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網上支付的方式范文1
一、我國網上支付所面臨的風險
1.網絡安全風險
網上支付剛剛出現的時候人們也曾對其有關激烈的爭議。而人們顧慮的就是安全問題。直到今天網上支付已經非常普及，仍然是每??人擔憂的問題，甚至有些人仍然不使用網上支付，就是因為網絡的信息傳播功能過于強大，網絡在一定程度上已經打破了空間和時間的限制，這些年來不斷有網絡詐騙新聞報道，網上支付讓人們隨時有可能遭遇無法預料的事故，對于普通消費者來說，賬號密碼的泄露問題是最讓人關注的，而對于金融行業的人員來說，黑客的攻擊也會導致嚴重損失。
2.信用風險
信用風險目前有兩方面。一方面我國目前依舊缺乏信息披露機制，另一方面社會誠信建設有待提高。前者是制度問題，后者是道德問題。相對來說后者更嚴重一些，這些年來網絡詐騙事件非常普遍，幾乎每個人手機上都曾收到過詐騙信息，對網上支付業務的良性發展起到一定的制約效果。
3.法律風險
網上支付這方面如今已經非常普及。企業和消費者經常在網上進行貸款、資金轉移、消費以及金融服務等，但無論是網絡技術原因還是人為造成，一旦發生事故就要面臨法律問題，但我國在網上支付方面的法律還不是很健全，很多的互聯網產品在法律限制的范圍之外。
4.行業標準風險
我國至今也沒有統一的網上支付技術接口，這就意味著每一家銀行的行業標準都不同，支付企業通常要針對不同銀行的不同標準設置接口，而網上交易平臺的借口需要技術人員的編寫，還要隨時適應銀行的接口升級，讓企業在技術和；勞動力上投入極大。銀行通常會發放自己的數字正式，第三方機構也會發放數字證書，形成一種各自為政的局面，讓資源造成極大的浪費，而且各方也沒有統一的技術標準，讓安全性上出現很大隱患。
5.金融風險
電子商務這些年來發展迅速，尤其是智能手機普及后，更是迎來了一段爆發期，網絡的信息優勢、網上支付的便利和物流的支持讓電子商務成為企業發展的新趨勢，而網上支付的規模也隨著電子商務的發展變得更大，金融行業也隨之迎來了新的風險，網上支付運營商普遍存在著吸取儲蓄的嫌疑，而資金在網上的轉移則是為洗錢提供了更加便利的條件。
二、企業網絡財務管理面臨的風險
1.會計信息安全風險
對于企業來說，會計信息中記錄著企業的財務情況，任何泄露、破壞都會對企業造成非常嚴重的損失。如今的會計信息都是通過網絡進行傳遞，網絡又是相對開放的，以目前的技術來看，很難形成絕對安全的防護體系。會計信息在網絡中傳遞很有可能會被截取或者破壞，一旦被攻擊就無法在保障其真實和完整。
2.網絡系統安全風險
網絡的覆蓋范圍廣，信息傳播快，操作便捷，這是網絡的優勢，也是如今企業信息化建設的原因，但網絡的開放性卻是有利有弊，上網只需要一臺電腦，網絡信息又是屬于共享資源，這就意味著一旦黑客的技術達到一定的標準，就能夠獲取想要得到的信息，黑客是互聯網安全的最大隱患，也給企業的網絡安全帶來極大威脅，如今市場競爭激烈，利用黑客技術打擊競爭對手也是非常常見的現象，而企業的財務管理又是依靠網絡，讓企業的經營具備極大風險。
3.內部控制失效風險
傳統的企業財務管理主要是業務的授權以及相關的職責，但網上支付財務管理就意味著，將企業的財務信息要儲存在網絡系統中，會計業務也要依靠網絡，大量的信息處理都是在網絡系統中進行，而不同的業務也會交叉在一些，信息的共享會讓企業的財務信息陷入混亂狀態，傳統會計模式中的職權劃分就會因此失去控制，對于企業來說，網上支付讓財務管理的效率能夠提升，但互聯網的應用就要面臨傳統的會計模式不適用的問題。
三、網上支付財務管理風險的防范措施
1.加快認證中心建設
身份認證是網上支付中保障安全的重要措施，簡單來說就是讓交易雙方都能表明自身的真實身份，數字證書可以讓交易雙方的信息完整性和私密性得到保障，我國的各大商業銀行都有自己的數字證書制作方法體系，第三方機構也有類似的產品，但如上文所說，各個系統都是各自為政的狀態，第三方支付機構雖然能夠針對不同的銀行編寫接口，但無法做到全面統籌，這方面只能依靠政府的干預，對各個機構數字證書進行規劃，建立統一的系統，加強網上支付的安全性。
2.完善征信體系建設
我國的個人征信體系是在2005年建立的，當時人民銀行推出的個人征信系統，結合之前已經投入使用的企業征信系統，我國的征信體系開始完善，但近年來互聯網的發展以及電子商務的普及讓網上支付變得流行起來，改變了個人的消費模式，也改變了企業的財務管理模式，以往的征信體系已經無法滿足實際需求，網上支付更是讓一些新的產品出現在人們的視野中，以往的征信體系已經不再使用，而且信息建設還有很大的缺陷，我國在這方面的起步比較晚，還需要對信息來源的渠道進行擴展，信用評價等級也需要完善。
3.完善相關法律法規
完善法律法律從三方面入手：
第一，針對我國目前在網上支付運營商和業務開展方面的制度空缺，對相關服務商和業務的合法性進行規定，一些互聯網產品以及支付方式的合法性也要進行相關的明確。
第二，網上支付相關的合約條款目前都是各運營商自行規定，消費者對其概念不深，應明確其定位，對其擬定進行規范，保障消費者的權益不受侵犯，維護網上支付的安全和公平。
第三，網絡詐騙和網絡攻擊的猖獗表明網絡犯罪需要進行嚴厲的打擊，對網絡犯罪的監控制度要進行完善，保障企業和個人的網絡安全。
4.加強第三方運營管理
網上支付的特性就意味著銀行是無法對其進行獨立操作和控制的，第三方機構則是在其中起到非常重要的作用，但第三方機構是獨立存在，并不受各方限制，從嚴格意義上來說也不是金融行業的一部分，往往能夠公正處理，保障其信譽，對于這種模式，大眾也能增強對網上支付的支持，但第三方機構涉及到大量的資金轉移，政府對其運營一方面應該鼓勵其發展，一方面也應該加強對其管理和指引。
網上支付的方式范文2
關鍵詞：第三方網上支付；交易模式；洗錢風險
中圖分類號：D92 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）16-0081-02
信息網絡技術的快速發展給金融服務模式帶來了巨大的變革，第三方網上支付得以迅猛發展，它依托于第三方網上支付平臺間接使用第三方網上支付實現了用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金轉移、信息傳遞和查詢統計等。作為一種新型的結算方式，第三方網上支付活動建立在虛擬的網絡平臺上，具有很強的隱匿性，在給人們帶來方便、快捷、高效、靈活和經濟的支付途徑的同時，也暴露出新的洗錢風險，給反洗錢工作帶來了很多難點。
一、第三方網上支付業務發展概況
從1999年第三方網上支付模式首次在國內運行，到2005年中國民營企業家馬云在瑞士達沃斯世界經濟論壇上首次提出 “第三方網上支付平臺”概念，再到2010年中國第三方網上支付行業交易規模突破萬億元大關，十幾年來第三方網上支付行業整體交易規模保持高速攀升。根據中國人民銀行統計，至2010年底，中國已經有各類電子支付企業近400家，業務種類覆蓋網上支付、電子貨幣發行與清算、銀行卡和票據跨行清算及集中代收付等各種業態，整個行業正在以一個更加開放、更加多元化的發展姿態向各個新興的應用服務領域拓展。I Research艾瑞咨詢最新的《2010―2011年中國網上支付行業發展報告》的統計數據顯示，2010年中國第三方網上支付交易規模達到10 105億元，同比2009年增長100.1%，實現全年翻番。2006―2010年第三方網上支付交易規模逐年翻番，增速驚人（如圖1所示）。
2010年9月1日，央行《非金融機構支付服務管理辦法》的實施，明確規定第三方網上支付等非金融機構將“持證上崗”，監管部門也跟進出臺了相關政策措施，第三方網上支付行業發展環境大大改善，一個全新的市場發展格局已經顯現。在網民滲透、政府監管和行業應用都不斷深入和完善的條件下，中國第三方網上支付行業將以線上線下、PC端和手機端等多種應用形式，向更多應用服務領域滲透，整個行業將呈現多元化發展的格局，傳統的金融運營和服務模式將受到新型服務模式的沖擊，第三方網上支付服務將迎來新的發展契機。
二、第三方網上支付服務的交易模式
三、第三方網上支付洗錢風險分析
1.第三方網上支付服務的交易模式為資金非法流轉提供渠道。非金融機構提供第三方網上支付服務的交易模式使得資金的流轉具有很強的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭?？蛻粼诘谌骄W上支付機構開立虛擬賬戶時，自行登記姓名、證件號碼、聯系電話和地址等信息，非金融機構難以逐一核實查證信息的真實性，也沒有進行核實查證的內在動力和外在壓力?？蛻粼诘谌骄W上支付機構轉賬或支付時，通過銀行賬戶轉入或使用現金購買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機構客戶資金的來源，利用互聯網輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標賬戶，這一方式規避了虛擬賬戶不能存取現金的限制，實現了隱匿資金流轉的功能。在整個結算過程中，第三方網上支付充當買方的“賣方”和賣方的“買方”，即使這兩個交易過程發生在同一銀行系統，銀行也無法確定這兩項交易的因果關系。從這個意義上講，第三方網上支付機構可以屏蔽銀行對資金流向的識別，干擾交易的可追溯性，使得監管者很難確認交易的真實背景，非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統和各類正常經濟活動。
2.第三方網上支付服務的交易模式為巨額沉淀資金非法使用提供可能。第三方網上支付企業雖然不是金融企業，卻具備了類似吸收儲蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”，沉淀資金運營模式很容易被洗錢分子利用，成為滋生洗錢犯罪的工具。沉淀資金包括交易過程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺的資金，當業務達到一定規模時，由于不同客戶的結算周期不同和結算時間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會相當可觀。這些沉淀的資金被存放在以網絡為基礎的支付平臺上，虛擬賬戶的余額只是一個代表符號，真正的貨幣資金則完全受控于第三方網上支付企業。第三方網上支付企業可以通過存入銀行獲得利息收入，也可以進行其他投資獲得收益，在監管不到位的情況下，基于利益驅動很容易產生資金轉移和挪用的沖動，成為不法分子攻擊的對象。
3.第三方網上支付服務的交易模式為非法套現提供便利。第三方網上支付平臺提供了類似銀行收單業務的網上收單業務，但不能像銀行那樣對申請人的資質進行實地調查、審核消費單據、不定期上門回訪等，無法判斷商戶資質和交易的真實性，很容易被不法分子利用作為套現工具。第三方網上支付套現通常是通過兩個虛擬賬號串通進行虛假交易或交易雙方取消交易退回貨款的方式來實現套取信用額度并獲得現金的行為。通過采取這種方式，持卡人可以長期套取銀行的資金，實現“無息用款”，此時，第三方支付僅僅是被動地充當中介作用。當惡意套現者通過虛假購物的形式在第三方網上支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，“商家”獲得“購物者”（這里的商家和購物者也可能是同一人）支付的貨款后從銀行取現，再返還給買家。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網上走了一個過程，信用卡套現就成為了現實。
參考文獻：
[1]唐旭.反洗錢理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2007.
[2]FATF.FATF Annual Report 2007-2008[R]，22 March 2010.
網上支付的方式范文3
使用“網上支付”系統，企業在報關單海關電子審單結束后即可在辦公室甚至家里就可以查詢到本企業進出口貨物通關所需繳納稅款的情況，全天24小時可以進行支付，全程點擊鼠標就可完成關稅、增值稅等稅款的繳納，繳納稅費的時間將從幾天縮短到10分鐘左右。
進出口企業使用“網上支付”系統需要滿足如下條件：首先企業是經海關批準的中國電子口岸入網用戶，取得企業法人卡及操作員卡，具備聯網辦理業務條件的；其次企業通過中國電子口岸向銀行提出企業備案、操作員備案及授權申請，并經銀行審批通過；再次企業已在銀行開立用于支付稅費的預儲帳戶，開戶行及帳號對海關不保密。符合上述條件的企業均可以向主管海關和當地銀行分支機構聯系申請開通“網上支付”服務功能，海關、銀行、中國電子口岸以及企業簽訂《網上支付稅費服務協議》后即可開通使用。
“網上支付”系統開戶銀行必須是已經與海關總署簽訂《“網上支付”合作協議》，并完成系統聯調測試的銀行，而且該銀行分支機構必須與當地直屬海關簽訂《“網上支付”合作協議》。目前符合上述條件的銀行有10家，分別是中國銀行，中國農業銀行，中國工商銀行，中國建設銀行，交通銀行，招商銀行，中國光大銀行，中國民生銀行，興業銀行和中信銀行。企業“網上支付”的備案銀行帳號可以是原有的賬號，也可以是新開的賬號，可以只用一個銀行的賬號，也可以同時備案使用多個銀行的賬號，操作時選擇其中一個作為支付的賬號。
目前可以通過網上支付的稅費有：進出口關稅、反傾銷稅及其它特別關稅、進口增值稅、進口消費稅以及緩稅利息、監管手續費。暫不實行網上支付的稅費：船舶噸稅、行郵稅、退補稅、手工開具稅單、保證金、滯報金、滯納金和按手冊或電子賬冊預征的監管手續費。
企業使用“網上支付”系統除了購買95199上網卡（使用其他電子口岸業務可以同時使用）的費用外，海關、電子口岸和銀行不收取任何費用。
海關“網上支付”系統支持企業支付在外地海關報關時產生的稅費，但需要相應銀行系統服務的支持。例如寧波關區的企業要到上海海關辦理進出口報關手續，要使用“網上支付”系統支付稅款，首先要與上海海關、開戶銀行在上海的分支機構以及中國電子口岸簽訂《網上支付稅費服務協議》，并且與開戶銀行協商確定紙質稅單的交接方式?！熬W上支付”系統支付外地海關稅費在操作方法上與支付本地海關稅費完全一致。
使用“網上支付”系統支付稅款目前暫時沒有取消紙制稅單的打印流轉，但是“網上支付”稅單在兩個方面與柜臺支付稅單有所區別，需要特別注意。一是流轉方式上，“網上支付”稅單由海關打印后交給各銀行，由銀行轉交給企業，而柜臺支付稅單則由報關員繳納稅款后轉交給企業；二是內容標識上，“網上支付”稅單右上角有“網上支付”四個字，而且在“繳款單位（人）”欄目中有賬號和開戶銀行的詳細信息，而柜臺支付稅單則沒有上述標識和信息內容。（見圖1樣單）
圖1樣單
使用“網上支付”系統繳稅報關還需要特別注意，一是企業操作人員要與所委托的報關員及時聯系，獲知報關單審結信息以后即可進行“網上支付”操作，支付操作完成后及時告知報關員，提醒報關員在海關報關現場交單打稅單時向海關關員聲明，防止錯誤打印稅單。二是企業使用“網上支付”系統支付進出口稅費操作成功后，在海關報關現場提交紙質單證時，如果錯誤打印了非網上支付稅單（柜臺支付稅單），企業可以根據自身情況進行如下處理：（一）選擇柜臺支付的，用匯票、支票或現金繳納稅費（原先已經“網上支付”的稅費會自動取消）；（二）仍選擇“網上支付”的，應當聯系海關審單關員，對報關單進行重審，重新計征稅費，企業再次進行網上支付操作后再打印稅單。
背景資料：
網上支付的方式范文4
一、我國旅游電子商務與電子支付概述
1、“旅游電子商務就是通過先進的信息,技術改進旅游機構內部和外部的連通性（connectivity）,即改進旅游企業之間、旅游企業與供應商之間、旅游企業與旅游者之間的交流與交易,改進企業內部流程,增進知識共享?！边@一定義概括了旅游電子商務的應用領域,偏重的是對其功效的描述,但并未凸顯旅游電子商務自身的特征。國內的研究文獻中,楊路明、巫寧的定義較科學：旅游電子商務是指通過先進的網絡信息技術手段實現旅游商務活動各環節的電子化,包括通過網絡、交流旅游基本信息和商務信息,以電子手段進行旅游宣傳營銷、開展旅游售前售后服務；通過網絡查詢、預訂旅游產品并進行支付；也包括旅游企業內部流程的電子化及管理信息系統的應用等。由此可見,旅游電子商務實際上是旅游企業在網上詢價、報價、預訂、支付、配送（服務）等等一系列商務活動的過程。國外電子商務與旅游業結合比較密切,據調查,全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2009年,全球電子商務銷售額達到9800億美元,其中旅游電子商務銷售額突破2350億美元,占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數字,目前,我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣,約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理和行為模式。當前,我國旅游業正處于發展期,聯合國世界旅游組織（UNWTO）預測出,2015年,中國將成為全球第一大入境旅游接待國,第四大出境旅游客源國。而旅游電子商務作為旅游業和信息化相結合的模式之一,也將等到飛速的發展。
2、電子支付電子支付是指以電子計算機及其網絡為手段,將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉,并具有實時支付效力的一種支付方式。從技術角度上看,電子支付包括“網上支付”和“離線支付”兩種方式。網上支付方式包括：信用卡支付方式、電子支票支付方式、電子現金支付方式。而手機支付、一卡通、公交卡等因為采用預存款方式,并不需要與銀行帳號相連,因此稱之為“離線支付?！甭糜坞娮由虅罩袘玫拇蠖嗍蔷W上支付方式。完整的旅游電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三個環節,缺少資金支付,商品配送難于完成。因些,網上銀行所提供的電子支付手段對旅游電子商務的發展具有關鍵的作用,直接關系到旅游電子商務的發展前景。1999年以來,我國銀行網上支付業務也有了重大發展,各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務,實現了網上支付。2009年,個人網銀的交易額增幅高達284%,成為電子支付最為搶眼的一支力量。2009年,我國電子支付市場全年交易額實現了100%的增長,突破了3000億元大關,并預計2010年仍將保持100%以上的增長。
二、電子支付在旅游電子商務中的應用現狀
1、旅游消費者消費方式的轉變促進電子支付的發展在傳統旅游業中,支付方式往往是通過前臺支付來完成的,剛剛開始起步的旅游電子商務自然也往往采用這種方式。然而,2006年10月26日年電子客票全面推行后,旅游消費者的消費方式和消費觀念開始微妙轉變,促使旅游電子商務企業也開始積極考慮應對方案。在旅游電子商務中,電子支付的需求是不斷擴大的。隨著電子客票的推行,越來越多的旅客會從“電話訂票,送票付款”的傳統方式,過渡到“網上支付,實時出票”的全數字化方式。在酒店預訂方面,盡管旅游者大多在前臺付款,而在旅游高峰期,多數酒店都要求旅游者有信用卡擔?；蚋额A訂金,由此產生了電子支付的需求。與此同時,全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術的卡式門票或者數字門票,以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及,也對旅游電子商務活動中對電子支付的需求產生了一定的推動作用。
2、旅游電子商務企業大多不提供電子支付方式目前,我國較大的旅游電子商務網站攜程和e龍,只接受信用卡支付或擔保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因,可能是這些網站定位于較高端的商務旅游者,同時,傳統支付方式的替代性較強,對電子支付的依賴程度不大。時下,網站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進行的一次調查顯示,沒有在線支付經歷的會員達到74%,其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數的中小型旅游電子商務企業,往往不提供電子支付方式。
3、旅游消費者傳統消費習慣影響了電子支付的發展消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說,已經完全習慣于面對實物進行挑選商品,一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此,同傳統的營銷手段相比,網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。
4、信用缺失是網上支付的主要障礙(1)以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客。由于春秋國旅具有強大的資源,線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品,顧客可以選擇網上支付,也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法,同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言,電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。從上述分析可以看出,目前的旅游電子商務活動中,消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中,最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后,將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么,是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失。這是我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素,就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示,有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”。而據CNNIC的調查報告表明,大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。(2)以紙質媒介作為支付交易的商務活動。以紙質媒介作為支付交易的商務活動中,由于是面對面,并有紙質交易憑證,加上法律體系的保證,人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用,如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同,交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證,這就帶來了可信度的問題。因此,消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題,以及由此引發的一系列相互連帶的問題。(3)我國的信用體系不完善。目前我國的信用體系不完善,各種失信現象時有發生,沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且,我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況,在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。由于上述原因,國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡,付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現,使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。
三、我國旅游電子商務活動中發展電子支付方式的對策
對于旅游電子商務企業來說,旅游者進行支付的時機是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前,即是旅游者在旅游電子商務網站的幫助下做出了旅游決策之后及實際出發進行旅游活動之前。在這一時刻,“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口,對商家與用戶都是有好處的。
1、建立中小型旅游企業信用體系旅游產品往往不能夠直觀地通過互聯網展示,因此旅游電子商務企業的信用問題就開始凸顯出來。因此,完善旅游電子商務企業信用查詢系統,建立中小企業基本信用制度,建立中小企業信用擔保體系等,通過構建旅游電子商務市場信用,促進電子支付發展。
2、加強旅游電子商務企業網絡支付的安全建設由上可知,推動網上支付在旅游業的有效發展與普及,必須從增強“信用保障”入手。一方面,政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范；另一方面,企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下面主要從企業方面進行闡述。首先,旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作,普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行,游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡,當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知,將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次,旅游企業的網站應安裝防火墻,防止“黑客”攻擊,保障網民的隱私權和財產安全,促進網上支付的實施。
3、加強宣傳以增強消費者的信用程度旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式,盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址,樹立企業的品牌形象,提高知名度和網絡信譽,為網絡營銷的發展減輕阻力。
4、采用多樣化的電子支付手段目前的網上支付方式中,以信用卡使用為主,為解決社會信用風險較高的問題,我國出現了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_,將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數,易趣的買家、賣家互評制度,淘寶網的“支付寶”,都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時,以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。旅游企業應結合我國目前的信用狀況,推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外,應推動“誠信支付工具”的使用,其代表是“支付寶”和“貝寶”。
5、適當采用離線支付方式對于酒店、旅游景點景區來說,可以考慮適當采用這種技術。旅游者在開始旅游活動前先對門卡或者門票充值,在接下來的旅游活動中都可以使用這張卡票進行支付。這種便捷的支付方式對提高顧客忠誠度有一定幫助。
網上支付的方式范文5
[關鍵詞] 電子商務 網上支付 第三方支付平臺 風險
一、第三方網上支付的發展現狀
我國的網上支付始于1998年招商銀行推出的網上銀行業務，這個階段，網上支付的主導力量肯定是銀行，但是銀行自身沒有足夠的能力和動力去發展不同行業的中小型商戶參與網上交易。于是非銀行類的企業開始介入支付領域。北京首信、上海環訊、網銀在線等諸多具有較強銀行接口技術的服務商，在銀行基礎支付層提供的統一平臺和接口的基礎上，提供網上支付通道，前后分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結算獲得分成。這類支付網關型模式是國內最早也是目前國內技術最成熟的第三方網上支付。由于我國信用體系欠缺和市場規范建設的滯后，使得網上交易具有很大的風險性，這嚴重制約了我國網上支付的發展。之后一些自身擁有龐大的用戶群體的大型電子商務公司，比如eBay易趣、淘寶網等，紛紛自建支付平臺，推出具有信用擔保功能的誠信支付工具“支付寶”，將第三方網上支付推向了新的階段。
2005年2月，國務院公布了《關于加快電子商務發展的若干意見》，其中明確指出：“推進網上支付體系建設，積極研究第三方支付服務的相關法規，引導商業銀行、中國銀聯等機構建設安全、快捷、方便的在線支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網上銀行等在線支付工具”。4月1日，《電子簽名法》正式生效，而后不久，《電子支付指引》也頒布實施。這兩個重要的文件，規范了電子商務網上支付的環境，無疑將有利于第三方網上支付的健康發展。2005年，網上支付市場規模達到161億元人民幣，超過100%的增長率，第三方網上支付平臺異軍突起，全國出現各種類型的第三方網上支付平臺達50余家，第三方網上支付市場規模增長也極其迅速，2004年國內第三方網上支付市場規模為23億元，2005年市場規模達到69億元，占整個網上支付市場的比例為30.8%。據iResearch預測，2007年中國第三方網上支付市場規模將達215億元左右。
二、第三方網上支付的風險分析
1.安全風險
第三方網上支付的業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成,這給網上支付系統的安全保障提出了很高的要求，成為第三方網上支付面臨的重要風險。雖然目前網上銀行和第三方網上支付平臺都設計有多層安全系統, 并不斷開發和應用具有更高安全性的技術及方案, 以保護支付平臺的平穩運行, 但是從總體來說，其安全系統仍然是第三方網上支付業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素,更為主要的是來自網絡外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。從目前的實際情況來說，安全風險主要體現在三個方面:一是數據傳輸過程中遭到攻擊，可能會威脅到用戶資金安全;二是網上支付應用系統本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統的安全，造成重大損失;三是計算機病毒可能突破網絡防范，入侵網上支付的主機系統，造成數據丟失等嚴重后果。特別是近兩年，網上黑客的襲擊范圍不斷增大, 手段日益翻新, 攻擊活動數量正以每年10倍的速度增長, 其可利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒則可通過網絡進行擴散與傳染, 傳播速度是單機的幾十倍, 一旦某個程序被感染, 則整臺機器、整個網絡也很快被感染, 破壞力極大。系統安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務, 給第三方網上支付平臺帶來直接的經濟損失, 而且會影響第三方網上支付的形象和客戶對第三方網上支付平臺的信任度。2003年由于第三方處理器泄漏了數據,全美多達500萬Visa和萬事達(MasterCard)信用卡信息被盜。2005年6月份,由于一家第三方支付數據處理公司的安全缺陷,使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網上公開出售信用卡信息。隨著黑客行為的日益泛濫，針對網上支付的網絡攻擊犯罪事件不斷增加，特別是近期的網銀病毒、假冒銀行網站等事件的出現，交易者在享受第三方網上支付的便利同時，也就更加擔心在網上傳輸的敏感信息（如賬號、密碼、交易指令等）在通信過程中被截獲、被篡改，而使自身利益遭受侵害，使得對安全性的考慮成為人們選擇第三方網上支付時的首要因素。
2.金融風險
(1)資金沉淀。第三方網上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，從而在交易過程中監督和約束買賣雙方。在交易過程中，當買方把資金轉到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權人。當買方收到商品，確認付款時，所有權轉到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只是保管的義務。根據目前的交易規則，支付金額可以在第三方網上支付平臺上停留3至7天，這樣，平臺中隨時都有數以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。而對于這筆資金，第三方網上支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，并且利息的分配會引發新的問題。如果缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全問題，并可能引發支付風險和道德風險。
(2)資金濫用。在第三方網上支付平臺中，除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現不受有關部門的監管，而越權調用交易資金的風險。
(3)金融犯罪。由于網上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現資金非法轉移、套現、賄賂、偷逃稅收以及洗錢等違法犯罪活動的工具。目前，以支付寶為代表的很多支付平臺都存在漏洞，比如說，信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方只能憑買賣雙方在網上的信息確認進行付款，卻無法查證該筆交易是否真實。因此，用這種方法完全可以實現信用卡的套現而不花任何費用。
3.政策風險
(1)市場準入資格。由于第三方網上支付行業的準入門檻比較低，很多從事第三方網上支付的企業注冊資金規模參差不齊。但是隨著行業的進一步規范，從政策上實行牌照制度或類金融機構的保證金制度的話，大多數的第三方網上支付企業將會被擋在門外，兼并現象并將愈演愈烈。
(2)支付限額。2005年，央行頒布的《電子支付指引第一號》規定，通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。這項政策的出臺，提高了支付平臺的經營門檻。因為目前網上銀行的用戶大多使用大眾版，而不是數字證書，因此，各支付平臺如不能加大技術投入，提高支付的安全性，必定無法避免因政策因素導致市場空間的萎縮。
4.法律風險
(1)支付平臺法律地位。對于第三方網上支付平臺在網上支付中的法律地位問題，第三方網上支付服務中各方的權利義務關系，目前在法律上還未作出明確的規定。這些提供網上支付服務的第三方網上支付平臺在提供支付服務的背后，聚集了大量的用戶資金或者發行了大量的電子貨幣，從某種程度上說已經具備了銀行的一些特征，但又不受相關的管制。從各國銀行法來看，能否經營存貸款和貨幣結算業務通常是確定一個企業是否成為銀行的一個重要標準，我國《商業銀行法》的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事，除銀行外其他非金融機構不得擔任收儲的角色。盡管第三方網上支付企業，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業務明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的利息可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規范。
(2)法律責任。目前大部分國家并無專門法律調整網上支付法律關系，實踐中往往依據合同法和侵權法。但是，如果將第三方網上支付各當事人的法律關系完全交由合同法和侵權法調整，消費者因其弱勢地位合法權益往往得不到充分保障，因為在網上支付的合同群中，消費者僅有接受與否的權利，但沒有決定合同內容的自由。第三方網上支付較之于傳統支付方式其技術性更強，而作為服務的提供者， 在各方面的優勢肯定比客戶大得多，可能會出現服務商濫用技術優勢損害客戶利益的情況。另外，如果客戶在交易后財產被盜取，或者系統故障，使得客戶遭受損失，應如何界定各方責任，也缺乏規范，這些最終將制約著第三方網上支付的發展。
(3)電子貨幣發行權。在第三方網上支付平臺上, 買賣雙方需在賬戶中存入一些資金, 對支付服務提供商來說, 相當于發行一種電子貨幣。從國際上網上支付發展來看, 基于網絡發行的電子貨幣將來肯定是網上支付的重要工具，但是目前國內對電子貨幣的性質、發行主體、使用范圍等等這些方面的規范上還是空白。隨著電子商務的發展，當其規模和范圍到一定程度后，會對現有貨幣體系產生沖擊。
三、結語
第三方網上支付的出現極大推動了我國電子商務的發展，由于其發展的時間較短，在國內當前較為不健全的技術、經濟和社會環境下，我們需要更加深刻地分析研究第三方網上支付發展的規律，強化交易的安全性，規避金融風險，加強政策指導，進一步明確法律規范，使之朝著人們期望的方向發展。
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網上支付的方式范文6
[關鍵字]網上支付TAM營銷策略
一、引言
網上支付是電子支付的一種形式，是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者與消費者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。作為電子商務的核心環節，基于互聯網的支付系統也得到了迅速的發展。
在如今經濟日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網上支付借助現代信息網絡技術使傳統的資金處理發生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務的觀念日益深入人心，消費者不可避免地被網上支付這種新型的支付模式所吸引。因為憑借它便捷、安全的優勢．可以更好地體現電子商務的低成本、跨區域、高效率與個性化特征。根據《Iresearch2005年中國網上支付研究報告》顯示，到2007年我國網上支付市場規模將達到605億元，2010年估計可能達到2800.2006年～2010年中國網上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務交易額年均復合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務發展潛力巨大。
我國電子支付發展迅速，但與我國互聯網以及電子商務對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網上支付的使用有著重要的影響。根據計世咨詢一項研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進行完善以促進這一市場的發展。
目前國內外對網上支付的研究主要集中在技術層面上，對網上支付的系統架構安全技術、業務流程、運行模式等有較多的研究；而從消費者的角度對使用網上支付平臺的影響因素進行相關研究的文獻較少，本文通過對使用者與未使用者網上支付影響因素的進行研究，尋找群體間不同的特性，與營銷策略結合進而對制定有針對性的營銷方案，吸引消費者提供建議和意見。
二、研究方法
本文通過問卷調查了來對人們網上支付的影響因素進行實證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。
Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經Adams等(1992)對改模型進行修正，目前已經成為研究新技術擴散最常用的模型之一。TAM主張認知有用性與易用性會影響使用科技的態度，進而影響具體的行為表示。所謂認知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認為此種科技和管理方式的收益。而認知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認知的科技使用程度。此外，使用者的認知易用性也會強化使用者對科技地認知有用性。例如可以節省更多地心力去完成其它地任務，進而影響使用者對于使用此技術的態。
根據TAM接受模型的假設，同時基于之前的研究和中國網上支付的現狀,因此將安全性也作為影響網上支付的因素進行研究。
問卷結構
第一部分統計調查被調查者的個人基本信息，進而詢問被調查者是否使用過網上支付。如果選否，轉到第二部分，調查未使用過網上支付的被調查者的相關信息；如果選是，轉到第三部分，調查已使用過網上支付的被調查者的相關信息。根據TAM模型，從三個不同維度來對影響網上支付的因素進行研究，問題以克特五點量表設計。
三、數據分析
在發放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗證滿意度變量的內部信度，用Cronbach’salpha系數來進行檢驗。檢驗的結果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。
在參與調查的人員中，共有93位，占調查的53%的人未使用過網上支付，但93%的人都有使用的興趣，認為網上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對安全性有很大的擔憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。
為了對影響使用者網上支付的態度的因素進行歸類統計分析，進而進行回歸分析，因此首先通過因子分析進行分析。在KMO球形檢驗值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進行解釋；同時P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉得出三個因子，與問卷設計初衷一致，也就是影響網上支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設計的結構效度是非常好的。而三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。
根據因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進行回歸分析。R2為0.500，F檢驗值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關系。在0.05的顯著性水平下，三個因子的相關系數顯示出,網上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關,相關系數分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續使用的意向等。研究結果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關系數為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗。
進一步在使用者與未使用者中對這三個因素進行方差分析發現，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網上支付的有用性得到兩類群體的普遍認同。但是對于網上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對網上支付的易用性及安全性的擔憂，是其對網上支付持觀望態度的主要原因。
因此，對于網上支付的使用者和未使用，針對這兩種不同消費群體，根據其影響因素應當制定負有針對性的營銷方案。
四、營銷策略
對網上支付的有用性,未使用者及使用者都認可其有用性。社會及互聯網的發展，許多交易通過網上支付將大大降低交易的成本,網上支付有著廣闊的市場，市場規模也將會不斷的擴大，這一點是毋庸置疑的。但在吸引保留消費者上則需要不同的策略。
1.網上支付的安全性
通過上面的數據分析可以看出，安全性對未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網上支付的主要原因，而這一因素對于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因為對于使用過網上支付的消費者而言，其對安全的擔憂已經很大程度的降低。實際上，網絡安全技術一直是互聯網技術發展的方向，近年來網絡安全技術，數字證書等已有很大的提高，但潛在消費者對安全性的認知并未隨之提高，安全性對于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。
因此，不斷發展網絡安全技術及制度，提高整個市場信用保證的同時，要吸引潛在消費者這一群體,如何讓其邁出第一步，對與網上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費者的認知。
2.網上支付的易用性
消費者使用網上支付在于其所能由此獲得的價值，開通和操作過程，及獲得相關知識的便利性將影響到消費者的獲取價值。煩瑣，復雜的開通過程將可能使潛在的消費者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進而影響其繼續使用的意愿。對未使用者，開通網上支付的過程，在保證信息及安全的同時,降低開通復雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費者角度出發，設計的符合支付習慣的操作流程，提高使用價值，得到消費者認可，則能夠提高消費者的滿意度，提高其的認知價值，進而形成繼續使用的意愿。
隨著網上支付的發展，市場競爭也在不斷加劇，更多的提供商加入到網上支付的市場中，因此網上支付提供商需要了解消費群體的不同需求，進而不斷提高其服務水平和營銷策略，加強客戶認知到的滿意度，創建和保持競爭優勢。
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