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網上支付的特征范文1
關鍵詞：電子商務；網上支付；立法
中圖分類號：F062．5 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0119－02
據信息產業部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調查中有超過90％被訪者愿意嘗試網上購物，但是，高達80％的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？
一、網上支付概述
（一）網上支付的概念和特征
電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統[1]。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發展給傳統支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰。
當我們分析這種支付模式的特征時，不難發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
（二）網上支付主體間的法律關系
網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行[2]。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協議。客戶通常包括消費者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協議來決定[3]。
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件?？墒?，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理。
以上所述只是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。
二、網上支付系統的技術風險
（一）支付系統的安全性受到質疑
為保證電子商務的安全，目前國內外出現了許多保障電子商務支付系統安全的協議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統的書面交易不容易涂改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少了交易欺詐的發生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業務的資格呢？如果有，是什么法律法規賦予它的權利，由哪個機構來監督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑。
（二）安全認證機構不規范增加網上支付風險
中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業銀行聯合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統一的權威立法來規制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網上支付足夠的信心？
三、網上支付法律環境的不安全因素
商業信用危機沖擊網上支付安全，網上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展。雖然很多大型的電子商務平臺網站采取站內買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網上支付風險，我國法律對網絡安全的研究起步較晚，現有的網絡立法主要停留在計算機網絡的建設運行、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網絡法制觀念的培養和網絡法制環境的建設，期待更專業化法規以及配套規范的出臺，為電子商務的發展提供良好的法律環境。
四、完善我國電子商務網上支付的建議
（一）加快立法進程，制定《電子支付法》
我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業規范效力等級不高，傳統支付法律體系中關于現金與票據清算的規則并不能完全適應網上支付的出現與發展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據法》確立的是以紙質票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規制度。
（二）提高危機意識，應對網絡犯罪
