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擔保公司業務風險點范文1
[關鍵字]擔保機構 中小企業 風險補償機制
引言
內蒙古中小企業融資擔保機構自20世紀90年代末發展以來，對促進中小企業發展，緩解中小企業融資難，發揮了重要作用。據自治區有關部門統計，截止2009年末，以中小企業及下崗再就業人員為主要服務對象并納入自治區統計范圍的中小企業信用擔保機構有400家左右，其中自治區本級信用擔保機構2家，盟市級信用擔保機構30家左右，旗縣區信用擔保機構約40家，民營信用擔保機構300多家；從信用擔保機構組織形式來看，采取事業法人的21家，其他則全部采取企業法人制；從擔保資金構成來看，政府全部或部分出資的79家(占資金總額的22.5％)，民間資本全部出資的298家；總累計籌集擔保資金45.68億元，注冊資金億元以上的有4家，5000萬元以上的有19家，2000萬元以上的有100家左右。總體來說全區擔保機構規模醬遍偏小(大部分只有幾百萬元)，抗風險能力較弱，與銀行的合作信用度較低，急需通過股東持續出資，或兼并聯合以及吸納外資等有效的資本擴張方式做大擔保公司，以改變目前擔保機構實力嚴重不足的現象。本文擬從內蒙古地區中小企業融資擔實際存在的問題出發，提出相應建議，以促進內蒙古擔保行業走上健康發展的軌道。
一、內蒙古融資擔保機構的現狀
1.缺少風險連動機制和風險補償機制
擔保行業的特點是低收益、高風險，高成本。目前，自治區各擔保機構的資金沒有明確的制度規定，均是投資者一次性投入的，對后續資金和風險補償資金的投人要求沒有一個明確的制度性規定。在正常開展擔保業務的過程中，合作銀行將風險全部轉移給擔保公司，造成擔保公司風險加大，在這個過程中，實際上擔保公司的作用是分擔銀行的風險，而不是全額承擔風險。并且擔保公司僅僅靠收取少量的擔保費來維持自身的生存和發展。一旦擔保公司承保的貸款發生損失，在擔保公司自有資金不足的情況下，擔保公司的可持續發展收到嚴重威脅。
2.擔保機構體系制度建設不健全
目前缺少失信懲戒機制和資格準入機制是全國擔保行業普遍存在的問題。擔保公司缺乏專業人才的管理和運作，缺乏既懂金融，又懂會計的復合型人才，內部管理制度也不夠健全。在反擔保合同中，對債務人的義務約束不夠，有很多都是通過人情來實現的擔保，這些對擔保機構的風險控制造成巨大的挑戰。
3.政府對擔保行業的扶持力度有待加強
現在有很大一部分擔保公司由政府投資參股，并且股份占相當大的比例，擔保公司的管理人員通常由政府指派，管理人員缺乏相應的管理知識導致擔保業務不能順利開展。在開展業務的過程中，政府的理念是重收費，輕服務，各種指令性擔保。
4.中小企業誠信意識差，信用觀念淡薄
內蒙古中小企業數量眾多，其中大部分企業信用優良，但是也有一部分企業缺乏誠信。在金融監管環節，對被擔保人缺乏嚴格的監督約束機制和失信懲戒機制。有的中小企業虛造會計報表、有的根本就沒有還債的意愿。
二 提出相應政策建議
1.加大政府的扶持力度
積極引進中小股份制銀行，城市商業銀行，農村合作銀行等。打破國有銀行對擔保行業壟斷的局面，有效分散擔保風險，減少政府行政指令對擔保業務的直接干預，采用新型企業管理制度，加強對擔保公司的領導、協調和管理，盡快成立擔保行業自律協會提高政府對擔保行業的扶植力度，采用財政補貼或減稅的方式間接增強擔保機構的實力。
2.強化人才隊伍建設，加強行業交流。
擔保公司應該充分利用國家、省市、給予的關于發展擔保公司的稅收減免政策，不斷提高擔保公司業務水平，努力學習國內外擔保機構的經驗，為我所用，建立專業化的培訓機構，培養專門的人才。加強擔保公司之間的交流，實行擔保公司之間資金互助，信息共享，行業自律機制。有效控制和化解風險。
3.創新擔保的形式和品種
目前，擔保機構開展的業務主要是以貸款擔保為主，還可開拓更廣闊的擔保領域，如票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保、訴訟保全擔保、投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等履約擔保業務、與擔保業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務。
4.強化風險管理制度，完善經營模式。
以強化風險意識為核心，以全程監控為手段，在風險可控的前提下，穩健地推進業務規模的擴張；在完善和發展常規擔保業務及擔保品種的基礎上，依靠創新來實現公司業務發展模式的優化升級。探索具有民族化、國際化特點，符合市場化運作規律的商業性擔保公司的經營模式。
擔保公司業務風險點范文2
