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城市商業銀行的現狀范文1
摘要：我國城市商業銀行經過十幾年的發展行已成為我國銀行體制中的第三梯隊，對促進當地經濟的發展發揮著重大作用。但在發展過程中，面臨著一系列問題，如市場定位不清、內控制度不完善、產品同質化等問題，本文將回顧城市商業銀行的發展歷程，分析其目前的現狀及發展中存在的問題，并提出相關政策建議。
關鍵詞：城市商業銀行；市場定位；公司治理；產品創新
一、城市商業銀行發展歷程及現狀
（一）發展歷程
1.起步階段。城市商業銀行的歷史可以追溯到1979年，河南漯河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是為城市和街道小企業和個體戶服務，揭開了中國城市信用合作制發展的新篇章。在初期，一般都由中國工商銀行對其進行管理，1986年開始，為加強統一監管，人民銀行開始接手城信社的管理工作。1989年，針對城市信用社發展過多，競爭手段不當，片面追求規模，資產質量低，風險度高等狀況，人民銀行對城市信用社進行了清理整頓。
1995年9月，國務院下發了《國務院關于組建城市合作銀行的通知》，決定自1995年起在35個大中城市原城市信用社的基礎上，由城市企業、居民和地方財政投資入股，分期分批組建成地方股份制性質的城市合作銀行，1998年，經國務院批準，正式將城市合作銀行名稱更名為“城市商業銀行”。
2.工作轉變階段。1995至2002年間共有100多家城市商業銀行在市場上經營。按照四級分類，城市商業銀行的賬面不良貸款率是30%，實際數值更大；若按五級分類，城市商業銀行的賬面不良貸款率可能會超過50%。為了化解這些風險，人民銀行召開了三次城市商業銀行論壇及監管工作會議，共同分析形勢、查找問題，為化解風險提供了一個信息交流的平臺。城商行從過去的單兵作戰轉向了集合作戰，其經營管理從粗放型開始向集約型轉變。
3.發展加速階段。自2003年銀監會成立以來，在銀監會和地方政府的共同推動下，通過置換、剝離不良資產以及政府注資等多種方式，有效化解了城市商業銀行的歷史風險，風險狀況也得到明顯改善。通過有效的風險處置和自身業務的快速發展。從數量上看，截止2012年底，我國共有城市商業銀行138家；從資產規模上看，至2012年第四季度末，城商行資產總額為12.35萬億元，比上期同年增長23.66%，占銀行金融機構比例的9.24%。
（二）城市商業銀行的現狀
1.資產和負債迅速擴大。2012年城市商業銀行規模繼續保持高速增長，至2012年底，城市商業銀行資產總額為12.35萬億元，2003年到2012年間總資本增加了8.5倍，占全國銀行業金融機構總資產的比例由 5.3%提高到9.24%，提高了3.94個百分點；2012年末，城市商業銀行總負債為11.54萬億元，較2003年末增加了8倍。城市商業銀行的總資產和總負債占比上升很快，其在銀行業金融機構中的市場份額、規模和影響力快速上升。
2.不良貸款率和不良貸款余額下降趨勢結束。2011年四季度末，城市商業銀行平均不良貸款率由2010年的0.9%降至0.8%，但在2012年四季度末，城市商業銀行平均不良貸款率為0.81%。同時，2011年底城市商業銀行的不良貸款余額為339億元，較2010年增加13億元；2012年底不良貸款余額為419，較2011年增加80億元。
3.多途徑進行資本補充。截至2011年底，城市商業銀行資本充足率為15.3%，但在2012年，這一數據有了較大幅度的降低，這與其在2009年到2010年間大舉異地擴張的行為分不開。大舉擴張導致資本的快速消耗，在2011年和2012年兩年上市無望的情況下，增資擴股、發行次級債成為諸多城市商業銀行進行資本補充的主要途徑，此外，節約成本、減少大型分支機構的開設也成為城市商業銀行資本補充的手段。
二、城市商業銀行發展過程中存在的問題
（一）城市商業銀行的經營基礎比較薄弱
我國城市商業銀行是由城市信用社改造來的，發展歷史短，資產規模比較小，經營基礎弱，使得城市商業銀行先天不足。究其原因，一方面，城市商業銀行成立初期，沒有建立有效的管理制度；另一方面，城市商業銀行一般歸屬于地方政府，經營活動易受行政干預，造成城市商業銀行經營活動沒有自，導致資產質量不高、資產狀況惡化、盈利水平較低，影響了后續發展。
（二）市場定位不清
