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公司貸款擔保申請書范文1
NO.1：保單借款
項目：甜品屋
籌資規模：3萬
經營性質：個體經營者
26歲的Candy在看完法國電影《巧克力情人》后，突然有了創業靈感。電影中用生面包圈和奶油混合做面包的鏡頭讓她過目不望，于是她想到可以“依葫蘆畫瓢”地在熱鬧社區附近開一家與片中主題與氛圍相似的甜品屋。由于缺乏經驗，她決定在創業初期以連鎖加盟的方式積累經驗。經過一番打聽后，Candy更是創業激情高漲。據了解，加盟店的初期投資大概在10萬元左右，一般經營2到3年就可以收回成本。
經過精打細算，她發現自己還有3萬元的缺口。正在她為錢犯愁時，突然想起幾年前父母給她買的人壽保險，保單中有一條貸款條約中明確表示：投保人可以向保險公司借貸。于是，Candy帶上保險合同、身份證復印件，到保險公司柜臺填寫《借款申請書》，拿到經過公司審核蓋章同意后的《借款申請書》（客戶聯）后，她順利地領到了她所需要的錢款。據了解，保險合同借款流程十分便捷，而且還款也很方便，只要攜帶《借款申請書》（客戶聯）與現金，還清還款本息就可以了。
貸款建議：
現如今，保戶完全可以利用保單質押的方式向保險公司或銀行借款。具有現金價值的保單，即具有儲存功能的養老保險，投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同，只要投保人繳納的保費超過一年，這類保單可以作為質押物，保單持有人就可以隨時要求保險公司返還部分現金價值以實現債權。
一般而言，“保單現金價值表”附在保單上。根據Candy的保單條款規定，借款金額為退休金的90%，利息為同期銀行利率。退保金等于保單現金價值加年度實繳保險費的35%。而Candy在10年前就買了保險，保單的現金價值已經超過了10萬，而Candy只需要3萬元，保單完全可以解決Candy創業的“燃眉之急”。
特別提示：
保單借款一般時間為6個月，若超過期限，保單效力終止。但你不必擔心無法還款造成損失，因為有條款規定，只要補足保險費和利息，投保人在保單效力終止兩年內，仍然可以申請復效。盡管在保單“假死”期間，保單不為Candy做任何保障，但這跟創業的風險相比，完全可以不值一提。
NO.2：銀行創業貸款
項目：創意手工坊
籌資規模：10萬
經營性質：私營企業
28歲的Vivian是一名全職太太，婚后閑適幸福的生活讓她總想要一份事業,來充實自己。前段時間，她在淘寶網上淘到了一個手工制作的牛皮錢包，她特別喜歡這種純粹DIY，又非常有特點的東西。想到小時候自己也做過手工，突然有了想開一個創意手工作坊的沖動，可以將制作產品放在老公的妹妹的商鋪里代賣，自己還可以在網上出售或招商。這一想法得到了老公的支持，于是Vivian很快就展開了經營。她還招募了一些心靈手巧的員工制作產品，并聘請了專門的設計人員進行設計。沒想到開業3個月后，就已經拿到了十幾份定單，沒過多久，現金流出現了緊張的局面。Vivian決定擴大公司規模，于是她想到了銀行的貸款業務。
經過充分準備后，Vivian提交了個人資料與企業資料，經過審批后，又撰寫了開業貸款擔保申請書與開業貸款計劃書。經過銀行考察，認為Vivian的生意很有潛力，可以給予創業貸款，于是Vivian讓下崗母親作為“法人”，很快拿到了10萬遠貸款，同時獲得了比較優惠的利率。
貸款建議：
一般銀行分三類貸款業務：創業貸款、抵押貸款和保證貸款。在實際情況權衡后，Vivian選擇了最適合她的創業貸款。要申請創業貸款成功需要通過三關：一是資格，貸款申請者必須有固定的住所或營業場所；其次是要有營業執照和經營許可證；三是創業者所投資項目有一定的自有資金。
銀行與一些投資公司也會有合作，推出例如中小企業無抵押貸款、個人助業貸款等多種業務，但如果要申請無抵押貸款，就必須先實現年盈利達到150萬左右，注冊經營兩年以上等硬性條件。而個人助業貸款與抵押貸款形式相同，只是其中流動資金貸款最長不超過1年。
特別提示：
創業貸款的貸款期限在1-3年，最高單筆可達到50萬元，其利率以人民幣貸款基準利率為基礎。如果是下崗職工創業，利率還可下浮20%或享受60%的政府貼息。但其通過審批的難度較大，貸款評估也十分嚴格。
NO.3：產業基金融資
項目：化妝品公司
籌資規模：40萬
經營性質：公司
32歲的Susan大學畢業后，就順利地進入了一家跨國化妝品公司做銷售經理。經過幾年在化妝品專業線市場的磨練，她逐漸認識了不少行業人士，也鍛煉了自己的性格和勇氣。盡管現如今化妝品行業還不太規范，但她依然認為，化妝品行業市場仍然有待開發。一個做了4年化妝品公司的朋友在這時邀請Susan加入一同開辟“江山”，但手頭資金流比較緊張，無法讓化妝品公司規模再上一個臺階。Susan希望能夠通過一個方法，急速擴大資金來源，并能夠得到相應的擴張輔導，因為她知道，許多經營者都是在擴張規模時一撅不振的。
通過四處打聽，Susan得知北京有一家公司是專門運做中國美容健康產業基金業務的，目的就是為了幫助美容化妝品行業脫離單一陳舊的經營方式，成功向特色化、效益化轉型，他們同時分享收益成果。于是，Susan聯系上了這個產業基金，并規范地劃分了股權，包括技術股權與期權，并將資料提交到這家產業基金公司。很快產業基金公司和Susan的化妝品公司建立了“戰略合作”，在簽署了一份具體的分享利益的協議與資信擔保書，很快募集到了40萬資金，加上原先的積累，公司順利地發展壯大。產業基金擁有的豐富資源也給Susan提供了很多發展建議，積極地單于公司管理。這家控制了Susan化妝品公司40%股權的產業基金，分享了Susan公司所帶來的巨大利潤。
貸款建議：
產業投資基金又稱為直接投資基金，具體包括風險投資基金、企業重組基金、基礎設施投資基金等等，它是以非上市股權為主要投資對象的投資基金。具體來說，產業投資基金是指通過發售基金份額（基金單位）募集資金形成獨立財產，交由專門投資管理機構按照資產組合原理直接投資于特定產業的未上市企業，并通過資本經營和提供增值服務對所投投資企業加以培育和輔導使之相對成熟和強壯，以實現資產保值增值從而獲得投資收益的投資方式。
特別提示：
產業基金是一種新興的融資手段，目前IT、文化、石油等產業基金比較常見。但是由于中國在產業基金的相關法律上還尚不完善，所以多數是采取私募方式募集資金。私募基金十分靈活，行業包羅萬象，所以在選擇這種融資方式上，要更加慎重，而這也是最適合中小企業擴大規模的手段之一。
TIPS：申請創業貸款關鍵詞
貸款評估：貸款評估十分嚴格是創業貸款的特征之一。申請者除了要有穩定的經營收入和按期嘗還本息的能力，還必須能夠提供能被銀行認可的抵押擔保。