中小企業融資難一直困擾中國政府和企業。中國中小企業融資的主要來源是商業銀行等各類金融機構提供的間接融資。但是因為中小企業的抗風險能力低、存活時間短、信用級別低、貸款數額小等，再加上金融危機的影響，許多中小企業倒閉，使得已經謹慎對待中小企業的銀行更加謹慎。
淡馬錫看好中國中小企業
針對中小企業在金融危機中的困境，部分銀行、擔保公司等金融機構開始探索以一些新模式解決這一問題，以差異化的競爭產品爭取市場優勢。
富登投資信用擔保有限公司是新加坡淡馬錫公司旗下全資子公司，注冊資金9000萬美元，是目前國內規模最大的外資中小企業信用擔保公司之一，專門為中小企業提供專業的融資擔保服務。
富登擔保總經理程耀輝對《小康?財智》記者解釋說：“銀行之所以不愿意貸款給中小企業，很重要的原因是無法在成本和風險之間找到平衡。傳統銀行主要將業務分為客戶導向、精細風險管理的公司業務，以及產品導向、批量風險管理的個人業務，中小企業處在二者交叉區域，需要結合兩種模式的特點?！背桃x曾經在花旗銀行供職，具有非常豐富的銀行從業經驗。
“富登擔保客戶目標鎖定針對年銷售額500萬到7000萬的中小企業。富登帶入中國的‘信貸工廠’模式，想對中國的金融服務有所促進。大企業直接走進銀行，而中小企業由富登來服務，中國有那么多的優質的需要金融服務的中小企業，富登專心做好中小企業服務就夠了’我非?？春眠@一市場?！备坏菗？偨浝沓桃x對記者說。
“信貸工廠”以客戶導向的批量作業
在過去，一些銀行的個人業務部操作中小企業貸款時，會采取類似擴展信用卡業務的方法，通過迅速擴張客戶數量占領市場份額，但結果卻是產生高的不良貸款率。如果由銀行公司業務部來做，則正好相反，不良率控制得很好，但客戶數量上不去，成本無法覆蓋，銀行沒有利潤。
由于中小企業融資需求具有急、短、頻的特點，如果沿用原有的模式已難以滿足小企業的金融服務需求，這迫切需要建立適合小企業大批量處理的信貸業務流程。
“客戶導向的批量風險管理說來簡單，但是需要打破原來公、私兩條業務線的思路。對服務于中小企業的擔保公司來講，應在業務流程上實行客戶經理負責和信貸工廠流水線作業結合的方式，每一個部門都負責專業分工的環節，從而加強對整個流程的風險及品質控制。”程耀輝說。
記者在參觀了富登擔保的“信貸工廠”對“信貸工廠”的理念和操作模式有了進一步的了解。該模式是將中小企業間接融資的共性與個性進行結合的一種批處理、流程化處理模式。具體來說，就是以“流水線”的形式處理中小企業的貸款申請、審批、發放和風險控制，將中小企業信貸業務劃分為營銷、銷售、業務申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理等環節，就像工廠流水線一樣，每一個“生產”流程都有專人負責，批量發放，批量“生產”，有人每天每月每季對“準次品”進行預警，對“次品”進行“軟回收”再組合或通過法院渠道“硬回收”。
記者從建設銀行中小企業中心了解到，在“信貸工廠”模式下，金融機構的工作主要分為三大塊內容：第一步，標準化。金融機構將授信行業和公司材料進行簡化，對授信調查、審批、貸后監督等相關內容盡可能標準化管理；第二步，流程化作業?？蛻艚浝?、審批人員和貸后監督人員專業化分工。第三步，為了控制這一過程中的風險，在“流水線”作業中從多角度、多渠道收集企業“軟信息”，向知情人士、行業協會、上下游客戶等進行調查，對產業鏈條上企業客戶的基本情況進行交叉印證。
程耀輝表示，“淡馬錫模式簡單來說就是客戶導向的批量風險管理，結臺公司金融業務對客戶關系的注重，我們主動上門了解客戶需求及提供方案，同時以發展出信貸工廠概念，批量處理中小企業貸款擔保的申請、審批、放貸、及風險控制。客戶經理、審批人員，保后管理人員專業分工，每一個人專注做好自己的環節，高效管理、明確定位，把它做到位，做到精，自然又快又好?！?/p>
改變中小企業融資模式
富登擔保的第一批客戶，南京新得力食品有限公司對這種新的融資模式深有感觸，也受益頗多。新得力是南京市一家農業產業化龍頭企業，從事農產品加工，原料采購有明顯的季節性，資金需求比較大、比較急。
“在2007年之前，產品以外貿為主80％以上出口。從2008年金融危機以來，出口受創，轉內銷，而國內的銷售需要的資金鏈比較長，需要的流動資金量大。而且使用資金密集就在農產品收獲季節。原來融資是個大問題。”南京新得力食品有限公司總經理周桂平對《小康?財智》記者說。
據周桂平介紹，當初抱著試試的心態與富登擔保接觸，后來富登派人上門服務，經雙方選擇，決定合作。原來貸款模式是銀行要對企業進行全面審查，而現在與富登擔保的合作以來富登擔保把企業的狀況進行事先調查，然后給與擔保，流程快事先運作壓縮貸款周期，擔保公司與銀行無縫對接，在早期共同去拜訪客戶，同時運作，縮短了貸款流程時間。
