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銀行網點發展趨勢范文1
關鍵詞：戰略管理會計；商業銀行；價值鏈會計
1商業銀行價值鏈會計應用思路
價值鏈會計是戰略管理會計的重要組成部分，戰略管理會計將戰略管理思想引入管理會計，其是站在戰略的高度來解決傳統管理會計中無法解決的問題，對于提升企業管理水平、保持競爭優勢、謀求生存和發展的機會有著重要的作用。商業銀行價值鏈會計具有作業鏈、資金鏈、信息鏈、增值鏈、協作鏈等多重特征，其包括一切能夠創造價值及其作用的銀行內部、銀行間以及銀行與客戶之間的價值活動，可分內部價值鏈和外部價值鏈。戰略價值鏈會計就是要通過企業內部價值鏈分析以了解自身的價值鏈，提高內部管理效率；通過從戰略上對外部價值鏈進行分析以了解企業在行業中所處的位置，找到差距，尋求戰略優勢。商業銀行在應用價值鏈這一戰略管理會計方法時，一方面應從商業銀行內部價值鏈的角度出發，確定銀行產生價值的各環節，找出統馭每個價值鏈作業的成本動因；分析價值鏈作業，區分增值作業和非增值作業，以確定對哪個價值鏈環節進行重點成本管理和改進。另一方面要識別商業銀行的外部價值鏈，確定其具體價值活動的構成及這些活動的成本分布、占總成本的比例、增長趨勢等，然后利用這些數據與本銀行的價值鏈進行比較，找出銀行在本行業中所處的位置，總結出銀行的優劣勢，判斷銀行是否具有取勝的機會。最終確定通過何種方式來取得競爭優勢，是采用比競爭對手更好的成本控制方法，還是重新配置銀行的價值鏈。
2價值鏈會計在L銀行的具體應用
2.1L銀行戰略管理現狀
L銀行是黑龍江省一家發展中的城市商業銀行，其以建設成為國際一流的現代農業產業商業銀行為總體戰略目標，其在選擇發展戰略時充分考慮到黑龍江省是東北老工業基地之一，同時又是農業大省的實際情況，以及銀行的主要股東在農業領域擁有的雄厚實力等因素，制定了適合銀行自身發展的特色市場定位戰略和增長戰略。在定位戰略方面，L銀行根據發源地黑龍江省以及銀行競爭對手的實際情況等因素制定了以農業產業金融和中小企業金融為重點發展方向；提供延時服務、社區銀行等特色服務；堅持自身研發、合作創新產品；積極建設特色鮮明的分支機構；堅持做最優的科技服務等特色市場定位戰略。在增長戰略方面，L銀行巧妙的將戰略投資者引進戰略模式和社區發展模式并根據自身的總體戰略特點進行了相應的修改，并達到了很好的效果。
2.2L銀行內部價值鏈會計應用
商業銀行內部價值鏈包括基本活動價值鏈和輔助活動價值鏈，通過內部價值鏈會計的應用能夠發現銀行內部各個環節上存在的問題，幫助管理層及時采取相應的改進措施。商業銀行的基本活動直接影響其價值創造，主要包括：(1)業務處理。銀行業務處理的速度、準確性及二者平衡對商業銀行效益起到決定性的作用。L銀行能夠及時檢查和監控或使用新技術來提高銀行處理業務的準確性，另外還時刻關注著利率和匯率變化所帶來的影響。(2)風險管理。L銀行主要面臨著信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險和信息科技風險。針對以上風險L銀行采取高度重視全行各類風險發展趨勢、全面了解各類風險的真實情況、針對地域經濟特點有效地制定各類防范手段、密切關注高風險行業和風險控制中的薄弱環節、加強內部審計監督等措施。(3)客戶服務。L銀行設立了客戶服務中心，主要負責收集客戶的詳細資料，并通過分類整理和分析，對客戶進行持續的跟蹤服務，保障客戶資源不流失，同時挖掘潛在客戶，擴大銀行業務范圍，提升銀行的核心競爭力。在網點設置上，L銀行充分考慮“便利”這一因素，以居民區、商業區、工業園區等地設立網點機構和貸款機構。(4)營銷。L銀行堅持“以農業產業金融為重點發展方向，做精小微信貸，做好社區銀行”的業務發展策略，努力提升對地方經濟社會發展的服務能力和水平，三農、小微、個人、公司和金融市場等各項業務工作實現了持續穩定發展。(5)分銷。商業銀行通過營業網點或業務處理中心處理業務，營業網點和業務處理中心就是其分銷渠道。L銀行充分考慮客戶需求、營業時間、營業地點、產品的便利性等因素，合理設置網點的數量、位置、營業時間和業務范圍等。商業銀行的輔助活動雖然并未創造價值，但關系到商業銀行創造能力的高低，其影響對商業銀行的整個經營活動是不容小覷的，主要包括：(1)基礎結構。