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數字貨幣概述范文1
一、引言
法定數字貨幣的發行，完善了我們目前的信用貨幣系統，提高了經濟效率，讓我們的支付更加方便快捷，更有利于我們國家數字經濟的發展。但是，法定數字貨幣的發行也讓移動支付面臨著一系列風險。
二、法定數字貨幣特點
1.法定數字貨幣概述隨著現在紙質貨幣的流通減少，電子支付系統占據了主導地位，數字貨幣已經成了貨幣系統不可缺少的部分，加上我們的技術發展和技術創新。2017年末，中國人民銀行開展了數字人民幣研發，并在2020年推出試點。2.法定數字貨幣特點（1）法定數字貨幣流通費用低傳統的紙質法定貨幣是需要很多環節的，需要印制人民幣、傳輸人民幣等，在這些過程中不僅需要大量的資金耗費，還需要很多的人力與物力。法定數字貨幣不用實體儲存及銷毀等，加上法定數字貨幣是進行點對點支付手段，在空間上和時間上大大縮短了交易時間，省略了很多交易環節，節省了交易成本，所以大大降低了流通費用。法定數字貨幣的出現讓我們的貨幣支付更加快捷，讓我們國家的經濟發展更加快速。（2）法定數字貨幣風險低法定數字貨幣在我們的日常生活中可以直接替代紙幣，減少了紙幣的破損、丟失。并且法定數字貨幣的支付不需要經過銀行等第三方機構，降低了銀行賬號泄露、交易記錄泄露等風險，也有效預防了銀行卡被盜用，讓我們的支付安全性大大提高，實現了匿名支付，在我們的交易過程中，第三方不會得知我們的身份信息及交易詳情，極大地保護了個人隱私，也提高了支付的可靠性。（3）法定數字貨幣可監管性法定數字貨幣的交易記錄能夠得到政府的監管，可以有效防范逃稅、洗錢等違法行為，并且，國家金融機構可以通過交易記錄來建立更完善的監管系統。因為法定數字貨幣的建設是基于技術的發展和科技的進步，所以法定數字貨幣的發行和流通都可以在央行進行記錄，實現對其他商業銀行和第三方支付平臺可控匿名性，優化了法定數字貨幣支付的功能，讓支付都具有可追溯性，更好地預防偷稅漏稅行為。
三、保障移動支付的安全
1.移動支付的發展移動支付是指用移動通信網絡來完成支付，移動支付是將互聯網、金融機構、終端設備聯合起來形成一個新的支付體系。隨著電商行業的崛起，拉開了移動支付的帷幕。緊接著各個支付平臺的興起，更是出現了多家支付平臺以各種優惠來吸引更多的用戶，形成了多家支付平臺共同良好競爭發展的現狀。隨著第三方支付平臺的增多，也讓越來越多的人開始了移動支付，加快了移動支付的發展。多家支付平臺的出現和不斷發展讓人們的生活更加方便快捷，從最開始的紙幣交易到現在的手機移動支付，足以說明移動支付已經完全滲入人們的生活中，已經成為人們日常生活的一部分，也讓人們的生活節奏越來越快。2.移動支付的特點（1）便捷性移動支付打破了距離的限制，用戶可以隨時隨地進行支付，可以任意時刻獲取所需要的服務、娛樂和物品等，如在外賣平臺上訂購餐品，足不出戶就能享受美食?，F在人們已經很少帶傳統紙幣出門，無論是乘車還是購物消費等都可以通過一部手機全部完成，支付方式也從最開始的密碼支付發展到現在可以指紋支付或刷臉支付，在短時間內就可進行交易。并且也讓遠程交易更加方便，不用再重復來往銀行去交易，用戶只要發起移動支付，就可隨時隨地支付與結算，節省了時間成本。（2）及時性用戶能及時在各個支付平臺對自己的賬戶進行查詢余額、轉賬等，也可查詢自己的消費記錄，管理自己的賬戶，還可在各個平臺進行公交卡、手機卡等充值，不用再收到傳統金融機構和營業廳營業時間的影響，可以在一天24小時內隨時進行支付交易，減少了去營業廳的麻煩。移動支付主要是一種數字數據的傳遞，所以它的及時性大大提高了傳統支付的速度，對于緊急資金的周轉有著較強的作用。它不僅在支付上可以滿足大眾，還可提供簽到等需要實時進行的功能。（3）安全性移動支付是需要將銀行卡和手機進行綁定，支付時需要支付密碼、指紋或刷臉，而且支付密碼也不同于銀行卡密碼，大大保護了用戶的隱私，安全性極高。移動支付主要是依靠互聯網，降低了傳統支付資金的遺漏、盜竊等風險。與移動支付相關的第三方平臺一般都是具有較強的信息安全意識，并且用戶的利益也與它們的資金息息相關，所以用戶的支付安全具有一定的保障。
四、完善金融監管
1.信用風險在支付系統中，如果某個參與者沒有履行好自己的支付義務，就有可能導致其他參與者的經濟損失，對自己與其他參與者的信用也造成一定的影響。并且在移動支付中，因為移動設備對惡意病毒與惡意網址等的防御較低，就會有不法分子盜取用戶的信息來進行違法犯罪行為，影響了用戶的信息安全，也將影響用戶的信用。加上由于我國經濟環境的影響，公民的信用風險防范意識不強，容易遇上電信詐騙、釣魚詐騙等詐騙行為，讓自己的信息在無意間泄露了出去。并且在法定數字貨幣背景下的電子支付可以實現“雙離線”交易，意思是用戶不用聯網，在保證自己的電量和余額充足的情況下，就可完成交易。但是在這種情況下，貨幣的所屬權難以確認，所以央行需要做好所屬權的歸屬工作。一旦貨幣所屬權發生錯誤時，不僅對用戶造成一定的經濟損失，也會對用戶的信用構成一定影響?