網上支付出現后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內部資料，然后進行網上金融詐騙等犯罪。我國現行新刑法雖然對計算機網絡犯罪等做出了相關規定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網絡發展以及電子商務的擴展，對突現的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強社會信用機制建設
法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，網絡交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。
（四）加強對網絡銀行、認證機構的監管
加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管：網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；其次要加強對認證機構的監管：政府主管機關必須對認證機構進行監管，認證機構應制定嚴格的認證操作規則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對于認證機構的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機構應受銀監會監督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監管，其公正性應得到保證，因為其決策將直接作用于電子商務本身，影響交易的最終結果。
參考文獻：
[1] 夏露．電子商務在線支付問題研究[J]．學術論壇，2001，（5）．
網上支付的特征范文2
[關鍵詞] 電子商務 網上支付 第三方支付 模式
電子商務是一種全新的商務模式，但對支付結算依賴性很大。電子商務帶來的網絡化讓傳統的有形支付工具無形化了，在網上支付系統中，不論是將現有的支付模式轉化為電子形式，還是創造出網絡環境下新的支付工具，它們都具有無形化的特征，貨幣可以是智能卡芯片中的一組數據、硬盤中的一個文件或網絡中的一組二進制流，在一次支付中，甚至可能不會產生任何實體的東西，而只是生成了若干文件。面對這樣的一種支付系統，我們應該重新考慮它的支付規律，制定新的管理運行模式，以符合它嶄新的面貌與特點。
一、網上支付體系的基本構成
網上支付系統要實現在公共網絡上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進可行的安全技術。網上支付系統在將支付工具、支付過程無形化的同時，也將原來面對面的信用關系虛擬化了。代表支付結算關系的參與者只不過是網絡中的某些電子數據，確認這些電子數據所代表的身份以及這些身份的真實可信性，就需要建立CA認證體系，以確保這個無形的世界中存在真實的信用關系，這也是網上支付得以進行的基石。此外，在電子商務中的各種支付手段也要依托于某種信用形式，如，信用卡是銀行提供的銀行信用；電子支票也是依托銀行信用；電子現金涉及到持有電子錢包的群體向發放電子錢包的群體提供了信用；網絡銀行涉及面更廣，沒有信用更無法運行。
對于網上支付，銀行的參與是必需的，網上支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統以及金融專用網才能最終得以實現。以B2C為例，參與方通常包括消費者、商戶和銀行。交易流程的支付結算環節是由包括支付網關、商戶開戶行（收單行）、消費者開戶行（發卡行）以及金融專用網絡完成的，離開了銀行，便無法完成網上支付。因此，電子商務中的支付系統應該是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現在的金融體系為一體的綜合大系統。
二、網上支付模式的分類
依據上述電子商務支付體系的構成，現在世界通用的支付模式不下幾十種，根據在線傳輸數據的種類，初略可分為三類。
1.使用“信任的第三方”(trusted third party)?？蛻艉蜕碳业男畔⒈热玢y行帳號、信用卡號都被信任的第三方托管和維護。當要實施一個交易的時候，網絡上只傳送訂單信息和支付確認、清除信息，而沒有任何敏感信息。實際上這樣的支付系統沒有任何實際的金融交易是在線實施的。在這種系統中，網絡上的傳送信息甚至可以不加密，因為真正金融交易是離線實施的。但是不加密信息，同樣可以看成一個系統的缺陷，而且客戶和商家必須到第三方注冊才可以交易。