由財務、會計、法律和稽核等活動組成，其對銀行的資源配置和成本控制間接影響其價值創造。L銀行在降低成本方面主要應用的是先進的成本管理方法和計劃編制方法。(2)人力資源管理。L銀行的人力資源管理主要由人力資源部負責，負責全行人才選拔、員工教育培訓、干部管理、人事調配、薪酬福利標準的制定等工作。L銀行主要采用公開招聘的方式面向省內外招聘員工，在報紙及相關網站上招聘信息，擇優錄取。(3)研究與開發。商業銀行在研究開發金融產品時，應在當前市場細致劃分的基礎上，結合自身和競爭對手的實際情況，以客戶的角度不斷研發多樣性的產品。L銀行發展特色十分鮮明，在金融產品方面形成了以農業供應鏈金融、小企業信貸、社區銀行等業務為核心的業務體系。(4)物資采購。L銀行在選擇網點或活動場地時，充分考慮到周邊經濟狀況、人口統計與客戶分布狀況和租金或售價高低等因素。另外對于頻繁采購且金額較小的物資采取就近原則進行購買，以減少運營成本。
2.3L銀行外部價值鏈會計應用
商業銀行的外部價值鏈包括橫向價值鏈和縱向價值鏈，以實現利潤最大化為目標，采取向客戶提供低成本或高差異產品和服務的方式，進行各種外部價值活動。商業銀行橫向價值鏈包括：(1)商業銀行價值鏈與上游企業價值鏈。主要包括證券公司、保險公司和向銀行提供各類產品或服務的其他非金融機構。L銀行堅持打造現代農業產業銀行，持續加大涉農信貸投放力度。積極配合黑龍江省農業綜合配套改革，不斷加強與墾區農戶、涉農中小企業、涉農龍頭企業、農民專業合作社等合作，全行涉農業務總量穩步地提高。(2)商業銀行價值鏈與渠道價值鏈、客戶價值鏈。渠道價值鏈是商業銀行把產品或服務銷售給客戶的最終途徑和手段，L銀行的渠道價值鏈主要有營業網點、自助銀行、電話銀行和網上銀行。營業網點建設的好壞直接關系到商業銀行的整體形象，因此要注重網點工作人員的儀表、態度以及業務設施、宣傳單和禮品的擺放等方面的內容。自助銀行解決了銀行營業網點不能24小時營業的難題，同時也方便了客戶隨時進行存取款或轉賬業務，商業銀行可以在商場、醫院等經營場所中設置POS機、自助終端，推出聯合信用卡為客戶提供更加便捷的服務，提高客戶滿意度，更重要的是縮短了銀行與企業之間的價值鏈，提高了商業銀行經營的效率。電話銀行和網上銀行讓客戶隨時隨地都可以享受到商業銀行的服務。商業銀行縱向價值鏈可以使商業銀行管理者清楚的掌握所處行業的競爭環境和發展動態，發現自身的優劣勢，幫助商業銀行制定有效地競爭戰略，促進形成具有競爭優勢的戰略地位。一家商業銀行不可能壟斷所有的客戶資源，這就使商業銀行之間的合作顯得尤為重要。銀行間的大力合作可以極大地節約銀行的資源，同時又增強了獲得客戶的能力。商業銀行間的資產轉讓、資金拆借、直接或間接貸款、委托收款等是銀行間合作的主要內容。另外銀行間還可以就資金籌措、成本管理、產品研發和業務處理等方面開展各種合作，通過共享資源、客戶來獲得共同的利益，提高銀行應對風險的能力。L銀行以“優勢互補、互利雙贏”的原則來確定戰略合作伙伴。L銀行作為地方性商業銀行，雖然不具有覆蓋全國大型城市的營業網點，但其卻擁有所在地齊全的經營網點，具有明顯的地區優勢，雙方客戶可以通過銀聯提款機實現通存通兌并免除相關手續費的業務。
2.4尋求戰略競爭優勢
從戰略價值鏈會計的角度看，在L銀行價值鏈的某個環節上已經得到了應用，但是還不具備完整性和高效性。因此，L銀行應該繼續加強管理，合理優化價值鏈的各個環節，尋求戰略競爭優勢。L銀行在資源投放方面，應根據價值鏈中各項活動所產生價值的程度來決定，對于價值鏈中創造價值較多或能夠對未來產生重大影響的戰略環節，要傾注更多的精力和資源。另外，L銀行還可以在優化業務流程、建立高效運行機制、加強金融創新和開拓合作渠道等方面進行努力，以便促進L銀行經營績效和競爭力的提高，為L銀行尋求戰略優勢做好充足的準備。
3結語
價值鏈是商業銀行競爭力形成的源泉，通過應用價值鏈會計，可以幫助商業銀行尋求其競爭優勢，促進銀行戰略目標的實現。商業銀行在應用價值鏈會計的過程中應從多角度展開分析，充分考慮內外部環境變化的影響。與此同時，還需要采取不斷完善戰略管理會計理論知識體系、健全相關內部控制和審計稽核制度、及時更新戰略管理會計信息等相關保障措施，以確保價值鏈會計在商業銀行中能夠順利的應用并達到預期的目標。
參考文獻
[1]白勝.戰略管理會計研究[M].北京:知識產權出版社,2013.