周桂平說，他原先從銀行貸款至少需要一個月的時間，而且貸款金額有限，只能拿到抵押資產一半的金額，富登擔保在考察他的財務狀況之后，看好企業的發展預期，而且整個過程只用了10天。
“作為富登擔保的合作伙伴，我們也得到了富登擔保的財務管理的指導，可降低財務成本。因為有了富登的支持現在我們在出口萎縮的前提下轉向內銷。我們已經與三百多家超市和大賣場簽訂合同。企業的銷售額比去年同期還增長10％。”周桂平說。
周桂平說，富登擔保比較透明化，除了合同約定的支出，沒有其他隱性支出，計算下來，成本竟然比直接從銀行貸款的成本要低。
擔保公司業務風險點范文3
關鍵詞：擔保；融資；內控機制
中圖分類號：F25 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）11-0-02
一、欠發達地區擔保公司存在的重要性
一是欠發達地區擔保公司為中小企業提供良好的信用條件，為中小企業銀行貸款提供了“綠色通道”。 欠發達地區擔保公司是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，作為介于企業和銀行間的第三方獨立機構，能夠有效解決欠發達地區中小企業因遇到較好項目但自身抵押物不足或者資產規模制約無法達到銀行信貸條件的貸款難問題，防止中小企業貸款相互間進行擔保，造成承擔連帶債務問題，提高企業和貸款人的資信等級，為中小企業貸款提供了行之有效的貸款途徑。
二是欠發達地區擔保公司有效減緩了商業銀行的信貸風險，達到了互惠共利的雙贏目標。欠發達地區擔保公司由于市場拓展渠道較為單一，主要客戶來源于銀行推薦，增加了擔保公司的業務量和效益。而擔保公司的介入，增加了對中小企業貸款的審核過程，在審理方面更為謹慎，一旦出現壞賬或者不良貸款，兩機構共同承擔貸款風險，有效減緩了商業銀行的信貸風險。
三是貫徹落實政府宏觀調控政策機制，有利于維護金融穩定。首先作為貨幣政策傳導機制：國家貨幣政策通過銀行信貸、擔保機構傳導至中小企業，進而間接影響國民經濟的結構和總量、速度等指標，以此達到國家宏觀調控的政策目的。其次作為財政政策支持機制：擔保機構的財政支持機制體現在財政預算、稅收和轉移支付手段的運用方面，財政通過這些手段的運用支持或收縮擔保機構的功能，最終作用于中小企業，可以對實現國家宏觀經濟調控的階段性目標起到促進作用。再次在產業政策協調機制方面：信用擔保通過有選擇地支持符合國家階段性產業政策的企業發展，可以促進地方傳統產業的新型化和新興產業的規?；?，使地方產業結構不斷優化。最后在擔保價格制衡機制方面：政策性擔保機構不以營利為主要目的，能夠在保證國有資本保值的條件下，以較低的取費標準滿足中小企業的擔保需求，抑制商業性擔保機構對利潤的追求，平衡擔保行業的擔保價格，體現國家政策調控意圖。欠發達地區擔保公司的建立，受政府調控政策的影響較大，重點支持科技型、就業型、資源綜合型、農副產品加工型和出口創匯型等中小企業，有力促進了當地的經濟發展，擔保公司有效維護了轄內金融穩定，為穩定欠發達地區資本市場秩序和縣域經濟建設發揮了積極的作用。
二、欠發達地區擔保公司的發展現狀
“后危機”時代，在全國中小企業融資困難的大背景下，欠發達地區的中小企業面臨著更為嚴峻的貸款難問題，政府及央行采取積極措施，建立健全服務中小企業的體制機制。我國中小企業信用擔保公司于92年在發達地區探討建立，99年規章制度不斷健全，2000年后不斷完善發展，中小企業信用擔保公司發展30年。欠發達地區積極響應國家政策，借鑒發達地區中小企業信用擔保公司的發展實踐，探討建立欠發達地區政策性擔保機構，以促進欠發達中小企業的良好發展。
作為西北欠發達地區的代表，甘肅省于2012年4月啟動全省貧困縣融資性擔保機構組建工作。靈臺縣以此為契機，立即成立了融資性擔保機構組建工作領導小組，由縣財政局牽頭，抽組專人進行組建工作，制定相關工作方案。按照省擔保公司的統一指導，完成籌建工作。6月28日全省58個貧困縣融資性擔保機構正式成立。靈臺縣中小企業信用擔保有限責任公司注冊資本達2050萬元，其中省財政通過甘肅省中小企業信用擔保公司投資入股1000萬元，靈臺縣財政出資1050萬元，為縣政府控股的國有企業，公司擬執行信貸企業管理制度，實行市場化運作，企業化管理，自主經營，自負盈虧，自我發展。目前靈臺縣擔保公司擬對商業銀行按照1：5比例為中小企業提供信用擔保，年貸款擔?？刂圃?億元規模以內。通過成立擔保公司可以扶持解決本地中小企業發展，起到促進經濟發展、增加財政收入、拓寬就業渠道、促進科技進步、調整產業結構的目的。
三、欠發達地區擔保公司發展面臨的困難和問題