，F在的移動支付基本都是依靠第三方支付平臺和商業銀行合作進行交易，法定數字貨幣的移動支付主要依靠央行的支付系統，在缺少商業銀行的參與下，不確定性也提高了，信用風險也增加了。2.操作風險哪怕在支付系統的設計時出現很小的錯誤，都有可能釀造支付的風險，并且如果計算機設備遭到破壞，也可能造成支付系統的癱瘓。在操作過程中有很多因素都會引起一定的風險，有外部因素如天災、黑客攻擊、電力不足等，也有內部因素如軟件問題、計算機漏洞等，這些都會造成一定的破壞性。在我國，法定數字貨幣的支付系統主要是央行來建設，電子技術還不那么熟練，對支付系統的設計也不那么全面，這些都增加了一定的風險。電子技術的不成熟不僅會有信息風險、監管風險等，還會引起網絡詐騙頻發。3.法律風險法定數字貨幣的發行是由央行發行，需要界定目前的電子支付系統與法定數字貨幣支付系統的關系。并且在當前法律體系中，還沒有一部法律來劃定數字貨幣的界定，數字貨幣的發行過程也面臨很多法律風險，如貨幣的法償性、貨幣發行依據問題等。當前的監管系統政策不健全，與數字貨幣市場還不能完全相契，也還不能完美地管轄法定數字貨幣的支付系統，容易有不法分子鉆這樣的漏洞來進行金融犯罪，如果發生了糾紛，也沒有法律來做出調解。與此同時，移動支付與互聯網息息相關，隨著移動支付功能的多樣化，越來越多的風險也隨之出現，但是法律的監管更加不足，還沒有完整的法律體系。移動支付還與用戶、銀行等相關，所以法律的完善較為困難。互聯網的立法本身難度很大，法律政策也很落后，移動支付的不規范就容易產生法律糾紛。因此，在法定數字貨幣背景下的移動支付的金融監管也需要法律法規來劃分職責與操作辦法。
五、普及數字貨幣知識
1.優化基礎管理加強電子技術與金融科技的結合，重視支付系統的基礎建設，并將支付工具與支付系統的功能更加緊密結合，發揮出更多功能，促使法定數字貨幣的發行、流通等更加安全?；A系統的建設還需要從技術層面、運營層面等考慮，不僅讓技術更加先進，也讓后續的運營更加流暢，加強技術與金融系統相結合，讓貨幣系統既有創新性，又讓可行性增強。法定數字貨幣系統的基礎建設需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先進的科學技術與技術創新，金融公司可以提供更多的支付系統設計，讓法定數字支付系統更加完美。由于法定數字貨幣支付系統影響面廣，所以需要在發行前進行系統測試，對于出現的問題和漏洞應該及時修正。在發行時也更應該保證系統的穩定，讓貨幣的流通安全性更高。各個部門在技術研發和設計時需要緊密合作，密切交流，加快系統的基礎建設，構造一個優秀的支付體系。2.完善監管體系國家還需要出臺一部關于在法定數字貨幣背景下移動支付的法律，既能明確指出各個部門的工作，又能約束并指導良好發展。還需要建立一個應對各種問題和危機的體制，減少一定的系統風險。并且對現有的監管系統根據法定數字貨幣背景下的移動支付做出相應變化，根據移動支付的不同，制定不同的監管標準，加強對互聯網與監管體系的融合，創新監管的方式，實現更全面的監管。監管也需要央行監管部門、政府監管部門、金融監管部門等相互配合，發揮各自的長處，分配好各自的監管職能，做到處處有監管。3.強化風險防控在貨幣應用和技術方面的研究應該規范化，在新興技術、創新科技與法律規范方面做好相互協調。支付系統需要在建設時，可以利用自己的大數據優勢建立一個不良記錄數據庫，這樣也可預防一些詐騙，維護移動支付安全。還可成立專業的法定數字貨幣的分析部門，不僅可以分析這個系統存在哪些不足之處，還可實時監控到交易數據，對于異常數據能夠及時發現，預防一些不好的狀況，穩定我國的金融市場。由于我國人口較多，人民群眾對于法定數字貨幣的認識比較淺薄，容易被不法分子鉆漏洞進行違法犯罪，這個時候就需要各個部門相互合作，利用宣傳海報、宣傳單等方式積極宣傳法定數字貨幣的正面影響，加強人民對于法定數字貨幣的正確認識，鼓勵大眾使用法定數字貨幣。當然，對于法定數字貨幣的使用，也需加強宣傳引導，普及基本的法定數字貨幣用法與操作，重點加強對于中老年人、農村地區人民等的宣傳力度，避免他們因為不了解或不會操作法定數字貨幣而有一定的損失。
結語
移動支付讓人們的生活更加便利，但是因為我國法定數字背景下的移動支付還不那么成熟，法律和監管還不夠完善，用戶防范詐騙意識有待增強，在信息安全上，存在信用風險、技術風險、法律風險。通過分析在法定數字貨幣背景下的移動支付，需要各方去加強國民對于法定數字貨幣的認識，在進行移動支付時，用戶需要加強防范意識，正確應對信息安全、信用等風險。央行和政府及各個部門需要環環相扣形成一個良好安全的支付環境，保障支付的安全。加快制定關于法定數字貨幣移動支付的相關法律法規，完善監管系統的功能和機制，早日建設好全面的法律保障和監管系統。相信在不久的將來，我們國家定能讓國民進入更安全更優秀的移動支付時代。
參考文獻
[1]王爽.中國法定數字貨幣發行的支付結算風險問題研究.
[2]景欣.法定數字貨幣的支付場景前瞻及對策建議.