銀行網點發展趨勢范文2
最近，山東省棗莊市首家社區銀行——棗莊銀行滕州七彩陽光城社區支行宣告成立。棗莊銀行滕州七彩陽光城社區支行共有員工7人，設有4臺自助存取款機。營業廳內有網銀體驗區、手機銀行體驗區，備有茶水間、兒童游戲區等便民設施。據了解，該銀行與傳統的銀行網點不同，不辦理人工現金業務，現金業務主要以自助設備辦理為主，為附近5個居民小區的居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務等，另外營業時間也將延長。作為棗莊惟一一家本土城市銀行，近年來，棗莊銀行堅持走“服務下沉”的業務營銷之路，除新開設的首家社區銀行外，另有基層營業網點20余家。鑒于社區居民對金融服務有各種差異化的需求，以及他們所處的地理位置和收入水平相關。因此，社區銀行在業務開展中，將根據居民需要提供特色化與差異化的服務，以滿足不斷變化的消費者需求。
社區銀行應提供個性化金融服務
數據顯示，2014年，中國消費貸款余額規模約為13萬億元，其中一般性消費貸款規模約為0．4萬億元。BCG（波士頓咨詢公司）預計中國消費信貸市場未來將呈爆炸式增長，到2017年，全國消費貸款余額將增長至30萬億~40萬億元，一般性消費貸款規模將達到約3萬億~4萬億元。
《報告》指出，中國消費者對消費信貸產品的認知普遍較為保守，需要加強市場教育。另外，消費者對各類消費信貸產品的偏好與人口特征密切相關。由此可見，隨著銀行業競爭日趨激烈，小微企業和個人客戶開始成為各家銀行（包括大型銀行）競相爭奪的領域，在此背景下，社區銀行已成為傳統銀行開辟業務的新戰場。
所謂“社區銀行”，主要是指規模相對較小、業務類型相對傳統（以存貸款為主），且比較依賴“關系融資”技術的銀行或服務模式。有關資料顯示，從世界范圍來看，美國擁有數量最為龐大的社區銀行群體，在過去20多年中，這一群體已發生了巨大的變化，面臨著嚴重的挑戰。當然，在經歷眾多挑戰的同時，我們也能看到社區銀行所具有一些獨特優勢，特別是其所倚重的關系融資模式，在現代銀行業的競爭中仍顯現出了旺盛的生命力。憑借這種融資模式，社區銀行在局部市場（尤其是農村市場）上仍占據主導地位，市場份額遠高于大型銀行。而同時，在信用風險的控制上，社區銀行的表現也全面優于大型銀行，壞賬成本相對較低。
2013年7月12日美國富國銀行成為全球市值最大銀行，使工行將蟬聯了6年之久的寶座讓出。該消息一經傳出，中國銀行業對"社區銀行"發展模式表現出濃厚的興趣，國內商業銀行紛紛摩拳擦掌，試圖依靠這種新的同業經營模式，迅速占領市場，從當前激烈的金融同業市場競爭中脫穎而出。當然，目前國內"社區銀行"的建設尚處在探索期，由于中西方政治、經濟、文化等外部環境的差異，照搬美國"社區銀行"發展模式顯然無法完全適應國內復雜多變的金融形勢，國內"社區銀行"雖然面臨大的發展機遇，但也面臨著一定的困難和風險。因為，隨著監管的進一步細化，社區銀行的拓展模式和業務范圍受到限制。從運營來看，國內的社區銀行還缺少對不同社區及服務群體的進一步細分和差異化對待，其產品、服務和品牌與傳統銀行網點相比也并不具備差異化優勢。
另外，目前大多數社區銀行處于“跑馬圈地”階段，尚未明確盈利和運營模式，自身能力有所欠缺。根據國際最佳實踐，真正的社區銀行應提供個性化的金融服務，而不僅僅是傳統銀行的“網點進社區”。但像棗莊市開辦的首家社區銀行，在營業廳內設有網銀體驗區、手機銀行體驗區，備有茶水間、兒童游戲區等便民設施，并采取與傳統銀行網點不同的經營方式，主要以自助設備辦理為主，為社區居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務等特色化與差異化的服務形式，可以說不僅滿足了不斷變化的消費者需求，同時展現出廣闊的發展前景。
消費者更看重社區銀行快捷與方便
在互聯網金融和利率市場化的雙重沖擊下，商業銀行的盈利能力受到巨大挑戰。面對利差水平大幅收窄的困境，國內商業銀行開始尋找新的利潤增長點，向特色化、專業化方向邁進，零售銀行成為中小銀行重要的轉型方向。以往少人問津的社區銀行，如今成為商業銀行跑馬圈地的新戰場，中小銀行設立社區銀行的熱情比較高漲。
但有業內人士認為，社區銀行的設立和經營目前存在諸多問題和隱患：社區銀行“跑馬圈地”的傳統思維行不通，僅僅依靠單純的距離優勢不足以與其他對手展開競爭，消費者更加看重社區銀行的快捷與方便。82％—89％的受訪者期待社區銀行能夠提供一些簡單且頻繁的業務，如存取款、還款及繳費等日常業務。
目前，大銀行的“社區化”轉型，正在直接侵蝕社區銀行的傳統領地。其主要表現有：一是隨著競爭加劇，大銀行越來越重視小微企業和個人客戶的拓展，并以網點、服務的“社區化”作為主要調整手段，并取得明顯效果。由于大銀行在資金成本以及運營效率上具有較大優勢，其“社區化”戰略對社區銀行的傳統領域形成了較大的沖擊。二是凈息差收窄對社區銀行的盈利能力造成較大的負面影響。與大銀行相比，社區銀行的業務模式相對傳統，對存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區銀行對凈利差的變化更為敏感。社區銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢，制約了其盈利水平的提高。三是收入結構單一，影響了社區銀行競爭力。社區銀行的收入來源有限，非利息收入占比相對較低，這不利于經營效率的提高，與大銀行的差距也日益擴大。