城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但目前來看，真正做到服務地方的城市商業銀行不多，大多數的城市商業銀行都盲目跟風，熱衷于與國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶，不少城市商業銀行都急于擴張進行跨區域經營。
（三）城市商業銀行區域性特征明顯，失衡現象嚴重
城市商業銀行經營地域范圍狹窄，經營的區域性較強，實力強的城市商業銀行也已開始進行跨區域經營。目前來看，全國城市商業銀行在發展程度上差別很大，每個銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異很大。經濟發達地區的城市商業銀行其實力雄厚，如北京銀行的資產已突破萬億大關，經濟落后地區的城市商業銀行面臨著巨大的發展困境。
（四）城市商業銀行公司治理和內控制度不完善
城市商業銀行在建立初期，大都未建立完善的經營管理制度。同時由于城市商業銀行受政府、大型國企操縱較多，嚴重影響了公司在治理結構和內控制度方面的完善。這些不良因素容易導致高級管理層和公司業務人員的高離職率、人才流動性高和業務不穩定，經營的可持續性受到威脅。用人方面，裙帶關系現象也非常嚴重。在經營方面，有的城市商業銀行存在違法、違規經營，導致銀行的呆賬、壞賬嚴重，公司資產質量嚴重下降，阻礙了其健康持續發展。
（五）產品服務創新不足，同質化嚴重
城市商業銀行成立之初，雖然都定位為“服務地方經濟、服務城市居民、服務中小企業”但是在利益和攀比心理的驅動下，大多數城市商業銀行都在追求做大。尤其是一些城市商業銀行在既無特色產品、風險控制能力弱，又無地緣優勢、盈利保證的情況下，仍然跟風進行擴張，且多數城市商業銀行僅靠傳統的存貸業務來維持利潤，中間業務創新能力不足，使得其與市場上其它銀行產品嚴重同質化，毫無特色之處，最終將影響城市商業銀行的發展。
三、促進城市商業銀行健康持續發展的對策建議
（一）加大產品和服務創新力度，堅持產品差異化策略
為了持續性發展，城市商業銀行應該結合自身特點與市場定位實施差異化和特色化戰略，加大產品的創新力度，打造屬于自己的產品品牌，形成業務特色與產品特色，并逐步在同行間形成比較優勢。中間業務作為金融創新的產物，是商業銀行極具潛力的收入來源，作為城市商業銀行考慮到自身在銀行業中的地位更應該看到這一點，積極拓展中間業務領域，開辟新的利潤空間，擺脫以存貸款利差為主要利潤收入的單一盈利模式。
（二）明確市場定位
我國大型商業銀行與大型企業、優質客戶已經形成了良好的業務關系，它們在綜合服務上占明顯優勢。城市商業銀行成立之初的特色是“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”，雖然北京銀行在跨區域經營上取得了良好的成績，但是也不乏有些城市商業銀行因為市場定位不準、盲目跟風而導致風險急劇增長的情況，因此在大企業和優質客戶被瓜分的情況下，城市商業銀行應回到其最初成立的初衷，集中使用有限的資源，以服務當地經濟、中下企業和居民為業務的核心，與大型商業銀行展開錯位競爭，利用當地條件，打造自身特色化產品，真正做到“立足本地，服務小微”。
（三）完善用人制度，提高專業人員的儲備
城市商業銀行應該注重用人制度的完善，為謀求自身的長遠發展，應完善薪酬福利制度、績效考核制度、培訓制度及人才激勵計劃，提高薪酬對專業人才的吸引力，加強對員工的培訓，注重培養公司所需的具備風險管理能力及產品創新能力的技術型人才。除此之外，城市商業銀行在用人方面應該摒除裙帶關系，引進更適合公司發展的人才。
（四）加強公司內部控制制度建設
城市商業銀行在經營管理方面存在諸多缺陷，為了提高競爭力，城市商業銀行必須加強內部建設。公司的運行應嚴格按照合法、合理的規章制度進行，完善法人治理結構。
（五）加大銀行業監管與調控力度，營造良好的外部經營環境
首先，中央銀行應改變單純作為主管部門的觀念，監管重心應由單純的常規性稽核監督轉變為以防范金融風險為核心的審慎監管，在監管工作中，應做到防范金融風險先行。其次，對城市商業銀行的不良資產要嚴加監管，幫助其嚴格控制不良貸款的比例及額度，并為處置不良貸款創造條件。第三，構筑金融安全網，逐步建立適合我國銀行業狀況的市場準入制、存款保險制和市場退出托管制等相關制度。第四，完善金融法律法規體系，用法律來規范金融秩序、金融監管和風險防范，同時金融立法也應以防范金融風險為中心，注重借鑒國際慣例和WTO的通行法則，為我國城市商業銀行的發展營造良好的外部環境。
參考文獻
[1]音提扎爾·托合，我國城市商業銀行及業務發展現狀分析[J]，時代金融.2012年08期.
