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小額貸款論文范文1
小額貸款公司的定義就是姓小額，這個市場定位已由他的名稱所決定，凡是違背了這個市場定位，勢必會步履艱難。因為市場上的商業銀行比比皆是，一個小額貸款公司如同一葉小舟，如何能與商業銀行這些航母在市場的海洋中爭斗呢？因此，小貸公司在金額市場中只能是“拾遺補缺”他的客戶群體，應該鎖定在“小微企業”、“小生意人”、“三農”等方面，最大程度地為他們的金融需求服務，這就是小貸公司的使命。因為這些客戶群體很難從商業銀行中獲取金融支持，也就是說這個群體本身就是商業銀行在市場中的“遺漏”點，也是小貸公司的市場“契入”點。由此而知，為“小微企業”、“小生意人”、“三農”提供金融服務，就是小額貸款公司的市場定位。根據這個市場定位，小貸公司一定要比商業銀行做出特色來。一是真正幫助“小微企業”“小生意人”“三農”解決融資難問題，改變商業銀行繁雜、時間冗長的辦事程序，簡化手續，簡易便利，讓客戶省心，小貸公司才能逐步擁有固定客戶，做大做強。二是手續規范，這里的規范是指我們的借貸行為要有別于民間借貸，讓客戶認識和體會到小貸公司的借貸行為是公正的，合法合規有據可查的，即充分讓客戶放心。三是滿足客戶的合理要求，小貸公司的借貸方式要靈活多樣，這樣才能有別于商業銀行，我們應該記住，小貸公司的貸款利率要比商業銀行高得多，客戶群體之所以愿意到小貸公司融資，一方面是因為商業銀行門檻高難進，另一方面是小貸公司在風險抵押、貸款利率上面比較靈活。因此，我們不能一味追求盈利而忽視了靈活的企業經營特性。只有保持轉換角色的思維方式，多為客戶著想、多為客戶考慮利益，多為客戶提供便利，這樣我們的客戶群體在與我們的交易時，才能愉悅開心。
2經營方式創新
從2006年國家開始批準成立小額貸款公司以來，全國迄今已有5000多家了，按照市場規律，每個企業都有有他的生命周期，因為經濟也有生命周期。小貸公司要想保持旺盛的生命力，經營方式的創新也尤為重要。我們既不能照搬照套商業銀行的經營方式和經營產品，也不能像民間借貸那樣沒有政策底線。實際上我們是在狹縫中求創新、求發展。如今國內金融市場改革已經逐步展開，過去的一些政策壁壘已經逐漸松動。這為小貸公司的經營方式創新提供一定的空間和機遇。一方面小貸公司業務可以與典當行業掛鉤，典當行業因為它的市場特性在借貸市場中具有獨特性。首先借款利率和綜合管理費可高達50％多；其次典當行業借貸時按行業特性，借貸人的物品實行了質的轉移；第三典當行業借貸期較短。小貸公司可以從兩種行業中的差異性入手，開拓新的經營品種。另一方面小貸公司可以與資產租賃行業掛鉤。隨著工業的競爭白熾化，有些生產企業和商業銀行都相應開辟了資產租賃業務。小貸公司可以選擇從一些價值不高的工業產品入手，特別是農業機械產品，如果我們小貸公司創新相應的經營品種，既服務了微小企業、三農產業，擴大了客戶群體，又開辟了新的盈利渠道。為小微企業增添了市場活力。
3融資渠道創新
小額貸款公司的性質是非公眾性的，不吸收存款的放款機構。小貸公司的性質決定了他只能夠利用他的資本金對外發放貸款。小貸公司本身又屬于輕資產公司，沒有固定資產，有的只是有限的貨幣資產。現實中，輕資產型公司在擔保抵押規則里面很難融資。因此小貸公司的對外融資幾乎是企業發展的命門。融資渠道的創新對于小額貸款企業尤為重要。目前小貸企業可以從以下方面入手拓寬融資渠道：一是利用公司股東的資產到商業銀行抵押擔保融資。這種方式有可能給股東帶來風險。小貸公司一般屬于有限責任公司，股東只需按股本金出資比例承擔責任。而用資產抵押融資有關股東會承擔額外的風險。二是與典當行業和融資租賃行業合作，利用典當行業質押的物品和融資租賃的設備向商業銀行抵押融資。三是與擔保公司合作，由擔保公司擔保為小貸企業在商業銀行融資。四是與信托投資公司合作，為小貸公司作信托產品融資。（以上四種融資行為，又局限于小貸公司負債率不得高于70％的政策規定。）五是增資擴股，當小貸公司經營走上正軌且具有一定的經濟效益和社會知名度后，擇機以每股﹤1元的價格對外增資擴股，這種方式沒有政策限制，操作起來不失為較佳之作。
4企業文化創新
商業模式創新中如果沒有與之相匹配的企業文化創新，那所有的創新都等于零。因為企業文化創新是企業一切的開始，你做小貸公司就要樹立做小貸的理念，做小貸的文化。如果既沒有樹立做小貸的理念，又沒在做小貸的文化，如何創新？如何參與市場競爭？現在只要是做小額貸款公司，從公司管理層到從業人員，大量都是從商業銀行流動過來的。我們投資人在招聘人員時只是單方面考慮到人才的“拿來主義”，沒有認識到拿來的除了人以外，還有他們的思想、理念、行為，最要命的是“慣性思維”。每個企業都有他的特性。小貸公司絕對不能與商業銀行劃等號。如果簡單地把小貸公司與商業銀行等同起來，照搬照套商業銀行的文化理念、經營風格、辦事程序等，那這個小貸公司就可能向前走不多遠了。因此小貸公司文化創新至關重要，當我們的管理層和員工擁有了全新的小貸理念、小貸文化，就會明確小貸的市場定位、小貸的生存法則、小貸的發展目標；就會擁有積極向上的心態，展示自我的能力。創造人生價值動力；擁有這種文化理念的團隊，我們的小貸公司就會在市場競爭中永遠立于不敗之地。
5結論
小額貸款論文范文2
(一)“公司+農戶”：北育南種，冬種馬鈴薯帶動農民致富
廣東省惠東縣九華農貿有限公司（下稱九華公司）創立于1990年，擁有資產1000萬元，是一家主要從事馬鈴薯種苗繁育、生產和市場銷售的民營企業。公司利用馬鈴薯上市的“時間差”，實行“北繁南種”，將內蒙古繁殖的種薯在冬季轉到南方種植，冬種馬鈴薯產品銷往港澳、新加坡、馬來西亞以及國內大中城市。2008年，公司銷售額達14500多萬元。
