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農村小額信貸范文1
農村小額信用貸款是一種幫助農民脫貧致富，支持農民創業就業的有效手段，其為解決農村發展所面臨的資金約束提供了一種全新的思路。政府為農民個人貸款提供政策支持，各地紛紛出臺了“小額農貸”政策。政策實施初期取得了一定的效果，但之后相繼出現了眾多問題。本文將以動態博弈方法對農村小額信用貸款的供給方農村信用社與需求方農民的動態博弈關系及政策進行剖析。
一、模型設定
小額農貸博弈的參與方為農村信用社（博弈方1）和農民（博弈方2），政府提供政策支持但不參加博弈。
該博弈為動態博弈。博弈中信用社先進行選擇，個人后進行選擇，因而雙方地位是不對稱的。由于個人作為后行為的博弈方可針對性地作選擇，因此處于較有利的位置。博弈如圖1所示擴展形表示。
第一階段由信用社先進行選擇，可選策略為貸款和不貸款，若選擇不貸款則博弈結束，此時信用社與個人的得益數組為（0，0）；若信用社選擇貸款，則由個人進行選擇，可選策略為還款和賴帳，若選擇還款則博弈結束，得益數組為（I，Sp-（I-Id）），其中Sp 為個人利用貸款進行生產獲得的收益，I為貸款利息，政府所提供的政策支持量化為Id。若選擇賴帳，信用社追收能否成功存在不確定性，成功的概率為p，成功得益數組為（I-Bc，Sp-（I-Id）-Sl），其中Sl為個人因違約而受的懲罰，Bc為信用社的追討費用，失敗的得益數組為（I-Bc-C，Sp-（I-Id）+ C），其中C為拖欠的本息。
（1）式與（2）式的意義在于兩式體現了“小額農貸”發生違約風險的條件。（1）式成立表明個人違約率高，還貸難；（2）式成立表明個人借款難，信用社惜貸。如果，對于大多數信用社和個人來說，（1）（2）式均成立的話，那么“小額農貸”必然會呈現貸、還兩難的局面，從而無法開展。
三、結論與政策建議
（1）（2）式是否成立取決于C、Sl、p值的大小。個人選擇還貸是“小額農貸”可持續實施的基礎，因此，從模型出發，（1）式不成立是前提，我們要設法減小C，增大S1和p。也就是說要解決還款難問題，就要減少個人違約的本息，增加其違約的代價，提高貸款追收成功率。具體地，筆者提出以下政策建議：
1、減少違約的本息：C為違約的本息，C越大，則（1）（2）成立的可能性越高。進入還貸期后，隨著個人已還款額的增加，本息之和越來越小，其違約的概率也越來越小。因此，借款人的違約行為多發生在還款初期階段，這說明加強還貸初期的管理是十分重要的。
2、提高違約的成本：讓個人征信體系盡快覆蓋所有農戶。在此之前農村信用社可以自己對農戶進行信用評級，按信用等級給予不同的信用額度。其次信用社應該加強宣傳力度，讓貸款人深入了解不還款的危害，同時對按時還款的農戶積極宣傳，甚至給予一定獎勵。而對惡意賴賬的農戶應聯合公檢法部門，嚴厲打擊，引導資金正?；亓鳌?/p>
3、提高貸款追收成功率：由于“小額農貸”數目小、分散性大，提高貸款追收成功率對目前的信用社來說是非常困難的?？梢钥紤]成立相關“小額農貸”專門機構協助信用社追收欠款，一方面提高貸款追收成功率，另一方面可以降低成本信用社的追討費用，即減小Bc，使信用社期望收益大于0，從而增強信用社貸款意愿。另外，可通過其他途徑分擔信用社風險，也變相相當于提高了貸款追收的成功率。（作者單位：1.西華大學經濟與貿易學院；2.西南財經大學法學院）
參考文獻：
[1]林翰，我國農村小額信貸運作和發展問題研究[D]，廈門大學碩士學位論文，2010
[2]韓紅，中國農村小額信貸制度模式與管理體系研究[D]，西北農林科技大學博士論文，2008
農村小額信貸范文2
農村小額信貸辦法
農村青年創業小額貸款是指與各級團組織合作的農村信用社向農村青年(年齡在40周歲以下)發放的用于生產、經營等創業活動所需的小額貸款。
農村小額信貸申請條件
申請農村青年創業貸款需具備以下條件：
(一)年齡在40周歲(含)以下，具有完全民事行為能力;
(二)遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄;
(三)有創業愿望和一定基礎;在農村信用社轄區內有固定住所或經營場所;具有償還貸款本息的能力;
(四)創業投資項目符合國家產業政策;