數字貨幣概述范文2
比特幣網絡虛擬貨幣利弊分析
一、比特幣的概述
（一）什么是比特幣
比特幣是一種開源的、點對點的網絡虛擬貨幣，類似于騰訊公司的Q幣，但是已經可以購買現實生活當中的物品。比特幣是由其創始人中本聰于2008年設計開發的，是世界上第一個分布式的匿名數字貨幣。但它是一種去中心化的貨幣系統，沒有中央發行機構或服務器，由所有的比特幣使用者共同控制，其系統遍布整個互聯網用戶端的各節點，由網絡節點對貨幣轉賬進行集中管理，且交易者可以隱藏自己的真實身份。比特幣作為一種電子支付系統，其不是基于信用而是基于密碼學原理，交易中達成一致的雙方能夠直接進行支付，不需要第三方中介的參與。比特幣本質上是一串基于密碼學的數字，但其與傳統貨幣（尤其是金銀貨幣）一樣，也擁有價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段、和世界貨幣的職能。其特性甚至使它在很多方面要優于黃金和現代的貨幣體系。
（二）怎樣獲得比特幣
比特幣是通過基于互聯網的一種公開特定的復雜算法生成。比特幣需要配置一套系統――礦機，來運行比特幣的開采算法以獲取比特幣。比特幣的算法特殊，隨著參與制造比特幣的人的增多，對計算能力的要求也迅速提高。最初的礦機實質上就是人們所用的普通電腦，然而，隨著礦工的增多，開采比特幣的難度加大，普通電腦的CPU已被淘汰，需要用更加專業的礦機進行開采。
二、比特幣的優勢
第一，比特幣具有去中心化的特性，無中央控制。比特幣是一種分布式的虛擬貨幣，沒有中央機構，整個網絡由用戶形成，無需中央服務器，全部基于點對點的設計。比特幣的每個用戶都是平等的，都是比特幣系統的組成部分之一。這便使比特幣不存在倒閉或破產，使其比現行的任何一種貨幣都更安全。比特幣可以避免中央銀行不良決策的影響，避免因人為因素造成的貨幣危機。
第二，無需第三方機構，增加安全性?，F今社會，人們的錢大部分是存于銀行。人們在貿易活動中的交易支付是依賴于銀行完成的，其基于對銀行的信賴。如果銀行倒閉了，人們的財富將遭到虧損。而比特幣不需要通過銀行來進行交易，只需在比特幣的錢包軟件中填寫對方的錢包軟件編碼，便可將比特幣直接轉入對方錢包。
第三，完全匿名，具有專屬所有權。比特幣的交易雙方可通過隨意變化收款地址來隱藏自己的真實身份，其可通過一次一密的做法做到完全匿名交易，無法跟蹤。比特幣擁有自己設置的密鑰，其基于密碼學，無法破解，只要擁有密鑰便不可能被盜取。由于比特幣的專屬所有權，人們不需將其存入銀行等第三方，從而避免道德風險等信用問題。
第四，徹底規避通貨膨脹。比特幣的總量由于受到算法的控制而不會超過2100萬個，從而使人們不能隨意制造更多的比特幣。同時，由于沒有發行機構，比特幣的發行數量也不會受人操縱。從而避免了由于人為干擾和中央銀行的不良政策導致的通貨膨脹。
第五，交易成本低廉。比特幣交易是免費的，維護和交易成本極低，只需使用交易人電腦的一點CPU時間、存儲空間和網絡寬帶。比特幣交易無需中間人，不需繳納中間費用，且目前無稅收。
第六，比特幣投資和交易，挖礦，礦機生產、芯片生產、礦機組裝乃至托管服務正在孕育出一條新的虛擬貨幣產業鏈。這條產業鏈已經使很多人從中獲利，推動了經濟的發展。
三、比特幣的弊端
第一，由于比特幣無中央控制，其交易無中間機構的管理，匿名性很難得到控制，難以追蹤到終端用戶，這便為從事非法交易提供了便利。洗錢，倒賣盜版印刷品、軍火、毒藥等非法活動很難被控制，從而引起社會動亂，不利于經濟、社會的良好發展。同時，比特幣的匿名性使任何政府都難以了解其交易情況，于是難以同政府稅收等問題和諧相處。
第二，比特幣具有易損性。比特幣沒有任何實體與其相對應，它只儲存在電腦中，若存儲比特幣的電腦硬盤壞掉且沒有備份、存儲比特幣的U盤損失或者電腦被盜，那些比特幣將永遠丟失。比特幣的易損性使其一旦丟失將是對擁有者的巨大損失。
第三，通貨緊縮等問題。人們無法隨意制造比特幣，其算法給其設定了2100萬的上限，如此以來，比特幣在消除通貨膨脹的同時也就不可避免的產生了通貨緊縮。并且，比特幣依靠算法決定發行量，其供應會以固定速率上升，而不是與同一給定時間的貨幣需求共同決定供應速率。于是當受到外界正面因素刺激，人們對比特幣熱情突發時，無人能夠迅速能夠生產出更多供應來滿足需求；反之，當出現不利于比特幣的負面消息，人們競相拋出比特幣時，沒有一個實體來“吸干”額外供給的比特幣以維持幣值穩定。
四、看法建議
首先，被懷疑是“龐氏騙局”的比特幣究竟是本世紀的另一個郁金香泡沫，還是能成為真正的貨幣，仍需不斷的實踐和探索。任何一個創新都有其正效用的一面，也有其負效用的一面。面對比特幣這個新生事物，人們應辯證看待，不能急于將其全盤否定扼殺在搖籃之中，應取利避弊，將其加入監管之中，使其與傳統的貨幣相互補充，從而來彌補傳統貨幣的缺陷。
其次，政府和央行應正視比特幣的存在，主動出擊，對比特幣加以管制，使比特幣市場有良好的秩序，將比特幣擁入國家的控制之中。同時設立比特幣銀行，消除比特幣匿名性，使其能夠被監管。
參考文獻：
[1]洪蜀寧.比特幣：一種新型貨幣對金融體系的挑戰[J].中國信用卡，2011（10）.
[2]孟睿思，楊一婧.比特幣的中國故事[J].中國經濟報告，2014（02）.
數字貨幣概述范文3
（一）支付方式傳統的結算支付
是由商業銀行來完成的，而互聯網技術的發展改變了這一模式。第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表；另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。第三支付切斷了商業銀行和客戶之間原來的直接聯系?？蛻糁苯用鎸Φ膶⒅皇堑谌街Ц稒C構，傳統的銀行賬戶、基金賬戶全部后臺化，客戶甚至都感覺不到。隨著賬戶同一化趨勢的發展，“賬戶為王”時代即將到來，第三方支付賬戶可能會成為人們支付和消費的首要甚至唯一入口，其他賬戶全部隱藏在第三方支付賬戶的后面，成為其附庸。
（二）融資模式不同于傳統的商業銀行和資本市場融資模式
