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村鎮銀行的前景范文1
“目前商業銀行業務領域中,唯一沒有成為紅海的領域就是農村金融?！敝洕鷮W家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業甚至是個人都對這一“藍海”表達了“愛慕之意”。
即將開業的武漢首家農村村鎮銀行,正是看準了這一空白市場。
后來者居上?
9月16日,記者來到位于江夏區紙坊北華街的江夏民生村鎮銀行(籌)采訪。這個即將開業的農村村鎮銀行并沒開在“村委會”旁邊,而是開在與江夏區政府毗鄰的繁華的大道上。標牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營業大廳裝修基本完成,在保安的指引下來到8樓的辦公區,裝修留下的氣味還未完全消散。
采訪該行的負責人頗費周折,先不談約訪的時間,整個采訪都在其空余時間見縫插針進行的?！榜R上要開業了,所以特別忙?！苯拿裆彐傘y行(籌)行長鄒融歉意地說。
“我沒有在農村金融機構工作過,這個工作對我來說也是全新的。”鄒融說。先后在建行和民生銀行工作過的他,面對新的工作環境倒是信心十足。
這與記者6月份在一個論壇上遇到的湖北另一地區的村鎮銀行的負責人完全不一樣。從其它地區村鎮銀行的發展規律來看,村鎮銀行成立初都會面臨“吸儲難、成本高、風險大”的三道坎。面對記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。
“據我們了解,目前湖北境內村鎮銀行在剛開辦的時候,注冊資金都很小。”鄒融說。他還介紹,江夏民生村鎮銀行是由中國民生銀行牽頭,武漢市農業投資公司,東創投資擔保公司,武漢市梁子湖水產集團公司等9家單位,出資8000萬共同組建。具有獨立法人資格,區別于一般商業銀行的分支機構。
“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務中小企業、個體經營戶方面,走的比較超前。而村鎮銀行的服務定位是中小企業,‘三農’這塊,剛好來講,三農肯定是民營占多數,這與我們村鎮銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來做這個,具有先天的優勢。”鄒融表示。
從2008年開始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮銀行,均在當地引起較大反響。據鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業銀行競爭力評價報告》,民生銀行已設的三家村鎮銀行在全國村鎮銀行中名列前茅。其中按資產排名,上海松江民生村鎮銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮銀行位列第九位,彭州民生村鎮銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產來完成的。
“他們都是把母行的產品和營銷技術直接復制過去,做中小企業,做小微企業,做農戶。經營的非常好。從民生銀行的先天優勢和實踐優勢上我們都是不用怎么擔心的?！编u融說。
也許是受其它地區成功經驗的影響,江夏民生村鎮銀行并沒有針對農村金融市場開發相對應的產品。“我們也是直接將母行的產品和營銷技術直接移植過來,我們預計明年開始盈利,后年的資本回報率要達到25%?！?/p>
有調查顯示,目前湖北已開業的村鎮銀行大部分都在1年之后實現盈利?！敖脑谡麄€湖北的綜合實力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的?！睂︺y行所在地江夏的軟硬環境鄒融表示出很大的信心。
聞風而動
“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業界的一句流行語。《鄂商》記者從湖北省銀監局了解到,這一流行語的背后現實是,農村金融市場前景日趨明朗,越來越多的企業都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國的從事小額信貸業務的鄉村銀行。立足農村金融的金融機構,可以大力發展小額信貸。雖然小額信貸規模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小?！弊笮±俦硎?。她認為,隨著新農村建設、農村城鎮化向縱深推進,現代農業產業發展壯大,縣域新型工業化蓬勃發展,以及農民收入穩步增加,今后外部環境對發展“三農”和縣域金融市場有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮、嘉魚縣、隨州市曾都區和宜昌市五豐縣采花鄉共10個試點。據湖北省銀監局相關人士介紹,所有試點都具有一些共同特征,比如當地的金融需求量較大、金融服務相對薄弱、信用基礎好、當地政府態度積極。
“現在每天來談投資的企業都擠破了門,我們完全沒休息時間。”湖北省銀監局相關負責人在接受采訪時表示,除了銀行外,很多原本與金融業務不搭邊的企業都紛紛表達投資農村銀行的意愿。
“但我們首先還是考慮銀行?！痹撊耸勘硎?除了政策上有明確規定村鎮銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農民利益出發,優先考慮銀行也是現實的必須。
據介紹,目前有意在湖北投資開辦村鎮銀行的,以江浙地區的資本為多,“其中有很多相當有實力和影響力的企業。”許多銀行也在競爭發起人資格,目前已有北京市農村商業銀行、江蘇常熟農村商業銀行等多家已經進入實質性談判;湖北省本地企業中,武漢市農村商業銀行和湖北農村信用聯社都已經提交相應方案。