欠發達地區由于受自然條件差、地理偏僻，經濟基礎薄弱、資金長期短缺以及缺乏專業人才的制約，擔保公司的發展在主客觀因素面臨著諸多困難和問題。
（一）欠發達地區經濟基礎薄弱，擔保公司業務發展受地域局限性制約
欠發達地區縣域經濟基礎仍然比較薄弱，經濟綜合競爭力不強，工業經濟總量較小，經濟結構還不合理，一、二、三產業之間結構不夠合理。欠發達地區中小企業發展起點低成立晚規模小，產品技術含量偏低，管理模式落后，競爭力較弱。一般以簡單的、低附加值的加工制造業，經營粗放，設備和工藝落后，產品結構表現為資源性粗加工產品多、高附加值產品少，趨同產品多、有特產品少，低檔產品多、高科技產品少的“三多三少”，缺少真正有發展潛力的名、優、特產品，發展潛力有限。因此欠發達地區經濟發展緩慢和中小企業發展落后的現狀在很大程度上制約了擔保公司業務發展。
（二）欠發達地區資金長期短缺，擔保公司對國家政策扶持依賴性很強
擔保公司業務風險點范文4
關鍵詞：擔保；銀行；選擇
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年9月27日
中小企業融資難是我國經濟運行中的突出問題之一。在解決此問題上，擔保公司為企業和銀行之間搭建了“橋梁”，一方面為小企業融資拓寬了渠道；另一方面也為銀行信貸資金的投放和降低信貸風險起到了一定的紐帶作用。但是，隨著銀行業金融機構與擔保公司業務合作的逐漸深入，擔保公司保貸業務以及行業競爭的潛在風險隨之出現，如何更好地發揮擔保公司融資平臺的作用，同時又降低信貸風險，成為信貸管理的重中之重。
目前，河北省已審批擔保公司610家，與銀行簽約的有255家，已正式辦理業務的有200家。從崛起的擔保公司中如何選擇合適的合作伙伴，提高銀行信貸質量，對銀行目前的現況有著重要意義。
一、銀行選擇擔保公司合作的分析
能夠提供貸款抵押的中小企業成為銀行的“稀缺資源”，使得在金融市場，中小企業的發展逐步變窄。更多的中小企業受到“貸款難”的困擾。擔保機構提供的保證擔保的方式，成為中小企業在銀行抵押擔保方式的有效選擇。
擔保公司對于銀行，成為了風險管理和增信機構。對銀行來說至少三大免費功能：免費的客戶資源平臺、免費的控制風險平臺、免費的貸償平臺。銀行對于擔保公司，對其做大做強方面也發揮了不可替代的作用。
筆者認為，達到共贏共同發展，應從以下方面謹慎考慮。
二、選擇擔保公司的條件
鑒于中小企業這支大軍在國民經濟中起著不可替代的作用，每年中央及地方政府都要拿出相應比例從財政資金中扶持中小企業發展，這些資金首先會注入政策性擔保公司，委托擔保公司具體運作管理或以代償補償的形式鼓勵擔保公司開展中小企業擔保業務。所以，成立時間較長、具有一定規模，擁有政府背景的政策性擔保公司成為銀行合作的首選。其次還要具備以下幾點要求：
1、擔保能力。注冊資金到位，具有經濟實力背景。
2、風險控制能力。對風險識別、化解和控制手段和措施到位。
3、管理的規范。有嚴格的操作流程，嚴明的紀律，較高的素質。
4、代償意愿。出現風險后能按照協議要求主動代償，保證銀行信貸資金不受損失。
5、交納保證金到位。一是墊底保證金；二是每筆業務保證金由擔保有限公司自己出錢。
6、有經濟實力的企業反擔保。反抵押物價值充足，易變現。
三、擔保公司是否存在隱性問題
銀行客戶經理分為A、B角對初選的擔保公司進行實地調查，除了查看是否建立獨立的財務制度、高素質的團隊、嚴格的內控制度與操作流程等基本信息外，更重要的還要看是否存在如下隱性問題：
（一）是否存在實收資本不實和虛假出資的掩飾。擔保公司采取“過橋注冊”的形式，實收資本表面看很大，實際是借臨貸轉來的，幾天后，銀行出具存款證明，會計事務所出具驗資報告后，連同省公信局的許可證書到工商部門辦理營業執照。手續完成后，再通過貌似合法的方式將公司資金直接或間接地歸還給出借人，用以抵消對出借人的欠款。
在形式上，“過橋借款”出借人獲得清償的方式有：一是股東將公司資金轉入股東名下，再由股東向出借人償還借款，公司財務反映為公司對股東的應收款；二是股東以公司名義將資金直接支付給出借人，公司財務記載公司對出借人的應收款。
在賬務處理上，會計報表的等式關系是：資產=負債+所有者權益，要想平衡就必須采取資產的造假。表現形式為：一是虛假投資，制造一個投資合同，借來一部分款劃轉一下，形成投資；二是購置一部分房產，與開發商串通簽訂一個購房合同和收據，進行賬務處理；三是出借給**公司或者**個人，出具一個借條，存在不真實的現象。
（二）是否吸收資金體外循環。擔保公司分為“內賬”和“外賬”。吸收存款部分列入內賬，放款利息超過4倍部分也會列入內賬，通過內賬資金劃轉來彌補注冊資金虛假部分，形成擔保公司的隱性負債。
