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網上保險的現狀范文1
［關鍵詞］網絡保險；優勢；現狀；對策
［中圖分類號］F842 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）10-0077-02
1 網絡保險營銷的優勢
1.1 網絡保險維護成本低
保險公司通過網絡銷售保單，可以省去花費在分支機構網點及營銷員上的費用，保險險種、公司評價等方面信息電子化后可以節省印刷費、保管費，保險公司經營成本具有大幅度降低的潛力。
1.2 網絡保險增添新的銷售機會
由于人力、財力等多方面的限制，傳統的保險銷售模式只能與部分客戶接觸，互聯網超越時間和空間限制進行信息交換、交易，隨時隨地為不同年齡、不同性格的人群提供24小時服務的特點，使得保險人不易聯系到的一些崇尚快節奏高效率而又不喜歡經常被陌生人打擾的人群通過互聯網就可以為其服務。因此，網絡保險營銷使更多的人成為保險新客戶，大大增添了保險新的銷售機會。
1.3 網絡保險營銷具有互動性，可以提升公司服務質量
由于網絡的在線服務可以是全天候的，所以網絡營銷有即時與快捷的優勢，能與客戶保持長久、及時的信息溝通，網絡成為了客戶與保險公司雙方雙向溝通的最佳媒介。一方面，客戶可以在網上比較多家保險公司的險種和報價，方便快捷地選取一個最適合的險種，保險經營者也能迅速地了解客戶的需求和意向;另一方面，客戶們也能通過網絡更直接地了解保險經營者的情況。同時，網絡還可以為客戶提供許多相關內容的“一站式”方便快捷的服務。
1.4 網絡保險可以促進保險宣傳和市場調研
在網絡環境下，保險公司可以用公司網站、電子郵件等方式向全球電子廣告，向顧客有關保險動態、防災防損咨詢等信息，既能擴大保險宣傳，又能提高服務水平，還能克服傳統營銷中借助報紙、印刷宣傳小冊子所固有的信息量小或成本高、時效差的不足。
2 網絡保險營銷的現狀
2.1 歐美國家網絡保險發展現狀
網絡保險營銷最早出現在美國，隨著產品、渠道和技術創新的不斷發展、完善，越來越多的美國和歐洲國家的保險公司在利用網絡進行內部管理的同時，更著重發展網絡保險營銷，網絡保險在西方國家已經普遍被人們所接受。2009年，美國有93%的保險公司至少設立了一個公司網站，其中，有一部分的保險公司甚至設立多達4個網址，并且網站的設立都比較規范和健全。超過43%的保險公司把發展互聯網業務作為戰略的重要組成部分。據美國網絡對話數據營銷公司最新調查，2008年，美國有高達890萬的消費者通過網絡選購保險產品。
歐洲各國的網絡保險發展也很迅速。英國建立的“屏幕網站”提供7家本國保險商的汽車和旅游保險產品，用戶數量每月以70%的速度遞增。在英國，個人財產保險總保費中網絡營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的43%。法國安盛保險集團自1996年在德國試行網上直銷，目前，這個集團約8%的新單業務是通過互聯網完成的。
2.2 中國網絡保險發展現狀
中國保險業在開放中不斷發展壯大，保險業保持了高速發展的態勢。2000年，保險公司紛紛推出自己的網站，很多第三方保險電子商務出現，標志著中國進入網絡保險歷程。中國人保財險、太平洋保險、中國人壽保險、金盛人壽、泰康人壽等保險的電子商務網站先后正式開啟；國內首家集證券、保險、銀行及個人理財于一體的個人綜合理財服務網站――平安公司的PA18在京正式向外界亮相；“網險”、“e家保險”、“買保險網”等第三方網上保險超市也陸續開始上線運營。
從各大保險公司近幾年的信息化動作來看，網上保險直接渠道、網上保險間接渠道、手機保險均得到快速發展。中國人壽、平安保險、泰康人壽、太平洋保險、中國人保財險的電子商務系統和手機投保系統，以及易保網、中國保險網等第三方電子商務平臺均在近幾年有較大投入；中科軟、尚洋信德、新保軟件等保險行業軟件和服務廠商也紛紛推出相應的電子商務解決方案；此外，保險電子商務也得到了行業監管部門的大力支持，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》、《中國保險業發展“十一五”規劃綱要》及《中國保險業發展“十一五”規劃信息化重點專項規劃》相繼出臺，推進網絡營銷已經成為“十一五”期間保險業重點發展目標；《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務認證管理辦法》等相關規定的陸續實施，困擾保險網絡營銷的身份認證、電子保單及在線保費支付等問題逐步得到改善，為保險網絡營銷的發展提供了良好的技術環境。
3 我國網絡保險營銷發展對策
3.1 創造良好的網絡保險營銷環境
由于保險產品的無形性、保險條款的繁雜性、保險服務的互動性等特點，在一定程度上制約了保險的網絡營銷。因此，需要保監會和保險行業協會等相應機構制定有關網絡保險的管理辦法，盡快制定和完善相關法律法規，如反不正當競爭辦法、電子保險合同管理辦法等，使網絡保險的業務運作和風險防范有法可依，為網絡營銷的發展提供有利的外部環境。
3.2 創建保險公司網站域名，打造網絡保險品牌
保險公司網站是一扇保險公司與客戶交流之門，網站域名則包含了豐富的保險公司信息，它可引導客戶上網，通過網絡動態地、及時地、全面地向顧客傳遞信息，所以，電子商務系統環境下的保險公司要建立網站域名。首先，建設搜索引擎導向的保險公司網站，廣泛地與其他網站鏈接，認真設計適合于搜索引擎檢索的關鍵詞，指引搜索引擎去進一步分析網站的內容、盡可能多地獲得其他網站的鏈接等；其次，使用電子郵件宣傳公司網站。此方法關鍵是獲取準客戶郵件地址，可通過娛樂、有獎競賽或優惠銷售等網上活動讓準客戶參加進來，然后定期用郵件和他們建立長期穩固關系；再次，使用傳統媒體宣傳公司網站。簡單、易記、便于產生聯想的網站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊，加深印象。
