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銀行工作發展前景范文1
《中華人民共和國農民專業合作社法》已從2007年7月1日開始施行。作為社會主義新農村建設的新生事物,農民專業合作社已成為一種新型的農村生產經營方式。農村中小金融機構在扶持這一新生事物過程中發揮了主力軍作用,取得了一定的成效。但通過對有貸款的農民專業合作社的走訪調查,我們發現,農村中小金融機構在給各種農民專業合作社貸款的過程中存在一些認識和操作方面的誤區,亟待改進。
關注農民專業合作社的合法性,謹防“空殼社”。東豐縣農民專業合作社2009年開始廣泛成立,目前已達115家,并有加快發展的態勢。但由于一些合作社的辦社目的不明確,在成立的農民專業合作社中出現了名不副實的“空殼社”。這些合作社雖經工商部門依法登記,但提供的登記材料卻嚴重失真,沒有固定的生產辦公場所,注冊資金弄虛作假,會員數量及構成與實際不符,組織機構、章程、財務管理不健全,不具備正常的開業條件。這種披著合法外衣的有名無實的合作社,其成立的目的就是獲取國家優惠政策補貼,套取項目資金和銀行貸款,其行為已嚴重影響到中小金融機構的信貸安全。因此農村中小金融機構要密切關注農民專業合作社的合法合規性,在積極支持正規合作社經營發展的同時,堅決將披著合法外衣的“空殼社”阻隔在銀行信貸資金支持體系之外。
關注農民專業合作社的有效性,慎防問題嚴重無發展前景的合作社。盡管大部分合作社制定了章程,設立了理事會、監事會和社員大會等必要機構,但由于成立時間晚,經驗不足,不少合作社在具體運作和發揮效能方面存在許多問題,歸納起來主要表現在以下方面:合作意識淡薄,缺乏為社員服務精神。部分合作社合作意識淡薄,會員參與合作的積極性不高。合作社管理層沒有從維護會員的共同利益出發,在生產加工、銷售、運輸、貯藏等各個環節為社員服務的意識較差。有的合作社成立的目的不純,更有甚者還存在著亂收會員會費、增加會員各種費用支出、擠占會員貸款的問題。缺乏實質性的民主管理,內控制度不完善。部分合作社財務管理和盈余分配缺乏公開性、透明性,社員對許多重大決策不知情,社員大會、理事會、監事會很難起到民主管理、民主監督的目的。合作社章程制訂不規范,理事會、監事會職責不清,會員權利、義務不明;組織機構不健全,理事會、監事會和社員大會流于形式,不能在日常管理中正常發揮作用;財務管理不健全,部分合作社財務管理滯后,業務人員缺乏,會計核算和財務管理水平不高,不能完全實行獨立的財務管理和會計核算;監督機制欠缺,導致經營運作和管理的隨意性較大。盈利模式和盈余的分配方式存在不足,部分合作社利益分配混亂,股金分紅和利潤返還隨意性大,不能按成員的出資額、成員與本社的交易量進行盈余分配。有的合作社對成員不進行利潤二次分配,損害了社員的利益,嚴重挫傷了廣大社員的積極性,阻礙了合作社的長遠發展。上述問題,使農民專業合作社運行的有效性大打折扣,盈利狀況和發展前景受到影響,這必將給中小金融機構帶來信貸風險。
防止農民專業合作社擠占挪用會員貸款和變相套取銀行貸款。從我們對轄區農民專業合作社調查情況看,存在著部分合作社擠占會員貸款和變相套取銀行貸款的現象。如某養鹿合作社,前身是以養鴨為主的村集體組織,在前些年套取銀行貸款后,養鴨產業化為烏有,現在搖身一變又成了養鹿合作社,而銀行的養鴨貸款成了呆死賬。該合作社現已取得部分銀行貸款,還要銀行增加信貸支持。我們調查中發現,至少有四分之一的合作社或多或少地存在著擠占會員貸款和變相套取銀行貸款的問題。
