前言：中文期刊網精心挑選了村鎮銀行發展方向范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
村鎮銀行發展方向范文1
“橘生淮南則為橘，橘生淮北則為枳”。這句話說明外部環境對事物生存和發展有著重要影響。即外因是事物變化的條件。各國各地的長期實踐證明，良好的法制環境，是加快經濟發展的重要前提和決定因素。法制環境越好，備類法律制度越健全政策體系越完善，市場經濟活動才能更規范有序地進行，資源才能得到更有效配置，資金、技術、物資、勞動力等各類生產要素才會高效有機地流動，備類經濟關系才能得到良好的調整并使得交易行為在法制框架內規范、有序、高效，減少“交易費用”。村鎮銀行作為農村金融創新的新生黝，在中國的發展廣受矚目和期許，我們不妨將人權領域中的“發展權”賦予村鎮銀行。在人權理論中，發展權是個^、民族和國家積極、自由和有意義地參與政治、經濟、社會和文化的發展并公平享有發展所帶來的利益的權利。村鎮銀行的發展權，貝Ⅱ是指它在實現自身發展的基礎E積極參與、貢獻和促進農村金融事業的發展，并公平享有發展所帶來的利益的權利。根據人權理論，個體發展權的訴求主要指向國家。即“創造有利于發展的穩定的政治和社會環境”Ⅲ。村鎮銀行作為個體的經濟組織為謀求自身的發展，必然向國家提出以法制環境保障其發展空間的訴求，需要國家建設和完善法律制度與政策體系來保障村鎮銀行發展權的實現。村鎮銀行的性質界定和地位確認，與其他主體的權利義務關系，市場準入、資金運營和內部組織治理規則，風險監控和外部監管機制，都必須由國家確立相應的法律規范。村鎮銀行發展過程中的資金、利率、財務、人才等問題，也需要政府積極的金融、財政和人才政策的支持。因此，法律保障與政策支持對于村鎮銀行的發展不可或缺、意義重大，良好的法律保障和積極的政策支持，是實現村鎮銀行發展權的必不可少的外部環境，將更快更好地促進村鎮銀行的發展。
二、村鎮銀行法律性質的界定與反思
根據設立目的不同。我國銀行可以分為商業銀行和政策性銀行。根據現行<村鎮銀行管理暫行規定>條款之規定，筆者同意對村鎮銀行的性質為商業銀行的界定。然而，村鎮銀行不是<商業銀行法>意義上的—般的商業銀行。它不符合《商業銀行法)之處主要有：第一，村鎮銀行的最低注冊資本要求不符合<商業銀行法>規定的最低注冊資本要求。第二，不符合<商業銀行法>規定的治理結構要求，另外在業務范圍、股東出資比例等方面。村鎮銀行也不同于<商業銀行法>的有關規定。第三，村鎮銀行與一般商業銀行最不同之處，是村鎮銀行特殊的設立宗旨，即第二條規定的“在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構”，以及在此基礎上開展業務的地域范圍要求，表現在第五條、第三十九條之規定。這不同于—般商業銀行追求效益的性質，具有了類似于政策性銀行的特點。日筆者認為。正因為村鎮銀行與一般商業銀行存在諸多不同，尤其是在設立宗旨上的重要區別，使得村鎮銀行的法律性質應作重新反思。倘若依據現行規定，簡單地把村鎮銀行界定為商業銀行，那么我們不僅容易在認識上混淆村鎮銀行的設立宗旨、運行路徑、發展方向和規制目的，更可能在實踐上使村鎮銀行走上—般商業銀行的路子，成為一類普通的銀行業金融機構，而沒有發揮出其“為當地三農提供金融服務”的特殊功能屬性。倘若在法律性質匕對村鎮銀行沒有科學合理的界定。它極有可能逐漸發展和演變為與農業銀行、農村信用社無甚區別的銀行Ⅱ去I門構，這就失去了專門設立村鎮銀行的意義。反觀村鎮銀行的設立宗旨，以及在此基礎上的一些運營規則，如對業務范圍和資金運用地域的限制，《：村鎮銀行管理暫行規定>第三十九條對資金運用方向的原則性規定，都或多或少地反映出支農惠農的政策意蘊。再回望村鎮銀行引進和創建的初衷，該類型金融們構制度沒計的宗旨，就是解決貧困落后的農村地區金融供給不足。帶有濃烈的支農扶貧的政策意圖性。從這個意義上講，對于村鎮銀行的法律性質。結合中國國情。不妨大膽地界定為農村基層政策性銀行機構。這樣既可避免在認識t對村鎮銀行設立宗旨、運行路徑、發展方向和規制目的的混淆，更可在實踐上使村鎮銀行的運行和發展區別于—般商業銀行，區別于農業銀行、農村信用社等普通的基層農村銀行機構，充分實現其支農扶貧的政策意圖。因此我們可對現行規定作重視審定和修改，對村鎮銀行經營原則刪除效益性原則，增強它在支持農村經濟發展方面的政策性特質。
三、村鎮銀行發展的法律保障
基于上文所述的對村鎮銀行法律性質的反思，筆者認為，應從法律制度的具體j戴十上做以下方面調整。
—是將村鎮銀行的規范由部門規章上升為法規．將銀監會制定的<村鎮銀行管理暫行規定)上升為由國務院制訂頒布的俐鎮銀行管理辦法>。村鎮銀行是新興農村金融組織，在中國面臨加快農村發展的緊迫局勢中將發揮越來越重要的作用，因此有必要提升其法律規范的層次，凸顯國家和社會對村鎮銀行發展的重視。
二是在<村鎮銀行管理辦法>中，修改涉及村鎮銀行性質的條款規定。首先，對于村鎮銀行的經營原則，應刪去“效益性”，該條款可改為“村鎮銀行以安全性、流動性和保本經營為原則。自擔風險、自我約束、自主經營”。承前文所述，應大膽地將村鎮銀行界定為農村基層政策性銀行機構，而經營原則是政策性銀行機構與商業銀行最大的區別。政策性銀行不應以盈利為目標而應以支農扶貧為經營原則，以實現國家的政策意圖為最高目標。其次，刪去以《商業銀行法》為法律依據的條文，增加政策性銀行管理的法律依據如《國家政策性銀行財務管理辦法>。此外，在村鎮銀行的業務經營、內部管理、風險控制乖日外部監管等方面，均應體現其政策性銀行機構的特點。如財務上應以節支保本為出發點，內部控制和風險管理應以支農扶貧政策意圖的實現為著眼點，外部監管則應建立對村鎮銀行支農服務質量的考核體系和考核辦法，并將考核評價結果作為對村鎮銀行行政許可、綜合評價以及高級管理人員履職評價的重要內容。
三是建立村鎮銀行發展促進的部門配套規章體系和地方性法規。財政部可對村鎮銀行的財務管理和稅收出臺專門的辦法，銀監會可針對村鎮銀行的機構設置、運營管理、內部控制和支農服務質量考核制訂相應的規章辦法，審計署可出臺村鎮銀行外部審計的辦法，各省自治區政府還可根據當地實際情況制定支持村鎮銀行發展的地方性法規。
四、村鎮銀行發展的政策支持
政府對村鎮銀行的政策同樣是其發展的重要條件。當前形式下，從中央到地方政府均應制定積極有力的政策，扶持和加快村鎮銀行發展。
—是信貸利率政策。村鎮銀行以扶貧支農為宗旨的小額信貸為主要資產業務。村鎮銀行小額信貸的利率政策，必須從可持續長遠發展的角度進行考慮。合理的利率被經驗證明是小額信貸持續發展的重要條件之一。所謂合理的利率是指這樣的一種利率，它能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失以及貸款損失。由刊＼額信貸極高的操作威本(比常規貸款)，小額信貸的利率一般說應當高于由市場形成一般商業利率，其實際水平會因項目模式、資金供求關系以及宏觀經濟環境的不同而有很大差異。有學者甚至認為小額信貸的利率應高于—般商業利率十個酉分點才能實現持續發展的目標。村鎮銀行雖然應界定為政策性銀行機構，但仍應以保本經營為原則。過低的貸款利率無法彌補小額信貸的成本，無法實現保本經營。因此，必須為村鎮銀行制定較高水平的信貸利率政策，才能確保其可持續發展，否則興盛一日寸之后可能難以為繼。
