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小額貸款盈利模式范文1
公司是長三角地區最大IT制造業專業金屬物流服務商。公司主要為IT制造業提供鋼鐵薄板和鋁合金板的采購、倉儲、套裁、包裝、配送等一體化的金屬物流服務。長三角地區是全球IT制造業的主要承接地，規模以上IT產業銷售收入占全國銷售總額的38%。公司在長三角地區IT專業金屬物流細分市場占有率約為10.63%。
產能增長+外延擴張促公司主業繼續穩健成長
金屬材料主動采購配送業務是公司核心盈利模式，因需承擔基材風險、庫存風險和客戶資信風險，毛利率高于委托物流配送模式。公司目前擁有12.8萬噸的鋼板和2.5萬噸鋁板套裁產能。2010年金屬物流配送業務收入、毛利分別占公司總收入、總毛利的94%和68%。2011-2012年鋼板產能擴張37%、43%，鋁板產能擴張56%、61%，行業低市場集中度引發的整合機會、金屬物流通用性強引發的跨行業擴張，將驅動公司未來三年金屬套裁和配送量繼續保持快速增長。
多元化發展空間打開 但未構成實質性利好
小額貸款需求旺盛 增資和融資限制成為瓶頸
公司于2009年3月成立了張家港昌盛農村小額貸款有限公司，注冊資本2億元，2011
年4月，公司公告增持10%股份獲批，目前公司持有45%的股權，是第一大股東。2010年公司小額貸款信貸余額3.61億元，利息收入5337萬元，貸款平均年化利率達16.74%。
根據規定，公司至多可獲得1億元的銀行貸款融資。假設公司將2010年全部凈利潤3541萬元都用作放貸，公司2011年極限貸款余額接近4億元。小額貸款為中小企業、個體工商戶以及農民提供了低成本的第三條融資途徑，需求旺盛。目前小額貸款公司發展的主要障礙是政策對增資和融資貸款余額的限制。
創投業務增值空間大 但能否上市存在不確定性
公司于2009年6月投入3000萬元，成立全資子公司江蘇鼎順創業投資有限公司，該子公司盈利能力強，目前正在積極準備上市，若成功上市，將給公司帶來較大的股權投資收益。當然，最終是否能上市，還有待于諸多因素，存在較大的不確定型。
小額貸款盈利模式范文2
【關鍵詞】重慶；小額信貸；村鎮銀行；風險管理
一、小額信貸和小額貸款公司的基本概念和特點
按照國際通行定義，小額信貸是指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、服務于貧困人口，無擔保、無抵押。與銀行等金融機構不同，小額貸款公司被稱為“草根金融”，是由自然人、企業法人投資設立，不吸收公眾存款，以自有資金面向一定區域對外經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司運作的基本特點是“只貸不存”，在貸款利率上，高于金融機構的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。在貸款方式上，信用、擔保和抵押貸款是主要形式，在貸款對象上，堅持“小額、分散”原則，在貸款期限上主要以三個月期和六個月期的短期貸款為主。
二、重慶小額貸款公司發展面臨的困境
1.宏觀方面。（1）缺乏完善的法律法規。小額貸款公司先領取營業執照經營，待發展到一定規模后，再申請金融業務許可證。從法律上講，工商局不具備對小額貸款公司的監管職能，人民銀行也不適宜對其作具體的日常監管?？梢?，適時出臺小額信貸組織的法律法規，界定它的法律地位，明確對它的監管，不僅是非常必要的，也是十分重要的。（2）“只貸不存”造成資金來源極窄。重慶金融辦制定的小額貸款公司試點管理實施細則中關于小額貸款公司的資金來源主要包括：股東繳納的資本金，捐贈資金和公司盈余資金；向不超過兩個銀行業金融機構融入資金，余額不得超過公司資本凈額的50%。但是在實際經營過程中，小額貸款公司的資金來源基本上是股權資本。造成小額貸款公司資金來源狹窄，對小額貸款公司的發展極為不利。（3）競爭環境。盡管商業性小額貸款公司信息對稱度高，貸款手續簡便，抵押擔保的形式多樣，貸款的期限靈活，更貼近低收入家庭和個體生產者的實際情況，但與地下錢莊相比，小額信貸利率無法與地下錢莊相比。我們知道，下錢莊之所以火爆，與其高得咋舌的貸款利息有關。而小額貸款的貸款利率是受到限制的，一般為同期銀行貸款利率的0.9～4倍，這會使小額貸款對地下錢莊的競爭力降低。（4）缺乏技術指導和專業培訓。目前，小額貸款公司的員工沒有相關的專業知識培訓和信貸技術培訓，主要是由于小額貸款公司剛剛開始經營，自身也沒有相關的知識積累和管理經驗，而且基于成本考慮，小額貸款公司不可能會為員工提供相應的專業知識和技術培訓，作為小額貸款公司指導監督管理單位的政府金融辦并沒有專門開展針對小額貸款公司員工的專業知識培訓和專業技能培訓。
