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銀行發展建議范文1
由于農村地區金融服務的不足，金融環境競爭的不足。2005年以后，人民銀行和銀監會調整農村金融機構的準入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區設立村鎮銀行、小額信貸公司、農村資金互助社。自從中國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行在2007年3月1日掛牌開業，到目前為止已經過去4年了，在村鎮銀行的發展過程中已經積累了不少經驗。自2009年承德市成立第一家村鎮銀行以來，目前承德地區共有三家村鎮銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個月的時間。按照開展業務的速度來說，三家村鎮銀行發展狀況各異，成立時間短的發展業務的速度相當驚人。三家村鎮銀行發展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個方面來研究。
1 科學的授權機制
1.1三家村鎮銀行的授權機制
1.1.1三家村鎮銀行的審批模式
A客戶經理行長
B客戶經理經理副行長綜合管理部行長/董事長
C客戶經理經理行長董事長
三家村鎮銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應該是A家村鎮銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業，某一固定的工作，某一項固定業務。如果村鎮銀行最高決策人在沒有充分授權的情況下，兼任著其他工作，就會影響村鎮銀行的發展。
1.2村鎮銀行的授權與管理層級
承德市的三家村鎮銀行從目前的發展狀況來說，發展狀況各異。A家村鎮銀行開業僅兩個月就吸收存款1.3億，發放貸款6千多萬元，發展速度相當驚人。我們在分析三家銀行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個側面了解這一現象。
研究村鎮銀行發展過程產生的差距，就要探討管理學上經常提到的授權和管理層級的問題。如何才能授好權，是一個管理者必須思考的問題，要解決這個問題，需要管理者對所管理的崗位進行系統的分析，仔細分析所管理的崗位需要多大權限，然后授發權限。
對于權限分配要做到“該放手時就放手”，不應過分集權。下放權限，就要相信你所用的人，相信被授權人能夠正確的使用權限，這也體現出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當地股東
承德市的三家村鎮銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當地的股東對于村鎮銀行的發展有諸多的好處，對于村鎮銀行的發展有重要的意義。
2.1吸收當地股東的優勢
2.1.1消除陌生感
村鎮銀行是新生事物，城鄉居民普遍感到非常陌生，尚難有認同感。并且，村鎮銀行剛進入農村市場，開設網點較少，缺乏品牌效應，這就使得吸儲難成為一個無法回避的現實問題。吸收當地股東，有利于形成城鄉居民的認同感，從而在某種程度上緩解吸儲難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業界專家認為，村鎮銀行發起模式有利于提高大中型銀行發起設立村鎮銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮銀行運營中的吸存難、下鄉動力不足等問題，還應從股權結構上尋求突破。村鎮銀行可以充分借助當地股東的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮銀行開設賬戶，辦理存取款業務，緩解村鎮銀行的資金不足問題。
2.1.3開展中間業務
村鎮銀行可以開拓中間業務。大力發展中間業務，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發展中間業務，離不開當地股東的支持。村鎮銀行可以與其他金融機構股東合作，簽訂代辦理財產品和保險業務。一方面，代辦理財產品和保險業務可以取得中間業務收入，另一方面，還可以提高村鎮銀行的品牌知名度，發現客戶、選準客戶、留住客戶、開發客戶，為村鎮銀行資產、負債規模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢所趨
當今世界，日新月異，每時每刻我們都在迎接著挑戰。身處不斷否定過去、不斷變革創新的時代，任何定式都將不再是銀行贏得競爭優勢的必然。因此，吐故納新，營造一個靈活的內部工作環境，為本地員工創造更多的機會，才是村鎮銀行長期的經營策略。面對利潤空間的無限壓縮，面對市場的激烈競爭，村鎮銀行若要在當地發展壯大的話，就必須培養當地的員工，讓他們成長起來積極迎接挑戰。也許在本地化的過程中會遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢。
3.2實行員工本地化需注意的幾個方面
3.2實行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮銀行將堅持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達成最佳的人力資源結構，打造最具戰斗力和創新精神的員工隊伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵
科學有效的激勵機制能夠讓員工發揮出最佳的潛能，為企業創造更大的價值，激勵的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡單可行又實用的方法。它是員工為企業所做貢獻的相應回報和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動所得，它在一定程度上代表著員工自身的價值，代表企業員工工作的認同，甚至還代表員工個人能力和發展前景。村鎮銀行要想在日益激烈的金融市場中脫穎而出，除了降低生產成本、增加市場份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵的作用
薪酬激勵可以提高員工的工作積極性，可以使員工對于村鎮銀行產生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當前村鎮銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮銀行潛在經營風險較大、限制了機構發展空間、內控制度難以落實。村鎮銀行應根據自身發展特點，制定出科學的授權機制、實現員工的本地化、爭取母行的支持、科學的薪酬獎勵措施，充分發揮自身小、快、活的優勢，增強自身的實力，更要造?！叭r”，服務地方經濟。（作者單位：山東理工大學商學院，山東淄博，255049）
參考文獻：
銀行發展建議范文2
【關鍵詞】科技銀行 硅谷銀行 科技型中小企業
一、引言
科技型中小企業作為技術創新的主體，已成為我國經濟轉型發展的中堅力量。據統計，截至2008年底，我國有科技型中小企業12萬多家，從業人員 960萬人，雖然其數量僅占全國中小企業數量的3.3%，卻創造了全國約 65%的專利發明，是創新型經濟中最活躍的主體，是中國經濟轉型的一支關鍵力量。然而，科技型中小企業在發展中的融資需求與現有的銀行體制之間存在的結構性矛盾日益激化，以大客戶基礎上的傳統商業銀行信貸體制已不能有效支持科技型中小企業的融資需求?？萍笺y行作為一種緩解科技型中小企業融資難題的新途徑，倍受國內政府、業界和學術界的關注，并開展了有益的探索和實踐。本文我們在研究國內外已有科技銀行實踐經驗的基礎上，提出我國科技銀行發展模式的建議。
二、科技銀行的概念及經營模式——以硅谷銀行為例
科技銀行是指主要為科技型企業提供融資服務的銀行機構，是20世紀80年代以來新興的一種銀行機構。最早也是最成功的科技銀行實踐案例是美國硅谷銀行。為此，我們首先研究硅谷銀行的經營模式及風險控制方式，從而更好地認識科技銀行。
硅谷銀行于1983年由幾家銀行機構出資在硅谷設立。近20多年來，硅谷銀行主要為創業期、成長期的高科技公司提供金融服務，被認為是支撐硅谷活躍創業活動的一支重要力量。從1993年以來，硅谷銀行的平均資本回報率是17.5%，而同時期的美國銀行業的平均回報率是12.5%左右。即使在金融危機期間，與普遍愁云慘淡的美國銀行業相比，這家服務科技型中小企業的小銀行表現出難得的抗跌優勢。2010年硅谷銀行的壞賬率低至0.73%，成功實現“盈利性、安全性”。科技型企業具有較高的財務風險與市場風險，再加上抵押品缺乏，因此科技型企業的融資業務經常被傳統商業銀行所忽略。但硅谷銀行卻憑其獨特的經營理念與運營模式獲得較大的成功：
（一）通過金融創新來實施差異化與特色化經營。區別于其他商業銀行將主要客戶定位于大企業，硅谷銀行把目標市場定位在新創立的、發展速度較快，被其他銀行認為風險太大而不愿意提供服務的科技型中小企業身上，并開發大量適用科技型中小企業的新產品和服務，其分支機構均設立在美國技術創新中心區域。
（二）圍繞風險投資開展業務，股權債權交叉應用。硅谷銀行規定所服務的客戶對象必須是有風險投資支持的公司，并尋找更多的風險投資來合作，使銀行借助風投的力量，進一步了解被投資企業的經營狀況，從而降低風險。硅谷銀行還直接投資于風險投資公司或者私募股權或者其所投資的企業，成為他們的股東或合伙人，并向公司提供上市、并購等投資銀行顧問服務。
（三）采用知識產權融資等方式對沖風險。硅谷銀行會與客戶簽訂協議，要求以技術專利作抵押擔保，根據協議，如果不能還錢，公司的技術專利將歸銀行所有；如果公司難以為繼，在技術專利賣掉后，所得款項也要首先歸還硅谷銀行的貸款。
通過硅谷銀行實踐經驗來看，科技銀行和傳統商業銀行的核心區別在于業務和風險管理的差異：商業銀行主要依據流動性、安全性和效益性“三性”原則發放貸款，科技銀行則主要借助金融創新、股權投資和融資對沖等方式，構建合理風險和收益的平衡。因此，科技銀行在支持科技型中小企業融資方面有天然的體制機制上的優勢，受到高度的關注和被寄予較大的希望。
三、科技銀行在我國的發展和創新應用
國際金融危機爆發之后，為緩解中小企業融資困境問題，我國部分商業銀行通過設立科技支行的形式開展了創新性的探索和嘗試。自2009年1月成都設立全國首批兩家科技支行以來，杭州、武漢、深圳、無錫和蘇州等地緊隨其后。截至2010年底，全國共設立了八家科技支行，從目前已成立的科技支行運作模式來看，我們可以總結出其具有以下特點：
（一）銀監會給予了更大的利率浮動的政策，使其面臨高風險的同時，能獲得相對較高的收益。比如成都的兩家科技銀行均可自主決定貸款利率，實行更加靈活的信貸政策；其具有一定政策性銀行的特性，要享受政府特殊的扶持政策，但從保證其可持續發展的角度，又實行純粹的商業化運作。
（二）創新業務所占比例較大，如杭州銀行科技支行推出知識產權質押貸款、應收賬款質押貸款、訂單貸款、合同能源管理貸款、銀投聯貸、跟進貸款等融資創新產品。