資金匹配：對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大或過小都不利于創業。觀察銀行的貸款期限與經營貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時，不會影響正常經營。
公司貸款擔保申請書范文2
第一條為支持城鎮居民個人住房消費，發展個人住房貸款業務，保障債權實現，根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國城市房地產管理法》、《個人住房貸款管理辦法》、《住房置業擔保管理試行辦法》等法律、法規、規章的規定，結合我縣實際，制定本辦法。
第二條住房置業擔保是指依法設立的住房置業擔保公司，在借款人無法滿足貸款人要求提供擔保的情況下，為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶責任保證的擔保行為。
第三條本辦法所稱借款人是指具有本縣合法居民（留）身份，有固定的職業或有預期收入，已有或購置住房資產，具有完全民事行為能力的個人。
貸款人是指符合《中華人民共和國商業銀行法》的各商業銀行、農村信用合作社（住房公積金管理中心可根據國務院《公積金管理條例》規定的程序委托銀行辦理職工購買、建造、翻建、大修自用住房貸款業務）。
擔保人是指依據《中華人民共和國公司法》和符合住房和城鄉建設部、中國人民銀行的有關規定組建的具有法人資格的房地產中介服務專業擔保公司。
第四條住房置業擔保，應當遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則，任何單位和個人不得干預貸款人及擔保公司的正常經營活動。為回避信貸風險，各商業銀行等借貸機構應將住房置業中介擔保列入住房置業貸款回避風險的重要環節。
第五條縣房產管理局負責管理本縣范圍內的住房置業擔保工作。
第二章住房置業擔保貸款的種類
第六條房地產二級市場貸款擔保是指購房人或借款人在向開發商購買房產時，自己先交部分房價款，其余部分由借款人向銀行貸款支付，并用所購房產權益作抵押，由擔保公司提供貸款連帶保證，協助辦理有關貸款手續，借款人分期還本付息的貸款擔保業務。
第七條房地產三級市場貸款擔保是指購房人或借款人在向售房人購買具有房地產權證的房屋時，自己先交部分房價款，其余部分由借款人向銀行貸款墊付，并用所購房產權益作抵押，由擔保公司提供貸款連帶保證，協助辦理有關貸款手續，借款人分期還本付息的貸款擔保業務。
第八條房地產抵押消費貸款擔保是指借款人以房產作抵押，向銀行申請貸款用于購建、裝修住房，在借款人不能滿足貸款人貸款條件時，由擔保公司提供消費貸款連帶保證，協助辦理有關消費貸款手續，借款人分期還本付息或到期一次性還本付息的消費貸款擔保業務。
第三章擔保對象及條件
第九條擔保對象。凡在本縣城鎮范圍內購買、建造、翻修住房或住房抵押消費，以本人或第三人的合法房產作抵押，向銀行申請貸款的具有完全民事行為能力的個人，借款人申請提供住房置業擔保的，應當將抵押房屋依法向擔保公司進行抵押反擔保。
符合本辦法及貸款人和擔保公司規定的其他條件的，均可向擔保公司申請個人住房置業擔保。
第十條借款人向擔保公司申請住房置業擔保，應當具備以下條件：
（一）具有完全民事行為能力；
（二）具有本縣合法居民（留）身份證件；
（三）收入來源穩定，無不良信用記錄，具有償還貸款本息的能力；
（四）已訂立合法有效的住房購銷合同；
（五）已足額交納購房首付款；
（六）符合貸款人和擔保公司規定的其他條件。
第十一條對資信不良，不符合本辦法及擔保公司規定的相關條件的借款人，擔保人有權拒絕提供擔保；對有不良信用記錄的借款人，銀行可不提供貸款。
第十二條借款人申請住房置業擔保時，應向擔保公司提交下列資料：
（一）住房貸款擔保申請書；
（二）夫妻雙方身份證、戶口簿、婚姻狀況證明；
（三）家庭經濟收入證明或納稅證明（民營企業、有民事行為能力的自然人）；
（四）房屋購銷合同及繳款憑證、房地產開發企業資質、商品房預售許可證；
（五）住房置業擔保貸款調查表；
（六）抵押物權屬證明及評估報告。
第四章擔保的設立和終止
第十三條借款人向擔保公司申請提供住房置業擔保的，擔保公司通過對申請人的身份證明、經濟收入、抵押物狀況、購房合同和繳款憑證等資料的真實性、合法性、有效性進行調查審核，對符合擔保條件的，擔保當事人應當簽訂書面保證合同。保證合同一般應包括以下內容：
（一）被擔保的主債權種類、數額；
（二）債務人履行債務的期限；
（三）保證的方式；
（四）保證擔保的范圍；
（五）保證期限；
（六）其他約定事項。
第十四條擔保當事人簽訂書面保證合同前，借款人應以自己或者第三人合法所有的房屋與擔保公司簽訂書面反擔保合同。
第十五條房屋抵押應當訂立書面合同。抵押合同一般包括以下內容：
（一）抵押當事人的姓名、名稱、住所；
（二）債權的種類、數額、履行債務的期限；
（三）房屋的權屬和其他基本情況；
（四）抵押擔保的范圍；
（五）擔保公司清算時抵押權處置情況；
（六）其他約定事項。
第十六條借款人與擔保公司應自簽訂反擔保合同之日起7日內向房地產行政主管部門辦理抵押登記手續。
反擔保合同發生變更或擔保關系終止時，當事人應在變更或終止之日起7天內到原抵押登記機關辦理變更或注銷登記。
第十七條保證合同和反擔保合同為借款合同的從合同，主合同（銀行借款合同）無效，從合同無效。
第十八條借款人在借款合同期限內還清全部貸款利息，借款合同終止，保證合同和反擔保合同即行終止。
第十九條借款人在借款合同期滿不能還清全部貸款本息的，債務履行期屆滿之日起5個月之內或保證期內，擔保公司應按照保證合同先行向貸款人代為清償債務。
借款合同期內屬按月償還本息的，如發生因借款人死亡且無繼承人或受贈人，或借款人的繼承人或受贈人拒絕履行借款合同，致使連續5個月未履行借款合同規定的償還貸款本息責任的，貸款人可直接要求擔保公司清償全部債務。
借款合同期內如借款人連續5個月未按期償還貸款本息，貸款人有權就借款人按照應償還貸款本息的部分要求擔保公司代為償還，直至借款合同所約定的合同期滿為止。
本條所指需擔保公司代為清償債務的時限以貸款人書面告知的時間為起始時間。借款人未按期償還債務，貸款人向借款人送達的書面催交通知書，同時應抄送擔保公司。
第二十條擔保公司先行代為償還債務后，保證合同終止，但擔保公司有權向借款人（包括借款人的繼承人、受贈人）進行追償，并依反擔保合同約定行使對抵押物的處分權。
第二十一條處分抵押物，反擔保合同中有約定的按約定執行，無約定的可以由抵押當事人協議以該抵押房屋折價或變賣、拍賣、收購等方式進行；協議不成的，擔保公司可以向人民法院提訟。