3.3 提升網絡保險營銷服務質量和內容
快速和周到的優質服務是進行網上直銷的保險公司戰勝競爭對手的法寶。眾所周知:服務貫穿于電子商務的全過程，保險本身是一種分散和轉移風險的金融服務，把兩者疊加在一起的保險電子商務，必然以向客戶提供滿意的服務為目標。保險客戶服務根據其功能分為兩個層次:基礎服務，高附加值的服務。基礎服務就是保險公司利用電子商務系統的互動優勢，為客戶提供服務來實現保險產品的市場價值。保單售前，客戶點擊保險公司網站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險公司發出投保意向信息;保單售后，保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠報案和給付。離線服務主要是完成保險方案的確定和核保工作。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求，線上的信息交流很難連續順暢、語意表達及對方的理解可能不盡如人意，造成此方式較機械，所以需要其他的線下服務方式來最終確定保險方案，如:電話、保險業務員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數險種，如:車險、意外傷害險等，大多數的險種需要線下核保，如健康體檢、財產核查等，否則，保險公司要承擔較大的逆選擇風險?？梢?，在線服務和離線服務的密切結合是實現保險電子商務的基本保證。沒有基礎服務來實現保險產品由保險公司向保戶的轉移，附加服務只會是無源之水，無本之木。高附加值的服務是指客戶在體驗網上保險消費的同時，還可以獲得與保險產品相關的各種知識以及其他方面的優惠。
3.4 開發適于網絡保險營銷的保險產品
大力開展險種創新，開發適于網絡的保險產品，既是對保險網絡營銷的要求，也是保險營銷創新發展的契機。網上保險產品既要從技術上適合網上銷售，又要從市場上滿足客戶的保險需求，如果能取得這兩者的交集，推出的網上專用保險產品必然會取得產品競爭優勢。像戴爾計算機公司網上直銷電腦一樣，戴爾公司會按客戶的電腦設計方案為其組裝產品，電子商務時代的網上保險產品也可按保障范圍拆散成一個個零件，由網上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。多元化、個性化的組合險種必將成為最受歡迎的網上產品。
3.5 營造完善統一的網絡營銷平臺
保險網絡營銷的發展需要一個強大的網絡平臺作為技術支持。美國市場的保險網絡營銷中，僅有20％是通過保險公司專屬網站進行的，而第三方網站卻占到了80％，后一種模式往往是由獨立的商家提供電子商務服務平臺，即中立的網上超市，提供來自不同保險公司的產品和價格，不受時間、空間和品牌的限制。
相比之下國內保險公司各自為政，網絡保險市場嚴重分割，造成了目前的網絡營銷一直難以形成合力，無法在總體上獲得足夠規模的客戶群體。國內第三方網絡平臺基本上只扮演“二傳手”的角色，接到業務還是轉向保險公司傳統渠道。因此，國內網絡營銷可以通過同業公會牽頭的方式，制定電子商務經營規則，建立完善統一的網絡平臺。
3.6 建立網絡營銷與傳統營銷互補模式
網上保險的現狀范文2
【關鍵詞】網上保險；優勢；對策
網絡經濟的發展使保險的經營方式、服務手段、服務界限、服務功能發生了顯著變化，一種全新的理念――網上保險正在逐漸形成和發展。網上保險是指保險業通過互聯網開展的電子商務活動，主要包括通過互聯網買賣保險產品和提供服務。網上保險以其高效率、低成本、個性化交易等突出優勢，有效地克服了傳統營銷模式帶來的種種弊端，改變了人們的保險習慣，由被動接受保險為主動尋求保險。目前，國內的網上保險已形成以保險為主，融證券、信托、投資和海外業務為一體的緊密、高效、多元的經營架構。
一、概述
（1）網上保險的涵義。網上保險也稱保險電子商務，指保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為。從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司的經營過程。從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于互聯網技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。（2）網上保險的必要性。保險商品在理論上就比較適合網上經營，加之保單銷售相對于其他有形產品的銷售而言不必要伴隨大量物流的轉移，從而使電子商務與保險營銷的結合更具可行性，同時也是我國保險行業發展的必然趨勢。首先，保險業在E時代的必然選擇。伴隨著信息技術革命，Internet通過電子商務正以前所未有的速度改變著保險業。電子商務作為信息技術革命的產物，是一種全新的經營理念，它為保險業融入信息革命大潮提供了良好的切入點；其次，保險業面對入市沖擊的必然選擇。加入WTO后中國已經開放保險市場，諸多外資金融保險機構涌入中國，而國際金融集團多是全能企業，其業務領域涉及銀行、保險、證券及信托投資多個方面,而且信息化建設已達到相當高的水平。因此，我們必須抓住時機，迎接挑戰，在外資金融機構全面進入我國市場之前，加速保險業的信息化建設，轉變保險營銷方式，爭取在網絡經濟中獲得業務優勢，這是迎接“入世”挑戰的必然選擇。（3）網上保險的運營模式。根據網上保險的發展狀況和行業管理特點，網上保險在未來幾年內將以下述兩種運營模式發展：中立的第三方網站模式。通過在互聯網上建立交易平臺、內容平臺等，介紹行業內的信息和資訊，進行不同保險公司業務的比較，為客戶提出建議和投資組合分析。這類網站既不是網上保險公司，也不是網上保險經紀人，是一個開放性保險商務專業平臺。這類保險網站存在的最大問題是由于政策限制而沒有保險業務經營權，就像那些證券網站無權從事網上證券交易一樣；傳統保險公司的網站模式。這種模式主要側重于改進公司服務內容和形態，以此支持銷售隊伍，開拓出除人和員工之外的新的銷售方式。這種保險網站是利用計算機網絡技術對傳統保險產業進行改造、全面提高企業整體素質的體現，實現了保險行業傳統服務模式的重大變革，反映了保險企業專業化、規范化、國際化的發展戰略，對保險行業的發展具有劃時代的意義。
