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摘要：科技產業是推動中國經濟轉型升級和高質量發展的“壓艙石”，銀行作為“科技興國”和國家創新驅動發展戰略的踐行者，充分考慮當前科創產業差異化的融資特點和融資現狀，著力于“五位一體”，加快構建科技金融服務體系，助力科技金融高質量發展。本文基于科技金融發展存在的突出問題提出有關政策建議，促進金融與科技的深度融合，為科創產業長遠發展予以金融賦能。
關鍵詞：科技金融；金融科技；人工智能
科技產業發展是中國經濟轉型的重要引擎。以“先鋒號”智能車為代表，陜西省在人工智能領域形成了近30個世界領先的國家級科研成果。金融科技是陜西省借力實現追趕超越的快車道。為全力打造國家絲路科創中心、全球硬科技之都，陜西省聚力構建“創新+創業+產業化+科技金融+智庫規劃+人才引領+區域協同”的全方位科技創新生態鏈，有效支撐和引領經濟高質量發展。加快科技金融融合發展，銀行扮演著“助推器”角色。
1科創產業的融資特點和金融服務需求
1.1科創產業融資特點?？萍夹椭行∑髽I具有技術更新快、運營周期短、研發投入高、高投入、高風險、高回報的特點，融資需求總體呈現出持續性強、時效性強的特征。初創期企業融資需求呈現“頻、急、小”的特點，無有效擔?；驌乐夭蛔悖谫Y渠道少?？焖俪砷L期的企業需要大量資金擴大生產，但現金流優先用于經營周轉，資產積累少，融資渠道包括銀行融資、風險投資等。
1.2科創產業金融服務需求特點。科創企業的價值主要集中在知識產權、技術等無形資產之中，普遍具有輕資產、缺少抵押、高成長的特點?？苿撔∥⑵髽I在創業成立初期的經營收入較小、現金流較少，缺少有效抵押擔保，而資金需求“短、頻、快”，金融機構為緩釋風險，一般要求企業具有穩定經營收入，提供有效增信措施，因此科技企業的金融服務需求存在難以有效滿足的問題。
2著力完善科技金融服務體系
2.1強化頂層設計，推進統籌規劃。一是設立專門部門。實行總行統一、分行協調推進的條線垂直管理體系，設立普惠消保部，加強小微企業科技金融業務支持力度。二是設立專營支行。依托省、市高新區等科技資源集聚區域，設立特色支行作為軍民融合業務、高新技術及戰略新興產業金融業務的專營支行，高度整合金融資本、人才技術、管理信息和增值服務，有效拓展服務網絡。三是強化政策導向。以信貸政策和信貸行業投向為指引，緊密圍繞省市產業發展規劃、創新升級、深入實施數字經濟、信息產業等重點工作領域，布局戰略性新興產業方向的制造業和高新技術產業，聚焦科技信息、先進制造等重點領域。傾斜戰略重點，強化續貸政策，鼓勵符合條件的科技型民營企業、小微企業辦理“續貸”，減少“過橋”環節帶來的融資成本，幫助解決“過橋難”“續貸難”困境。
2.2創新金融產品，滿足多元化融資需求。一是創新“科技貸”金融產品。金融創新是科技金融的落腳點。一方面，是以科技貸為主要抓手，通過與省科技廳、市科技局合作，對符合條件的科技型企業提供專利權等知識產權質押類流動資金貸款，采取風險補償基金，拓寬增信方式。另一方面，提供“一攬子”金融服務。關注科技型企業在融資需求、金融結算服務等方面的需求，為科技型企業提供流動資金貸款、銀團貸款、授信、并購等資金管理服務，滿足科技型企業多元化融資需求。二是完善貸款利率定價。深入推進貸款市場報價利率(LPR)改革，優化完善內部資金價格機制，對符合條件的科技型企業和綜合貢獻度高的企業主動降低貸款利率，降低企業融資成本。三是積極創新抵質押擔保。針對科技企業輕資產，我行陸續推出商標權、股權、專利權及知識產權質押融資產品，創新股權質押融資方式，有效拓寬增信方式。積極與西安市科技金融服務中心合作辦理科技貸業務，加強政銀擔三方合作，全力支持西安市科技型小微企業發展。四是開通授信“綠色通道”。對科技龍頭企業、科創板、中小板上市科技企業開通綠色通道，推行標準作業，強化集中審批，縮短業務辦理鏈條。同時在依法合規、風險可控的前提下，簡化業務辦理手續和資料，提高金融服務質效。對續貸客戶優先營銷，制定貸款受理時間表，做到“無縫銜接”。五是實行專家評審制。探索建立“獨立審批人制”，打造專業化團隊，以專業化視角研究行業發展趨勢、行業風險、產業集群分布等，提高授信決策專業化水平和審批效率。