第二十二條在住房置業擔保期間，借款人、貸款人、擔保公司任何一方或兩方不得擅自變更或解除合同或從合同的個別條款，如確需變更或解除個別條款時，三方應互相協商，達成書面協議。
第五章風險防范
第二十三條國有擔保公司的資金運作，應當遵循穩健、安全的原則，確保資產的保值增值，公司的運作接受縣審計、財政、人民銀行、金融辦的監督檢查。
第二十四條擔保公司的實有資本不得少于1000萬元（其中：貨幣資金不低于200萬元），以政府預算撥付、資產劃撥（直管房中劃撥）及自然人投資形式組成。
擔保公司擔保貸款余額的總額，不得超過其實有資本的三十倍；超過三十倍的，應當追加實有資本（貨幣資金）。擔保貸款發放期間，擔保公司要按季向人民銀行編報貸款進度表，以便掌握貸款發放情況。
第六章附則
公司貸款擔保申請書范文3
第一條 為激發民間創業熱情，大力扶持微型企業發展，根據《云南省人民政府關于加快產業轉型升級促進經濟平穩較快發展的意見》（云政發〔2014〕17號）及相關規定，特制定本辦法。
第二條 扶持的新創辦微型企業（以下簡稱微型企業）組織形式可采取個人獨資企業、合伙企業、自然人出資有限責任公司任一組織形式，應符合《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300號）確定的微型企業標準，并帶動5人以上（含5人）具有本省戶籍人員就業。
第三條 省工業和信息化委、民營辦（原省非公辦）牽頭協調全省微型企業創業扶持工作，各州市工信委（民營辦）、各縣（市、區）工業和信息化主管部門（民營辦）牽頭協調本轄區內的扶持工作。各級民營辦要會同工商、財政、人力資源社會保障、金融辦、教育、工商聯、工會、共青團、婦聯等相關部門組織開展微型企業的發展規劃、創業培訓、創業審核、政策扶持、監督管理等日常工作。形成各級政府為主、相關部門協同、社會各方參與、建設管理并重的工作機制。從2014年4月至2016年底，每年扶持創辦3萬戶微型企業。
第二章 扶持政策
第四條 微型企業投資規模達到10萬元以上且實際貨幣投資達到7萬元后，政府給予3萬元的財政資金補助，補助資金由省、州（市）、縣（市、區）財政按5：3：2的比例承擔。
第五條 有貸款需求的微型企業，可獲得不超過10萬元的銀行貸款支持。
第六條 按規定免收涉及微型企業的管理類、登記類、證照類行政事業性收費。
第三章 扶持申請
第七條 享受創業扶持政策，應當同時具備下列條件：
（一）不屬于國家禁止經商辦企業的本省戶籍人員；
（二）無在辦企業；
（三）創辦的企業投資規模10萬元以上且實際貨幣投資達到7萬元；
（四）重點扶持申請創辦加工制造、科技創新、創意設計、軟件開發、商貿流通、技術咨詢、服務貿易、民族手工藝品加工和特色農產品生產等類型企業。各縣（市、區）可根據地方產業特色增加1―2個重點扶持行業。
（五）帶動5人（含創業者本人）以上本省戶籍人員就業。
第八條 符合第七條規定的創業者，持公司登記機關核發的《營業執照》、開立銀行賬戶且使用自有資金已超過7萬元，即可申請微型企業創業扶持，申請時向住所所在地縣（市、區）工商行政管理局提交以下材料：
（一）微型企業創業扶持申請書；
（二）帶動人員就業相關證明（提供身份證復印件）；
（三）微型企業創業投資計劃書；
（四）投資資金證明（主要指購置租賃或裝修經營場所、購置設備和原材料、加盟費、特許經營費等非人工費用經營性支出的有效票據憑證，其中購置租賃或裝修經營場所費用計算時不得超過投資總額的30%）；
（五）微型企業貸款申請書（有貸款需求的企業提供）；
（六）營業執照復印件；
（七）稅務登記證復印件。
第九條 縣（市、區）工商行政管理局受理申請后，在5個工作日內對申請材料進行形式審查，符合條件的簽署初審意見后移交縣（市、區）民營辦會審。初審材料每個月集中移送一次。
第四章 扶持會審
第十條 創業扶持審核按照盡職審查和集中會審相結合的方式進行。申請人所在地縣（市、區）民營辦牽頭，組織相關部門，對申請創辦企業進行實地查驗，在此基礎上召集相關單位及有關專家組成的會審委員會進行審查。會審委員會會議原則上每月召開一次，也可由會審委員會主任根據工作需要不定期召開。會審委員會主任一般由縣民營辦主任擔任。
第十一條 縣（市、區）級民營辦應當及時將會審委員會審查通過的結果進行公示，公示期不少于3天。
第十二條 各級民營辦、工商及相關部門和單位工作人員對創業審核中獲知的商業秘密，應當予以保密。
第五章 補助資金撥付
第十三條 省、州（市）民營辦會同財政、工商部門確定年度微型企業發展計劃，并逐級下達，財政部門安排扶持微型企業發展資金預算。省、州（市）財政將本級應承擔資金按確定比例預撥到縣（市、區）級財政部門。
第十四條 縣（市、區）級財政部門每年1月底前向州（市）財政部門、州（市）財政部門每年2月底前向省級財政部門提出清算上年微型企業補助資金申請。省、州（市）財政部門按規定及程序審核清算后，納入上下級財政結算事項辦理。
第十五條 縣（市、區）級民營辦每月匯總通過會審符合扶持條件的微型企業，向同級財政部門申請撥付補助資金。縣（市、區）級財政部門按國庫管理支付規定辦理，在10個工作日內將補助資金劃入微型企業開設的銀行基本賬戶。
第十六條 微型企業獲得的補助資金，應當按《企業財務通則》、《小企業會計準則》進行賬務處理。
補助資金應當按審定的投資計劃書確定的購置租賃或裝修經營場所、購置設備和原材料、加盟費、特許經營費等用途使用。
第六章 貸款和擔保支持
第十七條 有貸款需求的微型企業，可向縣（市、區）級民營辦提出不超過10萬元的貸款申請，縣（市、區）級民營辦匯總后推薦給承貸銀行業金融機構和擔保機構。
第十八條 銀行業金融機構、融資擔保機構要簡化操作流程，積極創新和開發適合微型企業的金融產品及服務，并為扶持對象提供相應的信貸服務和擔保支持。
第十九條 各融資性擔保機構應在風險可控的情況下，積極為有貸款需求的微型企業提供貸款擔保，對為微型企業提供擔保的機構，優先享受財政扶持政策。
第二十條 符合《云南省鼓勵創業促進就業小額擔保貸款實施辦法》（云政辦發〔2010〕163號）和《云南省人民政府辦公廳關于進一步做好普通高等學校畢業生就業創業工作的通知》（云政辦發〔2014〕30號）規定條件的微型企業，可申請我省鼓勵創業促進就業小額擔保貸款，并按規定享受有關貼息政策、補貼政策和稅費優惠政策。
新創辦并經營滿一年，且符合《云南省小額貸款保證保險試點工作實施方案》（云金辦發〔2014〕16號）規定的微型企業，可參加云南省小額貸款保證試點，按規定申請10萬元以內的信用貸款。
第七章 培訓與服務