互聯網金融開辟了第三種的融資模式，具體包含以下三種：1.P2P網絡借貸。P2P網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。P2P網貸平臺為借貸雙方提供信息交互、資信評估、投資咨詢等中介服務，部分平臺還提供資金移轉和結算、催債等服務。典型的P2P網貸平臺機構有“宜信”和“人人貸”。截至2014年6月，我國P2P網貸平臺為1263家。P2P網貸在我國迅猛發展是跟我國金融環境一直以來的高度管制以及民間金融的規模巨大分不開的。2.非P2P的網絡小額貸款。非P2P的網絡小額貸款，也叫電商小貸，是指擁有海量數據的電商企業利用互聯網、云計算等信息化手段，對其長期積累的平臺客戶交易數據進行專業化的挖掘和分析，通過自建小貸公司或與銀行合作方式，向其平臺上的小微企業提供信貸服務，即所謂的大數據金融，其運營模式可分為以“阿里小額信貸”為代表的平臺模式和京東為代表的供應鏈金融模式。截至2013年末，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計發放貸款1500億元，累計客戶數超過65萬家，貸款余額超過125億元。3.眾籌融資（CrowdFunding）。即通過網絡平臺為項目發起人籌集從事某項創業或活動的小額資金，并由項目發起人向投資人提供一定回報的融資模式。按照出資和獲得回報的方式分為債權型眾籌、股權型眾籌、預售型眾籌和捐贈型眾籌。典型代表如“點名時間”和“天使匯”。從籌資規模來看，2014上半年，國內眾籌領域共發生融資事件1423起，募集總金額18791.07萬元人民幣。以上三種互聯網金融融資模式與傳統的融資模式相比有兩個顯著的特征：第一，借助大數據和云計算技術，對信息多維采集與深度運用?；ヂ摼W金融融資模式主要通過網絡生成和傳播信息，通過搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，通過云計算處理信息，有針對性地滿足用戶在信息挖掘和信用風險管理上的需求并顯著降低了交易成本。依靠大數據和云計算技術，能夠動態了解客戶的多樣化需求，計量客戶的資信狀況，有助于改善傳統金融的信息不對稱問題，提升風險控制能力，推出個性化金融產品。第二，以供需雙方直接聯系并達成交易為基礎進行金融資源配置?；ヂ摼W金融融資模式的資金和金融產品的供需信息在互聯網上，通過信息技術深入分析數據，全面、深入掌握交易對象的信息，并據此找到合適的風險管理和分散工具，供需雙方可以直接聯系和達成交易，交易環境更加透明，交易成本顯著降低，定價完全競爭，最大化提升資金配置效率，金融服務的邊界進一步拓展。
（三）金融產品的銷售渠道及其獲取方式
互聯網金融在銷售渠道和金融產品的獲取方式上改變了傳統金融，主要表現在以下幾個方面：
1.信息化金融機構。是指傳統金融機構通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等創新型互聯網平臺。目前有兩類：（1）傳統金融機構為客戶搭建的電子商務和金融服務綜合平臺，客戶可利用平臺進行銷售、轉賬、融資等活動。平臺不以賺取商品、服務的銷售差價為目的，而是通過提供支付結算、企業和個人融資、擔保、信用卡分期等金融服務來獲取收益。如建設銀行“善融商務”、招商銀行“非常e購”等。（2）不設立實體分支機構，完全依靠互聯網開展業務的專業網絡金融機構。如眾安在線財產保險公司通過自建網站和第三方電商平臺銷售保險產品。
2.基于互聯網的基金銷售。目前有兩類：一類是基于自有網絡平臺的基金銷售，實質是互聯網化的傳統基金銷售渠道，即基金銷售機構借由互聯網平臺提供基金銷售服務給投資人。另一類是基于非自有網絡平臺的基金銷售，實質是其他互聯網機構平臺助力基金銷售機構開展的基金銷售行為，包括在第三方電子商務平臺開設“網店”販售基金、通過第三方支付平臺的直銷基金等多種模式。以支付寶的“余額寶”為例：截止2014年2月底，用戶數達到8100萬戶，資金規模超過5000億元，成為全球四大貨幣基金；2014年3月31日，余額寶管理規模達到5413億元；目前，余額寶用戶數量已經超過1億戶。
3.互聯網金融門戶?；ヂ摼W金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺?；ヂ摼W金融門戶最大的價值就在于它的渠道價值。它將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品?；ヂ摼W金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。
（四）貨幣理論傳統的貨幣基于國家信用的基礎上
而互聯網貨幣卻打破了這一理論基礎?；ヂ摼W貨幣，又稱為虛擬貨幣、數字貨幣或者電子貨幣，這與我們現實中使用的貨幣全然不同。在“互聯網社會形態”里，人們根據自己的需求成立或者參與社區，同一社區成員往往基于同種需求形成共同的信用價值觀，互聯網貨幣就是在此基礎上形成的“新型貨幣形態”?；ヂ摼W貨幣不直接以實體經濟為支撐，它的發行、使用、運作都存在于虛擬社區之中。具體而言，互聯網貨幣就是采用一系列經過加密的數字，在全球網絡上傳輸的可以脫離銀行實體而進行的數字化交易媒介物。主要形式為電子錢包、數字錢包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線貨幣、數字貨幣等?；ヂ摼W貨幣還可以表現為“比特幣”、Q幣、亞馬遜幣、FACEBOOK幣、各種虛擬社區幣。
（五）金融監管互聯網金融、云計算、搜索引擎、大數據等信息技術
將推動金融決策更加科學，服務更加精細，交易更加高效。信息傳播的全息化、持續化、無差異化，將使運營方式更加扁平化、彈性化，真正實現全方位、不間斷服務?；ヂ摼W金融的迅速崛起，帶來金融業競爭模式的深刻變化。手機銀行、微信銀行等遠程移動金融服務，將逐步與物理網點并駕齊驅，成為越來越重要的業態形式。與之相伴的，是傳統金融模式監管的低效率、繁瑣、滯后，顯然，傳統監管不再適用于互聯網金融。因此，如何轉變監管理念、完善監管制度和創新監管方法，即有效的監管互聯網金融發展帶的風險，又能鼓勵互聯網金融的不斷創新，這是互聯網金融發展帶的新命題。
二、適應互聯網金融的發展，改進金融學專業課程設置和教學內容
（一）金融學專業的教學內容
始終處于發展變化中從金融學的發展演變來看，金融學是一個開放的、動態發展的學科，其內容始終處于發展變化之中。傳統的金融學形成于20世紀初，主要研究貨幣、信用、銀行三個方面的內容，之后隨著金融實踐的不斷發展大大豐富了金融學的內涵，金融學專業的教學內容也隨之豐富發展，如下表：互聯網金融的發展已經深刻地影響傳統金融并豐富了金融學的內容，因此，必須將互聯網金融的相關內容納入到金融學專業的教學內容中。