九華公司在內蒙古陰山北麓和草原隔離區建立3000多畝脫毒繁育基地，經過“微型薯—原原種—原種”三階段科學育種，現年產“九華”牌脫毒種薯3900噸，然后將種薯轉運到廣東惠東縣進行冬種。公司實行“統一種薯供應、統一農資服務、統一農機服務、統一技術指導、統一品牌營銷”標準化生產。下設33個農村網點，直接帶動50多村的8500戶20000多農民。在其運營框架中，農村網點居于樞紐地位，每個網點作為一個基本管理單位，由網點負責人發放種薯、農資，提供農機、技術服務。九華公司對網內農民的馬鈴薯實行“保底收購，隨行就市”，保證農戶能夠“豐產豐收”?！熬湃A”種薯畝產比普通本地種薯高出1~2倍，農戶每畝收益約3000~5000元，遠高于水稻種植收益。現惠東縣年冬種馬鈴薯8萬畝左右，九華公司帶動農戶種植3萬多畝，占全縣近1/2種植面積。
(二)金融合作：公司為農戶貸款擔保與公司通過向銀行借貸、對農戶賒銷進行間接授信兩種模式相結合
1.“公司擔保、農戶貸款、農戶聯保、財政貼息、農信社創利”的金融創新的“多贏”模式。2003年以來，九華公司和惠東縣農信聯社建“貸款互保信用網”，農戶申貸，公司擔保，農信社放貸?？铐椗o九華公司管理，實行?？顚Ｓ茫壕湃A公司將等額的馬鈴薯種薯、肥料、農藥和農機等農資送到貸款戶手中，馬鈴薯收成后，再由九華公司各網點負責人督促農戶按時還款，貸款利息全部由九華公司承擔，公司再向政府申請全額利息補助①。九華公司為了更好督促農戶按時還款，以每個網點為基本單位實行非常嚴格的貸款聯保機制，即網內200~300農戶中任何一戶欠貸，就取消該網點內所有農民次年的種薯供應資格②。據統計，2003—2008年以來，惠東縣農信社為九華公司聯系帶動的農戶信貸款累計8000萬元以上，三方金融合作呈現公司解決產品來源、農戶解決生產資金短缺、農信社實現贏利的“三贏”局面，并最終推動了地方經濟發展以及和諧社會的構建。
2.龍頭企業為媒介，對農戶提供間接金融支持。公司擔保農戶貸款模式也存在一定局限性，主要是擔保農戶面偏窄，三年來鐵涌鎮農信社所放貸的農戶中，九華公司擔保農戶分別占17.2%、25.1%和19.8%，所占比重并不高。據調查，主要原因是農戶申貸很積極，但須經過網點負責人推薦，然后由九華公司擔保。由于擔保條件非?？量?，只要網內任何一戶欠貸就影響九華公司實質上已經扮演了政府支農政策的受益者和執行者的雙重角色。
②這并非純粹金融層面上的聯保，而是公司通過內部機制，充分發揮公司掌握的種薯技術優勢，強制要求合作網內農戶進行聯保，否則取消其合作關系。此網點所有農戶下一年的供種資格，還影響到公司對推薦人（網點負責人）的業績考核。因此，網點負責人對農戶推薦顯得很謹慎，經濟實力較強的種植大戶容易獲得推薦并獲得公司的擔保，而貧困農戶很難獲得推薦和擔保。
為了彌補擔保貸款模式的缺陷，解決中小農戶資金短缺問題，九華公司通過對農戶種薯、農資等生產資料的賒銷，并在農產品收成時抵扣的方式對農戶提供資金支持，九華公司由于賒銷造成的經營資金短缺則通過向惠東縣農業發展銀行貸款來解決。因此，這實質上相當于通過龍頭企業為媒介，使農戶間接享受金融授信，有效緩解了網內農戶（尤其是小規模種植戶）生產資金短缺的問題，并與第一種資金運營模式互為補充。
二、成功原因分析
1.公司經營得當、管理科學，具有雄厚實力。首先，公司利用馬鈴薯種植時間差，實行北育南種，發展特色農業，進行標準化生產，統一品牌銷售，保證了公司優良的經營業績。其次，公司走科技創新之路，提高產品附加值。如九華牌種薯經過科學育種，具有產量高、抗病蟲害強的優勢。再次，公司管理科學，充分調動人員工作積極性。如九華公司有一套完善的網點負責制度，進行節點控制。在其擴張過程中，只要牢牢控制住網點負責人，給予適當激勵，就能保證冬種馬鈴薯的標準化生產，統一銷售。
2.農業產業化提高農戶收入，增強了還貸能力。政策性或商業性農業貸款良好運作的關鍵是推動農業產業化發展，促使農民增收。九華公司的高科技脫毒種薯在南方冬種帶動當地幾萬名農戶致富。冬種從每年11月開始到次年2—4月，短短幾個月內能為農戶帶來每畝3000~5000元收益。例如，2005年九華公司網內戶均增收4500元，切實提高了農民收入，增強了還貸能力。
3.農業貸款資金能用得其所。一般農業貸款被挪作他用現象時有發生，金融機構很難控制風險。據鐵涌鎮信用社主任反映，以前信用社倡導在農村創建“信用戶”、“信用村”活動，對農戶發放農業貸款，結果款項被許多農戶挪作他用，支農貸款效果適得其反。九華公司擔保的農業貸款則是限定用途，專款專用，由公司負責管理并供應等額的種薯、化肥、農機，并在收成后進行抵扣；另外公司通過對農戶賒銷、授信的方式也能很好控制信用的使用。這使得農業貸款能用得其所。
4.公司促使網點內農戶聯保，能夠有效控制農戶還貸。在公司提供擔保農業貸款模式中，盡管擔保協議上公司是唯一擔保人，但實際上公司通過內部管理，將擔保風險分散到網點，由網點內所有農戶進行聯保。普通的農戶聯保貸款業務存在一個非常普遍的問題，農戶間博弈行為導致聯保關系很難成立，聯保貸款很難推開。但該案例中，公司基于其掌握的核心技術產品，對農戶具有了較強的控制力，況且農業貸款能對農戶集體福利形成“帕累托改進”，再就是網點內二三百農戶次年巨大經濟利益而匯成的輿論壓力促使每個貸款農戶能按時還貸，這些因素綜合鑄就了九華公司擔保的農業貸款還貸率100%的良好局面。
5.農信社風險控制易，放貸成本低、收益高。在公司擔保貸款模式下，農信社的貸款風險控制相對簡單很多，公司負責管理款項用途，實際上相當于公司承擔了金融機構部分的貸后管理職能。農信社的貸前審查的主要工作其實已經由公司下面的網點負責人承擔了，公司的一些獎懲制度和苛刻的聯保制度可以有效防范網點負責人的“道德風險”，而農信社的貸后審查一般是半年一次。農信社放貸的年利息為5%，零壞賬可以保證足夠的贏利水平。
6.財政支農對公司為農戶提供金融支持具有正向激勵作用。在本案例中，公司在各主體間的博弈中實際上占據著有利地位，完全可以借此在分配中牟取更多利益。但九華公司還是實行“保底收購，隨行就市”有利農戶的價格策略，而且為農戶提供金融服務。這說明該公司的發展眼光較為長遠，互惠互利的合作基礎也較為理性。這其中，政府的支農政策發揮了較為重要的正向激勵作用。另外，當地政府將該公司作為農業產業化的典型也增加了公司的無形資產，為公司的業務開展帶來便利。
三、啟示與借鑒
