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銀行信貸范文1
為應對經濟危機，中國政府從去年下半年至今，推出了一系列的經濟強刺激計劃，包括兩年“4萬億”的投資計劃、十大產業振興計劃等，并配套了極為寬松的貨幣政策，今年前8個月新增人民幣貸款就超過8萬億。大量的財政和貨幣資源落到了大型國企和地方政府的各種項目上，不少地方政府甚至把十年后的項目都提前到現在。
在這個過程中，一個風險正在顯現：急于上項目的地方政府在融資問題上迅速擴張，那么地方債務問題目前的嚴重程度如何?今后是否會繼續惡化?可能造成什么樣的影響?這都是政策面和市場面都應該關注的問題。
早在今年3月，財政部科研所公布的一份中國地方債務報告顯示，地方政府的過高債務已經演變為一個頗為嚴重的問題。
而去年年末以來，為了應對中國經濟的大幅下滑，政府實施了積極的財政政策，這勢必會促使地方加大負債規模，使得地方債務余額變得愈加觸目驚心。
中央政府提出“4萬億”的投資計劃，旨在通過刺激投資來拉動經濟的復蘇。在這其中。中央政府承諾兩年內拿出1.18萬億的資金，其余須地方自籌。但地方政府提出的投資計劃總體額度。實際上是遠遠超過這一規模的――今年年初時甚至有研究表明。經簡單加總，地方政府這兩年計劃的投資規模竟高達18萬億。
地方政府會通過怎樣的渠道來籌措資金?在正常年份，地方財政收支本已捉襟見肘，再加上這兩年來全國樓市調整使得土地出讓收入大幅縮水，地方政府自身財力對新增加投資項目的支持是很有限的。因而，通過銀行貸款、發行債券等渠道來增加負債，成為地方為基建項目融資最明顯的選擇。
根據政府公布的“4萬億”經濟刺激方案，瑞信在今年7月份推算出，中國在2009年和2010年間基建投資將分別達到8.4萬億元和9.5萬億元。結合這一數據，按照80％的地方項目比例來計算，2009年和2010年地方的基建項目投資將分別為6.7萬億和7.6萬億。保守地假定在地方基建項目的融資中，以負債形式籌資的比重占50％，那么這兩年地方政府的負債規模將分別增加3.4萬億和3.8萬億，也即到2010年年末，地方政府負債總額很可能將達到11.2萬億元，為2008年地方財政2.77萬億收入的404％。
收入減少，支出劇增，債務風險急劇上升，將給中國經濟的短期和長期發展都帶來較大挑戰。
銀行信貸范文2
【摘要】銀行信貸集中既有有利的一面,又會帶來負面影響,如何解決和處理好銀行信貸集中問題,更好的發揮信貸資金效用,支持經濟協調可持續發展,值得我們認真加以思考。
【關鍵詞】銀行信貸集中表現形式影響對策建議
近幾年,雖然我國經濟得到平穩較快發展,但地區經濟發展不平衡,沿海與內陸,發達與欠發達地區經濟發展的差距仍然在拉大。經濟增長與信貸增長呈正相關關系,經濟增長離不開信貸支持,銀行信貸投向趨利性客觀上要求信貸投放向發達地區和優勢行業集中。
一、當前銀行信貸集中的表現形式
1、經營資金的集中。經營資金的集中主要表現在以下幾方面。一是存款向國有及股份制商業銀行集中,地方性金融機構存款市場份額占比較小。調查顯示,2008年末,遼寧轄區國有及股份制商業銀行各項存款占比75.2%,地方金融機構各項存款占比24.8%。二是商業銀行存款由基層行向上級行集中。金融機構通過實行二級準備金,以優厚的系統內上存利率,把基層行的資金逐級集中。轄區商業銀行系統內二級準備金的比例由1.89%~4.32%不等,比例內上存資金利率多數高于法定存款準備金利率,最高的高出法定存款準備金利率4.23個百分點。超比例上存資金利率更高,中國銀行最高達到5.9%,高于一年期存款利率3.65個百分點,2008年轄區縣域新增存款18.2億元,占全市新增存款的27.8%,其中上存市行資金9.5億元,占新增存款的52.2%。三是存款向發達地區集中。2008年末,遼寧轄區沈陽、大連、鞍山等3個發達城市金融機構存款占全省14市金融機構存款總量的65.9%,阜新屬于全省經濟最落后地區,僅占1.8%。
2、信貸管理權限的集中。隨著國有商業銀行改革的完成,集約化經營模式基本固定,國有商業銀行普遍實行了集權式的信貸管理模式,貸款權和審批權逐步上收于總行和一、二級分行,總、分行直貸規模不斷擴大,基層銀行的經營自基本喪失。多數基層行僅有少量小額質押貸款的權力,如工商銀行、建設銀行、中國銀行二級分行企業貸款無論額度大小,全部由總、省行審批,市級分行負責貸前調查和相關材料申報工作,縣支行只存不貸。
3、信貸投向的集中。一是向優勢行業集中。調查統計,2008年阜新轄區各家商業銀行新增貸款47.3億元,其中電力、煤碳等二大優勢行業4戶企業貸款28億元,占全部新增貸款的59.6%,如工商銀行集中向華能阜新風力發電有限公司和阜新發電有限公司投放貸款17億元,占該行新增貸款的92.3%。二是向大中型骨干企業集中。2008年轄區各商業銀行新增貸款中,前20戶企業占89.4%,主要投向白音花海州露天煤礦有限公司、大唐國際發電有限責任公司、阜新振隆土特產有限公司等骨干企業,某行10家企業新貸款占全部新增貸款的89.6%。三是向信用程度高的企業集中。2008年轄區商業銀行新增貸款投向AAA級以上企業占6%,投向AA級企業占72.6%,投向A級企業占12.6%,A級以下的占8.8%。四是向經濟發達地區集中。由于國有商業銀行資金基本上由總、省行統一集中使用,并實行“重點行業、重點地區、重點客戶和發展重點產品的‘四重’戰略”,致使信貸投放向經濟發達地區集中。2008年,遼寧轄區沈陽、大連、鞍山三市金融機構新增貸款占全省金融機構新增貸款的65.5%,從阜新轄區信貸投放情況看,近5年來國有商業銀行停止對縣域企業發放貸款,在縣域的分支機構只存不貸,2008年縣域金融機構新增貸款僅占全市新增貸款的19.2%。