面對合作社的發展現狀,農村中小金融機構要及時總結經驗教訓,在積極扶持的同時,也要審慎發放貸款。一要做好貸前調查,對農民專業合作社的合法合規性及運作的有效性進行嚴格貸前調查,包括對成立的合法性、運作的合規性、發展前景、誠信狀況、市場風險等進行詳細的貸前摸底調查,對不具備規定條件的“空殼社”、有嚴重問題的合作社和變相套取銀行貸款的合作社要堅決排除在外。二要高度重視農民專業合作社存在的信用風險和市場風險,成立或聘請相應的評估機構,對其進行貸前信用和市場風險評估,對不具備實力、不誠信的高風險合作社不給予貸款。三要嚴格把好審核關,成立專門的合作社貸款審核機構對合作社貸款進行審核,只對符合條件又有發展潛力的合作社給予貸款支持。四要做好貸后檢查和后期幫扶工作,積極防范貸后資金風險。五要樹立農村中小金融機構支持合作社發展的典型,對有一定實力、合法合規經營、內部管理完善、運行良好、有發展前景的合作社在信貸資金方面給予大力支持,并以點帶面,促進農民專業合作社的可持續發展。(作者單位:遼源銀監分局東豐辦事處)
銀行工作發展前景范文2
【關鍵詞】經濟學；研究對象；職業發展前景
【前言】隨著經濟建設的全面發展，要求完成社會主義建設事業的人才具備極強的綜合人文素養。經濟學是社會人文科學的重要學科，在市場經濟體制不斷深化的新經濟時代無論在經濟建設方面、生產生活方面都將發揮極大的作用。若想在祖國的建設大業中貢獻力量，作為社會主義接班人必須對經濟學具有一定的了解和把握。因此，筆者針對“經濟學的研究對象及其職業發展前景”一題的研究具有現實意義。
一、經濟學概述
（一）經濟學概念
經濟學（economics）是社會人文科學的重要組成部分，是指針對人類文明發展歷程中人類為謀求進步所從事種種生產經營活動的特殊本質，以及經濟活動中與之相對應的生產關系和經濟發展客觀規律做出的學術研究。經濟活動是人類改造自然使得社會發展進步的重要實踐，如：生產、交換、配置、消費等。經濟活動必須在一定的經濟規律和經濟關系中進行，經濟關系是指人們在長時間的經濟活動實踐中產生的交錯復雜的關系的總和，在各類經濟關系中最為重要的，發揮最大功能的是生產關系[1]。
（二）經濟學發展歷程
經濟學是與人類從事經濟活動相生相伴的一門科學。人類文明發展到奴隸社會階段，經濟活動開始產生，這一時期古希臘開始出現經濟學萌芽，以色諾芬、柏拉圖、亞里士多德為主要代表，針對經濟學開始進行系統分析，如色諾芬的《經濟論》、亞里士多德的商品交換理論、柏拉圖的社會分工理論等。伴隨人類文明的不斷進步，封建社會生產關系產生，這一時期經濟學出現了進一步的發展，主要針對農業生產進行經濟討論，政治經濟學理論成熟；歷史的車輪繼續前行，19世紀末期開始，資本主義經濟學開始發展，這一時期，經濟學更加注重對經濟現象的討論和分析，經濟學逐漸脫離政治成為獨立的知識理論體系，20世紀鐘聲敲響之際，經濟學完全取代了政治經濟學，成為了獨立學科。一路走來，經濟學可謂凝結了無數智慧和汗水，為人類文明的進步貢獻了杰出力量。
二、經濟學研究對象
經濟學是一門研究廣泛、涉及領域多元化的學科，伴隨經濟學的發展，經濟學研究對象呈現動態趨勢，若想了解經濟學的研究對象，必須以不同的角度分析，以下筆者針對經濟學產生根源和經濟學形式劃分兩個方面闡述經濟學的研究對象：
（一）基于經濟學根源
經濟學是在經濟活動和經濟關系的基礎上產生的一門科學，人類在從事任何經濟活動的實踐過程中必然應用相應的資源，經濟資源并不是取之不盡、用之不竭的，但是人的欲望卻是無限的，所以經濟資源的稀缺性和人類的欲望之間出現了矛盾，如果沒有行之有效的指導，這種矛盾將是不可調和的。經濟學的產生可謂為上述矛盾開出一劑良方。針對經濟資源的稀缺性經濟學將生產可能性邊界、生產效率、生產成本和生產機會作為研究核心。同時，資源稀缺性為經濟學帶來了四大研究課題：第一，在經濟活動中需要生產什么、生產多少？第二，利用多少勞動力、多少成本、什么樣的技術進行生產？第三，生產出的產品將會去向何處？第四，在該項生產中將會產生什么樣的經濟價值？根據經濟學產生的根源，以上四大問題是其主要研究對象[2]。