渴望“鰻魚效應”
之前,湖北當地農村的主要金融服務機構是農村信用社。“農村信用社一家獨大,處于壟斷地位,但同時好好的一個市場,也沒有充分開發好,因為沒有競爭?！焙笔°y監局相關人士對農村信用社的表現并不滿意。
這基于一個現實,即大多農民無法享受到金融服務。記者在接觸一位有過農村貸款經歷的農民時,他談到自己曾向當地信用社貸款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無法滿足需求)”,而且辦理的手續繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農民,怕還不起?！彼踔琳J為,信用社發放貸款的對象是“農民中的有錢人,而很多有貸款需求的農民很難貸到款。
農民無法通過正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區就催生了民間借貸,這種借貸方式對農民來講也實在是一種無奈的選擇。
據湖北省銀監局人士介紹,在湖北一些地區,當地農村的民間借貸利率至少在9~10個點以上,有些私人借貸甚至達到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說明農村是個不錯的市場,另一方面,反映出農村金融市場的饑渴癥狀。
《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負責人,他表示,盡管目前對村鎮銀行試點情況還不了解,但一旦真的村鎮銀行落地,“肯定是信用社最大的競爭對手。”他還介紹,實際上,近年來信用社也在進行各種調整和嘗試,加強服務的貼近性和有效性,但受到本身機制所累,很難收到預期效果。他甚至表示出擔憂,現在農村信用社中將會有大批人才流向未來的村鎮銀行,這些人才本身對農村金融市場很熟悉,對當地的情況也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對信用社形成致命的沖擊。
村鎮銀行的前景范文2
一、我國村鎮銀行發展的現狀
自2006年底以來，我國不斷調整和放寬農村地區銀行業金融機構的準入門檻，推動以村鎮銀行為主的新型農村金融機構的發展。作為新型農村金融機構的代表，村鎮銀行能夠充分發揮管理層次少，經營方式靈活，信息渠道通暢的自身優勢，有效活躍農村金融市場，改變長期以來我國農村金融體系中機構形式單一，金融產品及服務供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農村金融服務的質量和水平，展現出良好的發展前景。但是，在國有商業銀行的壟斷地位下，村鎮銀行生存發展的困境也不容忽視。
（一）當前村鎮銀行的數量規模遠未達到經濟發展的規劃目標，難以有效填補農村金融供給的缺口，扭轉資金匱乏的局面。同時，農村業務發展較慢，存貸業務量小，市場占有率低，不能對當地的農村金融格局產生根本性影響。
（二）村鎮銀行資金大量外流，涉農貸款少。由于農村金融自身高風險，低風險的特質，加上農戶缺乏有效擔保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮銀行出于規避風險和自身效益的考慮，不愿開展涉農業務，銀行資金更多的是流向發達地區的高收益行業。
二、阻礙我國村鎮銀行發展壯大的內外因素
（一）內部因素
1．村鎮銀行定位不準確村鎮銀行的設立目的是為了解決農村地區金融供給不足，填補金融服務的盲區，活躍金融領域競爭，在市場定位上主要是服務于“三農”。但是由于農村金融貸款風險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補償機制的情況下，村鎮銀行必然會收縮“三農”的貸款額度。目前，村鎮銀行大多還沒有將自己準確定位為服務“三農”的農村金融機構，大多只移植了商業銀行的經營模式，過分注重吸收存款，擴大信貸規模，追求利潤最大化，嚴重扭曲了村鎮銀行的宗旨和目的，不利于村鎮銀行的可持續發展。
2．村鎮銀行社會認知度低，資金來源不足村鎮銀行發展仍處于初級階段，普遍成立時間較短，經營規模小，營業網點少，社會認知度低。村鎮銀行多數設立于農村貧困地區，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農戶和中小企業閑置資金有限，客觀上造成村鎮銀行籌資困難重重。而且，在農村地區，國有商業銀行，農村信用社等傳統金融機構有著更為廣泛的儲戶基礎，信譽度更高，因而造成村鎮銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續發展能力不足。目前，村鎮銀行的存款業務大多依賴于地方政府對公存款的支持，個人和企業存款有限，不具有長期性和可持續性。
3．村鎮銀行缺乏對貸款模式的創新由于農業經濟的自身特性，中國農村金融和城市金融生態有很大區別，而村鎮銀行完全照搬城市商業銀行發展模式，將大部分精力放在擴張信貸規模上，缺乏對貸款模式的創新，局限于傳統模式之中，流程設計復雜，不能很好的發揮村鎮銀行規模小，經營靈活的優勢。在擔保抵押方面，則主要采取實物擔保，很少開展農戶聯保，信用擔保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對農村金融給予政策扶持是保證其商業可持續的客觀要求。盡管國家出臺了一系列對村鎮銀行財政支持和稅收優惠的規定，但與農村信用社等傳統金融機構相比，扶持力度仍顯不足。大多數村鎮銀行的存款準備金率和營業稅率都按商業銀行的標準執行，普遍高于農村信用社標準。村鎮銀行作為服務“三農”的新興金融機構，卻沒有享受到和農村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵和引導機制的缺失導致村鎮銀行支農的積極性和主動性受到影響，也不利于農村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農金融業務成本高，風險大，收益低，金融機構在農村開展金融業務與其商業化運作之間客觀上存在矛盾，沒有相應的政策扶持，村鎮銀行難以實現商業可持續，在利益導向下，其對“三農”的支持作用也難以得到充分發揮。