1.農業龍頭企業應走科技興農的特色農業發展之路，與農戶互惠互利合作有利于長遠發展。農業龍頭企業應走科技創新之路，發展特色農業，提高產品附加值，實行科學管理。公司與農戶合作應著眼于長遠發展，實行互惠互利，既可以獲得政府的支持，又可以保證“公司＋農戶”合作的可持續發展。
2.龍頭企業可以承擔對農業金融支持的部分功能?！肮?農戶”模式中的龍頭企業不僅可以在發展特色農業、促使農民增收方面扮演重要角色，還可以在一定前提條件下承擔金融支持農業的功能。前提條件包括：一是公司具有較強的市場競爭力和控制力；二是公司和農戶內部具有較好的管理機制和金融風險分擔機制；三是相關扶持政策（如財政貼息）能激勵公司承擔金融支持農業的部分職能。
3.金融機構對小額個體貸款、小額農戶貸款應實行嚴格的聯保措施。九華模式中是以公司擔保為名、農戶聯保為實（聯保條件較為苛刻），降低貸款風險。單純的農戶聯保（一般是3~5戶）由于各農戶之間博弈反而阻礙了業務的順利開展，如果能以龍頭企業出面向金融機構擔保，而龍頭企業通過內部機制約束，促使農戶進行聯保，實行風險和利益的對等。類似地，對于商業銀行發放城市個體小額貸款時，也應充分考慮聯保條件和效果，可以借助居民社區和街道辦等對貸款人有一定制約力和影響力的聯保方式。
4.金融機構對于小額貸款的管理上應該嚴格限定資金用途，保證還貸率。為了提高金融機構對農戶貸款風險的管理能力，使農業貸款用得其所，由農業龍頭企業管理對農戶款項使用進行控制，但同時要建立三方之間監督機制，以便另兩方對公司款項使用進行監督，保證公司不侵犯農戶利益。
5.龍頭企業可以利用其信用發揮部分金融媒介作用。龍頭企業憑借自身資信可以向銀行借款，再對農戶進行賒銷農資等形式的授信，發揮部分金融媒介作用。這種方式可以彌補公司擔保貸款惠及農戶面窄的缺陷，為貧困農戶享受產業化經營的利益和好處。另外，龍頭企業可以在金融服務空白的鄉鎮行使部分金融職能。由此，可以有選擇地賦予當地農業龍頭企業部分金融職能，如負責當地農民貸款的推薦、債權維護和資產回收保全等問題。
小額貸款論文范文3
關鍵詞] 小額貸款公司 現狀問題 解決途徑
當前,新農村建設正開展的如火如荼,但支農資金的匱乏卻成為發展農業、建設農村、提高農民生活水平的最大障礙。一方面,正規金融機構出于監管費用高和缺少抵押擔保等多方面的考慮,缺乏對農放貸的熱情;另一方面,正規金融機構的貸款手續繁雜且需充足的抵押,貸款難度也使農民望而卻步。對此,小額貸款公司的發展在一定程度上解決了這一問題,小額貸款公司主要針對農民和中小企業發放小額貸款且手續簡單、擔保寬松,極大地適應了新農村建設的現實需要。
一、制約我國小額貸款公司發展的現狀問題
小額貸款公司雖然在我國發展勢頭良好,但其本身也存在著固有的缺陷。突出問題表現在:
1、小額貸款后續資金匱乏
由于被套上了“只貸不存”的緊箍咒,小額貸款公司目前主要依靠自有資本金來開展業務。但是,單單依靠股東的注資并非長久之計,股東不可能向一個“無底洞”沒完沒了地投入資金。注入資本的嚴重不足和貸出資金回籠的緩慢性,致使小額貸款公司面對日益擴大的市場需求以及自己做大做強的良好愿望顯得力不從心,在貸盡資金后往往因無資金可貸只得暫停業務。
2、小額貸款公司身份尷尬
在《小額貸款公司指導意見》中,對小額貸款公司的法律地位做了規定:小額貸款公司在法律上只能是有限責任公司或股份有限公司,不屬于銀行金融機構,不能吸收公眾存款。由于被嚴格限定為“只貸不存”的公司,導致小額貸款公司既歸《公司法》所規范,但又無法被《公司法》所涵蓋,因為在現行《公司法》中,沒有對涉及貸款類業務的公司規定。另外,由于小額貸款公司不經營存款,所以銀監會又不認可其為金融機構。小額貸款公司在實踐中扮演著一種“名不正言不順”的角色。這種尷尬的身份制約著小額貸款公司的持續發展,體現為兩個方面:一方面,小額貸款公司難以獲得像銀行金融機構一樣的融資渠道;另一方面,難以像農村信用社所一樣享受國家稅收優惠。
3、小額貸款公司市場準入難
首先是設立程序復雜,小額貸款公司主要發起人要向所在區(縣)政府遞交小額貸款公司設立申請材料,區(縣)政府完成預審后上報市金融辦復審。小額貸款公司申請人憑市金融辦批準批文,依法向工商行政管理部門辦理登記手續并領取營業執照,并在5個工作日內向當地公安機關、銀監局和人行分行報送相關資料。不僅僅是設立程序復雜,法定最低注冊資本也是小額貸款公司設立的“攔路虎”,《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規定,小額貸款公司要么是最低注冊資本不低于500萬的有限責任公司,要么是最低注冊資本不低于1000萬元的股份有限公司。并且單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份,不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金,其中從銀行業金融機構獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%。這些規定都給小額貸款公司的設立架起了一道又一道的關卡,極大地打擊了社會投資者的投資熱情,不利于對農村小額信貸的支持。
4、小額貸款公司監管難
就目前我國小額貸款公司的監管狀況而言,主要由當地政府下設的金融辦公室對小額貸款公司負責宏觀監管,日常監管工作則交由工商局履行,銀監部門迄今為止尚未介入小額貸款公司的監管。然而,金融辦公室并不具有行政主體資格,容易導致監管形式化、走過場;而基于小額貸款公司業務專業性極強的特點,工商局作為日常監管主體也不適宜。
5、小額貸款公司轉制難
