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提要:農村脫貧系統工程中，提高農民法律意識現代化和加大對農村金融服務供給是其中一個方面。通過對某貧困村的調查、剖析與思考，揭示貧困農村村民法律意識偏低，金融投資服務不足，已經成為脫貧進程的制約因素。就此，提出對策建議，以促進貧困地區發展。
關鍵詞:貧困地區；法律意識；金融投資
黨的將精準脫貧列為決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰之一。鄉村振興戰略是從根本上解決農村貧困人口脫貧致富奔小康的重要舉措，而鄉村振興實現的起點和前提是解決農村貧困問題。農村脫貧是一個系統工程，涉及到方方面面，其中提高農民法律意識現代化和加大對農村金融服務供給也是其中一個方面。為切實掌握當前貧困農村村民的法律意識現狀和對金融投資的需求，我們調查了河北省某貧困村近100戶農戶，以此對當前農村貧困地區農民法律意識及金融投資需求問題做了初步分析和探討。
一、調查對象概況
該村農戶共計293戶814人，下轄3個自然村，村內主街道全部硬化，已實現戶戶通水泥路，生活生產用電基本能保障，耕地灌溉用水基本滿足需求。長期以來，村民主要經濟收入來源以種植業、養殖業、手工業和勞務輸出為主。轄區所在鄉設有農村信用社，開辦儲蓄信貸等業務。
（一）個人基本情況。在被調查對象中，從年齡階段來看，其中20～30歲占1.3%，30～40歲占40%，40歲以上占58.7%；從受教育程度來看，其中沒有接受過正式教育占3.9%，小學文化水平占31.2%，初中文化水平占52%，高中以上文化水平占12.9%。
（二）家庭收入情況。被調查者人員家庭主要經濟來源情況較為復雜，從事種植業的占19.5%，從事養殖業的占9.1%，依靠工資收入的占13%，從事個體經營的占3.9%，依靠打工為生的占39%，通過其他途徑賺取收入的占15.5%?？梢?，該村居民主要依靠打工方式賺取收入。
二、調研方式及問卷發放/回收情況
本次調研主要采用問卷調查及個體訪談的方式。共發放調查問卷100份，收回有效問卷98份。收集后對調查問卷的相關數據進行匯總分析，試圖了解該村村民在法律、金融方面的認知程度，并結合具體情況進行深入分析，以求提高其法律意識以及風險防范意識，滿足金融服務方面的需求，促進貧困地區經濟社會發展。
三、調研結果分析
（一）法律意識調研分析
1、法律知識普及情況。通過對調查問卷進行匯總分析發現，從了解法律知識程度上看，被調查人中完全不了解法律知識的人占57.1%，一般了解的人占15.6%，比較了解的人占27.3%；對法律非常有自信的人占51.9%，認為法律越來越成為有錢人和有權人的代表及工具的人占13%，認為隨著社會的發展，法律會逐漸完善的人占9.1%，目前沒有明確觀點的人占26%。從法律和日常生活關系度上看，有41.6%的人認為法律和日常生活關系密切，31.2%的人認為關系不大，3.9%的人認為沒關系，另有23.3%的人無法說清法律和日常生活是否有關系。從了解法律援助程度上看，知道且有一定了解的人占13%，聽說過但不知道具體內容的人占48.1%，不知道并且從未聽說過的人占38.9%。2、法律運用情況。在調查村民對于法律運用能力方面，我們設計了4種不同的情景：（1）對不幸遭遇搶劫或偷竊是否會報案的情況，58.4%的人表示會通過報案的方式來維護自己的合法權益，3.9%的人表示不會報案，因為報案也沒用，13%的人表示雖然會報案但是對挽回損失不抱太大希望，另有24.7%的人表示要看具體的損失程度決定是否報案。（2）從與親戚、朋友、鄰居發生糾紛選擇解決方式上來看，48.1%的人會選擇找村民委員會調解，39%的人會選擇私下解決，12.9%的人會覺得多一事不如少一事，選擇忍氣吞聲，無人因糾紛起訴至法院。（3）從在商店購買到一件偽劣商品后，采取的措施來看，24.7%的人不會采取任何措施，只能抱怨自己倒霉，54.5%的人會返回商店要求其退換貨，20.8%的人會選擇通過法律途徑解決問題。（4）就出嫁的女兒繼承父母的遺產問題來看，32.5%的人認為是合法的，6.5%的人認為不合法，11.7%的人認為有道理但不合法，35.1%的人認為合法但不符合鄉俗，另有14.2%的人無法表述出對于遺產繼承權的看法。