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擔保業務風險控制范文1
從業務流程上看，在受理階段，首先要識別風險。主要側重于定性分析，要對客戶的發展程度有充分的了解；要熟知國家的產業政策以及對客戶的影響；要知道金融系統對客戶的風險認可度，即信用評定等級。對于風險大、不符合國家產業政策的客戶，在受理階段就要予以淘汰。
對于初審合格的客戶，根據企業提供的必要資料進行分析，為進入調查階段作好充分準備，哪些方面需要重點調查要做好記錄、列好清單。通過對客戶高層管理人員品格、素質、能力和財務因素的調查，進行量化打分，以減少人為因素的影響。然后，根據具體情況制定相應的風險防范措施。如有家企業通過我公司的調查，無論是所屬行業、產品質量、管理能力、市場前景還是財務指標方面都比較好，但考慮到可能會出現“敢借、敢貸、敢不還”的道德風險，公司制定了以該企業法定代表人及高級管理人員的個人房產作為反擔保抵押的風險防范措施。再如我公司有個客戶是生產鋼絲繩的企業，通過調查打分認為該客戶各方面都符合貸款要求，但其資金有“體外循環”的問題，據此，公司制定了一套切實有效的風險防范措施，即每月據其用電量的多少來核定產量，要求其依據產量來制定每個月的還款計劃。這兩筆擔保業務均已還貸，效果很好。
此外，在防范風險方面還應做到幾多：
多看。車間、辦公室、食堂、廁所都要看，看管理到不到位，看工人的工作態度、工人的工作環境、看采購部門、銷售部門是否無事可做；看憑證、看賬薄、看報表、看銀行對賬單、看財務人員的行為狀態。
多問。要問該企業領導，也要問企業管理人員、工人，問一個工人還不夠，要多問幾個工人才能了解到企業的真實情況；要第一時間問不同的財會人員及該企業的上游企業，也要問該企業的下游企業；還要問企業周圍的群眾。
多跑。對于企業準備用機器設備做抵押的，要跑工商局了解是否已被抵押；對于準備用交通工具作抵押的，要跑車輛管理所，了解實際產權情況，了解是否已有抵押；對于準備用房產作抵押物的要跑房管所，甄別產權情況；對抵押物的發票價格有疑問的，要跑銷售單位，以便掌握真實的價格。
多請教。對不熟悉的東西要多請教專業人士。前不久我公司調查了一個漂染行業的客戶，該客戶要用機器設備作反擔保抵押，并且已經評估機構評估，但我公司發現，該企業的設備是老廠改制過來的通用設備，且已改制一年多了，評估機構不但沒有計算折舊，還評估增值了。后來通過咨詢專家，認為其中有重大不實。最后我公司要求該企業用新買的設備作抵押，同時降低了擔保額度，并縮短了擔保期限。
在擔保期間要控制風險、化解風險?；怙L險是為了更好地控制風險?？刂骑L險是個動態過程，要在首次檢查、例行檢查、重點檢查中發現風險、化解風險、控制風險；要在客戶報送財務報表時，分析、比較已有資料，發現、化解、控制風險。要有效地控制風險，就要有一套科學化、程序化、量化的預警系統，控制風險、化解風險是最難的一項工作，管理部門、檔案管理部門要共同聯動。也需要擔保機構的領導層和專業人員參與，是整個系統的協同運作，無論哪個環節出現問題，都會導致風險的實際發生，造成代償損失，危及擔保機構的生存。
擔保業務風險控制范文2
關鍵詞：中小企業 擔保機構 風險控制
中小企業擔保公司是為中小企業借貸、招投標等經營活動提供擔保的機構，在擔?；顒又袚C構自身要承擔一定風險，在很大程度上可以說擔保公司“經營的是信用、管理的是風險”，其所處的行業是一個高風險行業，因此風險控制就成為擔保公司經營成敗的關鍵因素。本文將主要討論商業性中小企業擔保機構的風險控制策略問題。