二是財政補貼政策。有人可能會質疑，較高的利率能否為農村低收入和貧困人口所承受?高利率能否實現支衣扶貧?誠然，要更好地實現支農扶貧的政策意圖，就應盡量地降低農民借貸的利息負擔。這一點應該通過財政補貼政策來實現。我們傳統的做法是財政向政策性銀行機構提供貼息，彌補它們由于實行較低貸款利率所帶來的虧損。但是，國內外大量的和長期的經驗已經證明，有補貼的優惠貸款會導致嚴重的尋租行為，而最終可能剝奪窮人獲得信貸支持的機會。鑒于此，筆者認為應該采用直接向貸款農民提供利息補貼，即財政根據貸款農民向村鎮銀行支付的利息額給予一定比例的補貼，以及其它獎勵性補貼即對在村鎮銀行貸款的農村貧困人口進行貸款獎勵性的補貼。
三是稅收優惠政策。村鎮銀行是不能盈利為目標的政策性銀行機構，因此對它的稅收不能按照商業性金融杌構來征收。稅收同樣是村鎮銀行經營中的成本負擔，對村鎮銀行的征稅，既要按照國家有關法律法規來實施，又必須給予相當程度的優惠和鼓勵。因此必須在稅收政策的制定上確立較大幅度的減免和退稅政策。
村鎮銀行發展方向范文2
關鍵詞:小額貸款公司 村鎮銀行 建議
小額貸款公司的出現為我國金融業的發展注入新的活力，不但為民間資本找到新的出路，而且緩解了中小企業融資難的問題。因此，小額貸款公司受到社會各界的廣泛關注，對于小額貸款公司的發展方向一直是爭論的焦點。銀監會于2009年6月《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》（簡稱《暫行規定》），明確提出小額貸款公司可以改制為村鎮銀行，為小額貸款公司的發展指明了方向。
小額貸款公司改制村鎮銀行后，不僅可以吸收存款，還能從事多種銀行業務，極具發展潛力。但是小額貸款公司改制村鎮銀行并非易事，截至2011年6月底，我國已有3366家小額貸款公司，而由小額貸款公司改制成立的村鎮銀行尚未出現。急需政府出臺配套措施，促進小額貸款公司改制村鎮銀行。
一、小額貸款公司的經營現狀
小額貸款公司出現后，解了中小企業的燃眉之急，生意相當紅火，小額貸款公司已經成為民間資本追捧的對象。目前，大部分小額貸款公司處于盈利狀態。數據顯示，截止到2011年6月末，全國接近90%的小額貸款公司實現盈利，只有10%虧損。此外，全國小額貸款公司的總體年化資本利潤率為7.76％。
■
在光鮮的業績背后，小額貸款公司的經營者也有不得不說的難處。小額貸款公司只能發放貸款，業務單一且不能吸收存款、不能拆借、不能委托，完全依靠自有資金運作。由于中小企業的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。放出貸款后無法及時補充資金，無法開展后續業務。后續資金不足是小額貸款公司當前最大的問題。優惠政策匱乏是制約小額貸款公司發展的又一個瓶頸。盡管小額貸款公司從事的是金融業務，卻按一般公司對待，無法享受到金融機構的各種優惠政策。由此可見，小額貸款公司由于自身的局限性，缺乏進一步發展的潛力。
二、小額貸款公司改制村鎮銀行存在的障礙
銀監會出臺《暫行規定》的目的就是將小額貸款公司改制村鎮銀行，變成正規金融機構。機構性質的變化，可以有效的解決小額貸款公司業務單一、后續資金不足、優惠政策匱乏等問題。但是《暫行規定》出臺后，由小額貸款公司改制的村鎮銀行遲遲沒有出現，這說明改制的過程中可能存在一些問題，使得小額貸款公司的經營者心存疑慮。
(一)控制權轉讓他人
許多小額貸款公司的經營者的設立目的就是轉制成村鎮銀行，渴望成為真正的金融機構。根據規定，村鎮銀行的發起主體必須是銀行機構，意味著小額貸款公司的經營者必須交出控制權，由銀行機構來管理。小額貸款公司的經營者只能以參股形式出現，這顯然是無法接受的。另一方面，由于缺乏銀行參股小額貸款公司共同創建村鎮銀行的激勵機制，使得銀行方面的積極性也不高。因為銀行自身就可以開展小額貸款業務，與其大費周折跟小額公司合作，不如自己開設網點。這是當前小額貸款公司轉化為村鎮銀行最大的困難所在。
(二)改制標準過高
升級成為村鎮銀行將幾乎是所有小額貸款公司的共同愿望和現實選擇,但這并不意味著所有小額貸款公司都能改制村鎮銀行，能夠實現這一轉變的小額貸款公司只是少數，所以需要制定較高的改制標準，但是目前的標準過高。使得符合全部要求的小額公司太少。
(三)經營特色喪失
小額貸款公司轉化為村鎮銀行后，成為銀行類金融機構，開展銀行業務，必然要引入銀行的經營機制。但是改制后的村鎮銀行又與傳統意義上的銀行不同，如果完全按照銀行的標準業務流程運作，將會限制其發揮原有的優勢，經營特色也隨之喪失。
三、小額貸款公司改制村鎮銀行的建議
根據《暫行規定》，小額貸款公司經營滿三年，滿足規定的要求即可改制為村鎮銀行。2008年小額貸款公司開始興起，至今正好三年。第一批小額貸款公司轉為村鎮銀行的即將到來，這是決定小額貸款公司今后發展走向的關鍵時刻。相關部門應該做好準備，促進小額貸款公司改制村鎮銀行。
選擇適當的發起人和發起機制。根據全國各地村鎮銀行設立的成功經驗，小額貸款公司可選擇政策性銀行和外資銀行等參與村鎮銀行意愿較強的銀行合作。在轉化為村鎮銀行之后，如何協調處理小額貸款公司原有股東和銀行機構的關系至關重要。雙方可以探討多種合作方式，例如小額貸款公司原有股東負責日常經營，銀行機構作為大股東進行監管和風險管理，也可以雙方協作經營，各自負責不同類型業務。
其次，降低改制標準。相關部門可根據當前小額貸款公司的經營狀況，選擇業績出眾的小額貸款公司的各項指標作為參考。在不影響金融安全的前提下，適當降低原有標準，提高小額貸款公司改制村鎮銀行的熱情。
最后，創新經營機制。小額貸款公司在改制村鎮銀行后，在保持自身原有經營特點的基礎上，增加相關的銀行業務，結合當地現狀，積極探索信用貸款、聯保貸款、權益質押貸款等多種貸款方式，有效規避和控制不良貸款，不斷拓寬業務空間。創新經營機制，避免出現與現有金融機構的同質化競爭。
參考文獻：
村鎮銀行發展方向范文3
一、小額貸款公司發展的基本情況
（一）全國小額貸款公司發展情況。截至2011年末，全國共有小額貸款公司4282家、貸款余額3915億元，分別比2010年增加1668家、1940億元，分別增長63.81%。98.23%。小額貸款公司發展勢頭良好，對經濟的支持作用日益顯現。
（二）郴州市小額貸款公司發展情況。截至2011年末，郴州市已經審批了10家小額貸款公司（2011年已開業的有8家），注冊資本42000萬元，從業人員103人；全市小額貸款公司貸款余額4.92億元，較去年增加3.41億元，增長325.18%；當年實現盈利1905萬元，是上年的9.92倍，上繳地稅441.06萬元。目前，郴州市小額貸款公司的數量和貸款余額比2010年均實現了翻番，規模僅次于長沙，居全省第二位。
二、小額貸款公司發展面臨的主要問題
（一）法律性質定位模糊，發展方向有待明確
一是小額貸款公司從事的是金融業務，卻被定位為工商企業，這種定性上的模糊既使小額貸款公司無法完全納入金融業的監管體系。二是小額貸款公司由地方政府金融證券辦、工商局、人民銀行、銀行監局、稅務局、財政局、公安局、審計局等多部門管理，多頭監管，易造成監管空虛化問題。三是小額貸款公司發展方向不明確，增資擴股、做大做強的政策風險較大。
（二）稅收負擔較重，資本回報率偏低