同時，城市化水平進一步提高，削弱了社區銀行的客戶基礎。對于機構分布和業務重心主要在小型縣域和農村地區的社區銀行來說，這一變化意味著客戶以及業務機會的持續流失，市場份額也自然受到了較大沖擊。另外就是網絡金融發展對社區銀行也形成了沖擊。網絡金融的出現極大地拓展了金融機構服務的地理區域，克服了傳統銀行服務在距離上的不便，由此給存款人提供了更多的轉換金融服務機構的選擇。在此種新的環境下，社區銀行所面對的潛在競爭壓力顯著加大。由于消費者更看重社區銀行快捷與方便，因此，"打鐵還需自身硬"，社區銀行應進一步完善服務機制，使之成為營運安全、功能齊全的個性化銀行，這樣才能形成層次鮮明、相互補充的金融服務發展體系。
積極應對推動社區銀行健康發展
當前，國內已有多家中小銀行陸續開展社區銀行服務。以北京銀行為例，該行近幾年著力打造零售業務服務品牌——“社區金管家”，體現了北京銀行努力成為客戶心目中的“社區金融服務專家”的服務宗旨。北京銀行目前已經建立60多家精品社區銀行，例如天通苑支行、官園支行等，這些支行之所以被冠名為社區銀行，最主要的原因是其物理網點選址在大型社區內。上海農商行、上海銀行等地方銀行也已開設了社區銀行網點，而長沙銀行此前宣布將設立100家社區銀行。另據寧波銀行人士介紹，其社區銀行網點數量已經達到29家，未來還將加大社區網點發展力度。
對社區銀行趨之若鶩的，除城商行之外，還有股份制銀行。渤海銀行第一家社區銀行——北京紫玉山莊金融便利店正式對外營業后，短短幾天時間，北京紫玉山莊金融便利店便成功吸收5000萬元兩年定期存款及確定1200萬元個人生產經營貸款，并有多位居民前來咨詢、辦理卡業務。此外，中信、平安、華夏等股份制銀行均已積極采取行動。光大銀行相關負責人表示，該行計劃今年內推出200家社區銀行網點。“社區銀行可能是未來銀行業的重要發展方向之一?！睒I內專家表示，預計未來中國的銀行業可能會出現兵分兩路的情況：將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國際化經營；還有一條路“朝下走”，做社區銀行，扎根基層，深挖小微企業。
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一、引言
外資銀行進入中國市場，打破了我國銀行業的壟斷局勢，既為我國資本市場注入了資本與活力，提高了金融市場的效率，推動了我國金融業的發展與完善，也對我國本土銀行企業帶來了挑戰，加大了我國金融管理與監督的難度。中資銀行要想在與外資銀行的競爭下長久的生存下來，就必須學習外資銀行的先進理念與技術，不斷彌補自身局限性，并主動拓展國外市場，提高自身的國際地位。
二、外資銀行進入我國的戰略分析
改革開放以后，外資銀行于1979年開始進入我國。隨著我國改革開放的各項建設，金融業也逐步推進對外開放進度，2006年底銀行業全面開放。中國的廣闊市場吸引越來越多的外資銀行以各種不同的方式進入我國金融市場，并逐漸增加其網點建設，擴大其業務規模，外資銀行在中國金融市場的滲透程度與影響力也逐漸加深。迄今為止，外資金融機構已經成為了我國金融體系的重要組成部分，進入我國的外資金融機構主要包括國際性大銀行（如花旗、匯豐）、區域性大銀行和各類投資基金等。外資銀行進入中國主要通過在我國開設獨立的分支機構如設立分行和代表處、與中方合資建立新的銀行、購買中資銀行的股份和成立外資獨資銀行這四種方式。
相比中資銀行，外資銀行進入的時間短，受到網點少、顧客基礎弱等限制，但受到自由資本市場環境的不斷推進，外資銀行在許多方面相比我國銀行更具有競爭優勢，有許多值得中資銀行借鑒的經營戰略。第一，外資銀行的資本雄厚，資金規模龐大，資產質量優良，且經營項目利潤空間大；第二，外資銀行經營管理機制高效靈活，管理水平先進，經營策略多樣化，能有效的控制經營風險，且善于同中資銀行合作，利用中資銀行的地域優勢彌補其劣勢；第三，外資銀行提供的金融產品種類繁多，富有創新性，極具吸引力，且服務質量高，注重客戶反饋，能贏取較高的客戶忠實度；第四，外資銀行軟硬件設備優良，技術水平高，產品科技化程度高，且強調自身的企業文化，堅持自身的經營特點。
三、中資銀行“走出去”實施概況
在當前國際金融開放的背景下，中資銀行必須主動走向國際舞臺，才能發展我國金融業，維護我國金融安全。近年來，我國經濟發展迅速，我國金融形勢對國際經濟的影響力也逐步增強，我國與世界各國之間的經貿活動更加活躍，人民幣的國際地位不斷提升，中資銀行紛紛加快實施“走出去”戰略，通過設立分行、并購等方式在各國拓展市場。到2012年末，中行已在35個國家及港澳臺地區設立了海外分支機構，而工行也已覆蓋34個國家和地區。不過，在海外設點布局并不是中資銀行國際化的根本目的，提高競爭力、增加盈利才是根本。在開拓海外市場時，中資銀行通常從開展國際結算業務開始，著重發展當地華僑華人客戶群體，并以人民幣產品和企業貸款來拓展當地客戶，之后進一步推進零售業務，滲透進當地社會的金融體系中。
四、中資銀行“走出去”戰略的制定
通過外資銀行進入中國的實例，中資銀行可以通過學習經驗和吸取教訓，更好地實施走出去戰略。具體如下：
第一，中資銀行在進入外國市場時，選擇運營成本和退出成本相對更低的方式進行市場開拓。在進入一個新的市場時，必須要先通過市場調查等途徑充分了解這一市場的基本情況與特點，這樣才能做好“走出去”的前期準備，降低風險，控制成本。
第二，中資銀行如果采取與外資銀行合資的方式，應該從長遠戰略合作的角度出發，通過預測國際銀行業的未來發展趨勢與競爭區域，選擇與自身發展戰略具有一致性，能夠不斷強化自身業務的銀行機構，并出于融合性的考慮，要選擇能夠認同國內銀行文化的戰略合作伙伴。此外，應盡量選取等級較高的參股對象，在參股途徑的選取上可多樣化如通過證券市場來并購外資銀行等，并逐漸增強對被參股銀行的影響能力，進而有限實現其在外國的發展目標。運用控股方式可以有效地降低經營和業務拓展中的成本，但容易引起文化沖突。