第二十一條 各級人力資源社會保障部門會同工信、工商、財政、教育、工商聯、工會、共青團、婦聯等部門做好微型企業創業人員的創業培訓工作，發揮各自優勢，廣泛動員有創業能力的各類人員參與創業，并提供創業幫扶服務。
第二十二條 微型企業創業培訓以提高申請人創業能力為目的，開展政策解讀、項目選擇、擔保貸款、企業管理、市場營銷、合同簽訂及風險規避、員工聘用與社會保障、工商稅務知識、創業實例分析、創業投資計劃書制作等內容的培訓。
第二十三條 加強創業輔導、管理咨詢、人才培養、技術創新等公共服務平臺建設，鼓勵中介機構面向微型企業開展創業指導和綜合服務，提高微型企業創業成功率。
第二十四條 大力培育工業園區、微型企業創業孵化園、微型企業創業基地，鼓勵支持微型企業入駐工業園區，引導微型企業集聚發展。
第二十五條 探索建立各級政府、各部門、相關行業協會等共同構成的微型企業幫扶機制，協助解決企業發展中遇到的困難和問題，提高微型企業“成活率”。
第二十六條 積極組建微型企業服務聯盟，探索建立微型企業互聯網公共服務平臺。鼓勵微型企業利用電子商務方式從事經營活動，利用信息網絡銷售和推廣產品。
第二十七條 全面推行行政指導，通過建議、輔導、提醒、規勸、示范、公示等多種方式，引導微型企業守法經營。
第二十八條 各級民營辦負責抓好扶持微型企業發展宣傳工作，通過發揮示范帶頭作用，營造良好社會氛圍。
第八章 監督管理
第二十九條 州（市）、縣（市、區）財政資金配套情況納入上級政府督點內容。各級督查部門要加大督查力度，實行嚴肅問責。
第三十條 各級民營辦會同工商、財政、人力資源和社會保障、監察等部門，負責對資金使用、企業生產經營、勞動用工情況等進行指導和監管。建立健全監督管理制度，嚴厲查處微型企業套取、抽逃、轉移資金和資產等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機關依法處理。
第三十一條 微型企業有下列行為之一的由縣（市、區）民營辦責令改正；情節嚴重的撤銷申請人扶持資格，并按規定追回補助資金。
（一）不按創業投資計劃書使用補助資金的；
（二）虛報實際貨幣投資額的；
（三）投資憑證票據虛假的；
（四）出租、出借扶持資格的；
（五）采用欺騙手段取得扶持資格的；
（六）其他違法違規行為。
第三十二條 申請人惡意騙取、套取、挪用財政補助資金等違法行為記入市場主體誠信系統，并納入全國企業信用公示平臺公示。相關行政機關、金融機構依據不良信用記錄，在銀行信貸、行政許可、政策扶持等工作中依法對違法當事人采取禁止或限制措施。
第三十三條 領取創業扶持財政補助資金的微型企業兩年內申請注銷的，注銷前應向縣（市、區）民營辦書面報告創業扶持財政補助資金使用情況。
第三十四條 各級民營辦、工商、財政、人力資源社會保障、監察等部門應加強對微型企業扶持審核、使用、管理等環節的監督檢查，依法查處國家公職人員截留、擠占、滯留、挪用、騙取、套取財政資金和、、等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機關依法處理。
第三十五條 各級民營辦定期公布扶持微型企業發展工作有關情況，自覺接受社會監督。各相關部門應當自覺接受審計監督。省民營辦會同相關部門對州（市）、縣（市、區）扶持微型企業發展工作進行專項督查?？h（市、區）、州（市）民營辦按季度向上級民營辦報送扶持微型企業發展情況。
第九章 附則
第三十六條 申請人只能享受一次微型企業扶持政策。
第三十七條 各州（市）、縣（市、區）人民政府可根據本辦法規定制定實施細則及配套辦法，并報省民營辦備案。
第三十八條 本辦法所稱微型企業，均指享受扶持政策的微型企業。
第三十九條 本辦法由省民營辦會同相關部門負責解釋。
第四十條 本辦法自之日起施行，執行期至2016年12月31日。
相關解讀：
微型企業：指企業雇員人數少、產權和經營權高度集中、產品服務種類單一、經營規模微小的企業組織，主要有三種組織形式：個人獨資企業、合伙企業、有限責任公司。
為準確把握微型企業的劃型，云南省工商局經反復研究并商有關部門同意，以企業注冊資本為參照，制定了該暫行標準中新設立微型企業的劃型標準。
具體劃型參照標準為：1、農林牧漁業，軟件和信息技術服務業，注冊資本50萬元及以下；2、零售業、倉儲業、郵政業、住宿業、餐飲業、信息傳輸業、房地產開發經營、租賃和商務服務業、其他未列明行業，注冊資本100萬元及以下；3、交通運輸業，注冊資本200萬元及以下；4、工業、建筑業，注冊資本300萬元及以下；5、物業管理，注冊資本500萬元及以下；6、批發業，注冊資本1000萬元及以下。
個人獨資企業以登記出資額計算，合伙企業以備案合伙協議出資額計算。
公司貸款擔保申請書范文4
關鍵詞：政銀保；小微企業融資；信用保證保險
一、引言
2015年1月8日，《中國保監會、工業和信息化部、商務部、人民銀行、銀監會關于大力發展信用保證保險，服務和支持小微企業的指導意見》里面明確提出，要想促進小微企業發展，解決其融資難問題，一定要在模式上創新，并支持各個地方因地制宜，積極探索以信用保證保險等保險產品為主要載體，建立政府、銀行、保險三方共同建立，分擔風險的新型模式，大力支持小微企業融資需求旺盛的地區先行開展試點活動，并通過試點逐步推廣、總結經驗使得該模式不斷得到完善。作為我國政府部門積極推進，由政府、銀行、和保險公司共同推出的貸款新模式，該模式的特點和作用值得我們去研究。
二、“政銀?！焙献髻J款模式的概述
（一）“政銀保”合作貸款模式的試點情況
我國首個“政銀?！焙献鬓r業貸款模式于2009年7月17日在廣東三水區推出，希望通過模式解決農戶和農業企業貸款難的問題，促進農業增收。政府在模式中主要是建立擔?；?，保險公司提供相關保險來保障貸款的順利進行。三水區是國內首例開展“政銀保”合作貸款模式的地區，自從實施以來，通過該模式進行的貸款業務不斷增加，發放的貸款筆數不斷增加，受惠農戶范圍大大擴大。隨后，該模式在廣東省其他地區得到推廣，這些地區的農戶通過新途徑得到貸款，農業產值不斷增加。
近些年來，其他地區也積極探索“政銀?！焙献髻J款模式。河北首個“政銀保”貸款合作模式在2013年進行啟動，首期貸款保險基金額度為500萬，該基金主要是為農戶和農業企業進行免抵押和免保證金的貸款申請保駕護航。當這筆貸款發生保險事故時，在合作保險公司年度賠償限額內，保險公司會承擔80%，銀行和政府各承擔10%。該項目的啟動，使得河北農業小微企業得到了融資，發展更為迅速。為了使得該模式更好更快的發展，2016年3月10日，河北省開展2016政銀保簽約暨銀企對接活動，旨在通過政府的支持，加強銀保合作力度，完善“政銀?！焙献髻J款模式，更好的發揮其作用。
（二）“政銀?！焙献髻J款模式的概念