小額貸款公司目前本身從事的是資金融通的金融業務，并非生產經營類企業，但其稅賦卻是按照工商企業類別執行的，享受不到有關金融企業稅收優惠政策。其營業稅及附加按照5%的比例征收，而轄內的農村信用社及村鎮銀行則是按3%來征收。企業所得稅按照25%的比例全額征收，股東分紅要依法繳納個人所得稅，再加上教育附加稅、城建稅等，使稅負接近占到營業收入的50%。去年郴州市小額貸款公司的稅后利潤總額為1905萬元，資本回報率僅為4.05%，對于開辦兩年的小額貸款公司來說尚低于兩年期定期存款利息4.4%。
（三）融資渠道狹窄，業務規模難以擴張
按中國人民銀行與銀監會聯合出臺的《關于小額貸款公司的指導意見》規定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，且融入金額不得超過資本凈額的50%。資金來源匱乏制約了小額貸款公司業務規模的擴張。與此同時，由于小額貸款公司只能相互之間進行資金拆借，不能進入銀行間市場拆借，因此，資金短缺時極易誘發高利貸等非法形式融資。以郴州市小額貸款公司運行為例，按照8家小額貸款公司注冊資本4.2億元及50%的融資限制測算，全市小額貸款公司可從銀行業金融機構融入資金的額度約為2.1億元，但實際全市只有三家小額貸款公司從國家開發銀行融入資金6500萬元，無論是融資機構或是融資金額都偏少。當前全市8家小額貸款公司的貸款余額為4.92億元，注冊資本為4.2億元，加上0.65億元的銀行長期借款，再加上自我“造血”積累的當年利潤總額0.19億元，扣除貸款損失準備0.05億元，合計可貸資金為4.99億元，資金投放量達98.6%。
（四）風險保障能力弱，經營風險較大
目前，全市8家小額貸款公司已出現逾期貸款1148萬元，其中逾期3個月以上的不良貸款174萬元，而貸款損失準備僅為500萬元。由于不像商業銀行有最后貸款人作為保障機制，一旦出現壞賬，部分小額貸款公司可能會面臨經營困難。特別是，當前小額貸款公司信用及保證貸款占比達80.3%，小額貸款公司尚未實現與人民銀行征信系統的對接，對客戶信用狀況掌握不充分，小額貸款公司貸款損失風險較大。
三、小額貸款公司改制村鎮銀行的可行性分析
（一）改制村鎮銀行的經營基礎。根據2008年銀監會與人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點指導意見》及2009年《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》要求新成立的小額貸款公司，持續營業3年以上（含3年），并且近兩個會計年度連續盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準備充足率130%以上，才可轉型為村鎮銀行。從我市的實際情況來看，截至2011年末，郴州市已經審批了10家小額貸款公司，持續經營兩年的有3家，經營態勢良好，初步具備改制所需要的經營基礎。
一是持續經營三年期的條件即將突破。雖然本市目前尚無1家小額貸款公司滿足持續經營三年以上的規定，但自2013年1月起將陸續到期。其中，北湖金源小額貸款公司是本市第一家小額貸款公司，成立于2010年1月20日，注冊資本5000萬，同時也是湖南省小額貸款公司行業協會副會長單位。目前尚未出現不良貸款，計提的貸款損失準備有73.53萬元，符合貸款損失準備充足率在130%以上的要求；且貸款全部投放所在縣域的要求；未出現單一客戶貸款余額未出現超過資本凈額5%的現象，以及未出現單一集團客戶貸款余額超過資本凈額的10%的現象。
二是基本符合國家支持“三農”和微小企業的政策要求。面對多元化、多層次的農村金融需求，全市各小額貸款公司堅持以服務“三農”為立足點，信貸業務不斷發展。至2011年末，全市小額貸款公司貸款余額4.92億元，其中，涉農貸款余額為3.28億元，占比66.67%，符合涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%的要求；農戶貸款余額1.4億元，占比28.46%；中小企業貸款余額2.08億元，占比42.39%。
三是經營效益逐步顯現。小額貸款公司的靈活經營機制從根本上滿足了轄內經濟體及個人對小額信貸的需求，自身效益也逐年增加。2011年全市小額貸款公司利潤總額為1905萬元，其中，金源、富民、中盛已經連續兩個會計年度實現盈利。目前，全市出現逾期貸款的小額貸款公司共有3家，分別是開發區銀豐、蘇仙中盛、桂陽富民小額貸款公司，逾期貸款總金額為1148萬元，其中逾期三個月以上貸款174萬元，套用貸款五級分類的不良貸款率為0.35%。這3家小額貸款公司的不良貸款清收工作正在有序進行。
（二）小貸公司可持續發展的內在需求。在目前“只貸不存”的經營模式下，小額貸款公司業務發展受到了較大的制約，難以滿足旺盛的貸款需求。因此，小額貸款公司存在著較強的改制需求。
一是拓寬資金來源需求。當前郴州市小額貸款資金來源渠道少，主要來源于三個方面：一是股東認繳的股本金及股東借款，合計4.2億元。占可用資金的84.17%；二是銀行融資。按規定小額貸款公司的資金來源不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，且融入金額不得超過資本凈額的50%。目前轄內3家小額貸款公司共向國家開發銀行融資6500萬元，遠低于按50%的融資限制額2.1億元；三是其它資金來源，主要是地方政府給的開辦費及向其它小額貸款公司相互拆借的資金。
二是拓展業務的需求。目前小額貸款公司的業務發展單一，經營范圍基本限定于發放貸款，收入來源也主要是貸款利息收入及財務咨詢費收入。這嚴重制約了小額貸款公司發展多層次金融業務的需求。
三是風險防控的需求。雖然目前小額貸款公司逾期貸款率相對較低，但是貸款的潛在風仍然存在。主要表現為小額貸款公司貸款投放額度相對較大，與“小額、分散”的信貸投放原則存在背離，導致潛在風險較為集中。目前我市8家小額貸款公司已經出逾期貸款1148萬元，而其利潤總額僅為1905萬元，若出現幾筆大額貸款壞賬，經營就可能出現虧損。
四是持續性盈利的需要。當前小額貸款公司已經實現連續兩年盈利，但是盈利金額尚小，且辦公場所好多是租過來的，自有固定資產少，需要通過轉型改革來提高小額貸款公司的持續性的盈利能力。
四、相關建議
（一）引導有條件的小額貸款公司向村鎮銀行進行試點轉型。2010年5月13日的《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（即新36條）第18條規定，“鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行”，國家在政策上已經允許民間資本發起設立村鎮銀行。目前我市多家小額貸款公司經營狀況良好，連續兩年盈利，且不良貸款率低于0.35%。建議充分利用省委省政府給予的“郴州先行先試34條”政策優勢，出臺《支持符合條件的小額貸款公司試點轉型為村鎮銀行》的相關文件。在發展壯大的基礎上，向上爭取財政資金以及引進戰略投資者，進行改制試點，支持符合條件的小額貸款公司轉為村鎮銀行。
（二）研究落實小額貸款公司稅收優惠和補助政策。小額貸款公司開辦初期營利方式少，資本回報率低，交納的稅負較高，這影響了小額貸款公司的盈利能力和積極性。建議開辦初期給予免稅及開辦費支持，待其發展以后參照業務相近的農村信用社及村鎮銀行執行的營業稅及附加3%的比例上繳或將其納入小型微型企業減半征收企業所得稅政策范圍之中。對其發放涉農貸款，參照農信社，給予財政資金獎勵及貼息支持。
村鎮銀行發展方向范文4