2.傳統銀行轉帳結算的擴充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交換。例如，從商家購買產品時，客戶可以通過電話告知信用卡號以及接收確認信息;銀行同時也接收同樣的信息，并且響應地校對用戶和商家的賬號。如果這樣的信息在線傳送，必須經過加密處理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于數字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系統。B2C在線交易中這種支付系統主流，因為現在大部分人更習慣于傳統的交易方式。通過合適的加密和認證處理，這種交易形式應該比傳統的電話交易更安全可靠，因為電話交易缺少必要的認證和信息加密處理。
3.各種數字現金和電子貨幣。這種支付形式傳送的是真正的“價值”和“金錢”本身。前面兩種交易中，信息的丟失往往是信用卡號碼，而這種交易中偷竊信息，不僅僅是信息丟失，往往也是財產的真正丟失。
根據支付手段又可以分為電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現金支付、電子支票支付等。
三、第三方支付模式分析
電子商務網上支付模式中，使用“信任的第三方”比較常見和普及，因為第三方支付平臺是在商家與消費者之間建立了一個公共可信任的中介。它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，它的出現和發展說明該方式滿足市場發展的必然需求。現以該模式為樣本，簡要分析其原理。
第三方支付一般的運行模式為：買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發貨；買方收到貨物、檢驗商品并確認后，通知第三方付款；第三方將其款項轉劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。以B2C交易為例，其支付交易流程如圖。
（1)消費者在電子商務網站選購商品，買賣雙方在網上達成交易意向。（2)消費者選擇第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，設定發貨期限。（3)第三方支付平臺通知商家消費者的貨款到賬，要求商家在規定時間內發貨。（4)商家收到消費者已付款的通知按訂單發貨，并在網站上做相應記錄，消費者可在網站上查看所購買商品的狀態；如果商家沒有發貨，則第三方支付平臺通知顧客交易失敗，并詢問將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。（5)消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。(6)消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中。
四、結語
在現實的我國電子商務交易中，雖然已經出現并開始運用了第三方支付模式，但仍然存在很多問題，相關法律法規不健全等等。要想突破電子商務支付這個電子商務發展的重大瓶頸，我們還有很多工作要做。
參考文獻：
網上支付的特征范文3
關鍵詞:電子商務;網上購物;網上支付;安全性
中圖分類號:TP309文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)21026002
1 網上購物現狀
中國的電子商務起步比較晚,但是發展速度并不慢,網上購物在此環境之下迅速發展起來。根據艾瑞咨詢集團統計數據,2008年下半年網上購物市場交易規模達750.8億元,較2008上半年增長41.4%,同比2007下半年增長113%。整體來看,2008年網絡購物交易額規模突破千億大關,達1281.8億,相比2007年增長128.5%。由此可見,我國的網絡購物市場日趨繁榮。與此同時,網上購物的安全性問題也日益突出。
網上交易大多數以小金額為主,網上購物的安全性是影響網上交易量的主要因素之一。網上購物與傳統的購物形式不同,消費者不能真實接觸產品,購買的決心不是很強烈。多數消費者對網上產品的質量、售后服務以及交易安全等方面存在疑慮,同時網上購物的欺詐問題十分嚴重。網上購物在線投訴網上,每天都有很多消費者的投訴。如網上買的是新書,而快遞公司送到的卻是舊書;鞋的尺寸不合適,而店家卻以各種理由不給退換;把錢打給了商家之后被告知缺貨,而貨款卻不給退等等。由此可見,網上購物的安全問題十分復雜和嚴峻。
2 影響網上購物的安全因素
(1)誠信問題。中國作為一個發展中國家,中國企業和個人信用體系建設還不完善。在網絡支付中雙方互不相見,難以客觀地判斷對方的信用等級,致使網絡支付雙方對對方的信用產生懷疑,也因此阻礙了網絡支付的發展。電子商務活動中的誠信缺失主要表現為:①通過網絡進行詐騙;②商品質量低劣;③交貨延遲;④不履行售后服務承諾;⑤客戶隱私受到侵害。
綜合來看,誠信缺失主要有以下幾個原因:
①網絡經銷商的誠信認證力度不足。電子商務活動剛起步的時候,對某些網站的審查不全面,導致一些信譽度低的網站進行商務活動,一些不法網站利用網上交易騙取客戶的信任,給顧客造成利益的損失,網上交易的誠信度得不到保障。