二、網上保險存在的問題
（1）安全問題。網上保險交易的安全性是開展電子商務所要解決的核心問題之一，并且對網絡和應用系統提出了一些基本要求。建立科學、合理的安全體系結構和控制機制是保險電子商務交易安全的重要條件。網上保險的安全問題主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業秘密、電子通訊的安全、交易和客戶記錄的保存和管理等，最需要防范的就是黑客的人侵。這些問題阻礙了網上保險的順暢運行。（2）缺乏人才。保險電子商務網站的建設和管理涉及多方面的知識，諸如網絡知識、電子商務知識、保險業務知識、心理學和管理學等等多方面的綜合知識。但目前從業人員有的只懂網站建設與管理維護等技術知識，對保險知識缺乏深刻的了解。有的具有豐富的保險業務知識，對網絡技術一竅不通。缺乏具備既精通電子商務技術又熟悉保險業務的人才，不能適應保險電子商務發展的需求。（3）法律法規不健全。目前，我國己經頒布了不少有關互聯網的法律法規，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架。網上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網上安全、客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，限制了保險電子商務的長足發展。（4）認識不足。認識上的滯后是制約我國保險企業開展電子商務的最大障礙。公司在考慮是否推進電子商務發展上首先考慮的是電子商務能產生多少回報，能帶來多少保費，并沒有把它上升到戰略高度和長遠的角度。另外由于電子商務勢必會對傳統的保險銷售渠道帶來一定的沖擊，因此公司內部有些員工對于電子商務的抵觸情緒也比較大。另外，中國保險業沿用多年的人制度讓客戶習慣了買保險就是要與人、業務員面對面的交流，面對冷漠的網絡，許多客戶還無法適應。出于對網上銀行支付安全問題的疑惑，相當一部分消費者寧愿選擇“網上咨詢，網下付錢”，并沒有實現真正意義上的電子商務。
三、網上保險存在問題的解決對策
（1）建立網絡安全系統。針對網上保險的系統風險和操作風險，保險公司在推出網上保險服務品種時需要在金融電子工程中進行嚴密的技術設計，制定周全的預控措施，以維護網上保險運行的有效性和安全性?？梢越碾y備份系統，采用中間件技術；還可采用多重防火墻和安全服務器等措施；建立24小時的動態安全監控系統，對網上保險的每一個交易站點和每一次訪問都進行實時監控，以保證網上保險系統日常運行的安全。（2）培養復合型人才。網上保險的運營，使得保險工作的性質和任務與以往大不相同。網上保險對傳統經營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰，要求員工應該具有全新的觀念、較高的業務和管理水平。對員工的素質提出了更高的要求。同時，網上保險的電子商務離不開保險企業核心業務的支持，離不開保險企業管理模式的再造。隨著我國保險企業走向國際化、標準化、市場化、開放化的發展道路，保險企業員工必須增強運用電子商務處理保險業務和管理企業的能力。保險公司應下大力氣培養既懂得電子商務技術，又有保險業務知識的復合型人才。（3）完善法律法規建設。制定網上保險業務法規要積極體現保險法和合同法的立法精神，同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀，并為符合世貿組織的相關規定和電子商務取得新的發展預留一定空間。要對立法依據、管轄范圍等做出明確的原則性規定，又要考慮到在今后一定時期內的適用性，因而需強調宏觀指導性，不宜流于繁瑣；要體現出現階段我國保險業仍然接受嚴格監管的現狀，又要有很強的針對性和操作性，不能因規定過于嚴厲苛刻而影響網上保險業務的發展。（4）轉變營銷觀念。根據客戶需要進行服務的開發，提供客戶愿意購買的保險產品。網絡使消費者具有更多的選擇，這使得價格將逐漸趨向一致。隨著技術進步，市場需求的變化，誰能不斷開發和推出適合市場和客戶需求的險種，誰就能取得較高的市場份額，贏得更多的客戶。在保險創新方面，讓客戶提出對保險產品的意見和建議，直接參與保險產品的設計，及時推出新的服務品種。
參考文獻
[1]孫祁祥．保險學[M]．北京大學出版社，2003.
[2]沈祥．E時代的保險營銷[J]．新疆財經．2002（3）：55～56
網上保險的現狀范文3
關鍵詞電子商務保險電子商務信息化第三方網站
1近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生
20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業，呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是近年來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。