關鍵詞：村鎮銀行；主發起銀行制；金融創新；吸存能力
國家對村鎮銀行的發展頗為重視，并希望以此推動農村地區更加繁榮，但在發展中卻存在一些主要問題，通過對村鎮銀行發展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國村鎮銀行發展中遇到的一些問題。
一、我國村鎮銀行發展中的主要問題
1.我國村鎮銀行數量不足、全國分布不均、貧困縣網點少
村鎮銀行成立數量低于國家計劃，不能更好滿足農村所需金融服務。
早在2009年銀監會計劃于2009～2011年三年中，在全國35個省計劃單列城市設立1027家村鎮銀行，而截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮銀行，若提出部分村鎮銀行開立的支行數量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實現2009年的計劃目標，一些急需金融服務的貧困地區甚至沒有建立起村鎮銀行，這些已成立的村鎮銀行還不能滿足廣大貧困農村地區對金融服務的需求。
村鎮銀行的布局呈現部分相對集中的態勢，東部發達地區較多，中西部落后地區較少。而銀監會在組建村鎮銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區對金融服務的需求，而如今的村鎮銀行格局卻沒有達到目的。
各省份中的國家級貧困縣和村鎮銀行布局重疊度太低。2012年國家公布的國家級貧困縣有592個，其中中部貧困縣有217個，西部地區的貧困縣為375個，占國家級貧困縣的絕大部分，而中部地區共有263家村鎮銀行，西部有村鎮銀行342家，看似數量較多，但與沒有貧困縣但村鎮銀行數達338家的東部相比，西部地區貧困縣平均分布村鎮銀行較少，這必然導致當地所需的金融服務不能得到滿足。
2.村鎮銀行內部經營模式缺乏創新，吸收貸款難
當前，我國的村鎮銀行在競爭中處于不利地位。為農村地區提供金融服務的中國農業銀行主要服務于高端客戶，農村信用社主要服務于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國農村的中端客戶所需金融服務未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態。低端客戶主要是一些貧困農戶和微型企業，風險較大且收益甚微。村鎮銀行在成立初期需要嚴格控制風險，因此也必須爭奪中高端客戶，在發展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當前村鎮銀行的貸款方式，風險評估，信用擔保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產品開發方面創新較少。村鎮銀行的貸款模式與農業銀行，農村信用社沒有本質區別，而其自身又起步晚，經驗不足，這就使得其在農村貸款中無競爭優勢。
多數村鎮銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮銀行上浮存款利率至頂的原因，無一例外都是為了保有現有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現有本已不多的存款也會流失。吸收存款難直接導致村鎮銀行貸款業務量較少，從而對農村金融影響甚微，不足以滿足三農發展所需金融服務。
在我國一些國家級的貧困縣中，當地村鎮銀行的支農資金較少，大部分資金還是流向了較為發達的城市，這完全與銀監會組建村鎮銀行的初衷相悖，使本就缺乏經濟發展動力的農村地區更加貧困。
二、對村鎮銀行出現的主要問題的原因分析
1.相關政策方面
從保障村鎮銀行健康發展上來看，銀監會的規定不無道理，但其規定從滿足農村急需的金融服務上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調至15%，但其實質制約作用卻沒有發生太大變化。我國農村地區所需的金融服務規模小，較分散而且風險較大，商業銀行的逐利性和決策地位，必然導致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農資金大量較少。還有，在我國中西部地區滿足主發起銀行條件的銀行業金融機構較少，這就使得中西部設立的村鎮銀行數目較少，而我國中西部又是我國三農重點發展區域，這就與建立新型農村金融服務機構從而促進經濟發展的初衷背道而馳。隨后銀監會“東西掛鉤，城鄉掛鉤，發展與欠發展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發起設立村鎮銀行的限制加大，一些原本支援在發達地區設立村鎮銀行地金融機構只有放棄設立，這反而又減少了村鎮銀行地設立數量。第二，對于在掛鉤中貧困縣設立的村鎮銀行政策上沒有給與一定的優惠，這又進一步加重設立村鎮銀行的負擔。
2.村鎮銀行經營中存在問題的原因分析
村鎮銀行起步晚，自身實力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導致其金融創新嚴重不足，大量的金融機構實踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應的薪酬待遇是不行的。
但對于剛起步的村鎮銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時，村鎮銀行沒有充分利用自身的地方特色也導致其缺乏金融創新，也即沒有符合當地境況的貸款模式。
我國大多數農民及小生產者對存款的安全性要求較高，而對于存款利率大多持無所謂態度，他們大多對中國農業銀行和農村信用社較為信任，這使得即使村鎮銀行的利率高于前兩者，大多數農民仍不愿在村鎮銀行存款。村鎮銀行沒有行號，也就不能業務利用央行的清算支付系統，而其自身又沒有清算系統，這必將導致村鎮銀行的轉賬支付難以進行，而農村的一些中小企業還有部分打工家庭對于轉賬又非常急需，這也將使村鎮銀行吸存能力受限。村鎮銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農村新型金融機構，村鎮銀行起步較晚，與中國農業銀行和農村信用社相比，沒有樹立起實力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對于銀行來說，商譽至關重要，農民心中沒有充分認可村鎮銀行，這就必然使村鎮銀行吸存能力大打折扣。
三、對我國村鎮銀行發展中主要問題的建議
1.放寬發起人的資格限制并實行優惠政策
政府要逐步放寬對發起行的資格限制，首先，對我國中西東部實行有差別的主發起，設立金融機構的資格限制。對于東部發達地區，可仍堅持原來的主發起銀行政策；但對于東西部地區，可允許一定符合條件的證券保險等金融類機構設立村鎮銀行，對于國家更為貧困的縣可進一步放寬發起人資格，允許有豐富經驗的企業或自然人發起設立。同時，相關政策應規定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當地的熟人社會，不僅可以拓展業務對象范圍，又可降低信貸風險。還有，對于設立村鎮銀行，政府要加大財政補貼和稅收優惠政策。稅收方面的優惠至少不低于對農村信用社的相關政策，同時要實行較為有效的差別化財政稅收政策。對于在東部地區設立村鎮銀行的政策優惠幅度要小于中西部地區；對于在發達城市設立村鎮銀行的政策優惠幅度要小于貧困縣的；對于由于掛鉤政策而設立的村鎮銀行，政府除必要的優惠政策外，還要實行一定的獎勵激勵制度，切實逐步改進中西部地區村鎮銀行分布不合理。貧困縣網點少的窘境。再有，規定村鎮銀行支農資金的額度。對于村鎮銀行資金外流，投資于非農業務，必須有明確的相關法規限制?？沙雠_規定：村鎮銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農戶，農村小企業和農村個體戶，如此以來不僅可以滿足農村對小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。