[2]歐明剛，張坤.城市商業銀行競爭力評價報告，銀行家[J].2012年08期.
城市商業銀行的現狀范文2
關鍵詞：城市商業銀行現狀發展戰略
城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分，它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷，城市商業銀行何以有效應對，是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境
“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因，即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷，使新興部門進入，利用競爭所形成的“鯰魚效應”，提高國有部門的效率，帶動經濟增長。與此相似，我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路，即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行，利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度，城市商業銀行的總體實力還不是很強，然而，城市商業銀行的組建和發展，在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響：首先，促進了銀行業的改革開放;其次，提高了金融資源配置效率;再次，有效地化解了歷史形成的金融風險;最后，推動了地方經濟的發展。
二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題
在我國城市商業銀行的發展過程中，曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決，當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面：
(一)發展程度嚴重失衡
當前，全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大，發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響，更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。
(二)經營區域過于集中
目前，在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業銀行都是在單一城市經營，這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面，單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，經營風險增加;另一方面，隨著企業規模和市場的擴大，企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。
(三)產品服務創新不足
目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務，國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足，沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點，再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制，不能大力拓展中間業務，只能從傳統的存貸業務中求生存。
(四)內部治理結構不完善
中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理，地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多，真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確，無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業銀行未來發展的對策建議
他山之石，可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗，根據自身的實際情況，從以下幾個方面著手，進行一些有益的探索：
(一)兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組，城市商業銀行不僅能擴大自身的規模，提高抗風險能力，還能減少不良資產的比例，增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露，有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
(二)加強內控機制改革
完善的法人治理結構，有助于形成對經營者的產權約束，有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度，有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時，城市商業銀行應積極地引進人才，加大業務創新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結，城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之：服務地方、服務中小企業、服務市民。
(四)政府的政策支持
首先，央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次，中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次，由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組，政府應在稅收上給予優惠，對并購實行免稅優惠;最后，政府支持城市商業銀行開展多種業務，并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持，為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
(五)加強產品創新，擴充業務范圍，促進中間業務發展應把握好以下幾個原則
1.業務品種多樣化原則
各經營網點要盡可能多地開辦中間業務，在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效、快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求，在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開發的中間產品能有效地進入市場，樹立獨具特色的品牌，擴大市場影響。
參考文獻：
[1]楊家才.中國城市商業銀行并購與重組徽商銀行模式研究[M].北京：中國人民大學出版社2006.
[2]丁志杰.歐美中小銀行的發展經驗及其借鑒意義[J].金融論壇，2002，(4).
[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發展若干問題思考[J].金融研究，2000，(10).
城市商業銀行的現狀范文3
關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略
城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷,城市商業銀行何以有效應對,是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境
“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經濟增長。與此相似,我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業銀行的組建和發展,在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經濟的發展。
二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題
在我國城市商業銀行的發展過程中,曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發展程度嚴重失衡
當前,全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大,發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響,更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。
(二)經營區域過于集中
目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業銀行都是在單一城市經營,這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面,單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上,造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高,經營風險增加;另一方面,隨著企業規模和市場的擴大,企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。
(三)產品服務創新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足,沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業務,只能從傳統的存貸業務中求生存。
(四)內部治理結構不完善
中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業銀行未來發展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗,根據自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組,城市商業銀行不僅能擴大自身的規模,提高抗風險能力,還能減少不良資產的比例,增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露,有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
(二)加強內控機制改革
完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結,城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革,為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優惠,對并購實行免稅優惠;最后,政府支持城市商業銀行開展多種業務,并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持,為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
(五)加強產品創新,擴充業務范圍,促進中間業務發展應把握好以下幾個原則
1.業務品種多樣化原則
各經營網點要盡可能多地開辦中間業務,在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢,建立起高效、快捷的電子網絡,增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發的中間產品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。
參考文獻:
[1]楊家才.中國城市商業銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社2006.