2．經營制度不完善
（1）準入門檻過高，發起人選擇面過窄。在建立村鎮銀行的制度安排中，規定村鎮銀行應采取發起人方式設立，且至少應有一家境內銀行業金融機構作為發起人，持股比例不得低于20％。這個規定的出發點在于有效控制金融風險，但是將村鎮銀行的發起人局限于符合設立條件的銀行業金融機構，將具有競爭實力的非銀行類金融機構排除在外，會導致村鎮銀行的發起人選擇面過窄，無法體現公平競爭，擇優錄取的原則，也無法讓更多優質資金投入農村金融領域。
（2）村鎮銀行的支付結算體系建設落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統，匯總業務主要實行他行，不利于規范管理和提高支付結算效率。
（3）村鎮銀行的征信體系建設落后。農村地區的信用環境較差，企業逃廢金融債權的現象比較嚴重，而村鎮銀行風險控制所需的大量信息又缺乏必要的系統支持，導致風險控制盲點較多，經營風險大，削弱了對農村提供信貸的積極性。
（4）擔保機制不健全。農村金融擔保體系向來薄弱，農戶貸款項目抗風險能力弱，極易受到自然災害或疾病影響，“三農”貸款損失補償機制及農業保險機制不健全，使得村鎮銀行在風險控制，貸款質量方面受到嚴峻挑戰。
三、促進我國村鎮銀行發展的建議
（一）明確金融服務的目標定位，開展錯位競爭村鎮銀行要以服務“三農”為主要目標，將市場定位于滿足當地農戶和中小企業的金融服務要求，通過金融創新，提供個性化服務，與傳統涉農金融機構開展錯位競爭。要積極發揮小銀行的優勢，利用地緣優勢和“軟信息”，拓展金融服務領域；在開展信用審查，信貸審批時，應更深入的理解農戶和農村中小企業在經營中可能遇到的困難，為他們提供個性化的融資和金融服務；根據當地經濟發展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結合自身優勢，大力挖掘與培育優質客戶群，避免與其他銀行機構同質化競爭；堅持市場化原則和商業化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創新符合當地客戶合理需求的金融產品。
（二）構建長效的政策支持體系
1．政府應適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展情況和資金供求狀況在一定范圍內自主確定貸款利率，提高村鎮銀行對涉農貸款的積極性，從而保證為“三農”這一弱勢領域提供信貸服務的整體可持續性。
2．在一定年限內對村鎮銀行實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其初期發展壯大。同時，建立涉農貸款補貼機制，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政提供一定比例的信貸補貼，以增加農村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農”的投入。
3．成立政策性村鎮銀行。其資本金來源為財政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務農村地區的普通農戶及中小企業。
村鎮銀行的前景范文3
關鍵詞：村鎮銀行 C-A-P 模型 發展定位
村鎮銀行是以服務三農為宗旨，實行的是小額度、大范圍以及商業的可持續性發展為原則，提供的存貸款服務范圍必須局限于縣域經濟圈內的銀行類金融機構。事實上，我國的村鎮銀行目前處于初級發展探索階段，并不和銀監會的規定緊密相連，出現了一些發展中的問題。其中，實際發展定位的偏離問題已經引起了越來越多的關注。在對村鎮銀行的市場定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進行分析，它揭示了市場定位戰略及市場定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競爭地（Arena ）和產品（Product ）。
一、我國村鎮銀行的發展現狀
最近幾年在國家的大力支持下，村鎮銀行得到了迅速的發展。截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。出臺政策方面，2009年國務院了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，2012年銀監會專門出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，但是村鎮銀行真正對農村經濟服務的比例卻達不到理論中的標準。如2012年4月中國金融網記者查閱相關數據顯示，松江民生村鎮銀行截至2012年末涉農貸款余額3.69億元，占比為26%?？梢?，一些村鎮銀行已經不符合其建設的初衷。服務的重心也從對農村經濟的服務轉向了對企業作貸款的服務，更有一些村鎮銀行完全不對“三農”作貸款服務。
二、我國村鎮銀行發展定位分析
村鎮銀行建立的初衷是為當地農民和農業經濟的發展提供強有力的支撐，在一定程度上改變農村金融供需矛盾，解決農村貸款難的問題，但是現實經營狀況表明由于制度建設不夠完善與監管不力等原因，導致了村鎮銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當時建立的初衷存在一定的距離。具體表現在：