2.微觀方面。（1）小額貸款公司缺乏風險管理。風險管理對小額貸款公司來說，是其能否發展壯大的重要問題。從整體上看，小額貸款公司缺乏貸款風險管理的技術和人才。從發放的貸款看，農戶貸款普遍缺乏擔保品、抵押品，這些都加大了小額貸款公司的風險。（2）缺乏創新意識。小額貸款公司的金融產品單一，盈利模式簡單。由于經營范圍受限，經營的是貸款業務，貸款依存度100%，其盈利來源全部是利息收入，這種收入結構不利于小額貸款公司的健康發展。（3）經營負擔較重。目前，國家對面向“三農”服務的金融機構都給予了在稅收、費率、財政補貼等方面的優惠政策，但在支持小額貸款公司方面還沒有相應的優惠政策。目前，小額貸款公司需要繳納25%的所得稅與5%的營業稅，綜合稅費比例超過30%，經營負擔較重。（4）員工專業知識不足和缺乏信貸管理經驗。目前小額貸款公司主要管理者許多不具備金融、經濟專業的教育背景，一線員工多是沒有業務經驗的年輕人，大都沒有從事過相關工作，缺乏風險控制這方面的經驗。這種人才結構注定了不能從專業的角度認識問題、發現問題，更談不上金融創新。
三、解決重慶小額貸款公司發展困境的相應對策
1.宏觀方面。（1）制定相關的法律法規和政策。首先，制定專門真對小額貸款公司的法律。現階段，小額貸款公司在中國已經開始由五個省的試點向全國推開，因此，需要地方政府小額貸款公司的監管機構與人民銀行和銀監會協商，制定專門針對小額貸款公司的法律。其次，建議對農村小額貸款公司發放貸款免征利息稅、減免營業稅和所得稅稅率，目前地方政府可通過地方稅“先征后返”、從有關經費中安排專項資金進行財政補貼或對公司發放貸款的農戶進行利息補貼，對其進行必要的扶持。（2）創新機制實現資金來源多元化解決資金。首先是委托貸款業務。對此重慶市金融辦聘請了專業的第三方機構對小額貸款公司進行評級管理，在此基礎上，選擇一批有良好經營記錄、內部控制水平高的小額貸款公司開展委托貸款業務，為資金提供方提供專業金融服務。其次，鼓勵部分有條件的小額貸款公司開展資產管理業務。利用小額貸款公司的信息優勢和人才優勢，在風險可控的前提下，托管私募股權投資基金，開展投行業務。最后，重慶市還將逐步允許良好經營記錄、內部控制水平高的小額貸款公司根據資金頭寸情況借助銀行的結算平臺開展拆借業務，通過資金調度，有效利用閑置資金。（3）加強對小額貸款公司監管。首先，建立信息統計制度，每個月對轄區小額貸款公司的貸款進行分析，統計信貸額、不良額等數據。數據肯定沒有銀行的細，應該也是足夠的。其次，引進對銀行的現場監管、非現場監管等監管手段應被引入進來。最后，小額貸款公司對同一借款人的貸款余額限制，調整為不得超過公司資本凈額的10%。發現問題后，會采取相應措施。對一般問題則是質詢，問題如果更嚴重則是調查走訪，下一步是進行風險提示，再下一步是約見董事長和高管，提出整改要求，甚至進行查處。
2.微觀方面。（1）采取有效的激勵和獎懲機制。激勵機制應該包括貸款利率及貸款額度和還款期限方面的優惠等。對于提前或到期按時還款的借款人采取貸款上的優惠措施，會促進他們繼續貸款；對于不能按時還款的人采取相應的懲罰措施，比如提高貸款利率或限制以后貸款的額度等。（2）完善風險控制機制。首先，規范貸款的審批流程。完善的、嚴格的貸款審批流程主要包括貸前調查、貸中跟蹤管理和貸后收回評估。嚴格控制風險。其次，小額貸款公司應盡快接入人民銀行征信系統解決征信系統數據接口問題，降低貸款調查成本。（3）創新信貸產品。小額貸款公司的產品創新主要有兩個方面，一是小額貸款公司要加強信貸產品創新，如聯保貸款、收益抵押貸款、小額授信貸款等以及不同期限、不同付息方式的信貸產品；二是試點政策的設計者和小額貸款公司要循序漸進開展中間業務創新，逐步探索開展保險、擔保、個人理財、信息咨詢、非存款銀行卡等產品與服務，在推動業主聯保貸款的同時，探索將聯戶貸款移置到中小企業，并在貸款發放中實行最高額聯保合同制。（4）加大員工的各種培訓力度。我國小額貸款公司在目前人才短缺的情況下，應進一步加大現有人才的培訓力度，同時加強對員工的職業操守培養，使員工成為誠實、可信、敬業的員工。公司還應該加大員工相關法律、法規的培訓，使員工在現有的規章制度下合法合規經營業務，并隨時了解國家相關政策的變化，及時調整業務。