（二）基于經濟學標準
經濟學根據不同的劃分標準可以劃分為不用的部分，如：按照時間標準可以將經濟學劃分為古典經濟學和現代經濟學；按照應用的標準會出現政治經濟學和應用經濟學。但是最為權威的劃分方式是按照經濟學的研究內容進行區分，按照這一標準經濟學可分為宏觀經濟學（Macroeconomics）和微觀經濟學（Microeconomics）兩部分。宏觀經濟學將國民經濟總體作為研究對象，主要研究社會總體經濟問題以及經濟變量的總量是怎么決定與變動的經濟學分支學科，在形式上可以總結為“觀林而不觀木”，即學科術語中的“bird's eye”。微觀經濟學是以單個經濟單位作為研究對象，是針對個體經濟單位行為及經濟變量的個量是怎么決定和變化的經濟學分支學科，在形式上可以歸納為“觀木而不觀林”，即學科術語中的“worm's eye”[3]。
三、經濟學職業發展前景
伴隨社會的全面進步，經濟建設如火如荼的發展，經濟學已經成為關系國家經濟命脈的學科。因此，經濟學的職業發展前景廣闊。首先，研究經濟學能夠掌握金融相關知識，未來可以在具有商業性質的銀行系統進行發展，如工商銀行、建設銀行、招商銀行、農業發展銀行等，亦可將職業生涯規劃方向著眼于金融機構如保險公司、證券公司等。第二，經濟學研究國民經濟總體發展狀況，所以就業范疇可以拓展為各類具有經濟性質的行政單位，如財政、審計、海關等部門。第三，伴隨全球經濟一體化進程的加快，研究經濟學之后可以從事國際經濟與貿易相關方面工作?？偠灾殡S人類文明的發展，經濟學在未來的職業發展前景相當可觀。
綜上所述，文章首先對經濟學的定義和發展歷程進行了闡述，然后針對論點系統分析了經濟學的研究對象，最后根據全新的時代背景和經濟發展形勢，分析了經濟學專業學生的職業發展前景。希望通過本文的討論，能夠引發莘莘學子對經濟學的重視，在日常生活中了解經濟學原理和知識，能夠應用經濟學理論解釋我們日常生活實踐中遇到的經濟問題，全面提高自身綜合人文素養，做合格的社會主義建設接班人。
【經濟學碩士論文參考文獻】：
[1]邱海平，張宇，鄭吉偉，等.中國政治經濟學年度發展報告（2011年）[J].政治經濟學評論，2012，12（01）：3-65.
[2]周靖祥.改造中國哲學社會科學界：深度探析研究與評價之研究[J].重慶大學學報（社會科學版），2015，11（03）：90-107.
銀行工作發展前景范文3
關鍵詞：豐收小額貸款卡 發展優勢 發展瓶頸
小額豐收貸款卡是浙江省農村信用社（合作銀行）為廣大農民“量體裁衣”定制開發的一款惠農、利農產品，除具有豐收借記卡各項金融功能外，還具有小額個人循環貸款功能，頗受農戶歡迎。為了讓臺州的豐收小額貸款卡業務步入健康快速的發展軌道，人民銀行臺州市中心支行深入開展調查研究，對豐收小額貸款卡的現狀、優勢、工作中遇到的問題和難點及發展前景等進行交流、探討和分析，并提出了若干建議。
1.臺州豐收小額貸款卡的發展現狀
浙江省聯社臺州轄內共有9家分支機構，據2012年2月的臺州市金融統計指標概覽顯示，農村合作金融機構2月份本外幣貸款達到509.27億元，占臺州全部貸款的14.4%，居臺州銀行機構首位。截至2012年年初，擁有378個營業網點，從業人員4545人。一線信貸人員兼做豐收小額貸款卡營銷人員，履行貸記卡的調查職能，一線臨柜人員則履行受理崗職能。
豐收小額貸款卡自2008年12月25日在臨海首發后，三年來，發卡量平均增長率為128% ，貸款金額平均增長率達到181%。其中2011年度，臺州豐收小額貸款卡發卡量達到209521張，占全省發卡量的23.22%，超額完成20萬張的年度發卡目標，覆蓋面達到77.88%，授信金額為151.87億元，貸款金額達到132.09萬元，用信率高達86.98%。
豐收小額貸款卡業務的開辦受到了社會各界的一致好評，被冠于浙江省2010年度十大民生工程、全國服務小企業及三農十佳特約金融產品等榮譽。2010年，豐收小額貸款卡首次被納入全市新農村建設考核范疇。
2.臺州豐收小額貸款卡的發展優勢
2.1客戶資源豐富，發展前景良好。臺州農信社（合作銀行）網點遍布城鄉，大部分農民未接觸過貸記卡，如果能將這部分資源深度挖掘，市場潛力非常樂觀。另外臺州鄉鎮的中小企業經濟發達且數量眾多，現在由于種種原因都面臨著貸款難、擔保難問題，若將這些企業的管理者發展為中高端客戶，對促進小額豐收貸款卡的快速健康發展也是一個強有力的推動。
2.2功能強優惠多，市場基礎穩定。豐收小額貸款卡具有強大的通存通兌功能，顧客可以通過浙江省農村合作金融機構的聯網網點、自助設備以及與浙江省農村合作金融機構聯網的金融機構，安全、快捷地辦理各項存取款業務。此外，通過免收開卡工本費、賬戶管理年費及跨行ATM取款手續費等優惠措施贏得了市場的認可，奠定了一定的市場基礎。
2.3手續方便快捷，凸顯惠農優勢。小額豐收貸款卡與農村創建的“信用工程”相結合，已授信的借款人持小額貸款卡在農村合作金融機構轄內的所有網點，在其授信期限和額度內，按需在柜面辦理貸款，無需抵押擔保，一次授信，循環使用，不必每筆貸款都要辦理手續，有效期長達5年，手續方便快捷。此外，小額豐收貸款卡還具有辦理“小額農貸”功能，農民可以在授信額度內購買農資，也可以在具有銀聯標識的ATM機、POS機等各種渠道辦理相關業務。
3.臺州豐收小額貸款卡的發展瓶頸
3.1防范措施欠缺，小額貸款卡風險頻發。一方面由于豐收小額貸款卡的客戶群主要是收入不穩定的農戶，且農戶的風險意識和信用意識欠缺，于是就經常出現違約、不良貸款等現象；另外由于持卡人風險教育不到位，安全用卡知識匱乏，電話、ATM機等自助轉賬工具存在風險漏洞，往往被不法分子鉆了孔子，高科技犯罪頻繁。
3.2睡眠卡占比高，用卡環境有待改善。由于銀行機構一貫盲目地追求數量、不追求客戶質量的錯誤營銷理念，小額豐收貸款卡的發卡量雖大幅度攀升，但睡眠卡占比高達30%左右。另外一方面，農民用卡意思淡薄，消費觀念非常保守，多數農戶認為豐收小額貸款卡只是存折的替代品，轉賬、貸款等其他功能經常被忽視。另外一些特約商戶顧及到手續費問題，經常拒絕農戶用卡消費，也對豐收小額貸款卡的用卡環境大打折扣。
3.3營銷策略滯后，激勵措施急需提高。由于工作強度大，發卡行目前對豐收小額貸款業務不實行績效考核，在營銷手段上缺乏統籌規劃，缺乏創新。另一方面，受到臺商行、浙江泰隆商業銀行、浙江民泰商業銀行三大地方性商業銀行的營銷理念的影響，大部分用卡客戶片面追求“最高取現額度”，與豐收小額貸款卡的發放初衷相違，同時，與三大商業銀行存在同質目標客戶的惡性競爭，營銷難度非常大。
4.臺州豐收小額貸款卡的發展建議
4.1建立風險防范機制。一是規范發卡管理，嚴格落實賬戶實名制，切實保障銀行卡信息安全；二是金融機構通過完善農戶信用評估體系來加強風險管理；三是金融機構利用商業保險、政策性農業保險化解部分貸款風險。農戶在辦理小額豐收貸款卡后，信用社可以為該農戶投保，從而降低不良貸款的成本負擔；四是政府建立風險補償制度，根據金融機構發放的農民小額貸款實際規模建立對應的風險補償金或者農信擔保基金，從而為信用社的農戶不良貸款風險提供強有力的擔保后盾。
銀行工作發展前景范文4
關鍵詞：金融理財 理財市場 第三方
眾所周知，金融理財事業在我國開始發展的比較晚。由于我國經濟發展速度較快，人們的工資收入有很大的提高，很多市民選擇把多余的錢存入銀行以便取得定期收入，或者把閑置的錢進行金融理財。金融理財市場發展的比較快，近幾年來我國的金融理財總體數額在不斷上升。這樣看來，我國的金融理財發展前景還是比較好的。但是，現階段，我國的金融理財市場也面臨著一定的挑戰。
一、我國金融理財的發展趨勢
2008年，全球發生金融危機，我國人民對于金融理財的一些觀念有所變化，對于金融理財的選擇不再愿意承擔那么大的風險，一些收入比較高的人員對金錢管理的要求開始增加。因此，我國金融理財市場發展變得更加不同。
（一）追求多種金融理財方式
現代社會金融市場的競爭十分激烈，收入高端人群對于金融理財不再選擇比較單一的理財方式。人們對現階段的生活、養老、子女等方面的花費都要進行計算，子女的教育問題、自己未來的養老問題都在人們的考慮范圍內。對于這幾個方面的金融理財，人們開始投入很大的精力。收入高端人群在進行人身保險安置時選擇保險公司，也可以把一部分錢用來買基金，證券交易也是一個方面。多種理財方式的出現，將會使金融理財市場的競爭變得更加激烈。
（二）私人銀行業務前景廣闊
現階段，房地產等行業發展比較好，這一行業的人收入相對較高。這些行業的人員與其他行業的人員會產生收入分化的現象，兩者之間的財富差距比較大。對于收入較高的人群，他們由于現有資金較多，會選擇對專人進行理財的機構。相比較而言，專人理財對象比較明確，私人銀行激發出新的活力，和其他理財機構相比，它有較大的成長空間，發展前景較為廣闊。近幾年，各大銀行成立專門的私人銀行部就是一個很好的例子。
（三）金融理財更加專業
收入處在中高端的人群，他們的理財觀念比較先進，選擇投資方式比較理性，風險一般比較小，追求專業的金融理財。2008年爆發的那場金融危機，很多企業倒閉，金融市場很不景氣，這給收入中高端的人群也敲響了警鐘。他們意識到金融市場是多變的，風險到處都有，不能只想著收益高，也要考慮其中的風險。對他們而言，不會把全部的資本都用于項目的投入，而是會留出一部分資金，讓專門的金融理財機構幫他們去管理資金。越來越多的投資者在進行金融理財時，優先選擇具有信息、人才、投資工具、渠道等優勢的銀行。高端收入人群選擇風險性比較小的投資，委托金融機構選擇專家幫他們理財，聽從專家的建議，降低理財的風險。因此，對于金融理財專業，我們國家要不斷創新現在的金融管理方式，滿足客戶的需求。
二、我國金融理財面臨的挑戰
現階段的金融市場情況蘊藏著很大的發展機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。收入中高端人群受08年金融危機的影響，理財觀念變得更加專業，在追求高收益的同時也會考慮到需要承擔的風險。他們選擇把閑置的資金交給專門的機構去管理，銀行等都會成為他們的選擇，這為金融理財提供了發展的機會。當然，在提供巨大發展機會的同時，也會有很大的挑戰。金融理財市場在不斷發展，它的管理機制也會變得更加成熟。對客戶來說，他們的理財需要增多，提出的要求也會增多。對銀行而言，滿足客戶的要求，增加客戶量，增加流動資金是主要目的。為此，銀行需要把各種業務連接在一起，方便用戶對對各種理財產品的選擇。各大銀行等金融管理機構要不斷加強創新管理體制，使金融理財產品更加多樣，不斷增加理財的客戶量，促進金融市場的良性發展。要進行金融體制的創新，必須明白現在國內金融市場的總體情況，根據具體情況制定相應的體制創新方案。只有不斷加強體制的創新，才能不斷滿足客戶的需要，促進金融理財的發展。
首先，要尊重客戶的理財選擇，滿足客戶的需求。對于金融理財機構而言，顧客永遠是上帝，一切工作要以為客戶服務為宗旨，逐步完善服務質量，對理財產品、質量管理等諸多方面需要建立全方位的服務，對資源進行優化配置，例如幾家銀行聯手信托等金融機構推出直接投資股票的理財產品，建立完備的金融理財服務體系，為客戶提供專業的金融服務。
其次，要按照專業化的發展要求，強化團隊的合作意識，加強理財師隊伍的建設，提高核心競爭能力。
再次，轉變營銷理念和營銷策略。對于客戶提出的關于管理方面的問題服務要到位，與客戶建立良好的關系，提高服務的質量，以便能夠留住固定客戶并不斷吸引新的客戶。
最后，要根據客戶的財富管理需求，不斷創新理財產品，制定科學有效的營銷策略。對于一般的客戶來說，理財產品和服務要做到位；對于有潛力的客戶，要根據其特點以及要管理的數額，進行特定的服務；對于收入處于中高端的客戶，要對客戶進行跟蹤管理，向客戶介紹一些專業性的理財產品。通過對客戶服務不斷進行改進、完善，以便客戶和銀行能夠建立更深層次的合作。
三、結語
金融理財市場反映了金融行業綜合業務的競爭能力，它作為新興的行業，發展前景廣闊。對銀行而言，開發多種理財工具，銀行可以委托信托公司成立資金信托計劃，吸引投資者，為我國的金融理財市場注入新的活力。
參考文獻：
[1]李國鋒.簡論我國金融理財的發展趨勢與挑戰[J]. 中國農業銀行武漢培訓學院學報，2011；9
銀行工作發展前景范文5
關鍵詞：城市商業銀行 薪酬管理 薪酬
近年來某城市商業銀行人才流失較重，究其原因是其薪酬管理制度不合理，難以留住人才。銀行業的競爭日趨激烈，銀行間的竟爭關鍵是人才的競爭。某城市商業銀行要想發展壯大，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，就必須提高其薪酬管理水平，以提升其在人才市場上的競爭力，吸引和留住人才。
一、某城市商業銀行薪酬管理存在的主要問題
(一)對員工激勵方式較單一
目前，某城市商業銀行的激勵機制的一大缺陷就是過分倚重于物質獎勵，忽視了精神獎勵的作用。絕大多數人認為銀行對員工的激勵措施主要還是停留在發放年終獎金，激勵方式比較單一。不能滿足不同層次員工不同層次的需要。在人力資源管理中，激勵包括物質激勵和精神激勵兩個方面。兩者不可偏廢。僅有物質激勵，沒有精神激勵，還是達不到激勵效果。尤其是在人們基本的生活需要得到滿足以后，物質激勵的邊際效率是呈下降趨勢的，為了達到相同的激勵效果，就必需使用更多的物質資源。
(二)對銀行主要管理人員和業務骨干激勵不足
近年來某城市商業銀行流失的人才大部分是在40歲甚至是35歲以下的具有大專以上文化程度的業務骨干和管理人員。許多銀行主要管理人員和業務骨干認為他們的發展機會小，前途渺茫。具體表現在以下兩個方面:首先是薪酬不高，發展機會少。那些業務骨干和主要管理人員認為，他們為社會和銀行創造的價值與銀行給他們的薪酬相比是不對等的，沒有體現出他們的價值。其次激勵方式主要是發放年終獎金。發放年終獎金雖然有一定的激勵作用，但是那些業務骨干和主要管理人員更需要的是能得到自我實現的滿足感和自豪感，希望得到社會和外界的承認。所以目前某城市商業銀行的激勵方式對主要的管理人員和業務骨干的激勵作用不明顯。
(三)員工收人分配缺乏內部公平性
某城市商業銀行員工收人分配缺乏內部公平性。首先現有收人差別對不同類別崗位的員工區分不具體?，F行的崗位等級工資收人分配制度，雖然拉開了不同級別之間員工的收人差距，但同一職務序列和同一工作年限時段的員工收人基本一樣，不同職務不同崗位之間的工資收人差別較小，沒有將崗位難易程度、員工貢獻大小考慮進去，造成內部收人分配在新的平臺上的“平均主義”，抹殺了個人人力資本及其價值的區別。其次，在員上考核上資收人部分，基本上都是以員工及其所在部門上一年度的業績考核結果決定其本年度的考核工資。這種做法，很容易使員工追求短期效應，可能與銀行長遠發展要求背道而馳。例如，為了追求短期的“業績”，有的員工不計成本拉存款;有的員工則在年終考核之前，臨時湊存款，導致考核前后存款在各商業銀行間穿梭流動和大搬家。
(四)福利被忽視
目前某城市商業銀行的福利費用較大，但是發揮的激勵功效卻有限。主要福利且與工資總額掛鉤的有:基本養老保險為工資總額的20%，住房公積金為工資總額的30%，基本醫療保險為工資總額的7%，工傷保險0.5%，失業保險2%，生育保險1%，工會經費2%,培訓經費1.5%，職工福利費為工資總額的14%，此幾項總計達到工資總額的78%。另外，銀行還為員工提供補充養老保險、貨幣分房等福利。然而，銀行和員工都低估了這部分高昂的福利費用;現有的福利計劃沒有根據不同崗位、不同績效進行設計，對于整個銀行而言是統一的，因此對內缺乏公平性、激勵性，對外缺乏競爭力。如:對于年輕的銀行員工來講，他們并不重視長期的補充醫療保險、補充養老保險等。他們更需要的是眼前的現金激勵。而銀行卻沒有考慮到他們的需求。
二、完善某城市商業銀行薪酬管理的建議
(一)不同類別的員工采用不同的薪酬激勵方式
對不同的員工要用不同的激勵措施。馬斯洛需求層次理論說明，人的需求是分層次的，只有滿足了低層次的需求之后，才能考慮高層次的需求。工資作為滿足低層次需求的保障條件，對絕大多數人來說，仍是個硬道理。對于職位較低、技能要求不是很高的一般業務操作人員，職業安全保障和工資是他們的第一需要，激勵的重點就應放在合理的工資報酬和及時肯定他們的工作成績。例如與他們簽訂相對穩定的期限較長的用工合同，讓他們對銀行產生認同感和歸屬感，在適當的時候為他們提供學習和培訓的機會，提高他們對銀行的組織承諾度。而管理和技術人員，他們屬于銀行需要穩住的人才，因為他們本身擁有較為豐富的人力資本，較高的業務水平。他們的第一需要已經不再是生存和工作的穩定性。他們更注重的是未來的發展前景、工作的環境、個人才能施展的空間、個人成就能否實現等。因而對這部分員工，銀行要充分考慮到其發展成就和成長需要，將未來的長遠激勵和眼前的短期激勵結合起來，采取以發展前景為基礎的物質激勵，在個體激勵和群體激勵中找到平楊點，建立一整套的盡可能照顧到其各個層次的多方面需要的激勵機制。而不能停留于簡單的加薪，雖然薪水的高低直接關系到其對工作的投入程度。
(二)厚待銀行主要管理人員和業務骨干
銀行為了發展，在薪酬有限的情況下，要有重點地保留重點員工。例如某美國銀行在遇到業績下滑后，在年度工資調整上的思路是:80%的業績是由20%的精英來完成的，少數業務員工決定了銀行的發展。因此采取這樣的策略:對高層員工采用高于市場平均值的增長率，對中層員工采取平均市場增長率，對一般員工則保持工資不變。銀行主要管理人員和業務骨千的薪酬管理是一個甚為敏感的問題。他們在數量上只占到銀行員工總數的很小一部分，但銀行對他們的薪酬支付往往要占到銀行薪酬總額的大部分。銀行里的各種決策，包括薪酬決策，都是由管理層一手作出的，他們必須讓員工相信自己沒有以權謀私。因此給這部分高層員工制定出合適的薪酬很重要。除了設計合理的基本薪酬，還應注意各種獎金和福利政策的使用。一般來說，年終獎應是其基本薪酬的1.5-2.5倍。長期獎金在總報酬中所占比例也越來越大，其中土要是各種各樣的股票選擇權計劃。此外，不能忽視福利和服務對業務骨于和主要管理人員的激勵作用，他們的福利應比大多數其他員工要高。
銀行工作發展前景范文6
【關鍵詞】余額寶 投資價值 互聯網金融 金融投資
總理2014年《政府工作報告》關于深化金融體制改革的內容中，提出要“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線”。反映出政府在鼓勵互聯網金融創新發展的同時，也將加大對其規范和監管力度的態度?；ヂ摼W金融所體現的金融創新和金融混業經營，是中國金融市場發展的未來趨勢。因此，對余額寶――當前中國互聯網金融創新中最熱門的產品的投資價值和發展前景的研究，有助于我們在了解余額寶類金融產品同時，深化對我國互聯網金融發展趨向等問題的認識。
一、余額寶的內在運行機制及其優缺點
（1）余額寶的盈利模式和優勢。余額寶是支付寶為實名認證客戶提供的賬戶理財服務。支付寶作為第三方支付中介，擁有儲蓄功能，但其中的余額不能產生利息收入。而作為支付寶的附屬功能――額寶的開發，使客戶能通過轉入余額寶的資金，購買天弘基金公司的增利寶貨幣基金并享有貨幣基金的投資收益。作為貨幣基金，余額寶的盈利模式和普通的貨幣基金類似，主要投資于銀行存款、有固定票息的債券等資產，風險級別較低。（見表1）。
