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村鎮銀行前景范文1
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我國村鎮銀行的發展狀況
(一)村鎮銀行的建立和發展
2005年以來，根據我國農村地區金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監會等部門開始調整農村地區金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區試點設立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。
2006年12月21日，銀監會印發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策。2007年1月。銀監會陸續《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規章。2007年初，村鎮銀行等新型農村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省(自治區)開始試點。2007年3月掛牌開業的四川儀隴惠民村鎮銀行是我國第一家村鎮銀行。2007年5月，銀監會《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了村鎮銀行的監管，2007年10月，銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6省(區)擴大到全國31個省(區、市)。截至2010年6月末共設立村鎮銀行214家。村鎮銀行等新型農村金融機構成立后，建立了農村金融供給新渠道，增強了農村金融機構活力，提升了農村金融服務水平。
(二)村鎮銀行的特點
1 村鎮銀行是銀行類金融機構。村鎮銀行是三類新型農村金融機構中唯一具有股份制性質的銀行類金融機構，與其他新型農村金融機構相比，注冊資本數額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業特性比較明顯。
按照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮銀行可在縣、鄉兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業務。二是村鎮銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發起人和最大股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(鎮)設立的注冊資本不得低于100萬元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農戶和小企業融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。
2 村鎮銀行主要從事小額信貸等業務。小額信貸組織是從第三世界國家產生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發達國家同樣存在小額信貸而且實現了可持續性發展。
從世界各國小額信貸組織不同經營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現商業可持續發展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。
我國的現實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發展，在借鑒國際經驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮銀行作為新型農村金融機構的重要組成部分，主要面向農村地區的小型和微型企業、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結算、貼現、銀行卡、以及同業拆借等業務。
二、我國村鎮銀行發展中存在的問題
我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。
(一)發展有待進一步加快
總體來看，2007年以來，村鎮銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數量，還是業--務發展規模上看，后者發展速度都快于前者。
(二)資金來源受到一定限制
大多數村鎮銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現，服務“三農”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮銀行人員少，對農村地區情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發放到種養殖業的農民；授信、擔保網絡建設滯后，業務處理手段落后，限制了村鎮銀行扎根農村地區、支持“三農”的服務水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮銀行發展剛剛起步，業務品種單一，很難吸收到來源于企業、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規模較小，為應對儲戶提現和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(如現金、存放同業)，高流動性資產占比高，盈利能力往往低于其他商業銀行。
三、我國村鎮銀行未來發展前景展望
(一)加快發展步伐
按照銀監會的規劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。根據銀監會2009年7月23日的《新型農村金融機構
2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農村金融機構共1294家，其中村鎮銀行設立1027家、貸款公司106家和農村資金互助社161家，銀監會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，小額貸款公司可以改制為村鎮銀行。
國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監管、促進規范經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股；參與農村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。
(二)加大政策支持力度
近期我國在已出臺支持村鎮銀行等新型農村金融機構發展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農村金融體系。
一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發出《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內，對達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社3類新型農村金融機構(其中村鎮銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經營發展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮銀行在內的農村金融機構實施優惠政策：其發放的5萬元以下農戶小額貸款利息收入，免征營業稅，并按90％計入所得稅應納稅額。
二是中國人民銀行為支持村鎮銀行等新型農村金融機構的試點和發展，促進其在“支農支小”方面發揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監會于2008年5月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結算、現金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮銀行可比照當地農村信用社享受優惠的存款準備金率政策。目前，大部分農村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業銀行低6-7個百分點。
3 村鎮銀行可申請支農再貸款。人民銀行2009年將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行。
4 村鎮銀行的利率政策。村鎮銀行利率政策與全國性商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行基本相同，而農村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。
(三)加快金融創新和提高資金使用效率
鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，以及投資設立村鎮銀行等新型農村金融組織。注意培育和發展符合農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。
1 提高農村金融服務的可得性和廣泛性。結合現代農業發展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發展農村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農村經濟主體的多層次信貸體系。突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。
2 努力提高農村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農村金融服務創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現農村金融產品服務的信息化、網絡化。支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售。努力提升服務“三農”的效率和水平。
3 增強農村金融服務的科學性和透明度。積極開展農戶貸款流程再造，縮短流程環節，促進農戶貸款流程標準化，規范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農村金融服務合同，創新并推廣標準化的涉農存貸款和理財產品。全面披露金融產品尤其是復雜金融產品的必要信息，準確揭示金融產品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。
4 健全農村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農信貸風險管理。
(四)加強金融監管和防范化解金融風險
目前，我國新型農村金融機構抗風險能力和財務可持續性較弱，機構質量良莠不齊；存在監管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監管。防止系統性風險。
1 完善相關法律法規，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農村支付網絡體系和征信體系。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的覆蓋范圍。大力推廣非現金工具支付，減少農村地區現金使用。繼續加強城鄉支付結算服務的互補發展。加大農村信用法制與信用知識宣傳力度。推進農戶電子信用檔案建設。積極開展農戶信用評價工作。加快農村中小企業信用體系建設。探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。
村鎮銀行前景范文2
2012年5月28日掛牌開業的盧氏德豐村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“盧氏德豐村鎮銀行”），除開展由銀行業監管機構批準的吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算等業務外，以“立足縣域、服務社區、支農支小”為市場定位，致力于打造風險防控和可持續經營的“農民銀行”和“創業興家銀行”。作為新型農村金融機構，盧氏德豐村鎮銀行無疑激活了農村金融市場。
注冊資本6000萬元的盧氏德豐村鎮銀行，由三門峽銀行發起設立。三門峽銀行前身是三門峽市商業銀行，經中國銀監會批準，2012年1月12日更名為三門峽銀行。2014年12月26日，三門峽銀行重組合并為中原銀行。這是一家總部位于鄭州市的股份制商業銀行。作為主發起人，中原銀行旗下擁有9家村鎮銀行。時年49歲的楊振富，不但是盧氏德豐村鎮銀行董事及股東，并擔任董事長、法定代表人。讓人匪夷所思的是，衣著光鮮的楊振富竟然是一個刑滿釋放犯。楊振富因挪用公款罪、挪用資金罪，于2001年4月15日被洛陽市中級人民法院判處有期徒刑十六年。
《公司法》第一百四十七條規定：因貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產或者破壞社會主義市場經濟秩序，被判處刑罰，執行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權利，執行期滿未逾五年的，不得擔任公司的董事、監事、高級管理人員?！渡虡I銀行法》第二十七條也規定，因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產罪或者破壞社會經濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的，不得擔任商業銀行的董事、高級管理人員。
2014年7月初，三門峽銀行職工網上舉報，三門峽銀行相關人員2012年提拔因經濟案件而受到刑事處分的楊振富擔任盧氏德豐村鎮銀行董事長。2013年11月25日，經盧氏德豐村鎮銀行董事會通過，楊振富辭去董事長職務。在楊振富擔任盧氏德豐村鎮銀行董事長一年半的時間里，楊振富的詐騙手段，登峰造極，讓人咂舌。
“借款”5850多萬元
2013年年初，張甲聽三門峽市陜州區某公司的李某說，他朋友盧氏德豐村鎮銀行董事長楊振富，在銀監會認識人，能審批村鎮銀行，盧氏德豐村鎮銀行就是他找人審批的。張甲將這個信息告訴了朋友呂甲，呂甲經引薦認識了楊振富。呂甲和楊振富見面后，楊振富說他能托關系審批三門峽市義馬、陜州區等幾個地方的村鎮銀行，有好多人都想往村鎮銀行投資，市場前景看好。呂甲認為這是一個不錯的投資機會，向侄子呂某說了之后，呂某也很感興趣，就托呂甲、李某促成這事。
2013年3月初，李某介B呂某和楊振富見面，派頭十足的楊振富侃侃而談。他稱，自己可以從國家主管部門爭取到一個村鎮銀行指標，該村鎮銀行由三門峽湖濱農村商業銀行發起，占村鎮銀行35%的股份，確保呂某入股另外65%中的股份，成為銀行的正式股東，2013年9月底能夠取得銀行的金融業務經營許可證正式開業。同時，楊振富提出一個條件，那就是呂某借給他2000萬元，盧氏德豐村鎮銀行作擔保。呂某見有銀行擔保且自己有求于楊振富，遂同意。
2013年3月17日，呂某同楊振富簽訂了期限為6個月的借款合作合同。雙方約定，楊振富幫呂某爭取一個義馬市村鎮銀行指標，確保呂某成為正式股東，并在2013年9月底開始營業。合同簽訂后第二天，呂某按照約定將2000萬元資金匯入楊振富在建行的個人賬戶內。這年8月份，楊振富故伎重演，對呂某說，他又從主管部門爭取到一個焦作市修武縣村鎮銀行的指標，10月底開始營業。讓呂某再借給他1600萬元，并確保呂某入股該銀行。對楊振富深信不疑的呂某，再次與楊振富簽訂了一份借款1600萬元的合作合同。
一直到2013年11月份，楊振富承諾的義馬市和修武縣村鎮銀行審批一事仍沒有著落。呂某找楊振富催收借款時，巧舌如簧的楊振富又讓呂某借錢給他，說村鎮銀行審批的事已經到了關鍵節點，不借給他錢銀行的事就泡湯了。無可奈何的呂某，只好被楊振富牽著鼻子走，又陸續借給他750萬元。
到了2014年，楊振富承諾的時間已經過了，入股銀行一事仍遙遙無期。經呂某多次催要，楊振富歸還呂某2100余萬元，仍有3000余萬元不能歸還。呂某只好找到盧氏德豐村鎮銀行，銀行負責人看過借款合同后說，他們不知道這件事情，合同上面所蓋擔保銀行印章是假的。呂某又急忙來到三門峽市湖濱農村商業銀行詢問，被告之河南銀監局對申請不予審批，此事也就不了了之。
和呂某一樣，企業家費某也是一個受騙者。2012年12月27日，楊振富對費某說，他能為其辦理三門峽陜州區村鎮銀行的審批手續。在取得費某的信任后，楊振富以幫其申辦村鎮銀行、自己經營活動需要資金為由，以盧氏德豐村鎮銀行名義與費某簽訂了為期三個月的借款1500萬元的合作合同。借款合同到期后，楊振富未能兌現承諾。在費某多次催要下，2014年9月，楊振富歸還費某本息1630萬元。
2015年1月7日，呂某向當地公安機關報案稱，2013年3月至8月期間，楊振富向其承諾為其辦理村鎮銀行指標，先后多次向其借款4350萬元。在楊振富逾期不能歸還借款的情況下，他找盧氏德豐村鎮銀行要求承擔保證責任，但該銀行經核對后稱，借款合同上的保證章并非該銀行公章。同年1月26日，費某報案稱，2012年12月27日，楊振富稱其能幫其在陜州區開辦村鎮銀行，以盧氏德豐村鎮銀行為借款人，楊振富為擔保人，向費某借款1500萬元，并簽訂了借款合同。借款到期后，盧氏德豐村鎮銀行及楊振富均未按期歸還借款。2014年10月，費某因欠他人借款，將債權轉讓，后債權人得知，合同上所使用的盧氏德豐村鎮銀行的公章是楊振富偽造的。同年2月23日，盧氏德豐村鎮銀行也向公安機關報案稱，2014年12月，費某、呂某先后前往該行追索債務，通過對其二人提供的借款合作合同及借款擔保合同查驗，發現該行不存在其所提供的合同，所簽合同中印章與該行印章不一致，此事件已對該行造成嚴重影響，要求追究楊振富偽造公司印章罪。
楊振富因涉嫌偽造公司印章犯罪，于2015年1月24日被長春市公安局凈月區分局抓獲，并于同日被三門峽市陜州區公安局刑事拘留，同年2月6日被陜州區公安局執行逮捕。經公安機關查證，在未經盧氏德豐村鎮銀行授權的情況下，楊振富冒用該銀行名義為與呂某、費某簽訂借款合同進行擔保，并在合同中使用虛假的盧氏德豐村鎮銀行印章。
身犯合同詐騙罪獲刑十四年
三門峽市陜州區人民檢察院就被告人楊振富涉嫌犯合同詐騙罪一案，于2016年1月6日向陜州區人民法院提起公訴。
公訴機關認為，被告人楊振富以非法占有為目的，在簽訂、履行合同中，騙取呂某、費某財物，數額特別巨大，又系在有期徒刑刑罰執行完畢后，五年內再犯應當判處有期徒刑以上刑罰之罪，是累犯，應當從重處罰。
在法庭上，楊振富認為其行為不構成犯罪，應屬民間借貸糾紛；是呂某、費某二人主動讓其幫忙辦理村鎮銀行，在與二人約定借款時，二人都要求其用盧氏德豐村鎮銀行名義借錢或者擔保。自己將借費某的錢都還了，只是因為利息的事鬧了矛盾。案發前，自己一直都在積極歸還呂某的借款。盧氏德豐村鎮銀行證明：該行自2012年5月28日開業以來一直使用編號為“4112240002014”的行政公章，期間從未更換。經查證，該行公章保管員、經辦人及行主管I導從未聽說過，從未見過楊振富與費某、呂某簽訂的借款合同及借據，該單位也沒有關于此借款合同和借據使用公章的任何登記備案。
法院審理認定，被告人楊振富以非法占有為目的，利用擔任盧氏德豐村鎮銀行董事長、法定代表人的身份，使用虛假印章，騙得他人信任簽訂借款合作合同，騙取他人財物，數額特別巨大，其行為已構成合同詐騙罪。公訴機關指控罪名成立。公訴機關關于被告人楊振富合同詐騙費某1500萬元的指控，因被告人沒有非法占有的故意，不予認定。
法院認定，被告人先后在洛陽、北京等地成立了幾家商貿、投資、文化傳媒公司，但是這幾家公司均沒有開展業務。被告人主觀上具有非法占有他人財物的故意，客觀上采取了欺騙手段，通過簽訂合同騙取他人財物，其行為符合合同詐騙罪的犯罪構成；被告人到案后能積極歸還被害人呂某250萬元，可酌情從輕處罰。被告人系累犯，依法應從重處罰。
村鎮銀行前景范文3
關鍵詞：中小微企業；融資困境
11月19日的國務院常務會議上，國務院總理再次把緩解中小微企業融資難等納入會議議題。總理今年至少十次提及中小微企業融資難、融資貴的問題，可見，中小微企業融資難的問題，已經是一個非常值得關注的問題了。
一、吉林省中小微企業融資的現狀
1.從中小微企業的外部發展環境來看，吉林省的中小微企業70%以上都面臨著融資難的問題，政府和各類金融機構所能給提供的金融支持少之又少。作為東北老工業基地之一的吉林省，經濟發展情況已經明顯落后于沿海地區，依靠傳統工業振興地方經濟已經不足以讓吉林省經濟進入發展的快速路了。所以，借鑒浙江省等經濟發展的經驗，吉林省也開始發展具有東北地方特色的民營經濟，使中小微企業有了一個發展的空間，給予了中小微企業一定的政策扶持。
2.從中小微企業的融資渠道來看。中小微企業的絕大部分是以個人或是家族的模式進行經營運作的，在企業的初創期融資的主要渠道是來源家里的親戚、同學或是朋友。這種民間借貸方式所聚集的資金是有限的，但是對于進入快速發展期的企業是遠遠不夠的，由于資金的問題，往往制約了企業的發展，使企業喪失了做強做大的機會。企業此時會選擇向外尋找融資的渠道，可行的融資方式是向商業銀行進行借貸和上市融資。四大商業銀行和全國性的股份制商業銀行給予其信貸支持比較小，因為商業銀行往往都是可以“錦上添花”，很少“雪中送炭”，對于中小微企業這類風險大，期限短的項目往往采取規避狀態。所以，為了助推吉林省中小微企業的發展，吉林省成立了吉林銀行和吉林省擔保公司等金融機構。
3.從中小微企業的融資成本來看?？梢赃x擇上市融資，但是我國滬深兩市對發行股票的公司要求連續3年的運營歷史和3年連續盈利記錄、發行前公司股本總額不少于人民幣3千萬元。但是這些上市標準對于發展期的中小微企業而言顯然是無法達到的要求。就算是達到這些要求，每個上市企業為了發行股票要支付各種費用，比如說對企業上市資產進行資產評估，會計師事務所為其出具的審計和財務報告，以及后續的季報和年報，這些費用都是相當高昂的。即使繳納了這些費用，也未必可以成功上市進行融資，對于急需資金，又沒有辦法承受長時間審批的中小微企業來講，這部分沉沒成本無形中增加了融資的成本。商業銀行對于中小微企業的貸款利率也有所上浮，使本來融資難的中小微企業更是“雪上加霜”。
二、吉林省中小微企業融資難原因分析
1.自身原因。中小微企業本身自有資金少、規模小，使中小微企業自打出生之日起就顯得很孱弱，當市場發生波動時，必然會波及抵抗力較弱的中小微企業。再加上大多數的中小微企業都是“中國式的合伙人”，在企業管理方面也存在著各中漏洞，導致了中小微企業又都會走上“中國式的散伙”。從發行債券和股票的角度來說，這些企業所發行的股票和債券風險很高，相對應的投資者的收益也較高，面對現在的經濟狀況，投資者會考慮到風險的問題。因此市場的接受程度比較低，所以我省當前采取直接融資這種方式的企業較少。這些在中小微企業自身發展中存在的問題都限制了企業的融資。
2.銀行角度。對于目前吉林省的中小微企業而言，除了從親戚、朋友處借錢以外，主要的資金來源就是商業銀行，中小微企業資金鏈短而且薄弱，所需資金數額不大，但對于企業而言都是“救命錢”。但商業銀行發放企業貸款發放時，要經歷多個環節、時間長、手續費用高。導致一筆貸款到位至少需要1年，少則半年。另外，商業銀行對企業發放的貸款多數都是擔保貸款，中小微企業缺少保證人，可用于抵押或質押的資產很少，即使有一部分，質量不是很高，所以可以獲得的資金就比較少。
3.融資渠道。我國的資本市場的發展還不夠完善，企業在這個市場的融資難度較大。我國為了解決這個問題先后開發建立中小企業板和創業板市場。但是當前吉林省在上海與深圳股票市場進行融資的企業在20家左右，占全省企業總數的1%都不到。吉林省的中小微企業多數缺少技術含量，很難讓投資者看到發展前景，所以，發行債券市場接受度較低。因此融資渠道受限。可以利用的民間借貸，由于市場制度不夠完善，管理相對混亂，融資成本較高，這些都造成了中小微企業融資渠道狹窄，融資成本高的難題。
4.信用擔保。中小微企業由于其沒有一定的資金實力和背景，所以在尋求融資時，需要強有力的擔保機構。而吉林省各級政府為中小微企業提供的信用擔保工作比較薄弱，吉林省的各類信用擔保機構在20多家，其中有10多家列入了國家擔保機構試點行列。據對全省484家企業調查表明，21.2%和21.1%的中、小企業認為貸款缺乏擔保機構的擔保。鑒于這樣的情況，沒有足夠堅強的擔保機構做后盾，中小微企業是很難在金融市場上融通到足夠的資金的。
三、解決吉林省中小微企業融資難的途徑
1.加強對中小微企業管理，在中小微企業建立之初，進行把關，力爭做到創建一個做強一個。這需要政府對于中小微企業給予一定的政策支持，并定期對于這些企業進行一定的考核，對其企業的管理者進行相應的培訓，尤其要幫助其建立一套完善的財務制度。
2.在省內建立針對中小微企業融資的金融機構體系，以吉林銀行為核心，以其他各地市的商業銀行、農村商業銀行和農村信用合作社，以及村鎮銀行為輔助的銀行信貸體系，并建立健全以吉林省信托和吉林省擔保為主導的信用擔保體系，使中小微企業可以得到省內金融機構的幫助。