綜上所述，小額貸款公司作為一種由民間資本投資創立的商業性小額貸款組織，在開展小額貸款業務方面具有一些比較優勢現在小額貸款公司在發展過程中，主要面臨兩大困境，即資金來源和貸款風險控制，除了這兩大主要困境外，小額貸款公司還面臨著缺乏明確法律法規；缺乏有效的監管、缺乏技術知識培訓、員工素質較低等諸多制約小額貸款公司發展的因素，這些制約因素的解決與否將直接關系到小額貸款公司的可持續發展。
參 考 文 獻
[1]林麗瓊.小額信貸：近期文獻述評[J].福建教育學院學報.2007（4）
[2]焦瑾璞，楊駿.小額信貸和農村金融[M].北京：中國金融出版社，2006
[3]楊紅麗，陳彤.商業性小額貸款公司進入欠發達地區農村信貸市場的再思考[J].新疆財經.2008（1）
[4]王曙光.發展小額信貸需要良好的制度環境[J].新財經.2006（12）
小額貸款盈利模式范文3
關鍵詞：農村小額信貸業務；郵儲銀行；農戶滿意度；
一、引言
農村小額信貸業務最早產生于20世紀70年代的孟加拉國，被認為是一種向貧困人口提供幫助的扶貧手段。河南省是我國的農業大省，建立與完善現代農村金融體系、大力推進農村金融體制改革的關鍵步驟就在于進一步加強農村小額信貸業務在河南省農村金融體系中的核心主體作用。中國郵政儲蓄銀行自成立以來就立足于服務“三農”的市場定位，積極探索一條有中國特色的農村金融之路，努力構建一種金融業與“三農”共贏的盈利模式。自2007年中國郵政儲蓄銀行試點開辦“好借好還”小額貸款業務以來，經過5年多的時間，郵政儲蓄銀行小額貸款業務取得了不錯的成績，切實服務了“三農”，不僅為廣大農村地區提供了金融服務，也為郵儲銀行的全面轉型發揮了重要作用。
國內外農村小額信貸業務已有20多年的發展歷史，相關的研究多且充分，本文主要從以下幾個方面簡要概括：ShonR.HiattandWarnerp.Woodworth（2006）認為非政府組織（NGOs）可以有效緩解農村地區的貧困，并實現機構自身的資源優化配置。ZellerandSharma（2000）發展中國家的農村貧困家庭，農村小額信貸業務和便捷的儲蓄服務可以使農民的消費效用得到顯著的提高。并且他們通過縱向對比開展農村小額信貸業務項目地區經濟指標之后，利用邏輯回歸模型證明了農村小額信貸業務與農民年純收入之間具有正的相關性。HulmeandMosley（1996）認為在發展中國家農村地區或貧困地區生活的人們可以借助政府或金融機構提供的小額貸款來提高其生活水平。S.N.MNzuve（2010）通過對肯尼亞Bungoma縣農村小額信貸業務與家庭福利之間的關系的調查研究，得出如下結論：政府可以利用小額貸款來改善教育質量、醫療保健、環境衛生，提高貧困人口的消費水平和生活水平，使之獲得額外收入以及通過提供自主創業途徑降低失業率。
吳國寶、李興平（2003）利用貸款農戶和沒有貸款農戶比較的方法，發現農村小額信貸業務項目對改善貸款農戶福利的積極影響。馮涓、鄒帆（2008）對農村小額信貸業務在增加農戶收入上的作用，得出農村小額信貸業務與農戶年純收入之間存在正相關的關系，農村小額信貸業務可以提高項目內農戶的年純收入。但在實際業務中，農戶對農村小額信貸業務是否滿意，滿意度如何，諸多文獻都沒有涉及。本文從客戶滿意度的角度來研究農村小額信貸業務的效果。
二、理論
對客戶滿意度的研究主要是來自市場營銷學的相關研究?？蛻魸M意度指“客戶的現實或心理的需求在一定程度上得到滿足后的一種心理狀態”，是客戶對其產品或商品滿足自身需要程度的一種理性上或感性上的判斷。他還是對所購買商品或產品的使用價值，以及其服務功能的主觀評價，即客戶對產品、商品和服務的實際效用和某一心理標準進行判斷比較。本文通過研究分析影響農戶對郵政儲蓄銀行河南省分行農村小額信貸業務滿意度的因素，結合郵政儲蓄銀行的實際情況，對郵政儲蓄銀行河南省分行農村小額信貸業務的經營與發展提出建議。
三、 分析
（一）調查問卷
本文采用問卷調查法（2015年1月1日至2015年2月26日），調查對象是河南省內300戶農戶，調研期間總計向目標對象發出問卷300份，回收250份，經整理具備有效性的問卷數為250份，有效率為83.3%。本次問卷共有33個問題，大部分采用李克特五分法進行打分。調查問卷基于已有研究結合自己對于該問題的經驗認識，按照因素分析法篩選和整理出了利率滿意、放款速度、網點便捷、手續便捷、外延購買、整體印象、推薦介紹、再次貸款這八個測量指標作為觀察變量。
（二）問卷分析