（三）保證金是否足額存入。按照規定，擔保公司交存銀行的擔保保證金應該由擔保公司用自有資金轉存入保證金戶交納，但實際上，交存的保證金是借來的錢轉入保證金賬戶或者部分是由被擔保人交納。擔保公司收取客戶的綜合費用加上銀行貸款利息，再加上向擔保公司交納違約保證金、咨詢費、公證費等其他費用，還要求被擔保人按擔保金額的百分比交納保證金。虛增了擔保公司的擔保能力，增加被擔保人的資金壓力，降低了擔保的意愿，同時也加大了銀行貸款的風險。
（四）現金流量是否與實收資本相匹配。實地調查的客戶經理，親自陪同擔保公司工作人員到銀行打印上一年度的流水，剔除來往賬目，測算每月、每季、半年、全年的現金流量。如果一個注冊2億元的擔保公司，全年現金流量只有3～5千萬元，說明擔保公司資金實力存在可疑情況。
（五）是否建立了風險分散機制。主要包括：控制單一客戶擔保債務比例，控制單一行業擔保債務比例；最大10家客戶擔保余額不能超過擔保公司資本凈額的一定比例，存續期一年以上的擔保余額不應超過全部擔保余額的一定百分比等。規范的擔保公司應為期限結構多樣化，業務品種多樣化，額度結構多樣化，行業分布多樣化。通過項目評估、風險識別、風險分散、風險轉移，注重第一還款來源，注重成長性，注重經營軌跡，注重效益，實行風險控制。
針對調查結果，多重指標審核，建立篩選機制，謹慎選擇擔保公司。
四、建立合作關系，相互共贏
銀行和擔保公司，應建立長期的戰略性合作伙伴關系，共同為中小微企業服務。扶持一批有戰略眼光，科技含量并附加值高的企業，讓這部分企業成為銀行、擔保公司的魚水關系，形成相互補充、相互促進的友好關系。一是共同建立控制風險屏障，在選擇企業時，要把握信貸條件，按照條件衡量借款企業是否具備償債能力，要對經營能力、成長能力、盈利能力進行全面分析與評估；二是建立相互溝通機制，借款企業、擔保公司、銀行要定期召開會議，共同提高識別和辨別判斷能力。
如此，有利于提高銀行信貸質量，有利于銀行在激烈競爭中生存與發展。
主要參考文獻：
[1]董少廣.擔保公司的選擇與管理.零售銀行，2013.7.
擔保公司業務風險點范文5
關鍵詞：民間；投資擔保；發展；現狀
中圖分類號：F830.59 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）22-0053-02
改革開放以來，中國中小企業快速發展，已經成為國民經濟的重要組成部分。但是，中國中小企業在發展進程中資金問題已成為中國中小企業發展的極為突出問題，“融資難”已引起政府和社會各界的高度關注。建立專門的擔保機構以幫助中小企業增強融資能力，成為各級政府扶持中小企業的重要舉措。國家經貿委于2000年8月頒布的《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》，加快了信用擔保體系的建立。財政部也頒布了《中小企業信用擔保機構風險管理暫行辦法》。同時，政府也注重了中小企業發展的法規建設。2003年1月生效的《中小企業促進法》，明確指出信用擔保在積極扶持中小企業創立與發展，從而充分發揮其在緩解就業壓力和拉動民間投資等方面的重要作用，進一步加大了對擔保行業法律保護力度，為中國的信用擔保市場的健康發展奠定了堅實的基礎。
作為提出建設中原經濟區，正處于快速發展新機遇的河南省，目前已經有擔保公司近600家，數量居全國前列。其中由政府出資或由政府出資參股的政策性擔保公司有166家，其余均是以企業法人注冊的民間擔保公司，比例占到2/3。從最初的鳳毛麟角，到如今擔保公司數量不斷創新，經過近十年的發展，河南擔保行業已經由探索階段逐步走向了成熟。但有些問題也隨之凸顯出來：
1.民間擔保公司的“資質”問題。目前以河南省為例在工商系統注冊的500多家擔保公司，真正拿到擔保機構備案證的只有264多家。也就是說有過半擔保機構游離于政府監管之外！實際上，這種現象并不是個案，可見蓬勃發展中存在著巨大隱患。備案證是自2008年開始，政府出臺相關政策支持融資性擔保行業發展開始，主管部門對監管的認識加強從2009年開始發放的。自2011年3月1日至5月31日，主管部門將對已經具備擔保機構備案證的264家擔保機構進行篩選檢查，合格的擔保機構將其擔保機構備案證由國家工信部制作更換為經營許可證，不合格的則不予更換。也就是說，今年5月31日之后，是否具備國家工信部制作的經營許可證將是判斷擔保機構是否正規合格的一個明確標準。
2.民間擔保公司經營趨于“同質化”競爭特點。何謂同質化競爭？它主要是指同一系列的不同品牌的產品，在外觀設計、產品性能、使用價值、包裝與服務、營銷手段上相互模仿，以至產品的技術含量、使用價值逐漸趨同?！巴|化產品競爭”形式在民間擔保市場上愈演愈烈。從目前來看，民營擔保機構普遍存在缺少與銀行合作、擔保產品較為單一，市場競爭激烈，擔保公司的同質化十分嚴重。近八成的民營擔保公司開展的基本上都是傳統的融資信用擔保業務，非融資擔保類的業務在公司業務占比中很小甚至沒有，行業盈利能力整體不強。