“政銀?！焙献髻J款模式的含義是有貸款需求的小微企業和農業企業向貸款銀行和保險公司提出貸款申請，通過審查后符合一些基本要求但需要增信的，企業再通過向保險公司投保并得到承保，保險公司會為企業出具增信保單，貸款銀行按照同期銀行貸款基準利率30%的上浮區間向企業提供貸款資金。并且保險公司會收取貸款數額的3%作為保險費。政府作為“政銀?！钡恼咧С址?，通過設立貸款擔?；?，基金的用途主要用于企業免抵押和免保證貸款擔保，并且給與借款企業一定的保費補貼，補貼通常是保費的一半。當保險事故發生時，損失的部分由銀行、保險公司、政府財政按照約定比例進行承擔，保險公司對貸款銀行進行賠付后，政府、銀行和保險公司可一起向借款人追償，所追回的款項由三方按照約定的比例分配。
三、“政銀?！焙献髻J款模式的特點
（一）不需要貸款抵押物品
借款企業向銀行貸款時，不同于以往抵押財產物資或者支付較高的擔保費用以獲得金融擔保公司擔保，只需要提供與貸款有關的證明資料和申請書。同時，銀行在有保險機制介入的情況下，不用擔心壞賬的發生。
（二）保障范圍廣
其保險責任為投保人不能按照貸款合同按期償還借款，除外責任為戰爭、軍事行動、恐怖事件、地震等災害和借款人故意不償還貸款。保障范圍較廣。
（三）逾期貸款處理體現風險共擔
在此之前，當借款人沒有按照期限歸還貸款時，銀行就會扣留抵押物、或者多收利息來促使借款人歸還貸款。而“政銀保”合作貸款模式的貸款逾期處理方式將會大大有利于借款人和銀行。因為，當本金在寬限期后還未歸還，保險公司將會對銀行就損失進行賠付，并就不足賠付部分和“政銀?！焙献鬓k公室辦理擔保代償手續。等雙方進行賠付后，銀行和保險公司和“政銀?！焙献鬓k公室共同向借款人追償，追回的款項由三方按照約定比例進行分配。
四、“政銀?！焙献髻J款模式的作用和影響
“政銀?！焙献髻J款模式的提出，是解決小微企業融資難問題的新途徑，同時對銀行、保險公司甚至政府都會產生積極的作用和影響。
首先，對于借款人來說，尤其是小微企業，其信用等級普遍不高，缺乏有效的擔保條件，這就大大增加了其借款的難度，資金需求得不到滿足，其發展壯大也就困難重重。“政銀?！焙献髻J款模式的引入，可以使得小微企業增強信用意識，大大提升其信用等級，增強融資能力并改善融資環境。保險公司和政府的介入，使得信用良好的第三方在借貸關系中出現，銀行對保險公司和政府的履約能力有信心，這大大減小了以往貸款銀行和小微企業之間的不對稱性，小微企業的融資能力得到提升。
其次，銀行通常選用抵（質）押的方式來向借款人發放貸款，這對于商業銀行分散信用風險具有一定的作用，但是當借款人在歸還貸款有困難時，銀行所享有的抵（質）押權并不能得到很好的實現，比如在向法院提訟時，訴訟時期較長，要付出很大的時間、人力成本?！罢y?！焙献髻J款模式的引入，銀行可以將信用風險分散給保險公司以及政府財政部門，通過保險公司對借款人信用風險的承保，貸款銀行的不良貸款率和壞賬率也就得到了改善，同時，銀行可以通過該模式的保護，在與信用良好的借款人的貸款交易中，放貸量得到提高進而從中獲得收益。
再次，“政銀?！焙献髻J款模式是一種金融創新，是政府支持下的保險公司和銀行機構的交叉業務，同時也是新時期下銀保合作的新方式。該模式下，保險公司承保了借款人的信用，獲得了收入來源，擴寬了業務渠道，促進了服務的多樣化，提高了保險公司的經營效益。另外，保險作為一種具有保障、社會管理和資金融通功能的手段，保險方式的植入，不僅可以更好的完善融資模式，使得小微企業融資難問題得到解決，也可以更好的發揮保險本身所具有的功能。
最后，政府相關部門在“政銀?！焙献髻J款模式中，起到了政策擔保的作用。通過財政部門設立貸款擔保基金，使得小微企業和農業企業在申請貸款時不用提供抵押和保證金，在貸款不能收回時，也承擔一部分損失，同時和銀行、保險公司共同追回貸款資金，這是政府經濟管理職能的重要體現，該職能的落實履行使得貸款銀行和保險公司能夠通力合作為小微企業提供貸款和貸款保障，有利于提高政府在小微企業和農業企業中的形象。另外，與以往財政支持不同，過去財政資金只是對企業點對點的支持，這種支持每個縣區也就是四到五家，效果很不理想，而“政銀?！?合作貸款模式中，通過財政資金引入保險資金的放大器和保障功能，向小微企業和農業企業提供貸款，資金的放大倍數可以達到30倍，使得政府財政資金得到很好的利用。
參考文獻：
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公司貸款擔保申請書范文5
第一條為有效配置金融資源，緩解中小企業融資難題，滿足中低收入人群融資需求，引導、規范和促進我市小額貸款公司持續健康發展，依據《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）、《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》等精神，結合我市實際情況，制定本辦法。
第二條本辦法所稱小額貸款公司，是指在*市轄區內由企業法人、自然人和其他社會組織依法出資設立的，不吸收公眾存款，專營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司，擁有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。
第三條小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
第四條*市人民政府金融發展服務辦公室（以下簡稱市金融辦）作為*市小額貸款公司試點工作的主管部門，負責認定全市小額貸款公司試點對象及開展日常的監督管理工作，并牽頭組織中國人民銀行*市中心支行、*銀監局、市工商局、公安局、貿工局建立聯合工作小組，按照穩妥審慎、擇優限量的原則，共同配合推進全市小額貸款公司試點的組織、協調和規范工作。
第二章準入資格
第五條小額貸款公司的名稱由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成。申請設立小額貸款公司，除應符合《公司法》規定的基本條件外，還應滿足以下條件：
（一）小額貸款公司組織形式是有限責任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于8000萬元；注冊資本要求全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次性足額繳納。
（二）有符合任職資格條件的董事、監事和高級管理人員，以及具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。