（二）將互聯網金融納入金融學專業教學內容的方式選擇
1.開設《互聯網金融》課程。在現行的金融學專業課程體系中單獨開設一門《互聯網金融》課程，根據不同的教育層次，可以將《互聯網金融》課程作為必修課或選修課程。教材內容應包括以下幾個方面：一是互聯網金融概述：互聯網金融的定義、特點、互聯網金融的國內外發展狀況、互聯網金融興起和發展的緣由；二是互聯網金融的模式：第三方支付、互聯網貨幣、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶；三是互聯網金融的發展相關問題：互聯金融的風險、互聯金融的監管、互聯網金融消費者權益的保護、互聯網金融發展環境。具體教學內容和難度可根據不同教育層次的需要進行選擇。
數字貨幣概述范文4
特大面值的紙幣往往是惡性通貨膨脹，特別是大規模戰爭所導致的通貨膨脹的產物，意味著社會經濟生活的崩潰和人民生活水平的惡化。由于其面值巨大，社會流通環境惡劣，一般流通期也十分短暫。這些特點使其成為普通收藏者和錢幣學者收藏研究的熱點，除了面值巨大的奇特之處外，我們更能通過它們透視那些動蕩的歲月。
1949年5月10日政府“新疆省銀行”發行的60億元紙幣是我國歷史上公認的最大面值的紙幣；不過，其價值又折合金圓券1萬元，只能購買數十粒大米。而究竟哪張紙幣是世界上最大面值的紙幣，一直存在爭論：有人認為是南斯拉夫1993年發行的5000億（5×1011）第那爾，實際上，它充其量是最近這半個世紀來最大面值的紙幣；也有人認為是受一戰創傷的德國于1924年春發行的面額為100萬億（1014）馬克紙幣，然而它也并非真正的“冠軍”；也許是因為前者的發生離我們太近，而后者又發生在傳統的經濟強國，故而引人注目，再加之文字語言的障礙，使得我們在忽略了二戰后匈牙利的那場“世界上最糟糕的通貨膨脹”的同時也忽略了世界上真正的最大面值的紙幣。
概述
從一戰后的1927年1月1日起，匈牙利開始使用潘戈（PENGZ）作為貨幣單位代替原奧匈帝國的貨幣克朗（KORONA），其幣值比較穩定，發行之初3800潘戈可兌換1公斤黃金，到二戰結束，最大面值的紙幣也僅為1000潘戈，印刷大都極其精美。而二戰結束后，長期戰爭所導致的巨大經濟創傷對通貨的災難性影響終于爆發了，從戰后的1945年5月15日匈牙利國家銀行發行500潘戈的新版紙幣起，一年零兩個半月的時間里紙幣面值有如脫韁野馬般飛速增長，最高月通貨膨脹率達4.19×1018%，相當于每十幾個小時物價就翻一番。紙幣的最大面值由發行之初的1000潘戈，漲到1946年年初的1千萬潘戈，直到1946年年中印制發行1萬億億（1020潘戈（SZZMILL B.-PENG）紙幣，創下了貨幣史上一個黑色的世界紀錄。實際上，當時還印有10萬億億（1021）潘戈（EGYMILLBRD B.-PENG）紙幣，只是尚未發行流通就作廢了。
鑒于巨額的潘戈紙幣已無實際流通價值（最大面值的1020潘戈僅合0.2美元），稅務潘戈（ADPENGZRZL，TAX PENGZ）于1946年7月8日被宣布允許作為法定貨幣流通。稅務潘戈是匈牙利政府于1946年1月制定的會計單位，原本只用于稅收，發行之初與潘戈的比值為1∶1。①但根據規定，它的實際價值固定為發行之初的原始價值，以零售價格為基準，與潘戈的比值按日浮動，這樣可使得稅收和儲蓄等日常結算變得簡便，不受通貨膨脹的影響。然而，這種臨時變通的做法沒有從根本上解決通貨膨脹問題，到新貨幣福林（FORINT）投入流通時，1個稅務潘戈已能兌換2×1021潘戈。按照最終的比價，最大面值的1億稅務潘戈紙幣竟相當于2×1029潘戈，這簡直是一個無法想象的天文數字。
這場空前絕后的、戲劇化的通貨膨脹結束于1946年秋季。為重建戰后經濟，匈牙利政府在大力發展生產、平抑物價的同時，于1946年8月1日發行了新貨幣福林（FORINT），規定11.74福林等于1美元。潘戈紙幣以4×1029∶1的比價兌換福林，同時停止流通；而稅務潘戈則以2×108∶1的比例作為福林的輔幣繼續流通。②福林的發行，穩定了匈牙利戰后的經濟，在幾十年內，匈牙利再未發生過嚴重的通貨膨脹。
由于這些巨額潘戈紙幣發行時間緊迫，來不及精心制版，往往圖案簡單、不同面值的紙幣設計相近，甚至僅是面值和刷色不同；同時，為了便于利用舊印版，也為了求得心理平衡，這些紙幣沒有使用增加0的個數的簡單方式來表示面值，而是使用了數字的字母拼寫加以不同數量級貨幣單位簡寫的形式；這些都使其巨大面額容易被我國錢幣界忽視。下面先將這些數字的字母拼寫形式和貨幣名稱簡寫列表如下，我們對這一時期的匈牙利紙幣面值的解讀均可由它們確定。
這里需要說明的是，這些數字的字母縮寫采用的是歐式（或稱英式）習慣，109縮寫（MILLIBRD）與我們經常使用的美式（BILLION）習慣不同，而是與106的縮寫類似，這個差異導致我們容易將一些鈔票面值誤讀為真實面值的1/1000；同理，在歐式習慣中，縮寫BILLION也不再代表109，而是代表1012，比美式習慣大1000倍，如果不注意這一點，也容易將B.-PENGZ系列鈔票面值誤讀為真實面值的1/1000。這個不同縮寫習慣的問題在歐洲大陸多個國家的紙幣，包括德國在一戰后發行的巨額紙幣上都有相同體現。
下面，筆者將分類介紹這一時期匈牙利紙幣的發行情況。
PENGZ紙幣
二戰后的PENGZ紙幣均由匈牙利國家銀行（MAGYAR NEMZETI BANK，HUNGARIAN NATIONAL BANK）發行。其面值和票面發行日期詳見下表。③
其中，從1945年12月19日起，表中帶星號的三個面值的紙幣需加貼類似于郵票的小標簽后方可流通，而該標簽的售價為相應紙幣面值的4倍，即貼簽后的紙幣面值增大為原來的50%。而1946年5月24日及其之后發行的紙幣則干脆沒有編號，無從控制發行量，印量更加巨大。
由于PENGZ紙幣發行倉促，設計和印刷工藝都很簡單，除500潘戈有單詞拼寫錯版、10萬潘戈紙幣有兩種不同刷色外，其它各種紙幣均只有一種版別，圖1和圖2分別是面值最小的500潘戈和面值最大的1020潘戈紙幣。需要特別說明的一點是，表中凡是數值相同，而數量級單位不同（即表中在同一行）的紙幣，雖然面值以106為公比成等比數列，相差懸殊，但都采用同樣尺寸、圖案，僅有刷色、面值文字、簽字和部分底紋不同，較難區別，加之文字釋讀的障礙使得它們更容易被誤判為不同版別的等值紙幣。以圖3、4、5為例，依次刷色分別為紫/藍/綠，根據表1、2，它們面值實際上依次為109潘戈、1015潘戈、1021潘戈（未發行）。