表1 天弘增利寶貨幣基金的資產組合情況
可以看到，余額寶超過90%的資產投向了銀行協議存款和結算備付金。其中，協議存款是銀行針對部分特殊性質的資金開辦的存款期限較長、起存金額較大，利率、期限、違約處罰標準等由雙方商定的人民幣存款，其存款利率與市場利率密切相關。
余額寶2013年下半年的收益率約在4.84%，2013年6月底，由于錢荒背景，突破6%。2014年1月份，由于年底資金緊張，余額寶收益飆升，逼近7%。由于該收益率遠高于商業銀行活期存款利率，因此余額寶一經推出就吸引了大量的客戶和資金。另外，與普通的貨幣基金不同，作為一款與電商結合的貨幣基金，余額寶還擁有如下優勢：一是余額寶使用戶在獲得收益的同時，還能隨時贖回，流動性更強。支付寶利用其信用中介的職能，可以讓客戶實現余額寶賬戶實時消費和向支付寶賬戶轉賬，雖然一般的貨幣基金也可以做到T+0贖回，但必須要等到當天收市清算后資金才能到賬。二是余額寶改變了傳統金融機構與客戶的對接方式，借助互聯網發現、連接和擁有客戶。用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金產品，相比其他基金銷售過程中所必需的身份證、銀行開戶賬戶等用戶資料，余額寶開戶流程十分方便快捷，最低1元起存。
（2）余額寶的投資風險。一是寄生性盈利模式的風險。余額寶超過90%的資產投向了銀行協議存款，而這種單一化的盈利模式一方面帶來了穩定的收益率，另一方面弱化了其自身價值增長的實力和流動性管理能力，協議存款與Shibor的密切相關性使其更易受到宏觀經濟形勢變化帶來的政策變動、銀行頭寸變動和利率市場化的影響。隨著貨幣市場流動性相對寬松，余額寶的收益也將回落。另外，隨著利率市場化進程的推進，協議存款套利空間的減少，余額寶高收益的優勢將不復存在，其收益率將跟隨市場波動，使客戶面臨收益波動的風險。二是期限錯配與流動性風險。最明顯的缺陷就是，互聯網金融缺乏對海量投資者的風險教育。余額寶由于擁有數量龐大的散戶投資者，與機構投資者相比，散戶易受到市場情緒的影響而表現出非理性的行為。當客戶習慣了6%的收益率，一旦降到3%-4%的歷史水平，余額寶就不能排除面臨巨額贖回的流動性風險。
二、從余額寶投資價值看中國互聯網金融的未來發展趨向
除了廣為大眾所了解的余額寶這樣的貨幣基金產品，P2P網貸和眾籌等模式的迅速發展同樣促進了中國互聯網金融的繁榮。從前述央行對互聯網金融監管的原則中，可以看到監管層更希望互聯網金融能發揮其普惠作用，并支持實體經濟的發展。雖然從余額寶的角度看，由于余額寶以協議存款的方式抬高了銀行的成本，而銀行為了對沖這部分成本而推升了貸款資金的融資成本，進而推高了全社會的融資成本。對實體經濟而言，目前余額寶的發展似乎并沒有起到正面的作用，但是，P2P網貸交易恰好能彌補這一缺陷。實現了資源的優化配置，解決了部分小微企業融資難、融資期限長的問題，為其發展注入了資金活力，支持了實體經濟的發展。
從長期看，一方面隨著中國金融市場的發展，眾多企業選擇到資本市場發行債券和股票，進行直接融資，而優質企業更愿意選擇海外上市，在全球資本市場上開展融資。另一方面，隨著P2P等互聯網融資形式的迅猛發展，越來越多的中小企業也選擇到互聯網這些融資平臺上開展融資，這些都對銀行業的傳統盈利模式提出了挑戰。因此，未來銀行的客戶定位必須要向中小企業傾斜。這需要銀行加強自身的風險管理能力，建立起健全而有效的風險評估系統和風險定價機制，只有這樣，才能保證銀行業的穩定發展和盈利空間。綜上所述，可以肯定的是，在未來，不論是余額寶還是P2P，中國的互聯網金融都將會在適度的監管和引導下擁有充足的創新空間和良好的發展前景，并獲得相應的市場需求和份額。