（三）有開展小額貸款業務必要的內部組織機構和企業管理制度、風險控制制度。
（四）按審慎性原則要求的其他條件。
第六條申請小額貸款公司董事、監事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合《公司法》規定的基本條件外，還應具備以下條件：
（一）擬任高級管理人員應從事金融類相關工作5年以上，有大學本科以上（含）學歷。
（二）擬任董事、監事應具備與其履行職責相適應的金融知識，從事經濟、金融類相關工作3年以上，有大學專科以上（含）學歷。
第七條擬任人有以下情形之一的，不得申請擔任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員：
（一）有犯罪記錄或不良信用記錄的。
（二）擔任破產清算的公司、企業的董事、監事和高級管理人員，對該公司、企業的破產負有個人責任的，自該公司、企業破產清算完結之日起未逾3年的。
（三）擔任因違法被吊銷營業執照、責令關閉的公司、企業的法定代表人和高級管理人員，并負有個人責任的，自該公司、企業被吊銷營業執照之日起未逾3年的。
（四）被國家金融監管部門取消董事、監事或高級管理人員任職資格，或禁止從事金融行業工作而期限未滿的。
（五）不符合審慎性原則要求的其他事項。
第八條小額貸款公司應由主發起人組織發起設立。主發起人應為依法在*注冊的法人企業，并應符合以下條件：
（一）凈資產5000萬元以上，且資產負債率不高于70%。
（二）近三年連續贏利，且三年凈利潤累計總額不低于1500萬元。
（三）具有良好的社會聲譽和誠信記錄，近3年在業務管理、財務管理、稅收管理、外匯管理、海關管理等方面無違法行為。
（四）具有良好的公司治理結構和健全的內部控制制度。
（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
（六）按審慎性原則要求的其他條件。
第九條其他出資人應符合以下條件：
（一）自然人作為出資人的，必須具備完全民事行為能力；在*購置固定住所；無犯罪記錄和不良信用記錄；收入狀況良好，有較強的抗風險能力。
（二）其他企業或社會組織作為出資人的，必須合法設立且出資人及其法定代表人無不良信用記錄或犯罪記錄；近三年的財務狀況良好，有較強的經營管理能力和資金實力。
第十條申請設立小額貸款公司時，主發起人出資比例不得低于注冊資本總額的30%；其余單個出資人及其關聯方出資比例不得低于注冊資本總額的5‰。
第三章設立程序
第十一條申請設立小額貸款公司，應向市金融辦提出申請，并提交下列材料：
（一）設立申請書，內容包括：小額貸款市場需求和預測分析、擬設立小額貸款公司的名稱、注冊地址、注冊資本金、股權結構及股東情況（法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、公司資信狀況、經審計的近3年財務會計報告，自然人股東的姓名、住所、身份證明、個人收入及誠信情況）等。
（二）出資人協議書和承諾書，內容包括：各出資人關于共同出資設立小額貸款公司的協議書和自覺遵守相關規定和章程、不從事違法、違規活動的承諾書。
（三）擬任職董事、監事和高級管理人員的任職資格申請書及按照本辦法第六條、第七條規定提供的相關證明材料。
（四）擬設公司章程草案。
（五）營業場所所有權或使用權的證明材料。
（六）市工商局出具的對擬設公司名稱的預核準登記書。
（七）依法設立的驗資機構出具的驗資報告。
（八）按審慎性原則要求的其他資料。
第十二條市金融辦自收到完整申請材料之日起45個工作日內，按照本辦法的有關規定對申請材料進行審核，在征求相關部門意見后作出決定。
第十三條經認定符合條件的，由市金融辦出具小額貸款業務資格文件。
第十四條小額貸款公司憑市金融辦出具的小額貸款業務資格文件，到市工商局辦理注冊登記并領取營業執照后方可開業。
涉及境外（含港澳臺）出資人的小額貸款公司，需憑小額貸款業務資格文件，到市貿工局辦理相關外商投資許可手續后，方可申領工商營業執照并開業。
第十五條小額貸款公司應在領取營業執照后5個工作日內，向市公安局、中國人民銀行*市中心支行和*銀監局報送相關開業資料；此外，還應在領取營業執照后30個工作日內，在指定媒體上進行公告。
第十六條小額貸款公司根據業務需要，可以申請在客戶集中且業務量較大的地區設立營業網點，經市金融辦核準，到市工商局辦理注冊登記并領取營業執照后方可營業。
第十七條小額貸款公司主發起人持有的股份自公司成立之日起3年內不得轉讓，其他出資人持有的股份2年內不得轉讓；公司董事、監事和高級管理人員持有的股份，在任職期間內不得轉讓。
第四章合規經營
第十八條小額貸款公司開業后，需專營小額貸款業務，不得開展未經批準的其他業務。
第十九條小額貸款公司的信貸資金來源必須合法，主要來源應為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及不超過兩個銀行業金融機構的融入資金；嚴禁向內部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。
第二十條小額貸款公司應向中國人民銀行*市中心支行申領貸款卡；向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應將融資信息及時報送市金融辦、中國人民銀行*市中心支行和*銀監局，并應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。
第二十一條鼓勵小額貸款公司重點面向中小企業、個體工商戶和個人創業者提供信貸服務。小額貸款的資金運用必須符合以下規定：
（一）堅持“小額、分散”的原則，對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，且同一借款人的貸款余額上限為500萬元；貸款發放和回收主要通過轉帳或銀行卡等結算渠道，減少現金交易。
（二）貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限按中國人民銀行的有關規定執行，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。
第二十二條小額貸款公司不得向以下關系人發放貸款：
（一）公司的董事、監事、高級管理人員、主要股東和核心工作人員。
（二）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。