（三）均依托高新園區設立與開展業務。如成都高新園區科技支行、武漢光谷高新園區科技支行等。
四、我國應選擇何種科技銀行發展道路的建議
雖然科技銀行在國內的探索取得了較明顯的成效，并提供了較好的實踐經驗，但其發展仍然面臨諸多困境：第一，在我國風險投資和資本市場配套不足的條件下，科技型企業與銀行之間信息不對稱的問題難以解決，限制了銀行對科技型企業信貸進行風險識別和風險緩沖的能力；第二，知識產權的評估作價機制不健全，知識產權轉讓的交易不夠活躍，銀行難以通過以知識產權質押等方式對沖風險；第三，目前大部分商業銀行沒有對科技型中小企業信貸設立單獨的考核指標，造成經辦支行和經辦人員發展科技型中小企業客戶時動力不足，也沒有發展出一套針對科技型中小企業的業務經營和風險管理的模式。
銀行發展建議范文3
關鍵詞：P2P網絡借貸;銀行P2P平臺;互聯網金融;商業銀行
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（10）-0013-05
我國P2P網絡借貸從2006年起步，2013年末全國范圍內活躍的P2P平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。2014年末全國P2P平臺數量增長至2358家，其中活躍的P2P平臺1680家，全年累計成交額3291.94億元。隨著我國P2P網絡借貸行業的迅猛發展，平臺借款主體范圍不斷擴大，P2P衍生出P2B（Person to Business，個人對企業）、P2C（Personal to Company & Platform to Credit Assignment，個人對非金融機構）、P2G（Private to Government，個人對政府項目）等新模式，業務范圍也從傳統的信用借貸、擔保/抵押借貸擴展到供應鏈金融、理財、資產交易乃至支付、征信等領域。
一、設立P2P平臺對商業銀行的戰略意義
P2P網絡借貸直指商業銀行的服務盲區，滿足了長尾人群的經營消費融資需求，拓展了新的投融資渠道。P2P網絡借貸目前仍集中于小額信貸直接融資，業務領域與銀行尚無實質上的競爭，但隨著P2P產品日漸復雜化、投資服務日趨全面化、風險定價能力日益專業化，P2P平臺業務發展將越來越多地與銀行產生交叉和競爭，長期來看必將對商業銀行的金融中介角色、資產負債業務甚至中間業務造成不小的沖擊和影響。商業銀行試水P2P行業對其主動適應互聯網金融戰略轉型具有十分重要的意義。
（一）構建產品創新試驗平臺，搶占互聯網金融高地。商業銀行可以在P2P平臺試驗互聯網金融創新產品，通過基于用戶導向的產品和服務創新搶先拓展和占領市場、培育差異化競爭優勢，提高競爭門檻、鞏固市場地位。
（二）低成本進入金融服務長尾市場，推動商業銀行業務從批發向零售轉型。建立P2P平臺中介，為有合適基礎資產對應的社會化融資需求對接網上海量低成本資金，可以準確高效地滿足小微企業和個人創業者的信貸需求，并將風險轉移給投資者承擔，從而有效破解商業銀行小微信貸業務困局，推動銀行業務向零售轉型。P2P平臺業務可以成為現有銀行業務的有益補充。
（三）有效規避銀行業監管政策限制，優化資產結構配置。P2P平臺可以在不消耗經濟資本和占用信貸規模的前提下為客戶提供融資服務，有效規避貸款額度、存貸比、撥貸比等監管政策限制。通過在P2P平臺發售金融資產交易創新產品，實現部分信貸資產出表的規范化和標準化，促進資產存量和增量業務互補發展，騰挪信貸規模、調整資產結構、優化資源配置。
（四）充分發揮集團化、規?；洜I優勢，向客戶提供多渠道資金融通。商業銀行P2P平臺可以與銀行、證券、基金、信托、保險、信息咨詢、電子商務乃至實業等關聯機構之間共享資源、優勢互補、聯動發展，突破傳統渠道、業務和產品局限，向客戶提供一攬子跨界綜合金融服務方案，有效提升跨市場多渠道全面服務客戶能力，培育和維護優質核心客戶。
二、銀行系P2P平臺發展情況
為了應對市場競爭，雖然相關監管政策尚未完全明朗，多家銀行（或其母機構）已經開始提前布局，銀行系P2P平臺進入爆發期。
（一）多數平臺為銀行自建，部分城商行將P2P平臺或項目納入直銷銀行。除開鑫貸、陸金所、民生易貸以外，其它上線平臺均為銀行自建，江蘇銀行、寧波銀行、恒豐銀行將P2P投融資平臺或項目納入直銷銀行。銀行自建P2P平臺主要是做業務撮合，解決銀行客戶的投融資需求，成為銀行業務蓄水池;在銀行之外注冊公司運營的P2P平臺，如陸金所、開鑫貸等，業務范圍更廣，除銀行外，也與小貸公司等其它機構進行項目合作。
（二）平臺項目投資人多為個人客戶，投資門檻明顯低于銀行理財產品。目前，多數銀行系P2P平臺項目僅面向個人投資者。只有陸金所、招商銀行小企業e家兩家平臺項目同時也向機構或企業客戶開放。平臺項目投資門檻明顯低于銀行理財產品，招商銀行小企業e家投資門檻最高，為5萬元;包商銀行小馬bank最低，僅100元;陸金所、開鑫貸和青島銀行財富e屋為1萬元;其它均為1000元。較低的投資門檻有利于吸引更多個人投資者，有效分散了平臺的投資端風險。平臺項目突破銀行傳統理財產品的局限，可以滿足風險承受能力更強的客戶群體的投資理財需求，開拓了新的廣闊投資服務市場空間。
（三）借款人主要是中小微企業和個人創業者，平臺項目來源廣泛。平臺項目借款人多是急需短期融資的企業和個人，以中小微企業和個人創業者為主。平臺項目來源廣泛，如對公貸款、零售貸款、應收賬款融資、銀行承兌匯票、商業承兌匯票、保單甚至是理財產品等。平臺有效拓展了借貸人群的范圍，在不占用銀行經濟資本和信貸規模的前提下為客戶提供融資服務，規避資本約束等銀行業相關政策限制，開拓了信貸資產出表新渠道，提高了資產流動性。