②客戶的知情權難以保證。電子商務與傳統的商務活動相比的不足之處在于交易雙方不能面對面地交流和溝通,顧客對自己所要購買的商品只是感性認識和想象。因此對購買商品的質量也就不能鑒定,只有當貨物到達顧客手中時,才知道商品的質量是否符合自己的要求。
③部分企業網上交易的條件不夠完備。電子商務交易活動并不是只需要網絡技術的發展就能順利展開的,它需要信息流、資金流和物流相配套,是一個系統的流程。但是目前有些網站根本不具備這些條件,他們只有在網上信息的功能。當顧客從其網站訂購商品后,它沒有完備的物流體系做保障,顧客遲遲收不到貨物。
(2)網上支付問題。大部分人不愿意網上支付,主要還是覺得沒有安全感。導致這個問題出現主要由以下因素造成:
①網絡基礎設施落后,社會信息化水平偏低。雖然國內主要商業銀行都建立起了自己的網站,但在網站的構架和服務內容上,仍然離電子商務和網上支付的要求有很大的距離。由于在資金、技術和人力資源等方面的投入嚴重不足,導致網上支付技術水平低,市場規模小,造成大部分客戶在網上交易時仍不得不采用“網上訂購,網下支付”的辦法。
②客戶對網上支付業務的認同度低。網上支付主要是無形的數字化貨幣作為支付工具在網絡上進行資金的結算。很多人對電子商務及網絡技術缺乏熟練掌握和運用,往往對網上支付的概念是模糊的,認識不清,因此,對網上支付會感到不放心而難以接受。另外,目前網絡寬帶和支付網關啟動和連接緩慢也是影響人們觀念轉變的主要障礙。
③安全問題尤為突出。隨著黑客行為的日益泛濫,針對網上支付的網絡攻擊犯罪事件屢見不鮮,特別是網上銀行病毒、假冒銀行網站和信用卡泄密等事件的出現,使得安全性成為人們選擇網上支付時的首要考慮。
④網上銀行系統尚欠規范,模式有待完善。盡管目前國內大部分銀行都提供了網上銀行支付系統,但缺乏統一的規范,大多系統表現為將傳統的柜臺業務電子化、網絡化,而缺乏創新,不能完全滿足客戶網上支付業務的需要。
(3)政策法規不完善。
由于網上支付是一種正在發展的虛擬的金融支付方式,司法部門及金融監管部門尚未形成一致的看法,除已頒布的《電子簽名法》外,立法基本上是空白。作為網上支付工具的數字現金和數字支票的法律效率缺乏界定,這是數字現金和數字支票網上支付系統難以在我國實現的主要原因,對客戶能否采取相適應的網上支付方式產生了極大影響。
另外,我國現有法律還沒有涉及到網絡交易的法律責任條款,一旦出現未經授權的網上支付,而造成網上客戶受損,商家、客戶和銀行的合法權益就無法從法律上得到保證。特別是網上交易的業務數據有易更改和失效性的特點,而對重要交易記錄和數據的保存時間、保存方式沒有統一的法律規定。除此之外,網上支付主體的資格如何認定、怎樣監管網上支付的業務、如何對洗錢和偷稅等網上犯罪進行防止和制裁,這些問題都亟待制訂相關法律。因此,網絡購物呼喚相關政策、法規的出臺來保障自身的健康發展。
3 網上購物安全問題的解決辦法
(1)提高電子商務活動的誠信度。
①建立健全網絡銷售商的認證力度。認證中心是一個負責發放和管理數字證書的權威機構,它是對交易雙方進行身份認證的機構。通過認證中心的認證,可以確保交易活動的安全性,以及經銷商身份的合法性。讓那些無銷售資格的經銷商不能進行網絡銷售,確?？蛻舻睦娌皇艿角趾?。
②經銷商應提高所售產品及自身的透明度。經銷商在介紹商品的時候盡量細致貼切地描述商品的特征,讓顧客最大限度的了解自己所要購買的商品。另外,經銷商還應當把企業的經營范圍等一系列特征描述清晰,給客戶以信任感。商家應本著對消費者負責的原則,努力提高自己的誠信指數。
③充分發揮政府的主導作用,盡快建立網上交易誠信機制。政府應該發揮自身的主導作用,建立和完善企業電子商務的誠信評級制度,同時還要積極探索各種形式的誠信評價機制。政府可以借鑒傳統消費市場對消費者權益的保護經驗,設立“網絡315消費者權益保護中心”,對網上購物實行統一監管。
④消費者要提高網上購物的自我保護意識。消費者在進行網上購物時,應該在自己熟悉的網站或者信譽度較高的網站進行購買。消費者要認真分析網絡經銷商的平臺的真實性,以及服務質量的優劣,購物前應該仔細閱讀購物條款,對購物憑證應妥善保留,消費者在選擇支付方式時盡量選擇對自己有利的方式。在和個人進行網上交易時要檢查其交易的信譽度。
⑤進一步完善與網上購物相配套的物流體系,保證交易的順利進行。隨著電子商務的快速發展,如果銷售商不能提供配套的物流體系,所作的服務承諾都是空話。因此建立系統化、網絡化的物流配送體系是非常必要的。
(2)網上支付的技術支持。
數字證書認證中心(CA)、安全電子交易技術(SET)和安全套接層技術(SSL)迅速發展并逐步完善,為網上交易提供了強有力的技術支持。
(3)完善政策法規。