2.3建立多層次合作機制，充分發揮協調效應。一方面，強化政府合作，推進增戶擴面工程。深化與地方政府部門、經濟技術開發區、高新技術產業園區的對接，結合“千家萬企”活動，對已納入政府招商引資、產業園區名單內的優質科技型企業洽談、對接，深入挖掘有效信貸需求，縮短銀企融資對接半徑。綜合發揮政策推動和金融服務優勢，共同做好高新技術企業和科技型中小企業的“融資+融智”服務。另一方面，積極引入擔保機制，拓寬資金渠道。銀行加強與陜西省科技廳、西安市科技局、西安市高新區金融辦多方合作，運用風險補償基金為科技型企業增信。
2.4強化風險管理戰略，防范信貸風險。堅持“風險管理創造價值”理念，凝聚“提升信貸資產質量”核心目標，堅持“從嚴治貸”“從嚴審貸”，加大信用風險處置化解力度，形成信貸質量和發展質量協調統一統籌兼顧的工作格局。一方面，建立風險防范機制。堅持金融創新與風險防范并重的理念，把握科技企業的生命周期和成長特點，將風險防范貫穿金融服務的全流程，加強風險識別和監測預警。另一方面，做實“貸款三查”制度。加強行業政策研究，做好貸款用途的真實性調查，嚴把授信審查關口，發揮審查環節風險識別、管控作用。
2.5加快發展金融科技，打造核心競爭力。金融創新與科技發展，猶如車之兩輪、鳥之雙翼，共同為科技金融持續健康發展凝聚動力。大數據風控和人工智能是銀行競爭力的內核，應用大數據、云計算、人工智能等現代信息技術，促進金融科技與銀行業務的融合，構建集業務接入、智能處理和精益管理于一體的智能型運營平臺，提高精準營銷、客戶體驗、全面風險管理、精細化資源配置等方面的應用配置水平，為科技型企業精準畫像，將符合條件的科創類企業納入小微企業首貸和續貸業務集中辦理體系，實現線上業務規范化和批量化操作，提供更高效、更便捷、低成本的貸款、債券、票據貼現、保函等服務。
3金融支持科創產業發展存在的問題
一是有效信貸需求不足。在當前經濟“新常態”環境下，順周期行業的科技型企業出現增速放緩、利潤下降、投資擴張減少的現象，企業有效信貸需求不足。二是企業自身的問題。如科技型中小企業財務制度不健全、缺乏歷史記錄、缺少優異的歷史業績，且金融機構對科技企業的產品及發展前景缺乏足夠的了解，存在信息不對稱的問題。知識產權難以定價和處置，科技企業資產在流通中變現較難，抗風險能力較弱，銀行承擔科技貸款的風險和收益較難達到平衡。三是融資渠道有待拓寬?？苿撈髽I在發展初期需要大量的資金投入，但創新型企業普遍面臨資金短缺的難題。創新性科技金融產品在市場中占比不大，融資資金來源主要是銀行貸款和財政補貼。
4相關政策建議
4.1搭建“一站式”科技金融服務平臺建議政府推動對金融機構、科技企業及中介系統有機結合，借鑒大數據管理模式，構建完善的網上信息交流平臺與科技創新服務平臺，引入工商、稅務、法院等數據信息，實現科技金融信息共享，破除企業融資、政策資源利用等信息不對稱障礙。定期優質企業的融資需求信息和投資機構的投資意向，引導銀行業機構加大對科技型企業的授信力度。
4.2建立多層次、廣覆蓋的信用擔保體系建議政府聯合金融機構共建風險補償基金，通過風險共擔模式，提升科創企業融資積極性。制定科創企業貸款貼息政策，建立覆蓋科技企業全生命周期的種子、天使、創投、股權投資、產業引導和并購基金，提高科技型中小企業壞賬補償力度，支持科技企業創新和科創產業發展。
作者:李苓苓 單位:陜西秦農農村商業銀行股份有限公司
