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1.國內外研究現狀及其評述
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行等新型農村金融機構的成立意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利。十七屆三中全會和2009年中央一號文件也將新型農村金融機構列為中國農村金融改革和發展的重要組成部分，這表明以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構正式納入我國農村金融體系，將向9億多農民提供更多、更好的金融服務。發展村鎮銀行，對解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題具有重要意義。從目前國內研究現狀來看，村鎮銀行發展問題研究主要集中在對少數民族山區、中西部地區。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮銀行。2007年12月13日，國內第一家外資村鎮銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農村金融機構。2008年9月12日，彭州民生村鎮銀行正式開業，這是國內第一家由全國性股份制商業銀行發起的村鎮銀行，更是在“5•12汶川大地震”后，在四川重災區成立的首家支持“三農”、支持災后重建的金融機構。2008年12月9日，建設銀行發起設立的首家村鎮銀行—湖南桃江建信村鎮銀行正式開業。2009年2月4日，內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行正式開業。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內建立的首家村鎮銀行。吉林省截至2009年11月末共設立了6家村鎮銀行。從目前各地村鎮銀行的運行現狀來看，當前村鎮銀行的建立處于“試水”階段。從目前國外研究現狀來看，類似于村鎮銀行的金融機構現在基本上已經建立了龐大的信息網路，并且朝著國際化、信息化方向發展，并積累了許多寶貴的經驗。例如，澳大利亞的澳新銀行在華的投資以及他們的村鎮銀行其目的在于不是一個純盈利的機構，主要是給當地的居民帶去金融知識方面的服務和教育，幫助他們更好地管理自己的財富。因此，在發展村鎮銀行業過程中，我們需要借鑒發達國家的先進經驗。
2.村鎮銀行的理論分析
2.1相關概念的界定
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
3.村鎮銀行的性質及類型
村鎮銀行的性質為：經有關部門批準在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的商業性銀行。主要類型有境外金融機構控股、境內金融機構控股、企業法人組建、自然人組建等類型。
3.1村鎮銀行的作用
村鎮銀行是新型農村金融機構的重要組成部分，可以有效解決縣域尤其是農村地區金融機構覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分，優質服務缺位等問題。
3.2影響村鎮銀行發展的因素
（1）存款方面的問題
首先,農村經濟是落后的,農村居民收入水平比較低,閑散資金少,在吸收存款方面比較困難。其次,營業網點是金融競爭的最前沿,營業網點數量上的多少,提供的服務是否及時、方便、快捷和多樣也是吸引客戶的主要方面。村鎮銀行剛剛成立,面臨網點少、成本高、吸收存款困難等問題。
（2）貸款方面的問題
一方面,村鎮銀行面對的放貸需求較大。由于保險保障體系不健全,農戶、村鎮企業早已被傳統商業銀行排除在貸款客戶之外,所以村鎮銀行無疑成為大批農村資金需求者的救命稻草。另一方面,村鎮銀行貸款額度受其資本金限制，服務區域受限。這使得村鎮銀行不可能擁有大集團客戶。大多數村鎮銀行注冊資本僅僅超過底線。