2保險電子商務的涵義
發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此，了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。
筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此，業內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。
從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。
從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于Internet技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。
3我國保險電子商務的發展現狀
我國保險業經過25年的發展，已經取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業的發展才剛剛起步，保險業的經營與管理，和世界發達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業全面開放市場，保險業的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業中去。但與發達國家相比，電子商務在我國保險業中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業務還只能處于傳統保險業務的補充地位，真正意義上的網上保險還需要一定的發展過程。
我國第一家保險網站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的——中國保險信息網(china-)，這是中國最早的保險行業第三方網站。同年11月28日，由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單，標志著我國保險業才剛剛邁入網絡的大門。此后，中國保險網在主管部門、行業組織、保險公司和業內外人士的大力支持下，一直是國內規模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業綜合網站，點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業的電子信息窗口以及保險業內各方面的網上交流渠道，為推動國內保險業信息化發展做出了積極的貢獻。
2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站()，標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。
而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站，進行網絡營銷的積極探索，保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站PA18()，平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”()全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA認證的網站。
與此同時，由非保險公司(主要是網絡公司)搭起的保險網站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、由上海易保科技有限公司開發并運營的易保網()。通過易保網廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養老、醫療、意外、理財險等保險產品；可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區，客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業降低服務成本，提高服務質量。
4我國保險電子商務網站的主要模式
從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：
第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。前文所提到的中國保險信息網(china-)、易保網上保險廣場（），都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息，屬于保險業內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。
第二種模式是保險公司自己開發的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站,平安的，泰康在線，以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現，成為B2C業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上B2C銷售總計實現收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。