第三，中資銀行應該取長補短，借鑒境外投資者的優勢，彌補自身的不足，學習外資銀行的先進管理技術、完善自身治理制度、提高組織效率，研究全球化的金融產品服務，創新適合進入當國發展的新金融產品，加大力度吸取專業金融人才。
第四，根據自身的競爭優勢、業務特點以及規模制定多種形式的市場發展戰略。大規模的全能型銀行選擇全面發展的戰略，借助先進的技術設備、發達的業務網絡和電子化渠道追求多元化和全面化的服務功能。批發型銀行繼續拓展對公銀行業務，主攻大中型企業。具有特定優勢的銀行致力于專項業務，謀求目標市場的領先
地位。
第五，充分利用客戶聚集于區域聚集戰略。重點發展高價值且能帶來較大利潤的外資大企業作為合資對象并長期保持合作關系，將中高收入零售客戶作為零售客戶群體的主要業務對象主體。將中心發達城市作為發展布局的主要區域。
第六，中資銀行應該重視并迎合進入當國的文化特征與外國人民的消費習慣，發現當地市場的發展特點，不斷改進其服務項目并加強文化地融合設計創新。
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1.從年齡結構看，年輕的人大多比較敢于投資，了解這方面的知識也比較多，而年紀大一些的人大多比較保守，即使有投資，投資所占的資金比重也只是其收入的一小部分，大多數人還是會選擇儲蓄等風險小的方式。我們也可以看到，有55.1%的人都是選擇以自身收入的0%-20%進行投資，說明人們大多還是傾向于使用較少的資金進行投資，0%-20%這一區間在大多數人所能接受的范圍內，如果賺錢當然好，而如果失利也不會對其的生活造成過大的影響。由此可見，國人在金融危機的洗禮之后，對投資活動持謹慎態度，不愿將手中資金用于投資獲利，對市場前景持不太樂觀的態度。尤其是風險承受能力較弱的中老年人更不愿進行投資，反而是手中富余資金較為缺乏的年輕人看準金融危機過后的市場低迷時期，積極進行投資建倉，期望當經濟轉好之時自己的投資為自己帶來豐厚的報酬。
2.從理財產品信息渠道看，年輕人較為容易接受新鮮事物，而且網絡的信息流通能力遠遠大于其他傳統媒體，報紙、電視等傳統媒體的主要宣傳對象應該定位為不太接觸網絡的中老年人，因此此類媒體上的廣告應迎合中老年人的興趣口味，在關鍵版面或關鍵時段放出，取到更好的效果。
3.人們投資的方向主要有儲蓄、股票、國債、基金、期貨、收藏品等方面。人們在選擇理財產品時，主要考慮收益率、風險以及投資期限。近些年來，不少新興的投資方式也逐步獲得了人們的青睞，比如期貨、外匯、黃金以及收藏品等，這些新興的方式大多具有高風險高收益的特點。
4.在投資期限的選擇上，人們大多選擇半年至一年以及一年至三年，兩者所占比例分別為34.7%和38。1%。主要原因在于，短于六個月的投資收益率過低，對普通投資者等對于資金流動性沒有特別嚴格要求的投資者來說沒有吸引力，而三年以上的長期投資，雖然其收益率較其他投資為高，但期限過長?？紤]到資金流動性和金融市場變化迅速的特點，大部分投資者普遍傾向于半年至三年的中期投資，投資收益有保證的同時也不會擠占資金，影響通過資本運作獲取最大收益。
二、今后銀行理財產品發展趨勢
1.理財產品期數和規模不斷擴大，但增速會放緩。
2.理財產品不斷推陳出新，投資范圍越來越廣，產品結構日益復雜。
3.客戶更加理性關注風險。主要由于全球股市調整，與股票掛鉤的銀行理財產品出現了大量的零收益、負收益事件，客戶與銀行間產生了一些糾紛，對銀行理財產品的發展造成了一些負面影響。
4.銀行理財產品成為重要的常規投資產品之一。目前銀行理財產品已經成為商業銀行重點發展的戰略性業務，商業銀行基本建立起發展理財產品的管理體系，理財業務走入正?；l展軌道。
5.理財產品以短期為主，趨向基金化。由于目前我國處于加息周期，特別是近期物價上漲較快，中長期理財產品的發展受到一定影響，另外，由于客戶對產品的靈活性要求越來越高，已經有銀行推出了隨時開放的產品，理財產品基金化趨勢明顯。
三、對銀行等理財產品發行方的建議
1.保證收益，風險合理。收益與風險作為投資者選擇理財產品的兩個主要影響因素，銀行應給予足夠的重視。收益與風險要相互搭配，收益以風險為代價，風險以收益為補償，而且最好能夠確定一個基準收益率，令投資者獲得基本的回報。當收益低于預期時，應對投資者做出合理的解釋。
2.細分投資者類型，做出合理理財建議。我國商業銀行的理財產品差異化不明顯，產品開發缺乏深度，理財缺乏細致的市場劃分和明確的產品定位[2]。對于不同年齡、不同風險承受力的投資者要提出不同的理財建議，推薦不同的理財產品供其選擇。雖然投資者對自身的情況會有所保留，但銀行處于對投資者負責的態度，還是應該積極了解投資者有關做出理財決策的個人信息。
3.利用自己的行業優勢、網點優勢做到理財便利化。銀行可以自動將投資者的儲蓄賬戶與其理財賬戶相掛鉤，減少投資者的轉賬操作，方便其投資理財。另一方面，銀行要利用其網點廣布的優勢，讓普通投資者一出家門即可進行全面系統的理財活動，而不需要到某些指定的規模較大的支行才可以進行有關投資理財的全部操作。
4.普及理財相關知識，簡明理財產品說明。從今次調查中我們發現，廣大人民群眾對金融理財業務并非十分了解，對其中一些術語基本沒有認識。這就要求銀行在平時的宣傳中不僅要以銷售產品為目標，還要以普及理財基礎知識為目的。雖然這次調查我們并沒有深入到對單只理財產品的考察，但從活動中接觸到的宣傳資料來看，理財產品的宣傳材料普遍過于專業，普通投資者對其理解有限，從而難以到達預定的宣傳效果。
參考文獻
[1]蔣劍平.銀行理財產品的發展現狀與未來趨勢[J].農村金融研究,2008(04).