第二十三條小額貸款公司自身或委托其他機構開展貸款催收、宣傳推廣等工作，必須符合法律、法規的有關規定。
第五章監督管理和風險防范
第二十四條市金融辦牽頭組織確立對小額貸款公司的協同監管機制。其中，市金融辦主要負責組織開展小額貸款公司的試點認定和日常監督管理工作；市工商局主要負責辦理小額貸款公司的設立登記、變更和年檢等工作；中國人民銀行*市中心支行主要負責對小額貸款公司資金流向和貸款利率的動態監測，對洗錢的違法行為進行查處；*銀監局主要負責認定小額貸款公司非法集資、吸收公眾存款、高利貸等非法行為；市公安局主要負責小額貸款公司申請設立必要的資格認定工作和查實、打擊各種金融犯罪行為。
第二十五條小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。
第二十六條小額貸款公司應建立健全貸款管理制度和風險控制制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，建立審慎規范的資產分類和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上。
第二十七條小額貸款公司應按照國家有關規定建立健全企業財務會計制度，并定期聘請具有相應業務資格的中介機構開展外部審計。市金融辦可根據工作需要，聘請專業的中介機構，對小額貸款公司進行專項審計或稽核。
第二十八條小額貸款公司應建立信息披露制度，按月向市金融辦、中國人民銀行*市中心支行、*銀監局提交財務報表和業務經營情況報告等，并定期向公司股東、向其提供融資的銀行業金融機構和有關捐贈機構披露上述信息，必要時應向社會披露。
第二十九條中國人民銀行*市中心支行定期對我市小額貸款公司的利率、資金流向進行監測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向人民銀行信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。
第三十條小額貸款公司存在以下情形的，經查實后由市金融辦取消業務許可資格：
（一）自領取營業執照之日起，無正當理由6個月不開業或開業后自行停業連續6個月的。
（二）自領取營業執照并開業后，年度貸款發放余額未達到公司資本凈額5%的。
第三十一條小額貸款公司從事以下違法違規活動的，由相關部門進行查處，并視情節輕重責令整頓或取消業務許可資格、吊銷營業執照；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）進行非法集資或吸收公眾存款等活動的。
（二）違反國家利率政策開展業務的。
（三）進行欺詐、虛假宣傳或使用違法違規手段進行貸款催收的。
（四）超出經營范圍，擅自從事未經批準的經營活動的。
（五）未按規定提供有關報表、數據等資料或提供虛假報表、數據等資料的。
（六）法律、法規和有關部門認定的其他情形。
第三十二條任何未經批準擅自設立的機構或網點，以小額貸款公司名義從事經營活動的，經有關部門查實后，予以責令整頓或吊銷營業執照，構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第三十三條成立小額貸款公司行業自律組織，確立行業自律規范，協助有關部門指導和推動我市小額貸款市場的發展；同時，建立合理的投訴舉報渠道，完善社會監督機制，充分利用和發揮社會監督力量，加強對小額貸款公司經營行為的約束和監督。
第三十四條市金融辦會同有關部門，協助小額貸款公司開展業務創新、合規經營、風險防范等方面的培訓工作；同時通過多種形式加大對小額信貸業務的宣傳力度，為其創造良好的業務拓展環境和輿論氛圍。
第六章變更和終止
第三十五條小額貸款公司的下列變更事項，需經市金融辦核準：
（一）變更主發起人或主要股東（持股比例不低于30%的）。
（二）公司合并或分立。
（三）按審慎性原則要求的其他事項。
第三十六條小額貸款公司的下列變更事項，需經市金融辦備案：
（一）變更公司名稱或注冊地址。
（二）變更注冊資本。
（三）改變公司組織形式。
（四）修改公司章程。
（五）變更公司董事、監事或高級管理人員。
（六）要求的其他事項。
第三十七條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：
（一）公司章程規定的解散事由出現。
（二）董事會或股東大會決議解散。
（三）因公司合并或者分立需要解散。
（四）依法被吊銷營業執照、責令關閉或撤銷。
（五）人民法院依法宣布公司解散。
公司貸款擔保申請書范文6
1、保單質押的概念及意義
保單質押貸款，指客戶在不影響已投保權益的前提下，將具有一定現金價值且未到給付期的人壽保險單作為質押，向銀行申請融通資金的一種貸款方式。保單質押貸款是銀行和保險公司合作，開拓創新業務渠道，延伸服務領域的新型業務。該項業務的開展，有以下幾個方面的意義：對銀行來講，補充了個人消費貸款的品種，開辟了增加業務收入的新渠道，為資金投放尋找到了新的出路；對保險公司來講，穩定了客戶，保證了保費收入，賦予了保單新的功能，加強了保單的營銷力度，擴大了客戶買保險的投資效應；對客戶來講，緩解了資金需求的壓力，解決了退保造成受益損失、而不退保又沒錢辦事的“兩難”局面。
2、壽險保單可以質押的可行性研究
保單能否質押也取決于保單自身是否包含經濟價值。壽險保單在各國的保險法實踐中，已經被確定為質押對象，而財險保單的質押多不為法律所認可。主要原因在于，壽險保單因為其保費繳納方式以及其儲蓄性質易于積累起保單現金價值，而財險保單因為其損害補償性特征，保險金的賠付處于不確定狀態，也沒有確定性的保單現金價值存在，因此不適于作為質押標的。由此可以知道，保單質押適用范圍的確定標準為現金價值標準，保單具有確定性的現金價值可以質押，否則不能成為質押對象。
保單質押既與壽險保單的性質有關，同時也與壽險保單的支付方式有關：
2.1、人壽保險合同具有儲蓄性質
保單現金價值的產生是由人身保險合同的特征所決定的，大多數人身保險合同的期限都是長期性的，幾年或是幾十年甚至終身不等。另外，人身保險合同又是儲蓄性合同，保險人將投保人繳納的保險費集中起來形成保險責任準備金，并且最終以保險金的形式返還給被保險人或者受益人。只要在保險責任期間內發生保險事故或者保險合同約定的期限屆滿，無論被保險人是否有損失，也無論被保險人的損失是否通過其他渠道得到補償，保險人都要負保險金給付責任。正是由于人身保險合同的儲蓄性，投保人如同銀行存款人一樣也享有了一些儲蓄性權利。保險人中途退保領取保單現金價值，就像活期存款的儲戶憑存折提取現金一樣。保單在性質上與存款單具有了某些相似性，既然存款單可以質押，保單質押也應當沒有問題。