（一）經營對象（C）偏差
村鎮銀行建立的原則是服務于三農發展需求，其發放的貸款必須首先滿足區域內農民、農業和農村經濟發展的資金要求，只有在滿足了當地農業發展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產業。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮銀行，幾年來規模不斷擴大，現已開業的村鎮銀行截止2012年一季度已達到19家，資產總額達48.3億元，所有權益10.7億元；累計發放貸款5192筆，累計金額48.2億元。其中，發放農戶及農業經濟貸款2452筆、9.95億元，發放非農產業貸款2501筆、35.3億元。同時根據山西高平市太行村村鎮銀行的業務情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業、服務業、工商業的總額達到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮銀行的業務情況發現，其中2011年度棗莊村鎮銀行設立在地級市城市的80﹪的資金都流入了非農產業，其排在前三名的是批發行業、交通運輸、服務業，匯通村村鎮銀行也大致一樣。從以上數據不難看出，村鎮銀行的經營對象出現了偏差，其貸款并未真正投放到農業經濟發展。
（二）機構網點（A）遠離農村
依據《規定》的條款得知：村鎮銀行機構網點設置應在農村，給“三農”發展提供便利。但是從目前已經成立運營的村鎮銀行的機構網點大多數都設置在各個地區的縣城。只有極少數的村鎮銀行設置在鄉鎮，這已經完全偏離了真正對金融業務迫切需求的農村地帶。鄉鎮客戶只能到縣城辦理相關借貸款業務，這給交通不便的農村地區客戶帶來了很大的困難。目前全國設立的村鎮銀行地理分布如下：東部地區250家，東北地區200家，中部地區188 家，西部地區161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區內村鎮銀行尚屬空白?？梢钥闯霭l達地區設立較多，貧困地區較少，這可能導致貧困地區的金融需求無法得到滿足。同時村鎮銀行在縣城設立的較多，純粹在農村設立的較少，例如安徽省已經成立的19家村鎮銀行分析，僅僅只有長豐科源村鎮銀行設置在當地鄉鎮，其他銀行都遠離鄉鎮。村鎮銀行機構網點遠離鄉鎮，在無形中已經偏離了“村鎮”的設立理念，也脫離了其生存和發展的基礎。
（三）業務（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮銀行在市場地位時不注重自身服務宗旨、運營環境、資金實力，也不對市場進行科學、準確、仔細的分析判斷，而是盲目的跟隨農行、工商銀行、郵政儲蓄銀行，與這些銀行競爭，使其偏離了本身的服務宗旨和方向，在業務上趨同于其他銀行。根據調查顯示，全國的村鎮銀行大量的資金涌入風險較小的縣域中小工業項目、城鎮化建設項目等項目。例如安徽省長豐科源村鎮銀行其總注冊資金為2.54億元，但是從其貸款的業務情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業企業貸款、個體戶經營貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對象為當地農戶和農業經濟的業務只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮銀行發展的未來展望
根據C-A-P模型的分析，村鎮銀行在一定程度上已經偏離了“服務三農”的初始定位。如果村鎮銀行真正以服務三農為實際發展定位，未必無法盈利，但這需要村鎮銀行進行科學的經營和管理。同時，銀監會需積極引導，審慎監管使村鎮銀行安全運營；金融管理部門要出臺一定的傾斜政策支持[0]，并通過農村征信系統等建立農村金融市場的良好秩序等等。總之，村鎮銀行健康與可持續發展，需要多方面的配合與支持。
參考文獻：
[1]張亮.我國村鎮銀行市場的現狀與發展前景[J].學術界，2012
[2]田光武.村鎮銀行的經營困境與可持續發展[J].武漢金融，2008
村鎮銀行的前景范文4
[關鍵詞] 村鎮銀行 農村金融 新農村建設
村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。它實質上是一種股份制的民營企業。自銀監會2007年1月22日并正式施行《村鎮銀行管理暫行規定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監會已經在全國范圍內累計批準開業22家村鎮銀行。目前這些村鎮銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發展的新興力量。
一、村鎮銀行的主要成效
村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務產生了積極而深遠的影響。
1.引入競爭機制，提高農村金融服務質量。由于傳統經營理念和運作模式的影響，農村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現象，信貸期限和品種不能完全滿足農村經濟發展的需要。與農信社相比，村鎮銀行在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優勢。設立村鎮銀行，將大大提高金融服務質量，擴大金融網點覆蓋面，并有效打破農信社以往的壟斷地位，激活農村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規范化。農村非正規金融機構長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態的民間資本可以通過投資開辦村鎮銀行被納入規范的金融系統?？梢幏斗钦幗鹑谑袌龅睦?，減輕非正規金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農村家庭也可以貸到款項，從而為農村經濟的發展提供更為廣泛的支持。