商業性擔保公司是按照市場機制運作的、自擔風險、自我約束、自主經營、自負盈虧的機構。商業性擔保公司與政策性擔保機構完全不同：政策性擔保機構要執行國家的有關產業政策，引導和扶持對一些產業的投資，而且政府財政對其虧損給予適當的補貼；商業性擔保公司則是自負盈虧、自擔風險，完全以利潤最大化和風險控制的原則運行，發生虧損需要用自有資金來彌補。因此，風險控制是商業性擔保機構生存和發展的關鍵因素和決定性因素。
風險源于事物的不確定性，一般情況下是指出現損失的可能性。商業性擔保公司面臨的風險與銀行、保險公司、風險投資公司面臨的風險有很大不同。保險公司面對的是數額巨大的保險客戶，用向每個客戶的少量收費來彌補個別的大額損失，是根據大數定理計算后確定損失發生的概率和收取保費的比率，從而用保費可以彌補風險損失及經營成本，并獲得利潤，在一定條件下申請的項目都會得到保險，不需要對承保項目進行十分嚴格的審查；風險投資公司是通過少數項目的高額回報來彌補對多個項目的投入，是在小數定理的基礎上通過對項目的嚴格審查來控制風險的；擔保公司介于保險公司和風險投資公司之間，是通過對多數項目的低收費來彌補少數項目發生的大額損失，由于擔保公司承保的項目數量有限，擔保項目的金額、期限各異，反擔保措施的落實程度千差萬別，擔保項目的離散性很大，無法精確計算擔保費率，所以不適用于大數定理，這就要求擔保公司對項目進行嚴格的審查，將風險控制在擔保機構可接受的范圍之內。
另外，在國內擔保公司普遍開展的貸款擔保業務中，擔保公司承保的項目都是不能直接從銀行取得貸款的項目，如果項目的抵押、保證等條件很好，就可以直接從銀行獲得貸款，沒有必要找擔保公司擔保，擔保公司所做的項目基本都是銀行不愿意做的。因此，擔保公司所承擔的風險要大于銀行所承擔的風險。從以上論述我們可以看出，擔保行業是一個高風險的行業。
擔保風險，是指擔保機構在擔保業務的運作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔保風險按照引發風險的層次性分類，可以分為系統性擔保風險和非系統性擔保風險。由宏觀經濟環境變化和政策、法律的變化等引發的風險屬于系統性風險，而由于擔保機構決策失誤、企業信用變化、違規操作等引起的風險為非系統性風險。面對擔保業務中的各種風險，我們可以采取以下措施：從戰略上規避和轉移一些風險；從制度上分散和消除一些風險；在操作中嚴格控制風險；在代償發生后采取強有力的資金追回措施。
在戰略上回避和轉移風險的策略
加強對國家宏觀經濟政策和業內法律法規的關注和前瞻性研究，這樣可以增強擔保機構對國家宏觀經濟政策變化和相關法規變化的洞察力，及早做好應對準備。例如，本輪國家宏觀調控政策的實施對經濟產生了很強的緊縮效應，經濟環境變化產生了系統性風險，導致一些在保企業出現困難，如果能夠對國家宏觀經濟政策變化做很好的前瞻研究，就可以提前采取一些措施來應對，避免一些系統性風險。
造就一支高素質的職業隊伍。擔保風險的高發性、離散性與不確定性，勢必要求擔保機構管理層和員工應具有很高的業務素質。管理層人員應具有一定的風險管理經驗，對擔保風險和經營環境應有充分的認知和判斷能力。因此，在擔保公司建立之初，就要建立一支具有高度責任心，并具備財務、管理、法律、投資等專業知識的員工隊伍。這樣就可以從戰略上規避掉一些由于員工素質不高而引發的風險。
參加省級和全國的再擔保體系，通過再擔保來分散風險。目前，全國已經成立了中小企業信用再擔保體系，參加再擔保體系可以在代償風險轉變為實際損失時，由再擔保機構來分擔一部分損失，這樣就將風險分散掉了。