根據描述性統計結果，發現受訪農戶中以男性居多，占總人數的78.8%。受訪者年齡大多居于41-50歲之間為43.6%，而大多數人的最高學歷為初中學歷為48%，并發現受訪的農戶中67.2%的農戶從事種植業生產經營。
通過對樣本數據的分析，大部分農戶對小額信貸的利率水平、放款速度以及手續的復雜性較為不滿意。而對放款速度和網點交通便捷程度表現出“還可以”、“一般”的態度，而對待“是否愿意購買小額信貸業務以外的郵儲銀行產品”、“是否愿意再次向郵儲銀行申請小額貸款”、“是否愿意將郵儲銀行小額信貸業務推薦給他人”這三個問題時則表現出較為愿意的態度。
（三）結論
通過對農戶對農村小額信貸業務滿意度影響因素的分析，得出了對于郵政儲蓄銀行河南省分行的農村小額信貸業務，農戶最關心的是手續的便捷程度、放款速度的快慢以及整個郵儲銀行的品牌內涵與服務質量。他們均對農戶對郵儲銀行農村小額信貸業務的滿意度存在正向的影響效果。綜合前文的分析，郵政儲蓄銀行河南省分行如果想要將其農村小額信貸業務發展壯大必須從產品設計、審批效率、服務水平、員工素質、風險管控、業務宣傳和品牌建設幾個方面對企業經營和產品設計進行改善。
四、建議
（一）根據實際需要改良小額貸款產品。在新的形勢下河南省郵政儲蓄銀行要結合當地的實際情況和農業生產需要開發或改進相應的特殊小額信貸產品。
（二）根據農業生產的特殊性適當調整貸款期限。應考慮將小額貸款與不同農作物的生產收獲期結合起來開發有針對性的貸款。
（三）推出有效的風險管理機制。對于非扶貧類貸款，銀行應綜合抵押抵補機制或財政撥出專項基金作為風險補償的做法，盡可能以信用聯合體貸款的方式來形成信貸組織關系。
（四）適當提高授信額度滿足客戶的特殊額度要求。應適當放權，讓下級營銷部門根據本地實際情況發放額度可變的小額信貸產品，根據農戶的累積貸款次數、信用水平開發額度累積可選擇的業務積分獎勵型小額貸款。
（五）適當縮減審批流程加快放款速度。在合規的前提下，從提高貸款手續的便捷度入手，優化業務流程，簡化貸款審批環節，提高小額信貸業務的工作效率。
（六）提高小額信貸業務的信息化服務水平。應提高小額信貸業務的信息化水平，把小額信貸業務的部分或全部環節通過網絡銀行來實現，比如貸款申請的提交，或銀行貸款資金打入農戶的郵儲銀行網上銀行賬戶等。
（七）努力提升員工綜合素質和服務水平。人員是企業服務的主體，人員的素質決定企業的服務質量。“人才是第一生產力”這句話對河南省郵儲銀行小額信貸業務想在競爭激烈的農村金融市場中殺出重圍有著至關重要的意義。（作者單位：1.中國人民大學；2.河南師范大學）
參考文獻：
[1] 張潤林.微型金融研究文獻綜述[J].經濟學動態，2009
[2] 周智雄.縣級郵政儲蓄銀行經營管理存在的問題與對策[J].海南金融，2009
[3] 趙志剛.嫁接嬗變：郵儲銀行的小額信貸實驗[J].中國農村融，2011
小額貸款盈利模式范文4
【關鍵詞】P2P網絡借貸平臺；運營模式；盈利方式
一、引言
目前P2P網絡借貸平臺在歐洲及美國等發達國家已相對成熟。但在我國P2P網絡借貸平臺起步較晚，相關技術及政策法規仍不成熟，且我國P2P網絡借貸平臺幾乎是在虧損的情況下運行的。P2P平臺兼具互聯網及民間借貸雙重優勢，成本遠低于銀行借款，且速度便捷，對中小企業融資發展提供了巨大幫助。但因為監管不嚴、信用無法得到保障等問題也嚴重阻礙了P2P網絡借貸平臺的發展。但總體上由于P2P借貸投資靈活，且能夠給投資者帶來較高收益相對于傳統的投資理財渠道有其獨特的優勢，受到大眾青睞，因此具有及其活躍的生命力。
P2P網絡借貸平臺將小額度資金聚集起來然后借貸給資金有需求的人群，這種商業模式不但滿足了個人資金的需求，對提高社會閑散資金利用率等方面也有巨大價值。
二、P2P網絡借貸主要模式
（一）國外P2P網絡借貸模式
國外P2P網絡借貸主要是以純“中介”型模式、復合“中介”型模式和公益型模式為主要模式。以下對這三種模式簡單介紹：
1.純“中介”型模式
以美國的Prosper為例。該平臺一般擔任單純的“中介”方，不參與資金往來和違約風險，采取雙向收費方式，只是在借貸過程中提供信息服務，根據借款人的信用等級和借款金額向其收取服務費，對投資者收取管理費。
該平臺通過每發生一筆借款都對其進行評級，估計預期損失率進行風險控制。
2.復合“中介”型模式
這種模式的網絡借貸平臺不參與任何形勢的資金運作。為獨立的服務機構，不承擔吸納資金和發放貸款的業務，其主要職責是幫助出資人進行信用管理。這類模式的網站擔任著中介方、人、擔保人以及監督者的多重身份。主要為客戶進行信用調查、風險評價、追款服務、貸款產品設計等。為客戶提供更好的資金放貸服務。