3.創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。
二、村鎮銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮銀行在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業務產品和營銷手段單一，高質量從業人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，更應積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。
1.通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。
2.合理設置村鎮銀行規模。在農村地區，必要的規模對于維持村鎮銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人，并適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。
3.減少政府的不當干預。發展村鎮銀行，應該按照市場經濟的規則，政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農村建設的方向發展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。
4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。
5.建設村鎮銀行應因地制宜。農村金融業務具有較高的風險，加上我國區域經濟發展差距較大，經濟結構和發展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發展的基本原則。
三、村鎮銀行的發展前景展望
村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮銀行的發展在國家政策的規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。村鎮銀行在發展過程中，必須鏟除傳統農村金融的固有弊端，發揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創建健康、成熟的企業文化等有效方式，在原創性金融開發中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發展社會主義新農村建設貢獻更大的力量。
參考文獻:
[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮銀行試點對“三農”的支持[J].四川省情,2007(11)
[2]石丹林:村鎮銀行:農村金融服務體系的重要補充與完善[J].湖北農村金融研究,2007(3)
村鎮銀行的前景范文5
關鍵詞：村鎮銀行；發展；農業經濟
一、引言
當前，黑龍江省農村金融改革進入到一個全新階段，大部分農村金融問題都圍繞如何向“三農”提供促進其發展的金融服務展開，黑龍江省農村經濟的發展迫切需要農村金融的配套發展，而村鎮銀行作為金融制度的安排和金融服務的創新舉措破解了這一系統難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、正在籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截止2011年6月底，黑龍江省已開業14家村鎮銀行，這14家村鎮銀行在增強黑龍江省農村金融市場的有效競爭，提高農村金融服務質量，減少借貸壁壘，促使農村融資規范化，創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求等方面發揮了積極的作用，但其自身發展過程中也出現了許多問題。本文對黑龍江省村鎮銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮銀行進行研究，指出制約其發展的因素，以指導黑龍江省村鎮銀行健康發展，更好地促進黑龍江省農業經濟的發展。
二、黑龍江村鎮銀行發展現狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮銀行——東寧遠東村鎮銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮銀行(如表1)，這14家村鎮銀行為當地農民、農村和農業經濟的發展提供了金融服務，促進了當地經濟繁榮與發展。
表1 黑龍江省村鎮銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮銀行發展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底
“三農”發展對國家發展至關重要，而“三農”問題復雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮銀行的發展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業銀行和大型城市商業銀行來說，村鎮銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農民沒有充分認識村鎮銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮銀行的發展。另外，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，自身本應該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮銀行目前經營規模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發展。
(二)目標定位不清晰，村鎮銀行貫徹支農宗旨難
一是在經營目標方面，村鎮銀行實行商業化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭。但農業作為高風險行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
(三)不得發放異地貸款，限制了村鎮銀行規模的擴大
《村鎮銀行管理暫行規定》第五條要求村鎮銀行不得發放異地貸款，不允許跨區域經營。 中國農村范圍廣，各地差異大，跨區域經營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區域經營對于規模小、技術水平低的一些村鎮銀行是有現實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創辦的村鎮銀行，應該將標準適度放寬，如此在統一法人的條件下，才能實現規模效應。
(四)支付結算渠道不暢
目前，村鎮銀行名義上開辦了存款、貸款、結算三大類業務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據交換等系統，不能充分享受到現代化支付體系帶來的便捷服務，辦理業務困難重重。在村鎮銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯對各大金融機構辦理銀聯卡“一視同仁”，對于村鎮銀行這樣業務量較少，銀聯卡發放較少的金融機構要與業務量大、銀聯卡發放量大的各類大型商業銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮銀行的成本，制約了其發展速度。
(五)貸款業務受限大
依照國家的有關規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮銀行的資本金不能用于發放貸款，如果沒有資金來源，村鎮銀行的貸款業務也無從做起，這樣就制約了村鎮銀行的貸款業務。例如，某村鎮銀行注冊資本金為1000萬元，上交存款準本金
400萬元，購置辦公用品等固定資產100萬元，剩余資金500萬元按規定只能存儲，不得用于發放貸款。而由于該村鎮銀行建立之初，知名度不高，得到當地村民的存款很少，所以按規定該行可以用于發放的貸款就很少，這嚴重制約了該行的貸款業務，使當地農民的資金需求得不到滿足，制約了當地經濟的發展。
四、黑龍江省村鎮銀行發展建議
(一)加強村鎮銀行的宣傳力度
公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。除此之外，政府及村鎮銀行的母行及金融監管機構都應在在宣傳輿論方面大力支持。應當在電視臺、報紙、政府門戶網站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮銀行的相關政策、組建背景、經營原則、服務對象、效果與作用大力宣傳，擴大村鎮銀行影響。
(二)堅守村鎮銀行的服務宗旨
面對成立之初的困難，村鎮銀行的市場定位不能變，應堅守“立足縣域、服務三農”的宗旨。同時，為了自身的發展與壯大，在戰略上可以實行“三先三后”分步進行，即按照“先生存、后發展”、“先基礎、后提高”、“先集鎮、后輻射”的步驟制訂發展計劃，在追求自身利益與服務農村經濟之間找到切入點和平衡點。
(三)優化村鎮銀行的經營環境
一是要大力改善當地信用環境，增加違約者的機會成本，科學分析當地經濟發展情況，培養和打造一批忠誠于村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優質客戶群。二是要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議，農戶給企業簽訂單，企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。三是要對村鎮銀行實施分類監管。對村鎮銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類定位、注重實效、提高監管效率。
(四)調整村鎮銀行的股權結構
一是股本設置要從客觀實際出發，在對當地農村龍頭企業與大中型養殖戶的實際資金進行調查與評估的基礎上，及時調整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業或個人的貸款額度限制，做到既能留住優質客戶，又能切實支持“三農”的發展。二是在調整股本總額時要調整股本結構，盡量增加企業的股份比例，增強企業參與的熱情，促進村鎮銀行的業務發展與管理改進，從而推動村鎮銀行健康穩定發展。三是鼓勵地方政府的資本股權介入村鎮銀行。一方面，政府參股有利于村鎮銀行迅速融入當地政商環境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮銀行信譽度的提高將起很大作用；再者，政府若將一部分財政資金存入村鎮銀行，更可以極大地緩解村鎮銀行的吸存難問題。
參考文獻：
[1]李愷萌.欠發達地區村鎮銀行運行初期的障礙與啟示.人民網,2008-12-16.
村鎮銀行的前景范文6
摘要:村鎮銀行正在成為我國農村金融的一個新亮點。到2008年年末,包括村鎮銀行在內的農村新型金融組織共計291家,開始成為各地區金融支持農村經濟發展的生力軍。目前我國農村金融創新雖然取得長足的發展,但農村金融機構中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結構不健全、經營者整體素質不高、風險分散機制與擔保體系不健全等先天缺陷,使村鎮銀行在經營和管理上面臨著諸多風險。本文將通過對我國村鎮銀行的現狀分析,結合農村金融實際情況,提出相應的信貸風險防范對策。
關鍵詞:村鎮銀行;信貸風險;防范
隨著外向型農業的發展,農業產業化、市場化程度不斷提高,我國農村地區對資金需求呈剛性增長態勢,需要金融部門在信貸、結算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設立村鎮銀行,無疑對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務具有積極的現實意義。
一、我國村鎮銀行的發展現狀
截至2009年6月末,全國已有118家新型農村金融機構開業,從機構類型看,村鎮銀行100家,貸款公司7家,農村資金互助設11家;從地域分布看,中西部地區84家,東部地區34家;從經營情況看,已開業機構實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發放農戶貸款55億元,累計發放中小企業貸款82億元。多數機構已實現盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。
從目前來看,我國現有的100家村鎮銀行多數分布在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。由于村鎮銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區進行存貸業務。這種小區域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產生流動性風險。村鎮銀行在吸收存款方面受到農村信合、郵儲等的競爭,不僅網點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮銀行的存款準備金率規定不一,很多按照一般商業銀行標準進行,也降低了對農信社等的競爭力。
由于農村對村鎮銀行的放貸需求強烈,這樣便產生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產生。在自身規模小和盈利的壓力下,村鎮銀行存在著不斷擴大貸款規模的沖動。一些村鎮銀行的貸存比已經超過了監管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發放貸款。據統計至2007年5月31日,農村新金融機構(主要是村鎮銀行)吸收存款5523萬,發放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。
二、村鎮銀行信貸風險類型
我國是農業大國,村鎮銀行主要服務于農村經濟,面向“三農”、城鄉聯動、綜合經營,即面向農村、農戶和農業經濟組織,大力支持中小企業、個體工商戶發展。我國的村鎮銀行金融風險,由于其所在區域經濟環境內在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產生的原因,我國村鎮銀行信貸風險可劃分為政策風險、環境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。
(一)政策風險
政策風險主要是指政府的經濟金融政策和政府的行政行為對金融機構導致的風險。在村鎮銀行信貸風險領域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經濟政策,由于政府的宏觀經濟金融政策的不連續性,有可能導致村鎮銀行不能連續、持續和健康經營,從而有可能因此形成不良貸款。
另外,由于地方政府對當地金融機構不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮銀行信貸資產的非正常運營。而企業破產倒閉和農戶不守信用的現象如果層出不窮,就有可能使該地區金融生態環境進一步惡化。
(二)環境風險
環境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環境的變化而帶來的風險。環境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。
農村資金運動的季節性、周轉的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮銀行貸款更容易出現不能按時足值收回的可能性。
(三)信用風險
涉及到村鎮銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區別。要根據所在區域經濟的發達程度和金融的發展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農村金融領域,由于存在東、中、西部的地域差別,經濟發達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發達地區農村隨著銀行業務的多樣化,存在著貼現、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。
而在廣大欠發達農村地區,仍然以借款人違約導致信貸資產損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農村,由于經濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態環境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農村普遍缺乏一個良好的信用環境體系。
(四)操作風險
從內部因素來看,在農村地區金融領域,由于基礎設施、管理素質、技術含量、生態環境等多種因素的制約,操作風險表現得更加復雜和嚴重。村鎮銀行信貸的操作風險主要表現為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。
從外部因素來看,操作風險主要表現為兩種情況,一種是借款人由于生產經營出現嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內部人員等手段,詐騙貸款資產的主觀行為而導致的風險。操作風險在農村金融領域主要表現為管理問題。
(五)市場風險
市場風險是影響我國金融業的重要風險。按照巴塞爾新資本協議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。
目前,金融機構已越來越多地通過開發機動靈活的浮動利率貸款新產品來規避利率風險。但我國村鎮銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農村客戶中達到雙贏,在農村地區金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮銀行必須面臨的重要課題。
(六)法律風險
法律風險被巴塞爾新資本協議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發達國家主要表現為立法風險,即由于法律條文改變對銀行經營產生的風險。
在我國,法律風險主要表現為法制環境不健全,與銀行經營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規同國家的相關政策和規定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業銀行在實際運作的過程中,受到法律環境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現象大量存在。
三、村鎮銀行信貸風險的防范對策
在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮銀行要成立資信評定機構,在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農戶代表、村鎮銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮銀行通過信用站自主建立,但必須符合當地農村的實際情況。信貸員要仔細調查借款人生產資金需求和家庭經濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農戶資信等級評審表,提出初步調查意見,并對資信評定小組提供的農戶基本情況真實性負責。
村鎮銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法,使得相關人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農產之間的互相合作與聯保,減少信用風險。另一方面,需要當地政府通過政策激勵當地的信用環境建設,并引進或建立農村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農產建立了信用檔案,對288萬農戶進行了信用評價,這些經驗都值得推廣。
同時,可以根據優秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發不同級別的農村小額貸款證或農戶信用證。由村鎮銀行對評定的農戶信用等級要每年審查一次,對農戶信譽程度發生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。
為防止法律風險,政府應該進一步明確,農民土地承包經營權、宅基地和房產不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監會出臺的“推進農村金融產品和服務創新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產,都可以試點用于貸款擔保?！鄙蜿柺修r村信用社開展了林權抵押貸款、農機具抵押貸款等貸款方式。創新擔保機制和擔保方式,擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍。
在防范環境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮銀行在網點數量、結算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮銀行可以充分發揮自己立足本地、服務三農、又有大銀行股東背景的特點,將農產、農村企業吸引到自己的旗下。防范化解的關鍵是通過改進農村生產經營活動的基礎設施條件、加大國家與社會的補貼和構建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現。在增加存款方面還可以爭取專項支農資金,目前這些專項都存放于農信社。隨著村鎮銀行的經營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業務。
要加強市場風險防范,從根本來講應完善農村金融市場,特別是加強農業相關的保險業的發展。這是不僅對村鎮銀行,而且對農民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農業保險予以補貼,中國人保、中華聯合財保、安華農業保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農業再保險框架協議。所以,農村保險已經開始不斷完善,但仍需繼續加強。此外,村鎮銀行還應當挖掘農產資源。由于目前農村小額貸款的額度一般在3萬元以內,已經不能滿足農村經濟發展的需要,很多地方的支農再貸款額度都被農信社完全閑置。而村鎮銀行正好以農村相對較大資金需求的村鎮企業為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農產和農村企業具有千絲萬縷的聯系。