盡量避免法律風險，不去涉及違法違規的業務。有些業務種類是違法或違規的，但是在高額利潤的誘惑下，有許多機構都或多或少的開展了這些業務，這其中就存在著很大的潛在風險，一旦國家查處此類違規業務，開展此業務的的機構就有可能面臨災難。
在制度上分散和消除風險的策略
建立規范的法人治理結構與決策程序來規避政府干預風險、管理人員的道德風險及內部管理風險。應該做到以下幾點：擔保機構應建立規范的法人治理結構和規范的領導體制與決策程序，注意控制擔保決策中可能出現的潛在風險；合理設置內部機構，建立一套科學的規章和管理制度，規范業務操作程序，例如建立“審保分離”的橫向平衡機制；內部組織機構之間建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制；防范道德風險，建立監事會和內部審計機構并保持其權限的獨立性；保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統的建設。通過這些措施就可以從制度上消除一些潛在的風險。
例如，浙江省某擔保公司、注冊資本金1.2億，五家股東，國有資產經營公司控股。其內部設置的審批權限為：
轉貼于
單個企業或項目擔保累計金額1000萬以上，單筆500萬以上，由董事會審批；
同上，累計金額500萬以上，1000萬以下，單筆金額100 萬以上500萬以下由公司擔保審批小組審批；
同上，累計金額500萬以下，單筆金額100萬以下由公司經營班子審批。
在制度上確保被擔保企業、被擔保行業、擔保期限、擔保業務品種等做到有效分散。擔保業務品種多樣化能有效分散經營風險，應該在公司的制度中作出明確規定。擔保業務的期限應做到長期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被擔保的行業和企業也應該做到分散，由此可以避免風險過度集中到某個行業或企業。
可以根據具體情況設定一些比率的限值，下面就是某擔保公司規定的比率：
單一行業擔保余額≤資本凈額的25%；單一客戶擔保余額≤資本凈額的5%-10%；最大十家客戶擔保余額≤資本凈額的50%；最大擔保余額≤資本凈額的10倍；擔?？蛻粜庞玫燃壏植糀級以上≥65%，BBB級≤35%；
存續期在1年以上的擔保余額≤全部擔保余額的40%。
在制度上規定保持擔保機構的流動性，避免出現流動性風險。流動性風險，是指信用擔保機構發生代償時，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風險。擔保業務的風險發生機制與一般保險業所經營的客觀的、可預期的風險有很大區別，其發生具有很強的主觀性與不確定性。因此擔保公司在處理業務時應注意期限、金額等的匹配，防止出現流動性風險。
建立行業和企業的信息庫。通過有目的的搜索、查找等手段積累大量的本地區主要行業和企業的信息，為擔保業務開展做好基礎準備。
建立從業人員的定期交流和培訓機制。不同項目組、不同公司業務人員之間的交流可以及時傳遞一些信息，避免犯雷同的錯誤。定期培訓可以使業務人員的基本業務素質得到提高，為業務開展打下堅實的基礎。
在操作中采取嚴格控制風險的策略
擔保風險分擔。建立貸款銀行、受保企業與擔保機構的共擔風險機制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔保比例來增強銀行的貸款責任。擔保機構一般承擔70％，其它部分由銀行承擔。擔保機構的比例，法國是50％、日本是50%-80％、德國是50%-80％、美國是80％、加拿大是50％。目前，在我國金融體系中銀行存在著絕對的優勢，在與銀行的合作中擔保公司處于劣勢，因此，在很多情況下，擔保公司只能是全額擔保，銀行不愿與擔保機構分擔風險。但是，對于銀行推薦的一些項目，或者在一定的條件下，可以要求銀行分擔部分風險。