ADVPENGZRZL紙幣
雖然稅務潘戈（ADVPENGZRZL）制定于1946年1月，但稅務潘戈紙幣直到1946年4月和5月才分別由匈牙利郵政儲蓄銀行（MAGYAR POSTATAKARKPNZTR，HUNGRAIAN POSTAL SAVINGS BANK）和匈牙利財政部發行，發行之初只用于無息儲蓄和稅收，6月23日起可繳納公共服務費用，直到7月8日正式成為法定貨幣，以取代完全失去意義的潘戈紙幣。而這同時，多種印花稅票、郵票、司法印花票也被匈牙利財政部宣布為法定貨幣，流通領域可謂是“百花齊放”，一片混亂。
1.財政部ADVPENGZRZL紙幣
匈牙利財政部于1946年5月25日首次發行了5萬、50萬、100萬、1000萬、1億（圖6）面值的稅務潘戈紙幣，并于5月28日補充發行了1萬、10萬面值的稅務潘戈紙幣，另有10億稅務潘戈的未發行券別，發行之初僅為稅收之用。④這些紙幣僅有簡單花邊和文字，不同面值紙幣僅有面值拼寫和刷色的區別，如不考慮用紙和編號的差別，各種紙幣均只有一個版別。
2.郵政儲蓄銀行ADVPENGZRZL紙幣
匈牙利郵政儲蓄銀行于4月22日起5次發行了稅務潘戈紙幣，據統計有1萬、10萬（圖7）、100萬、1000萬四種面值。④其發行之初只作為無息存款證明使用，由于其反復印刷，根據編號等細節可分為較多版別。它們的設計與財政部發行的稅務潘戈紙幣相似，也很簡單。
結束語
匈牙利二戰后的這一次通貨膨脹，無論從經濟學上來講還是從錢幣學上來講，都具有特殊的研究價值。近年來，隨著錢幣界國際交流的增多，大量潘戈和稅務潘戈紙幣流入我國收藏界，為我國錢幣愛好者和金融研究者提供了一個新的收藏研究的機會。筆者希望本文能夠對大家有所幫助，為我國的外幣收藏和研究做一點微薄的貢獻。由于作者所用資料來源廣泛，不確之處，盼大家指正。オ
注釋：
①Bertrand Nogare.Hungarys Recent Monetary Crisis and Its Theoretical Meaning.American Economic Review,Vol.38,No.4(Sep.,1948),pp.526-542.
②William A.Bomberger,Gail E.Makinen.The Hungarian Hyperinflation and Stabilization of 1945-1946,Journal of Podlitical Economy,Vol.91,No.5(Oct.,1983),pp.801-824.
③克勞斯紙幣目錄（1368-1960），第十版，Krause Publictions,USA,pp.619-621.
④克勞斯紙幣目錄（1368―1960），第十版，Krause Publictions,USA,pp621-622.
數字貨幣概述范文5
關鍵詞：電子貨幣；銀行業；創新發展
電子貨幣在促進電子商務和網絡經濟繁榮的同時，也對社會、經濟、金融秩序產生了巨大的沖擊。作為一種新型支付結算工具，電子貨幣的廣泛使用，必然會對中央銀行發行的通貨起到替代作用，產生擠出效應，這勢必會影響到基礎貨幣和貨幣供應量，從而給貨幣政策的制定帶來影響；電子貨幣的發展將減少流通中的現金，在銀行準備金總額不變的情況下，基礎貨幣將呈下降的趨勢；電子貨幣的廣泛使用也加大了中央銀行控制基礎貨幣的難度，從而增強了貨幣供給的內生性，改變了中央銀行控制基礎貨幣的渠道；同時，電子貨幣的發展還會導致貨幣政策從工具到最終目標的傳遞過程復雜化。
一、電子貨幣概述
20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法定貨幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。
1.電子貨幣的定義
所謂電子貨幣就是指以計算機和信息技術為核心的電子支付工具和支付方式。即，由消費者所占有的，在一定電子裝置中所存儲，代表一定的貨幣價值的“預付價值”或“儲值”的產品。具體而言，電子裝置主要有兩種形態存在：一是以IC卡為媒介質的智能卡，二是以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。
2.電子貨幣相對于傳統貨幣的優勢
在信息化時代的大背景下，隨著電子商務的迅猛發展，利用電子貨幣進行交易有著傳統貨幣不可替代的優勢：
（1）交易方便：電子貨幣在時間、信息至上的信息化和知識化時代下，極大地提高了生產與經營的效率。無論多大的交易額，只需輕輕敲打幾下鍵盤，便能完成整個交易。省去了現金交易諸如攜帶、保管、點驗等環節，更加安全、方便。
（2）成本低：電子商務縮減了價值鏈，它跳過了傳統營銷方式下的中間商這一環，降低了交易成本。而電子貨幣正是其實現交易的媒介基礎，所以電子貨幣使交易者不用再過多擔心中間各個交易環節的成本壓力，減輕了成本的負擔。
（3）簡化國際匯兌：擁有者無論持有任何國籍，其持有的電子貨幣在網上的相對價值應該是不變的，所以說它可以簡化傳統貨幣在進行國際匯兌時的各種復雜手續。
3.我國電子貨幣發展概況
我國電子貨幣發展以1993年開始實施的“金卡工程”為起點，雖然起步較發達國家滯后，但發展迅速。自實施“金卡工程”以來，以銀行卡為主體的電子貨幣正在我國得到廣泛地應用。截至2012年末，全國發行銀行卡35.34億張，其中，借記卡累計發卡量為32.03億張；信用卡累計發卡量為3.31億張。銀行卡消費持續快速增長，數據顯示，2012年銀行卡滲透率達到43.5%，全國銀行卡卡均消費金額和筆均消費金額分別為5894元和2312元；全國人均擁有銀行卡2.64張、信用卡0.25張，全國人均持卡近1.5張。一個全國性的跨銀行、跨地區的銀行卡信息交換網絡已經初步建立。雖然與傳統的以現金為主的支付結算方式相比，當前使用電子貨幣支付結算仍未取得主導地位，但隨著全球數字化浪潮和電子商務的快速發展，目前處于從屬地位的電子貨幣，必然會在我國得到快速的、巨大的發展。
二、電子貨幣對銀行業的影響
1.電子貨幣對我國貨幣管理和供應的影響
（1）電子貨幣對我國的貨幣管理和央行的壟斷發行權產生了沖擊。電子貨幣雖然也具有現金等貨幣的基本功能，但卻在形式上改變了貨幣一直以來所具有的實物狀態，使有形的貨幣變成了無形的電子數據。這就打破了中央銀行對貨幣發行的壟斷地位、改變了貨幣供應渠道和流通速度等。