城市商業銀行的現狀范文4
關鍵詞：西部地區；城市商業銀行；跨區域經營模式
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0055-02
一、西部地區城市商業銀行跨區域經營現狀
（一）西部地區城市商業銀行跨區域經營的劣勢
1.地域限制。眾所周知，西部地區相比中東部屬于落后地區，經濟發展水平較低，建設資金嚴重短缺。由于經濟發展水平制約，資本市場發展較低，城市商業銀行資產規模及市場份額較低。尤其是城市商業銀行到現在為止都是以服務當地企業為主，要走出去，跨區域經營面臨諸多問題。
2.同業競爭激烈。目前，國有商業銀行紛紛進行了股份制改革，資金雄厚，加強服務深度，提升服務水平，其經營更注重特色。股份制商業銀行也都紛紛舉起深化改革的旗幟，以市場為導向，以客戶為中心，加快創新步伐，提升經營理念，努力探尋具有其起身特點的發展之路。面對中國加入WTO后的承諾，外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內市場的加劇，相比外資銀行，西部城市商業銀行表現得既“稚嫩”又“傳統”。外資銀行憑借其充足的資本勢力、完善的管理體系、先進的營銷策略、高端的業務優勢，這對實力較弱、規模較小的西部城市商業銀行跨區域來說是不利的。
3.人才問題突出。西部城市商業銀行由于地處西部地區，地理環境及經濟環境決定了其吸引高端人才的加入很困難，其中員工的大部分都是來自本地，缺少比較宏觀的全局視野，再有其員工中教育背景都比較偏低，還有部分員工來自于原城市信用社和農村信用社，極少數來自央行和國有商業銀行，部分人員金融業務知識匱乏，導致業務發展緩慢。隨著金融市場化進一步加深和金融業務創新的加速，人員素質相對落后、高級以及專業管理人嚴重缺乏的矛盾將更加突出。尤其跨區域經營過程中需要更為嚴格的管理框架以及公司治理結構。
4.創新能力弱。由于西部城市商業銀行規模小、投入少和成本大等原因，其業務創新主要是模仿國有商業銀行和股份制商業銀行的業務品種，很少能有屬于自己的創新產品，要么是小打小鬧，對原先業務稍加改造，換湯不換藥，即使有所創新，也只是對原有產品和服務的變形，很難有根本性的突破。
5.適應能力差。跨區域經營對于西部城市商業銀行來說，既是挑戰也是機遇，在跨區域經營過程中要求公司不但要有走出去的決心，還要考慮走出去的適應性問題?？鐓^域經營帶來的是比以前更為直接的競爭壓力以及在當地的市場定位，作為新面孔，首先要做的就是站穩腳跟，但是城市商業銀行、尤其是西部地區的城市商業銀行在短時間內很難適應當地各種環境。
（二）西部地區城市商業銀行跨區域經營的優勢
1.政策優勢。城市商業銀行屬于地方性金融機構，容易得到地方政府的支持和相應的保護，尤其大多數西部城市商業銀行的第一大股東為當地地方政府，其好多業務都是在政府主導下或指導下進行，可充分利用當地的人才和資源，降低經營成本，形成價格競爭優勢。
2.后發優勢。相對于國有商業銀行、股份制銀行、外資銀行以及國內比較成熟的城市商業銀行，西部地區城市商業銀行的后發優勢明顯，在總結和借鑒成功案例以后，可以制定更加適合自身發展的經營管理政策。
3.經營模式優勢。西部地區城市商業銀行規模較小，這有利于其靈活改變經營模式，開展業務創新，引進新思路，更加適應多變的市場。通俗點說，就是“車小好掉頭”，如同小國家一樣，往往可以在較短時間內實現崛起和騰飛。
二、中國城市商業銀行跨區域經營的幾種模式
中國城市商業銀行的發展，經歷了從限制跨區域經營到有條件放開的過程。監管層限定只有達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行才有資格申請跨區域經營。在城市商業銀行中，北京銀行、寧波銀行、上海銀行都是比較成功的案例。
關于城市商業銀行跨區域經營的模式，許多人覺著應該根據城市商業銀行的實際，具體情況具體分析，但國內比較普遍認同的可以分為以下幾種模式：
1.新建異地分支機構。新建異地分支機構是城市商業銀行實施跨地區經營較為常見的模式，主要包括省內跨地區新建分支機構和跨省（地區）新建分支機構。對于中小規模的城市商業銀行，在省內跨區域新建分支機構往往是實施資產規模擴張的必然。而對于以北京銀行、寧波銀行、上海銀行等為代表的一批資產規模較大、綜合實力較強的城市商業銀行來說，在省外中心城市開設分支機構，實施跨地區經營，不僅僅是擴張規模的需要，也是基于自身長期發展戰略，提升品牌價值的選擇。
2.合并重組其他城市商業銀行。該種模式主要是指通過吸收合并或新設合并的方式將多個城市商業銀行重組成為一家，通過擴大資產規模提升其綜合實力，實現跨區域經營。該模式的特點是具有鮮明的政府主導特征。一般來說，通過合并重組模式新成立的城市商業銀行，合并前的原城市商業銀行絕大多數是位于同省（地區），而合并后便直接在省內實現跨地區經營。
3.參股或并購其他城市商業銀行。與合并重組模式不同，參股或并購模式的跨地區經營往往基于市場行為，而非政府主導。因此，采用該模式實現跨地區經營的城市商業銀行并不局限于省內異地，而是可以通過并購或參股外省城市商業銀行實現跨?。ǖ貐^）經營。
三、西部地區城市商業銀行跨區域經營的模式選擇