二、信貸集中的主要成因
1、中小企業融資的外部環境沒有太大的改變。一是在現行的融資體制下,大企業、大集團可以通過發行股票、債券等形式籌集資金,而對于中小企業來說,由于受許多條件的限制,很難從二級市場上籌集資金。二是現行的融資體制不完善,像國外那樣為中小企業服務的中小企業服務中心、貸款擔保組織、貸款擔?；稹⒅行∑髽I同業協會等沒有建立和完善起來,給中小企業的融資造成一些障礙。目前阜新僅有一家中小企業信用擔保公司,且財政僅投入1000萬元,僅能起到一定的引導作用,不能從根本上解決問題。
2、基層國有商業銀行用資金的減少和經營策略的轉變,限制了對中小企業的貸款。各家國有商業銀行都明確金融服務的對象是重點產業、重點行業、重點企業,與此相適應,普遍實行了集權式的信貸管理模式。信貸資金大量向上集中,支持重點產業、重點行業和重點企業?；鶎有兄挥型扑]權而沒有審批發放,中小企業申請貸款要通過對其提供的抵押物進行評估、確認、登記等程序,這中間手續麻煩,環節較多,時間較長,難以適應企業對貸款需求的季節性和及時性特點,進而影響了國有銀行與中小企業的合作。
3、信貸風險追究責任制制約了基層商業銀行貸款的積極性。目前國有商業銀行,包括地方法人金融機構都普遍實行了貸款風險責任追究制度,要求新發放的貸款要達到本金、利息百分之百按期收回,否則停發工資、下崗清收。因此,導致一些基層行寧可不放款,也不愿承擔風險,這在很大程度上影響了企業取得貸款。
三、信貸集中的有利方面和負面影響
1、信貸集中的有利方面。
(1)有利于重點企業和基礎項目在經營發展過程中獲得充足的資金。如地區電力、煤炭、農產品加工等行業和企業在銀行信貸的大力支持下,對地方經濟發展的貢獻率穩定提高,約占地區經濟總量的38.7%。
(2)有利于優化信貸資源配置,提高金融資產質量。信貸集中是商業銀行短期內改善經濟效益的理性選擇,信貸資金投向經濟效益高、市場發展前景好的行業與企業,有利于充分發揮信貸資金的使用效益,實現信貸資金的良性循環。
(3)有利于銀行防范金融風險。由于國家重點企業基本不存在倒閉風險,不易對銀行造成較大金融風險,降低了風險隱患。
2、信貸集中的不利影響。
(1)信貸的過度集中,導致貨幣政策傳導不暢。一方面由于實行二級準備金,資金逐漸向上級行集中,削弱了基層行的放貸能力,對區域經濟重要組成部分的中小企業的支持甚少,造成區域經濟的資金供求失衡,對微觀經濟造成不利影響。另一方面大量資金投向少數企業、行業,使這類企業因輕易獲得銀行大量信貸資金產生投資高風險和行業沖動,一定程度上將助長某些行業和企業的非理性擴張,導致經濟泡沫的形成,降低全社會的資金使用效率。
(2)形成商業銀行風險隱患。一是經營風險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定,收入主要依賴于個別行業甚至個別企業,經營風險進一步集中化,企業經營狀況一旦惡化或市場發生變化,銀行經營的穩定性和效益性就會受到影響。二是管理風險。由于商業銀行信貸人員受知識水平和行業分析能力的限制,無法對大型企業的經營狀況、發展前景做出準確判斷?；鶎有袥]有授信權,承擔決策失誤的責任較小,對風險的關注程度則較低;上級行又難以及時準確地了解和掌握企業的各項變化情況,導致貸后風險增加。三是財務風險。目前銀行的經營收益主要來源于利息收入,貸款過度集中使得銀行的經營效益在很大程度上受制于少數大企業的經營狀況。
(3)挫傷了基層行的經營積極性,不利于商業銀行的發展。信貸集中導致信貸營銷缺乏積極性,基層行不能主動培養和選擇客戶,難以開拓新的信貸領域和發展中間業務,使銀行缺乏其發展的新增長點。信貸功能的逐步喪失,使金融組織體系出現結構性缺陷,直接影響到金融機構的長遠發展,在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴大。
(4)拉大銀行與中小企業之間的距離。中小企業是國民經濟中的重要而活躍的力量,信貸資金向大企業,大客戶的集中,導致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。
四、對策建議
1、加強中央銀行政策窗口指導。中央銀行要充分發揮窗口指導作用,利用貨幣政策工具引導商業銀行合理配置和投放信貸資金,保證貨幣信貸政策的貫徹執行。一是出臺相應政策,引導國有商業銀行總分行增加欠發達地區以及中小企業貸款比例,增加對信譽優良、具有發展潛力的中小企業的有效信貸投入。二是適當增加對金融機構特別是中小金融機構的再貸款投入和再貼現額度。三是要對商業銀行的系統性和區域性的信貸集中進行預警預報。中央銀行應發揮信貸登記咨詢系統的作用,定期對銀行貸款投向進行分析。同時利用信貸登記咨詢系統通報有關信息,加強各行之間的信息溝通與合作,推廣銀團貸款,避免因信息不對稱帶來的系統性風險。