反擔保措施。一般情況下，擔保機構都要求被保企業提供反擔保措施，但是如果被保企業有質量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會直接到銀行借款，而不用擔保公司擔保了，所以擔保機構對企業的反擔保措施要求又不能過于嚴格。因此，在實際操作中，反擔保措施的實施必須采取較為靈活的方式，例如對于小型家族企業，可以采取企業主要股東對企業債務承擔無限連帶責任的保證，而且涉及到夫妻共有財產時要由夫妻雙方簽字認可。
合法合規性審查。首先要對企業所做的項目的合法合規性進行審查；其次要對反擔保措施的合法合規性進行審查；最后要對企業本身是否存在產權不清等進行審查。
對企業的事前、事中審查。承保前，要對企業的財務狀況、法人品質(可能直接影響還款)、 經營水平等方面進行調查，只有詳細掌握企業情況，才能有效的進行項目風險評估，從而降低擔保風險。在保過程中要對企業持續的跟蹤調查，一旦情況有變化，應及時采取措施。
代償發生后采取強有力的資金追回措施
在大量的擔保業務中必然會出現一些被保企業違約，這時擔保機構就必須代償，但是在代償發生后，擔保機構必須采取強有力的措施，盡量追回代償的資金。一般采取的手段有執行反擔保措施、與企業談判、對企業重組、訴諸法律手段等。
綜上所述，通過采取在戰略上回避和轉移風險的策略、在制度上分散和消除風險的策略、在操作中采取嚴格控制風險的策略，并且在代償發生后采取強有力的措施追回代償資金，商業性中小企業擔保機構就能大大降低經營中所承擔的風險。
參考資料：
1.“建立中小企業信用擔保體系是世界通行做法”，江西中小企業信息網，2003
2.“中小企業信用擔保機構風險及主要控制措施”，中國信用管理網，2004
3.“世界各國中小企業信用擔保體系發展情況”，廣東中小企業服務網，2004
4.“關于防范擔保風險的幾點建議”，《擔保通訊》，2003
擔保業務風險控制范文3
（1）關于成立公司項目決策委員會的通知；
（2）商業秘密保護辦法；
（3）擔保業務風險控制指引；
（4）業務管理暫行辦法；
（5）擔保業務操作規程；
（6）客戶信用等級評價辦法；
（7）項目評估辦法；
（8）擔保項目風險暫行辦法；
（9）擔保業務收費暫行規定；
（10）擔保業務檔案管理辦法；
擔保業務風險控制范文4
[關鍵詞]聯貸聯保；中小企業融資；風險防范
10 13939/j cnki zgsc 2015 51 076
1 發展概況
聯貸聯保業務的核心是通過組建企業聯合體來實現聯合貸款、聯合擔保，通過聯合擔保起到相互支持、相互監督、分散風險的作用，通過橫向約束解決企業與銀行之間信息不對稱的問題。通過聯貸聯保業務，銀行可以拓展業務規模，迅速提高市場占有率并帶動各項業務的快速發展。因此，近年來各家商業銀行相繼推出聯貸聯保業務。
但受實體經濟增長乏力、長三角、珠三角等地區鋼貿行業集中風險暴露等不利因素影響，商業銀行普遍對聯貸聯保業務持審慎態度，甚至不少商業銀行暫時叫停了該項業務。中小企業在經營壓力增大，急需銀行信貸支持的時期，商業銀行卻普遍選擇暫停辦理門檻較低的信貸產品，造成中小企業融資困難，與國家相關政策導向不符。
2 存在的問題
2 1 商業銀行在經營活動中，缺少全面充分的規劃