《中華人民共和國電子簽名法》已經實施。消費者可用手寫簽名、公章的電子版、秘密代號、密碼或自己的指紋、聲音、視網膜結構等為憑證,在網上付錢、交易或轉賬,電子簽名將獲得與傳統手寫簽名和蓋章同等的法律效力,在很大程度上保護了網絡行為的安全性。這部法律頒布將對我國的電子商務、電子政務的發展起到極其重要的促進作用。但是,面對網上購物環境的錯綜復雜,只有電子簽名法是不夠的,必須盡早完善網上交易法律法規,用明確的法律法規對網上交易進行規范。
參考文獻
[1]李彩麗.我國網絡購物的發展狀況及對策研究[J].今日南國(理論創新版),2008,(94):59.
網上支付的特征范文4
關鍵詞: 互聯網支付 新興電子支付 現狀 發展趨勢
一、互聯網支付的概念
互聯網支付是以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統。支付產業的發展，需要產業鏈上各方的合作與發展。電子支付主要涉及產業鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。
二、互聯網支付的特點
分析這種支付模式的特征時，可以發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:
1.網絡技術安全存在隱患
網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題;
2.虛擬交易風險
網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;
3.基礎設施的尚待發展
網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
4.法律法規的完善作為保障
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件?？墒牵W上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。因此明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。
三、互聯網支付現狀和發展趨勢
數據顯示，2007年我國網絡購物使用率為25%，用戶人數達到6329萬人，網上支付和網上銀行則極大地推動了網絡購物的發展， 2008年，中國網上支付市場發展十分迅速，交易規模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網絡經濟的49.2%的增速，成為互聯網發展最快的行業。在網民使用網上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節省時間并可以全天候使用”成為了網民使用網上支付的最主要理由。可見，便捷、不受時空限制已經成了網民的基本需求之一。
1.持續上升的用戶數量和交易額
未來5年之內中國網上購物市場的用戶數量將會進一步增長。各項環境的改善，使網絡購物的優勢進一步凸現，交易額也將有較大的提高。預計到2010年中國網上購物市場市場的用戶數將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。
2.競爭加劇，導致市場快速走向成熟
隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產生兩方面的結果:一方面，一些購物網站逐步完善自身的管理和服務，為用戶提供良好的交易環境，積累了龐大的顧客基礎，形成明顯的網絡經濟效應;而一些規模較小的網站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關注，培育了人們網上交易的習慣，加深參與度，給網絡購物市場帶來繁榮。
3.多模式融合與創新，盡顯資源優勢
目前的電子商務越來越呈現出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務網站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4.網站收費成為必然
目前中國的電子商務市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產生以下兩方面效應:一方面能提高賣家網上經營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現象將大有好轉;另一方面，網站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩定網站的各方面建設，包括交易系統完善、員工在職培訓、企業文化建設、知識產權保護、顧客關系管理等，將壯大企業成長的力量。
5.越來越多的高科技手段將應用到支付領域
