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摘要:2017年伊始央行宣布將發行數字貨幣。這一舉措意義重大，它不僅會改變人們的生活方式和支付方式，也將改變未來商業銀行的地位和格局，甚至可能終結美元的世界霸權地位，對國民經濟的影響非常深遠。
關鍵詞:財富虛擬化;數字貨幣;比特幣
2017年伊始，我國央行科技司宣稱基于區塊鏈技術的數字票據平臺已經研發成功，并將成立數字貨幣研究所，中國人民銀行有望成為世界上最早推出數字貨幣的中央銀行。
一、財富的虛擬化趨勢及央行發行數字貨幣的必然性
(一)財富虛擬化趨勢不可逆轉
在遠古時代，人們曾將牛羊充當貨幣，但由于牛羊可能死亡并且不便攜帶，于是將貝殼等作為貨幣的替代品。后來，金銀由于其自然屬性而成為天然的最佳貨幣材料，歷史上還出現了銅、鐵以及合金材料制成的貨幣。宋朝時出現了中國歷史上最早的紙幣———“交子”，但由于戰亂等原因，紙幣未成為主流貨幣。伴隨著現代企業制度的建立，出現了股票。股票是一種紙質憑證，雖不是貨幣，但通常代表著更多的財富以及財富自動增值。貨幣的發展歷程，反映了不同歷史發展階段人們對財富的安全性、交易便利性和增值性的要求，也體現了財富逐步虛擬化的趨勢。現代財富的虛擬化與計算機技術的發展相伴相隨。憑借計算機和網絡技術，紙質股票的買賣被電子交易替代?；ヂ摼W世界的各類游戲幣本身是一組計算機程序編碼，雖然稱為“幣”，本質上只是一類商品，企業可以將其賣出，換取真正的貨幣。
(二)數字貨幣的誕生
我國在多年前就出現了虛擬貨幣，比如Q幣，它是一種游戲幣，實質是由某些公司控制生產的一組計算機代碼，由于計算機復制的便利性，只要公司愿意，可以瞬間生產無數Q幣。Q幣可以用來購買游戲裝備，也可以用來兌換現金，對于生產它的公司來說，只要有人愿意花現金購買，Q幣就可以等值交換人民幣。雖然生產Q幣的公司不可以直接生產和發行現實中的貨幣，但實質上具備了央行的一些功能。比特幣是世界上出現最早也是目前知名度最高的真正的數字貨幣。它出現于2009年，由在互聯網上分布式區域鏈的計算機生成，總共2100萬枚，需要通過一系列復雜計算才可形成。任何一臺聯網計算機都可能生產比特幣，因此比特幣不屬于任何機構和個人。只要交易雙方同意，目前的比特幣可以在全球范圍內取現，用于交易數字物品甚至實物。
(三)央行推出數字貨幣的必然性
數字貨幣是一組具備一定購買力的計算機程序編碼。央行發行數字貨幣具有一定的必然性。一方面，發行貨幣是各國央行的本職工作。而今，各種虛擬貨幣的出現，使各國央行發行貨幣的權力受到挑戰。除了比特幣之外，還有萊特幣、無限幣、可可幣等，這些數字貨幣的發行量雖小，但是長此以往必將動搖央行發行貨幣的根基。另一方面，人們的生活方式發生了巨大的變化，數字支付漸成主流。在五年前的中國，人們以現金和銀行卡交易為主，而今則以手機支付為主。目前數字支付的手段主要有兩種———支付寶和微信，它們分別屬于阿里巴巴公司、騰訊公司，這兩家公司已獲得金融牌照。退一步說，它們即便沒拿到金融牌照，事實上也已具備金融機構的一些功能。簡單對比一下:一家普通的大型銀行吸引1000億人民幣的存款需要很長時間，而在所謂的“雙11”購物節上，淘寶、天貓一天的交易額就可以達到上千億元人民幣。實際上，人們在支付寶中存放的資金額遠遠高于網購交易金額。既然數字支付漸成主流，那么央行有必要順應人們的這一需求，適時推出數字貨幣。