5我國保險電子商務的發展前景
保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業將在現有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。
面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際保險市場的競爭。
網上保險的現狀范文4
關鍵詞：保險公司，網上保險，計算機互聯網，電子商務
一、網上保險概述
網絡是信息時代高度發展的產物，它的應用已涉及到社會各個領域。計算機互聯網不僅能夠及時快速地提供大量信息來滿足人們強烈地求知欲，而且能夠為用戶提供一個進行各種交流活動的自由場所。保險作為一個需要多種專業部門協同工作、通信時效要求比較高的行業，更應在現有的基礎上加強網絡建設。
網絡(電子商務)應用于保險業，便賦予了保險新的形式，從而產生了網上保險。從狹義上講，網上保險是指保險企業通過網絡開展電子商務，如通過Internet買賣保險產品和提供服務；從廣義上講，網上保險還包括保險企業的內部、保險企業之間、保險企業與非保險企業之間以及與保監委稅務部門等政府相關機構之間的信息交流和活動。
因此，網上保險是指保險企業采用網絡來開展一切活動的經營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過電子工具來共享結構化和非結構化的信息，并完成商務活動、管理活動和消費活動。
網上保險的最終目標是實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付?？蛻敉ㄟ^公司網站提供的產品和服務項目的詳細內容，選擇適合自己的險種、費率等投保內容；依照網上設計表格依次輸入個人資料，確定后通過電子郵件傳人保險公司；經保險公司簽發后的保單將由專人送達投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現金，或者通過網絡銀行轉賬系統的信用卡方式，保費自動轉入保險公司，保單正式生效。
與傳統的保險企業經營方式相比，利用互聯網開展保險業務具有四大優勢；
(一)擴大知名度，提高競爭力。
迄今為止，發達國家的大部分保險公司已經通過設立主頁、介紹保險知識、提供咨詢、推銷保險商品來搶占市場。
(二)簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本。
在Internet網上開展保險業務縮短了銷售渠道，大大降低費用，從而能獲得更高的利潤。通過網上保險業務的開展，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應的反應，從而節省雙方當事人之間進行聯系以及商談的大量時間，提高效率，同時降低了公司的經營成本。電子化的發展大大簡化了商品交易的手續。申請者除了不能
通過Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關事宜均可在Internet上完成。甚至保費也可以通過Internet來繳納。
(三)方便快捷，不受時空限制。
應用互聯網，保險消費者可以在一天24小時內隨時方便地上網比較保險產品，并向保險公司直接投保。這對于那些相對簡單的險種尤為適用。
(四)為客戶創造和提供更加高質量的服務。
互聯網能夠加快信息傳遞速度的優勢可使保險服務質量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務，在互聯網上變得輕而易舉。比如保險消費者可以在投保前毫無銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產品和保險，獲得投保方案，而無須不厭其煩地去和每家保險公司、保險打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗真、續保、管理保單的服務，從而避免了繁瑣的手續、舟車勞頓、長時間等待等不利因素。例如目前易保網上就能夠提供保險方案匿名競標，按照消費者的要求搜索人、保險需求自測等服務。
二、我國網上保險的現狀
在西方發達國家，隨著互聯網的高速發展，近幾年來網絡保險逐漸被人們接受。美國由于在網絡用戶數量、普及率等方面有著明顯的優勢，成為發展網絡保險的先驅者。美國國民第一證券銀行首創通過互聯網銷售保險單，營業僅一個月就銷售了上千億美元的保單?，F在美國幾乎所有的保險公司都已上網經營。早在1998年美國就有86%的保險公司在網上產品資料信息，有6196個保險站點提供商地址咨詢，并有43%的保險公司已把發展互聯網業務作為戰略規劃的重要組成部分。歐洲各國的網絡保險發展勢頭也相當可觀，美國獨立保險人協會的“21世紀保險動向與預測”報告顯示：今后10年內，在世界保險業務中，將有31%的商業險種交易和37%的個人險種交易將通過全球互聯網進行。
與西方發達國家相比我國的網上保險起步比較晚，它的應用可以追溯到1997年由中國保險學會牽頭開辦的中國保險信息網的正式開通，該網涉及保險業的培訓、咨詢、銷售、投訴等內容。在信息網開通的當天，中國內地第一份由網絡促成的保單在新華人壽保險公司誕生。隨后各商業性保險公司紛紛推出了自己的網站來介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳擴大影響。