在安全認證領域內，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。2003年11月，聯合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發展，越來越多的高科技手段將被應用到互聯網支付領域并逐漸得以推廣。
6.中國互聯網支付在國際支付網絡中地位將越來越重要
國際化主要表現為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網絡購物市場無疑具有極好的發展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規模進入;互聯網開放、無時空限制的特點有利于企業迅速擴大業務規模和品牌效應。
參考文獻
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網上支付的特征范文5
關鍵詞:互聯網支付;市場結構;市場行為;支付寶;財付通
國內互聯網支付主要模式主要有三大類,分別是商戶直聯網銀、網關支付與虛擬賬戶支付模式。其中,基于虛擬賬戶支付提供方是否提供交易擔保,虛擬賬戶支付模式又可分為直付型虛擬賬戶支付和第三方擔保虛擬賬戶支付兩種模式。這里的互聯網支付,主要限定于第三方互聯網支付,包括網關支付和虛擬賬戶支付兩種支付模式。
一、市場參與方
目前,第三方互聯網支付公司,主要有支付寶、財付通、貝寶、chinapay、快錢等幾十家。經過最近幾年的激烈市場競爭和探索發展,第三方互聯網支付公司均從單一互聯網支付模式向網關支付與虛擬賬戶支付的混合支付模式發展,并且以互聯網支付為依托向其他支付渠道延伸,大都逐漸發展成為綜合支付服務提供商。由于其各種支付模式均依托于銀行網銀渠道的交易授權,所以總體上看,以互聯網支付為基礎向綜合支付服務商目標發展的支付公司,仍屬于互聯網支付的細分行業。
二、市場結構
1.各參與方的市場份額
2008年,第三方互聯網支付交易額為2,743億元,其中支付寶的交易額是1,391億元,占比為50.70%,超過半壁江山。財付通和Chinapay緊隨其后,其市場份額分別是19.30%和10.10%。廣州銀聯支付、快錢、上海環訊等其他機構的市場份額在10%以下。
與2007年相比,市場份額領先的支付寶、財付通的市場份額分別上升2.0和1.9個百分點,市場份額較低的易寶和首信易則分別上升0.2和0.4個百分點,而中間力量的快錢、環訊、網銀在線的市場份額分別下降1.1、0.5和1.0個百分點(圖1)。
2.市場集中度與市場結構特征
(1)第三方互聯網支付市場屬于高度壟斷的寡頭壟斷市場。2008年,第三方互聯網支付市場的市場集中度指標貝恩指數CR4為86.10%,H.I指數為0.312。貝恩指數反映出第三方互聯網支付市場屬于寡占Ⅰ型市場,市場結構為最高壟斷度的寡頭壟斷市場。一些經濟學家認為,一個大公司的市場份額如果超過40%,又沒有規模相近的競爭對手,這個大公司便成為支配企業,并且可能有效地控制市場,并不斷提高壟斷力。目前,支付寶已經成為第三方互聯網支付市場的支配企業,形成了其他競爭對手難以超越的市場壟斷力,這個壟斷力體現在其獨特而富有競爭優勢的擔保交易模式和龐大用戶規模。
(2)第三方互聯網支付市場壟斷度有所上升。2008年,第三方互聯網支付市場的CR4和H.I指數分別較2007年上升2.60個百分點和0.022,可見寡頭壟斷的壟斷度有所上升。上升的原因主要是市場領導企業支付寶與財付通的份額繼續上升,而其他跟隨企業的市場份額則升降不一,并且波動幅度明顯低于支配企業的市場份額上升幅度。這也反映出,互聯網支付市場具有典型的強者恒強、贏家通吃特征,這源自互聯網支付的邊際成本遞減、邊際效用遞增以及規模經濟特性。
3.支付寶一家獨大和寡頭壟斷市場格局的成因
第三方互聯網支付市場形成目前的支付寶一家獨大和寡頭壟斷市場格局,有以下三個方面的原因:
(1)支付模式差異是形成支付寶一家獨大的最重要因素。支付寶是淘寶網為了降低C2C網絡交易欺詐而開發出的一個互聯網支付工具,其核心特征是交易擔保功能,以此來彌補我國的誠信體系不健全和發展滯后對C2C電子商務發展來的制約。支付寶是由應用驅動而產生的,因此其模式與其他互聯網網關支付形成鮮明的功能差異。支付服務功能差異強化了用戶使用偏好,長期形成的用戶使用偏好具有自我加強效應,將進一步強化支付寶的市場壟斷力和一家獨大市場地位。
(2)縱向一體化戰略是寡頭壟斷格局形成的主要原因。2004年以來,隨著淘寶網、拍拍網等網絡商城快速成長,C2C網絡購物的快速興起,網絡購物的市場規模成爆炸式增長。支付寶、財付通分別發源了淘寶網和拍拍網,得益于淘寶網和騰訊的巨大用戶規模。在網絡購物爆炸式增長推動下,支付寶、財付通獲得了超乎尋常的增長,由此奠定了二者在第三方互聯網支付市場的寡頭壟斷地位。支付寶和財付通的縱向一體化戰略,是其市場規模快速擴張并成為市場寡頭的主要原因。