（四）多家銀行采用O2O（Online To Offline，線上到線下）模式參與平臺風險控制，項目投資收益率遠低于非銀行系平臺。除陸金所、民生易貸、開鑫貸由平臺公司進行風險控制外，其它平臺均由商業銀行參與平臺風險控制，方式一般采用線下與線上相結合，內容主要包括線下盡職調查、風險評估、授信審核等。銀行系P2P平臺項目均選擇事先設定的定價方式，其中，陸金所和開鑫貸的項目投資收益最高，但仍明顯低于行業平均水平。由于銀行系平臺信用高、風險控制好，雖然項目投資收益率遠于非銀行系平臺，但是仍然受到熱捧。
（五）大多數平臺引入了第三方資金托管，不提供資金擔保增信成為主流模式。為避免平臺擅自挪用資金問題，大多數銀行系P2P平臺委托第三方機構對用戶賬戶資金進行管理，以保證交易資金安全。第三方資金托管方式有兩種，一種是選擇獲得《支付業務許可證》的非金融支付服務機構進行資金托管，如陸金所、招商銀行小企業e家、寧波銀行的投融資平臺、青島銀行財富e屋等;另一種是選擇銀行進行資金托管，如開鑫貸等。另外，也有少數銀行自建平臺由本行自行管理資金，如包商銀行小馬bank。為保證投資者資金安全和轉嫁風險，部分平臺還引入第三方擔保公司，在借款方未能履行還款責任時，向投資者全部或部分償還未償本息，如陸金所、開鑫貸、齊商銀行齊樂融融E、江蘇銀行融e信。多數銀行系平臺并不提供擔保增信。提供擔保增信服務僅是過渡做法，長期來看不提供擔保才是主流和趨勢。
三、銀行系P2P平臺的主要風險
依托商業銀行強大的信息技術實力、豐富的傳統信貸經驗、成熟的企業管理機制以及完善的風險管理體系，銀行系P2P平臺在推出伊始，就有相對完善的風控考慮。迄今為止，銀行系P2P平臺尚未曝出不能及時兌付的案例，但這并不代表絕對安全。
（一）政策風險。P2P行業規模日增、風險頻發，將加速P2P監管落地。銀監會已經提出四條監管紅線，即明確平臺的中介性質、平臺本身不得提供擔保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。人民銀行也明確了三個雷區，即不能做資金池、不能自融和虛構借款人?？傮w看來，政府對P2P行業持支持態度，中長期政策將保持較寬松的態勢，但在更詳細的監管政策出臺之前，仍存在著一定的不確定性。
（二）關聯風險。關聯風險有兩個層面，一是不同業務主體之間的關聯。二是同一業務主體中不同業務之間的關聯。銀行系P2P平臺關聯風險主要存在于涉及第三方服務和保證的業務，包括關聯借款企業的項目風險（P2B模式）、合作小貸公司的道德風險（O2O模式）、關聯擔保機構的擔保風險（抵押/擔保模式、O2O模式）等。部分尋找關聯公司為投資者保證的銀行系P2P平臺，其業務主體內部仍然存在風險，分擔和轉化風險的機制尚不健全。隨著平臺業務規模擴大，關聯保證公司可能杠杠率過高，超出自身保證能力。
第三，小額信貸技術風險。小額信貸技術風險是指平臺沒有能夠運用合適的小額信貸技術而帶來的客戶源頭的風險。銀行系P2P平臺風險的根源還是來自于小額信貸技術，主要存在兩個方面：一是小額信貸技術不夠成熟。基于互聯網和大數據等新技術挖掘數據的探索，一定程度上提高了小額信貸風險控制水平，但技術成熟度和制度有效性仍有待于時間和市場的進一步檢驗。二是線下盡職調查成本高企。受限于國內不健全的信用體系，借款人和評估者雙方信息并不對稱，為保證信用評級數據的真實可靠完整，需要花費大量時間和費用在線下對借款人進行盡職調查，否則將導致客戶違約和平臺運營風險上升。
（四）類資產證券化風險。通過將應收賬款、信貸資產等標的證券化并在P2P平臺交易，商業銀行可以改善資本充足率、增加流動性、優化資產結構、擴大中間業務收入、分散和轉移風險，但也存在一定的問題。一是道德風險，主要表現為貸款標準惡化。商業銀行或P2P平臺與投資者在類資產證券化交易中存在信息和利益的不對稱，可能使銀行或平臺放松風險控制要求、隱藏負面信息和交易風險、忽視和降低對證券化基礎資產的風控和管理。二是基礎資產風險。當基礎資產受到市場和政策因素影響質量下降時，風險將沿著交易鏈條傳播給投資者和利益性相關者。三是隔離風險。部分類資產證券化并未使用“破產隔離”技術實現證券化基礎資產與發行人破產的風險隔離。部分銀行系P2P平臺的合作小貸公司本身就是小額信貸資產證券化的發行人，一旦發生破產或者重大損失，小額貸款資產收益權憑證投資者的收益將可能無法保證。四是產品異化風險。為吸引投資者，平臺項目產品設計異化，期限較短、收益較高可能導致期限和金額錯位配置，流動性壓力增大。
（五）中間賬戶監管風險。中間賬戶是P2P平臺以交易核實和轉賬結算為目的，在銀行或第三方支付平臺開設的資金賬戶。目前，P2P平臺的中間資金賬戶普遍處于監管真空狀態。雖然部分銀行系P2P平臺宣布已采用第三方資金托管，但由于第三方機構一般只允許平臺和個人開戶，并不承諾承擔操作和監管責任，平臺實際上可以獨立支配中間賬戶的資金。中間賬戶并未受到實質性監管，平臺（尤其是非銀行自建平臺）挪用資金的風險始終存在。
（六）信息披露風險。目前P2P行業整體信息透明度不高，銀行系P2P平臺很少披露平臺財務報告和投資者最關心的壞賬率等信息。即使偶有披露，由于未經審計缺乏公信力、適用會計準則不明、壞賬率等指標計算方法不一等原因，投資者仍難以了解平臺投資決策實質和真實運營狀況。
四、商業銀行應對策略建議
P2P網絡借貸方興未艾，商業銀行應積極關注監管政策動向，主動參與行業競爭、搶占市場先機、把握業務機會，結合自身經營管理優勢，在加強風險控制前提下審慎拓展業務范圍，循序綜合統籌戰略布局和規劃設計。