3.拓寬中小微企業的融資渠道，在吉林省內建立和引進一定數量的風險投資機構或是天使投資人，并由省一級牽頭成立一個投融資平臺，使投資者能找到合適的投資項目，也是中小微企業可以拓寬融資的渠道，打造一個“雙贏”的平臺，進而解決中小微企業一系列的資金問題。
參考文獻：
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村鎮銀行前景范文4
關鍵詞：商業銀行；金融服務； 經營管理
中圖分類號：F832．33文獻標識碼：A文章編號：100－4392(2008)10－0052－03
一、我金融分業經營面臨的主要問題
幾年來的實踐證明，堅持分業經營和分業監管的原則，對于規范我國的金融秩序，降低和化解金融風險，促進整個金融業持續穩定發展發揮了重要作用。但從長遠看，分業經營的目的是保持穩定和便于控制，只是一種權宜之計。盡管它在防范宏觀金融風險、強化金融機構自我風險控制機制、不斷完善金融監管制度、增強監管機構對金融風險的監控能力等方面都取得了很大成效，但面對不斷變化的經濟金融形勢，分業經營也面臨著諸多問題，主要表現在：
一是全球經濟金融一體化、金融自由化、金融服務多元化對分業經營帶來重大影響。國家間開放銀行、證券、市場及西方國家的金融綜合經營制度，對中國金融業現行的分業經營制度造成強烈沖擊。
二是現行金融分業經營制度不利于金融業的規模經營、國際競爭力提高及傳統金融企業向現代金融企業的轉變?，F行制度對銀行業務、證券業務經營的嚴格區分和限制，抑制了市場資金供給來源，人為地割裂了資本市場和貨幣市場的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險的業務品種有限而單調，使行業素質及競爭力不斷下降。
三是現行金融分業經營制度不利于金融創新。在分業經營制度下，銀行參與證券業務受到限制，銀行業和證券業都缺乏創新機制和創新能力，一些具有轉移風險及套期保值功能的金融產品和金融工具無法在市場立足，從而影響到證券機構的市場運作及策略，表現出很強的投機性和不穩定性。
二、我國銀行業綜合經營的現狀分析
2007年至今，中國銀行業發生了兩個引人注目的現象：一個是綜合經營大步邁進，另一個是“走出去”升級。
截止到目前，銀行業已經涉足基金業、信托業、金融租賃業、產業基金業，進軍保險業似乎也近在眼前。而且當前以銀行為主體的綜合經營前進步伐，也有別于之前中信控股、光大集團的“金融控股”模式。從下面的一些事件，可以看出中國銀行業近年來綜合經營的歷程。
2005年2月《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》出臺，當年6月首家銀行系基金公司工銀瑞信基金公司成立，隨后建行、交行跟進；進入2007年，浦發旗下成立浦銀安盛基金公司、農行旗下成立農銀匯理基金公司，招行收購招商基金，再加上民生、興業、中行、光大摩拳擦掌，銀行進入基金業已經被引向深入。
2007年6月，經國務院和銀監會批準，交行以12．2億元購入湖北國際信托投資公司85％的股份，湖北國投更名為交銀國際信托有限公司。至此，交行成為1993年后首家進入信托業的商業銀行。民生銀行10月正式宣布，與陜國投簽訂股份認購合同，以23．42億元認購陜國投26．58％股份。
2006年12月，中行斥資9．65億美元(約人民幣75億元)100％收購了新加坡飛機租賃有限責任公司，進軍租賃業。經銀監會修訂的《金融租賃公司管理辦法》也已于2006年3月施行，銀行設立或參股金融租賃公司已經放行。建行與美國銀行獲批籌建合資金融租賃公司，其它銀行申請設立的金融租賃公司也已陸續獲批。
2007年1月，由中國銀行參股的中國第一只人民幣產業投資基金――渤海產業投資基金掛牌成立，中行行長李禮輝出任了渤海產業投資基金董事長，中行也成為了國內首個試水產業投資基金的大型銀行。今年5月，國家開發銀行發起設立了中非發展基金。
綜合經營的腳步不止于此。有消息稱，目前工行正在醞釀以控股或收購等方式，對華融資產公司進行整合，這樣，華融所擁有的證券等多項業務牌照也將納入工行旗下，為其今后進駐證券業創造了條件。工行還通過其香港子公司工銀亞洲認購了阿里巴巴的股份，成為基礎投資者。農行和國開行正計劃發起設立村鎮銀行。此外還有消息稱，中行、工行、建行將入股京滬高速鐵路有限責任公司。
正是自2003年以來對國有銀行的改革，大幅地提高了中國銀行業的整體競爭力，同時也對銀行在金融脫媒和外資銀行競爭大背景下實行綜合經營，作了積極的探索。
作為綜合化經營的重要一部分，中國工商銀行的跨國經營無疑走在了其他國有銀行前列。2007年11月12日，中國工商銀行印度尼西亞有限公司成立。這是繼俄羅斯莫斯科子銀行開業后，工行在拓展境外金融服務領域邁出的又一重要步伐，標志著工行正式進入印尼市場，在東南亞地區的服務網絡日臻完善。
事實上，工行在上市后的一年中，通過申請牌照、組建、并購、合資和參股等方式，涉足了許多新的業務領域。繼2005年在行業中率先成立控股的基金管理公司后，2007年9月，注冊地為天津濱海新區、注冊資本20億元人民幣的金融租賃公司獲批籌建，金融租賃公司將以國際化、市場化、專業化為指導原則，發展國際化的經營布局，主要經營船舶、飛機等大型設備的國際租賃業務，為國內外客戶提供各類租賃、租金轉讓與證券化、資產管理、產業投資顧問等創新型金融服務，這標志著工行在綜合化經營上又邁出了堅實的一大步。
此外，工行還大力發展了財務顧問、投融資服務、承銷顧問業務等無需牌照的投資銀行業務，這些綜合化經營戰略的實施，將進一步提升工行跨市場的服務能力，滿足其收入多元化、業務多領域的戰略發展需要。
目前，工行在相當程度上已經具備了綜合化經營的條件和能力，工行控股的基金公司、租賃公司的業務的開展，有力地表明了工行已經從以往一個單一經營模式的國有政策性銀行，向一個業務種類日趨豐富、業務范圍逐步擴大的方向發展。
在保險領域，由于其業務的開展取決于中國的監管法規對于商業銀行參與保險業務的規定。在此之前實際上工行和保險業已經有過很多的合作，如工行在其營業網點多家保險公司銷售其保險產品。但至于工行能否組建自己的保險公司或入股保險公司，這將取決于國家相關的監管法規。
在投資銀行業務領域，早在2002年，工行就在同業中率先成立了投資銀行部，業務范圍涉及財務顧問、銀團貸款、重組并購、資產證券化、市場資信及資產管理，實現了其從提供單一的傳統金融服務，到提供深層次、多元化綜合金融服務的重大突破。幾年來，工行投資銀行的業務結構不斷完善，利潤收入也從2002年的1．42億元突增到2006年的26．7億元。其中，重組并購業務一直是工行投行業務的亮點，從2002年到2006年，工行投資銀行的重組并購業務收入從325萬元增長到1．33億元，其間為張裕集團、晨鳴紙業、鼎天科技等多家國內知名企業提供了重組并購服務，樹立了良好的品牌形象，得到了業內的廣泛好評和認可。2007年，工行的投資銀行業務繼續快速健康發展，僅前三季度投資銀行收入的年度化增長率就達到了71％，完成了為寶鋼集團有限公司收購新疆八一鋼鐵集團有限責任公司等一系列重大資產重組項目的戰略并購顧問任務。
三、我國金融業綜合經營發展的對策和建議
發達國家金融業變革的信號表明，銀行、保險、證券的綜合經營已成為國際金融業發展的新趨勢。它不僅是一場金融制度的變革，更是一個金融機構競爭與整合、金融服務手段創新、金融監管體系完善、金融服務理念革命的過程。雖然目前我國實行金融業綜合經營的時機還不十分成熟，但是來自加入WT0后金融市場開放的壓力，要求我們必須抓緊時間，創造和完善條件，為金融業綜合經營的全面發展作好準備。具體說來，應采取以下幾方面的對策：
（一）加強金融法律體系的適應性建設
立法先行是保證金融體制改革在法律框架下穩健推進的根本前提。盡管我國目前已有一系列的金融法律，但與西方經濟發達國家相比，還遠遠不夠。今后應制訂出臺新的和修改完善已有的法律法規，構建一個完整高效的、健全的法律框架體系，允許有條件的金融企業穩步開展綜合經營，大型商業銀行可以直接持有一定額度的企業股份，鼓勵產融結合，培育具有國際綜合競爭力的金融企業。
（二）深化金融機構改革，加快金融機構市場化步伐
1．加快銀行體系改革，推動金融業的產權重組。對國有商業銀行按照信貸質量、業務區域、發展方向等標準進行整合，對其實施股份制改革；資產質量好但發展不均衡的，可以收縮業務效能低下分支機構，集中力量提高自身效率和利潤指標；對資產質量差且無發展前景的銀行，允許和鼓勵區域內其他業績好的銀行兼并，優化金融資源的配置。
2．全面實行審貸分離和貸款責任終身制。實行資產質量和利潤目標的雙向考核，健全約束與激勵機制，賦予基層信貸機構相應的貸款權限，不斷開拓新的貸款增長點。
3．加快優秀金融企業的上市步伐。積極推動經營績優的商業銀行、證券公司上市，通過資本運作實現金融企業的迅速擴張。
4．完善內控制度和風險監控體系。高風險與高收益從來就是孿生的，當前，內部控制松弛是金融機構中最薄弱的一個環節，在國有商業銀行尤為嚴重，為了避免諸如上世紀英國巴林銀行及近期法國興業銀行等由于監管漏洞及監控不力所造成的嚴重后果，完善內控制度和風險監控體系就顯得尤為重要。
5．加強金融從業人員素質培養。大力充實產業分析和項目評估人員力量，使金融業人員對產業經濟的技術水平、工藝流程、合理經濟規模、管理模式、國內外競爭與盈利狀況、發展趨向等方面都有一個較為準確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術、會管理、適應市場經濟發展需要的金融家和銀行家，促進產業資本和金融資本的良性循環。
此外，推進金融電子化進程，也是相當重要的一個環節。
村鎮銀行前景范文5
信心比黃金更重要
如果問到人民銀行成都分行行長李明昌災后的四川什么最重要,他一定會回答:“信心”,同樣的問題在四川銀監局局長王筠權那里也得到同樣的答案。在上述兩位金融政策實施者與監管者看來,在災難發生的第一時間,維護災區人民的信心是第一要務,其中維護災區人民對自身金融財產安全和未來家園重建的信心又是重中之重。因此在地震發生后,人民銀行和銀監部門所出臺的相關政策均圍繞于此。
在李明昌行長看來,金融業在震后四川發揮作用主要分為三個階段:第一個階段是通過提供正常的金融服務和對相關支付結算特別的安排以滿足災區人民基本的金融需求,保證金融秩序穩定,在這一階段維護的是人們對現狀的“信心”;第二個階段是對災區進行特別的資金安排,通過信貸政策的傾斜促使災區盡快恢復重建,在這一階段維護的是人們對未來的“信心”;第三個階段是恢復災區金融秩序的全面正常化,在信貸市場中,以市場化的資源配置方式取代非常時期所采取的特殊政策安排,維護災后信用機制,在這一階段維護的是金融業對災區發展的“信心”。實踐證明,金融業參與抗震救災以及支持災后重建所做的安排也正契合了上述三個階段。
2008年5月19日,中國人民銀行聯合中國銀監會下發《關于全力做好地震災區金融服務工作的緊急通知》。根據該通知精神,商業銀行應緊急布設服務網點,確保受災群眾在安置點就近獲得銀行服務;對于因地震原因而造成憑證缺失的,只要存款人可以提供其他有效證明信息,銀行業金融機構可向其先行支付5000元以下的現金;各銀行業金融機構要充分考慮到受災地區群眾和企業的實際困難,對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人,不催收催繳、不罰息,不作不良記錄,不影響其繼續獲得災區其他救災信貸支持;銀行業金融機構要加大資源調配力度,優先保證抗震救災急需物資生產與流通的信貸需求;合理調整信貸資源地區配置,從信貸總量、信貸資金和授信審查等多方面優先支持災區重建。2008年5月26日,針對地震對金融機構辦理支付結算所造成的不良影響,人民銀行《關于地震災區銀行業金融機構辦理支付結算有關事宜的緊急通知》,該通知對震區個人、單位等各種客戶在支付結算上予以特別的便利,以滿足災區居民基本生活和災后重建需要。2008年6月19日起,四川全省5561個受災銀行業網點通過板房銀行、汽車銀行、遷址合并辦公等方式全部恢復營業,確保了受災群眾辦理轉賬掛失、提取現金以及財政救災資金和救災部隊用款的及時劃撥。上述各項政策對于維護災區金融秩序并為災區注入信心起到了至關重要的作用。
此后,為貫徹落實優惠金融政策,增強災區金融機構信貸支持能力,人民銀行和銀監部門采取多種措施,指導全國性商業銀行在川分支機構加大系統內調劑力度,將信貸資源向受災地區傾斜,保證災區對災后重建的資金需求。人民銀行首先對四川重災區六市州地方法人金融機構執行優惠的存款準備金率,其中重災區農村信用社執行9%的存款準備金率,一般地區農村信用社執行10%的存款準備金率,分別比國有商業銀行低7.5和6.5個百分點。其次,執行優惠的專項央行票據兌付考核政策,目前四川全省已兌付央行專項票據96.4億元,占發行總額的98.5%,其中重災區39家農村信用社已全部兌付,金額為35.32億元,增強了災后恢復重建的信貸支持能力。再次,執行優惠的支農再貸款政策。目前全省139個極重災區、重災區、一般災區農村信用社申請支農再貸款享受比其他地區低0.99個百分點的優惠政策。
2009年4月,人民銀行成都分行聯合四川銀監局出臺《關于金融支持災區城鎮居民住房重建的指導意見》,引導金融機構積極貫徹有關住房信貸優惠政策。7月,人民銀行成都分行下發《關于進一步做好地震災區城鄉住房重建金融支持工作的通知》,要求各金融機構進一步做好災區被損毀城鄉居民房屋重建的金融支持工作。截至2010年3月31日,全省金融機構累計發放城鎮居民住房貸款155.86億元(不含商品房開發貸款),涉及9.88萬戶城鎮居民住房重建;全省金融機構累計發放災后恢復重建貸款3366.5億元,其中城鄉住房重建貸款574億元,城鎮建設貸款669億元,農村建設貸款181億元,公共服務重建貸款102億元,基礎設施重建貸款814億元,產業重建貸款1020億元,金融業在支持災區恢復重建、促進經濟發展中發揮了重要作用。
李明昌認為,救的金融政策在短期內主要體現為應急性特征,要實現金融資源對震區持續性的投入,災區的信用環境不能破環,基本的市場規律不能違背,要維護金融運行的市場化、法制化和可持續化。各種應急性的金融救助措施,是非常時期的非常之舉,在災后震區基本的生產生活秩序得到恢復的時候,作為政策制定者應該思考將金融運行恢復到正常的軌道,保護災后信用環境不受破壞,金融支持抗震救災不能以信用環境的破壞和犧牲金融業本身的良性發展為代價,這里就需要進行必要的制度設計和安排。比如對于災后農戶貸款,人民銀行指導商業銀行在利息上給予特別的優惠,但優惠后的利息仍能使商業銀行保本經營;又比如對農戶住房貸款,政府、商業銀行多方共同努力,采取貼息、信貸額度、擔保等多種方式,既使農民盡快安居又使得銀行的信貸資產安全得到保障。四川人行始終將推動災后震區的誠信體制建設作為信貸金融支持災后重建的一個重要措施,加強誠信教育,建立中小企業、農戶的信用檔案,使誠信建設與金融支援災后重建相配套。
作為四川本地銀行業的監管者,即便是面對“災后重建”這一特殊形勢,王筠權局長同樣也沒有放松對金融機構風險管控的要求,銀行業既要支援抗震救災、積極參與災區重建,又要把控風險,這是王筠權局長對四川省銀行業機構的基本要求。為此四川銀監局首先加強對信用風險的管控,派出工作組走訪機構了解地震災害對信貸資產的影響,組織指導銀行機構進行風險評估,研究風險控制和緩釋措施,督促銀行及時入賬反映不良貸款,及時評估各企業、各項目信貸資產損失情況,做到真實反映,加快處置。針對災后出現的特殊情況,四川銀監局指導商業銀行加強操作風險管控,敦促銀行業機構加強與地方政府的協調溝通,爭取公安部門支持,強化臨時營業網點等機構的“三防一保”工作和風險隱患排查,確保網點、設施和人員安全。此外還加強對突發風險管控,重點加強重災區中小法人銀行業金融機構流動性風險防范。
截至2009年末,四川銀行業金融機構各項貸款比2009年初增加4560.7億元,增長43.17%,增量和增幅分別居全國第七位和第三位,有力地支持了四川災后重建、水利公共設施、制造業、交通運輸、倉儲業等重點工程和行業的發展。其中發放災后重建貸款2535.58億元,向四川省500個重點項目貸款1601.63億元,5024個工業止滑回升銀企對接項目累計貸款564.21億元。在監管部門的政策指引下,四川民生領域信貸需求得到有效保障。四川銀行業積極投身抗震救災、災后重建,在履行社會責任的同時,發展的腳步沒有因此而放慢,銀行業整體信貸質量也沒有因此而受損。
面對2010年充滿挑戰的四川銀行業工作,王筠權局長說到:“必須始終把支持經濟科學發展放在首位,沒有經濟的平穩較快發展,就不可能有銀行業金融機構的健康運行。防范信貸風險也完全是保持經濟加快發展的重要內容?！?/p>
為了更好地發揮金融在地震后的支持作用,同時也為了給金融業提供良好的發展環境,吸引更多的金融機構入川提供服務,2008年10月,四川省金融辦正式成立,其主要負責擬定全省金融業發展規劃;負責地方金融機構和金融中介機構的行業管理和服務;負責全省企業的上市指導和審核推薦工作,指導和推進上市公司資產重組和再融資等。陳躍軍作為主任是該機構的首位負責人。在省金融辦成立不到一周的時間里,各項基礎工作已開始著手準備:積極地與省市各級金融機構聯系,與省銀監局、證監局、保監局三家職能主管部門進行溝通與接洽;在災后重建面臨巨大資金缺口的情況下著手災后重建的融資工作,幫助那些需要資金的地方與企業進行融資,幫助他們積極恢復生產。
當然適時成立的金融辦的目標從長遠看是通過加強金融創新、監管和服務等手段,依托貨幣市場和資本市場,幫助四川省金融業應對全球金融風暴,在災后恢復重建中發揮積極作用;在更長遠的未來是將金融業作為引領四川經濟發展的重要產業,并以成都為中心,將成都構建為西部金融機構聚集中心、西部金融創新和市場交易中心和全國一流的金融后臺服務中心。盡管在西部,諸如西安、重慶等地也提出過同樣的設想,但相比而言,成都具有更高的金融競爭力。陳躍軍認為,成都具備其他西部城市所不具備的金融機構優勢。首先從四川省金融業發展狀況看,截至2009年末,全省共有銀行業金融機構597家,銀行業分支機構網點12475個;證券期貨基金公司57家;保險業機構48家;全省共有金融業法人機構和分支機構17013個,金融機構數量和金融總量均位居中西部省(市)首位。從成都本身來看,經過十多年的快速發展,成都已成為西部省會城市中金融機構種類最齊全、數量最多的城市,各項金融業務量在中西部城市中名列前茅,金融輻射力大為增強。
2010年2月,由四川省金融辦主筆的《西部金融中心建設規劃(2010-2012年)》正式出臺。根據該報告,成都要立足西部區域,與北京、上海等全國性金融中心實行錯位發展,同時還明確在成都科學規劃金融總部商務區、金融產業集聚區和金融后臺服務業集聚區。其中金融后臺服務業集聚區的打造要力爭到2012年讓金融機構在成都的后臺服務中心達到30家,總投資規模超過200億元,從業人員超過10萬人,并成為全國金融后臺服務機構最多、配套服務功能最完善的金融后臺服務中心。相信隨著成都作為西部金融中心的構建,必將吸引更多的外部金融資源入川,也必將為四川震區的災后重建注入更多的力量,對此,陳躍軍充滿信心。
2009年溫總理在“兩會”所做的政府報告中有一句話令人印象深刻:“信心比黃金更重要?！苯洑v過苦難的四川人民對此有著更加感性的理解,信心之所在,困難必將迎刃而解。
大行的擔當
2007年3月20日,中國郵政儲蓄銀行在北京正式成立,作為一個有著3.6萬個儲蓄營業網點,4.5萬個匯兌營業網點,2萬個國際匯款營業網點的大型銀行機構,其60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區。2007年12月9日,中國郵政儲蓄銀行四川省分行正式掛牌成立,2008年“5•12”地震發生時,郵儲四川省分行距成立還不足半年。那時擺在郵儲銀行四川省分行行長敬宗泉面前的主要有三個問題:其一,四川郵儲受災網點多達818個,需要在第一時間了解到網點、人員受災情況,對受災人員進行安撫;其二,在了解網點、人員情況后需要立刻安排災區網點的經營工作,力保網點盡快恢復正常營業;其三,如何進行災后的工作安排,幫助災區人民恢復生產、重建家園。反觀中國郵政儲蓄20多年的發展歷史,在傳統的儲蓄、匯兌業務上占據優勢,但在相關的資產業務上卻備受詬病。中國郵政儲蓄銀行的成立雖然在資產業務上邁出了一大步,但在成立時間短、經驗不足,又面臨地震后更為復雜的經濟形勢時,敬宗泉的難題顯然要比其他類型的商業銀行大得多。然而,敬宗泉說:“在地震那么大的災難面前,我們的困難不算什么。”
于是,在地震發生的第一時間,敬宗泉率省分行相關人員分赴重災區指揮抗震救災,率先啟動災備系統,實現數據成功恢復與存儲,并采取流動銀行、帳篷銀行、集裝箱銀行等方式恢復網點營業。截至2008年6月18日,四川郵儲818個受災網點恢復營業,都江堰、綿竹、江油等地的網點在當地銀行業機構中率先開業。災區網點雖然簡陋,卻給擔心儲蓄資金安全的受災群眾吃下了定心丸。
為支持四川災后重建的順利進行,郵儲銀行四川省分行啟動賑災匯款“綠色通道”,并面向6個重災市(州)群眾開辦了郵政儲蓄定活兩便“愛心存單”業務,免收用戶查詢、掛失和省內異地交易手續費。截至2008年末,全省累計開發愛心存單3557筆,金額1.99億元。同時,郵儲四川省分行還向總行爭取將受災地區小額質押貸款單筆最高上限金額提高到100萬元,加大小額貸款和銀團貸款投放,在有力支持災后重建的同時,也促進了小額貸款從生產領域向消費領域延伸。
地震所造成的困難是暫時的,生活還是要繼續。作為勞務輸出大省,四川8700萬人口中有80%是農民,每年外出務工農民1600萬人。在各商業銀行基層網點撤并的關鍵時刻,郵儲銀行強大的基層網點優勢填補了廣大的農村金融市場空白,也找準了未來自身發展的定位。截至2009年底,郵儲銀行四川省分行通過銀團貸款、協議存款、票據轉貼和小額貸款等方式返還四川建設資金超過500億元,其中,累計發放小額貸款129億元,全省超過13萬名農戶和中小企業主獲得了郵儲銀行的信貸支持。敬宗泉坦言:“郵儲銀行不僅沒有撤,而且在改善基礎金融服務上加大了對農村的服務力度,其中許多業務是一些商業銀行不愿意做的?！闭沁@樣的執著和對承諾的嚴守,使郵儲銀行在地域廣闊的四川地區深植,有些區域甚至成為當地居民唯一可獲得金融服務的銀行業機構,對當地經濟的發展起到了至關重要的作用?！芭e全行之力,服務四川經濟建設”,郵儲銀行以實際行動證明了自己的業務實力、服務能力和社會責任。
和中國郵政儲蓄銀行一樣,在大災面前履行大行職責的還有中國農業銀行。2008年“5•12”地震發生后1個小時,中國農業銀行四川省分行的黨組辦公會地點搬到了省行大樓對面的馬路上,主題只有一個:救人。此后的10個小時內,省分行抗震救災指揮部在同一地點成立,迅速摸清本系統人員及營業網點的受傷、受損情況后,分別成立救助安撫、物資保障、恢復營業、災后重建、宣傳信息及安全保衛等6個抗震救災工作小組,指揮統籌協調全省農行的抗災救災工作,并明確工作思路:盡一切可能保證營業網點的正常運行。
2008年5月13日,農行四川省分行受災網點開始恢復辦理業務,并先后設立75個流動銀行和1000個賑災服務窗口,開通有密碼、有通兌標志的定期存款全省通存通兌業務,制定面向廣大災區群眾的“災后個人金融服務指引”和“災后個人金融業務受理網點名錄”,最大限度保證了賑災業務的快速、合規辦理。5月18日,農行四川省分行下發《關于大力支持抗震救災恢復生產的緊急通知》,出臺了集中規模、突出重點、靈活擔保、優惠利率、采取多種方式核定授信額度和靈活的擔保方式等支持抗震救災的8條特殊信貸政策,在第一時間為抗震救災提供有效的信貸支持。
2008年8月13日,農行四川省分行下發《關于支持汶川地震災后恢復重建的信貸意見》,針對性地調整了災后重建行業準入標準、資本金比例、信用等級和授信額度、貸款擔保、因災進入不良客戶的信貸政策、支持災后重建金融產品創新等12個方面的信貸政策,有力地支持了災后恢復重建。四川省省長蔣巨峰批示說:“這個信貸意見政策全面、措施具體、出臺及時、操作性強。要對接好、落實好、宣傳好。謹向農行總行和省分行為我省恢復重建所做的工作和給予的支持表示衷心感謝!”黃小祥副省長批示:“農行四川省分行率先出臺了支持災后重建的信貸意見,操作性較強,我們擬在全省銀行業機構中推廣?！?/p>
2008年12月21日,農總行與四川省政府在成都簽署戰略合作協議,把四川作為重要的戰略合作省份,承諾三年內在四川增加信貸投放1800億元,助推四川加快建設災后美好新家園和西部經濟發展高地。到2009年末,已落實銀政戰略合作協議項下項目74個,簽訂貸款合同金額613億元,實際貸款金額476億元。
“5•12”以來至2010年3月末,農行四川省分行共對全省災后重建客戶授信623億元,貸款余額401億元。
以上種種數據表明,農行四川省分行在地震發生的第一時間就履行了作為一個金融機構的社會責任,應當說在四川震后重建計劃尚未完全明確的情況下,農行對某些領域所提供的信貸支持是承擔了一定風險的,問及如何看待這些風險,農行四川省分行熊長城副行長回答說:“我們首先考慮的是中國農業銀行,作為一家國有銀行,在國家發生這么大的地震災害面前,有義務承擔相應的社會責任,而且我們所提供的支持,并不是無條件的支持。既要支持抗震救災,又要把控風險,是我們金融業支持抗震救災的原則?！睘榱梭w現出要救災也要防風險這一原則,農行四川省分行對金融資源的投放領域也做出了明確的規定,在準入標準、資本金比例、客戶信用等級、授信額度的限制、抵押擔保方面均有所把關。
為了防止“蘿卜快了不洗泥”所導致的非常時期發放貸款產生的風險問題,從2009年開始,農行四川省分行開始對災后信貸項目進行風險排查,從行業政策、貸款流程、客戶信用風險評估等多方面重新對已發放的貸款進行跟蹤梳理。在對客戶的重新排列分析中,對現有客戶進行分類,明確哪些是可以列入戰略性客戶,哪些是可以列入一般性客戶,哪些是屬于退出的客戶,并通過對客戶需求的調查明確分行未來三到五年的發展方向。僅2009年一年,農行四川省分行就接受了包括國家審計署、總行、省分行在內的四次集中審計,事實證明,即便是在這樣地毯式的審計面前,農行四川省分行也是能夠經受住考驗的。
“貸款不是捐款,我們既要對災區人民負責,也要對銀行的資產負責,說到底銀行資產質量的提高也是對災區人民負責,因為銀行的錢來自于百姓,如果我們貸款放出去收不回來,銀行經營困難,最終受損的還是老百姓的利益”,熊長城說,這一觀點又一次體現了金融機構的社會責任,對災區負責,對自身負責,對百姓負責。
2009年5月,在汶川地震發生的一年以后,中國農業銀行在其的2008年度社會責任報告中,有這樣一段文字:“不離不棄,大愛無疆。汶川地震,生死轉換于瞬間,舉國皆為之傷慟。農業銀行以最好的金融服務和最有力的金融支持,為抗震救災和四川災后重建竭盡所能。災后短短幾天內,率先建立1000個賑災專柜,50多個‘流動銀行’、‘ 汽車銀行’、‘ 電子銀行’、‘ 帳篷銀行’等迅速被投放在重災地區,農行系統員工自發捐款奉獻愛心,到年末共捐款1.84億元,同時積極滿足災區群眾的應急金融服務需求,全力支持災后地區恢復重建?！币陨戏N種顯示出中國農業銀行作為一個與地方經濟,與“三農”緊密相連的國有大行在危機時刻的擔當。
平衡公益性與商業性
2008年6月12日,招商銀行成都分行被中華全國總工會授予抗震救災、重建家園“工人先鋒號”的稱號;6月27日,該分行又被中國銀行業監督管理委員會評為中國銀行業系統“抗震救災先進集體”,是全國40家銀行機構中唯一一家獲得此項榮譽的股份制商業銀行。同樣作為本次受訪的唯一一家上市股份制銀行,在上市公司的股東價值最大化原則與作為公眾公司在大災面前承擔社會責任這兩者之間是否存在矛盾,是記者最感興趣的問題。
王立新,招商銀行成都分行行長,有著近27年的銀行業從業經歷,在回答上述問題的時候,他說:“我們首先想到的是在地震后保證服務不中斷,這是作為一個公眾公司首要的社會責任?！碑敃r,招商銀行在四川共有25個營業網點,全部分布在成都,與其他銀行機構相比,網點受損情況較輕。但大震過后余震不斷,通信網絡也受到影響,要維持銀行所有服務正?；匀淮嬖诶щy,但在當時招行在成都的所有分支機構都做到了一如常態?！拔覀兪紫葓猿譅I業不間斷,地震以后,因為余震不斷,一些銀行的服務時間有所變動,招商銀行所有營業部均保持正常的營業時間;其次,我們堅持業務系統不中斷,即便在地動山搖之時,招行的pos機刷卡系統也是暢通的”。事隔兩年之后回憶起來顯得頗為輕松,但可以想象當時僅維持正常的營業時間這一點,王立新所要擔負的壓力。
當然,王立新并不否認在地震中,作為一家股份制上市銀行所遵循的經營宗旨與作為公眾公司所應承擔社會責任存在一定沖突,對災后重建的信貸支持客觀上面臨一定的風險,“但我并不認為銀行履行社會責任就必然要承擔風險,風險始終是存在的,銀行的職責是通過適當的安排,在公益性與商業性中找到平衡點”。王立新補充道:“招商銀行作為中國企業社會責任同盟的發起單位,面對這樣的災難更不能袖手旁觀。正如我們通常所說的小企業貸款,高風險是其客觀屬性,但商業銀行仍可以通過相關的制度設計做到既推動此項業務發展又很好地控制風險?！币源藶槌霭l點,大地震后,招行積極參與中國企業社會責任同盟在重災區安縣方碑村開展的金融支持災后重建工作。針對該地區民房損毀較為嚴重的狀況,為了使農民盡快得到安置,推行了“一幫一”模式,由當地富裕戶幫助貧困戶,以分期償還的方式提供一萬到兩萬扶貧款幫助貧困農民重建家園。目前,已向方碑村218戶受災群眾發放無息扶貧款316萬元,幫助受災家庭重建倒塌的房屋,改善民生,“方碑村試驗”為社會各界幫扶災區恢復重建提供了一條幫扶模式。針對地震后四川省內企業現狀,招商銀行成都分行給予四川發展(控股)有限責任公司信托貸款50億元。四川發展(控股)有限責任公司作為四川省政府獨資,匯聚省內優勢資源的特大型企業,是推動四川省經濟加快發展的骨干力量,肩負著推動四川經濟發展以及災后重建的重要歷史使命。結合四川發展的短期、中期以及長期的發展戰略,招行成都分行制定了一套全面的金融服務方案,該方案突破了傳統的銀行信貸融資模式,在資本金貸款尚未出臺政策的前提下,先通過信托理財的方式給予四川發展人民幣50億元人民幣信托貸款,分期滾動發行,解決企業的燃眉之需。
王立新始終認為參與災后重建對招行成都分行的業務發展既是挑戰,也是機遇,兼顧商業性與公益性。為抓住機遇,成都分行實施了以下工作:組織有關部門對于災后重建政策傾斜進行專題研究;根據研究結果,制訂符合災后重建的產品和服務,開展銀政合作支持災后重建項目。
為防控因政策性與商業性劃分不明而產生的相關風險,招行成都分行的主要做法是:首先,篩選項目,在加強銀政合作的基礎上,從政府重點災后重建項目中篩選出24個作為重點支持對象。其次,把控行業信貸風險,根據總行制定的行業信貸政策,對災后重建不同行業客戶實行不同的信貸政策,選擇不同的風險防控措施。三是充分發揮招行財資管理平臺的作用。財資管理平臺又稱跨銀行現金管理系統,是招行利用科技優勢,在提高客戶資金管理能力、提高資金效益的同時,有利于成都分行自身加強資金風險監管,在對災后重建項目公司中大力推行使用財資管理平臺,實現了銀企雙贏。四是全面推行信貸風險經理與客戶經理并行作業的機制,加強對授信客戶貸前、貸時、貸后的審查,有效防控風險。
正如中國企業家協會副會長、招商銀行行長馬蔚華在中國企業社會責任聯盟發起成立時所宣讀的那樣:“企業社會責任包括基礎層次和社會層次。企業在基礎層次中需要盡到經濟責任和法律責任,在依法經營、納稅的過程中創造企業的陽光利潤;在社會層次中企業需要盡到道德責任和慈善責任,將企業的核心價值觀貫徹在以人為本、扶貧救危、幫學助教、建設社區、節約資源、保護環境等企業公益行為中。”招行成都分行在大災面前以實際行動很好地詮釋了企業承擔社會責任的上述兩層含義。
地方金融的責任
每個地區都有這樣一群金融機構,它們根植于地方經濟與地方經濟共生共榮;它們作為一級法人或行業管理機構,沒有異地總行機構為它們進行業務指引;它們的經營范圍一度或現在仍囿于一域,無法獲得資產在不同區域內的合理配置所帶來的風險分散與區域差別化發展所帶來的額外好處;它們在市場競爭中往往面臨資金、人員、創新、規模經濟等等方面的劣勢。然而不可否認的是,在地方經濟的發展中,它們的存在為解決中小企業融資、滿足農村領域金融需求發揮了不可替代的作用。這樣的一群金融機構,我們通常稱之為區域性金融機構,構成它們的主體為城市商業銀行與包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社在內的農村金融機構。在2008年四川“5•12”地震中,這樣一群金融機構因其與地方經濟聯系最緊密,在震區網點分布最廣泛而遭受到最嚴重的損失,但它們卻以最快的速度自救并投入到抗震救災的戰斗中去,這些在地方經濟中作用重大生存環境卻最為艱難的金融機構理應得到我們的敬意。
對于兩年前的那場災難,四川省聯社理事長王華的感受要比其他金融機構負責人更為深刻。作為四川受災最大、損失最嚴重的金融機構,四川農信全省115個縣級聯社、2986個營業網點均不同程度受災,死傷員工198人,其中遇難及失蹤64人,重傷108人。北川聯社大樓坍塌,33名員工深埋廢墟之中。全省農村信用社直接財產重置損失44.3億元,因災形成不良貸款達115.58億元。當過記者,也當過地方父母官的王華既有著新聞從業人員的敏銳感也有著政府官員處事的果斷。5月12日晚,王華牽頭省聯社黨委迅速啟動了全省農村信用社重大自然災害應急預案,在路邊一輛中巴車上,緊急召開黨委會,成立了全省農村信用社抗震救災總指揮部,對全省農村信用社抗震救災工作做出了具體安排與部署。在第一時間了解農信系統網點、人員受損、傷亡情況后,次日凌晨,省聯社班子成員分別率隊冒險進入各重災區看望慰問信合員工,現場指導搶險工作。要保證災區不亂,金融機構自己首先不能亂,因此必須使身處災區的農信人員樹立信心,有條件的先自救,沒有條件的穩定情緒等候救援。
5月15日,省聯社阿壩災區第一批運送救災物資小組啟程經雅安、過寶興、翻夾金山、繞馬爾康,行程800余公里,抵達重災區理縣、汶川。5月16日,第二批運送救援物資特別小組,也啟程前往震中地區,向各災區送去食品、帳篷等物資和應急資金。災區員工見到來自省聯社的慰問人員時,禁不住失聲痛哭,淚流滿面。
保證金融秩序不亂,盡快恢復營業是每一個身處災區的金融機構的要務?？墒强陀^條件使得一些業務無法正常開展,為了穩住災區人民的信心,避免發生不必要的混亂局面,四川省聯社在《四川日報》上公告了應急業務辦理范圍、受理網點地址和支持災后重建的信貸政策,并向災區印發了15萬份《災后金融應急服務指引》,指導受災群眾辦理業務。此后,王華率領省聯社人員多次深入災區,在災區農村信用社營業用房毀損、人員傷亡、賬款被埋、設備損壞、交通、通信中斷的情況下,針對災區特殊的金融服務需求,及時研究部署,采取了“房屋安全的原址恢復、房屋倒塌及危房的就近租房或搭建帳篷恢復、相鄰網點合并恢復、借助他縣網點恢復、設置流動服務車恢復、在災民安置點設立臨時場所恢復”等6種方式,通過“借網絡、借人員、借場所、借資金”等4種措施,確保了受災網點在5月25日前全面恢復營業。
在完成自救以及恢復營業后,接下來就是投入到災后重建的工作中去。為滿足災民和受災企業災后重建信貸資金需求,四川省聯社首先改進貸款方式,開通了抗震救災和災后重建貸款綠色通道。其次延長貸款期限,對因震災不能到期還款的借款戶,給予展期。三是實行貸款利率優惠,對災民災后重建和恢復生產所需貸款執行了基準利率;對受災的中小企業,在已執行利率基礎上下浮動10%〜20%。四是及時推出了生活費墊資貸款、恢復生產經營貸款、重建家園貸款、企(事)業單位恢復生產經營貸款、政府統一規劃的安居工程及基礎設施項目貸款等5個救災貸款專項產品。同時,省聯社要求全省農村信用社必須站在講政治的高度,無條件、高質量地做好各種政府補貼的工作,為國解憂、為民解困?！?•12”以后四川農信系統累計發放農房建設貸款含困難農戶和委托貸款62.07萬戶,金額為138.87億元,分別占全省金融機構的94.48%和92.61%,其中發放困難農戶農房建設貸款5.76萬戶,金額14.14億元。
面對空前慘重的地震災害,四川省農村信用社聯合社黨委帶領全體員工響亮地喊出了“山垮房垮,四川信合不垮;水停電停,服務三農不停”的口號,并用實際行動踐行了這一豪邁誓言。如今,四川省聯社的災后重建工作還在繼續,由于“5•12”地震烈度強、破壞面積大、影響范圍廣,處于震中地帶的北川、汶川、青川等多家縣級聯社幾乎遭受了毀滅性打擊,所有營業網點均已坍塌或形成危房,災后恢復重建任務十分艱巨,恢復重建資金缺口較大。其中18個重災縣級聯社恢復重建資金缺口就達72692萬元,難以完全靠自身力量解決。對于在地震中遭受嚴重損失又做過突出貢獻的金融機構如四川農信社系統理應得到政策面更多的關注。
和四川農聯社一樣在地震中踐行地方金融機構職責的還有德陽市商業銀行。
2008年5月12日的中午,德陽商行董事長李琦對辦公室人員說她需要休息一會好準備下午的會議,在后來那地動山搖的一分鐘里,李琦只身一人在辦公室,地震過后十幾層的辦公大樓變得十分安靜,她嘗試從辦公室下了8樓,當李琦最終走出辦公大樓時,發現所有的員工正含淚望著她,而她的第一句話則是問有關工作人員:“數據備份有沒有問題?”在她看來如果IT系統出了問題,數據丟失,那就出大事了。以往當過地方政府官員的經歷使李琦尤其具備對事態的洞察力和對大局的把控能力,在簡單了解當時發生的情況后,李琦奔赴市政府,目的只有一個:向政府求援首先保證金庫的安全。
其后就是我們所看到的,德陽商行在第一時間,全面恢復營業,積極維護災后經濟金融秩序。2008年5月13日,開放市區內的ATM機,保證災民的現金需求;同日,為有關部門開立抗震救災資金專戶,并向社會公布,確保抗震救災捐款、匯款通道順暢運行;5月14日,客戶經理開始走訪客戶,對客戶進行慰問并了解其受災情況和金融需求;5月14日,汽車流動銀行在什邡支行誕生;5月16日,災區第一家板房銀行在綿竹支行誕生;5月16日,全部網點恢復營業。需要特別說明的是,什邡與綿竹是“5•12”地震的重災區,而在李琦的指揮下德陽商行第一時間有序轉移疏散人員,無一人員傷亡,這一點尤其令李琦感到欣慰。
李琦說德陽商行根植于地方經濟,其發展離不開地方經濟,當本地經濟發展因地震而受阻時,德陽商行應該承擔起作為一個地方性商業銀行應有的社會責任。為此,地震災害發生以來,德陽市商業銀行創新信貸產品,優化信貸模式,向災區發放抗震救災貸款和災后重建貸款。先后推出“會員制擔保公司賑災貸款”、“災民自助、自救扶持貸款”、“災區安居工程貸款”、“災民生活資料貸款”等系列品種,截至2009年末,德陽商行共投放災后重建貸款近20億元,既解決了當地政府修建活動板房、安置災民、建設過渡安置房等資金不足的問題,也進一步支持了受災企業的抗震救災和災后恢復重建。
為緩解地方財政在災后重建過程中的資金壓力,德陽商行與各地政府簽訂合作協議,為各地方政府提供綜合授信,其中旌陽區1.5億元、經濟技術開發區0.5億元、綿竹市1億元,中江縣1.2億元,羅江縣1.2億元,同時計劃災后三年將新增貸款規模的60%,預計36億元支持災區的恢復重建、產業升級和各項社會公用事業。2008年12月,德陽商行發起成立的德陽首家村鎮銀行-什邡思源村鎮銀行成立,這是德陽商行以實際行動履行向災區提供持續資金支持的承諾。
地震使德陽商行面臨少有的遭遇和處境,德陽商行因地震賬面凈值損失4000萬元左右,貸款損失2億元左右,但地震也使得德陽商行面臨少有的關注和關切,面臨少有的機遇和前景,因此大災之年并沒有降低李琦對銀行發展的要求。在她看來災后恢復重建將會給德陽帶來更加廣闊的發展空間,帶來新的生機和活力,創造新的發展機遇。特別是震災帶來的“危機文化”,不僅在人們思想領域、文化行為中將潛移默化地發生深刻的影響,而且在政府、企業和社會各界中,將產生巨大的經濟效應,形成強大投資驅動力。
作為四川省十大財經風云人物和全國三八紅旗手,李琦一直是德陽市金融界的標桿人物。2002年李琦接手德陽市商業銀行時,全行僅有20億元的存款規模,卻有在崗職工500多人,對外營業網點48個,不良貸款率更是高達25%。如此的規模和發展狀況早已被同類商業銀行遠遠地拋在了身后。李琦上任后,率領德陽市商業銀行圍繞打造“中小企業伙伴銀行”和“市民貼心銀行”品牌,經過不懈的努力和探索,取得了顯著的成效。為有效解決中小企業融資難問題,李琦堅持金融創新,著力在規范業務流程和創新金融產品方面尋求突破。先是成立了“中小企業貸款中心”,為中小企業融資開辟了快捷高效的綠色通道,緊接著又率先推出了“會員制互助擔保貸款”融資模式,有效地緩解了中小企業融資難問題。在該行的支持下,被譽為“小漢模式”的會員制互助擔保貸款模式,被四川省中小企業局定位“全省擔保機構孵化培訓基地”,她也因此被中國銀監會評為“支持中小企業先進個人”。如今,在成立12年之后,德陽商行總資產達到185.18億元,為開業時的22倍,存款總量達到165.96億元,為開業時的24倍,貸款99.67億元,為開業時的17倍。
大災最終沒有阻擋德陽商行前進的腳步。2008年11月末,德陽市商業銀行總資產從2007年末的86.98億元增長到124億元,各項貸款余額從2007年末的44.6億元增長到65億元,各項存款從2007年末的71.5億元增長到105億元,在當地金融機構中存貸款增速第一,在2008年三季度末提前兩年實現存貸款的“雙百億工程”。
2009年5月12日,汶川地震一周年之際,德陽商行與國際金融公司(IFC)就股權合作一事簽署戰略合作諒解備忘錄。其后經過多輪磋商,2009年10月17日,在第十屆西部國際博覽會四川跨國公司產業合作座談會及簽約儀式上,德陽市商業銀行董事長李琦和IFC國際金融公司東亞太平洋局環球金融市場負責人塞奇•德費羅代表雙方簽署股份認購協議,根據該協議國際金融公司投資約2.1億元人民幣入股德陽市商業銀行。作為戰略投資者,IFC將在公司治理、信貸管理、風險管理、中小企業業務等方面全力支持德陽商行的未來發展,此協議將在股東大會審議批準后報監管部門正式生效。
在經歷種種困境之后仍能夠得到境外投資者的認可,李琦認為這恰恰是因為災難凸顯出了德陽商行頑強拼搏,勇于奮進的精神,正是這種精神使得外資投資者對于目前的德陽商行,對德陽商行的經營管理層充滿信心。這至少已經說明德陽商行具備相當的投資價值,為德陽商行未來的增資擴股、補充資本金創造極為有利的條件。
按照李琦的設想和德陽商行的五年規劃,通過奮斗三五年,將德陽商行資產規模擴大到500億元,屆時德陽商行將成為一個立足本地,面向四川,輻射西部的現代化區域性商業銀行,最大限度地支持中小企業發展,支持地方經濟發展。對于這樣一個心系地方,關注弱勢群體,勇于承擔社會責任的銀行機構,在此我們應該給予更多的掌聲和祝福。