3.從內部管理和風險防范方面亟待加強。從內部管理和風險防范情況看，擔保機構缺乏相應的法律法規保護，社會信用體系不健全，專業人才少，風險防范的制度和技術跟不上，代償率逐漸上升，特別是受宏觀經濟政策的影響，擔保機構的生存和發展受到很大挑戰。
面對激烈的市場競爭，如何生存下去，或者保證長期的發展，民營擔保機構亟須突破自己，跳出重圍，首先就要創新。創新不僅體現在業務上、產品上、管理上，還要體現在未來的戰略布局上。面對多元化的資本市場，只有創新發展才能贏得市場，才能避免惡性競爭，取得良性發展。
一、優質服務促進行業發展
近幾年，隨著擔保行業的迅猛發展，擔保公司如雨后春筍般紛紛成立，行業的發展已經進入快車道，擔保業務的供需面已然發生了實質性的改變，擔保市場已進入充分競爭的成熟市場。在“百家爭鳴”的局面下，各個公司的業務基本相同，要想取得公司客戶量的長盛不衰，價格和服務水平在本行業就顯得尤為重要，可以說已經成為擔保公司成敗的關鍵。那么怎樣才能做到更好呢？我認為有以下幾點。
1.優秀的團隊。綜觀目前的擔保行業，從業人員大多數是由銀行、保險、證券、擔保、財務、法律等諸多領域的優秀人才組成。他們一般都具有較強的金融行業知識和豐富的金融從業經歷，熟悉銀行業的相關流程和法律法規，服務意識強，懂得如何規范運作和如何正確地審視金融政策，能夠緊跟市場需求，不斷創新，時刻關注行業變化，及時做好各種應對策略。在這個團隊里管理者要有榜樣作用，以身作則；員工的態度和自身素質要不斷提升，不斷地學習和進步；企業文化會約束員工避免一些錯誤的發生，同時也讓這個團隊擰成一股繩。“全國首期擔保經理培訓班”于2009年在河南鄭州舉辦，擔保經理是在擔保機構中具有良好職業道德，運用所掌握的擔保知識、所具備的擔保經驗和綜合組織運作能力，在擔保企業承擔信用管理崗位的中、高層以上經營管理人員。首期畢業的上百位擔保經理無疑給諸多擔保公司注入“優質的新鮮血液”。
2.誠信。擔保公司本身就是從屬于服務性行業的信息平臺，它成立的宗旨就是更好地為中小企業、個人提供融資、貸款、理財服務，平臺的信用就成為客戶選擇的重要指標，所以擔保公司應該以誠信作為公司運作的基石。誠信更多體現在對融資業務風險的把控、對投資客戶的承諾。嚴格的風險把控既是對自身業務平穩發展的要求，也是對公司品牌的維護，對投資客戶的變相承諾。
3.專業。公司的業務都是與錢打交道，在辦理業務時對業務項目的任何不確定或者是遲疑，都會對客戶的信任感造成巨大的挫傷，所以，在帶領客戶辦理業務時一定要做到對所辦業務所需的各類證件、手續了然于胸。這就要求公司業務員的專業性一定要高，要做到術業專攻。不少公司一直秉承“三不原則”，即“不摸錢原則”：擔保投資客戶的資金直接打入融資方賬戶；“一對一原則”：擔保投資客戶一對一簽訂合同；“不高息原則”：在國家規定的范圍內執行利率；以誠信、穩健、安全、優良的服務來滿足客戶的需求。
4.完善。完善售后服務。良好的售后服務已經成為各個行業必備的成功信條，客戶盈利單及時、準確地送達，交息日的及時提醒等是不可缺少的功課。
二、成立為民營擔保公司提供再擔保業務的機構來分散風險
正規的擔保機構其實并不需要再擔保機構做擔保，但隨著擔保行業的發展，行業中難免存在個別不規范運營的擔保機構。目前相關主管部門已經成立了再擔保集團，只是目前還沒有針對大多數的民營擔保公司提供再擔保業務。目前有地方擔保協會試將每個成員提取其注冊資本金的20%作為保證金，萬一協會中有一家擔保機構出問題了，就先從這保證金中取出資金代償給投資者，之后再追究相關責任。這一模式的提出相信將更快促進擔保行業穩步向前發展！
擔保公司業務風險點范文6
關鍵詞：微小企業 融資扶持現狀 融資扶持問題 融資扶持政策創新
中圖分類號：F276.3
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）01-274-03
一、引言
我國目前對于微小企業的融資扶持工作主要通過政府和商業銀行兩方面進行。