銀監會和人民銀行大力推行小額貸款公司的同時,也對小額貸款公司的前景予以了一定考慮,允許小額貸款公司在自愿的原則下,可以依據《村鎮銀行管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》轉制為村鎮銀行或貸款公司,從而發展成為正規金融機構獲取更多的融資渠道和經營項目。但是,小額貸款公司的轉制過程是十分痛苦的,因為根據銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股東總額的20%,單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。而《貸款公司管理暫行規定》規定的股東條件更加嚴格,限定投資人必須為境內商業銀行或農村合作銀行。從以上規定很明顯的看出,國家對于小額貸款公司的轉制還是嚴格控制的,希望通過大型商業銀行的介入降低金融風險。小額貸款公司如果要轉制成為村鎮銀行和貸款公司必須由商業銀行控股或經營,這就意味著小額貸款公司的原始發起人和投資者們不得不讓出控股權和經營權,而這對于那些視小額貸款公司為其心血的原始發起人無疑是難以接受的。
二、解決小額貸款公司現狀問題的途徑
1、解決小額貸款公司后續資金匱乏問題的途徑
(1)放寬對小額貸款公司股東人數的限制
由于小額貸款公司在我國被限定為“只貸不存”的公司,那么增資擴股將是其融資的最好渠道。2008年,銀監會和人民行的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規定了小額貸款公司的股東人數:有限責任公司應由50個以下股東出資設立;股份有限公司應有2至200個發起人?？紤]到小額貸款公司支農功能的特殊性,筆者建議在未來的立法中應取消小額貸款公司股東人數的上限,充分吸納社會閑置資金入股。
(2)允許商業銀行向小額貸款公司批發貸款
請求大型商業銀行批發貸款其實一直是小額貸款公司的強烈要求,但由于沒有明確的政策指引,貸款必須通過政府嚴格地行政審批。筆者建議國家應出臺相關政策或法律將向小額貸款公司批發貸款納入到商業銀行的正式業務之中,商業銀行有向小額貸款公司批發貸款的自和決定權,無須通過政府審批。與此同時,考慮到小額貸款公司獲取貸款資金的目的主要是用來進行支農服務,國家應當對商業銀行向小額貸款公司批發貸款規定較低利息,并對商業銀行的每筆放貸予以利息補貼。
(3)逐步松開小額貸款公司“只貸不存”的緊箍咒
國家出于金融安全目的對小額貸款公司的業務進行限制無可厚非,但這無形中又與國家所提倡的支農政策相沖突。要想最大限度的發揮小額貸款公司的支農功能首先應當保證小額貸款公司的貸款資金的持續性,而存款業務的開展無疑是解決貸款資金來源的最重要渠道,能大大調動開辦小額貸款公司的積極性。筆者建議政府應出臺相關政策,先對小額貸款公司進行存款業務試點,從眾多的小額貸款公司中挑選開辦時間長、規模大、信譽好的公司開展存款業務,并在利率政策上進行扶持,允許其存款利率可在一定限度內高于一般商業銀行同期的利率水平。試點資格由銀監會進行審批,日常經營由銀監局監管。以試點作示范,逐漸放開對小額貸款公司的存款業務限制。
2、解決小額貸款公司身份尷尬問題的途徑
我國小額貸款公司的運作尚處于摸索階段,相關的法律、法規還不完備,這種法律、法規的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確,由此面臨著一定的法律風險。使小額貸款公司的業務行為出現了法律監督的空白狀態。筆者建議要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規,特別制定《小額貸款公司監管法》、《小額貸款公司融資法》,使小額貸款公司的發展有法可依。對于小額貸款公司的法律地位,雖然目前《關于小額貸款公司試點的指導意見》將其定為一般的公司企業法人,但筆者認為將其視為“小型商業銀行”更適合,因為它比一般的公司企業法人在業務上更具特殊性、專業性、審慎性。所以對小額貸款公司相關法律的制定應更多的參照商業銀行的法律法規。
3、解決小額貸款公司市場準入難問題的途徑
為了充分調動社會投資者興業創辦小額貸款公司的熱情,有效利用社會的大量閑置資金用于支農建設,筆者建議取消繁雜的行政審批程序,對小額貸款公司的市場準入實行“低門檻嚴監管”的原則,強調對其的后端控制。對于小額貸款公司的設立程序應采用一般公司設立的準則主義,即只要小額貸款公司符合了相關法律的設立條件并經登記機關依法登記就可以成立,無須政府行政機關的事先批準或核準。而針對小額貸款公司較高的法定最低注冊資本,筆者建議大幅下調小額貸款公司的法定最低注冊資本甚至是取消最低注冊資本,因為小額貸款公司的實力是否雄厚并非光看注冊時的資本,最重要的是公司運行時可用于放貸的資金,而小額貸款公司的行業信用度、與銀行金融機構的良好關系等都是可以進行轉化的無形資本。此外,還要取消單一股東持股不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%的限定條件,以及取消“不超過兩個銀行業金融機構的融入資金,其中從銀行業金融機構獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%”的限定條件。
4、解決小額貸款公司監管難問題的途徑
考慮到小額貸款公司經營的業務具有極強的專業性,筆者認為應在相關立法中明確各監管者的職責,建議應由銀監局負責對小額貸款公司的日常監管,由金融辦公室負責宏觀的政策引導。其中銀監局應當對小額貸款公司的每筆業務進行記載并隨機檢查,特別是對于小額貸款公司從商業銀行獲批的貸款的用途及流向進行監控,防范小額貸款公司出于非用于貸款業務目的從商業銀行套取貸款。另外,銀監局應強化對小額貸款公司貸款利率的監督檢查,防范高利貸違法行為,確保農民可以獲得較低利息的貸款。為了鼓勵創辦小額貸款公司進行支農服務,國家應允許其貸款利率水平高于一般的金融機構,但不應超過太多,筆者認為不應超過同期銀行貸款利率的2倍為宜,國家應當對低利率的小額貸款公司給予財政補貼或稅收優惠,抑或授意國有銀行批給其更多的低息貸款從事支農放貸業務。
5、解決小額貸款公司轉制難問題的途徑