(3)用戶資源優勢是強化寡頭壟斷格局的助推因素。2008年末,支付寶和財付通的用戶規模分別為1.3億戶和6,000萬戶。虛擬賬戶支付模式成功地將用戶留在了支付平臺,虛擬賬戶提供商由此掌握了大量用戶,形成了互聯網網關支付提供商難以逾越的競爭優勢。另一方面,互聯網支付的網絡外部性,以及虛擬賬戶支付的“正反饋效應”和“滾雪球效應”,將助推支付寶和財付通基于用戶資源優勢的寡頭壟斷度進一步上升,并將進一步強化其寡頭壟斷的市場地位。
三、市場行為
企業市場行為,是企業為了實現其目標利潤最大化以及更高市場占有率,而采取的適應市場環境變化而不斷調整的戰略決策和實際行動。市場行為包括市場競爭行為和市場協調行為。
互聯網支付在我國經過了十多年的快速發展,但仍處于初級發展階段,發展空間非常巨大,同時行業發展環境仍未成熟,特別是政策環境仍未成熟,構成了互聯網支付行業發展的主要不確定性因素,也構成了目前第三方互聯網支付市場競爭的主要大背景。這個大背景下,各參與方都想在市場規范發展以前盡可能做大規模,搶占更多市場那份額,這也導致目前參與方之間主要是競爭關系,合作基礎較弱、可能性較小。因此這里主要分析市場競爭行為。
第三方互聯網支付市場競爭,一方面體現為阿里巴巴集團和騰訊集團之外的獨立B2C和B2B網上商戶的市場拓展競爭,另一方面主要歸結為商業模式競爭。市場拓展競爭,主要是爭搶獨立的B2C和B2B網上商戶,以搶占更多的市場份額。由于第三方為獨立的B2C和B2B網上商戶提供的支付服務同質性較高,因此價格競爭成為第三方市場拓展競爭的主要形式。第三方之間的價格競爭看似很激烈,但商業模式競爭才是第三方互聯網支付市場競爭的核心內容,具體體現在差異化的業務模式、運營模式、商務模式和盈利模式等。因此這里的市場競爭行為,主要圍繞商業模式的幾個方面展開。
1.業務模式競爭行為
第三方互聯網支付的業務模式,主要有虛擬賬戶支付模式和網關支付模式。支付網關集成了銀行網銀,但只是一個支付渠道,所以網關支付模式的差異性小、可替代性高。更重要的是網關支付模式不能積累用戶資源,無法積累支付網關提供商的客戶資源。
目前,單純的網關支付模式的互聯網支付服務商只剩下銀聯電子支付Chinapay、廣州銀聯網絡支付和匯付天下。環訊IPS、快錢、網銀在線、首信易支付等都由單純的網關支付模式發展成為擁有網關支付和虛擬賬戶支付的混合支付模式的支付服務商。
業務創新方面,主要體現在第三方為不同細分行業提供特色化的行業支付解決方案,業務圍繞應用的變化而創新。匯付天下聯合民生銀行面向航空公司航空客票的B2B銷售,先行為航空商提供“先出票、后付款”的信用支付,優化商的資金周轉,促進了航空公司的B2B銷售量,得到了業界廣泛認可。同時,匯付天下還為網上彩票、網絡游戲和基金理財細分領域定制特色支付解決方案。而支付寶分別為B2C實物銷售行業、電話銷售行業、航空機票行業和網絡游戲行業提供特色的行業解決方案,實現了業務創新。
2.運營模式競爭行為
運營模式方面,支付寶和財付通主要是縱向一體化運營,同時具有獨立和非獨立的支付服務商特征,而其他第三方互聯網支付服務商則主要是獨立運營。作為獨立的支付服務商,支付寶和財付通均為阿里巴巴集團和騰訊集團之外的獨立B2C和B2B網上商戶提供網上支付服務;作為非獨立的支付服務商,他們分別為阿里巴巴集團和騰訊集團的B2C和C2C業務提供網上支付服務。一體化運營的優勢在于,充分共享網上商城的客戶資源,同時借助網上商城的用戶粘性增加虛擬賬戶支付服務的用戶粘性,培養用戶使用偏好,提升忠誠度。
支付渠道多元化經營是運營模式的另一個重要方面。各參與方紛紛向支付渠道多元化發展,以為用戶提供更多可選交易渠道,提升支付的便利性,吸引更多用戶。比如支付寶拓展手機短信和便利店信付通渠道,快錢拓展手機短信、電話銀行和自助刷卡終端渠道,網銀在線、環訊、易寶和首信易拓展電話銀行渠道。
3.盈利模式競爭行為
成功的盈利模式必須能夠突出一個企業不同于其他企業的獨特性?；ヂ摼W支付企業的盈利來源主要是支付交易手續費收入,然而支付寶推出的網上商戶支付清算服務,通過銷售方案,實現了差異化的盈利模式。支付寶的網上商戶支付清算服務是一整套傻瓜式的支付結算解決方案,大大降低了網上商戶使用網上支付結算的門檻。
商戶手續費的價格競爭,仍是現階段第三方互聯網支付市場競爭的重要方面。在支付產品與支付服務差別不大的情況下,價格行為幾乎成為一些第三方可以使用的主要方式。第三方互聯網支付公司向B2C網上商戶的收費標準一般是0.1%~1%之間,具體根據交易規模差別定價。支付寶作為支配型企業,其價格水平似乎已成為第三方互聯網支付市場的基準價,因此支付寶,將更有市場主動權,為商家提供最有利于其競爭優勢的價格水平。
參考文獻:
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網上支付的特征范文6
關鍵詞：第三方支付平臺；業務模式；支付方式