2、建立行業風險預警體系。商業銀行應建立對信貸集中行業、集中客戶的授信風險預警線,定期進行集中客戶授信風險分析和評級,重點了解集中客戶所處的行業發展趨勢、實際經營能力等有關情況,研究制定對大企業的授信政策,防止信貸風險的出現。同時,要建立對企業預期市場供求、價格變化預測等為主要依據的監測體系,建立信貸退出機制,及時主動退出無效或低效的信貸市場,有效規避風險。
3、完善商業銀行信貸管理體制。一是建立科學的授權授信管理體系。各商業銀行應建立貸款分層決策管理體系,依據系統運行實際,對基層進行實績分類和等級劃分,對不同地區的分支行確定不同的貸款審批權限。在對所有的客戶在評級的基礎上,對每一家客戶包括中小企業給予相應的授信額度,在授信額度之內,由基層行審批發放貸款,既可增加對中小企業的有效信貸投入,也可減少信貸集中帶來的風險。二是完善信用審批操作流程。根據各地經濟發展規模和基層行的經營管理水平,因地制宜,適當下放中小企業流動資金貸款審批權,減少中間環節。三是完善業務考核獎懲機制。建立切實可行的激勵與約束、風險與收益相對應的激勵機制,制定合理的獎懲辦法,激勵信貸人員的主觀能動性。
4、進一步拓寬中小企業融資渠道。一是大力促進信用擔保機構的發展,解決中小企業擔保難的問題,解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協調、引導和促進中小企業信用擔保機構的籌建,建立有效的管理制度和運作機制,合理劃分信用擔保機構與金融機構承擔風險比例,維護并促進擔保機構的健康發展,切實解決中小企業貸款擔保難的問題。二是要推動企業債券一、二級市場的發展,建立和健全企業股權、債券柜臺交易制度,實現企業投資主體的多元化,開辟多種形式的風險投資資金的籌資渠道。
銀行信貸范文3
1978—1998年貸款規模簡單擴張階段。其主要特點是信貸粗放經營，貸款權力分散，信貸約束軟化，效益、質量低下，而且還形成了巨大的潛在金融風險。
1998～2002年：謹慎防范貸款風險階段。在1993年開始對過熱的經濟降溫，特別是1997年亞洲金融風暴后，金融監管逐步強化，注重控制風險，貸款權力上收，信貸趨于集中化，銀行不敢輕易向中小企業、民營企業等放款。1998年開始信貸增長減速運行，這表明“慎貸”所產生的信用緊縮屬于一種可獲得性信用緊縮。
2003年以來：效益優先階段。金融機構開始樹立信貸質量強于信貸數量的觀念，以效益最大化為原則，其主要特點是：貸款增速變快、結構變優、效益變好，在過濾了貸款的無效需求后，貸款增長與潛在GDP的增長基本適應。
效益優先階段信貸變化趨勢及合成因素分析
基本經濟金融因素的原動力，促使銀行信貸增速加快
經濟正處在新一輪經濟周期的上升階段，客觀上要求信貸快速增長。一是我國經濟進入了一個新的增長周期。觀察我國改革開放以來20多年的經濟波動周期，一般的程式是：在每一輪經濟快速增長之前，投資開始加速，物價開始回升，同時伴隨貨幣供應量和銀行信貸的高增長。二是伴隨居民消費結構升級，消費的外生性增強。如汽車、住房等十萬元級消費，多數人難以單純依靠個人在初次分配和再分配中獲得的可支配收入來實現，不得不借助信貸供給增加支持?？缛隚DP人均1000美元的門檻后，這種伴隨消費結構升級而出現的信貸創新和擴張趨勢將會持續開展。三是隨著我國進入工業化中期，企業和社會對資金的需求越來越大，特別是進入重化工階段，資本深化不斷推進，創造單位GDP需要的資金存量增加，一定速度的經濟增長客觀上需要更多的資金供給。
內在經濟活躍程度加強，增加了貸款需求。政府的投資沖動，引起了新一輪投資熱潮；民營經濟日益活躍，民間投資增長逐步加快；在外國直接投資達到歷史新高的同時，金融機構及企業境外資金明顯回流；直接融資比重過低，企業融資格局進一步向銀行貸款傾斜。
商業銀行降低不良資產比例的壓力，也成為信貸擴張的內在動力。
貸款結構優化釋放出貸款增長的空間
信貸結構的調整優化直接關系到貸款的效率、盈利能力和競爭能力，是我國銀行業可持續發展的關鍵。2003年以來金融機構進一步從客戶、行業、區域、期限多方面調整新增貸款結構，拓展了新增貸款空間。一是調整貸款投向的地區結構。商業銀行貸款加速向貸款質量優質區、利潤中心區集中。二是改善貸款的行業結構。城市經濟的發展成為貸款投放的重點，如貸款增長最快的是信息服務、教育、房地產、城市公共事業等部門。三是改善貸款的客戶結構。盲目“壘大戶”的現象已有轉變，新增貸款中增長最快的是民營企業，從而使貸款業務獲得了較大的釋放空間。
貸款發放方式多樣化，有保障的貸款方式比重不斷上升
多種形式融資并用。一是貸款以外的方式融資，金融機構通過銀行承兌匯票、信用證、保函等方式為企業融資；二是呆賬核銷減輕了銀企雙方的經營壓力，減少了貸款賬面余額。
信用和擔保貸款占比大幅度下降，有物資、資金作保障的抵押貸款占比上升。2003年企業累計簽發商業匯票2.77萬億元，同比增長72.2%；累計票據貼現和再貼現4.44萬億元，同比增長91%.12月末，已簽發的未到期商業匯票余額為1.28萬億元，同比增長73.5%；票據貼現和再貼現余額8934億元，同比增長69.7%.