2.進行金融創新、提升自身公眾形象
村鎮銀行的性質決定了其自身必須要有地方特色的金融創新，首先要拓寬擔保渠道，如可實行土地使用權抵押、林木抵押、機械設備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業和農戶生產貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內，可進行信用貸款，對于不同的信用級別也可以實行差額信用貸款，農民個人的信用狀況可以通過當地走訪以及以往信用記錄來確定。在風險分擔上，可以成立貸款小組，由小組內各成員共擔貸款風險。例如，遼寧東豐誠信村鎮銀行就實行了獨具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實行分期償還，并且還可以實行提前還款獎勵制度，一遍更好地鼓勵還款積極性，減少償還風險。
村鎮銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強吸存能力。村鎮銀行要以自身優質的服務贏得口碑并且加強宣傳力度，同時也可以借鑒國外村鎮銀行的先進經驗，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優惠政策幫助當地一些求學困難的家庭提供助學貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。
3.發揮地方政府在完善金融服務中的作用
村鎮銀行在進行金融產品設計時，可與地方政府合作，把地方的三農發展規劃政策納入自身的業務規劃中，對于符合三農發展政策的項目，主動提供優惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對于貸款審查、風險評估、信用擔保、還款方式上與項目的實際情況為標準，逐步探索出實現自身可持續的發展之路。讓政府出面對村鎮銀行的信譽加以確定。公眾對政府是頗為信任的，由政府為村鎮銀行正名，足以使村鎮銀行改變現狀。
4.村鎮銀行之間可以實行聯合，有效辦理清算轉賬業務
村鎮銀行在短期內不能加入央行的支付清算系統，但村鎮銀行間可以部分聯合，在局部實現清算轉賬業務。對于農村的中小企業，可以先了解與中小企業有密切往來的外部地區，如大規模原料采購地、產品銷售地等，并與該外部地區的村鎮銀行實行聯合，專門為這些企業進行轉賬清算業務。對于農戶農民，村鎮銀行也要根據當地具體情況滿足他們的轉賬需求，例如，我國相當大部分農村地區存在所謂的“打工經濟”，而這些地區的打工農民往往集中在東南沿海地區，這樣當地村鎮銀行便可與打工地區的村鎮銀行聯合，實現異地跨行轉賬，既方便農民，又可大量增加存款。
四、總結
村鎮銀行是我國農村金融機構主要部分，對農村經濟發展起到至關重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮銀行在發展中存在一些問題，采取多種措施來促進我國村鎮銀行的發展，例如，村鎮銀行之間可以聯合起來、發揮地方政府在完善金融服務中的作用、進行金融創新、提升自身的公眾形象、放寬發起人的資格限制并實行優惠政策等，讓我國村鎮銀行更好地發揮出其應有的職能作用。
參考資料：
[1]烏 蘭 張 莉：內蒙古村鎮銀行現狀分析及發展對策[J].知識經濟. 2012（23）.
[2]王軍強：我國農村金融發展現狀與對策研究[J].金融經濟.2012（08）.
[3]廖繼偉：村鎮銀行經營行為趨勢與發展方向——基于對四川省村鎮銀行的實證分析[J].現代經濟探討.2010（12）.
[4]張潔穎 張 平：新四類農村金融機構的運行機制及比較分析[J].內蒙古財經學院學報.2011（04）.
[5]邢文妍：論我國村鎮銀行的融資問題[J].安徽農業科學.2011（23）.
村鎮銀行發展方向范文5
(一)西南村鎮銀行現狀
1.西南地區村鎮銀行在經營管理中，服務壓力大，盈利空間小，村鎮銀行可持續發展較為困難。西南地區高新產業、龍頭企業少，技術落后，以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高收益項目支持，盈利空間較小，生存困難。加之村民居住地偏僻且分散，銀行業務經營成本高，影響村鎮銀行經濟效益。同時，如果村鎮銀行只設一個網點，規模極小，服務區域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發展困難。
2.在進行金融服務時，西南地區村鎮銀行社會公信度、認知度較低，難以被當地市場認可。相比新興的村鎮銀行，老百姓更加信任歷史較久的國有商業銀行和農村信用社，擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍，這影響了村鎮銀行發展。例如，祿豐龍城富滇村鎮銀行就面臨了這樣的問題，當地受一家信貸公司倒閉的負面影響較大，導致村鎮銀行設立之后很難贏得客戶，員工在工作之余要花大量的時間和精力做宣傳工作。
3.西南地方政府很難全力支持和協助村鎮銀行發展。當前，地方經濟發展迅速，政府融資需求強烈，資金需求量大，而西南村鎮銀行經營規模小，資金供給能力弱，新的供需矛盾使政府很難將村鎮銀行作為資金來源。以擁有1000萬元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當地政府所融資金用于農村基礎設施、城區工業園區建設等項目，投資金額大、資金回收慢，村鎮銀行自身資金實力不足且要保證自身利潤水平，不能滿足政府的融資需求。最終，雙方不能達成協議，當地政府沒有和村鎮銀行建立互利互惠關系，自然也不會為村鎮銀行提供有力的政策支持。
4.西南村鎮銀行由于受制于自身的盈利和持續發展，在經營中容易動搖服務“三農”的辦行宗旨。村鎮銀行作為自負盈虧的獨立法人，投資人必然要求利潤最大化。但農業是高風險低收益行業，受自然風險和市場風險影響很大，間接影響著村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行為了防范風險保證自身持續經營，會擇優選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。如:從西南地區已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境優越，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合填補金融服務空白的經營思路，村鎮銀行逐漸呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大、收入較高的小企業主及出口企業，以及當地政府等，某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷。