商業銀行在開展業務之前，沒有對本行的信貸業務經營能力進行充分的摸底和調研，導致有些經營能力較弱的分支機構也參與到業務推廣中，極易引發區域性的系統風險。同時，商業銀行在開展業務前，沒有進行充分的試點工作，而是全面推開。在個別行業或區域不良貸款有所增長的情況下，又采用一刀切的方式暫停了全部業務，不僅自身喪失了大量優質客戶，在社會上也容易產生負面影響。此外，商業銀行間產品同質化問題嚴重，各家商業銀行的聯貸聯保產品缺少核心競爭力或產品特色。因此，面臨激烈的同業競爭，普遍采用降低客戶準入門檻、打價格戰等競爭手段，不利于業務的平穩順利開展。
2 2 商業銀行在貸后管理的能力有待提高
貸后管理是商業銀行經營信貸業務的重要環節。對聯貸聯保等風險管理要求較高的產品，貸后管理顯得尤為重要。目前，商業銀行普遍存在重投放輕貸后管理的問題。主要表現在：一是信貸資金的流向監管不到位。應該采用銀行受托支付的采用企業自主支付；采用受托支付的對貿易背景材料審核不到位，受托支付流于形式，導致信貸資金被企業違規挪用，形成風險。二是沒有差別化的貸后管理方案。日常的各類貸后管理報告對企業經營活動的變化、外部環境對企業經營產生的影響、企業整體授信等關鍵信息缺失，沒有針對企業形成差別化的貸后管理方案，貸后管理的規定動作沒有全部落實到位。三是貸后管理頻率過低。沒有嚴格按照相關要求對企業開展實地貸后走訪。甚至企業出現實際控制人跑路等重大風險事項，銀行卻仍不知情等現象。
2 3 國內信用體系不健全，企業違約成本相對較低，不利于業務開展
雖然近年來國家加大了對信用體系的建設，出臺了多項政策完善國內信用體系。但目前，國內的信用體系仍不健全。聯貸聯保業務由于無須企業實際控制人提供合格抵質押物，導致部分企業主認為違約成本過低，惡意逃廢企業債務，影響力業務開展。
3 對策建議
聯貸聯保業務是一項風險管理要求較高的信貸產品，這項業務在客戶選擇、聯合體構成、業務操作、風險控制、內部管理以及定價和法律適用等方面已與傳統的信貸業務有所不同。因此建議從以下幾個方面加強管理：
3 1 加強聯合體組建過程的調查
聯合體的組建風險是聯貸聯保業務區別于其他業務品種最突出的風險點。因此，貸前調查應重點關注以下幾方面。
第一，重點關注主要投資者個人或關鍵管理人員之間關系，是否存在相互直接、間接擁有或控制關系，同被第三者直接、間接擁有或者控制，防止關聯密切企業的過度授信，防止聯合體成員聯合騙取銀行貸款。
第二，重點關注聯合體的組建是否遵循自愿原則。聯合體可以是企業自主結合，也可由行業協會、中小企業局、開發區管委會等機構牽頭組建，商業銀行相關人員不得牽頭、參與聯合體的組建過程。
第三，確定單一聯保體成員合理戶數，單一聯保體戶數多寡與風險成反比，但也不是越多越好，要根據貸款額度，不同聯保體特點合理確定戶數。
3 2 加強貸前審查，風險控制關口前移
第一，重點關注聯合體成員第一還款來源，要求成員企業要有穩定的經營現金流，對經營活動所產生的現金凈流量為負的企業審慎介入，確保企業能以自身經營所得償還貸款。
第二，重點關注聯保體成員經營規模與擔保能力的匹配度，防止成員企業或有負債過大可能引發的代償風險。
第三，重點關注聯保體成員在其他金融機構的聯保貸款業務，授信規模及擔保方式。對在他行有大額負債或其他聯保貸款的客戶審慎介入。
3 3 堅持合規經營，防范操作風險
業務辦理過程中，要嚴格落實客戶準入、行業政策及相關產品要求。堅持雙人實地調查，防范道德風險。對聯保體授信額度超一定金額的項目，要求由商業銀行基層經營負責人及經辦客戶經理進行項目溝通會，把控信貸風險。