在效益提高的基礎上化解歷史包袱，信貸增長的可持續性顯著增強
新增貸款質量明顯提高。2003年年末，按五級分類標準，全國銀行貸款不良率15.19%，比年初減少4.69個百分點。金融機構虧損大幅度下降，經營效益再創歷史最好水平。貸款周轉速度加快。2003年，銀行及信用社累計發放貸款17.1萬億元，比上年多發放4.97j億元，增長40.4%，貸款周轉次數為1.03次，比上年加快0.14次；貸款周轉天數為354天，比上年加快60天。這些都顯示了信貸增長可持續性的增強
貨幣信貸變化中值得關注的幾大關系問題
貨幣信貸快速增長與投資高速增長的變化的關系。貸款增長過快也在一定程度上助長了經濟的低水平擴張，投資過熱和部分行業、地區重復建設等經濟結構性問題有所顯現。2003年，國內固定資產投資貸款較上年增長43.2%，遠遠高于投資增幅。投資是中間需求，如果投資不能轉化成最終消費，只會形成新一輪“生產過?！薄?/p>
信貸快速增長與物價迅速回升變化的關系。如圖所示，我國的CPI與信貸增長比較，約有半年以上的滯后的正相關關系。2003年的信貸和經濟增長過快，將推動物價上漲，加上農田保護、種糧農民不增收等因素的影響，占GDP權重較大的農產品價格持續走高，物價已顯示出不斷加速上漲的趨勢。全面反映通貨膨脹壓力的GDP縮減指數（綜合反映了CPI和PPI）變動率，從2002年的—1.2%驟升至2003年的4.5%，表明通貨膨脹壓力加大。
信貸總量快速擴張與區域、行業分布不平衡的關系。2003年以來，我國信貸的增長也出現地區間增長差異過大的問題，信貸增長地區間的差距越來越大，必然進一步造成地區間經濟差距的擴大，持續下去，會影響國民經濟的協調發展。貸款行業投向過于集中，行業結構風險開始顯現。2003年以來，房地產、鋼鐵、水泥、汽車、電解鋁等行業出現了過熱增長、盲目建設、重復建設問題，信貸對這些行業的放款一定程度上也起到了推波助瀾的作用。
信貸總量快速擴張與銀行系統風險的關系。直接融資和間接融資的比例在發達市場經濟國家已達到1：1左右，而我國這一比例本來就低，近幾年又在下降，2000年為1：10，2002年下降到1：15.1，2003年進一步下降為1：16.7.2003年，我國國內信貸增加額2.99萬億元，而股票市場上的融資額僅有1357億元，信貸融資是股市融資額的22倍。貸款所占的比重已由2000年的72.8%攀升到2003年的85.1%.2003年企業債僅發行336億元，為銀行同期新增貸款的1.1%.
信貸高增長與金融調控手段的關系。信貸的高增長幾乎必然引起貨幣供應量的快速增長。2003年在信貸高增長的背景下，廣義貨幣M2與狹義貨幣Mi分別增長19.6%和18.7%.從我國貨幣供應量的形成機制來觀察，信貸的高增長，主要原因有三：一是人民幣匯率預期和出口增加等原因使外匯儲備大量增加，結售匯體系迫使央行投放大量基礎貨幣。二是商業銀行信貸資金充足，為信貸擴張提供了動力，雖然央行上調了存款準備金率，但因商業銀行資金來源充沛，從總量上抑制資金運用的效果似乎并不明顯。三是利率工具難以充分利用。2004年元月，價格水平上漲3.2%，而我國一年期存款利率為1.98%，已經使存款的實際利率變成負值。注重貨幣信貸預調的政策建議
貨幣信貸調控的原則。經濟上升期貨幣政策的基點應是保持穩定。雖然2003年貸款增長速度明顯加快，但由于資本市場低迷，使得總融資增長速度并沒有貸款增長速度那么大。由于我國具有轉軌中和發展中經濟的雙重特征，客觀上存在一個必要的2%左右的“自然通脹率”，正常的物價穩定目標區間上下限應該高于一般發達國家1—2個百分點，可以界定在2%～4%之間，物價水平超過4%才可以說是出現了通貨膨脹。從這個意義上看，一段時間的貸款較快增長對促進物價回升和GDP的增長是十分必要的，不會引發經濟過熱和通貨膨脹。但需要注意的是，如果貸款快速增長持續下去，造成持續的總融資增加量超量供給，則出現經濟過熱和通貨膨脹的壓力和可能性將進一步加大。因此，較好的選擇是：既不能過松，使得局部過熱問題加劇，又不能過緊，以保證經濟持續穩定增長。
貨幣信貸調控的方式。我國區域、行業和融資結構存在著較大的差異性和不平衡性，因此，貨幣信貸要結合結構特點進行適時適度的調控。從信貸投放產業的角度看，在對部分過熱行業予以適當抑制時，貨幣信貸的“水龍頭”要有擴有控、有松有緊。從信貸投放地區角度看，貨幣信貸政策調整的重點應主要針對某些地區進行結構性的預調，對于不同區域的信貸投放要予以引導，尋求“點”突破，防止地區間的差異拉大。同時，要盡快扭轉金融市場融資結構的“逆向運動”，逐漸降低間接融資比例、提高直接融資比例。支持股票市場的發展，應開始建立純粹服務于風險管理需求的衍生類工具及其市場。推進直接金融工具的多元化和金融市場的分層化。開發具備新的風險收益工具，如新的股權類工具、新的集合投資工具、證券化產品、產業投資基金等。
銀行信貸范文4
一、本專業指標完成情況
1、各項貸款余額****萬元(含抵債資產)，比年初增加
***萬元，存貸比例為56.1%。
2、不良貸款余額****萬元，比年初凈下降**萬元，
完成市聯社下達年度計劃的165.5%，其中，“兩呆”貸款余額**萬元，比年初凈下降**萬元，完成市聯社下達年度計劃的**%。
3、各項貸款利息收入實現**萬元，同比多收**萬元，綜合收息率為***%。
二、本年度開展的幾項工作