其中政府政策扶持的相關措施主要有：2004年10月，中國人民銀行放開貸款利率，為微小企業貸款自由定價提供的客觀條件；2005年4月，在世界銀行與中國銀監會，中國人民銀行共同主辦的微小企業融資國際研討會上，旗幟鮮明的提出支持商業可持續原則，之后中國銀監會《商業銀行小企業貸款指導意見》，鼓勵和引導商業銀行開展這一業務：2011年10月12日，國務院常務會議研究制定了支持微小企業發展的金融和財稅政策措施。金融方面從加強信貸支持、拓寬融資渠道、完善金融監管和規范民間信貸等六條金融措施以改善微小企業面臨融資難的問題。財稅方面從加大財稅扶持和擴大扶持資金規模等，以減輕微小企業稅收負擔。2011年10月中旬，國務院總理在國務院常務會議上研究確定支持微小企業發展的金融、財政政策措施，提高小型企業和微型企業增值稅和營業稅起征點，減半征收企業所得稅政策將延長至2015年年底并擴大范圍。對金融機構向小型和微型企業貸款合同三年內免征印花稅。
商業銀行的相關扶持政策主要有2004年起，世界銀行聯合德國復興銀行向國家銀行提供轉貸資金和技術支持，并通過國家開發銀行選擇合作銀行向微小企業發放貸款；2005年中國微小企業貸款項目正式啟動，世界銀行提供了1億美元貸款。項目為大約18萬微小企業借款人提供了單筆貸款在人民幣10萬元以下的貸款，培訓了1100多名信貸員，貸款技術還被成功復制到農村信貸業務；商業銀行逐步加大對單戶授信500萬元以下微小企業信貸支持，適當提高對微小企業貸款不良率的容忍度。
二、微小企業融資扶持政策實施中存在的主要問題
從目前相關政策研究的現狀以及政府和商業銀行扶持工作的展開情況來看，已經從形式上對于微小企業的融資扶持予以了很多支持，并且通過政府和商業銀行的配合實施已經初見成效，在全國各地，已經有很多微小企業業主享受到了相關融資政策帶來的融資便利，開始拓展自己的業務。但于此同時，我們也可以看到在整個扶持工作展開的過程中，仍然存在著一些突出的問題，主要表現在以下四個方面：
1.政府扶持的角度較為單一，無法從根本上解決微小企業的可持續發展模式。微小企業一般對于自身的需求相對盲目，問題較多且沒有良好的解決途徑，那么對于政府及社會的扶持幫助顯得非常迫切，而這種幫助的迫切性不僅僅在于對融資扶持政策制定上的需求，更多的應該由各地政府具體的金融管理部門深入當地的微小企業群體，幫助其建立可持續發展的思維體系，不僅從政策而且從其自身的發展方向、路徑及模式上予以引導幫助。
2.融資扶持實施點較為集中，無法解決廣覆蓋的微小企業的融資問題。目前，對于微小企業融資扶持的實施切入點多為商業銀行，通過商業銀行放寬相應條件來實施對微小企業的融資支持。但實際上，商業銀行的支持能力遠遠無法滿足我國不同城市、不同性質微小企業的融資問題，無法從根本上解決微小企業貸款可持續和廣覆蓋的目標。單靠商業銀行擴大業務范圍、建立微小企業融資單項業務、降低對微小企業融資信譽評價指標、提高對微小企業不良貸款的容忍度無法滿足眾多微小企業的融資需求。
3.其他合法融資機構在自身制約條件限制下，無法自主發揮業務優勢輔助微小企業融資政策實施。各地擔保公司和小額貸款公司，雖然從政策上受各地政府金融管理部門監管，從經營上比較貼近各地微小企業主體，但由于其經營權的私有化、自身資金的有限性及其經營業務高風險的特征，導致其無法自主擴大業務范圍向更多的有發展潛力的微小企業進行評估、預測、開展融資扶持工作，在保障甚至提高自身收益的同時支持幫助更多的微小企業融資，促進當地區域經濟的發展。
4.微小企業業主由于缺乏有效的擔保，無法在政策的指導下順利完成最終的融資。目前政府在財政、稅收方面給予微小企業很多優惠扶持政策，商業銀行拓展了對微小企業融資貸款業務，放寬了對微小企業的貸款評價指標和不良貸款的容忍度。但歸根結蒂，由于微小企業自身的種種限制條件使其無法取得合理有效的擔保要件，完成在政策指導下的最終融資。
三、增強微小企業融資力度的政策體系創新
借鑒國內外對于微小企業扶持工作的經驗，依據目前融資扶持政策實施過程中存在的主要問題，要想從根本上解決微小企業融資難的現實，需要建立一個從政策到擔保再到融資的三維立體微小企業融資扶持體系。即由政府相關部門建立融資扶持政策及融資擔保基金，通過各地選定的擔保公司進行具體融資業務的評估擔保，最后通過商業銀行完成最終的融資工作。建立信息收集、反饋、分析數據體系，解決信息不對稱的融資問題，由四方共同配合，達到融資體系的可持續、廣覆蓋目標，在保障融資體系各方利益的同時，高效完成微小企業融資扶持政策的實施。
該融資扶持體系的主要特點，一是將金融系統的配套和微小企業的體重等量的結合在一起；具有可持續發展的時間效應。二是增加主流金融機構的數量，介入微小企業的融資體系，能夠拓寬融資渠道，具有廣覆蓋的地域效應。其中基本職能分析如下：