（一）主動加強與優質P2P平臺的合作。一是依托商業銀行的品牌美譽和強大科技力量，開發集跨行支付與資金監管功能于一體的P2P托管系統，向合作P2P平臺提供資金托管和清結算服務，迅速進入市場分享行業發展紅利，獲取托管費和沉淀資金帶來的收益。二是向合作P2P平臺推薦部分優質項目和小微企業借款人，可以在投資咨詢、盡職調查、貸后管理、資金結算等業務環節獲得中間服務收入并積累P2P行業經驗，培養小微信貸業務專業人才。
（二）自建或收購P2P平臺。依托商業銀行豐富的客戶、產品資源和海量數據儲備等進行差異化競爭，打造獨立自主、特色鮮明的開放式P2P（P2B/P2G）平臺品牌。在加強平臺業務風險控制、做好平臺業務與銀行業務風險隔離的前提下，循序漸進，從低風險的票據存款質押產品、行內客戶及項目出發，逐步增加創新產品種類、豐富定價方式、擴大業務領域和服務范圍，拓展盤活非標資產渠道、創造相關中間費用收入增量，為客戶提供多類金融增值服務和創新產品，鞏固客戶關系、增加客戶黏性。自主P2P平臺也可以成為第三方交易平臺，成為其它金融機構和平臺的分銷通道，獲取收益分成，創造更多中間業務收入。
一是平臺定位。將平臺定位為銀行業務蓄水池和開放的互聯網金融創新試驗平臺，依托商業銀行細分優勢進行差異化競爭，樹立互聯網金融特色品牌形象和行業地位。
二是客戶篩選。借款人選擇那些難以滿足銀行信貸條件、要求資金快速到賬卻受限于銀行信貸流程或者有足額擔保/抵押的客戶，如擁有豐富上下游數據的中小微企業、擁有豐富交易數據的電商平臺、合作擔保公司擔保的優質客戶等。投資人則瞄準個人客戶、企業類客戶和機構類客戶。
三是項目來源。主要來源于商業銀行對公貸款和零售貸款，包括票據資產、供應鏈金融優質中小企業貸款、房地產和城鎮化等對公貸款項目、小微企業和個人信用貸款等。同時，平臺也提供其它合作機構的產品分銷。
四是產品形態。包括低風險的承兌票據、定期存單質押類產品;中等風險的應收賬款、其它抵押貸款類產品;高風險的信用類融資、極速簡化融資產品;作為資產出口項的存量和增量非標資產證券化產品。
五是產品定價。既有事先設定方式，主要面向中、低風險和非標資產證券化產品;也有網上競價方式，主要面向高風險的信用類融資、極速簡化融資產品。
六是收費模式。向借款人收費，可對不同融資期限按金額一定比率收取服務費;向投資人收費，可對投資獲利收益按一定比例收取管理費;向合作機構提供咨詢、托管、分銷等服務，可以收取相應的中間服務費用;客戶賬戶管理和資金劃轉也可酌情收取或免收手續費。
七是運作模式。采用線上線下相結合的模式，主要通過線上方式獲取投資人、銷售產品、結算資金;通過線下方式獲取借款人、審核項目、進行盡職調查以及對公投資者營銷。對于合作擔保公司推薦項目、第三方平臺分銷產品以及部分信用類融資、極速簡化融資產品，也通過可以線上方式獲取借款人和部分項目產品。另外，可以構建平臺內部二級市場，投資者可以相互（折價或溢價）交易所持產品。
八是風險控制。有效隔離和限定P2P平臺風險，對平臺業務和銀行業務實施分賬管理;加強對關聯借款企業和小貸公司、擔保機構等合作機構的準入、管理和監督;注重源頭風險管理，及時披露基礎資產信息;加強平臺流動性管理，將自建P2P平臺納入銀行全面風險管理體系;使用本行資金托管和清結算系統對中間賬戶進行監管，防范合作平臺資金池風險;定期披露平臺運營相關信息，提高信息透明度;構建信用評級和風險準備金機制，逐步推行去擔?；?/p>
（三）持續改進完善小額信貸技術。積極運用大數據等新技術，持續改進小額信貸風險管理技術，不斷增強風險定價能力、提升風險防控水平。運用數學建?；蛉斯ぶ悄芎蜋C器學習技術對大量小微企業和個人創業者的數據信息進行大數據分析，結合實時、歷史和全局的相關業務數據，有效批量識別具有市場潛力的中小企業客戶和個人創業者，發現和掌握其風險特征，針對不同風險點實施相應控制措施，及時獲取挖掘有效的風險預警信息，準確進行風險定價和風險管理。
（四）構建一站式綜合金融服務網絡平臺。引入互聯網思維改造管理架構、優化業務流程，持續簡化用戶操作，運用“極簡”思維提供優質客戶體驗。以客戶為中心，從客戶需求和體驗出發，運用云計算、社交網絡、移動互聯網等信息技術，深度融合金融功能和消費場景，構建細節優美、流程簡單、使用便利、靈活開放、個性智能、功能豐富的一站式綜合金融服務網絡平臺，提升服務效率和質量。
（五）建立行業風險信息聯合防控和互聯網征信機制。加強與銀行同業、P2P平臺、小貸公司、擔保公司、保理公司、電商平臺等機構的合作，共享P2P網絡借貸行業風險信息和互聯網征信信息，提高對風險的識別和處置效率，推動建立行業風險信息聯合防控機制和互聯網征信機制。
參考文獻
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The Development Status of Bank-class P2P Network Lending and
Countermeasures for Commercial Banks
SHEN Zirong XU Shaotong
（Postdoctoral Program of Institute of Finance & Banking， Beijing 100732
Chinese Academy of Social Sciences， Postdoctoral Program of China CITIC Bank Beijing 100027）
銀行發展建議范文4
【關鍵詞】洛陽市 財富管理業務 轉型