第三方支付平臺是指非銀行的第三方機構投資運營的一種網上支付平臺，通過通信、計算機技術等在商家與銀行間連接起來，具有信用擔保、技術保障的特征，是一個實現貨幣支付、資金流通、資金清算和查詢統計等的網絡平臺。采用第三方支付可以對買賣雙方交易的行為進行約束和保障，能保證交易中資金安全性和物流的正常流動，從而增加了交易的真實性可信賴度。從2001年開始發展迅速，市場規模逐漸增大，為商家的B2B、B2C提供更多的技術支持。
一、第三方支付平臺
第三方支付是應用于互聯網中，針對電子支付的需求從而形成了巨大的市場產業鏈，它的主要核心為：商業銀行、第三方支付商和商戶。作為一個新興的網絡市場，需要不斷更新和完善相關的支付產品才能使用戶滿意，才會有更多的用戶使用，才能創造出更多的社會、經濟價值。但是由于相關政策無法對電子支付更完善的管理，加上社會信用嚴重缺失等原因，第三方支付機構還處于金融業務的“灰色地帶”，政府的法律和監管政策相對空白，從而使得第三方支付的發展道路也有所限制。第三方支付平臺交易流程圖詳見圖1：
圖1 第三方支付平臺交易流程圖
二、業務模式的特點
商家為了給用戶提供良好的服務，支持不同銀行卡間的相互支付，但是他們又沒有更多的時間和精力去逐個進行談判，從而造成了第三方支付公司大量的生存空間。網絡支付更有利于他們進行業務的開拓，他們需要尋求到第三方支付平臺為其提供接口服務，商家則需要支付服務費和相關的手續費。網上支付的重要性日益發展，強大的市場需求更推動了整個互聯網業務的迅猛發展，2005年初成為第三方支付平臺的投資熱點，如阿里巴巴下的淘寶網，引進巨資大力開發，并聯合國內多家金融機構形成了支付寶交易工具；北京通融信息技術有效公司在同年也推出了YeePay支付平臺；云網則在5月推出企業在線支付系統等；2005年內交易規模高達180億元。業內人士表明，它的交易如此巨大，在今后的幾年內將有著翻天覆地的變化。我國的第三方支付市場有著巨大的市場需求，也有著龐大的客戶源，隨著互聯網技術和電子商務的不斷發展，網上支付的交易總額呈上升趨勢，說明了第三方支付在網上支付的地位不可忽視。第三，支付工具和技術等設備在不斷的完善和進步。由于第三方支付平臺是在網上進行交易，所以其支付信息的處理和安全認證技術等需要不斷更新和改進，以保障用戶的安全性，再者銀行卡的發展規模也在不斷壯大，這種卡類的支付工具為支付交易提供了便利，因此，相關基礎設施的完善也是推動支付業務不斷發展的重要因素。
三、業務模式的類型
網上支付屬于我國電子商務發展的一條必經之路，也是現代電子商戶環境中不可或缺的重要組成部分，支付目的不同，支付工具就會出現差異，在選擇支付工具時，方便、快捷是首選的因素。截止到現階段為止，第三方支付平臺已經成為我國支付市場的熱點工具，尤其是在小額支付領域，更是如此。應用第三方支付平臺，可以約束買賣雙方的行為，保障交易過程中物流和資金流的正常流動，提升交易可信度，在市場的推動下，我國第三方支付業務得到了迅速的發展，根據用戶和商家的不同需求，我們將第三方支付平臺的業務模式分為：技術平臺模式、服務實現模式、盈利模式、營銷模式和創新模式。
技術平臺模式：一般分為宿主型模式和獨立型模式，宿主型模式主要是提供交易服務為主，通常與電子商務網站緊密聯系在一起，如淘寶網的支付寶、易趣網的安付通等。獨立型模式是需要和多家金融機構合作，為多家網站提供服務，如云網的云網支付。
服務實現模式：第三方支付平臺是一種信用中介，連接銀行等機構，同時也為電子商務的消費者提供服務，主要分為第三方支付網關和電子商務交易平臺網關兩種模式，第三方支付網關模式沒有內部的交易功能，而資金交易直接由銀行，有統一支付的接口；電子商務交易平臺網關則有強大的內部交易功能，為交易雙方建立結算賬戶，通過商業銀行的網關指令最終進行資金的處理，如淘寶網的支付寶。
營銷模式：影響業務影響模式的主要因素有競爭因素、產品因素、顧客因素和渠道因素等，由于第三方支付平臺的數量增多，市場競爭也越來越激烈，逐步形成優勝劣勢的趨勢，因而在支付交易過程中，培養客戶的忠誠度非常重要，同時也需要不斷提高服務質量來提高滿意度，并開發出個性化的產品來吸引顧客，以保證業務增值的策略發展，營銷模式對第三方支付平臺的發展和優化等有著極大的意義。
創新模式：目前，無論是哪個行業里都需要創新，第三方支付平臺中金融業和IT業都兼具，必須保持高度的敏感性，分析不同客戶的需求，及時開發出創新產品以占領新的市場，同時更加自身的特點進行整合和合作，形成產業一體化的發展，如騰訊中的財付通。
第三方支付平臺的發展已經在網絡市場中占據了重要的地位，不管是哪種業務模式都能推進其有效的發展，在網上支付中要根據客戶的需求、網絡發展和市場變化等要不斷進行創新，才能在網絡市場上贏得成功。（作者單位：湖南長沙縣第一中學）
參考文獻：
[1] 陳旭光.第三方支付模式的探討[J].華南金融電腦，2006，（1）：9-12.
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