1.西部地區城市商業銀行跨區域經營的幾種模式比較。（1）相對于跨地區經營的其他模式，直接新建分支機構并不需要承擔重組其他城市商業銀行所帶來的歷史負擔，也避開了參股或并購時可能來自于外界的其他阻力，是最直接的擴張方式。同時，該模式可以保持城市商業銀行原有的企業文化、規章制度，降低了其他模式跨地區經營所可能產生的整合成本。（2）與其他模式相比，合并重組可以更為迅速地擴大城市商業銀行的資產規模；和合并前相比，新成立的銀行可以通過統一內控、業務流程，共用電子銀行網絡等方式降低自身的運營成本，實現銀行經營的規模經濟，獲得更高的品牌價值和聲譽，有利于銀行的長期發展。（3）參股或并購交易需要充足的資金保證。因此，這種跨地區經營的模式主要適用于資產規模大，資金實力強，經營與管理能力較高的城市商業銀行。
2.西部地區城市商業銀行跨區域經營的模式選擇。在合并重組模式中，吸收合并和新設合并的選擇較為關鍵。合并方式的選擇和參與合并各方的實力有關，吸收合并的存續方一般實力較強，而新設合并中的各參與方則實力較為平均。同時，與吸收合并相比，新設合并有利于平衡參與合并各方的利益。通過合并重組后成立的銀行在資產規模、質量以及抵御風險的能力等方面均有了相當提升，在自身資本實力積累到一定條件下，又可以通過新建跨?。ǖ貐^）異地分支機構的模式布局，為進一步發展奠定了基礎。該模式的優勢是：（1）迅速實現跨區域經營，搶占異地市場。這一模式可以不經過新設分支機構的申請―籌建―開業等復雜程序，繞過監管限令（有些地方監管部門不允許直接開設分支機構），節約寶貴時間。（2）此舉可以節省大量的人力資源。收購他行網點后，收購方只對被收購方原有的管理層稍作調整即可，大部分工作人員都可以留任，收購方不需要再從社會上招聘眾多員工。（3）成本較低。相對于新設分支機構開設分支機構需要龐大的資金，根據中國相關規定，開設一家分行需要1億的營運資本，開設一家支行也需要撥付5 000萬元的營運資本，這將占用總行大量的資本。這一模式在未來一段時間內，對西部地區城市商業銀行的發展起到一定的積極作用，從而“積跬步而行千里”?；谝陨蠈Τ鞘猩虡I銀行模式分析以及西部地區的自身特點，給出適合西部地區城市商業銀行的模式主要為合并重組其他城市商業銀行。
四、結論
近幾年來，城市商業銀行是中國銀行業金融機構中非常活躍的一部分，它們的良性發展對于優化中國的銀行業市場結構滿足中小企業融資需求等都有非常重要的作用。許多城市商業已經不滿足于局限在一個城市，采取各種方式進行跨區域經營。
跨區域發展除了對西部地區城市商業銀行各個方面提出新的要求，即重視與完善自身的基礎工作，處理好“規模”與“效益”、“速度”與“風險”的相互關系，堅持風險可控下的規模擴張和盈利增加，還必須選擇一條適合西部地區城市商業銀行跨區域經營的模式，只有在正確模式的指導下，才能不走或者少走彎路，才能使西部地區城市商業銀行的發展適應區域特色，為中國城市商業銀行發展提供新的經營管理理念，為中國銀行業輸送新鮮血液。
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城市商業銀行的現狀范文5
城市商業銀行作為金融機構體系中重要的組成部分，在支持地方經濟發展、彌補區域金融服務空白、履行社會責任等方面發揮重要作用。本文簡要介紹我國城市商業銀行發展進程，分析城市商業銀行發展狀況，對城商行未來發展趨勢進行探討。
關鍵詞：
地方商業銀行；區域經濟發展；發展狀況
近些年，隨著金融業的開放，我國的城市商業銀行發展速度不斷提高。城市商業銀行的發展，關系到整個金融秩序的穩定和社會的穩定。因此，對于城市商業銀行未來發展問題的研究具有非常重要的意義。
一、我國城市商業銀行發展進程
我國的城市商業銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當地居民和中小企業提供金融服務，但在當時擴張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴張，最終因管理低下、缺乏監管、違規投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風險。為有效防范風險，國務院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998年統一更名為“城市商業銀行”。從此，股份制商業銀行就真正的建立起來了。我國城市商業銀行的發展進程分為三個時期：一是從1995年到2006年，這段時間是城市商業銀行的發展初期。從1995年城市商業銀行組建之初，到2006年，由于國內經濟的迅速發展，城市商業銀行的數量持續增加，有些區域銀行的業務量已經超過了大型銀行，其初期發展格局也已基本完成；二是2006年至2011年，這段時間是城市商業銀行的發展進化期。2006年以后，隨著我國城市化進程的加速，城市周邊的農村建設也變得很快，與之相配套的基礎設施也開始投入，有些銀行抓住機會，快速成長。作為一個發展節點，上海銀行寧波分行的開業，開啟了城市商業銀行以開設異地分支機構、合并重組等方式實現區域性經營的發展趨勢。這個階段可以被認為是城市商業銀行發展的進化期；三是2011年以來的10年，被稱為城市商業銀行發展的改革期，是城市商業銀行能否發展壯大的關鍵階段。這一時期的特點是革除舊弊、自主創新、優化結構、順市而為，以從容應對前所未有且動態發展的金融市場。隨著市場化進程的加快，許多外資銀行涌入國內市場，他們具有先進的管理經驗和獨特的營銷方式，這給我國城市商業銀行帶來極大的沖擊，有些銀行甚至喪失企業競爭力。因此，城市商業銀行需要進行營銷方式改革，研發有自身特色的創新產品，這樣才能在競爭中占得主動，在逆境中求得發展。
二、我國城市商業銀行發展現狀