近年來，隨著洛陽市經濟持續穩定增長，個人財富積累逐漸增加，個人財富管理的需求日益突出，由此財富管理業務應運而生。本文主要研究了建設銀行洛陽市財富管理中心的發展歷程及經營現狀，針對發展問題提出了一些建議。
一、洛陽財富管理中心發展歷程和經營現狀
2007年12月26日，中國建設銀行洛陽分行在洛陽率先成立了財富管理中心。自成立之日起，在沒有現成模式借鑒的情況下，該行成功創建了“1+1+1”高端客戶維護模式和“1611工作法”，成為當地同業和省分行系統一顆耀眼的“明星”。
作為在當地和河南省分行最早開辦高端客戶業務的洛陽財富管理中心，硬件設施方面，中心辦公面積1400多平方米，裝修考究，環境幽雅，功能分區人性化，并對客戶具有很強的私密性；人力資源方面，自2007年以來，該行注重理財師隊伍建設，通過集中組織專業資格培訓考試，全行先后有250多名員工獲得金融理財師和國際金融理財師資格。
二、洛陽財富管理中心業務存在問題及原因分析
問題一：財富中心辦理業務的功能不完善。
因為中心沒有建立自己的專門交易平臺，不能直接經營客戶。客戶都由網點推薦，中心沒有自己經營的客戶。每當客戶活動日，客戶紛至沓來，而平時卻門可羅雀。這樣既增加了經營成本，有沒有達到應有的效果?！翱蛻糁荒墚斆媛牻ㄗh，不能現場辦交易”的現實，不僅使客戶滿意度打折扣，也成為困擾財富管理業務發展的主要瓶頸。
問題二：沒有形成一套相對科學的考評和激勵約束機制。
由于沒有建立以價值創造為導向的績效計量、考核和激勵約束機制，中心投入產出的效果不能明顯顯現，市場拼搶意識不強，主動性不能充分調動和發揮。
問題三：服務機制不完善。
財富管理是從客戶的角度出發篩選商品，同時重視延續，并與客戶保持密切合作。除了提供國門外最新信息，也會對投資理財提出合作報告和建議。中心的服務質量尚未達到一定水準，再加上宣傳工作不到位，致使許多潛在客戶因為對此業務不甚熟悉而流失，這也成為中心在此項業務發展的桎梏。
問題四：理財產品品種單一。
與大眾零售市場的經營模式區別不大，產品同質化強，缺乏創新。國內的理財產品結構單一，為了能為客戶創造更高的收益，在國內管制制度趨嚴的情況下，要善于創新。
三、洛陽市商業銀行財富管理業務發展的對策建議
要改善經營機制的不足，使財富管理中心業務得到長足發展，必須做到轉型。具體要從以下幾方面入手：
（一）從后臺到前臺
基于對財富中心定位，從轉型的實際出發，財富中心要申請獨立的機構號，開通各類理財產品以及大額現金和實物黃金的銷售交易功能，并建立信貸綠色通道和中小企業集合理財產品專屬渠道，專門配備交易、核算與風險控制人員。獨立于其他零售網點，可以提高辦理業務的效率?？蛻舢斆媛犎∫庖姡S時做出的投資決定就可以隨時處理，及時，迅速，讓客戶放心而歸。不必多次往返周折辦理業務，同時給以客戶最優厚的保證。
（二）從被動到主動
推行“雙算考核、業績歸零”制度，每月將獨立機構號下核算的所有推薦客戶業績返還網點，不與網點爭利。建立合理的績效計量，每月評定業務服務質量，分析計量結果，找出優勢，提出不足，尋求合理化解決方案。鼓勵客戶經理主動地頻繁地與客戶交流，準確把握投資者類型，是積極型，穩健性，還是保守型，以此更有效地為客戶提供信息，提出投資建議。設定一系列獎勵機制，對業績好的員工進行獎勵，激勵員工的競爭意識，發揮主動性。
（三）從維護到拓展
整合現有的客戶資料，力求對每一個客戶了如指掌，準確做出投資分析，做到周到的服務，維護好現有客戶群。同時，要加大拓展力度，要對市場進行研究調查，確定目標客戶群體，明確營銷對象，做到有的放矢。把對財富管理中心的宣傳工作做大，在居民中普及開來，增大影響力。可以以廣告等形式企劃一系列方案，增加知名度，使洛陽市高收入階層知道“財富管理”這個新興概念，了解財富中心能為他們帶來的便利，這樣便會主動參與這項業務。
（四）從銷售到服務
從業人員應該轉變思想觀念，財富管理是更側重于對客戶周到專業的金融服務，因此，應做好以下幾點：要根據目標客戶的不同需求和自身情況，進行產品組合，確定風險等級，制定個性化的理財方案，為客戶提供多樣化的選擇。要加強客戶經理和理財分析師的培訓，及時了解金融服務業最前沿的動態，借鑒最先進的經驗。
財富管理業務是一項綜合性很強的業務，涉及銀行、保險、證券、基金、信托等行業，涵蓋金融、法律、財務、稅收等知識，包括黃金、外匯、股票、債券、保險、基金等投資產品，專業性很強，對從業人員素質要求很高。從業人員不僅要具備扎實的專業知識和熟悉的業務技能，還要具備良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。因此，財富管理員工需要持續提高其業務能力。
（五）可從三方面做好延續服務
可定期向客戶公布產品投資動向情況和成果，消除銀行與客戶之間信息不對稱產生的疑慮；可定期為理財客戶舉辦理財沙龍和投資理財知識講座，為客戶提供一個學習交流的平臺；可根據客戶的綜合貢獻度情況為客戶提供附加值服務，比如免費贈送電影票，定火車票、機票和贈送精美禮品等貼心服務。
（六）從一專到多能，致力打造一站式服務的多功能平臺
一方面，要做好基礎的財富管理產品組合。對固定收益產品和不動產，要保證其收益性維持在預期水平；另一方面，可以嘗試另類投資，積極在現有體制下拓展投資渠道，建立公司、房金條線與財富中心的聯動推進機制，加大整體營銷力度，加強與證券、保險等其他金融機構的聯系，推進資源共享。
參考文獻
銀行發展建議范文5
【關鍵詞】投資銀行業務 中間業務收入 風險控制 戰略定位