筆者認為金融風險的防范重在監管而不是在濫設門檻,只要監管部門在日常的監管工作中做到全面、細致、及時,小額貸款公司在轉制后能夠審慎經營,那么金融風險是可以被扼殺的。建議在小額貸款公司轉制的問題上,應當充分照顧小額貸款公司原始發起人和投資者們的感情和創業熱情,弘揚公司法的民主與自治精神。取消《村鎮銀行管理暫行規定》、《貸款公司管理暫行規定》中的商業銀行必須控股以及必須是最大股東的強行規定,是否吸納商業銀行入股應當由小額貸款公司的公司章程規定或股東大會決議,是否由商業銀行控股經營則應當按照公司法資本多數決原則來決定。
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小額貸款論文范文4
小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。對于小微企業，它規模小，經營不穩定，卻是吸收就業的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進我國經濟快速發展的關鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業以及個體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對我國的影響；（5）關于溫州進行金融改革目前狀況，最后得出結論。
1.為什么小微型企業貸款比較困難原因及其分析？
1.1小額貸款困難的原因
1.1.1貸款金額少；
1.1.2信用低風險大；
1.1.3不能給銀行增加相關收益；（主要是開戶完成一定的指標）
1.1.4微型企業或個體戶貨貸款認識不夠。
1.2小額貸款困難的原因及其分析
1.2.1小微型企業的規模比較小，資本比較少，需求的資金也少，因此貸款金額自然也少。
1.2.2信用低，貸款風險大，由于微小型企業個人經營規模比較小，經營不穩定，管理制度不完善，沒有雄厚的資本作保障，破產的概率比較大，銀行隨時面臨貸款收不回的風險，對于銀行來說，管控風險也是首要任務，因此銀行不大愿意貸款給這些小企業。
1.2.3不能給銀行完成相關指標，一般微小型企業貸款就僅是貸款不像大型企業和國有企業，可以再貸款的同時在貸款行辦理開戶等業務，微小型不會附帶其他開戶業務，即時開戶銀行所得的收入也比較低，增加管理成本，對于銀行來說并不賺錢。
1.2.4特別是對于農村小額貸款等個體工商戶對貸款的認識不夠，認為貸款就是放高利貸，不愿意貸款，即使貸款也會在最短的時間里將貸款還上，對銀行來說就是毛利了，辦起業務還比較麻煩，因此很難形成規模并促進小額貸款的的發展。小額貸款的分析：為促進我國經濟整體平穩發展，不能只依賴大型公司企業的健康良好發展，特別是在國外經濟比較差出口嚴重受阻的時候，中小型企業的發展尤為重要，大型企業的發展很大程度上以來小型企業對其商品的銷售，特別在中國，小型企業占了大多數，因此小型企業貸款呈現的特點是：貸款資金總體規模龐大，資金比較分散不集中，信用度低。因此貸不到款的微小企業只能從民間貸去高利率的資金，使民間貸款成為一種灰色地帶，因此為促進微小型企業及個體戶的發展，必須采取措施規范微小型企業及個體戶貸款問題，使小型貸款能在健康穩定的環境中走上正軌進入規范市場，為解決以上問題，我們提出了以下的解決方案。
2.解決小額貸款的方案及相關流程
2.1解決小額貸款的方案
2.1.1對于貸款資金少，國家可以再各地建立多個小額貸款公司，專門負責全國各地小規模貸款申請，可以自己到該公司網站上建立自己的賬戶，并提出申請的額度和申請日期，這個日期由小額貸款公司制定，可以在每月規定一個到兩個日期作為統一申請日，便于進行管理，貸款發放日有小額貸款公司和銀行商量，通過這種方法將小額貸款匯聚成大額貸款，然后在制定日期向銀行進行統一貸款。
2.1.2關于信用風險低的問題，小額貸款難免風險比較大，為了解決這個問題可以尋求擔保人或者實行低金額的保證金制度，或者二者相結合的方式靈活處理，，尋求擔保人可以根據自己的信用風險等級向社區尋求擔?；蛘哙l鎮委員會尋求擔保，或者其他擔保機構，所謂保證金就是在擔保公司或者社區建立一個賬戶，在進行貸款時作為保證的不動金額，保證金賬戶資金的比例保證你貸款數目的大小。對于實在是沒有保證金的微小型企業可以申請無抵押或者保證金貸款，主要是由該微小型企業所在社區進行保證核實信譽度確實很高，在進行資金貸款的發放。對于小額貸款公司國家給予一定的信譽支持，可以承擔部分損失，這樣小額貸款公司的信用度就上去了，貸款也就有了保障，因此銀行也會很愿意給小額貸款公司提供貸款。
2.1.3關于能否給銀行帶來相關的收益，由于前兩個問題解決了，這個問題便自然而然的得到解決，因為此時的小額貸款公司的貸款已經具備大公司企業的貸款條件。
2.1.4關于貸款的認識問題，我們主要是通過宣傳的手段，針對對于貸款認識不夠的的微小型企業或者個人，向他們發放相關資料，正確認識這種小額貸款和高利貸之間的差別，讓他們知道小額貸款利率比高利貸的利率低很多，不用過度擔心急著還，可以通過使用貸款資金獲得更多的收益，讓他們對貸款更了解。
2.2小額貸款的相關流程在整個貸款資金中，[1]首先是將小額貸款金額集中起來，每月規定一個統一的貸款日期，到期會將整個貸款金額提交給銀行，這些閑散的小額貸款有著不同的貸款擔保者，由小額貸款公司統一管理并記錄下來。[2]經小額貸款公司和銀行統一協商制定一個發放貸款的管理辦法和發放貸款的日期[3]將貸款按照個人個人所貸金額打到個人的賬戶發放個各個小額貸款者。整個流程圖如圖2：
3.關于規范小額貸款的好處及小額貸款公司的概況
3.1規范小額貸款的好處目前，小額貸款是很廣泛且貸款自己量很龐大復雜的貸款。它來源廣，貸款人的基數大，小額貸款是很有發展潛力的市場，因此規范小額貸款很有必要，就目前的形勢是迫在眉睫。在規范大額貸款的同時，使小額貸款步入正軌進入正常貸款市場具有以下的優勢好處。
3.1.1能夠充分發掘市場，促進資金的充分利用，使資金實現效用最大化，創造出更多的價值，促進市場的繁榮發展。
3.1.2增強資金的流動性，小額貸款資金總體巨大，分布范圍廣泛，能是資金充分利用到各行各業，可以刺激經濟的發展，特別是對于拉動內需很有好處，可以促進經濟的良性穩定發展。