5.從西南地區已設立的村鎮銀行來看，許多村鎮銀行的競爭很難達到適度的效果。從我們調查的一些地區的村鎮銀行看，主要出現兩種情況，一是可能引發無序競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領更多金融市場，其他金融機構也會效仿，變相或直接地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發無序競爭。從國際慣例看，小額農貸生存和盈利的關鍵就是高利息，否則，就難以生存下去。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社從事農村信貸業務幾十年，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時、地利、人和優勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，資金不足，基層無營業網點，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度。
6.西南地區的許多村鎮銀行安防管理困難，安防能力較弱。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力有限。一是現金頭寸管理難。管理層未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，抑或存入控股銀行，現金管理困難。同時，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風險。二是許多村鎮銀行的營業場所物防、技防落后，難適應復雜環境。據調查，許多已成立的村鎮銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防、技防設施差，潛伏著較大的安全隱患。
7.西南地區大多屬于欠發達地區，監管村鎮銀行難度較大。面臨的主要難點表現在，一是西南地區許多村鎮銀行設于較偏僻落后的農村地區，地理條件惡劣，監管半徑大，交通通訊不方便，監管成本高。根據監管當局的要求，各縣鎮監管部門要“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，監管難度大、費用高。二是經營管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經營規模及業務復雜程度不同，經營管理模式各異，監管者不能實施統一監管，而要根據各村鎮銀行經營特點制定不同的監管措施，實行一行一策監管，有效監管面臨較大的壓力。
(二)與東部地區的比較
很多問題要在比較分析中才能凸現出來，把眼光局限在西南地區的經濟狀況和當地村鎮銀行并不能全面地對西南地區村鎮銀行做出診斷，從而影響解決方案的效果。因此，我們還需要將西南地區與東部地區進行比較。沿海東部地區是中國經濟發達的地區，經濟水平整體比西南部要高很多，人均收入和自由資金也相對較多，農村和農民的資金相對充足，加上地理條件較優越。因此，東部農村金融缺失狀況不如西部地區嚴重，貸款需求不如西部強烈。于是，東部村鎮銀行一個顯著的特點就是:注冊資本比其他地區要多很多，根據2008年底的統計，東部的村鎮銀行平均注冊資本是西部的243.87%。厚實的資金力量，保證村鎮銀行能夠在“支農”、“惠農”的過程和自身發展中擁有了強勁的經濟支撐。此外，由于東部地區經濟狀況較好，金融缺失不如西部嚴重。其次，東部沿海是創業的大本營，大學畢業生和社會群眾創業普遍會選擇東部沿海，因此東部創業期的中小企業數量巨大。這些企業資金需求量較小，貸款需求在東部村鎮銀行能力范圍之內。即，東部村鎮銀行的客戶群體會更集中于中小企業，西部則側重于農戶。但是，這類創業群體經驗不足、風險控制能力較差、失敗率較高，村鎮銀行需要較強的風險控制能力。和東部地區相比，西南地區的特點就更加突出了。西南省份屬于我國經濟欠發達地區，農村普遍較為落后，金融需求非常迫切，村鎮銀行面臨更多的問題和困難，狀況要更加復雜，西南地區村鎮銀行的管理具有其獨特性和特殊性，分析西南地區村鎮銀行的特點對正確選擇管理模式尤為重要。
二、村鎮銀行管理模式探析
村鎮銀行在西南地區成立以來，對西南地區農村金融的發展、區域經濟的發展起到了一定的促進作用。但是，村鎮銀行作為一個新生事物，很多管理中的問題還有待解決，隨著時間的推移、環境的變化，還將有新的問題產生。能夠及時有效應對變化與危機并且與村鎮銀行所處環境匹配的管理模式，是保證村鎮銀行健康長期發展的關鍵。為能夠制定合理有效的管理模式，我們首先需要分析村鎮銀行面臨的問題與環境狀況，其次需要明了村鎮銀行的定位、目標，最后需要知悉村鎮銀行自身的條件。弄清了內外情形和狀況，才能做出周全的選擇方案。在前文，已經對西南村鎮銀行的狀況和面臨的環境及問題進行了分析，下面我們將分析村鎮銀行的目標定位。
(一)村鎮銀行在農村金融市場的目標定位
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，“村鎮銀行”是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。由此可知，村鎮銀行的市場定位和服務宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟。大體上，村鎮銀行與農村信用社等農村金融機構差異不大，但也在服務范圍、水平等方面存一定的特性。村鎮銀行與農村信用社等金融機構的差異主要體現在:募集資本的對象開放、廣泛，村鎮銀行可廣泛吸納社會各類資金入股，充分利用社會閑置資本;服務范圍受地域限制，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可集中力量滿足當地金融服務需求，但跨區域業務不能開展，影響其長久發展;村鎮銀行的發起人和最大股東均是成熟的商業銀行，有利于其盡快在農村開展金融業務;村鎮銀行可沿用發起行的管理制度和方式，治理結構和經營管理能夠在較短的時間內達到相對完善的狀態，便于村鎮銀行的經營盡快步入正軌。
(二)我國村鎮銀行現行管理模式分析
由于各村鎮銀行在發起行和所處金融環境等各方面在共性中又有個性，加之中國各地區在歷史、人文、經濟、社會等方面有各自的特色，國內村鎮銀行管理體制不盡一致。但從總體架構上村鎮管理模式大致可歸納為管理部式、控股公司式、分支機構管理式和股東共同管理式四類:
1.村鎮銀行管理部式，類似于事業部制或半事業部制。該種方式是在發起行內部專設村鎮銀行的管理部門，統管所轄的所有村鎮銀行。外資行、城商行傾向于這種模式:包商銀行、匯豐銀行(中國)有限公司分別成立了農村金融部、村鎮銀行業務部，負責管理其所有的村鎮銀行，包括業務指導、產品開發、風險控制、資源調配等，相當于村鎮銀行的總部，并在村鎮銀行業務部內設相應管理部門
2.控股公司式，村鎮銀行由控股股東控股。中國銀行、建設銀行、民生銀行、浦發銀行等大中型銀行都希望用該模式對村鎮銀行進行集團化管理。此模式48村鎮銀行作為獨立的子公司，有自己決策自由和權力，利于村鎮銀行籌建的全面開展，有利于新型農村金融機構的發展，發起行與村鎮銀行均有較高的獨立性，更適宜大型商業銀行采用。目前，該模式仍然沒有真正落實到具體管理中。