（3）競爭力方面的問題
因受到業務地域限制,村鎮銀行之間并不存在業務競爭,而主要表現為與原有的金融機構的競爭。即主要競爭對手是農村信用合作社、郵政儲蓄、商業銀行等等。這些率先發展起來的金融機構,憑借自身的優勢已經擁有了龐大的金融網點和固定的客戶群。而村鎮銀行還沒有樹立自己的品牌與信譽,大多數客戶還采取觀望態度,,因此村鎮銀行在競爭力方面還處于劣勢地位。
（4）配套法規政策不健全
自從《意見》出臺以后，中國銀監會又陸續了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺，各地區的政策也不一樣。具體表現為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規定；二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜；四是村鎮銀行的不良資產處置能否享受國有商業銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。
2010年3月22日，經中國銀行業監督管理委員會新鄉銀監局批準，河南新鄉新興村鎮銀行股份有限公司正式成立。其市場定位為：立足地方，服務三農，服務中小企業，服務城鄉百姓。目前其人員還未全部到位，業務還未開展。
5.河南新鄉村鎮銀行存在的問題及原因分析
5.1河南新鄉村鎮銀行存在的主要問題
（1）政策不明朗；（2）資金短缺；（3）人員素質問題；（4）盈利能力
5.2河南新鄉村鎮銀行存在問題的原因分析
（1）國家相關政策出臺緩慢；（2）新鄉市地處中部是一個典型的農業市，經濟不發達。（3）專業人才大都流向股份制銀行及外資銀行，農村地區金融專業人才奇缺。（4）村鎮銀行服務對象是農戶及中小企業，管理成本高風險大回報率低。
6.完善河南新鄉村鎮銀行建設的建議及措施
（1）爭取政府正當扶持,減少政府不當干預
政府的政策扶持是村鎮銀行生存和發展的重要保證。政府可以在存款準備金、資本充足率、營業稅、所得稅、分紅、進入“門檻”等方面給予一定的優惠政策;政府可以幫助村鎮銀行進行融資,解決村鎮銀行創立初期資金不足的問題;除此之外,政府還要在法律上和行政上對村鎮銀行進行規范和管理。但是,政府不當干預也是金融機構效率低下的重要原因,因此,發展我國的村鎮銀行,要最大限度地減少政府的不當干預。在具體操作上,應遵循市場經濟的規則,政府對于村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導,以使其向著社會主義新農村建設的方向發展,不能夠單純采取行政手段進行干預。
(2)嚴格進行市場化操作,建立合理的銀行制度
首要建立嚴格的準入制度,對申請開辦村鎮銀行的個人和企業進行嚴格審查,防止出現信用危機。其次要建立明晰的產權制度,只有這樣才能理順村鎮銀行內部的各種責、權、利的關系。再次,要建立公開透明的信息披露制度,將經營情況進行公開,方便存款人查閱。應建立由監管者、專家和業內人士組成的經營評價機構,定期公布評價結果。最后,建立危機處理機制。通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,防止其擴大。
(3)準確進行市場定位,展開錯位競爭
村鎮銀行主要面對的是農戶和中小企業,在資金運用上,主要是為了推動當地經濟的發展,即將一個地區吸收的存款繼續投入該地區,在開展信用審查時除了審查財務數據外,更關注借款人的個人情況對還款能力的影響。村鎮銀行處于發展的初期,由于受資金、地域等條件的限制,必須根據自身特點,展開錯位競爭,才能夠與大型銀行抗衡,吸引更多的客戶。
（4）完善金融監管,強化風險防范