2010年是金融危機過后全球資本市場逐步恢復的一年，是我國資本市場熱鬧非凡的一年。截至12月24日，滬深兩市共有349家公司首發，融資規模高達4717.93億元，募集資金總額達9563.33億元，分別超越2007年4593億元的IPO歷史融資和8172.49億元募集資金總額的紀錄。券商收取的傭金可觀，利潤豐厚。在分業監管的制度下，商業銀行只能望洋興嘆。不過在發行債券，重組并購，資產管理等商業銀行也可以做的投資銀行業務中也有了很大的發展。
一、各商業銀行投資銀行業務發展現狀
2001年《商業銀行中間業務暫行規定》出臺后，商業銀行經人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業務、證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業務。由此，我國商業銀行有了發展中間業務的法律依據和巨大空間。
根據08年和09年上市銀行的公布的數據統計顯示，各銀行的主要利潤來源仍然是存貸差，但凈利息收入增長乏力。存貸差縮小，以投資銀行業務為重點的中間業務成本低利潤豐厚，各銀行已經開始進軍這塊市場但仍然還未形成品牌吸引客戶。近年來各家商業銀行從無到有經營投資銀行業務，逐步建立起從產品、客戶、區域、網絡、業務拓展等方面完整的投資銀行架構，業績也逐年大幅增長，境內分行應當抓住資本市場快速發展的機遇，利用優勢大力發展中間業務投資銀行業務。
從統計數據顯示出，我國中間業務的發展空間尤為可觀，隨著資本市場的健全，宏觀經濟的健康發展，中間業務的利潤貢獻率較大。在工商銀行的年報財務指標上顯示，2010前三季度年利息的收入為3388.18億元，利息支出為1171.55億元，而中間業務的收入580.29億元，支出僅為34.66億元，相比于利息收入的成本，開展中間業務的成本明顯低廉。其他上市銀行如中國銀行，交通銀行等的情況也是如此。
二、商業銀行開展投行業務的特點及待突破難題
（一）從事投資銀行業務的高端人員稀缺和激勵機制不當
投資銀行在發達國家有上百年的歷史。在我國，證券市場的建立才30年，投資銀行是一個新興行業，伴隨著我國經濟的發展企業的發展而興起。大型商業銀行成為全球化的金融機構后，投資銀行業務大都集中在總行層面。因此，境內分行投資銀行業務幾乎是空白，專業人員也極為匱乏，制約投行業務的發展。
此外，投資銀行風險大收益高必須有不同于傳統業務的激勵機制。投資銀行通過“承擔風險”賺取超額收益，但是承擔風險并不意味著蒙受損失，通過對風險實施更有效的管理，降低損失發生的可能，從而賺取超額收益。這才是投行業務真正不同于傳統業務的激勵方式。
（二）風險控制的標準存在矛盾
商業銀行秉承審慎經營的原則，采用規避態度對待風險，而投行則強調風險承擔和控制風險，通過創新的金融工具和金融方法來分散和控制風險以賺取超額收益。二者存在激烈的沖突。事實上，目前商業銀行從事短期融資融券承銷，在風險控制上是應該沿用商業銀行傳統信用業務的準入標準，還是應該關注盡職調查環節的作業風險、承銷環節的市場風險，在各家銀行內部存在嚴重的分歧。
如何建立適合商業銀行的一套標準來識別、管理和控制投資銀行業務相關的風險，是商業銀行亟待解決的難題。如果用商業銀行的自身的風險控制標準去控制投資銀行業務，投資銀行業務發展必然受到束縛，這一市場份額將逐漸失去。
（三）業務規劃的缺失
目前，商業銀行開展投資銀行業務尚在摸索中并未對商業銀行從事投行業務形成清晰和統一的認識。盡管管理層高度重視，但是投資銀行業務的發展仍然缺乏相應的資源支持，無法將商業銀行在投資銀行領域的巨大商業潛力轉化為生產力，與外國投資銀行相匹敵。缺乏長遠的規劃，更談不上構建系統的發展戰略。所以，成為商業銀行的一個重要收入來源和新的利潤增長點；更無法撬動全行的綜合化經營，推動商業銀行的經營模式轉變，讓其成長為全能銀行的巨人。
三、商業銀行開展投行業務的幾個思路
（一）建設投行人才隊伍，提供高質量的服務
投行業務的收益高成本低，主要是依靠人才，核心的研究能力，高質量的經濟研究成果和投資建議。一流的研究機構，一流的研究隊伍是支撐投行業務和高端批發業務的基礎，也是投行業務核心競爭力。因此建設并培養投行人才隊伍是迫切的任務。國外的投行像高盛、匯豐、德意志銀行一般都設有全球投資研究部，招聘世界頂尖人才。注重團隊建設確保提高自身在經濟、投資組合策略以及股票分析等領域的地位。制度和業績評價體系能夠較好地保證團隊之間的協作，均衡團隊中不同成員的利益。
（二）調整投資銀行業務的定位
中國的經濟在應對金融危機的年度仍然保持8%的速度發展。資本市場正欣欣向榮，要探索出一條適合客戶金融服務需求、國內監管框架、金融市場環境以及內外部經營約束條件的投行業務發展道路，依托國內經濟形勢和各銀行各自有區別客戶資源，形成自身長期的投行業務路線和特色品牌。國有銀行可以利用經濟實力和獨有的大客戶資源等優勢，而股份制銀行可以以中小企業等長期合作伙伴為切入重點，實施全方位針對中小企業關于貸款、資產管理、財務顧問、發行債券等全方位服務，創出投行業務的特色和品牌，在資本市場的蓬勃發展中占領一席位置。
（三）利用銀行融資優勢，使貸款業務與投行業務發展良性循環 高盛在融資團隊協作中，曾提出了“將資本用作市場營銷工具”的理念，融資成為營銷和提供方案的重要組成部分。投資銀行現在利用自己的資產為客戶提供信貸，為客戶承擔市場風險，有時還需要與客戶聯合投資。在開展重組并購時，可以利用直接股權投資或過橋貸款來爭取業務，設計方案并獲取高額利潤。國有大型的商業銀行可以利用本身資金優勢強調并購業務、融資業務和風險管理業務、直接投資業務的協調配合，能夠增加自有資金的投資機會。在風險控制可以允許的情況下投行部分可以利用專項貸款參與并購業務的投資。