（一）整體實力快速增長。2013年，我國城市商業銀行資產總額達15.18萬億元，比2012年同期增長22.93%，占銀行業金融機構的10.03%；負債總額達14.18萬億元，比2012年同期增長22.89%，占銀行業金融機構的10.04%；截至2013年底，我國共有城市商業銀行145家。2014年，中國城市商業銀行總資產超過18萬億元，占全部商業銀行資產總額的比重為13.8%，不良貸款率低于商業銀行平均水平。
（二）地域發展關聯度高。截至2014年，全國共有145家城市商業銀行，其中千億元規模以上29家，已上市3家?？傮w上看，城市商業銀行發展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經濟總量以及金融環境的差異，成為導致不同地區城市商業銀行發展差異的主要因素。以全國范圍看，經營績效好的城市商業銀行主要集中在經濟較發達的地區，其中資產規模5，000億元以上的共3家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規模在70億元以上；資產規模在2，000億元至5，000億元的共9家，盈利規模在25億元至45億元之間；資產規模在1，000億元至2，000億元的共17家，盈利規模在10億元至25億元之間；資產規模在1，000億元以下的共116家。資產規模最大的10家城商行總資產占比40.82%，凈利潤占比37.18%，體現了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國城市商業銀行未來發展趨勢
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發展。隨著銀行高科技的迅速發展，銀行的管理法規日臻完善，加上銀行自身的內部管理和內控制度愈來愈科學，我國城市商業銀行的職能將進一步延伸，向綜合化、全能化方向發展。銀行業務多元化，可以分散風險，增強其抗風險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業務直接可以做到交叉互補，因而可以從整體上增強銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務，這樣既節省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業的服務效率。城市商業銀行向綜合化發展、全能化運作，是一種發展方向和趨勢。
（二）把握利率市場化機制，提升競爭力。隨著中國人民銀行自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，及自2015年10月24日起不再設置商業銀行和農村合作金融機構的存款利率浮動上限，我國利率市場化進程進入了一個新的階段。城市商業銀行應好好把握利率市場化機制，發揮其優勢，增強自身競爭力。利率市場化之后，商業銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業，尤其是中小微企業的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發展，也有利于經濟結構調整，促進經濟轉型升級；利率市場化后，金融機構也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進信用體系向前邁進一步。雖然利率市場化以后，并不意味著所有金融貸款利率都會升高，中小商業銀行等金融機構的經營壓力可能會有所增加。我國的城市商業銀行都是由政府控制的，銀行領導和工作人員都由政府指派，基本上就是政府自己的銀行，與地方政府、中小企業、社區和居民關系更為密切，在處理風險和其他問題上更容易獲取政府的支持。城市商業銀行要發揮自身地域優勢，學習西方國家成熟的市場運作機制，把握利率市場化機遇，增強市場競爭力，將是未來的發展機遇和方向。
（三）發展虛擬銀行。傳統銀行的競爭力主要在于資產規模、機構網點、地理位置等，但網絡銀行的低成本與個性化服務能力使銀行的核心競爭力發生轉移，從而改變傳統銀行依靠營業網點的擴張方式。因此，網絡銀行將為城市商業銀行贏得競爭優勢。城市商業銀行要通過發展網絡銀行，充分利用高科技技術優勢，實現無網點業務擴張，通過利用設計的軟件系統，使客戶在網絡上進行查詢、轉賬、資金交易等業務，從而進一步突破業務的地域限制，這將是城市商業銀行未來的發展方向和趨勢。
四、城市商業銀行發展需要注意的問題
無論任何時候，都要正確處理穩健、發展、效益之間的關系。當前，城市商業銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現狀、不求進取的想法都不利于城市商業銀行的發展。但是，加快發展必須堅持以依法合規、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，城市商業銀行發展中值得關注的不是發展的動力不足，而是發展中的沖動往往因渴求發展而忽視穩健的問題，所以城市商業銀行一定要處理好發展、效益與穩健三者之間的關系。決不以一時的發展、效益為代價而破壞穩健的基礎。發展是建立在穩健發展上的發展，效益是建立在穩健基礎上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續的發展，這樣才算是走高質量的發展之路。
主要參考文獻：
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［2］李樹生，何廣文.中國農村金融創新研究［M］.北京：中國金融出版社，2008.