3.分支機構管理式。這種方式把村鎮銀行作為發起行的一部分，是發起行的一個分支機構。村鎮銀行作為發起行的分支行，完全遵從發起行的管理和制度模式，村鎮銀行沒有獨立性，與其他分支機構一樣受總行的統一管理，這樣的管理模式不利于村鎮銀行的個性發展，靈活度不夠，但是利于發起行的文化和經營模式在村鎮銀行的形成。
4.股東共同管理式。村鎮銀行的所有股東共同參與銀行的決策和管理，民主決策，充分保維護了股東的權益。但是，村鎮銀行股權較為分散，股東身份各
(三)強調發起行戰略指導的管理模式
以香港商業銀行為例，該行通過學習國外先進經驗、由國際行業領先者直接領導，在運營過程中逐漸形成了“以客戶為中心、以市場為導向”的管理模式，并在經營管理的整個過程中始終把風險管理作為重要的準繩。在仔細研究后中，我們可以發現，接受具有領先管理水平和經驗的成熟的銀行的直接領導對被領導銀行，特別是新設立的銀行的指導意義是非常大的。成熟的商業銀行能夠以其多年積累的經驗和專業能力，幫助新生銀行以最快的速度、最好的狀態步入正軌并又好又快地發展壯大，不但能夠少走彎路、不相同，決策能力層次不齊，加之發起行一般為最大股東(占30%至40%左右的股份)，決策主要仍由發起行做出。四種模式各具特色，適用條件也不相同，管理者應綜合考慮發起行的能力和制度、當地經營環境、村鎮銀行的資源和條件等因素，結合各模式的特征以達到事半功倍之效。因此，我們尚需要將四種模式的特征進行比較，以期對各個模式加以區別和深入理解。避免危機的發生，也能夠使新生銀行形成較好的經營模式和運營環境，逐漸做到自強。因此，來自成熟商業銀行的戰略指導對新生銀行的發展是非常關鍵的。西南地區村鎮銀行的生存環境較差，通信和交通設施落后，注冊資本相對東部地區少很多，由于諸多生存困難的客觀存在，加上村鎮銀行剛成立不久，經驗不足，管理水平低，來自發起行的戰略指導就顯得尤其重要。
三、西南地區村鎮銀行管理模式探析
前文提出了四種我國村鎮銀行現行的管理模式以及香港商業銀行的戰略指導模式。五種管理模式在操作上有一定的差異，但是在理論意義上均歸屬于集團式的管理。集團管理模式我們大致可以根據發起行的控制程度劃分為三種管理類型:一是財務管理型，二是戰略控制型，三是操作控制型。財務管理型的管理模式，發起行僅關注村鎮銀行的利潤結果，其他權力下放給村鎮銀行，在經營過程中村鎮銀行自主決策的空間很大;操作管理型則是發起行對村鎮銀行保持高度的控制權，決策權全部集中在發起行，村鎮銀行不能自主決策。戰略管理型的管理方式在集權和分權的問題上介于這二者之間。西南地區村鎮銀行適用的是戰略控制與股東共管相結合形成的戰略影響模式。戰略影響模式是戰略控制型經股東共管式修正的變形形式，它比戰略控制型更加弱化了發起行的決策影響和戰略作用，社會資本的注入分散發起行股權，發起行給予村鎮銀行支持和指導，但并不能起到控制和戰略決策的作用，村鎮銀行的有更多的自和靈活性。戰略影響模式的具體闡述及西南村鎮銀行選擇該模式的分析如下:
1.需要成熟金融機構的支持。西南地區村鎮銀行所在地金融、經濟環境較差，基礎設施設施落后，銀行資金實力不足，面臨生存難題，且經營和管理的經驗不足，需要發起行的戰略指導。西南地區村鎮銀行的發起行基本都發展較為成熟、治理結構較為健全、戰略清晰、管理系統和信息系統完善、企業文化健全，具有規范和科學的工作流程，有明確的發展方向，風險控制能力和決策能力都很強，基本具備對村鎮銀行進行引導、決策指導和輔助的能力。發起行各方面發展較為成熟完善、管控能力強，就能夠很好地指引村鎮銀行的成長，讓村鎮銀行少走彎路、發展更加快速。以富滇銀行發起設立的昭通昭陽富滇村鎮銀行和祿豐龍城富滇村鎮銀行為例，兩村鎮銀行成立時間較短，均在兩年半以內，且與發起行不在同一地區，各自具有獨特的地理和社會環境。發起行各方面管理和發展已經較為成熟，具有對村鎮銀行進行戰略控制的能力。發起設立至今，富滇銀行從內部選派優秀的管理者到發起設立的兩家村鎮銀行擔任高層主要管理者進行戰略指導和管理。在具體經營和運作中，村鎮銀行又根據自己的實際情況和環境，制定了自己的運營和管理方案。發起行在戰略層面控制，具體事宜村鎮銀行又有自主決策權，這符合現階段的實際情況，為村鎮銀行的發展鋪平了道路。
2.弱化發起行的控制和影響?，F在村鎮銀行的發起行、成熟的商業銀行均成立和成長于經濟發達、交通便利、人口密度大的大城市，客戶大多是收入穩定、經濟優越的群體和企業，而村鎮銀行設立在村鎮，服務對象大多是農民、農業等涉農低收入群體及村鎮中小企業，所在地區人口分散、經濟條件差、交通不便、科技水平低。例如祿豐龍城富滇村鎮銀行，所在地祿豐經濟狀況較差，金融環境不佳，村鎮銀行發展困難。發起行富滇銀行設在省會城市的市區，經濟條件、金融環境都相對優越，銀行經營戰略、方式、客戶群都與村鎮銀行相差甚遠?？偟膩碚f，發起行與村鎮銀行之間在金融經營環境、資源、客戶群、經營業務、發展方向等方面存在很大的差異，發起行沒有在鄉鎮、縣域的經營經驗，金融產品、經營理念和戰略規劃等都是依據經濟繁榮城市的情況而制定的，不能完全與村鎮銀行匹配。
3.民營資本注入，分散發起行持股比例。從現在的調查情況看，發起行持股比例基本達到了50%以上，對村鎮銀行形成了絕對控制。這為村鎮銀行最初的發起設立和業務開展有一定的積極作用，但是這也限制了村鎮銀行這樣的“親農”金融機構的發展。就如上面分析，村鎮銀行的經營業務和方式、金融環境、客戶群、產品開發、經營目標、風險管理都存在很大的差異，發達城市的銀行過多地影響甚至控制村鎮銀行的戰略和經營決策過程，反而會讓村鎮銀行失去靈活性，甚至走入誤區。因此，將股東共管模式與戰略控制型結合，擴大民營投資者進入金融的力度，使民營投資者能夠更多的支持“三農”的發展，以及將村鎮銀行模式向前推進，全面市場化;投資來源不單一，經營班子可以聘請有條件的人才，打破原先國有商業銀行持股至少30%的規定，按“一層三會”的公司治理結構經營管理村鎮銀行。
4.變革人才機制。村鎮銀行應當嚴格按照EVA員工激勵的方案，按照員工為村鎮銀行貢獻價值增值的情況提供恰當的長期激勵，將員工努力與長期的績效掛鉤，為員工設計較好的職業規劃，為村鎮銀行提供穩定的人才隊伍。多用當地生源的員工。村鎮銀行深居云南鄉鎮的農村，各地的居民使用當地方言，部分鄉鎮使用少數民族語言，村鎮銀行落戶農村、服務農民，員工需要經常走入當地農戶，為農戶講解金融產品和金融服務，招聘當地生源的畢業生便于與農戶和中小企業的溝通，利于工作的開展。成立高校學生實習基地。孟加拉的格萊珉銀行就有大量尤努斯教授的學生在實習、工作，并為格萊珉銀行發展提供了良好的人力資源，這一舉措是值得村鎮銀行學習的。建立省內外高校學生的實習基地，高校的高學歷、有能力的學生在這里工作學習，給村鎮銀行帶來了新鮮的血液和新生力量，與員工互幫互助、互相學習，大家共同學習進步，學生與這里的工作環境產生感情，解決人員培養問題的同時還提升村鎮銀行學歷層次以及解決高校學生培養問題，一舉三得。
5.簡捷營基礎，昭通昭陽富滇村鎮銀行的青崗嶺支行，地處偏僻的山區，交通不便，從日常管理到突發狀況的處理，都需要信息化及時向總行反饋情況，這就要借鑒商業銀行網絡化、信息化工作的方式。但是，我們也要考慮到村鎮銀行的客戶群是學歷較低、計算機接觸少的農村居民，村鎮銀行的員工也普遍學歷素質較城市銀行員工低，最主要的是村鎮銀行的業務相對城市金融業務簡單，因此村鎮銀行信息化建設中的操作系統設置應當適當地簡單化，便于操作，以便大大提高村鎮銀行的工作效率。