以英國的Zopa為例。該平臺面將借款人和投資者的信用等級和風險等級進行匹配后，貸款人進行利率競標，借款成功后貸款人需按時償還借款。Zopa的主要盈利是采取雙向收費，根據借款人的風險等級和借款金額按照特定比例收取費用，除此之外還包括管理費、vip會員費以及逾期費用等。
該平臺通過對借款人的信用評級和風險準備金來達到分散風險。在風險準備金的制度下，如果借款人逾期還款，該平臺將會保證金作為本金、利息支付給出借人，保障出借人的資金安全。
3.公益型模式
以Kiva為例。該類平臺多為當地金融機構管理，平臺不向借貸方收取費用，貸款利率和手續費較低，收益率較低，運營成本非常低，主要提供農業借款、教育借款等。Kiva運營資金主要來自社會捐贈以及企業贊助等方式。
對小額信貸機構進行風險評級，對可能出現的壞賬，協助小額信貸機構追蹤收回來進行風險控制。
（二）國內P2P網絡借貸主要模式
1.純線上中介模式
以拍拍貸為例。該網站的注冊用戶大多為網店店主、在校學生等小額資金用戶。該平臺借款人發出借款需求后，列出金額、時間、用途和最高借款利率，由多個投資者投資。借款人需要每月還本付息。該平臺主要通過提現費、管理費等獲得盈利。
主要通過信用評級、分散投資、按月還本付息、制定風險備用金、的方式進行風險控制。
2.線上線下綜合型模式
以有利網為例。有利網注冊用戶全部是投資者，只為投資者提供理財服務，借款人則由合作的小額貸款公司負責選取，并向平臺推薦借款人。該平臺篩選后向投資者推薦。該平臺的盈利主要是投資者的利息差等。
主要通過分散業務、與機構合作、雙重審核、本息保障制度與銀行建立專業化合作的方式進行風險控制。
3.債權轉讓型模式
以宜信為例。主要采用線下債券轉讓的方式，對借款人進行審核后，由公司CEO用個人賬戶資金出借。向投資者推薦理財產品，將債權轉移給投資者。該平臺盈利方式主要以利息差。
主要建立風險池進行風險控制。
三、P2P網絡借貸平臺的主要收入項目
P2P網絡借貸平臺作為一種服務中介，其盈利方式主要是通過標的成交的服務費以及充值、提現手續費、借款管理費、投標管理費、服務費等多種方式實現盈利。網絡借貸平臺大多采取低定價策略，行業呈集中兼并成長，中小規模平臺難以實現盈利的持續增長。無論那種模式的網絡借貸，主要收入如下：
（一）P2P網絡借貸平臺手續費、管理費
手續費是網絡借貸平臺的重要收入來源和盈利手段。借款用戶向P2P網絡借貸平臺發送貸款申請，平臺將貸款信息發送給客戶，幫助其完成整個貸款流程。平臺將收取貸款額的相應比例作為返傭費用。不同的平臺對借款人收取的費用不同。以人人貸為例，該平臺將借款人的信用分為七個評級（AA、A、B、C、D、E、HR），發放貸款時首先會對借款人的信用進行評級。其中AA級為信用最高的等級，信用程度由高向低排列。根據借款人信用等級的不同，平臺所收取的服務費也有所差別，對應上面的等級排序，費率依次為借款本金的：0%、1%、1.5%、2%、2.5%、3%、5%。平臺將獲得的這部分費用轉入風險準備金賬戶。
管理費是很多網絡借貸平臺的收入重點。人人貸對借款人收取借款管理費，費用為每月本金的0.3%，這一部分也是平臺的主要收入之一。假設甲向人人貸申請貸款金額為20萬元的貸款，該平臺測評甲的信用評級為B級，那么甲實際受到的貸款金額為：200，000×（1-1.5%）= 197000元。人人貸是以月付息，因此甲在此期間除了每月支付利息外，還需要向平臺支付200，000×0.3% = 600元的管理費用。
人人貸對借款人收取管理費但對散標投資者不收取，但第三方支付機構對用戶的充值和提現收取一定的費用：充值手續費為充值金額的0.5%，上限為100元，超過部分由平臺承擔；提現時，2萬元以下的每筆1元，2萬元至5萬元的每筆3元，5萬元至100萬元的每筆5元。
（二）P2P網絡借貸平臺的VIP會員費
P2P網絡借貸平臺的會員分為普通投資者和VIP投資者，與普通投資者相比VIP會員有較多“特權”，如對VIP會員墊付、提供本金保證、利息保證、查看公司監控、查看抵押物位置、一鍵投標等功能。相對安全并有保障的“特權”使得投資人入會，其繳納的會員費是P2P網貸平臺系統的收入來源之一。
（三）客戶推薦費