3.1.3規范了金融市場，完善了我國金融貸款體系。規范小額貸款便于國家進行統一管理，是復雜龐大的體系連成一個整體，在政策的實施方面可能更順暢，也便于我國對龐雜的微小型個體工商戶的大體發展做出較為準確的估計，有效的遏制了民間貸款高利率的發生，減輕中小微型企業及個體工商戶的經濟負擔。
小額貸款論文范文5
【關鍵詞】 改革開放 貸款融資 小額貸款
Abstract ： Since the reform and opening up， with the rapid growth of Chinese economy， finance has become the enterprise and individual normal development to obtain the funds necessary， however the bank loan interest rates high， lack of credit， loan amount is little， forming loans， loan on the situation. Microcredit enterprises and individual industrial and commercial businesses find it increasingly difficult to survive， and medium-sized enterprises survival have difficulty， small business survival is more difficult， how to change the microfinance is difficult to melt the situation？ Who will become small and micro businesses help straw？ How to solve the problem of small loans in exports serious suffocate suffocate to promote our country economy fast development key.
Keywords ： Reform and Opening-up Loans financing Small loan
引言
小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。對于小微企業，它規模小，經營不穩定，卻是吸收就業的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進我國經濟快速發展的關鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業以及個體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對我國的影響；（5）關于溫州進行金融改革目前狀況，最后得出結論。
1. 為什么小微型企業貸款比較困難原因及其分析？
1.1小額貸款困難的原因
1.1.1 貸款金額少；
1.1.2信用低風險大；
1.1.3不能給銀行增加相關收益；（主要是開戶完成一定的指標）
1.1.4微型企業或個體戶貨貸款認識不夠。
1.2小額貸款困難的原因及其分析
1.2.1小微型企業的規模比較小，資本比較少，需求的資金也少，因此貸款金額自然也少。
1.2.2信用低，貸款風險大，由于微小型企業個人經營規模比較小，經營不穩定，管理制度不完善，沒有雄厚的資本作保障，破產的概率比較大，銀行隨時面臨貸款收不回的風險，對于銀行來說，管控風險也是首要任務，因此銀行不大愿意貸款給這些小企業。
1.2.3不能給銀行完成相關指標，一般微小型企業貸款就僅是貸款不像大型企業和國有企業，可以再貸款的同時在貸款行辦理開戶等業務，微小型不會附帶其他開戶業務，即時開戶銀行所得的收入也比較低，增加管理成本，對于銀行來說并不賺錢。
1.2.4特別是對于農村小額貸款等個體工商戶對貸款的認識不夠，認為貸款就是放高利貸，不愿意貸款，即使貸款也會在最短的時間里將貸款還上，對銀行來說就是毛利了，辦起業務還比較麻煩，因此很難形成規模并促進小額貸款的的發展。
小額貸款的分析：
為促進我國經濟整體平穩發展，不能只依賴大型公司企業的健康良好發展，特別是在國外經濟比較差出口嚴重受阻的時候，中小型企業的發展尤為重要，大型企業的發展很大程度上以來小型企業對其商品的銷售，特別在中國，小型企業占了大多數，因此小型企業貸款呈現的特點是：貸款資金總體規模龐大，資金比較分散不集中，信用度低。因此貸不到款的微小企業只能從民間貸去高利率的資金，使民間貸款成為一種灰色地帶，因此為促進微小型企業及個體戶的發展，必須采取措施規范微小型企業及個體戶貸款問題，使小型貸款能在健康穩定的環境中走上正軌進入規范市場，為解決以上問題，我們提出了以下的解決方案。
2. 解決小額貸款的方案及相關流程
2.1解決小額貸款的方案
2.1.1對于貸款資金少，國家可以再各地建立多個小額貸款公司，專門負責全國各地小規模貸款申請，可以自己到該公司網站上建立自己的賬戶，并提出申請的額度和申請日期，這個日期由小額貸款公司制定，可以在每月規定一個到兩個日期作為統一申請日，便于進行管理，貸款發放日有小額貸款公司和銀行商量，通過這種方法將小額貸款匯聚成大額貸款，然后在制定日期向銀行進行統一貸款。
2.1.2關于信用風險低的問題，小額貸款難免風險比較大，為了解決這個問題可以尋求擔保人或者實行低金額的保證金制度，或者二者相結合的方式靈活處理，，尋求擔保人可以根據自己的信用風險等級向社區尋求擔?；蛘哙l鎮委員會尋求擔保，或者其他擔保機構，所謂保證金就是在擔保公司或者社區建立一個賬戶，在進行貸款時作為保證的不動金額，保證金賬戶資金的比例保證你貸款數目的大小。對于實在是沒有保證金的微小型企業可以申請無抵押或者保證金貸款，主要是由該微小型企業所在社區進行保證核實信譽度確實很高，在進行資金貸款的發放。對于小額貸款公司國家給予一定的信譽支持，可以承擔部分損失，這樣小額貸款公司的信用度就上去了，貸款也就有了保障，因此銀行也會很愿意給小額貸款公司提供貸款。
2.1.3關于能否給銀行帶來相關的收益，由于前兩個問題解決了，這個問題便自然而然的得到解決，因為此時的小額貸款公司的貸款已經具備大公司企業的貸款條件。
2.1.4關于貸款的認識問題，我們主要是通過宣傳的手段，針對對于貸款認識不夠的的微小型企業或者個人，向他們發放相關資料，正確認識這種小額貸款和高利貸之間的差別，讓他們知道小額貸款利率比高利貸的利率低很多，不用過度擔心急著還，可以通過使用貸款資金獲得更多的收益，讓他們對貸款更了解。
2.2小額貸款的相關流程
在整個貸款資金中，[1]首先是將小額貸款金額集中起來，每月規定一個統一的貸款日期，到期會將整個貸款金額提交給銀行，這些閑散的小額貸款有著不同的貸款擔保者，由小額貸款公司統一管理并記錄下來。[2]經小額貸款公司和銀行統一協商制定一個發放貸款的管理辦法和發放貸款的日期[3]將貸款按照個人個人所貸金額打到個人的賬戶發放個各個小額貸款者。
整個流程圖如圖2：
3. 關于規范小額貸款的好處及小額貸款公司的概況
3.1規范小額貸款的好處
目前，小額貸款是很廣泛且貸款自己量很龐大復雜的貸款。它來源廣，貸款人的基數大，小額貸款是很有發展潛力的市場，因此規范小額貸款很有必要，就目前的形勢是迫在眉睫。在規范大額貸款的同時，使小額貸款步入正軌進入正常貸款市場具有以下的優勢好處。
3.1.1能夠充分發掘市場，促進資金的充分利用，使資金實現效用最大化，創造出更多的價值，促進市場的繁榮發展。
3.1.2增強資金的流動性，小額貸款資金總體巨大，分布范圍廣泛，能是資金充分利用到各行各業，可以刺激經濟的發展，特別是對于拉動內需很有好處，可以促進經濟的良性穩定發展。
3.1.3規范了金融市場，完善了我國金融貸款體系。規范小額貸款便于國家進行統一管理，是復雜龐大的體系連成一個整體，在政策的實施方面可能更順暢，也便于我國對龐雜的微小型個體工商戶的大體發展做出較為準確的估計，有效的遏制了民間貸款高利率的發生，減輕中小微型企業及個體工商戶的經濟負擔。
3.1.4小額貸款的廣泛借貸可以提高人民的生活水平，不再因為一時的資金短缺而發愁，促進社會的和諧和穩定發展。
3.2小額貸款公司的概況
中國小額信貸市場需求巨大，但是供給方面，尤其是對農村的小額信貸供給十分不足，因此小額信貸擁有廣闊的發展空間。從2008年到2011年，小額貸款公司已經成長為金融體系中不可忽視的一支生力軍。截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。截至2012年第一季度，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元?？梢娦☆~貸款市場還存在著潛在的發展前景，農村小規模貸款有待繼續開發。
結束語
本論文意在讓讀者了解相關中微小企業及個體工商戶貸款難的原因及其分析，如何解決貸款難等問題及相關貸款流程，和規范小額貸款的好處以及現在市場上小額公司的發展狀況及其未來前景。便于讀者對小額貸款的認識，了解小額貸款公司粗略的運轉情況，小額貸款公司成立的必要性。
參考文獻：
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[5] 鄭振龍，陳蓉 金融工程（第二版） 高等教育出版社 2008.7
小額貸款論文范文6
關鍵詞:小額貸款公司;運作機制;風險
中圖分類號:F830.5
文獻標志碼:A
文章編號:1673-291x(2010)16-0081-02
一、小額貸款公司的發展現狀
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織依法投資設立,不吸收公眾存款,只經營小額貸款業務的內資有限責任公司或股份有限公司,是一種新型金融機構。
目前,全國開辦小額信貸業務的機構大體上有三類:第一類是非盈利性的小額信貸機構,如全國總工會等,強調“扶貧”社會目標;第二類是農信社和郵政儲蓄機構以及國家開發銀行面向農村市場開辦的小額信貸業務,強調為三農服務;第三類是全國試點的小額貸款公司。
2008年5月,中國人民銀行和銀監會聯合關于小額貸款公司試點的指導意見,2008年7月,浙江省率先頒布了《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》,并頒布了中國首部小額貸款公司登記管理辦法――《小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》。政策的出臺,意味著民間貸款機構首次在制度上獲得合法身份,一大批捷足先登的企業相繼成立了小額貸款公司,并迅速投入運營。據不完全統計,截至2009年3月末,中國已開業583家小額貸款公司,籌建573家。小額貸款公司的設立,作為一種新的融資手段,對改善金融環境有著不可替代的作用。
二、小額貸款公司運作過程中存在的風險
1.缺乏完善的法律法規支持,小額貸款公司面臨法律風險。目前小額貸款公司是按照《中華人民共和國公司法》設立的企業,不屬于《中華人民共和國商業銀行法》管轄范圍,但它從事的卻是金融類業務。換句話說,《公司法》明確了小額貸款公司的身份,但是無從約束他的業務范圍。相反,《商業銀行法》盡管能在一定程度上約束小額帶款公司的業務范圍,但小額貸款公司卻不注冊在《商業銀行法》的名下。也就是說,現行的商業銀行法不能覆蓋小額貸款公司,小額貸款公司的金融身份不明確,其業務運行缺乏相應的法律法規支持,小額貸款公司運營過程中面臨一定的法律風險。
2.小額貸款公司面臨巨大的流動性風險。目前小額貸款公司運營中的最大難題是其資金來源渠道狹窄,后續資金不足。根據銀監會的規定,小額貸款公司不能吸收公眾存款,其資金來源主要有股東繳納的資本金,捐贈資金,公司盈余資金;可向不超過兩個銀行業金融機構融入資金,金額不得超過公司資本凈額的50%。這種從制度上規定小額貸款公司“只貸不存”的政策,導致其資金渠道狹窄,資金貸放的回流速度慢,使小額貸款的供給資金面緊張。如寧夏某小額貸款公司首期3000萬元注冊資金在成立之初短短2個月內就發放了2000多萬元,為進一步開展業務,該公司只得向寧夏回族自治區金融辦申請增資擴股,又注資3000萬元,但是由于貸款需求大,新注資的資金在不到3個月時間內已發放貸款完畢。后續資金不足已成為困擾小額貸款公司進一步的發展。
3.征信系統不健全,信用風險控制體系薄弱。小額貸款公司的服務對象,主要是農戶和中小企業。就服務對象來看,他們的信用觀念相對薄弱,易受外在氣候、自然災害、突發事故等情況的影響。況且目前小額貸款公司的數據尚未接入企業和個人基礎數據庫,還不具備查詢用戶條件,不能實現信息共享。另外,由于小額貸款沒有嚴格的財產責任擔保機制,小額貸款公司還不具備足夠的風險評估技術來有效降低貸前的逆向選擇和貸后的道德風險。而且,由于現行的商業銀行法不能覆蓋小額貸款公司,對于像擔保物和反擔保物的設置、處置、質押、抵押等等問題,都沒有具體規定,小額貸款公司所發放的基本上就是一種信用型的貸款,而在中國信用體系尚未建立健全的情況下,信用型貸款的風險相當大,小額貸款公司面臨巨大的信用風險。
4.缺乏完善的監管體系,操作風險大,貸款風險管理成本高。中國的小額貸款公司自身實力不足,區位優勢不夠明顯,造成內部運營人才匱乏,加之目前的相關法律法規不夠健全,使得許多小額貸款公司的不合規操作現象時有發生。另外,由于小額貸款公司剛剛起步,市場化程度不高,市場秩序還比較混亂,致使小額貸款公司運營中“暗箱操作”行為時有發生。
由于小額貸款公司不需接受銀監會的審慎監管,而是由省政府指定金融辦和相關機構負責試點,沒有明確統一的監管機構和責任分解,這樣很可能導致監管失控,金融風險也隨之大大增加。
從孟加拉鄉村銀行來看,20世紀90年代其業務規模迅速擴大,工作人員增加迅猛,其中摻雜了一些素質和品質不過關的工作人員,涂改賬目、貪污公款的問題是有發生。因此,孟加拉國為鄉村銀行專門設立了審計部門,加強了監督管理,有力地保證了鄉村銀行的健康持續發展。
5.小額貸款公司缺乏合理統一的利率定價標準,市場風險大。雖然各地方都出臺了相關管理辦法,對小額貸款的利率做了一些限制性的規定,但是在實際運營中,小額貸款公司根據自身的經營狀況和管理者的經驗自主確定利率,這將給小額貸款公司未來發展造成隱患,甚至引發惡性競爭。
目前,中國法定貸款年利率的4倍是21.24%,以全力公司為例:其發放貸款的最低利率為12.02%,最高利率為23.4%,全部貸款加權平均利率為19.7%;其中農戶貸款加權平均利率為19.02%,個體工商戶貸款加權平均利率為20.66%,鄉鎮微小企業貸款加權平均利率為19.73%,普遍低于國際標準。利率上限的存在,以及農村信貸高風險的特性,使得小額貸款公司只能通過擴大貸款范圍、拒絕高風險客戶來維持低利率運行,這使得一部分急需貸款的初始目標客戶失去了小額信貸的機會,同時也影響了小額貸款公司的長久發展。
三、應對小額貸款公司運作風險的具體對策
1.完善相關的法律法規,明確小額貸款公司的金融身份。沒有獨立的小額信貸法律,就沒有小額信貸業務的標準,小額信貸業務的監督管理也就缺乏相應的尺度,扶持政策就難以做到有章可循。所以,中國應當首先完善相關的法律法規,明確小額貸款公司的金融身份,另外要對其實行政策上的傾斜和優惠,包括營業稅和所得稅參照農村信用社進行減免,對其向銀行拆借的資金降低貸款利率等。省政府可以通過地方稅“先征后返”、安排專項資金利用財政補貼等方式進行必要扶持。
2.拓寬小額貸款公司資金來源渠道,解決后續發展資金的問題。建議適當擴大公司注冊資本金,在股東人數不變的情況下,按照股東出資比例增加出資額,或者不改變出資額,
增加股東人數。省政府應向小額貸款公司注入扶貧資金、支農資金、中小企業扶持資金等。適當放寬公司從銀行融資的比例,嘗試發行短期金融債券。如果小額貸款公司承擔一定的負債拓寬小額貸款公司的融資渠道,可以避免財務資源的浪費,小額貸款公司的規模也將會擴大。
3.搭建服務保障平臺,為小額貸款公司提供全方位的服務。首先政府應當著手建立針對小額貸款公司的客戶信用等級評估體系,信用評定結果在小額貸款公司和其他金融機構間共享,共同約束、激勵貸款人履行還款義務。其次針對小額貸款公司的現狀,要培養專門從事小額信貸的專業人員,應進一步加大現有人才的培訓力度。此外,還應當加強基層人民銀行對小額貸款公司的指導與管理,創造條件將小額貸款公司納入人民銀行支付結算系統,參與同城結算。
4.建立小額貸款公司的風險防控體系。制定統一的小額貸款公司財務管理制度、適用的財務報表格式和營業收入票務服務。為此政府應當出面,首先為小額貸款公司成立專門的擔保機構或者設立擔?；?通過杠桿效應擴大小額貸款公司的貸款規模,如由政府出資組建農業信用擔保公司為小額貸款公司貸款對象進行信用擔保。其次要設立相應的風險補償基金,對于小額貸款公司放貸過程中產生的不良貸款,經過財政審核認定屬小額貸款公司負責的,可通過風險機制按一定比例給與補償。另外,對于小額貸款公司來講,除了要充分利用其他商業銀行共有的客戶信用信息外,還要積極參與當地人民銀行牽頭開展的農戶信用體系建設,盡可能實現信用信息資源共享,切實防范信貸風險。
5.規范小額貸款公司運作,引導和規范小額貸款公司利率管理。通過建立小額貸款公司行業協會,加強行業自律和風險監管,防范和化解金融風險,使小額貸款公司穩健經營、良性發展。中國目前擁有500多家小額貸款公司,數量和規模上都已經具備了成立行業協會的客觀條件。此外,從人民銀行的成功經驗來看,由銀監會來監管行業協會,行業協會實行自律管理,這樣有利于發揮民間監管的積極作用,效果顯著。
參考文獻:
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[2]劉 陽.農村小額信貸的國際比較及啟示研究[D].成都:西南政法大學碩士論文,
[3]趙小晶.楊海芬,王建中,中國商業性小額貸款公司的運營探析[J].南方金融,2009,(4).