通過以上數據分析可以看出，貧困地區農民的法律素養整體來看還比較低。被調查者思想相對保守，對法律知識的了解程度尚淺，害怕打官司，權利意識淡薄，對法律缺乏信任，認為法律知識與日常生活緊密相關的人不到50%。近半數人對于法律援助的方式雖然聽說過，但并不知道如何得到援助。對如何運用法律維護自身合法權利知之甚少。由于受傳統思想的影響，村民在碰到不能達成和解的糾紛時，第一想到的就是找相關行政組織，而不是找司法部門，所以司法獨立在貧困農村很難實現，人們缺少對司法權威性的認知，缺少運用法律解決糾紛的意識。法律在村民心中的地位較低，在本地的實施難度較大。產生問題的原因，立法方面，很多農業立法質量不高，操作的難度大，保障農民利益的法律法規比較少，無法充分保障農民的利益，所以人們用法維權的積極性也不高，法律正是缺少了應有的經驗性，才導致人們不相信它，沒有主動使用它，這也是法律的尷尬。執法方面，有些基層執法人員的素質不高，存在濫用職權、執法不嚴、執法違法的現象，執法者的這種執法行為，也影響了人們對法律的權威性認識。
（二）金融投資需求調研分析
1、金融安全意識普及情況。通過對調查者數據進行統計發現，當遇到向特別好關系的朋友借出資金時，13%的人認為關系好不用寫借據，61%的人認為應當寫借據，9.1%的人認為寫不寫都無所謂，另有16.9%的人不清楚是否要寫借據。在對現行金融詐騙種類認知方面，理財產品詐騙占15.6%，集資詐騙占55.8%，收藏品詐騙占19.5%，民間借貸詐騙占9.1%。2、資金投向及投資需求情況。通過對被調查者的詢問發現，當收入增加時，11.7%的人會選擇拿出一部分收入購買保險，32.5%的人會選擇將收入存入銀行，3.9%的人會選擇購買理財產品，51.9%的人會選擇全部投入到生產中。當可以從銀行借款時，如果用于農業生產，19.5%的人會選擇購買農業生產資料如種子、化肥等，10.3%的人會選擇購買農機具，26%的人會選擇進行畜牧養殖，44.2%的人會選擇用于其他方面；如果用于家庭生活消費，3.9%的人會選擇用在翻蓋新房，20.8%的人會選擇用在看病上，75.3%的人會選擇供子女上學。3、金融知識及金融服務（產品）需求情況。首先，針對村民金融知識需求情況進行了調查。通過對調查問卷的統計分析發現，想要了解借記卡基本情況及主要功能的人占14.2%，想要了解信用卡基本情況及主要功能的人占33.8%，想要了解個人貸款種類及申請條件的人占20.8%，另有31.2%的人想要了解網上銀行的使用說明和收取費用情況。其次，對被調查者獲取金融知識的途徑進行了調查，其中11.7%的人通過金融機構發放的宣傳材料獲取，36.4%的人通過電視獲取，28.6%的人通過網絡獲取，另有23.3%的人通過親朋好友獲取金融知識。最后，對被調查者迫切需要的綜合性金融服務進行了調查，發現其中占比最高的金融服務是銀行卡和投資理財，分別為26%和24.7%。通過以上數據分析可以看出，被調查者在防范金融風險方面有較強的意識，但對現行金融詐騙種類認知方面還只局限于舊有的集資詐騙，對于新興的民間借貸詐騙認知程度僅占9.1%，這與被調查者所處地域有關。在問到怎樣做才能防止自己在投資理財時不被欺騙時，被調查者列舉出的渠道主要是多瀏覽時事新聞。被調查者對于理財服務及產品知之甚少，過半數的人不會選擇投資而是繼續生產，但是有一定的保險意識。在被調查者的觀念中，受教育程度很重要，所以高達75.3%的人會選擇將多余資金用于供子女上學。大家對獲取金融知識的熱情度普遍較高，也樂于接受信用卡、網上銀行等新型金融服務項目。
四、對策建議
（一）實現城鄉融合發展是根本。報告做出了一個重大戰略判斷：我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。提出實施鄉村振興戰略，意在更好解決農村發展不充分、城鄉發展不平衡等重大問題，加快補上“三農”這塊全面建成小康社會的短板，可謂高瞻遠矚，意義深遠。貧困地區的經濟發展滯后，已經成為農民法律意識現代化和金融投資需求不足的重要制約因素。因此，統籌城鄉一體化，大力發展農村經濟是根本舉措。夯實貧困地區產業基礎是經濟發展的治本之策。發展產業必須圍繞當地特色產業，加快實現生產體系、經營體系和銷售體系的一體化。只有注重發展特色產業，提高農民的收入水平，同時注重易地搬遷、生態保護、教育培訓、社會保障兜底等政策保障，才能從根本上解決農村發展民主與法制的物質條件，逐步縮小貧困農村在思想和生產、生活等方面與城市的差距，加快推進農業農村現代化。