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【關鍵詞】互聯網；金融業；銀行；轉型
引言
在科學技術不斷發展的當下，金融領域不斷發生著變革，尤其是金融業和互聯網的結合，使得互聯網金融業的發展取得很好的效果，同時，對于傳統的銀行業的業務發展和業績也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢下，順應而生了許多第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、借貸寶等結合了支付、理財、借貸等一些傳統的銀行業務的平臺，對銀行業務的開展和業績的提升產生了很大的影響。
一、互聯網金融體系現狀
從互聯網金融的發展方面來看，大數據、互聯網、社交網絡以及云技術的發展是互聯網金融不斷發展的基礎和前提。互聯網的發展帶動了電子商務和貿易的發展，從而使得第三方支付平臺的大興起，因此，電子商務的興起是互聯網金融發展的導火線。而在對互聯網金融未來的發展判斷中，許多人持有不同的意見。有的人認為物聯網金融將對傳統的金融業產生顛覆性的改革，將產生新的發展模式，還有人認為互聯網金融與傳統金融業并沒有本質上的區別，只是發展方式產生了變化。盡管觀點大不相同，但是，不可否認的是互聯網金融確實是對傳統的金融業和銀行也的業績產生了不小的影響。因此，從銀行角度對未來互聯網金融與傳統銀行業進行融合與合作進行思考，以及未來的發展對策，具有現實的緊迫性[1]。
1.傳統銀行接受互聯網經濟的必要性。
對于傳統的金融行業來說，以接受互聯網經濟為代表的轉型升級，將會是商業銀行在新常態背景下進行變革的成長的必經之路[2]。十以來我國經濟增長速度由原來的高速增長轉變為中高速增長，在互聯網金融興起與新型模式快速發展的市場經濟大背景下，傳統金融業勢必將面臨挑戰，如利潤大幅降低、存款業績降低等問題。這些問題的出現都將對傳統銀行現有的產業結構產生嚴重的影響，對銀行轉型提出新的要求。因此，在挑戰與機遇并存的條件下，傳統金融業和銀行業有必要進行改革和轉型，以應對隨之而來的互聯網金融的大趨勢。第一，銀行業進行自我創新、轉型和改革是符合宏觀經濟環境發展要求。就目前國內經濟發展而言，我國經濟整體運行趨勢正處于中高速換擋期，各個領域的經濟增速在這一時期會相應的放慢速度，對于處在變化了的金融環境中的商業銀行而言，隨著發展態勢的變化也或多或少的出現了新的困難和問題。在經濟整體運行壓力大的情況下，各大企業經營壓力增大，銀行的利潤也隨之受到影響，更為嚴重的則是面對一些辦理信貸業務的企業破產后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業務辦理日漸減少，對于傳統銀行的經營造成了極大的沖擊。在嚴峻的經濟條件下，銀行業的轉型和創新已刻不容緩。
2.互聯網金融發展面臨的挑戰。
首先，在市場包容度方面?；ヂ摼W金融的發展離不開網絡受眾，因此，在市場接受度方面還有待提高。盡管時代在發展，但是經濟始終是關系國家穩定的重要因素，對于投資者和百姓而言，傳統的客戶更傾向于傳統的交易模式，不僅是由于自身習慣問題，更是注重安全的考慮。互聯網金融的興起，在開始之初人們大多持觀望和實驗的態度，對于網上金融服務等載體，總是不太信任。這是由于互聯網金融還不夠普及，對多數人而言，還沒有形成使用網絡金融服務的習慣，這對于互聯網金融市場的推廣增大了難度。在我國，由于互聯網金融興起教晚，對互聯網金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶對于互聯網金融的不確定性，導致用戶對互聯網金融的興趣較低，不利于互聯網金融的發展。
其次，互聯網金融的安全性是大部分用戶不習慣使用網絡金融產品的一個主要原因。在當下電信詐騙、網絡詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網絡金融服務受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識不夠，造成用戶的資金被轉移，使用戶對網絡產品的安全產生質疑，這就對銀行的安全技術和意識提出了新的要求。對于強調服務品質的今天，能否保證用戶資金安全關系到互聯網金融未來發展趨勢的重要問題。
二、互聯網金融創新及及傳統銀行轉型
1.互聯網金融發展展望。
互聯網金融是伴隨著互聯網的發展而發展的，信息時代是信息技術快速發展的時代，在近年我們看到了互聯網經濟的發展，部分業務可以通過手機辦理，各個銀行推出的APP應用幫助用戶完成簡單的交易和操作，在移動客戶端，用戶可以經過簡單的幾項操作完成查詢、轉賬、還款等業務，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實行，是銀行實行創新的一小步。在市場經濟不斷發展，科學技術不斷取得突破、高度發展的將來，在用戶所需的基本金融服務被滿足之后，則會對銀行的服務提出更高的要求，隨之而來將會使得各銀行間的競爭更加激烈。那么，傳統的銀行網點發展發到現代網上銀行，信息技術的發展支持快速便捷的網絡支付。使得銀行的服務渠道日益變寬，服務模式不管擴展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業的發展呈現出新的特點。在人類歷史發展的長河中，無數次時間表明，只有順應時代的變化才能保證自己的發展，不至于被社會淘汰。因此，銀行應秉持“客戶至上、與時俱進”的發展理念，在發展中不斷堅持創新和學習，做到真正服務顧客，才能使自己獲得發展。
2.創新是互聯網金融發展的動力。
互聯網金融創新是在大數據時代下與時俱進的表現。在這一標準下，互聯網金融應該采取如下措施：（1）加強市場營銷。在互聯網金融推進市場營銷時，首先應該進行明確的定位，針對特定顧客，進行有效的推廣，改變傳統金融行業的既有模式。因為顧客本身具有的理財、存儲習慣，對新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業可以承擔向用戶普及和宣傳互聯網金融的工作。在通過一段時間的宣傳和普及后，對顧客進行問卷調查，掌握用戶的接受情況并總結經驗，以備推出更好的、更有效的營銷策略，從而達到顧客真正的接受并使用互聯網的目的。（2）切實提高互聯網金融網絡安全性。在對顧客的訪問和調查中，互聯網金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項。因此，對于互聯網金融發展而言，安全性已成為至關重要的一環。保障互聯網金融的安全不僅需要信息技術部門的支持，還需要各方面的協調和配合。而且還需要政府和有關部門的支持，建立完善的規章制度，加強執法部門的執行力度和監督力度，以及金融業自身的努力。網絡安全作為互聯網金融發展的基礎環節，銀行應該在網絡性能和移動客戶端方面不斷進行技術加強和資質審核，保證互聯網金融的運行安全。另一方面，互聯網金融服務提供商還應該不管的加強學習以應對信息技術的快速發展，提高自身的學習能力和技術水平，不斷完善互聯網金融的安全性，保證金融產品的安全性。再者，政府要進行有效的調控，對市場經濟的運行進行有效把握。（3）模擬用戶體驗?；ヂ摼W金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點，首先應注意的就是客戶的體驗感，客戶的滿意度的互聯網金融所追求的，良好的客戶體驗感是互聯網金融服務所提倡的。假如客戶端或者銀行網頁的操作過于繁瑣、程序過于復雜，那這些都將是限制互聯網金融取得良好發展的限制。良好的體驗就要求銀行在進行業務開發的時候要盡可能多的考慮到客戶體驗感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗感。要達到良好的體驗感，還需要技術開發人員和業務開發人員能夠站在客戶的角度，模擬客戶體驗，切實掌握真實的操作程序，進行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業務。通過定時的客戶調研，針對客戶所提的問題進行有針對性的改進和研發，能夠不斷的提高產品的性能，滿足顧客的要求。
3.互聯網金融與銀行相結合。
互聯網金融與銀行的結合是在經濟全球化之后，經濟全球化程度越高，中國金融與世界結合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經濟波動的影響也越大。新興市場隨著信息技術的不斷發展被開發出來，伴隨著世界經濟的發展逐漸興起，隨之而來的是生產影響著消費，消費者的偏好開始發生變化。顧客在滿足了基本的儲蓄業務之后，對銀行的服務提出了更為現代化和專業化的要求，要求更有品質的服務和更多樣化的理財產品。在當前的情況下，只有創新才能保證互聯網金融的穩定發展和銀行業的成功轉型。
4.重視專業人才的培養和員工素質的提高。
在技術改革和金融改革的深化期，金融業和商業銀行的核心競爭力在于人才。銀行轉型過程中更多的參與基本市場的運營，相關業務的增多需要專業人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場脈絡，還能夠在產品開發階段提供有效的建議，并能進行風險管理。對于員工的高要求就需要銀行能夠對人才的培養有著足夠的重視，在理論和業務實踐方面進行定期培訓。改變管理機制，本著以人為本的觀念，為優秀員工提供提供良好的晉升渠道和發展平臺，為商業銀行更好適應改革環境提供堅實的智力支持[3]。
三、結束語
在大數據時代，互聯網金融的發展是未來發展的大趨勢，銀行也的發展也應順應互聯網的發展趨勢，從自身方面尋找創新點，并不斷形成新符合時代的理念和產品，力求滿足新時期用戶的需求，提供更有價值的增值服務。傳統金融業以及銀行的轉型，不僅是管理者的考驗更是對金融工作者的考驗。在固有的金融模式下，互聯網金融和傳統銀行業在競爭的同時也在引導傳統銀行業的轉型和創新，新的金融模式和銀行發展即將到來。
參考文獻
[1]孫杰，賀晨.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經科學，2016，1：12.
[2]張偉.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].當代經濟，2016，4：51.
[3]柴雯斐.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].現代經濟信息，2016，1：285.
銀行網點發展趨勢范文6
摘 要 中國加入WTO之后，跨國銀行紛紛搶灘中國，更加重視在華的經營戰略布局，比如積極選擇優質客戶和高附加值產品業務，在獲利最大化的驅動下，致力于為客戶提供全方位、多元化、個性化的金融服務等。我國銀行在經營上臨前所未有的壓力，同時，跨國銀行在華經營也為我國銀行提供了有益的啟示。
關鍵詞 跨國銀行 經營 在華
隨著中國加入WTO，跨國銀行進一步看好中國市場，他們依靠雄厚的資金實力、成熟的業務規范、靈活的經營管理機制，諳熟國際慣例、服務網絡廣泛等優勢紛紛登陸中國。跨國銀行在中國的經營特點、發展策略，值得我國銀行借鑒和學習。
一、貸款投向非常集中
跨國銀行對貸款客戶的選擇并非全面開花，而是主要集中在某些行業，首先是沿海經濟發達地區的制造企業，其中又以電子、化工行業為重點。其次，跨國銀行也將貸款投向批發和零售業，交通運輸、倉儲和郵政業，租賃和商務服務業等行業。房地產行業近些年是我國投資的熱點行業。在逐利性的驅動下，跨國銀行也加大了對房地產業的貸款力度，貸款流向了兩個方面：一方面是增加對房地產開發企業的貸款，另一方面是增加對個人消費信貸中的住房按揭貸款投人。
二、擔保貸款和信用貸款為主
銀行的貸款種類主要有：無擔保的抵押貸款、無抵押的擔保貸款、信用貸款和有擔保的抵押貸款。中資銀行主要以抵押貸款為主，并且對抵押物的條件要求高，而且評估費貴，限制了企業和消費者貸款的積極性。與中資銀行不同，跨國銀行主要以無抵押的擔保貸款和信用貸款為主，貸款門檻低，特別是對一些有發展潛力的中小企業和高新技術企業中的高端客戶，在貸款方面給與優惠。跨國銀行還具有貸款環節較少，效率高，中介費較低的優勢。如此，跨國銀行在貸款業務上更有競爭力，
三、努力爭取中小企業成為其客戶資源
現階段，跨國銀行客戶已經突破在華初期主要集中于跨國公司的舊局面，客戶群極大地拓寬。在跨國銀行內部，設置了服務于不同客戶的業務部門，比如服務中小企業、中型企業、本地大型機構和跨國公司在華分支機構的諸多業務部門，各業務部門都積極開發客戶資源。
跨國銀行非常重視我國的一些企業客戶，比如國營企業、大型民營企業。這幾年，中小企業也成為跨國銀行的目標客戶。為了適應中國市場的發展，跨國銀行調整最初進入中國以高端個人客戶為主打的策略，重點開拓中小企業客戶。中小企業有巨大的金融服務需求，但是在一定時期內，我國銀行沒有給與應有的重視?？鐕y行利用此契機，大力發展中小企業客戶。很多跨國銀行為中小企業提供應收賬款和應付賬款融資產品以滿足其營運資金需求，緩解傳統上需使用固定資產作抵押的負擔。
四、大力鎖定優質客戶
優質客戶本身素質較高，他們具有較強的理財意識和成本核算意識，對金融產品和服務的品質要求高，甚至需要銀行為他們量身定做，同時，他們也愿意為此支付更高的價款。優質客戶非?？释⑶揖哂凶分鹉転樗麄儙砀嗬麧櫟慕鹑诤献骰锇?。他們的價款對銀行具有極大的吸引力，但是，只有在金融產品和服務上具有實力的銀行才能扣起他們的大門。
在對優質客戶的經營上，就目前而言，無疑跨國銀行更有優勢：他們的經營非常靈活，風險管理水平高，國際網絡廣泛，產品與服務種類齊全……這些都是優質客戶所看重，而我國銀行有所缺失的地方?？鐕y行依托這些優勢強化對在華跨國企業、優質三資企業、上市公司、高新技術企業和貸款不足、但前景良好的民營企業的服務力度。
總體而言，在對優質客戶的經營上，跨國銀行的優勢可以概括為“物美價廉”。比如，跨國銀行可以依托廣泛的國際營業網點，快捷的為中國客戶辦理跨國工作或旅行的相關業務。在辦理這些業務的同時，跨國銀行可能在中國或者世界其他地區只是設立了少量的分支機構，這就使其人工成本較低，相應的，其服務價格也較低，轉嫁到客戶身上的費用就少。這樣，客戶支付同等價格，或者更低的價格就能享受到高于中資銀行的服務。
五、重點發展中間業務
因為中間業務具有風險低、收益高的特點，一直是跨國銀行發展的重點。在一些發達國家銀行，中間業務是他們主要的利潤來源。中間業務主要有幾類：一具結算業務；二清算、匯兌清算、外匯買賣、結售匯、委托貸款、憑證式國債和企業債券發行、基金托管等業務；三是個人理財及投資銀行業務；四是向優質客戶提供的綜合收益率高的業務；五是各種金融衍生產品業務。中間業務中附加值最高、最有利可圖的投資銀行業務主要是財務顧問業務，跨國銀行憑借其高端的技術與優秀的管理人才在發展此類業務上占據優勢。
六、提供全方位、多元化、個性化的金融服務
銀行屬于服務行業，服務行業的一大特點就是產品無差異或者差異性小。在此情況下，客戶是否選擇企業，主要依據的是企業提供的服務水平和質量的高低。所以，實質上，銀行業的競爭就是服務的競爭。
我國銀行發展歷程短，因為時間限制等各方面原因，目前其服務功能比較單一、產品創新和技術更新速度緩慢、金融活動還被限制在狹小的傳統銀行業務領域，這就使我國銀行收入來源單一、風險集中，極大的限制了其滿足客戶需求的能力。與之不同，跨國銀行在提供金融服務方面優勢十分突出：首先，跨國銀行經過長期經營，積累了一套成熟的服務規范，在規范的指引下，跨國銀行的業務能有條不紊的進行。其次，他們的產品種類眾多?？鐕y行往往跨業經營，集多種金融行業為一體，涵蓋商業銀行、投資銀行、證券、保險等各領域，并且吸納了各方面的優秀人才，能因地制宜地用靈活、快捷、多變的服務滿足客戶的需要，為客戶提供全方位、一站式的服務。
隨著跨國銀行在華經營業務的拓展，現代銀行運作機制和先進的管理方式被引入中國，同時，也有利于形成真正的競爭機制。此時。中資銀行應充分發揮自身優勢，完善公司治理機構，不斷提高服務質量和經營效率，迅速增強自身的競爭能力，從而經受住參與國際金融市場競爭的考驗。
參考文獻：
[l]李文勤.入世后的再思考.現代商業銀行.2008.12.
[2]邱延冰.跨國銀行進入新興市場國家金融業的影響.國際金融研究.2008.8.
[3]胡章宏.歐洲商業銀行中間業務的發展變化及其啟示.國際金融研究.2009.12.