3 4 增加多樣化擔保方式
針對聯貸聯保業務中存在的信息不對稱問題，建議采用追加企業實際控制人房產抵押、專業的擔保機構提供擔保及行業協會等其他外部機構擔保等方式，提高借款企業違約成本，降低商業銀行信貸風險。
3 5 加強貸后管理，強化風險預警控制
定期開展客戶評價，按規程要求的頻率及時現場或非現場檢查企業經營狀況和財務狀況，針對中小企業財務控制機制薄弱的問題，可通過調查銀行流水、出貨記錄等原始憑證相互佐證，避免疏漏。同時，建議設定企業及實際控制人日均存款、水電費、資產負債率等數據閾值，一旦企業觸碰預警數據，經辦客戶經理需馬上開展現場調查，判斷企業生產經營是否正常。要將風險管理滲透在貸前調查、貸中審查、貸后檢查等各個環節，在此過程中必須及時準確地反饋貸款風險潛在或實際的信息，真正控制風險。
4 結 論
商業銀行通過聯貸聯保業務，可以順藤摸瓜，通過同行業企業或行業上下游企業群體，由一戶企業拓寬到一類企業、一系列企業，實現批量開發，擴展業務規模，迅速提高市場占有率。但是，由于商業銀行往往會在市場拓展快，業務發展迅速的同時，疏于風險識別和防范，埋下風險隱患，最終形成系統性風險。因此，在辦理業務時，應該了解聯貸聯保業務的風險點，設定必要的準入條件，堅持合規經營，強化貸前、貸中及貸后調查管理，避免產生系統性風險，保證商業銀行信貸資金安全，使聯貸聯保業務健康平穩發展，銀企雙方共同持續受益。
參考文獻：
擔保業務風險控制范文5
濟寧市融資擔保市場現狀
截至2012年年末，山東濟寧市共有在冊融資性擔保機構44家，注冊資本總額35.23億元，平均注冊資本7960萬元。按注冊資本劃分，2000萬～5000萬元的3家，5000萬～1億元的23家，1億元～3億元的17家，3億元以上的1家。按所有制劃分，國有參股公司9家，民營獨資公司35家。在保責任余額合計61億元，在保戶數11608戶，其中，2012年新增擔保戶數987戶、9.76億元，實現擔保收入2225萬元，凈利潤739萬元，上繳稅金341萬元。
融資擔保市場的種種“毒素”
綜合來看，融資擔保市場存在著種種“毒素”，表現如下：
魚龍混雜，社會形象不佳。據調查，在濟寧市工商部門登記的擔保公司、擔保咨詢公司達868家，其中僅有44家融資性擔保公司經省金融辦批準，具有經營許可證，具備開展融資性擔保業務資格。目前處于歇業狀態的有7家，從事非主營業務的有10家，未開展經營業務的有7家。擔保機構網點眾多，部分機構存在發放高利貸、票據貼現、高息集資、暴力催收、偷逃漏稅等違規行為，嚴重損害行業形象和信譽，制約了擔保行業發展壯大。
資金實力不強，抽逃資金問題嚴重。濟寧當地缺乏優質品牌性擔保機構。據調查，濟寧市融資性擔保機構平均注冊資本低于全省平均水平近900萬元。同時，在利潤最大化目標驅動下，擔保公司普遍采取虛假注冊驗資、抽逃注冊資本、制作虛假財務報表等方式制造“繁榮”假象，實際上擔保能力和代償能力都不足。
行業競爭激烈，經營業務偏離主業。近年來，隨著融資性擔保公司的快速擴張，融資擔保市場競爭日趨激烈。目前，大型銀行已普遍提高了與融資性擔保機構合作的“門檻”，要求擔保公司注冊資本1億元以上，在本行開立保證金專用賬戶并足額存入規定的保證金。濟寧某大型銀行已將保持合作關系的擔保公司由原來的20家減少為9家，擔保余額與戶數降幅均超過50%。
為維持生存，擔保公司業務“異化”現象較為突出，諸如非法吸存、非法集資、變相放貸、高風險投資等違規經營問題屢見不鮮。個別擔保公司甚至將客戶的貸款或多交納的保證金以自己的名義投放到融資困難的房地產行業或“兩高一剩”企業，一旦資金鏈斷裂，極易引發“多米諾骨牌”效應，其擔保貸款的第二還款來源將失去保證。