1、強化定位，加強指導，確保全行信貸工作適應地區經濟和資金安全需要。今年以來，我在主管經理的領導下，研究探索全行的信貸工作思路，明確了2004年的信貸工作是把“安全營銷”貫穿于整個信貸管理當中，要求各信用社、營業部要妥善處理好規模擴張與風險防范的關系，確保在經營權下放與管理權上收過程中的信貸資金安全。堅持以市聯社“三個工程建設”為有效載體。在貸款投放上，實行分類指導，強化市場定位，堅持服務農區與開拓社區并重，加大貸款投放力度。
2、分類指導、積極營銷、努力提高信貸管理指導能力。
一是加大支農貸款投放力度。針對今年中央出臺的一號文
件和糧價上漲、農民的種糧積極性提高以及農村產業結構調整、農業生產資料漲價，貸款需求加大的實際情況，我在信貸工作指導上，堅持以市聯社“三個工程建設”為目標，大力開展信用戶、信用村的評選活動，加大支農貸款投放力度。截止12月末，轄內已評定信用村**個、信用戶達**戶，累計發放農戶小額信用貸款******萬元，累計發放農戶聯保貸款*萬元，累計發放農戶其他貸款**萬元，農業貸款累放較去年同期多**萬元。有力的支持了**區農村經濟的發展。二是加大對中小企業和個體工商戶的貸款營銷力度。在近郊信用社信貸工作上，我采取指導與引導并重的工作原則，以打造社區銀行和零售銀行為目標，積極發放中小企業貸款和個體工商戶貸款。堅持“額度合理、抵押有效、手續完備、弱化風險”的原則，加大對中小民營企業的支持力度，截止12月末，工商業貸款比年初凈增加**萬元；同時結合**區個體經濟比較發達、商業街、大型專業市場多的特點，開展了工商業戶營業網點抵押個人貸款的試點工作，并制定相應管理辦法，加強信貸內控管理，達到信貸工作合規、有序、降低風險的目的，培育了新的利潤增長點，截止12月末，*營業部累計發放此類貸款34戶**元，增加利息收入**萬元；在保障“安全、流動、效益”的前提下，大力幫助基層信用社、營業部開展了業務創新。如：***營業部在全市信合系統率先開辦了**區下崗失業人員小額擔保業務，推動了創建社區銀行的工作力度。截止12月末，全行工商業貸款和其它貸款比年初凈增加**萬元。
4、不良貸款清收效果顯著，信貸資產質量得到比較明顯的改善。
年初以來，我在清非抓降工作中，堅持把不良貸款清收盤活工作作為信用社生存發展的生命線來抓，收到了明顯效果。一是在繼續實行獎勵清收、委托清收、招標清收和訴訟清收的基礎上，強化責任清收，杜絕不良貸款前清后增的現象發生，突出重點加大對當年發放當年到期貸款的檢查和監督力度；二是認真貫徹執行市聯社“百日攻堅戰”活動精神，指導近郊信用社抓住當前城區擴張、綠化占地、企業搬遷的有利時機，清收關停企業欠款，如：**信用社抓住開發商占地的有利時機，以貨幣形態回收貸款580萬元，其中：收回“呆滯”貸款380萬元；**信用社以貨幣形態回收不良貸款300萬元，并代表***兩次參加市聯社“百日攻堅戰”活動經驗交流會，交流經驗；中遠郊信用社抓住政府“合村并鎮”的有利時機，大力開展清收盤活攻堅戰，采取“收落結合”的辦法；加大對個人和村集體貸款的清收力度。三是積極抓住信用社改革的有利時機，充分借助“政府力量”清收不良貸款，在9月末的基礎上，又清收不良貸款***萬元。截止12月31日，不良貸款余額**萬元，比年初凈下降7**4萬元，完成市聯社下達年度及改革計劃的**%，其中，以貨幣形態回收不良貸款1,796萬元。
銀行信貸范文5
隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網金融在中國用3年的時間經歷了一個從萌芽到快速發展的過程。2014年3月5日，總理在政府工作報告中指出要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。讓金融成為一池活水，更好地澆灌實體經濟之樹。這在政策層面對互聯網金融起到了進一步的推動作用，互聯網金融將迎來更加廣闊的發展機遇，作為互聯網金融子產品之一的電商信貸也將迎來新一輪發展的春天。那么電商信貸和傳統銀行的信貸有什么相同之處?又有什么不同之處?電商信貸與傳統銀行信貸究竟是一種什么樣的關系?這些問題的研究對于促進兩者更好地為實體經濟服務是十分必要的。
二、相關概念界定
信貸(Credit)也稱信用，是指貸款人在一定期限內按一定利率將一定數量的貨幣資金出借給借款人，期限屆滿時，借款人應將借入的本金連同利息，一并償還給貸款人的一種信用活動形式。傳統銀行信貸(TraditionalBankCredit)是銀行等金融機構將自己籌集的資金借給企事業單位使用，在約定時間內收回并收取一定利息的經濟活動。電商信貸(E－commerceCredit)是指諸如阿里巴巴、蘇寧等電子商務企業利用其自身電商平臺優勢直接向平臺上的供應商和個人提供借貸的一種經濟活動。電商信貸屬于互聯網金融模式之一的網絡借貸，是對傳統銀行信貸的創新。根據《奧斯陸手冊》(OsloManual)對創新的定義和劃分，電商信貸屬于營銷創新(渠道創新)。它跨越傳統金融中介直接將資金借貸給資金需求方，通過電商平臺降低交易成本、促進資金融通、加速金融“脫媒”。
三、電商信貸與傳統銀行信貸的共同點
首先，電商信貸與傳統銀行信貸本質上是相同的。兩者同屬于信貸，都是以到期償還本金和支付利息為條件的借貸行為。貸方之所以讓渡資金使用權，是因為借者承諾在約定時間內將歸還本金并支付利息作為回報。其次，電商信貸與傳統銀行信貸的流程相同。即貸款申請征信評估同意放貸貸后跟蹤歸還貸款。最后，電商信貸與傳統銀行信貸都要加強信貸風險控制。只要有信用，就會有信用風險，因此兩者都需要建立信用評價體系，進行信用風險控制，嚴防信用風險的集聚。正因為電商信貸和傳統銀行信貸在本質上相同，使得兩者在業務滲透和融合方面成為可能。