P2P網絡借貸平臺企業可以與銀行等金融機構合作。將平臺客戶行為數據挖掘并進行信用評估，向金融機構推薦貸款客戶（其中包括個人和中小企業）收取相應服務推薦費用。網貸平臺為保障盈利來源，需要龐大的數據庫整理不同的貸款客戶的信息并進行分析。銀行等金融機構與平臺合作，數據共享可以節約挖掘客戶的高額成本，同時可以協助金融機構進行風險定價服務。融360聯合創始人、首席執行官葉大清指出，“風險定價并不是什么新概念，銀行的核心就是給風險定價，但是做的不夠好，很多拿不到貸款的中小企業資質其實很好，互聯網金融企業通過互聯網和金融垂直搜索去解決信息不對稱問題，未來該部分將成為重要收入來源。”
（四）廣告費
金融機構投往互聯網金融網站廣告費在盈利中占比較少，不是網貸平臺的主要收入來源。
以下是P2P借貸平臺主要收入一覽表：
P2P 網絡借貸平臺主要收入表（圖表略，本表根據網貸之家數據整理）
四、P2P網絡借貸的主要支出項目
P2P網絡借貸平臺的成本費用、壞賬成本以及稅收是主要支出項目。
成本費用主要指的是網貸平臺的硬件設備以及各類經費、門面租金費用、人員成本以及廣告費用。大多數P2P除總部外，在各地還設置門面店，以方便進行放貸或吸收理財資金。人力成本主要包括工資、福利、差旅等。營銷成本主要為廣告投入、各種活動經費等。壞賬費用主要是當出現逾期還款時平臺為會員墊付的費用，因此產生壞賬成本。稅收主要是指網站繳納的增值稅和企業所得稅。
五、結語
P2P網絡借貸平臺雖然在中國發展晚，但其憑借籌資靈活性、操作簡便、報酬率高、風險分散等特點，迅速在我國金融市場占據較大市場份額。P2P網絡借貸平臺通過吸引眾多的小額投資者獲得更多的資金支持，解決了中小企業借貸難的問題，使其資金來源獲得了足夠的保障。但由于對外借款門檻低，信用等級評價不嚴格，容易形成壞賬，造成資金流失，給投資者造成經濟損失。然而，P2P網絡借貸平臺交易使投資者分散投資降低風險，使投資風險與報酬得到了平衡。
參考文獻：
[1]侯雯雪.我國P2P網絡借貸問題研究[D].山東財經大學.2015
[2]蔡友莉.國內外P2P網貸平臺運營模式比較[J].華北金融.2016，（1）
小額貸款盈利模式范文5
【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 轉型 研究
在互聯網金融的發展下，使商業銀行的經營模式受到了巨大的沖擊。要想使商業銀行能夠在激烈的市場競爭中立于不敗之地，擴充經營土途徑，在市場中占據巨大的比例，就要從模式的轉變做起，與互聯網經濟相結合，積極的迎接挑戰。
一、互聯網經營模式與傳統商業銀行的對比
（一）互聯網經營模式的類型
互聯網經營模式的類型是多種多樣的。第一，以第三方支付體系為主的交易模式。它也是目前互聯網金融中最常用的一種方法。它是以第三方收款單位為紐帶，通過非金融機構進行支付和結算業務的服務。但在交易過程中，需要我國銀行進行確認才能夠實施。同時，第三方支付方式還有一些比較獨立的結算手段。如：支付寶、微信、快捷支付等等。第二，小型網貸模式。它是以線上貸款為主，為中小型企業提供小額資金貸款。第三，大數據金融模式。它是以電子商務交易為主，通過網絡挖掘客戶的需求，為他們提供一些具體的借貸服務。
（二）互聯網模式與商業銀行的區別
互聯網金融與傳統銀行相比，主要有幾個特殊性的區別。第一，客戶的體驗不同?；ヂ摼W金融是在網絡平臺上與用戶進行直接的經濟交易。用戶將自己需要的資金數額以及產品服務的類型都告知給相關企業，互聯網金融的管理者會根據其內容為客戶挑選一些適合的經濟組合產品。而商業銀行則需要在業務申請的前提下進行經濟操作，或者進行相關的信貸活動?？蛻舻倪x擇性不是很強，主要以商業銀行為主，使`活性受到了限制。第二，運營平臺的不同?；ヂ摼W金融以網絡平臺為主，經濟成本較小，也不需要一系列的服務設備。而傳統的商業銀行則需要提供一些基礎，構建業務的辦理網點。第三，市場的主體不同?；ヂ摼W金融的服務對象主要針對一些中小型企業或者是個人。而傳統商業銀行則為大型上市公司或者是國有企業提供貸款等業務。第四，支付手段不同。傳統銀行以現金、銀行卡等作為交易的主體方式。而互聯網金融則利用第三方支付平臺進行業務的開展。
二、互聯網金融下商業銀行經營模式的轉型
（一）建立大數據的服務系統