二、我國央行的數字幣與比特幣的區別
其一，發行人不一樣。比特幣根據特定算法經過大量計算而產生，可在任何一臺接入互聯網的計算機上挖掘、買賣，沒有發行人，也不屬于任何人和機構。我國的數字貨幣明確中國人民銀行是發行人。其二，合法性不一樣。目前，美國已經宣布比特幣合法，我國政府尚未界定其合法性，反而一再強調其風險性。中國人民銀行是我國法定的貨幣發行機關，其發行的數字貨幣自誕生之日起就具備合法性。其三，交易過程不一樣。比特幣交易過程復雜，只有連續得到6個區塊的交易確認，才算是不可逆轉的。我國央行發行的數字貨幣沒有這么復雜，自生產出來就是合法的。其四，風險性不一樣。持有和交易比特幣的風險巨大。首先，比特幣是存儲在硬盤上的一組數據，如果硬盤丟失或者被格式化，那么以比特幣計價的財富也將化為烏有。2013年11月28日，英國一位IT工作者誤扔了一塊存有價值約750萬美元比特幣的硬盤，令網友們為之嘆息。其次，比特幣的交易由各國的比特幣交易網站主導，這些網站自成立以來就成為黑客的攻擊目標，而這些網站可以隸屬任何機構和個人，目前有數萬種病毒瞄準比特幣持有人和比特幣交易網站，其脆弱程度可想而知。2014年2月7日，因遭到網絡攻擊，世界最大的比特幣交易網站Mt．Gox被盜走價值約4.67億美元的比特幣，不得不宣告破產。一些不良網站可能打著比特幣交易的旗號而實施詐騙。2013年10月底，香港GBL比特幣交易平臺攜款潛逃，卷走的客戶資金約2000萬元人民幣。再次，比特幣交易存在較大的市場風險，因為其交易不受漲跌停限制，在短期內可能暴漲暴跌，投資人會因此暴富或者產生巨額損失。最后，由于無法確定持有人和交易對象，比特幣經常被用于洗錢等非法活動，因而潛藏著極大的政治風險和法律風險。中國人民銀行發行的數字貨幣有國家信譽做保證，不但技術力量雄厚，而且有法律和國家機器的保護，其風險自然低得多。
三、央行發行數字貨幣對國民經濟的影響
(一)央行發行數字貨幣的特點
以國家信譽為保證。中國人民銀行發行的數字貨幣為法定貨幣，與通常的紙幣具備同等效力。在這個意義上講，它比比特幣等具有天然的優勢。由于比特幣數量有限，只有區區2100萬枚，因而不可能成為全球統一的支付貨幣，而我國作為世界第二大經濟體，央行發行的數字貨幣有可能成為全球統一的支付貨幣。成本低，流通更便捷。數字貨幣就是一組程序編碼，由計算機程序自動生成，它的生產成本幾乎可以忽略不計，流通更便捷。但是，數字貨幣的生產不是簡單地將程序軟件復制粘貼，而是涉及復雜的運算，并且要面對全球黑客攻擊，所以它背后有一支國家級的安全維護隊伍，其運營費用也比較高。安全可靠。對于計算機編碼，人們總歸有辦法破解。央行發行的數字貨幣應該是可追蹤的，數字貨幣流通過程中的所有蹤跡都是可循的，因此所有的犯罪線索也必將無處遁形。嚴厲打擊犯罪行為。行賄、受賄、洗黑錢等所有犯罪行為，只要有資金流動，央行即可一覽無余。所以，我國央行發行數字貨幣對打擊經濟犯罪、提升社會誠信水平等都有重要意義。
(二)央行發行數字貨幣對國民經濟的具體影響
1．對人們的生活方式產生重大影響
可以想象，我國央行的數字貨幣正式流通后，人們的收入和支出將在很大程度上依靠數字貨幣實現，數字貨幣的載體也將多元化，銀行卡、手機等在未來都可以作為數字貨幣流通的載體，甚至人們只要記得自己的身份證號碼或銀行卡密碼，不用帶任何工具就可以實現支付。
2．對商業銀行業影響巨大
首先，商業銀行作為央行中轉行的作用將大大降低。長期以來，從央行到企業和居民個體之間隔著商業銀行，但發行數字貨幣后，商業銀行的重要性將大大降低，只要重新整合業務流程，取消商業銀行作為中間層的作用也是有可能的。不管是企業還是居民個人，只需要一個標準賬號或者使用身份證號，在央行注冊即可，所有結算都可以通過唯一賬號進行。這樣，商業銀行就可能萎縮直至消失。當然，這在短期內不可能發生。其次，人們在銀行的戶頭將趨于單一。每人只需要開立一個銀行賬戶，無論在哪家銀行，都可以從事任何合法交易。最后，商業銀行的網絡業務競爭會更加激烈。未來，擁有多個實體營業網點，將成為一些商業銀行的劣勢，而擅長網絡業務的商業銀行將迅速崛起。評判商業銀行的規模大小不是依據員工和營業網點的多少，而主要看客戶數量和銀行存貸款規模。這樣，商業銀行唯有提供更加優質的服務，才能吸引顧客。換句話說，數字貨幣成為主流后，存貸款資金在行際的流通更加便捷，一些服務質量不好的“巨無霸銀行”有可能一夜之間因資金全部“流出”而被迫倒閉。銀行的安全邊際線也會大大收縮，商業銀行必須注重企業形象，尤其是在網絡中的形象。
3．對現行的網絡支付方式產生影響
目前，人們的網絡支付方式主要有支付寶、微信、銀聯卡等。在數字貨幣正式推出后，短期內對現行支付方式可能影響不大，但從長期看，對現行支付方式會產生較大沖擊，支付寶的交易模式有可能發生一定程度的改變。
4．對企業的影響
短期內，央行已經研發成功的數字票據系統將取代商業銀行研發成功的數字票據系統，直接影響企業的收支行為，可能極大地簡化企業的資金交易流程，減少票據詐騙事件，降低交易成本，杜絕“三角債”等債務鏈條的產生，進而優化商業交易環境。數字票據系統的推行可以催生一系列新產品和新設備，形成全新的產業，在某種程度上刺激經濟增長。
5．對國際貿易的影響
美國稱霸全球，靠的不僅僅是最強大的軍事實力，還有強勢美元。一旦美元崩潰，美國的世界霸權也就自然隨之而解體。近年來，美國一直指責我國政府操控人民幣匯率，甚至威脅要將我國列為匯率操縱國，并進行制裁，其目的是阻礙我國經濟的快速增長、延緩我國超越美國的步伐。可以將央行推出數字貨幣看作對美元霸權的一次挑戰。數字貨幣有利于企業在國際貿易中以本幣計價的方式走出國門，在紙幣不流通的情況下實現人民幣的國際化，在國際區域經濟范圍內使人民幣取代美元，進而推動全球結算的人民幣化。中國人民銀行是世界上第一家推出數字貨幣的央行，從品牌的角度看，容易在國際市場上先入為主，較易取得主導地位。只要是承認人民幣的區域，就沒有理由不承認中國人民銀行發行的數字貨幣。只要人民幣匯率保持穩定，在美國經濟走向不明、歐元及英鎊比較疲弱的情況下，人民幣就會自然而然地成為硬通貨，數字貨幣就更容易被全球接受。所以，只要我國能夠穩住國內經濟，人民幣匯率就能夠保持相對穩定，數字貨幣將逐步削弱美元的霸權地位。
參考文獻:
［1］米曉文．數字貨幣對中央銀行的影響與對策［J］．南方金融，2016(3):43-47．
［2］俞佳佳．數字貨幣支付功能探索及思考［J］．海南金融，2016(3):79-83．
作者:李建 單位:江蘇經貿職業技術學院