在中國，網絡上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數保險公司對于網絡保險的認識處于摸索階段。中國保險業在5年前才與IT業完成嫁接。2001年3月，太平洋保險北京分公司與網絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。該公司當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。不過，由于國內在對實現網上交易至關重要的貨幣結算和網上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現完全意義上的網上保險還需假以時日。
真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。平安保險的“PAl8新概念”和泰康保險的“泰康在線”兩個電子商務平臺投資都是上千萬元的項目，他們已經具備了網上保險的基本功能，初步實現了在線保險電子商務，并且已經具有很強的競爭能力。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提供了產品、渠道和服務上的更多選擇。
三、我國網上保險的發展趨勢
雖然保險業內部網絡化建設在近幾年有一定的發展，但由于相關環境及網上保險技術還有所欠缺，使得保險在網絡棋盤上面臨著許多難關：
第一是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸。
目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協議的指定銀行建立賬戶，以便進行在線交易實時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結算。網上交易條件的局限無疑限制了客戶源。
第二是網上安全認證問題可靠程度不高。
在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設想。然而目前網上保險對客戶身份的認證技術水平很低。這些問題阻礙了網上保險的順暢運行。根據權威調查，被調查人群中66%最關心在網上投保后支付保費的轉賬安全性?？梢娍蛻魧W上保險安全機制的關注。
第三是電子商務相關法律法規不健全。
目前中國已經頒布了不少有關互，聯網的法律法規，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架，如被視為電子商務基礎法律的《數字簽名法》等都還沒有出臺。網上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網上安全：客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網上保險的長足發展。
中國保險企業在建設電子商務、發展網上保險時，要逐步將公司網站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網站。不能再將網站單一地作為一種宣傳工具。在中國網上保險發展實施的過程中，中國保險企業具體應做到以下三個整合：
一是網絡營銷中顧客概念的整合。
網絡營銷所面對的顧客與傳統保險營銷所面對的顧客并沒有什么太大的不同。企業開展網絡營銷應進行全方位的、戰略性的市場細分和目標定位。
二是網絡營銷中保險渠道的整合。
中國保險公司早期的業務拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進個人營銷機制后，推銷力度加大了。但營運成本急劇上升，而且服務有脫節現象。而互聯網主頁推出后，服務在時間和空間上均趨于無限發展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費查詢、投訴交流等服務功能，保證顧客得到親切、周到、專業的售前、售中和售后服務，是客戶接受保險服務的新通道，異地投保、跨國投保、全天候的網絡服務正逐漸變為現實。
三是網絡營銷與保險企業組織的整合。
保險公司實現網絡化推進了行業的發展，必然使公司的管理模式也作出調整，形成企業內外部溝通與經營管理均離不開網絡作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級減少和扁平化管理，使保險公司營業網點數量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內外組織盛行，經紀公司等中介機構業務發生變化，促使保險企業對于組織進行再造調整。
筆者認為我國網上保險在日后的發展中，會逐步攻克以上的難關，在依靠自身力量、自主開發電子商務應用系統的同時引進一些國外先進的網上保險技術，如美國Netscape公司開發研制的在Internet上的SSL信用卡收費系統，及由IBM公司開發的用來幫助保險公司探測欺詐和濫用管理系統的軟件：DiscoverySeriesforTelecommunications等。且在以后的發展中，中國保險企業會逐步轉變觀念，將公司網站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網站。逐步完成網絡營銷中顧客概念、保險渠道及網絡營銷與保險企業組織的整合。
網上保險的現狀范文5
關鍵詞：保險業電子商務機遇
一、我國保險業電子商務的發展現狀
1.網民數量快速增加，網上保險市場前景廣闊。Internet在我國的應用發展很快，隨著寬帶等技術的應用以及上網資費調整使普通網民可以輕松上網。網民增長速度很快，上網人數平均每個季度遞增8％。
2.網上商業環境進一步改善。如何在互聯網這個虛擬世界中創造一個良好的商業環境，一直是致力于電子商務的各方人士關注的焦點，包括確定交易各方身份的真實、有效，確保網上資金、信息流安全有效的流動。
3.開展業務時可以快捷方便,不受時空限制，保險電子商務將釋放我國保險市場的潛能。免去了人、經紀人等中介直接與保戶進行業務往來,大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間。
4.降低了經營成本，同時開展保險電子商務也有利于提高客戶服務水平。網上保險業務的開展，促使了成本的降低。通過電子商務,保險公司不僅可以直接接觸成千上萬的新客戶,即時傳送和反饋信息,而且可以隨時為老客戶提供詳細周到的服務。
二、我國保險業電子商務發展面臨的制約因素
1.觀念與意識的制約，人們對網上保險并沒有足夠的認識。
2.互聯網硬件環境的制約。近些年我國的信息網絡系統發展雖快，但從電子商務的要求看，保險電子商務工程涉及銀行、電信等多個行業，無論是網絡技術、資費水平、通信速度等方面都存在較大差距，而這種配套的系統工程的完善需要較長時間，無疑將影響網絡的繼續擴大和已上網用戶得到的服務質量的提高。
3.交易安全仍存在問題,可靠程度不高。交易安全問題主要包括保險公司和投保人的身份識別、投保過程的保密、黑客的入侵、客戶記錄的保存和管理等。
4.法律與標準的制約，電子商務相關法律法規不健全。保險業電子商務的發展，對傳統的保險與商貿法律提出了挑戰，而無形的網上合同如何確定權利和義務，尚待進一步明確規定。
5.我國保險公司自身信息化水平的制約，缺乏保險電子商務人才。保險公司的信息化程度是保險電子商務的基礎，我國的保險公司多因技術、人才、資金等方面的制約，信息化的建設亟待加快和改進。
三、我國保險業電子商務的發展對策
（一）加強對電子商務變革的深刻認識
我國保險企業應沖破傳統思想和習慣勢力的羈絆，從發展戰略的高度出發，對保險電子商務加以重視和研究，從現在開始實施搶先占領市場的戰略，依靠電子商務等信息技術迅速提高保險企業的管理水平，在新經濟時代創造保險企業新的競爭優勢。
（二）積極完善我國保險電子商務環境
加快建立和完善保險業的電子商務，要盡快解決制約其發展的諸多因素。首先要求政府管理部門創造電子商務的政策、規范、法規、法律等法治環境，特別是要保證網上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權威機構承擔的安全認證（CA）機制及系統。其次要加強宣傳教育，普及電子商務知識，擴大面向大眾的電子商務宣傳。
（三）加快保險公司的內部信息化建設步伐
保險公司需要從經營戰略的高度出發，提高業務員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產品設計及內部管理信息的數字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業內部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務提供有效的支持。
（四）轉變營銷觀念,真正以客戶需求為導向
加強與顧客的雙向互動。通過對顧客資源的運用與分析，掌握更多的顧客特性和有效需求，增加有效供給和市場規模，擴大保險電子商務的效益。再次，應將傳統營銷渠道與包括網絡等新形態渠道緊密地結合起來，以建立最大的顧客接觸面。這種多元營銷渠道策略，除了能擴大市場占有率，而且還能創造出許多意想不到的新需求。
（五）利用社會資源在合作發展中實現多贏
保險電子商務還屬于新生事物，我國保險公司完全靠自身的力量開發保險電子商務還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風險。因此，現階段我國保險公司可與國內的ISP、ICP、ASP等網絡服務業攜起手來，聯手開發。
（六）努力培養保險電子商務專門人才,提高員工的業務素質
保險企業員工必須學習電子商務，掌握電子商務運作方法，增強運用電子商務處理保險業務和管理企業的能力。保險公司應下大力氣在年輕一代中培養既懂電子商務技術，又有保險業務知識的跨領域專門人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業的領導型人才。
參考文獻：
[1]杜江萍．電子商務概論．上海財經大學出版社，2009年3月第1版.
[2]李琪．電子商務概論．高等教育出版社，2009年3月第1版.
網上保險的現狀范文6
日前，包括太平洋保險、天安保險、天平車險等14家保險公司與第三方支付企業快錢達成戰略合作，將有效解決保險網絡營銷所面臨的電子支付難題。據悉，這種線上支付途徑，可以覆蓋保險網絡營銷的銷售、續保、理賠等多個領域。 但是，支付環節技術上的突破并不能改變保險網絡營銷本身面臨的瓶頸。雖然去年保險電子商務保費收入增長近150％，其主要來源卻是電話營銷。早在5年前，75％的保險公司就建立了自己的電子商務網站，并以此為基礎發展電子商務，但就目前來看，保險網絡的營銷狀況依舊是“只開花、不結果”。 作為當下最大的金融產品發售渠道，銀行在網上渠道的圖謀不可能不牽動其產品供應商的神經。
“重啟”
事實上，在基金產品之外，更為復雜的保險產品亦悄無聲息地在各主要商業銀行地網上平臺上線。
在這個領域，有泰康一工商銀行在投連險、萬能險陣地的結盟，還有太平人壽一浦發銀行在諸多簡單保障型產品的聯手。
一家新興壽險公司新渠道部負責人透露，工商銀行、浦發銀行和民生銀行等行在此方面相對同行而言更加先行一步。
據泰康方面透露，比如泰康人壽投連險的招牌產品――“贏家理財”，有不少客戶就是通過合作銀行的網銀渠道或者泰康自家的“泰康在線”追加投資相關賬戶。
就在6月，泰康人壽宣布和新浪網聯手打造的在線保險銷售平臺――新浪保險超市正式開張，銷售產品涵蓋意外保險、旅游保險、健康保險、少兒保險、養老保險、投資保險等各個品種，用戶可以實現在線投保、支付與理賠。
一個看上去不無心動的數字是，公開資料顯示，在兩年以前的2007年，“泰康在線”網上交易總額達5.5億元、日均交易額158萬元，客戶進行網上交易和網上服務達32萬余人次、日均近900人次。
這并不是保險公司觸網的“第一次”。
在上一次網絡經濟被熱炒的2000年，國內一些敏銳的保險公司相繼涉水電子商務：當年3月，太平洋保險北京分公司開通首家保險營銷網站，在支付上支持用戶通過網上銀行付款；8月，平安保險的PAl8網上交易平臺正式開通，其中包括了保險、證券、銀行、個人理財等產品；緊著著，泰康人壽宣布推出全國性的大型保險電子商務網站――“泰康在線”；2002年11月，中國人保的網上保險平臺投入了運營。
與此同時，由網絡公司建立的保險網站也不斷涌現。比如2000年成立的易保網，最初的定位是做中立的網上保險商城，保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區。
然而，這輪熱潮最終并未達到預想中的網絡銷售保險的效果，直至今日，個人、銀行和團體仍舊是各家公司最為主要的銷售渠道。
尤其是，網絡保險的緩慢發酵，更是讓易保不得不作出業務轉型。在易保網絡技術有限公司的對外介紹上可以看到，其主營業務已轉為“保險應用軟件提供商，提供基于Java的新一代保險核心業務應用軟件解決方案”，與其最早設想當中的網上保險商城概念差之千里。
對此，上述人士稱，至少有兩個主要原因造就了保險電子商務過去多年的尷尬，一個是網民結構，另一個是網上支付手段欠發達。
中國互聯網絡信息中心截至2000年12月31日的統計數字顯示，彼時中國2250萬名網民中，18歲以下的占到14.93％(2001年為15.3％)，18-24歲的占到41.18％(2001年為36.2％)，25-30歲的占到18.84％(2001年為16_3％)。從網民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網民人數的一半以上。個人月收入3000元以上的僅占網民人數的6.87％。
緩慢發酵
然而，即使是9年之后，保險機構在網上渠道的第二次努力仍舊不是一馬平川。
泰康人壽創新事業部電子商務部總經理丁峻峰前不久對媒體表示，盡管已有9年歷史，但到目前為止“泰康在線”業務規模仍不大，網絡渠道對公司的保費貢獻還相對較少。
而另一家保險公司新渠道負責人則透露，在通過網上渠道銷售的保險業務中，真正是客戶在網上看到就產生購買行為的業務占比并不多，更多的情況是在銀保等渠道已經了解到產品并發生購買興趣，然后通過網上完成購買行為。
至于為何不在銀行直接購買而是另走網上通路，“網上渠道更便宜?！彼嘎丁?/p>
他透露，在銀保渠道，無論什么產品，保險公司至少要給銀行2-3個點的費，但是若通過網銀渠道，保險公司需要支付的費用卻是以千分之幾計。
“所以，網銀的產品收費會明顯低?！彼f。 一個結果是，而泰康e理財的初始費用最高僅為1.5％，并且該產品無保單管理費，無買賣差價，此外在賬戶管理費、退保費以及賬戶轉換費上基本和其他產品持平。
而此前市場上銀保渠道銷售的投連產品初始費用平均在3％甚至更高。
比如，泰康人壽自家在網絡銷售外，還有一款銀保投連產品“贏家理財”，其初始費用就達3％，是網上渠道的整整一倍。
不僅泰康，即使是在當下階段，網上銷售渠道的價格威力已經顯現：比如，泰康在線的意外險團購最低可以打到5折以下，而平安保險的網上車險，則可優惠15％。
然而，短期來看網絡尚且難以與傳統的三大銷售渠道分庭抗禮。
一個最大的現實性難點是，由于保險產品的復雜性，沒有面對面的說明演示計算，大多數的保險產品根本無法讓普通人搞懂，或者需要流程復雜的核保。
對此，泰康人壽的對策是，主打手續相對簡單、在線投保可操作性較高的產品，“條款較為復雜、客戶易出現理解偏差的產品一般不會放到網上銷售。”
根據統計，當下包括泰康人壽、太平人壽、平安保險等在網上渠道售賣的產品大多是意外險、車險、簡單(大多是保底)的投資理財險為重點，兼顧養老險、少兒教育險和定期壽險等其他產品。
為了進一步規避網上銷售的風險，泰康人壽電子商務部稱，在產品開發過程中，盡可能設計可自核保的產品及流程。雖然可能因此放棄掉一部分客戶，但也最大程度上控制了風險。
瓶頸
保險電子商務的基礎平臺是網絡，網絡營銷擁有節約成本、整合資源、融合渠道等多方面的優勢。
“在歐美市場上，通過網絡投保會得到優惠的費率，這是因為保險公司通過電子商務降低的成本會通過‘讓利’返給消費者，從而能使網絡渠道成為吸引客戶的一大優勢。”上海財經大學保險系主任鐘明在接受采訪時表示， “目前國內網絡渠道面臨和傳統渠道的沖突，這使得網絡營銷便捷、優惠的特點無法體現。”
以車險市場為例，目前國內的車險銷售包括直銷、、電話銷售、網絡銷售等多個渠道。一般而言，網絡銷售因其投入成本低應該獲得最高的優惠額。法國安盛集團每年約有8％的新單通過網絡營銷完成，其內部披露的數據顯示，若營業門店的交易成本為100％，電話營銷為55％，而網絡電子商務僅有10％。
但國內的現狀是：車險銷售過度依賴中介，網絡營銷的費率優惠遭到中介的“狙擊”，致使網絡投保失去費率優勢。
此外，電子商務的不完善是導致費率優勢無法體現的另一因素。真正的保險電子商務應該在網上完成所有的交易，但實際上，保險電子商務的絕大部分交易還是在網下完成，投保人填寫完信息后，保險公司還要再派相關人員聯系，電子商務只是充當了一個信息渠道的作用。與此相配，相關的管理與服務成本可能會抵消部分原本應有的費率折扣。
新事物的發展需要營造一種“氣候”，但鑒于國內保險公司各自為政，網絡保險市場嚴重分割，以致于造成了目前的網絡營銷一直難以形成合力，無法在總體上獲得足夠規模的客戶群體。