大數據服務系統是互聯網金融背景下的主要特點，也是商業銀行的未來發展趨勢。第一，商業銀行要擴展服務范圍，擴大消費群體，構建完善的信息體制。他們要利用手中的客戶資源，制定具有針對性的服務業務。首先，開通手機銀行、網上銀行等功能，根據不同年齡段的客戶進行不同業務的推廣。例如：對于一些年輕、追求時尚的群體。商業銀行主要向他們推薦一些網上查詢與消費的便捷業務。在網上銀行中，用戶不僅能夠定期查看他們的消費詳單，還可以對銀行的金融產品進行了解，使用適合自己的消費業務。同時，商業銀行也可以和“天貓商城”、“阿里巴巴”等企業進行合作，將購物平臺引入到網上銀行中心處。對此銀行的長期用戶提供優惠活動，擴展服務的空間和范圍。而對于一些比較保守的用戶。商業銀行可以將手機銀行引入給他們。教會用戶如何通過網絡對自己的消費數據進行掌握，如何能夠自動改變金融產品的類型等等。第二，商業銀行要加強產品與客戶的開發，創新經營模式。商業銀行不僅面對一些大型企業，也要對中小微型企業進行容納。對于一些小型企業，銀行可以提供小額貸款，以網絡借貸、微信付款等方式形成良好的經濟互動關系，使自身與企業的協調性增強。
（二）不斷推進個性化產品和服務
個性化產品的推進也是商業銀行發展的表現之一。第一，要完善網絡交易服務系統。商業銀行可以利用網絡對信用卡進行革新，開發虛擬環境下的信用中心。首先，用戶在網上將自己的個人身份信息、經濟消費額度以及有限期限進行設定，商業銀行根據用戶的信用程度予以審核，在了解他們需求的基礎上為其選擇合適的經濟產品。第二，商業銀行也可以結合當前企業的經營模式，更新技術方式，實現信息的推廣。例如：商業銀行可以幫助企業進行工資的核對以及發放，根據他們的產品類型為其制定出合理的生產計劃，對各類的商業票據進行整合，形成組合性的金融服務鏈條。第三，對于居民用戶而言，商業銀行也可以利用當前的網絡為他們提供便捷。例如：可以在商業銀行的官方網站上推進“代繳業務”，根據居民輸入的不同信息進行水費、電費、煤氣費的繳納。這樣用戶就不需要到當地的繳費中心去繳納，也提高了對商業銀行信用程度。再如：也可以深入到人們的生活當中，推進一些理財業務、打車業務、以及電影團購業務等等。
三、結論
綜上所述，互聯網金融下，商業銀行的轉型勢在必行。銀行要以“網絡信息溝通”為主，建立大數據的服務系統，變革傳統的服務意識，推進個性化產品的深入，制定適合不同用戶的金融組合形式，為商業銀行的轉型創造有利條件。
參考文獻：
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小額貸款盈利模式范文6
隨著旗下中國郵政速遞公司A股上市申請已經通過證監會初審，中國郵政集團公司此番祭出郵儲銀行股改，下一步亦將指向資本市場。而在大行盤踞、中小銀行紛爭的國內銀行業格局中，郵儲銀行脫胎換骨后將以怎樣的姿態和定位躋身？
如果突破郵政體制限制，郵儲銀行的優勢明顯，不到20%的存貸比、超低的不良率以及存款余額市場份額可觀；但其也有亟待解決的問題。
公司治理難題
中國郵政儲蓄銀行有限責任公司成立于2007年3月20日，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業銀行。過去的這個5年，是中國郵政集團對郵儲銀行“絕對控制的5年”，郵儲銀行是一家不折不扣的“國有獨資銀行”。
2005年前，郵儲銀行成立之時，有關監管機構就希望它自誕生起，就是一家股份公司。
“一些銀行還僅僅是一股獨大，而郵儲銀行則是單一股東的銀行，這種狀況下，其公司治理層面難免出現問題。如果5年前它就是股份公司，現在可能已經或多或少實現了股權的多元化?！敝醒胴斀洿髮W銀行業研究中心主任郭田勇表示。
審計署對于中國郵政儲蓄銀行有限責任公司2010年度資產負債損益審計于2011年底結束。公司治理結構不完善、相關決策程序缺乏控制正是此次審計指出的主要問題之一。
第一，是行政化管理現象突出。根據郵儲銀行公司章程，對利潤分配等重大事項的決議，須經董事會成員三分之二以上多數表決通過。目前，郵儲銀行7個董事會成員中，有5個屬于郵政集團，超過了董事會成員人數的三分之二，因此郵政集團事實上控制了話語權。
四大行中與郵儲銀行特點上最為相近、相對較晚上市的農業銀行，根據其2010年的年報，其共有11名董事，其中，4名執行董事，5名非執行董事，2名獨立非執行董事，其中有農行高管，有財政部、匯金派駐農行的董事，也有來自學界的獨立董事。
另外，郵儲銀行31個省級分行行長中，絕大多數仍兼任所在地省級郵政公司黨組成員或黨委委員。
中國社會科學院金融重點實驗室主任、中國經濟評價中心主任劉煜輝表示：“我們經常說國內商業銀行在公司治理方面是‘形似而神不似’，但郵儲銀行則在‘形’的方面仍然有很多東西沒有達標。它的體系始終沒有獨立出郵政集團的行政序列?！?/p>
第二，則是關聯交易管理不健全。為規范關聯方授信事宜，控制關聯交易風險，2009年8月，郵儲銀行制定了《關聯交易管理辦法（試行）》，在董事會下設立了關聯交易委員會。記者了解到，其關聯交易委員會由獨立董事擔任負責人，銀行內部審計部門應每年對關聯交易情況進行審計，董事會應每年向股東會報告關聯交易情況。
但一位接近郵儲銀行內部的人士稱，郵儲銀行還沒有選聘獨立董事，關聯交易委員會負責人是由郵政集團副總經理擔任，而銀行內部審計部門和董事會也沒有按照規定對關聯交易進行審計或報告。
第三，是專項融資內控制度建設滯后。據悉，2006年到2010年開展專項融資的4年內，郵儲銀行還沒有建立貸審會對專項融資實行集體決策審批。
中國的富國銀行？
郵儲銀行自1986年恢復開辦以來，現已建成覆蓋全國城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡，擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。郵儲銀行的公司貸款業務準入近幾年獲批，使其增速明顯提升。
盡管郵儲銀行已經從無到有、從個人貸款到公司貸款地邁開了大規模進行信貸業務的步伐，其到2010年底，各項貸款余額為5443億元，實現凈利息收入429億元，同比增加214億元，增幅為100.06%。
根據其2010年的業務情況介紹，其個人貸款增加1469億元，公司貸款減少72億元，票據減少49億元。
“很明顯，郵儲銀行貸款業務起步晚，信貸員隊伍在建設中，貸款營銷和服務水平是一個重大挑戰?！惫镉卤硎尽Ｓ捎诔偷拇尜J比，該行實際上有大量資金沒有用于放貸款，而是用于同業存款和債券投資。
相比于信貸業務，郵儲銀行的優勢在于負債業務。2010年末，郵儲銀行各項存款余額為32597億元，比年初增加6446億元，增幅24.65%。當年，郵儲銀行的存貸比為16.7%，僅較2009年提高了1.04個百分點。在2011年信貸緊縮形勢下，其他銀行普遍流動性緊張，為避免存貸比逼近75％紅線而為拉存款焦頭爛額，而存貸比不到20%的郵儲銀行相比之下“放貸空間很大”，頗具發展潛力。
郵儲銀行從成立開始，便堅稱“服務城鄉、服務社區、支持‘三農’”的零售銀行定位，重視服務小微企業金融服務，其副行長呂家進在去年的一次新聞會上稱這是郵儲銀行的生存之道和發展之道。郵儲銀行也被業界認為是“中國的富國銀行”。
富國銀行（WELLS FARGO）創立于1852年，是美國第五大銀行，是一家提供全能服務的銀行，在為農業相關客戶和小額貸款客戶提供服務方面，特點突出。
呂家進在去年下半年曾宣布，該行小微企業貸款4年來累計發放已突破7000億元。
“小額貸款、小微企業貸款就是郵儲銀行的戰略業務?！眳渭疫M表示。該行小微企業貸款4年來余額近3000億元，小企業不良貸款率是1.62%。
而其部分專項融資和信貸業務存在不規范之處。比如，按規定應專項用于農村能源等基礎設施建設的專項融資資金，投向了港口建設、制造業、城市和商業基礎設施建設等項目，涉及金額幾百億元，導致貸款利率降低。
劉煜輝表示：“以前郵儲只有儲蓄的功能，基數很低，每年成長很快。從負債的資源來說，是最有優勢的銀行，能快速實現資產的擴張。但光放小額信貸的速度是非常慢的，而且成本也很高。定位雖然是這個，但郵儲銀行趁著過去兩三年四萬億刺激計劃，也跟著擴張了，跟著基礎設施貸款顯然快。當然，它80%的儲蓄資源來自縣域和縣域以下的地區。從現實的硬件結構來說，肯定應該是小額貸款和三農貸款的定位?！?/p>
郵儲銀行一直想辦法盡快運用其巨額資金，找到合適、安全的盈利模式。將小額貸款確定為長期、核心的戰略性任務或許在一定程度上找到了這個盈利模式。
資金為本
郵儲銀行2010年末凈利潤114億元，資產總額3.3萬多億。資產規模較其略大的交行，2010年資產規模3.9萬億元，實現凈利潤390億元；資產規模較之略小的招行，2010年資產規模2.4萬億元，實現凈利潤257億元。
2010年末，郵儲銀行資本充足率8.37%，對于銀監會資本充足率10.5%和核心資本充足率8%的要求還未達標。假如新資本協議在2012年落地，二者的計算標準更加嚴苛。
去年下半年，郵儲銀行已獲得其全資股東中郵集團第四次追加資本金300億元（2008年、2009年底和2010年底分別追加資本金100億元、100億元和110億元），目前其資本金為750億元，但這依然是杯水車薪。除最早2007年郵儲銀行設立之初的200億元資本金，大部分來自中郵集團以固定資產方式的投入，其余均來自郵儲銀行的自身利潤。
郭田勇表示：“以前注資力度不強，郵政集團沒錢，資本充足率不達標，有明顯差距，資本補充和股份制改造應該是同一個進程?！?/p>