6.戰略影響型是村鎮銀行發展階段的需要。西南地區村鎮銀行，現階段還處在初創期，規模小、資金實力弱、抗風險能力差、經驗不足、市場認可度低等都是阻礙他們發展的問題。由于成立時間短，西南地區的村鎮銀行現階段需要發展成熟的銀行的適當保護和戰略指引以保證它們健康穩固發展，同時在經營中它們又非常需要足夠的靈活性和自主性，確保能夠依據當地實情制定策略、研發產品，貼切地為農村客戶提供金融服務，滿足客戶需求，開拓農村金融市場。
(二)村鎮銀行管理模式的選擇
通過以上分析，我們認為西南村鎮銀行的發起行已基本發展成熟，經營、控制風險能力強，能夠對西南村鎮銀行進行強有力的戰略指導，而村鎮銀行尚處于初創階段，經驗不足、軟件設施不足、管理能力不強，且所處環境特殊。因此，根據西南村鎮銀行現階段的特點和所處環境，目前較為適合西南地區村鎮銀行的管理模式是戰略控制型。當然，隨著村鎮銀行的不斷發展，將來管理模式也會發生相應的改變。村鎮銀行管控的模式多種多樣，以上五種模式都各具特色，各有優劣，在選擇管理模式的時候需要進行詳盡且深入的分析。但是，沒有一個管理模式是村鎮銀行長期適用的，村鎮銀行在經營過程中不斷的發展，規模會擴大，環境會變化，銀行自身也在變化，沒有一種管理模式是永久有效的，當環境因素改變的時候，管理模式也要隨之調整，在必要的時候甚至做出變革才能保證銀行的健康發展。管理銀行主要是要控制風險、降低成本、提高效率，這樣才能長期又好又快發展，最終實現發展戰略目標。于是，村鎮銀行的管理模式也是在與村鎮銀行的磨合與共同發展中不斷改善、調整的，在不同的發展階段呈現出不同的形式。
四、結束語
村鎮銀行發展方向范文6
小微融資關乎未來
小微企業解決了城市75%以上就業人口的就業問題，貢獻了約55%的稅收、60%的出口、84%的創新、68%的專利。城鎮化中農業生產、農戶發展及富余勞動力吸納，都離不開小微企業發展。經濟發展離不開三大生產要素：土地、人力和資金。三大生產要素缺一不可。因此，小微企業的融資關乎中國經濟發展以及城鎮化的未來。
在目前國內經濟形勢下，生存最艱難的就是小微企業和農戶。通常情況下小微企業的資金被其上下游的大企業占用，對小微企業和農戶而言，在資金生態鏈上他們是弱勢群體，因此獲得資金一直就難。即使在社會整個資金鏈寬松的情況下，由于大企業對其形成的資金占用，小微企業日子就很難過，而資金鏈一旦收緊，就會面臨危機。
從全社會層面考慮，小微企業的生存和發展問題不是一個單一的經濟問題，還是一個社會發展問題，關乎就業、稅收，甚至是市場創新。推動小微企業的發展，就是推動社會發展，就是為城市人口的就業解決問題，就是為稅收解決問題。小微企業善于創新、敢于創新，是城鎮化的重要組成因素，甚至是社會發展的未來。
值得借鑒的是，在法國、美國、韓國、日本等國，政府都設立了小企業局為小企業撐腰，遇到大企業侵占小企業權益的，就要想辦法幫小企業解決問題。銀行貸款遇到問題后，政府小企業局也會替小企業維護利益。經濟發達國家尚且如此，中國也應從政府機構和銀行管理、扶持上下功夫。
信貸文化成融資瓶頸
導致小微企業融資難問題長期得不到解決，核心在于銀行信貸文化觀在三個方面存在著認識上的問題。
首先是抵押和擔保問題。目前銀行信貸文化往往忽視第一還款來源即企業的經營狀況，更多關注抵押物和擔保人，也就是以第二還款來源作為主要還款來源。銀行的規章制度建立在保證自身的利益不受損失的基礎上，過度偏好于以抵押和擔保來保全自身的經營風險。大企業因為有抵押和擔保，融資就更便利，而缺乏抵押擔保的小微企業自然出現了融資難。
其次是嫌貧愛富問題。傳統的銀行信貸文化普遍存在嫌貧愛富現象，主要表現為：客戶窮，銀行躲得很遠；客戶有錢，銀行會上門貸款；客戶在銀行存款，銀行會給貸款。資金只要經過銀行這只手，就要收手續費，收利息。甚至出現“殺雞取卵”的行為，比如企業遇到困難時，銀行就會馬上逼著企業趕緊還貸。在這種普遍存在的銀行信貸文化環境下，大企業融資如魚得水，而小微企業融資卻適得其反。
最后是銀行社會功能的認識問題。許多銀行認為，銀行作為企業，必然要追求自身經濟利益。但從社會學或者社會發展的層面看，銀行還是分配和調劑資金資源，來維持經濟社會運行的組織。對銀行而言，這兩種功能不能偏廢，不能單純強調利潤、盈利和安全，忽視了維持經濟社會運行的職能。實際上，銀行的這一認識觀忽略了銀企關系中企業第一性的問題，是企業的發展需求帶動了銀行業的發展，如果沒有包括三農在內的小微企業獲得好的金融支持，社會經濟大環境不佳，銀行業就不可能獲得可持續的發展。
貸款風險被誤讀
對于小微企業貸款風險的控制，也存在一個誤區，就是認為小微企業的風險大。
雖然單個小微企業的貸款風險比大企業高，但小微企業數量龐大，使銀行有很廣闊的選擇范圍，如果慎重選擇，風險其實并不高；而且中小企業成長快，現在支持它們即是支持未來的客戶；同時，中小企業利率回報高，以建行為例，如果加上中間業務，中小企業貸款綜合收益率達35.9%，單位貸款綜合稅后利潤相當于大企業貸款的2.98倍。此外，發展該業務還有利于銀行產品創新。
這就要求轉變銀行業的工作方式，不應該坐在家里等著小企業找上門來，而要主動出擊、尋找自己的目標客戶，最終挑選出比較優秀的小企業進行合作，未來可以制定出一套標準，進行批量操作。中國建設銀行在這一領域很早就開展了嘗試與對外合作，一是與新加坡淡馬錫公司合作，將東南亞“信貸工廠”的模式引入建行；二是與美國銀行合作，借鑒其“10萬美元貸款無需擔?！钡募夹g和做法。目前，“信貸工廠”已在全國建成了數十家，可提供專業化、標準化授信。這種模式突破了銀行傳統的經營模式，真正實現了方便小企業客戶的“一條龍”服務。
更新融資觀念
一般而言，銀行選擇目標客戶的通用標準包括：企業合法經營，企業老板作為創業者要講誠信、不沉迷于個人享受，產品關系到國計民生，發展方向是國家鼓勵的，生產方式是無污染的等等。
對小企業而言，因為銀行面對的是海量信息，不太容易選擇。所以從真正為小企業服務的角度出發，銀行業要改變運行規則，改變貸款發放的內部限制。首先要轉變觀念，相信只要選擇了經營狀況好的優秀小企業，貸款就能償還。其次，對于小企業、農戶缺乏抵押物、也無法擔保的情況，可以嘗試做行業聯保，比如幾個農戶互相擔保，或者由村委會推薦優秀農戶擔保，或者由行業機構做擔保。
從區域來看，有個統計結果也很值得關注，那就是西部地區的小企業貸款不良率較低。而通常認為貸款不良率應該低的東部地區的小企業，統計數字顯示反而較高。
原因就在于，西部地區的小企業雖然數量不多，但是能夠生存下來的都是老企業，一般會經歷二三十年的發展，而且這些企業不是流動經營，而是坐地式發展，且非常講信用。恰恰是東部地區的小企業，比如安徽的小企業主，可能是來自浙江、江蘇，廣東的小企業主可能來自福建，人員流動性強。坐地經營的優勢就在于，由于企業的家人和家業都在當地，因此企業信譽與還貸意愿非常強，最終，這也成為選擇小企業發放貸款的一個標準。目前建設銀行投資的村鎮銀行已開始采用這樣的標準，建行村鎮銀行推出了信用額度下的循環貸款，小微企業和農戶不需要抵押和擔保即可獲得信用貸款支持。事實上，自2007年3月中國第一家村鎮銀行在四川開業至今已有6年。來自銀監會的數據顯示，目前已批準設立村鎮銀行達1534家。