2.2、人壽保險合同保費繳納方式具有特殊性
保險費的繳付方式有一次付和分期交付兩種。一次性保費交付方式也稱“躉繳保費”方式，是指投保人在保險合同成立以后，一次性全部付清保費。這種保費支付方式具有預付性質，所交數額超出當期應繳納的自然保費數額，能夠立即產生保單現金價值。分期交付方式在現代社會通常采用較為科學的均衡保險費，在保險期間內，將保險費劃分為若干次繳納（一般為每年一次），每次繳納的保費金額相等。這種分期支付方式下，在保險期間的前一段時間內，投保人支付的保費多于同期應當繳納的自然保費，因此形成節余，由保險人進行投資運作，形成保險責任準備金。
因此，在人壽保險合同中，無論采用何種保費支付方式，均存在一定的保單現金價值?？傊?，人身保險單既具有保險合同期滿或保險合同生效而帶來的可預期的、有財產性的保險金請求權，同時又具備保險合同解除所具有的已確定的、穩定增加的保單現金價值請求權。
3、壽險保單質押的風險
當然，保單質押貸款由于其特殊性在法律及操作上必然存在著一定的風險，因此分析其風險的存在是規避風險的必要前提。
對于財產險，目前依然有效是最高人民法院1992年4月2日《關于財產保險單能否用于抵押的復函》（法函[1992]47號）中明確規定“財產保險單是保險人與被保險人訂立保險合同的書面證明，并不是有價證券，也不是可折價或者變賣的財產。因此，財產保險單不能用于抵押”。而對于壽險保單質押的法律規定基本上沒有涉及，如我國《擔保法》規定，包括“匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單”；“依法可以轉讓的股份、股票”；“依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權”；“依法可以質押的其他權利”。這里面沒有明確規定對保單的質押?？梢娖浞梢幎ㄊ潜容^滯后的，或者說是其操作過程必然存在著大片法律空白，任由利益各方解釋。由于立法上存在缺漏，實踐中難免出現模糊認識與不當操作.不利于維護保單質押各方當事人的利益。具體地說，以保單現金價值為質押標的時銀行質權實現可能面臨的風險如下：
1）投保人怠于解除保險合同的風險。以保單現金價值為標的出質，實現質權必然需要提前解除保險合同以獲得保單現金價值。一旦出質人消極履行質押義務或怠于解除保險合同，依據合同相對性原則，質權人無權以保險合同以外第三人的身份解除處于正常狀態的保險合同，保單質權將無法實現。
2）投保人欠繳保險費、自行退保、掛失等擅自變更保單的風險。保單質押期間，投保人應按保險合同約定繼續履行繳納保險費等義務。投保人若欠繳保險費，保險公司有權從保單累積的現金價值中自動扣款補齊投保人欠繳的保險費。這意味著保單的現金價值減少甚至流失，直接危及銀行的貸款權益。如果投保人不經銀行同意，擅自退?；蛏暾垝焓?，保單的現金價值將直接支付給投保人。質押銀行質押貸款的標的就會成為空殼。此外，投保人擅自變更保單與貸款相關的信息行為，也將導致保單的現金價值減少甚至流失。直接侵蝕和危及銀行的貸款權益。
3）借款合同到期前發生保險事故的風險。如果債務清償期內被保險人發生保險事故，則保險人須按照保險合同的約定向被保險人或受益人支付保險賠償金。投保人所享有的退保金返還請求權當然消失。銀行當然也不能再主張以退保金為標的的質權。
4）保險公司拒絕將現金價值支付給質權人的風險。銀行在實現質權過程中，作為第三人的保險公司若不予配合協助。對提前解除保險合同的現金價值拒絕支付給質權人，保單質權也無法順利實現。
4、保單有效出質的法定條件
使得保單質押在實務操作中多樣性，導致在出現糾紛時權利難以認定。因此，在實踐操作中有必要對保單出質過程中的相關要件予以明確，這也是多家銀行多年來的操作經驗的總結。
1）用于出質的保單是清潔保單。指：不存在欠繳保險公司保費記錄，不存在有向保險公司借款的記錄，不存在是失效的且在繳費期內的，或已辦理掛失手續后有復得的以及選擇自動保費墊繳條款，或者在保單中就保單質押貸款做出約束的保單。
2）保單的出質人須為保單投保人或者受益人。在保單質押中，可用于出質的權利有兩個，一個是保單現金價值的請求權，另一個是保險金的請求權。保單現金價值，從性質上來說，屬于保險合同解除后保險人退還給投保人的部分保險費，其所有權應屬于投保人，因此就該價值的請求權應為投保人所享有。而對于保險金來說，投保人和保險人在保險合同中已經就保險金受益人做出了約定，實際上也就是確定了保險金的所有權人，因此就保險金的請求權應為受益人所享有。
3）用于出質的保單須具有現金價值。根據《保險法》的規定，對于繳足了兩年以上保費的投保人，其保單即具有了現金價值，在保險合同船除時，投保人才享有依保險合同確定的保單現金價值的請求權。
4）保單出質須征得被保險人同意。根據《保險法》的規定，“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押?！睂τ谑芤嫒藶槲闯赡耆说谋?，不得辦理以保險金的請求權為標的的出質。如果僅以保單現金價值請求權出質，須辦理保單受益人變更。在變更受益人中需要注意的是，《保險法》第六十一條規定，受益人可由投保人或被保險人指定，但由投保人指定時，須征得被保險人同意。另外，在變更受益人后必需明確各受益人的受益份額，否則按受益人人數等額享有受益權。
5、保單質權的實現
1）進行實質授權。以保單現金價值為標的的出質，實現質權必然需值。然而一旦出質人消極履行質押義務，怠于解除保險合同，同時依據合同相對性的原則，質權人又無權以保險合同以外第三人的身份解除處于正常狀態的保險合同，這樣保單質權同樣無法實現。對此，可在保單出質之時要求質押人簽訂委托協議，委托質權人在出現需要履行質押義務的時候，代其向保險人申請解除保險合同，從而實現質權。
2）加強銀保合作。對于保單質權的保單，限制或凍結投保人的某些權利，以保全保單的現金價值。為保護質權人權利，貸款合同中應做出明確規定，保單質押后應限制投保人解除保險合同、保單掛失等權利。投保人要求解除保險合同、掛失保單時應征得質權人即商業銀行的同意。具體操作時，銀行在受理借款人保單質押貸款的申請后，應將《質押保單批改申請書》和質押保險單遞交保險公司，由保險公司確認該保險單的真實有效性和核定保單現金價值的金額并出具同意保單質押的《質押保單批改意見書》。之后銀行方可根據保險公司核定的現金價值計算出貸款額度，與借款人簽訂《保單質押協議書》和《小額質押借款合同》。銀行與借款人辦妥上述手續后，還應正式向保險公司發出保單質押貸款止付通知書，由保險公司對質押保單作出質押登記并進行相關控制。
參考文獻：
[1]賈林青.保險法[M].北京：中國人民大學出版社，2009.