公司治理不健全，風險控制能力不強。據有關部門調查，濟寧市正常經營運轉的19家擔保公司中，有6家風險控制制度不健全，11家風險控制制度執行不到位，僅憑負責人的個人經驗進行決策，缺乏客觀、科學的項目風險評價機制。同時，擔保公司普遍存在部門設置不合理的問題，業務拓展和風險評審不能實現部門或崗位相互制約，難以有效落實內部風險控制制度，導致人情擔保、關系擔保、信用擔保、逆程序擔保時有發生。
專業人才嚴重匱乏，從業人員素質亟待提高。據調查，目前濟寧市融資擔保行業的從業人員為758人，其中從事過金融工作的有116人，占比15.3%；具備中高級職稱的有132人，占比17.4%。按照《融資擔保公司管理暫行辦法》規定，擔保公司應當配齊法律、財務、金融、企業管理等方面的專業人才。但調查顯示，多數擔保公司僅有1～3名業務骨干從事過金融或企業管理工作，其余均為非專業人員，部分擔保機構甚至存在“借人”充數現象。
融資擔保市場的“排毒”之策
要排除融資擔保市場存在的種種“毒素”，應采取以下對策：
審慎合作，嚴格準入。銀行業金融機構應堅持審慎擇優原則，將持有經營許可證作為開展業務合作的前提條件，并從法人治理結構、內部組織機構、經營范圍、注冊資本、信用等級、經營現狀等方面進行全方位審查，穩健、科學地與融資性擔保公司建立業務合作關系。對有逃避保證責任、抽逃注冊資金、虛假出資、侵占客戶資金等不良記錄或涉嫌違法違規經營者，實行“一票否決”制。
擔保業務風險控制范文6
關鍵詞：融資性擔保行業；風險特征；風險防范
一、江蘇省融資性擔保行業主要風險特征
（一）資金方面
資本金不實，資金鏈脆弱，代償能力急速下降。我省融資性擔保機構的監管從2011年正式開始，之前成立的民營擔保機構驗資后資本金短期內便離開公司賬戶屢見不鮮，擔保公司通過應收賬款、委托貸款或其他投資等方式變相抽逃資本金，資本金不實這一歷史遺留問題面對目前的監管仍無法整改到位。宿遷地區民營類擔保機構通過收取客戶保證金用作存出保證金、且存入保證金不在賬面顯現的事實已不容爭辯，融資性擔保業務在達到一定的規模后，這一舉措不僅使得擔保公司的資金運用符合監管部門的要求，更達到了不需要自有資金就能正常運營擔保業務的目的。而在實體經濟不景氣、房地產行業調控政策持續加碼引起產業鏈上多個行業滑坡、商業銀行信貸政策收緊的外部運營環境下，抽離出來用于經營“資金業務”的資金回收難的局面日益加劇。
由此，資本金不實、挪用客戶保證金、資金業務安全性和流動性差的三種經營現狀觸碰，極易引發資金鏈斷裂風險。
挪用或占用擔?？蛻舯ＷC金比較普遍。目前，融資性擔保機構基本未設立存入保證金賬戶，更談不上專戶管理、?？顚Ｓ?，而是將其作為存出保證金使用，更有甚者高于存出保證金比例收取存入保證金來將多余部分用作高息資金業務，或者截留客戶銀行貸款，向客戶承諾高額回報，并由擔保公司提供相應擔保來經營資金業務。在目前的宏觀環境下，極易導致資金鏈斷裂引發擠兌風險，不僅使得擔保客戶面臨損失，也使得融資性擔保業務面臨巨大風險敞口。
擔?？蛻舯ＷC金未設專戶管理是融資性擔保機構變相抽逃資本金的主要手段，已演變成行業普遍的經營模式，而面對現行收取客戶保證金的監管要求，大部分擔保機構將竭力通過關聯賬戶隱匿該部分資金。