（二）加大貧困地區教育培訓力度。當下，貧困地區教育培訓水平相對落后，人們得不到很好的教育，使得貧困人口在包括法制、金融觀念方面相對落后，缺乏知識、技能，缺乏自我提高、自我發展內心動力和主動性。因此，需加大貧困地區教育培訓力度，提高人們整體素質。應以教育扶貧項目為抓手，加大資金投入，通過積極推進農村義務教育薄弱學校改造工程，完善助學金、助學貸款、學費減免等貧困家庭從幼兒園到大學的學生資助體系，大力實施貧困地區教師配備和交流工作，強化貧困地區教師全員研修培訓工程等舉措，來提高貧困地區教育培訓水平。
（三）培育貧困地區法治環境。法律意識的養成是一個實踐的過程，法律只有在合理的運行過程中才能讓人們現實的感受到其存在的必要性，從而逐步加深對法律的認可。立法、執法和司法是實現法治的重要環節，能夠使法律真正成為人們普遍遵守的行為準則。培育貧困地區的法治環境，立法方面要提高立法質量，體現人們的情感，尊重那些已經存在并長期影響百姓生活的習俗、習慣等，考慮到貧困地區的鄉情鄉俗，吸收一些村規民約，將本地的一些比較合理的習慣法納入法制軌道，讓人們切身感受到法律的保障，產生對法律的主動需求。執法和司法方面，可以在鄉鎮設立相應機構，以方便訴訟，降低訴訟成本。同時，加強司法、執法機關內部制度建設，努力提高基層司法、執法工作人員綜合素質，完善法治監督體制，使良法善治有效實施，從而營造一種和諧的法治社會氛圍，促進貧困農民法律意識的提高和法律信仰的確立。
（四）多措并舉強化貧困地區法治宣傳和法律援助。要建立一個良好的法制環境，讓貧困地區人們意識到法律的重要性，就要通過強化宣傳教育來增加人們對法律的認知，應該采取切合實際、多種多樣的方式來普及。如，創建普法教育微信群、QQ群、公眾號，利用新媒體交流分享，引導他們遵法守法，利用法律捍衛自身權益。根據當地實際需求，利用群眾開會、村民集會等場合，組織法治宣傳員、人民調解員等進行現場法律咨詢，發放各種與村民生產生活、民主管理相關的婚姻家庭、贍養繼承、承包經營等案例、法律法規宣傳資料和普法讀物。加強法治宣傳志愿者、法治文藝宣傳員隊伍建設，組織他們定期深入貧困鄉村，通過開展法治文藝演出等群眾喜聞樂見的形式宣講法律知識，把法律送到千家萬戶。加大貧困地區法律援助工作力度，健全機制，鼓勵法律服務機構和優秀法律人才到貧困地區開展法律援助服務。建立、完善國家司法救助制度，并設立司法救助基金，為貧困地區人們在針對侵犯自己權益行為進行救濟時提供資金支持。
（五）健全貧困地區金融服務體系。作為農村金融服務主力軍的農村信用社，要不斷創新支持貧困地區金融服務功能，為當地群眾提供更好的服務?？赏ㄟ^設置信用社代辦站、補充農金員、增加農貸協管員，增加和創新支農金融產品等途徑，為人們提供信貸、各項中間業務等服務，解決當地金融服務難，尤其是信貸服務難、資金結算渠道不便的問題。組織從事金融教學、科研的高校教師及金融行業實務人員經常深入貧困地區，積極宣傳、解釋金融、保險等方針、政策，介紹金融知識、金融新產品以及農業政策性保險知識等內容，為人們提供金融信息，傳授反假幣、防金融詐騙知識，使人們免受不必要損失。
（六）優化貧困地區金融生態環境。加強貧困地區社會征信體系建設，完善個人信用信息基礎數據庫，建立專門為貧困地區服務的貸款擔保中介機構，對貧困地區農民項目貸款予以優先安排和評估，貸款利率給予優惠，解決由于貧苦地區信貸機制不健全，貧困農戶因為缺少有效的擔保、抵押而無法得到信貸資金支持的問題。同時，建立完善社會信用的正向激勵與逆向懲罰機制，依法嚴厲打擊各種逃避金融債務不法行為，努力營造“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍。
主要參考文獻：
［1］周耿韜.新農村建設視域下農民法律意識的培育研究［J］.改革與開放，2017（22）.
［2］張麗芳，譚建平.鄉村振興戰略下農村貧困治理路徑研究［J］.合作經濟與科技，2018（17）.
作者:孫文勝 單位:河北政法職業學院