［3］劉虹.尤努斯鄉村銀行模式對中國弱勢金融的啟示［J］.太原大學學報，2009.9.
城市商業銀行的現狀范文6
關鍵詞：城市商業銀行；市場定位；問題；對策；
城市商業銀行是經國務院批準，以某個城市為服務對象，在撤并原城市信用合作社的基礎上，由其所在城市的企業、居民和地方政府財政投資入股組成的地方性股份制商業銀行。從內外兩方面對城市商業銀行所面臨的問題進行具體的剖析。
一、內部環境因素
（一）法人治理結構存在較大缺陷
20世紀90年代中期,當時政府決定將2200家城市合作社合并到城市商業銀行中。通常當地政府都參與入股，大約25%到30%，造成地方政府一股獨大，像大型國家銀行一樣，他們的使命就是向政府和政府企業提供資金。幾乎所有的城市商業銀行, 它們主要的經營層基本上都由政府直接選派，同時，很多地方城市商業銀行董事會和經營班子或者法人代表和經營負責人都是合二為一的，這違反了《公司法》的要求。
（二）不良貸款率偏高
根據2008年“中國城市商業銀行研究”課題組對三個省份的20家城市商業銀行調查數據按照五級貸款分類法進行計算, 不良貸款率約為2.5%，而我國整體銀行業的不良貸款率為2.4%，其中股份制商業銀行的不良貸款率更是降為1.3%。同時，股份制商業銀行撥備覆蓋率達到了169.6%，而城市商業銀行的撥備覆蓋率還不足114%,而我國同期商業銀行的整體撥備覆蓋率也已達到116.4%。
（三）市場服務定位不準
城市商業銀行本應為本地中小企業提供金融服務，結果到處跟其他銀行搶大客戶。雖然用對單一客戶貸款不得超過凈資產的10%，對前十位客戶貸款不得超過50%的雙比規定進行限制，但隨著城市商業銀行迅猛發展，城市商業銀行可提供的單筆貸款數額越來越大，與大銀行爭搶客戶越來越兇，本地中小企業得到服務的機會渺茫?！爸袊鹑陂_放與商業銀行改革論壇”上，央行副行長吳曉靈表示，城市商業銀行應找準自己的市場定位，踏踏實實為當地經濟服務。
（四）產品創新能力低，盈利能力低
城市商業銀行一直在學習國有商業銀行，國有商業銀行經營什么，城市商業銀行也經營什么，沒有突出自己的產品特色。忽視中間業務的重要性，導致城市商業銀行的利潤率普遍偏低。
（五）風險監控機制缺陷
內部風險控制建設落后，沒有完備的風險預警系統，風險防范和控制能力差。
二、外部環境因素
（一）國際經濟形勢的影響
2011年世界經濟將處于企穩與復蘇、政策刺激與市場機制的交替時期，復蘇前景可期，但世界經濟中存在的不確定因素，將影響經濟復蘇的進程。預計11年世界經濟將實現低速增長，估計會在3%~3.5%之間。但我們依然要看到這種緩慢的增長充滿了不確定性，2011必將伴隨著較高的失業率、疲軟的美元、緊縮的消費，以及很有可能還會有因為經濟刺激因素所帶來的通貨膨脹和原材料價格的快速上漲。這一切都將給我們金融業的經營帶來巨大的不確定性。
（二）國內宏觀經濟形勢的影響
財政支出增幅下降，內需增速趨于回調；外部環境改善，但仍可能出現反復；資產價格泡沫化趨勢依然嚴重；輸入型通脹因素加重，物價存在上漲壓力。
（三）經營區域的狹窄
城市商業銀行局限于所在城市的“鳥籠式生存”，不僅經營風險高，而且阻礙、牽制了相關業務的開拓、發展。在入世保護期結束后，銀行業中城市商業銀行受到的沖擊最大。
（四）同業競爭的挑戰
城市商業銀行與其競爭對手相比實力較弱。國有銀行資產規模、網點設置、技術裝備均處于壟斷地位，并享有政策的優勢。當前國有獨資商業銀行集約化經營改革步伐正在加快，并逐步把業務重點轉移到中心城市。而新興全國性股份制商業銀行，其實力較城市商業銀行強，機制也很靈活，且沒有歷史包袱。外資銀行進入我國市場后，將主要涌向大中城市，使大中城市的金融競爭日益加劇。
（五）科技創新不足
面對金融市場和競爭環境的快速變化，信息化、電子化建設手段落后，科技創新水平缺乏張力。
三、對城市商業銀行內部環境的改造
（一）實現產權多元化，健全銀行的治理結構