（四）理順投行業務流程，強調各部門配合
國內商業銀行要明確客戶營銷、組織運作、后臺支持到風險控制各業務環節的責任主體和資源配置。第一，技術含量較高的投行服務如大型客戶、大型集團客戶和跨國公司等提供并購、直接融資、資產證券化，發行企業債，銀團貸款，資產管理，財務顧問等由總部機構負責，并且要為全行決策及咨詢顧問類業務發展提供研發支持，承擔戰略規劃、組織推動等管理職能。第二，一級分行的投資銀行業務部門承擔投行業務客戶具體咨詢顧問類業務和前期營銷組織推動等職能。第三、二級分行服務團隊按照授權要求開展咨詢類、債券承銷、資產管理等投行業務。每一個投行業務的項目可配備雙客戶經理，明確責任義務，可以進一步提高投行業務的營銷和服務水平。
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銀行發展建議范文6
【關鍵詞】個人理財業務 商業銀行 理財產品
如今經濟的高速發展，帶來的是人民生活質量的不斷提升?，F在最為常見的理財方式是銀行存款，而存款本質上也只是實現資金的安全。隨著社會經濟的發展，銀行業已經推出了理財服務，這些理財服務不僅要實現資本的保障，而且在此基礎上基合理的進行資本的升值，使人民積累更多的資本才是商行所追求的。我國商業銀行個人理財業務在此背景下快速發展，理財產品從單一品種開始，逐步發展成豐富多樣的產品需求，服務理念和相應的配套設施不斷完善，同時，我國金融體系的開放程度也在逐步增加，商業銀行尋求金融體系和其他行業如證券、保險、信托等業務合作，進一步拓展了個人理財的發展空間。據統計，僅2015年銀行業理財市場就有465家銀行業金融機構發行了理財產品，總共發行186792只，每個月平均新發行產品15566只，累計集合資本158.41萬億元，平均每月募集資金13.20萬億元。從開放式理財產品來看，全年共新發行產品4162只，比2014年增加59.03%，累計募集資金高達115.55萬億元。封閉式產品比2014年增加3.75%。累計募集資金為42.86萬億元。由此可見我國商業銀行個人理財業務具有廣闊的市場前景。
然而，在我國商業銀行個人理財業務高速發展的同時也暴露出一系列問題?，F階段我國商業銀行個人理財業務中，大部分理財產品的起投門檻較高，并且理財客戶經理提出的建議一般都是表面性的，沒法按照客戶的實際需要制定詳細的理財計劃，這導致了客戶往往憑借著銷售人員的介紹購買，在不完全了解理財產品真實收益率的情況下盲目購買，其結果是預期的收益率高高在上，而實際的收益率則甚低，銀行很可能與客戶產生不快，同時也損害了雙方的合作關系，使得銀行難以獲得長期收益。針對上述問題，筆者提出了促進商業銀行個人理財業務發展的幾點建議。
一、豐富產品品種
個人理財業服務依賴于理財產品，各式各樣的理財產品才會給個人理財服務一個強大支持。正如之前所提到的，與國外商業銀行的對比，我國銀行的產品品種少之又少，不能滿足人們在產品的需求方面。所以要在根據國家的規定，同時參考客人提出的要求，加快產品類型的開發速度，不斷改變和引入最新產品。不斷對理財項目進行創造，這就要求我們做好以下幾點：對銀行的人力資源進行調整，并迅速對客戶的要求作出回應;運用各種方式對產品進行創新;將市場列為目標，創造針對不同客戶群體的項目;從點滴做起提升服務質量。
二、理好客戶關系
我國商行目前的五福經式，側重于產品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意并長期合作。為了提高效率，商行的理財服務部門須將側重點從產品轉變成為客人，關注客人對于銀行所做的貢獻，建立以客戶關系管理為核心的運行機制是進行客戶分組，以確保優秀的客戶群;加強對客戶關系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務。
三、增強對人才的培養
理財職員相互約束的同時也是督促個人理財服務進步的關鍵點。商行要想有所發展和進步，就需要培養一些熟知專業知識的綜合型高素質人才。現在，各商行個人理財業務的職員基本上是原來銀行中柜員里挑選的。他們的自身條件和對于本銀行的熟悉情況必然強于普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個人理財職員的培訓需成為商行個人理財業務發展的重中之重，一步步地從幾個角度進行：增加培養強度;提升目前理財人員的能力;組建個人理財從業資格認證系統;編制相關的行為準則。
四、樹立正確經營理念
個人理財業務是以客人為服務對象，客人對銀行的滿意程度必然干擾客戶對銀行的態度，所以，在發展個人理財業務的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當做一個很重要的課程來學習。國外銀行業的先進之處也是因為這個原因。從實際運營來看，要想真正達到以客戶為中心的目標，須要保證合理的個人理財制度，同時合理的將人進行分類，明確理財方向，在有保底的條件下完成理財規劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據一定的排序決定想要的產品，從而合理對儲蓄進行分配，使其按照不同方法組成個人或家庭財產。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對理財產品進行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風險保障。對國外的成功經歷分析，在儲蓄、保險和投資里，保險的風險保障是最高的，是最有作用的理財產品。
五、倡導科學理財理