民營類擔保機構資金運用普遍不規范，賬面資金日均比例不達標，月末應付監管資金回籠現象比較明顯。部分民營類擔保機構由于其本身股東實力有限，股東實體企業對資金的需求量較大，從對賬單顯示，有擔保公司貨幣類資金流回股東的現象，也有部分擔保公司閑置資金日常主要用于短期對外拆借或者提供客戶續貸過橋資金（該現象發生頻繁），這類擔保公司評級現場一般也不能提供完整的評級周期內所有資金憑證以及網銀明細作為評級支撐，日常賬目比較混亂，銀行詢證函不能出具，信用評級配合度較差，整體資金使用情況難以做出準確判斷。
（二）業務方面
代償率、墊資率急速上升，以委托貸款等方式掩蓋代償風險。區域內實體經濟的不景氣、民間資金業務風險、及因信用擔保產生的傳導性還貸風險使得融資性擔保機構在?？蛻粲馄诼?、代償率、墊資率激增，據不完全統計，2011年宿遷地區擔保行業顯性代償額達到2010年同期的2倍，與此同時當期代償率也同比增加。有的擔保公司面對經營中出現的代償不是按規定履行正常的代償手續，而是通過發放委托貸款置換銀行貸款來變相掩蓋代償風險。
主要合作金融機構商業銀行縮減與融資性擔保機構的合作規模，銀保合作門檻普遍抬高。通過這一輪經濟周期的考察，擔保機構的風險點突出，商業銀行對擔保行業重新審視，調整內部評價體系，欲通過嚴格考察篩選合作方；部分商業銀行已暫停或逐步縮減與民營擔保機構的業務合作，甚至出現提前收貸現象，恰適中小企業普遍資金鏈偏緊，代償墊資問題突出；存款準備金率下調后，2012年1季度偏緊的信貸規模在第2季度得到適當放松，未來擔保業務實現增量發展仍存在不確定性。
業務經營不規范、主營業務偏離擔保。由于過去行業缺乏有效監管和制度規范，部分擔保機構違背審慎經營的原則，只顧追求短期利益，忽視基礎建設和長遠發展，脫離主業。有的名為“擔保”，實則高息攬存或非法集資來放高利貸以及從事與擔保無關的高風險業務，有的僅為關聯公司套取銀行資金提供方便，有的甚至采用欺騙手段騙取銀行貸款。很多擔保公司以擔保業務為名，實際從事資金業務，偏離了為中小企業融資服務的初衷，這同時也加大了中小企業的融資成本。
鋼貿類擔保機構生存困難。2011年第三季度起商業銀行開始主動減緩與鋼貿類擔保機構的合作，至2012年第一季度，此類銀保合作全面收縮，加之受房地產行業調控的影響，鋼貿企業經營業績迅速下滑、營運資金緊張，鋼貿類擔保機構在?？蛻粲馄谶`約率上升，其信用等級整體下滑，實際控制人未來經營信心驟降，2010年下半年成立的鋼貿類擔保機構大部分因無法開展業務而停止運營，欲保留公司、安全通過年檢來等待外部環境好轉。
（三）內控體系
缺少專業人才、風險控制能力薄弱、對銀行依賴度高。部分融資性擔保機構從業人員素質不高，缺乏必要的從業經驗、專業知識和操作技能，同時大部分擔保機構創新能力不足，業務模式單一，對銀行依賴性過強。擔保公司內部風險控制能力仍需加強，多家擔保公司存在業務與風險部門重合現象，甚至一些擔保公未建立風險準備金制度，風險防范和控制能力需要進一步加強。
二、監管部門監管建議
建議監管部門可以從規范擔保機構運營、降低擔保機構風險、幫助擔保機構實現可持續經營方面進行相關研究。
禁止擔保機構開展違規高風險業務。省內部分擔保機構從事吸收存款、發放高利貸等業務，此類業務風險度極高，波及面廣，影響壞，也導致企業融資負擔加重。建議監管部門嚴格禁止擔保機構從事違規高風險業務，規范行業運營，降低行業的擔保業務風險，實現行業合規、健康發展。
規范擔保資金運用。區域內部分擔保機構存在資本金不實、資金鏈脆弱、挪用或占用擔?？蛻舯ＷC金、賬面資金日均比例不達標等現象，建議監管部門對擔保機構存入保證金及其他債務來源進行監管和規范，擔保機構收取的客戶保證金應當在賬面反映，同時繼續加強對擔保機構資金運用的監管與規范，降低擔保機構資金運用風險。