（2）電子貨幣對基礎貨幣的供給造成了影響。通常情況下，一個國家的貨幣需求量是有限的，通貨太多或太少都會影響經濟的穩定性。而商業銀行出于盈利的目的，必然要發行一定量的電子貨幣，這就盲目的增加了基礎貨幣的數量，打亂了市場供求關系，最終導致通貨膨脹。
（3）電子貨幣會對央行貨幣政策產生影響。貨幣作為央行負債經營項目的重要組成部分，如電子貨幣發行量過大甚至取代貨幣，必然會使得央行資產負債的規模大大減小。以美國、德國、法國與意大利為例，若是將電子貨幣完全取代貨幣，那么四國的央行資產會分別減少87%、70%、40%與28%。由此可見，經濟越發達的國家，央行資產的縮減度就越大。因此，若是電子貨幣發行到一定的數量時，央行很有可能會因為資產不充足不能適時進行大規模的貨幣吞吐，在一定程度上將抑制貨幣政策管理職能的實施。
（4）電子貨幣的市場流通和跨國流通缺乏有效監管。電子商務的迅速發展，一方面催生了市面上多種多樣的電子貨幣，而這些電子貨幣發行機構的信譽度、資產狀況及流通的情況都不盡相同，因此對電子貨幣的品質也有了優劣之分。另一方面，電子貨幣全球通用的發展趨勢不可逆轉，電子貨幣跨國交易使得我國央行對貨幣流通的管控更加困難，而國際化的電子貨幣流通監管更趨復雜化。
2.對央行鑄幣稅的影響
鑄幣稅是央行所獲得并上繳中央財政的利潤。據國際清算銀行的預測，電子貨幣流通的條件下，可能會導致鑄幣稅收入占國內生產總值的比例減少，間接影響央行調節一國貨幣政策的獨立性，以及實施貨幣政策的有效性。
3.對貨幣流通速度的影響
由于電子貨幣本身所具有高速流動性、轉換便捷性等紙幣所不具有的特性，電子貨幣的發展必然會對貨幣流通速度產生影響。而影響的程度與電子貨幣發展的階段是密切相關的。電子貨幣在發展的前期，一般會擠占部分流通中的現金和少部分的活期存款，但對一段時間內社會流通的貨幣總量的影響較小。而當電子貨幣深入發展后，其不僅僅會替代流通中的現金和活期存款，還會替代定期存款、債券甚至包括所有的金融資產。這個時候，劃分貨幣層次的依據就變得極為模糊，其對貨幣流通速度的影響與電子貨幣發展的初期相比也有較大區別。
4.對我國貨幣政策中介目標的影響
貨幣供應量是當前我國常用的貨幣政策中介目標。從總量上看，隨著電子貨幣供應量的快速增長， 其在貨幣供應量中所占份額必將越來越大，對貨幣政策中介目標的影響也必將越來越大。從流通速度看，由于電子貨幣結算迅速、周轉率高，相比傳統意義上的貨幣供應而言，電子貨幣流通速度的加快，必然導致原有的貨幣供應量計算方法不再有效，進而影響到貨幣政策中介目標的可測性。從貨幣供應的控制方面看，電子貨幣發行機構眾多，提供支付服務的非銀行金融機構眾多，會在銀行支付體系以外產生巨大的交易量，導致中央銀行對貨幣供應量的控制能力和控制程度不斷削弱。這些都將在一定程度上影響到貨幣供應量作為貨幣政策中介目標的重要地位。
5.對商業銀行資產負債需求的影響
負債業務是商業銀行資產業務的基礎業務，同時也是商業銀行資金來源的主要業務。電子貨幣最主要的一個特點就是多元化的發行主體，因此電子貨幣的廣泛使用會給商業銀行的負債需求帶來一定程度的影響。隨著各國之間投資、貿易等往來的增多，跨國支付清算與國際債券債務的清償活動也不斷的擴大。從商業銀行的角度來看，要想實現本國客戶所委托的對外結算業務，就必須與國外的商業銀行進行業務上的往來，而這種業務的來往就組成了跨國清算的重要內容。因此，同業結算又成為了商業銀行負債的重要需求之一。電子貨幣對于這一需求的影響不僅要依賴他國電子貨幣的采用程度，還要依賴與跨境貿易中無條件使用電子貨幣的程度。
三、銀行業應對電子貨幣發展的策略
1.創新央行的貨幣管理制度
（1）規范電子貨幣的發行和流通
為了實現有效地平衡電子貨幣在發行過程中容易出現的社會公共利益與私人商品之間的矛盾，應統一針對電子貨幣的發行和流通過程進行規范化的管理。主要方式如下：建立起相應的針對電子貨幣的發行資格認證制度，同時還要對發行電子貨幣的名稱、流通范圍等方面進行嚴格的規范和資格認證，要把電子貨幣完全地納入規范化、標準化的管理中去。只有加強針對電子貨幣發行市場的管理規范，全面保障相關的貨幣政策的有效實施，才能保證電子貨幣所代表的社會利益的最終實現。
（2）中央銀行利用貨幣政策工具抑制貨幣替代所產生的信用擴張
電子支付技術，以降低現金成本，減少資金需求的情況下，電子貨幣擴張貨幣供給總量的功能將使得經濟面臨著通貨膨脹的壓力。央行可以采用電子貨幣賬戶執行更高的存款準備金率等方式，以及其他政策工具來達到抑制信貸擴張或通過公開市場操作吸收流動性過剩的目的。
（3）盡快實現貨幣政策指標從數量型指標轉向價格型指標
目前，我國貨幣供應量作為貨幣政策中介目標，同時經營指標超額準備金。雖然一些中介指標體系，是適合我國的選擇，但是，電子貨幣對貨幣供給沖擊將削弱貨幣政策的效果。但是，我國是現金流通比例較高的國家，與其他國家相比，我國的現金使用率明顯較高。
2.建立適合我國銀行業特點的風險識別和監管機制
（1）從法律、法規層面約束電子貨幣的發展與完善
電子貨幣的管理離不開健全的法律制度，應建立適應電子貨幣發行和流通的法律規范。如電子貨幣流通的合法簽名，電子貨幣發行人，法律責任鑒定技術和手段等。建立包括所有的金融機構參與電子貨幣支付網絡系統，加強對商業銀行電子現金支付行為的監管。中央銀行應該提高電子貨幣業務的準入門檻，使電子貨幣發行主體能夠具有抵御和化解各種風險的能力。加強電子貨幣發行資格認證、安全技術審查和監督，建立和完善有關法律、法規。
（2）銀行業要建立新的非現場稽核系統
電子貨幣的非現場稽核應立足于電子貨幣業務平臺和新的稽核系統，從無到有，實現由單一業務領域向資產、負債及中間業務領域全面發展，由合規性稽核向風險性、效益性并重轉變等。另外，電子貨幣內控化發展還可以促進其決策支持體系的完善，滿足電子貨幣管理決策和市場營銷的需要，為電子貨幣的目標客戶管理、制定經營競爭策略提供支持。
（3）發揮中央銀行在電子貨幣支付體系中的領導作用
中央銀行要數字化、網絡化條件下電子貨幣發展實際，強化對電子貨幣安全支付標準的審查和監督，加強對電子貨幣發行機構、支付結算渠道提供商的現場和非現場檢查，實現對各電子貨幣發行機構的發行規模、交易領域、資金流向的全方位監控。
參考文獻：
[1]呂秋紅：電子貨幣及其對貨幣政策有效性的影響研究[D].廈門大學，2010.P10.