1.由政府金融管理部門建立微小企業融資扶持基金，掌控資金流向。政府部門積極營造微小企業融資的外部環境，減少管制，加強對各地市擔保公司的政策支持，發揮擔保公司業務特點，建立微小企業融資可持續廣覆蓋的運行模式；為各地市選定擔保公司提供微小企業融資扶持基金，調動擔保公司發揮自身經營風險的業務能力；建立微小企業融資專項風險準備金，為提供微小企業擔保的公司提供一定比例的不良貸款風險補償；建立微小企業融資貸款專項網絡管理信息系統，對接受融資扶持基金的微小企業進行評價指標設定、數據收集、統計，追蹤微小企業在該行業的發展周期狀況，以便分析、規劃地區行業微小企業的發展模式；建立獎勵制度，將擔保公司對微小企業提供擔保數據反饋的數量、質量納入擔保公司考核指標體系，適時予以一定獎勵；適時組織擔保公司及商業銀行開展微小企業融資扶持工作經驗交流和總結會議，不斷探討發現問題、解決問題，推進融資體系不斷完整、健全。
2.擔保公司充分利用政府融資扶持基金為微小企業提供擔保，建立信息檔案，及時反饋信息。擔保公司充當政府、銀行與微小企業之間的紐帶，發揮自身業務優勢。其自身優勢主要體現在以下五個方面。（1）擔保公司的建立和發展本身受各級政府金融部門的監管。（2）擔保公司的擔保屬于第三人擔保，即以擔保公司的信譽為客戶的經濟活動提供各類擔保服務，其業務本身就是圍繞這一點設定，從業務上具有專業性。（3）從法律角度而言，擔保公司的設立和存在旨在解決現實生活中擔保工具匱乏的問題，而微小企業融資難的關鍵在于難以提供合法擔保，這樣就增加了貸款風險，在信貸法律關系中，擔保公司就是通過確定的信用化解企業的不確定信用，以促使銀行實現對微小企業的資金支持。（4）擔保公司具有專業的直接針對微小企業的評價體系和專業的能夠深入社區、基層微小企業的業務人員，具有微小企業反擔保措施的審查能力。（5）擔保公司業務的實質就是通過經營風險，創造收益，相比商業銀行更符合微小企業的經營理念，更能為微小企業創造融資便利。
擔保公司利用政府提供的融資扶持基金，增強了自身融資擔保能力。政府融資扶持基金的注入，增加了擔保公司流動資金的支配經營能力，原先應由自身提供給銀行的企業貸款擔保資金現由政府提供完成，降低了自身貸款擔保風險和資金占用比例，同時降低了自身經營的機會成本，既可以增加擔保公司的客戶量，又可以提高擔保公司的利潤空間。從而調動了擔保公司為微小企業進行建檔、評估和提供擔保方案的積極主動性，為微小企業融資實現提供了必要條件。
由各地市擔保公司對接受政府扶持基金的微小企業建立信息檔案，與政府金融部門建立的微小企業融資貸款網絡管理信息系統緊密聯系，及時上傳反饋數據；與商業銀行積極聯系業務，及時、高效的為微小企業提供融資貸款，從而實現由各地市擔保公司為紐帶，連接政府金融管理部門及商業銀行，為微小企業提供可持續、廣覆蓋的金融政策扶持體系。
3.商業銀行在擔保公司的擔保下，適度降低放貸信用評價指標，向微小企業提供貸款。微小企業向商業銀行申請貸款困難的根本原因就是難以提供有效合理的擔保，降低銀行對高風險信貸的成本。擔保公司出面為微小企業提供擔保，解決了銀行的后顧之憂，同時也節省了對微小企業直接放貸的評估及各項成本開支。實現微小企業貸款的合理化操縱空間；在微小企業有效擔保的前提下，銀行降低了不良貸款風險，可以適度降低對擔保公司向微小企業貸款的信用評價指標，適當放寬相關貸款政策，保障貸款的及時有效發放。同時加強針對微小企業合理有效的融資評價體系和制度建設，鼓勵銀行從業人員學習關于微小企業貸款業務風險管理技能并積極參與實踐；積極配合微小企業融資扶持體系，及時建立并反饋微小企業融資發放、回收及其他相關數據的輸入、分析及后續工作。
4.微小企業改進自身相應問題，在享受融資扶持的同時增強自身提供信譽和有效融資的能力。微小企業利用融資資金通過合理經營增加自身的積累，積極開發、探索新的經營領域，擴大規模，增強經營業務的科技含量，努力向集約型經營方向邁進，拓寬自身的業務領域，延伸自身的業務周期；規范經營場所，建立有效的會計核算制度和納稅申報機制，形成可信的財務數據，逐步邁向正規、合理的經營軌道，為自身的可持續和規?；l展創造條件；積極配合政府、擔保公司和銀行等融資扶持部門，盡力提供有效擔保的設施和途徑，及時反饋經營中的相關問題和分析數據，為微小企業融資扶持體系提供基礎、實踐性信息。
四、結論
通過上述分析可以看出，切實增強微小企業的融資扶持力度，必須創建路徑，解決政府、金融機構、微小企業之間的信息共享問題，建立一個有效、適合、完整、持續的微小企業融資扶持體系。結合國內外微小企業融資政策研究經驗，基于我國目前融資扶持工作實施中呈現的主要問題，創建出從政策到擔保再到融資的三維立體微小企業融資扶持體系，通過政府金融管理部門創建扶持基金平臺，調動地方擔保公司的業務協調能力，利用商業銀行的強大資金運作體制，激勵微小企業自身體制的提高、完整，共同完成微小企業融資難題，促進微小企業積極發展。
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