四、電商信貸與傳統銀行信貸的不同點
(一)目標客戶不同
電商通過平臺優勢，構筑金融活動中消費者和供應商之間的橋梁。信貸的目標客戶主要是是電子商務平臺上的小微企業和個人創業者，而平臺之外的微觀主體很難被觸及。以阿里小貸為例，據中國電子商務研究中心檢測數據顯示，截至2014年2月，阿里小貸累計投放貸款超過1700億元，服務平臺上的小微企業超過70萬家。這些客戶的特征是盈利能力不高，信貸需求額度低，70%以上的客戶貸款需求在50萬元以下。傳統商業銀行奉行“二八定律”思維理念，認為80%的利潤來源于20%的客戶，于是“高大上”的高端客戶成為他們的目標客戶，其余80%的“小散”很難被顧及?？紤]到小微企業分散廣、單個客戶貸款金額小，而且存在信息不對稱和風險不確定等問題，傳統商業銀行對小微企業提供信貸的利益驅動力不足。然而，從細分市場的角度來看，電商信貸正好延伸到商業銀行信貸領域的“長尾”客戶，電商與傳統商業銀行實現了差異化信貸服務。
(二)客戶黏性不同
電商信貸可以增強電商自身對平臺用戶的吸引力，從而促進電商生態的良性發展和推動自身行業的擴張。一方面通過給電商平臺上的商戶放貸，間接提升店商的應收賬款周轉速度，資金周轉率顯著提高，從而破解了平臺供應商的融資難問題，使供應商能夠為平臺消費者提供更完善和更持續的商品和服務。另一方面電商平臺上有資金需求的消費者，獲得貸款后會增強對平臺所供應的商品和服務的購買意愿，形成一個供需兩旺的良性閉環，進一步提高消費者和供應商對電商平臺的黏性，達到“平臺消費者—電商平臺—平臺供應商”共贏。傳統銀行信貸的客戶和銀行間只有純信貸關系，沒有其他商業利益綁定關系，因此銀行很難黏住客戶。
(三)交易成本不同
電商信貸具有渠道優勢，不需要花費高額費用籌建實體店、不需要多環節去調查目標客戶的信息，基于得天獨厚的平臺大數據來降低交易成本和邊際成本。相關數據顯示電商信貸的交易成本具有明顯優勢，阿里金融單筆信貸成本僅2.3元，只是傳統銀行信貸成本的0.115%。電商通過大數據系統，還可大大節約融資的時間成本，單純的放款時間最快只要幾分鐘即可完成，如3分鐘融資到賬業務的“京保貝”。電商信貸從申請、獲批、償還均不受工作日的限制，企業當晚申請訂單貸款，第二天就可以使用這筆資金采購原料，擴大再生產，等買家確認收貨后，系統會自動扣除原先的貸款金額。傳統銀行要開設實體網點、需要借助外在力量逐一收集、分析、篩選目標客戶財務數據、一對一征信申批，勢必增加了信貸交易成本。有關數據顯示，傳統銀行單筆信貸成本高達2000元。受制于上述因素，傳統商業銀行要數個甚至數十個工作日才能走完線下審批放貸流程。
(四)資金來源和信貸規模不同
按央行等監管機構的規定，電商信貸的資金來源被嚴格限制，只能用自有資本金進行放貸，不能通過吸收存款、證券發行等方式融資，最多只能從銀行融入限額資金，即從銀行融入的資金不得超過資本凈額的一定比例。即使“各種寶”里的資金充溢，也不能直接用于放貸。由于可放貸資金量小，放貸對象享受的信用額度受限，因此電商只能提供小額信貸業務，加上貸款地域限制，雙重壁壘阻礙了電商信貸規模進一步發展。傳統的商業銀行擁有充足的可放貸資金。不僅可以用股東投入資金、同業拆借資金出借，更可以利用海量存款放貸，單個商業銀行僅零售存款余額就達十萬多億元。剛剛出爐的工商銀行2013年度報告顯示，客戶存款余額為146208.25億元，客戶貸款及墊款余額比上年末增加11186.82億元，增長12.7%。其中公司類貸款、個人貸款與票據貼現分別占71%、27.5%、1.5%，信貸規模很大，占總資產的51.2%。
(五)貸款的期限不同
鑒于貸款對象對資金“短、頻、急”的需求，電商適宜提供短期貸款，期限可以是1個月、3個月、6個月和1年。目前，“淘寶小貸”對B2C平臺客戶的貸款期限有30日和6個月，而針對B2B平臺企業客戶提供的貸款期限為1年，可以隨借隨還，按日計算利率，非常靈活方便。傳統商業銀行信貸按照期限劃分，可分為短期貸款和中長期貸款，從期限結構上看，中長期貸款所占比例高。以2013年為例，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行中長期貸款分別占65.35%、65.43%、54.7%和66.89%，其中中國銀行內地人民幣業務中長期貸款為35833.41億元，占貸款總額的66.89%。往前追溯發現1年以上的中長期貸款均高于短期貸款。這是由于中長期資金主要投向在建續建項目，如先進制造業、現代服務業和戰略性新型產業等，這些產業對資金的需求較大，占用時間較長。(六)政策監管不同小額貸款監管遵循屬地原則，由地方監管機構負責，但作為新生業態的電商信貸，植入了互聯網元素，相應監管政策仍處于空白狀態。其貸款審批、流程、風控、貸后跟蹤是由電商的注冊地政府監管，還是由目標客戶所在地政府監管，還是由雙方共同監管，如何管制等等目前均缺乏相關依據，很大程度上依靠自律。傳統銀行信貸在長期實踐已形成了一套完善的監管體系。傳統銀行信貸的監管主要來源于三個方面:中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會及中國銀行業協會。相關監管法律法規比較健全，主要有《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》、《銀行業監督管理法》等，這些完善的法律體系保護了傳統商業信貸中的貸款人和借款人的利益。