[2]杜江萍：電子貨幣對央行貨幣政策的影響及其對策[J].科技廣場，2011（8）.P5-8.
數字貨幣概述范文6
關鍵詞:電子支付 電子現金 支付
隨著Internet的快速發展,電子商務日益成為新的經濟增長點。電子商務的核心是電子支付。電子現金雖然能很好地模擬現實生活中的紙質現金,但它的許多關鍵技術問題還沒有完全得到解決,因而它成為了許多專家學者研究的熱點問題。
一、電子現金概述
(一)電子現金的性質
電子現金在經濟領域起著與普通現金同樣的作用,對正常的經濟運行至關重要。一個好的電子現金系統應具備以下性質:
1.系統無關性:電子現金的安全性不能只靠物理上的安全來保證,必須通過電子現金自身使用的各項密碼技術來保證電子現金的安全。
2.不可重復花費性:電子現金只能使用一次,重復花費能被容易地檢查出來。
3.匿名性:銀行和商家相互勾結也不能跟蹤電子現金的使用,就是無法將電子現金的用戶的購買行為聯系到一起,從而隱蔽電子現金用戶的購買歷史。
4.不可偽造性:用戶不能造假幣,包括兩種情況:一是用戶不能憑空制造有效的電子現金;二是用戶從銀行提取N個有效的電子現金后,不能根據提取和支付這N個電子現金的信息,偽造出有效的電子現金。
(二)電子現金的分類
1.根據電子現金的交易載體可分為基于賬戶的電子現金系統和基于代金券的電子現金系統。
2.根據電子現金在花費時商家是否需要與銀行進行聯機驗證分為聯機電子現金系統和脫機電子現金系統。
3.根據一個電子現金是否可以合法的支付多次將電子現金分為可分電子現金和不可分電子現金。
二、電子現金的影響
有了電子現金,金融事務會變得更有效率,這會導致商業機會的擴大。但時也面臨著許多問題,如電子現金的稅收和洗錢問題,另外電子現金會引起匯率的不穩定和整個貨幣供應的混亂。我們先看一下電子現金的主要好處:
(一)電子現金的好處
電子現金會有幾方面使交易更有效率。
首先,電子現金會使交易較便宜,因為通過Internet傳送電子現金比通過傳統銀行系統要成本低。用傳統方法傳遞貨幣,傳統銀行需要維持很多分支機構,職員,自動柜員機,和特定的電子交易系統。這官僚機構的間接營業成本一部分是由貨幣傳遞和信用卡支付引起的。因為電子現金使用現有的Intemet網絡和用戶的特定計算機,電子現金的傳遞成本很低,接近0。
在MARK TWAIN銀行,由于在Internet上完成交易,傳遞費用和銀行小費是0。低的交易成本允許小額支付,如10分或50分,變得可能,這樣會鼓勵一種新的音樂,影視,和計算機軟件分發系統和費用結構?！俺壏潘汀本褪且粋€實踐應用。這最終實現小額支付能力,也可以提供一種支付作者或發行商作為使用版權的電子支付方式。
第二,因為Internet沒有行政界限,電子現金是沒有界限的。因此,在一個國家內傳遞和在不同國家間傳遞費用是一樣的?，F在的國際間貨幣傳遞的成本遠遠高出國內,使用電子現金后將顯著減少。比如,現在將一小筆錢送到國外銀行需要超過一個星期的時間。但一個外國銀行接收電子現金,延遲將會大大減少。
第三,電子現金支付潛在地可用于任何可以上Internet的個人和Internet銀行,而信用卡支付則局限于認證了的商店。電子現金使個人對個人的支付成為可能。因此,即使很小的商家和個人都可以將電子現金用于所有類型的交易。
以上這些的結果是新商業機會的擴大和Internet經濟活動的增強,甚至小的商家也可以在全世界范圍與消費者交易,多國間的小商業會成為本地或地區經濟的新動力。
(二)電子現金帶來的問題
當然電子現金的使用也會帶來很多問題:
1.稅收和洗錢問題
電子現金在一些地方會引起一些問題,因為它提供國境間無縫傳輸。Internet交易是否應該打銷售稅呢?假設一個中國的軟件開發者使用在美國境內的服務器銷售他的軟件給一個日本客戶,那么應按哪個國家的稅率征收?由誰征收?哪個國家應該得益?國際間數字商務稅收的沖突,現在只是偶爾出現,以后會加強。這個問題可能需要國際稅收的全新觀念。因為電子現金不可跟蹤,不會留下很詳細的記錄給稅收機構追查,稅收會變得困難,即使是稅收規則有所調整。電子現金的不可跟蹤可能會鼓勵犯罪活動,例如洗錢。將真錢用電子現金發送意味著跨國傳送不會留下任何真的證據。
如果所有的電子貨幣是可跟蹤的,就不會引起稅收和其他問題,因為有交易記錄留下。如果電子現金不可跟蹤,類似真的現金,在電腦空間散播,稅收和洗錢問題會變成嚴重的問題。
2.經濟危機的威脅
如果銀行開始以電子現金方式衍生新錢,就會有破產的威脅,連鎖反應會很容易導致虛擬經濟的金融危機。
如果銀行發行電子現金限定在它的真實現金存款額內,并且不貸出,可以響應客戶任意時間全部兌換真實現金要求。這種情況下,破產不大可能,連鎖反應也有限。然而,虛擬經濟的自然發展可能與真實世界并行。銀行貸出電子現金超過他們的真實現金存款。這種發展會導致某個虛擬銀行的破產,自然地會影響到其他銀行。
在真實世界,這種風險有中央銀行和協會組成的安全網絡將其降到最小。在電腦空間至今還沒有中央銀行權力機構提供類似的安全網絡。例如有些存款沒有由FDIC投保。
有可能每個銀行都派生出一個虛擬銀行。消費者到他們的銀行要求將電子現金換成真實現金。如果沒有足夠的真實現金在手上,這可能爆發經濟危機。如果沒有虛擬中央銀行,這種問題的風險就會增加。因此電子現金系統也需要一個中央銀行。
參考文獻:
