前言：中文期刊網精心挑選了區域信用體系建設范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
區域信用體系建設范文1
【關鍵詞】信用征信 區域壟斷 區域閉鎖 聯合征信
從20世紀90年代中后期開始，我國的信用體系建設進入第二個發展時期，信用征信的重要作用越來越得到政府、企業、學術等各界人士的重視。在這種主要由地方政府推動市場因素發揮主要作用的信用征信體制建設中，各地方政府之間實際上存在著嚴重的“條塊分割”和“區域自治”問題，這種現象使得我國的征信服務體系建設受到了嚴重的影響。因此，這要求我們必須想辦法廢止妨礙信息征集而設置的地方壁壘，排斥外地產品和服務所建立的分割市場的各種規定，打破地區壟斷和地方封鎖。
一、我國地方征信的現狀
20 世紀80年代末期，我國征信業開始起步。在地方征信體系建設上，以上海為代表的東部沿海地區和城市率先邁出第一步。1997年，上海開始開展企業資信評級，并根據實際需要，逐步建立了個人和企業聯合征信系統。浙江省、深圳市等也都較早地試點進行地方征信體系建設。人民銀行2003年10月被賦予管理信貸征信業的職能后，開始著手建設全國統一的企業和個人征信體系，地方征信體系建設納入了全國征信體系統一框架。2004年，山東省堅持“政府引導、市場主導”的原則，在4個城市積極開展借款企業資信評級試點。此后，各地政府開始了信用征信體系全面建設的熱潮，地方政府高度重視信用體系建設，到目前為止共有27個省市建立了領導推進機制。北京、天津、浙江、杭州、寧波、深圳、汕頭等省市都建立了統一的信用信息共享平臺。吉林、江蘇、浙江等省制訂了信息公開管理辦法；上海、深圳市出臺了企業和個人信用征信管理辦法。
雖然我國地方征信體系建設有了一定的發展，但仍然存在著許多問題，如各方面反映突出的征信相關法律不健全、信息數據部門分割、行業自律不足等。區域壟斷和區域閉鎖問題就是其中之一。
二、產生區域壟斷和區域封鎖問題的原因
總體上，我國地方征信體系建設尚處于起步階段， 距離市場經濟發展的要求還很遠。其中很重要的一個問題就是區域封鎖問題嚴重，信用信息數據處于極端分散和相對屏蔽的狀態。目前，征信機構缺乏強有力的組織保障，表現為各職能部門各自為戰，之間的信息溝通障礙重重，并且尚未建立信息整合的保障、協調機制，信用數據分割、封閉現象嚴重。1997年人民銀行建立了銀行信貸登記咨詢系統，但到目前為止，除了金融機構，其他的部門均不能共享該系統的資源。2003年國家工商局啟動了工商企業信用管理體系建設，被稱為“金信工程”，但規模較小、覆蓋面不夠寬，且彼此封閉，公開化程度不高，全國性、綜合性的信用信息數據庫尚未建立。
產生這一現象的原因主要有以下幾點：第一，在我國地方信用征信蓬勃發展的這些年始終沒有一套由國家統一制定的信用數據標準，信用數據標準的缺失造成各級政府在信用信息歸集上的偏重點不同，所以才會出現各地政府征集到的信用數據的極端分散現象。第二，政府主管職責的缺失也是造成這個現象的原因之一，在地區征信中存在著嚴重的行業溝壑，而政府在實現行業征信的問題上顯然力度不夠，由此，政府所搜集到的信用信息是十分貧乏的。第三，我國的信息技術發展也在一定程度上制約了信用信息的共享程度。
三、解決這一問題的對策和建議
社會信用體系建設是一項宏大的社會系統工程，也是一項長期復雜的任務。宏觀層面上，需要加強中央政府的規劃和指導；中觀層面上，需要加強地方政府的推動和主導;在方法步驟上，應當堅持政府推動，市場化運作，全社會廣泛參與；堅持總體規劃，精心試點，統籌協調，分層推進，分步實施。 在這一方法步驟的指導下要整合全社會的資源，建立全國統一性的而不是區域性的信息數據庫可由以下幾個方面入手：
第一，在國家統一制定的信用信息標準下，由政府牽頭統一歸集信用信息，建立地方性公共征信平臺。現在我國各地方的信用信息標準存在嚴重不統一的現象，統一的信用信息標準體系、信用數據標準格式是實現全國全社會信用體系建設的前提。在此基礎上由政府出面可以加快信息征信建設，實現信用信息的快速歸集，政府有足夠的權力深入到金融、企業、司法、工商等各行業去收集和整理所需的信用信息，這是任何一個行業和中介機構都無法做到的。
第二，待各地公共征信平臺發展到一定階段后，對各地區的征信數據庫進行聯網整合，實現全國性的信用信息共享平臺。區域性征信平臺的建設本身就是一個龐大而且復雜的工程，但是建立一個健全的區域性征信平臺是建立全國征信體系的基礎，只有地方性公共征信平臺發展到比較成熟的階段才能夠建立整合征信平臺。
西方發達國家的征信體系經過一百多年的發展．形成了良好的征信數據環境、完善的信用法律體系、健全的信用管理機構和業績優良的大型征信公司。發達的征信體系凈化了信用交易的市場環境，規范了信用交易的程序和標準，極大地促進了這些國家的社會經濟發展。相比之下，我國現行的征信體系還不夠完善，我們任重而道遠，在建立征信體系時我們應在借鑒國外成熟發達的信用體系的基礎上結合我國特有的國情，做到既要借鑒又不照搬，在借鑒他們先進的征信系統和平臺的基礎上，按照自己的步驟從地方政府到全國范圍逐步建立，精心試點，統籌協調，分層推進，分步實施，最終實現我國行業、部門、區域的聯合征信。
參考文獻
[1] 江藝．我國信用體系征信中存在的問題[J]．現代經濟信息，2010(13-137).
區域信用體系建設范文2
【關鍵詞】 個人 征信體系 建設
個人信用征信是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工、并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。隨著經濟的發展和社會的進步，資金流動更加頻繁，用戶為滿足自己的資金需求，緩解資金壓力，越來越多的選擇使用信用卡或者貸款的方式解決問題。因此，為促進我國銀行信貸業務的健康發展，需要完善我國的個人征信體系。我國的個人征信體系的完善還有很長的路要走，下面，本文將就個人征信體系建設的必要性、我國個人征信體系建設存在的問題出發為我國個人征信體系的建設提出合理建議。
（一）個人征信體系建設的必要性分析
完善的征信體系是社會信貸體系的建設可以促進我國銀行業的健康發展。經濟社會中，信用對于個人的重要性相當于人的第二章身份證。完善的個人征信體系，可以降低商業銀行的經營成本，提高銀行業務的完成率和成交量，降低壞賬率和不良貸款占比，提高銀行的收益等。
1.改善社會信用環境
個人信用的確認是個人在社會生活中的一個重要方面，由于個人信用狀況的確認需要依據，因此必須第三方信用機構的介入才能完成。因此，個人信用的確認是一個耗時耗力耗資的過程。目前，我國個人信用體系的建設尚不完善，授信方為保證資金的安全性不得不提高貸款門檻，越來越高的信貸門檻難以滿足大部分貸款人的需要，因為這會增加借貸時間，不能及時有效的滿足借貸方需求。因此很多人會冒著巨大風險選擇信貸門檻較低的民間信貸機構――非法信貸機構，增加了信貸風險，也助長了民間非法信貸機構的發展氣焰。因此，需要建立完善的個人征信體系，提高個人征信審查效率，改善社會信用環境。
2.防范信用風險，促進我國信貸體系健康發展
近年來，我國的銀行貸款壞賬率不斷增長，根據2015年官方公布的數據來看，我國在2015年的銀行貸款壞賬率為1.5%，雖然很多海外機構對我國官方的銀行貸款壞賬率非常懷疑，但是這是由于各個國家的壞賬率計算和歸類方式不同造成的。
自2008年以來，我國的銀行貸款呈高速增長模式，在銀行貸款快速增長的同時，銀行面臨的信用風險也在不斷增加。銀行貸款的壞賬呆賬是銀行貸款的風險之一，如果在放貸錢沒有對受信人的信用狀況進行調查，會增加銀行信貸風險。自2013年，我國互聯網金融得以迅速發展，得益于我國“互聯網+”經濟政策的支持，也是我國經濟結構調整的一個重大方向。建立有效的個人征信體系可以促進我國信貸體系的健康發展。
（二）我國個人征信體系建設的問題
在了解我國個人征信體系的建設現狀后，筆者認為我國個人征信體系建設出現的主要問題有：缺乏健全的征信體系法律法規、缺乏有效的個人信用數據庫、政府信用監管缺失、缺乏征信服務機構、各地區征信體系建設不一致等。下面，筆者將對以上問題逐條分析。
1.缺乏健全的征信體系法律法規
健全的個人征信法律法規是健全個人征信體系的支持和保障，在法律法規的支持下，個人征信體系才能有效發揮作用。
目前，我國的征信體系法律法規并不健全，2002年，我國出臺了《征信管理條例》，對征信方、征信方式、征信監督者以及法律責任等作出了明確規定，起到了規范我國征信市場的作用。2015年10月1日起實施的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》對個人信息安全的保護作出了明確的規定，標志著我國個人信用征信行業的規范化有了更好的法律保障。此外，我國各個地方政府也根據自己當地實際情況對個人征信頒布了一些法規，起到了對個人征信市場的進一步規范的作用。
但是，我國的個人征信法律法規尚有確實，且法律執行率低，受信人的個人隱私的保護等問題還是時有發生，應該建立更有效更健全的個人征信體系法律法規。
2.政府信用監管缺失
對個人信用的評定和監管需要第三方機構完成，更需要政府的新監管。政府的監管對個人征信體系的建設以及信息的真實性有一定的促進作用。目前，我國政府在個人征信體系中的監管主要是事后監管，即在受信者信用出現問題后幫助授信者通過強制或法律手段保障授信者的合法權益。政府監管在保護受信者權益方面有較大差距。因此，政府信用監管缺失是我國個人征信體系存在的一個重大問題。
3.缺乏有效的個人信用數據庫
個人征信體系的構建需要建立個人信用狀況數據庫。由于我國人口眾多，且沒有相關的機構對個人的信用進行長時間的有效跟蹤，因此，我國尚未建立一個完善的個人信用數據庫。不過，隨著近年來銀行之間的合作增加，越來越多的銀行選擇信息共享，構成了一個小型的個人信用數據網絡。目前，隨著互聯網和大數據的發展，以前需要大量人力完成的事情可以通過互聯網來完成，因此，需要建立有效的個人信用數據庫。
4.征信機構數量質量不足
與歐美等經濟發達國家不同的是，其征信機構以社會征信為主而我國是以國家征信機構為主。美國的征信機構越為200多家，歐洲征信機構的數量為40多家，而我國現有征信機構150多家，其服務范圍小、產品種類少、信息獲取成本高和難度大，因此我國的征信機構難以滿足社會需求。
我國的主要征信機構使中國人民銀行的征信系統，征信系統信息主要是銀行以前的貸款信息。國外的征信機構也已經入主中國多年，但是由于中國特殊的國情，不能真實獲得更有效的個人信用信息等。
5.各地區征信體系建設不一致
我國經濟發展的一個重大問題就是經濟發展的區域不平衡性，經濟發展的區域差異性非常大。與我國經濟發展趨勢相同的是，我國征信體系的建設也具有明顯的區域性。就目前我國征信機構的分布和工作有效性而言，東部沿海地區的征信體系較為完善而經濟不發達的西部地區建設狀況則比較差。征信體系的區域性差別不利于我國信貸業務的健康發展。而且，近年來，我國中西部地區的經濟建設和發展進入一個新的階段，需要完善的征信體系為經濟建設提供保障。
（三）我國個人征信體系建設的建議
我國個人征信體系建設的現狀和問題都是由于我國社會現狀、經濟體制等原因造成的。同時也與我國征信體系建設起步較晚有關，因此，我國可以借鑒他國在征信體系建設的經驗的基礎上建設我國個人征信體系。根據國外的先進經驗，在個人征信體系建設中，需要完善法律法規保證征信體系的建設，政府的監管作用也不可忽視，同時，需要建立有效的個人信用數據庫、社會力量建立征信服務機構等。
1.完善征信體系法律法規
前面提到，完善的征信體系法律法規是個人征信體系建設的基石。因此，我國需要加快對征信體系的法律法規的建設。征信體系法律法規應該對征信體系對征信體系中的信息獲取、信息共享、信息安全、信用評定及評定標準的建立等多個方面進行詳盡的規定和敘述，同時與國際標準接軌，打破我國與國際標準孤立的現狀，對于我國走進國際市場有很大幫助。
2.政府加強信用監管
政府對個人信用的監管作用至關重要。政府除作為行政的執行者，更是一個好的監督者。政府對個人信用體系建設的監督主要體現在對評信機構的監督，監督信用評級機構能夠公開透明依法辦事，不編造、制造假的信用評級信息。同時，也需要對個人信用做有效監管，保證個人信用信息的真實性。政府的監督可以防止信貸企業或個人偷稅漏稅等不良現象的發生。
3.建立有效的個人信用數據庫
前面提到，個人信用數據庫存儲個人信用信息，在個人征信體系中的角色非常重要。個人信用數據庫的建立是一個耗時耗力的工作，且我國個人信用數據庫沒有做到有效的共享。我國在構建個人信用體系的過程中需要建立有效的個人信用數據庫，并促成各種信用評級機構和銀行的合作，讓其能夠做到信息共享，減少銀行信貸壞賬的發生。
目前建立個人信用數據庫的有利條件是互聯網的發展和大數據，利用互聯網可以收集個人信用的有效信息，有效的降低了個人信用數據庫的建設成本，同時也增加了信息共享的可能性。通過互聯網實現個人信用數據庫中信息的共享，可以打破信貸體系中信息不對稱等障礙，促進信貸體系健康發展，降低信用風險。
4.國家支持征信服務機構的建立
前面提到，我國現有征信服務機構較少，難以滿足我國現有征信市場的需求，因此國家需要支持更多的征信服務機構的建立。國外征信服務機構以社會征信機構為主，我國也應該適當放寬社會成立征信服務機構的標準，鼓勵社會力量進入征信機構，解決目前征信市場供不應求的現狀。
我國現有征信機構以國家建立為主，必不可少的存在著工作效率低下，處理信息的方式固化等問題，而社會力量的進入對提高征信市場的工作效率具有一定的推動作用。國家在鼓勵社會力量進入征信體系的過程中，需要更多的承擔監管和督促者的工作。
5.統一各地征信體系
各地征信體系的不均衡是限制我國征信體系建立的一個重要因素。目前，我國應對經濟發展比較迅速的中東部地區的征信體系的建設加強重視。經濟發展是需要資金支持的，在中央政府和地方政府難以支撐當地經濟發展時，貸款是解決當地建設問題的一個重要途徑。同時，越來越多的社會力量進入當地建設中，社會力量對貸款的依賴性更大。因此，需要國家統一各地征信體系，建立一個全國通用的征信體系，為各地區共同發展提供有效保障。
區域信用體系建設范文3
關鍵詞：信用；信用制度；和諧農村
農村和諧發展是中國社會和諧、經濟可持續發展的關鍵所在。和諧農村構建的主要問題之一是由于農村信用制度缺位而引發的經濟社會問題，所以，構建農村信用制度，打破農村信用制度瓶頸，是構建和諧農村的關鍵。
一、信用是農村和諧發展的基礎
信用，包含寬泛的道德層面的滲透到社會大眾及各領域，集文化、思想、行動于一體的具有高度的“大信用”，是信用的“本”，也包括經濟層面的應用和表現的有形的“小信用”，是表象化的“標”。社會和諧就是社會中經濟和諧、政治和諧、各階層群體和諧的綜合。
（一）信用道德是和諧農村構建的本源
信用道德是追求信用的最高境界，是信用的高級形態組合。誠信是由誠實和信用構成的，兩者之間有三種組合，并衍生出不同信用文化：第一種組合是行為主體既誠實又恪守信用，構成信用的高級形態，是和諧農村構建的本源；第二種組合是行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實，這種行為組合通過契約規范經濟行為主體，使經濟活動能有序進行；第三種組合是行為主體既不誠實又不恪守信用，這種行為組合是任何社會所應唾棄的。和諧農村構建的本質是要求行為主體之間既誠實又恪守信用。從本質上講，信用道德反映的是一種社會機制，是社會文明程度的象征，早已成為中華民族的優秀文化傳統，被民眾奉為普遍遵行的行為準則，已成為維系鄰里和睦、農村和諧的紐帶。
（二）信用契約是和諧農村構建的基礎內容
信用契約是指行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實的行為，是市場經濟的特征，是和諧農村的基礎內容。農村經濟和諧是指農村各種經濟主體、經濟格局、經濟關系等經濟要素能和諧地發生、發展、循環和更新。其內容包括：農村財產關系的和諧，逐漸消除存在的農工之間的財產關系的“歧視”，運用“混合所有制”的新型財產組織形態來包容和整合不同資本的和諧發展；農村經濟運行的和諧，關鍵是實現市場主導與宏觀調控的結合，既要尊重市場主體的選擇，又要改進宏觀調控方式，增強預見性和科學性；農村經濟發展格局的和諧，縮減城鄉之間、區域之間、人與自然之間存在的不和諧或沖突，探索這些因素之間的“內在通道”，真正從“板塊式拼接”走向“膠體式統籌”。
（三）信用體系是和諧農村構建的基礎工程
信用體系是由信用主體、征信機制、信用市場和失信懲處機制等內容組成的制度安排的綜合。通過信用體系的制度安排來規范農村市場經濟主體行為，從而誘發農村信用道德的形成，使和諧農村得以構建。
二、和諧農村構建中存在的信用問題
（一）新農村建設中信用問題突出
新農村建設的內涵可以歸納為建設小康村、文明村、生態村、和諧村。新農村建設中應該把以誠實守信的信用建設擺到突出位置，一些地方鄉村信用缺失問題比較嚴重，人與人之間不講信用，這種現象已成為引發許多問題之要害，也是許多問題不能開解的重要原因。比如，新農村建設的大量資金是屬于國家的轉移支付，有的屬無償調撥，有的是借貸，假若人們不守信用，把下撥資金挪作他用或過期不還貸，那么，就會影響新農村建設。只有縣鄉村的領導干部帶頭講信用，就會給農民群眾帶好頭，信用之風會在農村勁吹，信用之力會給農村注入動力。
（二）農民負擔與農村信用制度缺失
部分地區農民負擔增加的主要原因是基層政府都不同程度地存在著財政困難，而其主要原因是農村缺乏一個完善的信用制度。在信用支持缺乏的情況下，若要做點事情，只能通過攤派、集資等加重農民負擔的辦法來解決資金問題。例如，農民需要有一條高等級的公路通到家門口，上級政府說：修路可以，但是不能加重農民負擔，不能集資。若上級政府能夠借鑒國外通行的做法，能在農村建立起一個完善的信用制度體系，使得農村基層政府能夠用多種信用工具和手段解決他們所面臨的問題，農民的負擔才會真正減輕。
（三）農村不穩定與農村信用體制不健全
據調查，目前農村非常需要信貸支持，一般的農民無法獲得生產所必須的貸款，絕大部分金融機構都把銀行貸款發放給了城市企業。這就形成了一個惡性循環，農民把自己的血汗錢存入銀行，農民自己需要借貸發展生產或創業，但卻難以得到貸款，有的只好向黑市借高利貸，付出很高的生產或創業成本。農村信用制度不健全是目前農村創業難、企業債務上升、農村信用較差、不穩定因素增加的主要原因之一。
（四）信用制度缺失導致融資難，資金短缺成為農村產業培育的瓶頸
資金短缺是制約農村產業集群中企業發展、壯大的瓶頸。農村信用環境較差，守信者的激勵、失信者的懲戒機制尚未建立起來，特別是在農村產業培育的前期，資金瓶頸的制約作用顯得更為突出。如何突破農村產業培育中的融資難問題，信用制度的構建是其核心要件，誠信缺失已成為農村中小企業發展的瓶頸。大量同類中小企業之間的競爭行為，有的企業只求獲取訂單數量，不求產品質量，即使企業做成了生意，也無法保證貨款的及時回收，導致企業間互相拖欠貨款；面對激烈競爭，不少中小企業還存在著合同欺詐、虛假報表、價格陷阱等。資料顯示，近七成農村中小企業不到五年就夭折，專家認為，信用缺失是這些中小企業“短命”的主要因素。
三、和諧農村的信用制度建設措施
在構建我國和諧農村的進程中，農村信用制度措施：
（一）加強建設農村信用體系
大力推廣“信用農戶、信用企業、信用鄉村”制度，積極改善農村信用環境，打造優質金融生態縣、生態鄉、生態村。
目前，我國大部分農村的信用體系建設尚處于空白狀態，只有少數國有商業銀行在各自系統內部進行農村客戶信用資料的征集，自行制定一套信用評估制度。這樣的結果是信用資源浪費、重復征集信用資料、資料不全面、信用評估不完全客觀、各自為政難以對失信者起到懲處效果。在農村信用體系建立起來之前，先期推廣“信用農戶、信用企業、信用鄉村”制度，為農村信用體系建設創造條件。農村信用體系主要應以縣域為基礎，縣域信用體系是農村信用制度的基礎載體。各縣域因經濟發展水平的不均衡和差異性，一時難以在全國建立一個統一的信用體系，此時，可在自己縣域先行開展信用體系建設，同時，結合全國、所在省的信用體系建設步伐，逐漸融入各省信用體系直至全國信用體系。如我國個人信用信息基礎數據庫在2006年1月份開通運行，目前已經有3.4億人的個人信用資料被收錄，各縣域的信用體系建設可以融入這個基礎數據庫中去。若還沒有條件共享信用數據的縣域，則各縣可先建設自己縣域的企業和個人的基礎數據庫，實行縣域內信用資料的聯網運行。
（二）縣域信用體系的建設思路
首先體現在法律法規的保障上，其次是信用體系的建設環節上?？蓺w納為：
成立縣信用體系建設工作領導小組，制定《縣域信用信息征集管理辦法》等文件和法規。
信用征信機制：就是從各個職能部門征集企業和個人的信用資料。先在金融、工商、稅務等各部門建立信用信息的征集系統，然后整合各部門之間的信用資源到縣信用信息征集中心。以縣信息中心的網絡為技術平臺，建立覆蓋全省范圍的信用信息征集系統。
信用產品生產機制：就是把征集到的信用資料形成信用產品。鼓勵社會力量創辦信用中介組織（經營性的），制作企業信用報告、評定企業信用等級、調查企業主資信、查詢員工信用狀況。
信用產品交換機制：就是構建信用產品市場，讓信用產品進行交換。如工商注冊、銀行信貸、員工聘用、業務交易等都要求提供信用報告或信用資料。
懲戒機制就是運用信用制度本身的內在機制對失信者予以懲處，違法者予以法律制裁。前者是指經濟約束，使守信者喪失其經濟生命；后者是法律制裁。
選擇“政府搭臺、市場唱戲”的信用運行模式。歐洲以政府為主導模式，美國以市場為主導。根據我國實際情況，選擇歐洲模式并加以改良，可能更符合我國的實情，如上海、溫州等地。這種改良后的歐洲模式值得我們在完善農村信用體系建設中借鑒。
信用體系建設路徑。在我國各區域的信用制度建設實踐中，有兩條選擇路徑：一是以個人信用建設為切入點，在此基礎上建設企業信用制度，此時，個人信用數據的征集更為重要，這一路徑較適合于上海、深圳等經濟較發達的區域，因為市場經濟活動已覆蓋大多數人的日?；顒又校欢且云髽I信用建設為切入點，在此基礎上建設個人信用制度。但企業信用數據的征集更為重要，因為市場經濟活動主要集中在企業經營活動中。
強化政府信用的保障作用?！罢庞檬潜Ｕ希瑐€人信用是基礎，企業信用是深化和擴展”。政府帶頭講誠信是任何社會信用制度得以構建的前提，否則，信用體系建設只能是紙上談兵。
（三）建立縣域中小企業信用互助擔保聯合體
信用互助擔保是一種由非政府組織召集的一批人為其成員的貸款申請提供共同擔保。此方法是意大利金融界與中小企業密切結合的一個創舉，也稱為“擔保聯合體”或“互助擔保社團”，是非盈利擔保機構。各縣域的中小企業信用互助擔保聯合體，可由縣商會牽頭組建。其職責是通過向金融機構提供集體信用擔保，幫助會員企業得到以自身資產無法獲得的貸款，同時也可為會員企業提供聯合擔保。范圍包括為會員企業從銀行、金融投資公司和其他金融信貸機構獲得短期、中長期貸款，提供包括匯率風險在內的集體擔保，同時也幫助會員企業發現風險資本；為其他關聯擔保聯合體提供共同擔保或者追加擔保；為改善會員企業的經濟金融狀況提供相關服務；為會員企業在縣內外的金融管理機構辦理退稅提供擔保?；ブ鷵Ｂ摵象w的融資形式很好地融合了中小企業自身的資金，通過集體的力量滿足單個企業的資金需要，成為企業融資自救的典范，這種方式在意大利取得了巨大成功，為中小企業融資找到了一條具有很強生命力的融資道路。
（四）探索建立中小企業信用保險制度，將保險制度與借貸行為掛鉤
創新性的由政府出資組建中小企業信用保險公司，其業務：一是辦理中小企業信用保險；二是為信用保險公司提供一定的基礎貸款。保險公司為企業向銀行的借貸提供保險，若借款人出現未按時還貸時，保險公司予以理賠，同時，該借款人也被列入黑名單，失信行為被記入信用數據庫，不但要被追究還款的法律責任，所有金融機構將不再提供任何融資機會。
（五）整合農村信用資源，建設立體的農村金融體系
當前，農村信用社幾乎成了農村金融市場上唯一的“正規軍”，為鼓勵農村金融機構的適度競爭，應允許設立縣區范圍內的社區股份制金融機構，支持發展以村或農民專業合作組織為主體的農村資金互助合作組織，這種組織的資金融通限定在當地村或生產合作社成員之間進行。民間信貸是農村融通資金的傳統方式，現階段仍然是農戶之間資金互助的重要手段。因此，農村金融體系應該是：農村信用社＋郵政儲蓄銀行＋小額信貸組織＋資金合作組織＋民間信貸。
農村信用制度建立是一個任務重、意義大的時代課題，應深入探索和實踐，要站在戰略高度洞悉其對新農村建設、和諧農村構建所帶來推動作用。
參考文獻：
1、宮?？?構建和諧社會的幾個主要著力點[N].經濟參考報,2005-03-26.
2、郭愛萍.關于我國信用體系建設的幾個問題[J].求實,2002(12).
3、阮德信.信用與信用制度變遷[J].廈門理工學院學報,2007(1).
4、阮贊林.區域信用建設研究[M].中國社會科學出版社,2002.
區域信用體系建設范文4
關鍵詞：地方信用體系建設；信用信息；效用；邊界
Abstract：According to the fundamental purpose and mechanism of action of the local credit system，this article studies all aspects of the local credit system and the relationships between them，and suggests that the construction of a credit information system should be based on the needs of the community-oriented，and should be used in discussing the effectiveness of the credit information system，so that system construction can settle above information collection which is mostly relevant to the utility.
Key Words：local credit system construction，credit information，utility，boundary
中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1674-2265（2012）02-0007-05
一、引言
社會經濟的持續發展需要信用體系的支撐。在理論上，社會信用體系是一種社會機制，具體作用于一國的市場經濟行為規范。這種機制的主旨在于建立新的市場規則，最終營造出一種適合信用交易發展的市場環境。我國目前的信用體系建設已經從最初重點建設信貸、納稅、合同履約、產品質量領域，逐步發展到覆蓋各行業、各地區的更廣泛的領域。
各級地方政府也把信用體系建設作為進一步優化投資貿易環境、規范市場經濟秩序、促進經濟社會協調發展的重要措施，建立了領導小組、聯席會議制度等各具特色的領導推進機制。多數地市把建立信用信息數據庫作為社會信用體系建設的切入點，通過制定信用法規和標準，對信用信息的內容、歸集的渠道和時限、公開的范圍和方式作出了規定，統一信用信息的數據格式和傳輸方法，為信用體系的運轉提供了法律依據和技術保障，同時加強信用信息的應用，培育信用服務市場。
同時，各行業、部門也依托自身行政管理職能，開展行業信用體系建設，部分信息化水平較高的部門已經建立起覆蓋全國的信用信息系統，但多數由地方管理的政府部門或行業目前信息化水平較低，還難以在短期內建設全國統一的行業信用信息數據庫。
本文對地方信用體系建設的內涵和實質進行研究，以期為地方信用體系建設的實踐提供理論支撐。
二、地方信用體系建設的基礎要素
信用、信用信息、作用機理是地方信用體系建設研究的基礎要素。信用的概念決定了地方信用體系建設的范疇，信用信息明確了地方信用體系建設的對象，作用機理體現了地方信用體系建設發揮作用的根本機制。
（一）“信用”的界定
從國家社會信用體系建設規劃的內容來看，可以把“信用”一詞解釋為：社會主體的全部行為與其公序良俗的對應情況。與之相對應的信用信息可以理解為記錄社會主體信用的載體，而征信就是采集、整理加工、對外提供社會主體信用信息的行為。
（二）信用信息的屬性
共享性以及消費無損耗性是信息資源的兩個重要特征，這也決定了信用信息具有公共物品的非排他性和非競爭性的特點。信息的生產成本高，而再生產的成本卻極低（薩繆爾森、諾德豪斯，1999）。同樣，信用信息的生產具有高的原始成本和低的邊際成本，即收集、整理各類信用記錄，建立信用信息數據庫的成本較高，但從數據庫中調取、使用信用信息的成本較低。此外，信用信息作為一種無形產品，其價值具有不確定性，而信用信息的稀缺性又是價值的源泉，要確定信用信息的價值必須對信息予以公開，而這又會降低信用信息的稀缺性。也就是說，“不可能在不損害其稀缺性的情況下精確地確定其效用，因此其價值不可能完全確定”（布瓦索，2000）。信息的這種特性提高了信息產品的風險性，使以信息為對象的投資者望而卻步，難以依靠市場自發的力量來形成純粹商業性的信用信息服務系統。因而在地方信用體系建設過程中，必須突出政府的主體作用，借助行政力量來推動地方信用體系建設。
盡管信用信息與其他公共物品一樣存在明顯的“效果外溢”，但在很多時候，絕對保密地定向傳遞或生產者對外封閉自己的數據庫還是可能一定程度地阻止“效果外溢”的。因此，隨著法律、法規的不斷完善以及技術的進步，排他性費用急劇下降，使信用信息并不是一種純粹的公共物品，而更像是一件“準公共物品”。這一特性決定了在地方信用體系建設中，同樣需要以市場化的角度來看待信用信息，適用于商品的經濟學理論同樣適用于信用信息這樣一種特殊的商品。
（三）作用機理
地方信用體系建設的作用機制包括以下幾個環節：（1）收集、整理信息；（2）使用信息；（3）作用發揮；（4）實現目標。其中第（1）個環節是指通常所提到的信用信息系統建設，第（2）個環節是指社會上的單位和個人應用信用信息，第（3）個環節是指社會上的單位和個人應用信用信息所產生的效用，第（4）個環節是指通過這些效用的發揮，達到地方信用體系建設的預期目的。因此，地方信用體系建設從出發點到最終目的并不是直接的作用關系，而是通過上述4個環節的連續轉化來實現的。
從地方信用體系建設者的角度來講，第（1）個環節是可控的，也是可操作的，而其他3個環節，只能去引導或創造有利其作用發揮的環境，在具體操作層面上是不可控的。同時，在這4個環節中，每個環節都是下一環節的前提條件，下一環節也對上一環節有著強烈的反作用甚至是決定性的作用。當然，地方信用體系建設畢竟是一項龐大的系統工程，還包括法律法規的完善、失信懲罰機制、信用管理服務體系、誠信教育工程、監督機制等多個方面，但這些內容均為地方信用體系建設的配套措施，本文對這些內容不再進行探討。
三、地方信用體系建設的理論分析
信用信息系統的建設是地方信用體系建設的前提和基礎，其實質是信用信息的采集和歸集。而誰來使用信息，對信息采集的范圍和內容起決定性的作用。因此，本文從分析信用信息的需求出發，來探討信用信息系統建設。
（一）信用信息需求
1. 信息使用主體。按照各類社會主體對地方信用體系的不同需求，使用主體可分為3類：（1）以信用為經營對象的特殊部門的需求，如金融機構、擔保機構等。（2）政府部門行政管理的需求。（3）社會上普通企業、組織及個人出于自身需要產生的需求。
2. 需求程度。特殊部門如金融機構，由于自身經營的對象就是信用，所以對信用信息的需求十分迫切，企業和個人的任何信用行為，都會導致金融機構對其信貸決策的變化，同時金融機構自身所承載的信貸交易信息，也是社會主體信用信息的主要來源。可以說，銀行信用不僅是當前我國經濟活動中最主要的信用形式，也是信用信息最大的來源和使用方（吳晶妹，2002）。
政府相關部門如果是僅出于履職需要，所需要的信用信息，絕大部分可以從內部或者通過自身的行業信用信息數據庫獲取。當然，政府相關部門在開展人員錄用、行政審批等工作時，仍需要借鑒或參考對方的信用狀況，但相對日常性的依法行政工作來說，這些信息需求不是那么強烈。
企業對信用信息的需求，主要是通過獲取交易對象的信用信息，解決信用交易中信息不對稱的問題，以提高信用交易的市場效率。長期以來，企業囿于商業信用風險，在需要新的融資支持時，總是偏好于使用銀行信用，這也使企業較少通過擴大商業信用來解決自身的資金需求問題，更無意很好地開發和利用商業信用（萬存知等，2009），導致企業對信用信息的需求，很大一部分轉化為金融機構對信用信息的需求。個人對信用信息的需求主要應用于自身的生活（當個人作為經營者需要信用信息時，視同為企業），如食品藥品的安全、產品質量等等，這些需求雖與百姓的生活息息相關，但從當前情況看，一方面企業和個人在獲取這些信息的渠道上存在困難，另一方面尚沒有足夠的應用意識，因此需求總量并不是很大。而從國外經驗以及我國的發展趨勢來看，這一部分需求必將會激發和放大。
基于上述分析，本文認為在建設地方信用體系時，應充分了解當地信用信息的市場需求，以滿足市場最大需求為出發點，并采取相應的配套措施，來激發和放大企業和個人對信用信息的需求。
（二）邊際效用及效用最大化
信用信息系統的建設者在信息采集和系統建設上都是有成本的，同樣信用信息系統的使用者使用這些信息也是有成本的。對不同的信息需求方來說，信用信息對其的效用也是不同的，相應的邊際效用也不相同。因為邊際效用是以同質產品為基礎的，而不同的信息種類是無法符合這一前提條件的，因此，考慮把邊際效用與效用最大化結合起來運用，在分析同類信息時，應用邊際效用理論，在分析不同種類信息時，應用效用最大化原則。
首先建立信用信息數據庫的總效用函數：
（1）
其中， 代表信息系統的總效用； 代表信用信息集合； 為不同種類的信用信息； 為信息收益函數，與各界需求有關，需求越大產生的收益越大； 代表信息采集成本函數，與采集成本有關，協調難度越大，信息壁壘越高，成本越高； 代表建立數據共享平臺的成本函數。
對于同質的信用信息，同樣可以建立效用函數：
其中， 代表該類信息的真實性指標，是介于0―1之間的連續概率分布，可以采用經驗值，一般認為信息來源的公信力越高、真實性越高； 指應用此類信息的各社會主體。
對同質信息應用邊際效用理論，當某類信用信息數量達到一定程度后，即當 時， 達到最大值。以金融機構應用企業的財務信息來判斷風險為例，當獲取了n年的財務數據后，再獲得n+m年的數據已經對其控制風險的作用很小甚至為0了。
對多類信用信息應用效用最大化理論，對每類信息求其一階偏導數，并令其為0，再與約束條件，即社會需求方獲取這些信用信息的成本總額（即社會需求方為獲取信息可付出成本的限額）聯立方程組，求解即可以得出，當信用信息種類增加到一定程度后，即當 時， 達到最大值，隨后并不隨著X的增加而增加，反而可能會下降。
從上述分析可以看出，信息種類及其數量對于不同的需求者來說，都是有邊界的，信用信息系統的效用是所有需求的和，再減去采集成本與固定成本，因此，其總體效用也是有邊界的。在采集成本與固定成本存在的情況下，應根據需求來最終確定數據庫所應包含的信用信息種類，以保證 ，并實現最大化。
（三）信用信息系統的區域邊界
從現代網絡技術角度講，信用信息共享范圍的放大，必將帶來信息收益的擴大，而其成本卻不會放大，因此《征信一般原則》認為，統一的信用信息共享模式是必須的，其共享范圍的擴大，能夠明顯地促進征信體系作用的發揮。但信息采集的半徑擴大，一方面會帶來采集成本的快速上升，另一方面也必然會帶來信息量的增加，而信息量的增加同樣會對信用信息系統建設成本具有邊際效用。數據庫建設的邊際成本在一定數量下不變，但在某一數量點后卻是急速上升的。由于市場主體的經濟活動呈現明顯的區域性特征，很多企業的經營活動都是發生在本區域內的，即使企業進行跨地區信用交易的活動，占整個市場交易總量的規模也較小。
由此本文認為，“統一”并不等于“唯一”，不一定要建立唯一的信用信息數據庫，如一個集中全國（或地方）所有信用信息的有形數據庫。從經濟性上看，一次性地建成如此巨大的硬件設施和軟件設施不僅成本高昂，數據更新、補充、維護的工作量也十分巨大。在技術上，即便運用先進的數據倉庫技術，把全國數億人、上千萬企業的數據，而且是時時刻刻都在動態變化的信息，集中在一個數據倉庫中，技術要求也將非常高。因此，建立一國所有信用信息的單中心數據庫是不經濟的。統一主要體現在能夠確保數據順利交換共享、規范個人編碼、統一的技術標準、統一的數據格式、統一的數據處理流程等方面。
四、地方信用體系建設的模式研究
（一）整體建設思路
結合目前行業、地區信用體系建設的狀況，筆者認為，開展地方信用體系建設的經濟、可行的思路是：首先，深入分析當地社會主體對信用信息的需求，并充分考慮未來需求，根據邊際效用理論和效用最大化理論確定需要采集的信息種類和數量。其次，結合行業信用體系建設情況，逐步實現各行業信用信息在地方信用信息系統中的整合，對已經建立起行業信用信息系統的，利用技術和網絡手段，通過查詢接口，在最終終端上實現全部信息查詢的功能；對尚未建立行業信用信息系統的部門，需要預留相應的數據存儲功能，或借助其他已經建立起行業信用信息系統的部門。在建立起信用信息共享平臺后，再出臺各類配套措施，促進信息采集成本的下降和應用效率的提高，使信用信息系統的效用實現最大化。
（二）建設主體
建設地方信用體系必須突出地方政府的主體作用，必須借助行政的力量來推動地方信用體系建設。然而具體由哪個部門、組織來牽頭承擔這一龐大的工程，從目前全國各地的實踐來看卻不統一。在不考慮行政因素，即政府與地方信用體系建設的相關部門均符合經濟人假設的情況下，信用信息數據庫無論以何種方式整合向社會提供服務，它總是等同于一個網絡，遵循梅特卡夫法則，即網絡價值以用戶數量的平方速度增長，因此不同行業已經建立的信用信息數據庫，其價值是依據用戶數量來決定的，或者由其市場需求量所決定。在這種情形下，價值小的征信系統總是希望和價值大的征信系統進行信息資源共享，而大的征信系統與小的征信系統實現信息共享的動力則普遍不足（劉驍，2009）。從這一點來考慮，本文認為，由目前信息量、用戶數量與對外提供服務量最大的行業信息系統主管部門，具體承擔或牽頭組織地方信用體系建設，無疑將起到事半功倍的效果。
（三）信息來源
信用信息的來源渠道包括從政府部門采集、向社會主體主動采集或由社會主體主動向地方信用征信平臺提供。從我國具體情況來看，信用信息和數據主要分布在工商、財政、稅務、技術監督、公安、海關、勞動和社會保障、法院、外經貿委、統計、審計、證券監管、保險監管等政府部門，銀行、保險公司等金融機構和公用事業等部門。這些部門占有80%左右的信用信息資源（鄭衛國，2002），是最大的信用信息擁有者。因此，基于成本、質量和效率的角度，從政府部門采集無疑是最為經濟有效的，也可以增加社會主體主動提交自身信用信息的渠道。理想狀態下，應采集政府部門所掌握的全部信息，而我國目前相關法律尚不夠完善，政府部門難以把握信息公開和維護主體合法權益方面的平衡，再加上信息的種類和數量都存在邊界，因此信用信息系統建設之初并不能實現全面采集，也沒有必要去進行全面采集。
在具體操作中，應結合當地實際，確定收集信息的基本原則：一是應符合法律、法規要求，能夠確保主體的合法權益不受侵害；二是信息確實能夠反映企業和個人的信用狀況；三是能夠滿足信息提供人對外提供信息的要求。信息采集的成本，直接影響到信用信息效用函數的大小。對任何一類信息來說，在其收益固定的假設條件下（由于以需求反映了信息的收益，對此類信息的需求短期內不會發生變化，這與現實是一致的），其采集成本越低，效用越大。結合我國目前信息公開的法律法規和社會信用狀況，一些違法信息（如拖欠稅款等）已經在法律條文中明確主動對外公開，其信息采集成本基本為0，應當首先納入信息采集的范疇。
（四）質量控制
各部門中同一主體的同類信息可能存在差異。如果把這些信息全部納入到信用信息系統中，一是重復勞動，浪費大量人力物力財力；二是容易出錯，影響信息的準確性；三是影響信息的使用價值；四是容易削弱部門的權威性。如同一企業的信息在不同部門的查詢結果不同，甚至相互矛盾，會降低信用信息系統的權威性。因此，對于不同部門掌握的同類信息，應選擇單一的數據來源，并通過地方信用體系建設作用的發揮，提高社會主體信用信息的準確性。
（五）產品提供與反饋機制
地方信用體系建設要以需求為導向，以應用為目的。衡量地方信用體系建設工作的成效，只有一個標準，那就是能否通過應用，使信用缺失問題得到根治或緩解。因此，建設地方信用體系，一方面應當合理設定信用信息系統對外提供的產品，另一方面應當通過社會對系統的應用，了解社會需求，反過來再合理設計產品。兩者互相促進，相輔相成。
初級產品是基礎信用記錄。需求方會根據交易對象的基礎信用信息，自行判斷和評價交易對手的信用狀況，進而做出自己的決策。另一種產品是信用評價結果。需求方不需要自行判斷和評價，直接利用已有的評價結果進行決策。尤其是當基礎信用記錄因種種原因，難以采集和對外提供時，提供信用評價結果也可以滿足社會上的部分需求。作為地方信用體系建設核心的信用信息數據庫，同樣也應具備綜合統計、分析社會主體對信用信息需求的功能，了解社會關注的信用信息熱點，以不斷豐富和完善信用信息系統，促進社會對信用信息的應用。
五、結論與建議
地方信用體系建設是以信用和信用信息為基礎展開的，信用信息具備準公共物品特性，因此必須以政府為主導，借助行政的力量來推進。地方信用體系建設要達到預期目的，是一個多環節連續作用的過程，建設信用信息數據庫是后續環節開展的基礎和核心，后續的應用環節對初始環節具有反作用。同時，由于各環節的操作主體不同，從信用體系建設者的角度來講，其根本任務就轉化為建設以需求為導向的信用信息系統，根據邊際效用理論和效用最大化原則，社會對信用信息系統的需求決定了信息采集、種類、數量和區域都是有邊界的，在具體操作環節中同樣應根據成本和收益來開展各個環節的工作，以實現效用的最大化。
基于上述研究結論，對開展地方信用體系建設提出以下建議：
一是在開展地方信用體系建設時，需要地方政府制定明確的規劃。應立足于本地實際，充分了解本地信用體系建設的實際需求，對信用體系建設的信息來源、制度保障、社會需求等進行通盤考慮，確保規劃的可執行性。如果僅僅為建設而建設，僅局限于一般號召和動員，而不注重實際目的和效果，地方信用體系建設就會流于形式，起不到相應的作用。
二是應積極建設配套的法律法規和政策措施，以降低信息采集、系統建設和信息共享的成本，同時激發和放大社會需求，使地方信用體系建設走上可持續發展的軌道，達到建設的最終目的。
三是充分發揮社會信用體系建設聯席會議制度的作用，以目前行業信用信息量、對外提供服務量最大的部門為牽頭部門，推動地方信用體系建設工作的開展。
四是信用信息系統本身應具備對社會需求的統計分析能力，為更好地豐富和完善信用信息系統提供支持。
參考文獻：
[1]宋曉瑞，盧國虎.淺探人民銀行在地方信用體系建設中的作用[J].河北金融，2010，（6）.
[2]牟穎.交易成本視角下山東省信貸評級市場發展路徑研究[J].金融發展研究，2011，（8）.
[3]張文路.我國中小企業信用體系建設探析[J].中國工業經濟，2004，（7）.
區域信用體系建設范文5
嘉興市位于長江三角洲杭嘉湖平原腹心地帶，是長江三角洲重要城市之一。改革開放以來嘉興市經濟越來越發達，金融業也相應發展的越來越好。但從地方金融實力排行榜看來嘉興的排名并沒有多大的變化，根據統計部門的數據顯示嘉興地方金融GDP從2000年的12多億元增加到2015年的236多億元，短短15年增加了近19倍，從原來的十位數增加到百位數可以說在數量上有了很大的突破，且金融GDP所占比值也從2000年的百分之二點三一路攀升到百分之六點六。即使是面對2008年的全球金融危機嘉興地區的金融GDP依然從2007年的70多億元一路增長到2009年的101多億元，此間金融GDP所占比值更是從百分之四點四增長到百分之五點三，可以說嘉興地方金融幾乎沒有受到2008年金融危機的影響。反觀2014年到2015年金融GDP和所占比值反倒出現了增長趨緩甚至下降的趨勢。其中近年金融GDP所占比值更是出現了輕微的下滑，由2014年的百分之六點六八下降為2015年的百分之六點六。且從全國金融實力排行榜來看嘉興地方金融實力排行從2000年的第32名到2015年的第30名，近20年僅前進了2名，凸顯地方金融發展滯后。
二、基于文獻整理的嘉興地方金融分析
嘉興地方金融實力發展進步緩慢，這與其毗鄰中國金融中心上海和經濟大省浙江省會杭州的優越地理位置嚴重不符。同時也給地方經濟的發展帶來了不利影響。通過梳理自2008年以來國內學者關于嘉興地方金融的研究的成果發現主要有以下幾個突出問題：
（一）嚴重的城鄉金融二元化
主要表現為城鄉并存金融機構覆蓋面窄切資金長期外流；農村金融抑制比較嚴重且農民貸款難仍然比較突出。導致城鄉金融二元特征的原因主要是農村金融的弱勢性，表現為農業產業的弱勢性導致優先發展工業戰略及資金從農業部門向工業部門流動；區位弱勢性導致信貸交易成本過高和金融服務水平低下；財富弱勢性導致抵押擔保不足且信貸風險無法控制；弱勢性導致大多數農戶與中小企業無法得到正規金融的信貸支持。因此建議強化政府政策支持防止資金持續外流并且深化農村產權制度改革發展農村地產房地產金融業務；結合區域產業特色開展金融產品創新等。（陳志新、張忠根，2011）
（二）科技創新金融支持不足
對于地方經濟發展有著巨大貢獻的是地方產業，而對于地方產業至關重要的則是科技創新。科技和金融的融合能夠加速高新科技產業發展的進程是推進高新技術產業發展快速發展的利器，科技和資本還有人力資源是經濟增長的要素。（王衛彬、俞杰龍、樸基成，2012）但由于技術創新需要大量資金又很難馬上創造效益，所以目前企業進行技術創新最大的制約還是資金問題。這些資金完全靠政府政策性幫扶是不太現實的且由于風險大也很難獲得銀行的貸款。（曹紅菊，2011）。金融支持新興產業發展面臨戰略性新興產業風險較大而新型融資擔保方式風險不易控制、銀行支持戰略性新興產業的積極性尚需提高以及銀行產品創新與企業實際需求的契合度需提高、金融機構之間需要形成協同效應等問題。（王衛彬、楊建國，2012）
因此建議嘉興應統籌規劃整體的科技創新方向和進程從而完善科技創新項目的甄別機制和科技創新市場化運作機制，繼續重視對中大型企業創新的引導和扶持和重大科技項目的投入以提升科技金融的使用效率。（王衛彬、俞杰龍、樸基成，2012））結合嘉興本地在這方面的一些探索提出嘉興科技與金融有效結合的模式和路徑：構建以政府為主導的多層次融資體系，在企業債券市場上可通過政府部門改變債券發行政策從而嘗試發行高新技術風險企業債券，鼓勵擔保公司實現聯合擔保并建立專門的區域性金融機構，建立科技風險投資服務體系。（曹紅菊，2011）
（三）中小企業融資困難
嘉興的中小企業融資由于中小企業自身發展存在缺陷、政府行政服務效率偏低以及銀行過度追求業績的驅動導致直接融資比例過小而間接融資難度偏大；民間借貸水漲船高而銀行貸款實際成本較高；信用體系建設遲緩且信用資源缺乏有效整合；政策性擔?？偭坎蛔銓е旅駹I擔保效率低下等問題。
因此建議以建設金融創新示范區為契機進一步完善政策的扶持引導；以固定強身為目標促進中小企業增強內部融資能力；強化考核獎勵為手段調動創痛金融機構放貸積極性；以整合金融資源為抓手提高地方金融服務能動性；以鼓勵金融創新為突破口激發民間資本靈活性；以完善信用體系為核心優化金融服務軟環境等建議對策。（張仿龍，2013）
三、提高嘉興地方金融實力的政策建議
（一）創建多功能金融實驗區優化金融組織體系。通過成立金融機構創新試驗區研究金融機構的支持政策，設新興金融機構鼓勵資質良好的信托公司在試驗區開展業務，引導金融租賃公司增資擴股，支持民間資本發起或參與設立多種金融機構。整合農村合作金融機構加快農村金融改革鼓勵民間資本參與。嘗試金融機構多向發展道路再將成功經驗在全市推廣。同時還需配套風險及資產管理結構和措施妥善處置改革試驗中產生的不良資產的有關問題，化解地方性系統金融風險，優化金融生態。
（二）發展多層次市場豐富區域金融結構。政府制定政策牽頭金融機構扶持企業上市，幫助地方企業尤其龍頭企業上市融資擴大區域影響力。鼓勵發展適應周邊貿易和區域經濟發展的商品期貨市場，推進與上海期貨交易所等簽訂戰略合作。研究制定支持地方金融發展的政策措施，吸引境內外金融機構進駐。還應善用如“2013年黃浦江死豬事件的社會影響力擴大農業保險覆蓋范圍，開展符合地方實際的金融創新。
（三）加快信用體系建設創建本土征信體系。推進信用檔案數據庫建設完善信用評價方式，推進行業信用信息共享。整合現有各類信息平臺，推動地方、行業信息系統建設及互通互聯，逐步構建全社會信用基礎數據統一平臺，重點加強農村信用體系建設和中小企業信用體系建設。實現信息整合共享，形成全面規范的信用信息記錄、使用和披露機制，建立健全失信聯合懲戒機制。培育發展本土征信服務體系，引導金融機構對信用良好的企業加大金融支持力度，開發符合地方產業特色的征信服務產品。
（四）加強城市建設和宣傳提升城市魅力。地方金融飛發展離不了地方經濟的發展，嘉興地方金融實力的提升必須依賴于嘉興城市建設和建立城市品牌宣傳推廣機制提升城市品位與影響力。同時還可以積極組織開展各類高端論壇和會議，以全球化和國際化視角吸引金融人才集聚。完善高層次金融人才引進和培養等政策。不僅要引進具有國際視野和熟悉國際金融規則和金融業務的優秀人才，還應充分發揮引進金融人才的作用。以城市吸引人才，以人才促進嘉興地方金融的發展。
區域信用體系建設范文6
金融生態環境農村金融生態環境建設區域金融生態環境建設問題與策略
一、金融生態環境
（一）定義
簡單的說，金融生態環境是指金融業發展所處的外部環境，包括經濟環境、政治環境、信用環境和法律環境等。深層次的又可以從宏觀角度和微觀角度去理解金融生態環境的概念。從宏觀角度上來說，是與金融業發展有關系的政府、社會因素的綜合，其實就是與金融發展的外部環境有關，包括政治因素，文化因素，經濟因素等等。從微觀角度上來說，包括法律制度，銀行與企業的關系等等。
（二）建設的意義
1.提高商業銀行的競爭力。商業銀行的發展除了和自己的經營實力有關系之外，外界環境對它的發展也有舉足輕重的作用。金融生態環境直接影響到一個區域的經濟發展，而區域的經濟發展又會影響當地商業銀行的發展。金融生態環境建設良好則會吸引大量企業進行投資，在銀行進行存貸款行為，從而提高商業銀行競爭力，促進商業銀行進一步的發展。
2.有利于提高資源配置效率。目前，社會信用體系各環節相互脫節，社會信用信息分布廣泛，并沒有統一的可以集中處理大量信息以及查詢信息的系統，社會資源不集中。有些不法分子正是通過這個漏洞謀取私利，出具假審計報告，使得整個社會信用水平下降，嚴重影響了金融機構的正常經營以及整個金融行業的穩定。要想解決好這一問題，提高信用水平，就必須要建設良好的金融生態環境，嚴格打擊不講信用的行為，從而提高資源配置效率。
3.改善金融法治環境。當前金融法治環境并不良好，存在很多問題，民事糾紛案件層出不窮，而且糾紛案件訴訟和執行周期長、成本高、效果差，導致金融吸引力下降。近幾年，不少地區相繼出臺了一系列改善金融發展環境的政策措施，支持金融業發展，對金融資源的流入有很大吸引力。但從長遠角度來看，金融發展所獲得的政策支持，尤其是法律環境的支持仍有待進一步加強。
二、農村金融生態環境建設
（一）農村金融生態環境的概念。
農村金融生態環境是指農村金融企業發展的外部環境，它是為了促進農村經濟的發展，改善農民的生活。通過農村金融機構向農村提供資金融通及其他金融服務，便利農民的生活，同時也加強了農村與城市的關系，促進農村城市一體化。
（二）存在的問題
1.農村經濟與農村金融直接沒有形成良性互動，農村經濟大量外流。根據報道，在農村金融市場上，普遍存在著農戶“貸款難”和農村金融機構“難貸款”的現象，中國農村合作金融機構存款大于貸款，形成資金凈流出。
2.法律制度不健全。法律制度應該與時俱進，很多法律已經不適用于農村的金融發展?，F行的法律規章中并沒有針對農村金融的專項法律，不能夠從中國農村的實際情況出發，不能實事求是，自然無法解決根本問題。而且也沒有嚴格的嚴懲制度，針對企業所做的不法行為無法采取合理的懲治措施，不僅阻礙了農村金融的發展還影響了信用水平。
3.農村經濟基礎差。雖然我國是農業大國，可是農業發展卻并不被看好，成本高，風險大，回報率低。農業發展水平低下，農民收入極低，使得很多人都不愿意從農，甚至很多人都認為從農是羞恥的。農村金融機構想要一展宏圖，奈何只能在貧瘠的土地上茍延殘喘。
三、區域金融生態環境建設
區域金融業的發展依賴于該區域的金融生態環境，良好的金融生態環境，可以吸引更多的投資者，加強地方建設，推動區域經濟快速發展。但是區域金融生態環境存在很多不足之處。
（一）金融生態環境建設宣傳力度不足，影響了政策實施效果
雖然政府出臺了很多關于建設金融生態環境的方案，改善了金融生態的外部環境，但是在各種政策實施過程中，由于宣傳力度不夠，更多只是集中在政府和金融企業的管理層面，而其他企業管理者、居民，甚至金融業的普通員工了解的并不多。根據調查，很多人并不了解金融生態環境，對于占多數的平民百姓來說更不懂得金融生態環境建設的意義，這使得我們的政策施效果大打折扣。
（二）政府有時會干預金融企業
有些時候地方政府還會通過行政干預強迫銀行對自己重點扶持的項目提供資金支持。迫于政府各個部門的壓力，銀行只得按照政府的要求去辦事。
四、金融生態環境的優化方案
（一）加大宣傳力度
營造良好的氛圍，提高居民的金融意識，廣泛開展金融業務、金融法律法規知識講座，多向人們普及金融知識，通過媒體等有力途徑大力宣傳金融理念，金融生態環境建設，增強全社會對金融生態環境的認識。需要金融行業與媒體行業的共同配合，共同打造良好的金融生態輿論環境。金融生態環境建設工程是一項艱苦又復雜的項目，需要政府、金融機構、企業和個體的共同努力，真正實現全國人民都能知通知曉金融和金融生態環境建設。
（二）健全完善法制建設
雖然我國近幾年來在金融法制建設上逐漸完善，但是仍難以適應當今金融環境日新月異的變化，金融業的法制環境沒有得到根本改善。因此，政府應該加大維權力度，加大嚴懲制度，提高企業與個人的法律意識，此外還應該實事求是，根據不同區域制定相應的法律方案，提高法律方案審批和執行的效率和質量，不斷提高法律案件中金融案件的立案率、結案率和執行率。不能放過任何一個不法企業與個人，全力加強完善法律制度，不讓不法分子有機可乘，改善金融生態環境，切實保障金融機構、企業與個人的合法權益，維護社會的信用秩序。
（三）政府要高度重視金融行業，為金融生態環境建設提供保障要加強各級政府對金融生態的推動與引導。各級政府要高度重視，切實加強組織領導政府應該做好金融工作的領導協調。良好的金融生態環境建設需要政府的鼎力支持，政府具有較強的號召力和影響力，要把改善當地金融生態環境工作納入政府的重要工作日程，從實際出發，制定實施方案，要納入對各級政府的業績考核范圍，形成長效工作機制。政府還應該密切金融企業與客戶的關系，讓客戶更多的了解金融，同時也讓客戶有更多的防衛能力。但是政府又不應該過分的干預金融企業，減少不當的行政干預，要高度重視金融生態環境，主動改善金融生態環境，促進金融企業的發展，從而提高整個國家的綜合實力。
（四）加快信用體系建設
信用的好壞嚴重影響金融生態環境，所以加快信用體系建設，逐步完善社會信用系統建設是促進金融生態優化的重要手段。很多企業誠信意識非常淡薄，失信行為經常發生，嚴重危害了社會的穩定，影響了人與人之間的信賴天平的穩定。關于社會信用體系建設，政府也曾部署制定了社會信用體系建設規劃，提出應該將誠信建設放在顯眼的位置上，大力推進誠信建設，應該加大對失信行為懲戒力度，加大司法執法力度，加強對金融C構、企業以及個人失信行為的監督，保護人民的合法利益，加快信用體系建設。
（五）加快金融市場的建設
金融市場是金融工具交易的場所，政府應該要發展多種類型的金融機構，構建多元化發展的金融業，這樣可以形成各個部門相互制衡的現象同時也可以相互合作，加大對違法行為的監督力度。同時要高度重視改善金融生態環境對促進經濟可持續發展的重要戰略意義。地方政府應在商業銀行之間建立良好的競爭范圍，讓商業銀行通過良性競爭更好的發展自己的實力，同時政府也應該重視商業銀行對自己的評價，有針對性地采取措施，提高自己的評級等級，以此爭取商業銀行對自己的資金支持。
五、總結
在金融行業競爭激烈的今天，金融生態環境建設對于金融行業的發展具有舉足輕重的地位，各國都非常重視金融生態環境的建設。無論政府實施力度有多大，最重要的還是政府、金融機構、企業與個人協調好關系，共同努力，才能促進中國的金融發展，才能提高中國的國際影響力。
參考文獻：
[1]周小川.完善法律制度.改進金融生態[N].金融時報，2004（12）.
[2]梁磊.淺析甘肅金融生態建設過程中的一些問題.陜西教育理論，2004（6）.
[3]趙國永.關于完善農村金融生態環境的思考熱.2008.
[4]宋延新.優化金融生態環境與經濟發展的關系探析.2009.
[5]吳治民，韓楊.村鎮銀行在農村金融生態建設中的作用研究.農村經濟與科技，2007（6）.