實施改造和重組，著重通過資產置換手段，解決歷史遺留問題，并通過引進戰略投資者對銀行進行改造實現產權多元化, 完善治理結構。例如，2008年，鄭州銀行引入大華銀行和淡馬錫公司；吉林銀行引入韓亞銀行；九江市商業銀行引入興業銀行等。我國的中小型城市商業銀行已進入了一個引入戰略投資者，進行全面的戰略重組的新時期。
（二）進行經營模式及產品創新，努力拓寬城市商業銀行的經營范圍
在與國有大型商業銀行和股份制銀行競爭傳統的銀行存貸業務方面，顯然，城市商業銀行不具有太大的優勢，但存貸款業務依然是城市商業銀行的主要收入來源。如何改變過度依賴存貸款利差的收入結構，實施發展轉型，是包括城商行在內的中國銀行業近年來一直探索的課題。與國有銀行和股份制商業銀行相比，城商行在網絡和技術方面都存在較大差距，因而在現有中間業務品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業技術要求相對較低的理財業務就成為城商行發展轉型的突破口。而城市商業銀行在債券業務方面的優勢也為其大力發展理財業務提供了支撐。
（三）進行準確的市場定位，特色經營
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結，城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業和市民當家理財；參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之：服務地方、服務中小企業、服務市民。
城市商業銀行的特色經營可以有服務于社區做社區銀行、尋求合作共同發展、農業供應鏈金融和為中小企業提供針對等多種方式。
(四)建立風險監控及度量機制
監管部門要根據城市商業銀行經營管理情況、各項非現場監管指標和日常監管情況, 要求城市商業銀行實行國家銀行的五類貸款分類體系。對城市商業銀行進行六個檔次的分類, 優勝劣汰進行分類監管。
(五)建立一支適應現代化商業銀行經營管理要求的高素質員工隊伍
加大考核力度，建立城市商業銀行人才績效評價機制；加強業務培訓和人才培養，滿足城市商業銀行的快速發展需要。近年來，在這方面，大多數城市商業銀行都意識到了問題的重要性，故紛紛打破常規，不再僅僅依賴裙帶關系，而是開始面向全國，面向高校，不拘一格的選拔各自需要的人才。如徽商銀行、北京銀行、包商銀行、南京銀行等都開始大刀闊斧的進行人員改革了。
四、對城市商業銀行外部環境的改造
（一）金融法律法規健全
建立有關金融法規，遏制道德風險。
（二）政府的政策支持
首先，央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率；允許城市商業銀行能同以前的城市信用社一樣在中央銀行規定的范圍內適度提高居民和企業存款利率水平，使中小金融機構的存貸款客戶有一個風險和利益的比較選擇空間。其次，中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道。再次，由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組，政府應在稅收上給予優惠，對并購實行免稅優惠。最后，政府支持城市商業銀行開展多種業務，并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持，為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
（三）銀行企業關系的改善
企業要規范財務制度，及時與銀行溝通，接受銀行的貸前調查、貸中審查、貸后檢查，形成融洽的銀企關系。
（四）會計與審計準則完善
審計、會計以及信息披露的透明，可以使企業的財務狀況得以真實反映，企業會更加主動地注重自身的規范運作。
（五）社會信用及中介服務體系建設
加強信貸征信體系和地方社會誠信體系建設及發展成本低、效率高、種類齊全的中介服務體系,提升中介機構的專業化服務水平，可以增強社會信用意識，改善信貸和投資環境，減少道德風險。