(七)風險控制不同
電商借助大數據平臺進行風險控制，實現信貸工作全過程監控，有效規避和防范貸款風險。貸前依托客戶在電商平臺上的行為數據(認證信息、交易記錄、信譽評價、實時運營狀況)，輔以第三方認證數據對客戶的信用水平和還款能力做出評估，一定程度上可以減小逆向選擇的風險。貸中通過電商平臺實時監控客戶的交易狀況和現金流，來判斷貸款是否發生偏離。貸后通過電商平臺對企業經營狀況動態監控，對可能影響正常履約的行為及時預警，避免貸款出現逾期甚至壞賬的可能性。和傳統銀行相比，基于大數據的動態分析提高了效率并降低了風險。以阿里小貸為例，截至2014年2月，其不良貸款率低于1%。傳統銀行沒有類似電商的大數據平臺來獲取實時、真實、完整、可控的數據，不能進行有效的風險控制。貸前依靠客戶自己提供的標準化“三張”財務報表以及擔保抵押證明等資料，結合外部數據來綜合評估客戶的信用及還款能力，資料的真實和完整性審批效率因人而異、因行而異，這種時間差在很大程度上會形成風險積聚。貸中很難對貸款對象的資金流向進行監控。貸后風險管理更是銀行薄弱的環節，銀行不能實時跟蹤到企業最新的經營狀況，對可能出現的風險難以及時預警和風險監控。
五、幾點建議
(一)銀行與電商要加強合作，優勢互補
通過以上分析，我們可知傳統銀行資金充足、擁有優質的大客戶、監管制度完善，但真實的交易數據缺乏、信貸成本高、對小微企業貸款的意愿較低。而電商能借助數據平臺實時獲取小微企業的交易數據，信貸成本低、客戶粘性強，但信資金來源有限、現有金融監管體系未覆蓋。如果兩者充分發揮各自優勢(銀行具有資金優勢，電商具有大數據優勢)進行長效合作，那么在解決電商信貸資金來源問題的同時，也能夠提高銀行信貸效率、降低信貸成本、放寬信貸準入門檻，有效地防范和控制信貸風險。而兩者形成的合力又將進一步促進實體經濟的良性發展。
(二)將電商納入現有監管體系
銀行信貸范文6
2006年行業運行態勢良好
在經歷了油價上漲導致的短暫低潮后，2006年我國汽車行業重新回到了高速增長的平臺。根據中國汽車工業協會統計，預計2006年全年汽車銷量將達到690萬輛，超過日本，成為僅次于美國的世界第二大汽車消費國；增速將達到20%，超過2004年和2005年的水平（圖1）。從全球角度看，我國汽車消費量占全球總消費量的比例已由2001年的4.3%上升至2006年的11%。
行業收入和利潤快速增長。汽車行業銷售收入在經歷2004年和2005年增速回落后，2006年增速明顯回升，預計全年收入將突破1.4萬億元人民幣（圖2）。2006年汽車行業結束了2005年增收不增利的局面，利潤總額有較大增長。預計2006年利潤總額突破700億元，接近2003年創造的歷史最好成績。利潤增速達到38%，超過收入增長速度，表明行業毛利率也有所增長（圖3）。
信貸風險仍需審慎防范
行業數據分析表明，汽車工業行業關聯度大，上下游涉及數十個行業，對國民經濟的拉動作用極為明顯。從發展速度上看，經過幾十年特別是近十幾年的快速發展，中國汽車工業已由過去機械工業中的一個小行業成長為國民經濟主要行業之一，汽車制造業在整個工業中的比重不斷提高，已是僅次于通信電子、電力、冶金、化工的第五大支柱產業。汽車行業也成為我國商業銀行貸款的重要領域。
從汽車行業內部看，雖然產量增長迅速，但核心技術水平相對較低，國產車在質量上與歐美發達國家相比還有差距，競爭力不足。受高額利潤驅使，國內汽車企業集中度不高，普遍規模不大，各國汽車工業巨頭又通過合作合資等各種方式搶灘中國市場，投資增長過快過熱傾向比較明顯。而汽車行業作為資本、技術密集型產業，必然向大型化、跨國化發展，國內汽車市場競爭空前激烈，行業利潤不斷下降，行業風險不斷加大。因此，國內商業銀行對汽車企業和產品選擇上應充分考慮風險防范，謹慎介入缺乏長期競爭力的企業和產品。
細分客戶、產品市場及信貸方案制定
對商業銀行來說，汽車行業客戶可以細分成整車制造企業、汽車經銷企業和零部件生產企業。每類客戶的經營特點不同，商業銀行采取的信貸政策也應不同。
整車制造企業
汽車整車制造行業是資金、技術密集型行業，商業銀行首先應重點考察企業的成本控制和產品更新換代的能力以及企業應對國家產業政策的調整能力。汽車行業從暴利逐步走向微利時代，因此，成本控制和產品更新換代能力較強的企業在汽車市場的競爭中能夠取得優勢。
商業銀行重點支持的企業應主要包括有跨國集團資金、技術背景支撐的上汽、一汽、二汽集團的核心汽車制造企業和上汽通用、廣州本田等產品更新換代能力較強的企業，對其新建或在建項目應適當給予中長期支持；對整體營運狀況好、盈利能力較強的企業，以長期授信品種為主；對小型企業應該以短期授信品種為主，適當控制額度；對微型車等投資收回期較短的產品應以短期貸款為主；而對科技含量高、代表未來發展趨勢的一些車，如柴油轎車及清潔能源車等應給予積極支持。
汽車經銷企業
根據2005年4月1日實施的《汽車品牌銷售管理實施辦法》，經銷商必須由廠家授權方可經營，提高了經銷商的準入門檻。但我國汽車經銷企業普遍固定資產較小，行業入門的資本和技術要求較低，相對風險較大，商業銀行對此類企業授信應謹慎介入。在目前汽車價格下降、利潤空間進一步壓縮的情況下，對于前期投入較大、銀行負債較重的企業授信應該慎重。對經銷進口汽車的企業，重點了解其實際成本和價格下降風險防范機制，重點選擇依托一汽、二汽、上汽集團等重點汽車制造企業具備較強實力的相關企業。一般要求由生產廠家擔保。
零部件生產企業
整體來看，汽車零部件的發展水平已經嚴重制約了中國汽車工業的健康發展，整個汽車工業的產業結構需要調整，資源配置結構需要調整。國際上零部件工業的投資一般為整車企業的1.2到1.5倍，而我國只有0.3倍以下；發達國家汽車零部件企業的年研發投入一般為銷售收入的3%到5%，甚至達到10%，而我國這個比例只占到1%〜1.5%。雖然發改委對汽車工業項目審批和融資給予很多約束，目的是限制汽車工業投資過熱和緩解相關產業產能壓力，但是依然鼓勵好的零部件項目，以此提高零部件的投資比例。從長遠發展看，汽車零部件企業應該是商業銀行信貸投放的重點領域，但是我國零部件行業存在散亂差的現象，所以目前只能選擇少數具有規模優勢、為大型整車配套關系穩定的企業予以資金支持，具有合資背景的零部件企業是首選信貸對象。一般要求由下游廠家擔保。
汽車行業產品可以細分為乘用車、商用車、柴油車及清潔能源車等。乘用車又分為微型、普及型、中級、中高級、高級、高端等，商用車分為高檔客車和公交車等。
微型轎車。國家政策已經取消“限微令”，鼓勵我國微型轎車的消費，同時，一系列的利好因素也促進微型車市場的大力發展。首先是油價依然高位運行，由于用車成本較高，消費者對微型轎車的需求加大；其次是“限微令”被解除，需求得到釋放；三是國家環保節能政策將促進微型車的消費?？傊窈笪⑿蛙囆枨髮⒋蠓黾?，無論從總量上還是所占的比重上，都有一個大幅提高，微型車企業面臨著前所未有的大好時機，商業銀行可以重點支持。
普及型轎車。這類轎車是我國轎車行業消費的主體，基本占到轎車行業消費的一半。消費者更新換代基本都是以普及型車為主，同時，由于油價上漲，部分選擇中級轎車的消費改為普及型轎車。今后普及型轎車需求依然會保持較快增速，市場占有率也將增加。普及型轎車市場份額很大，這也是轎車企業爭奪的重點。商業銀行可以給予支持。
中級轎車。我國轎車向高檔和低檔兩極發展，處于中間的中級轎車存在被代替的風險。目前這部分轎車在我國市場上還是占著比較大的比重，所以今后依然有可發展的余地。但如果要取得進一步發展，企業必須提高產品的性價比，使得這類轎車具有較大的產品差異性，減小可替代性。商業銀行應謹慎介入，適時退出。
中高級轎車。這類車在我國轎車市場所占份額不是很大，但有逐漸增大的趨勢。2005年累計消費為370225輛，同比增長了43.8個百分點，所占比重從上年同期的11.48%增加到了13.28%，今后中高級轎車市場依然會保持較快的增速，所占市場份額比重將進一步提高，市場機會比較好。商業銀行應重點支持。
高級轎車。此類車雖然市場份額很小，但行業的利潤較高，相對競爭較小，市場機會較好。由于進口關稅下降，進口車價格下降對他們影響較大。這類車型是轎車行業中利潤最高的車型，雖然目前所占比重較低，但以后的發展前景非常好。商業銀行應擇優介入。
高端SUV。我國生產的SUV目前在質量及功能上還不能滿足客戶需求。從銷量變化看出，兩輪驅動銷量小幅增長，減少的主要是低端產品，四輪驅動的高端產品保持較快的增長態勢。今后高端的SUV有很好的投資前景，國內生產企業比較少。商業銀行可以擇優介入。
高檔客車。近年來，我國高等級公路通車里程不斷增加，旅游業迅速發展，長途、旅游客車的需求量逐年遞增。隨著人們對旅游出行質量、舒適度需要的提高，高檔豪華客車以其舒適、安全、時間靈活等方面的優勢，在與其他交通工具的競爭中占有優勢，擁有廣闊的發展前景。商業銀行可以擇優介入。
公交車市場。根據國家政策導向，城市客車不再是客車市場上的“雞肋”，大力發展公交車是我國客車生產商的一個很好選擇。特別是新品種城際客車。隨著全國城市規模的擴大，一些公交車逐漸承擔起城際短途客運的任務。公交車市場前景良好。商業銀行應重點支持。
柴油車及清潔能源車。柴油機與汽油機相比，具有功率大、燃油熱效率高、使用壽命長、起動性能好、一氧化碳和碳氫化合物排放低，油耗低等一系列優點，因而在工業發達國家發展很快，在世界范圍內出現了汽車柴油化的趨勢，也是我國汽車企業以后主要的發展目標和方向，前景廣闊，商業銀行應重點支持。
目前，從汽車行業授信擔保方式的現實比較分析來看，以抵押方式發放的貸款風險最大，貸款不良率最高；以質押方式發放的貸款不良率最低；以信用方式和保證方式發放的貸款質量相對較好，不良貸款率明顯低于抵押貸款的不良率水平。總體來說，發放汽車行業貸款應堅持按客戶資信水平有區別地選擇貸款方式。
盡量采用保證方式。汽車行業的固定資產比重有所下降，而且資產負債率相對較高，所以抵押方式發放貸款的可操作性略差，而且目前很多企業內部的資產質量較差，不宜發放過多的抵押貸款。而信用貸款則是一旦企業生產經營出現問題，無法按時還本付息，沒有第二還款來源作為保障。因此汽車行業信貸發放方式首選保證方式。
盡可能避免集團內部成員企業相互擔保。商業銀行對汽車行業的貸款中，相當一部分擔保貸款由集團內部成員企業相互提供，而整個集團內各成員企業的生產經營風險趨同，一旦出現經營狀況惡化，擔保企業的保證能力難以確保，回收風險很大。
抵押貸款要具有可行性。盡量不接受企業以車間和設備作為抵押物申請貸款，這些專用性很強的抵押物變現能力較差，而且處理抵押物涉及到的社會問題也較多。