針對農村金融風險較大和村鎮銀行的實際情況,應加強對村鎮銀行的監管。首先是外部監管,即要強化公眾的社會監管,鼓勵存款人加強對村鎮銀行的監管;其次是專職監管,規范村鎮銀行的信息披露制度,所有的信息披露都要經過相關部門的審核,保證信息披露的準確、完整、及時;最后是內部監管,要充分發揮銀行協會的自我管理和服務功能。
7.課題研究目的、內容、技術路線
（一）緒論；
（二）村鎮銀行的理論分析
（三）河南新鄉村鎮銀行的經營運作
（四）河南新鄉村鎮銀行存在的問題及原因分析
（五）完善河南新鄉村鎮銀行建設的措施及建議
（六）研究的結論
8.論文的選題思路和研究方法
本研究課題主要以作為全國農業大省的河南新鄉村鎮銀行作為案例，對當前我國構建科學有效和諧的村鎮銀行體系給予系統地研究。本課題首先對全國村鎮銀行業的發展及其存在的問題給予全面系統地分析。接著，針對作為特殊大省的河南新鄉村鎮銀行的發展現狀以及對河南農業經濟的發展作用給予剖析。再者，對作為農村經濟金融流通形式的村鎮銀行的性質，類型和地位作用給予分析。最后，根據現代全球經驗發展趨勢和河南經濟發展的需要，對新鄉村鎮銀行、河南村鎮銀行乃至全國村鎮銀行的發展提出合理化的發展對策。本課題采用問卷調查法、案例分析法、圖表分析法等研究方法進行研究。
9.論文的主要創新點
本研究課題主要以河南新鄉村鎮銀行作為研究視角，一點帶面的對河南乃至全國村鎮銀行的發展給與研究。論文主要對全國村鎮銀行業的發展現狀給予分析，以河南新鄉村鎮銀行作為典范，對村鎮銀行的性質、類型、特征、作用給予詳細分析。同時，在科學辨證分析其經營管理中的管理模式、管理方法、管理策略以及存在的困境給予分析。最后，從科學發展觀的角度尋求未來發展的良好對策。本研究課題以河南新鄉村鎮銀作為研究案例對我國村鎮銀行業的發展給予研究，在河南銀行業發展中是一種創新研究。
10.創新之處與擬解決的關鍵問題
①創新之處
本文的特色和可能的創新之處在于：
研究的視角較新，本文主要是區域性的實證研究，從新鄉市的角度來研究農發行對新農村建設支持問題，而國內外文獻中農業政策性銀行的區域性研究較少，大多為農業政策性金融業的宏觀分析和研究。研究的觀點較新，從多角度構建新鄉市農發行支持新農村建設體系。
②擬解決的關鍵問題
本文擬解決的關鍵問題或技術難點有：（1）農發行支持新農村建設創新之處；（2）如何構建整體新鄉市農發行支持新農村建設體系。
11.預期目標
本論文預期達到的目標有：（1）農發行新鄉市分行統籌城鄉發展推進城鄉一體化建設信貸投入的意見；（2）研究的理論成果既要符合我國農業政策性銀行的客觀規律，又能為農發行信貸風險防范提供科學的理論、實證與政策支持；（3）論文研究水平達到碩士學位論文的高要求。
12.可行性論證
中國農業發展銀行新鄉市分行成立于1996年12月，服從國家宏觀調控大局，改革發展取得突出成績，業務快速發展，實現了從單一支持糧棉油收儲向多方位、寬領域支農的轉變，初步實現了向現代銀行體制的轉變，農發行新鄉市分行采取有力措施，認真落實國家宏觀調控和“三農”工作的政策方針，大力推動城鄉統籌發展，重點支持糧棉油收購和農業農村基礎設施建設，推進新鄉市新農村的建設。新鄉市農發行作為當地的唯一一家政策性銀行，將構筑城鄉一體的統籌發展體系、破解城鄉二元結構難題是全面建設小康社會的首要任務和工作切入點，將社會主義新農村建設、縣域經濟發展和中原城市群新鄉都市區建設作為‘三位一體’系統工程一體規劃、一并推進，新鄉市農發行按照總行有關信貸管理辦法，結合新鄉實際，當前和今后一個階段新鄉市農發行信貸支持新鄉市統籌城鄉發展的重點是縣域城鎮建設貸款、農村基礎設施建設貸款和農業綜合開發貸款，為新鄉市的新農村建設做出應有的貢獻。本人在農業發展銀行新鄉市分行工作多年，對農業發展銀行新鄉市分行的業務情況比較了解，本人已經收集了大量與論文的相關數據和資料，這對于論文的寫作將起到積極的作用。
13.研究結論
本文提出爭取政府正當扶持,減少政府不當干預；嚴格進行市場化操作,建立合理的銀行制度；準確進行市場定位,展開錯位競爭；完善金融監管,強化風險防范等發展對策。通過這些措施的實施，可以有效促進村鎮銀行的發展。
作者：劉新建 單位：經濟管理學院