(五)在貸款發放機構開立個人結算賬戶;
(六)自愿接受貸款發放機構對其賬戶資金的監督;
(七)農村信用社規定的其他條件。
農村小額信貸辦理流程
辦理農村青年創業小額貸款的主要流程是：
(一)申請，符合條件的農村青年因創業需要貸款的，可向當地基層團組織提出申請;
(二)初審，基層團組織接到農村青年創業借款申請人申請后，應及時對申請人的基本條件、創業項目等內容進行審查，并提出初審意見;
(三)推薦，經基層團組織初審符合條件的，基層團組織要及時推薦給當地農村信用社;
(四)調查，農村信用社接到基層團組織推薦的申請人名單后，應及時落實信貸人員進行調查，其中對經調查不符合貸款條件或不能全額滿足農村青年資金需求的，要及時反饋借款申請人;
(五)評級，農村信用社根據調查情況，按照有關評級規定對申請人進行評級，其中對經調查、評級不符合貸款條件或不能全額滿足農村青年資金需求的，要及時反饋給借款申請人;
(六)授信，農村信用社經調查、評級符合貸款條件的，及時按貸款程序對申請人進行審查、審批、授信;
(七)發放，農村信用社根據調查、審查、審批、授信情況，按有關貸款程序及時向申請人發放貸款;
(八)反饋，農村信用社要及時將創業貸款的發放情況給基層團組織，并定期將受理情況、授信額度、信用額度、貸款實際發放量等情況報當地團組織備案。
看了“農村小額信貸辦法”的人還看了：
1.關于我國農村小額信貸發展研究
2.關于農村信貸員的內容
3.小額信貸的業務流程
農村小額信貸范文3
小額信貸模式分布
虞城縣地處河南省東部，面積1558平方公里，總人口約110萬，其中農業人口占87.6%，人均生產總值6262元，屬于國家級貧困縣。在虞城縣，目前國內主要的小額信貸模式，包括農村信用社小額信用貸款、農業銀行扶貧到戶貸款、扶貧社小額信貸等模式都在運行。
1995年9月，中國社會科學院農村發展研究所將虞城縣選定為GB模式試點縣之一，建立了虞城扶貧經濟合作社，在店集鄉、聞集鄉等幾個比較貧困的鄉鎮開展小額信貸扶貧工作。截至2006年6月末，虞城縣扶貧社累計發放貸款1186萬元，貸款收回率為98.4%；累計組建中心73個，累計加入成員6470人。扶貧社現有成員1324人，主要為農村婦女。目前，社員分布于聞集、大侯、小侯、營盤、站集和劉店等10余個鄉鎮的72個行政村。
2001年12月，《農村信用社農戶小額信用貸款指導意見》，要求全面推行農戶小額信用貸款，開展創建信用村（鎮）活動，虞城縣農村信用社開始開展農村信用工程創建活動和小額農貸的實踐。通過對農戶評定信用等級，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法，較好地解決了農民貸款難問題。至2005年底，全縣小額農貸余額1.76億元。
1999年，中國農業銀行下發《“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法（試行）》，吸取了GB模式小額信貸的成功之處，如聯保小組與扶貧中心、整貸零還、額度控制等，實際上是對GB模式貸款在中國試點的肯定。虞城縣農業銀行發放小額扶貧貸款時間主要集中在1999～2002年，大部分為一年期限的5000元小額貸款，貸款期限內享受中央財政貼息50%的優惠貸款利率。截至2006年6月末，小額扶貧貸款余額5100萬元(含從農業發展銀行劃轉的小額扶貧貸款1000萬元)，已全部形成逾期，不良率100%，其中呆賬貸款4700萬元，呆滯貸款400萬元。
適應性比較
小額信貸產品的適應性包括貸款的額度、周期及客戶的選擇三個方面。適度的小額信貸額度可以提高借款人駕馭小額貸款的能力，適度的貸款周期則宜于借款人安排項目的生產和管理，而貸款額度和周期則決定了小額信貸機構對客戶的選擇。
從虞城縣小額信貸產品來看，其額度的控制相差較大。農業銀行扶貧到戶貸款雖然規定不能超過2000元，但實際上幾乎所有的小額貸款都是5000元，截流、壘大戶現象也有很多，后期的扶貧貸款更是每筆高達4萬～15萬元，完全超出了農戶的駕馭能力，為最終的市場退出埋下了伏筆。
農村信用社小額信貸產品在額度上比較靈活，根據實際項目需要，在2000～10000元之間，但對于一些規模較大的生產養殖項目也會根據情況發放額度更大的貸款。
扶貧社對新加入的會員只提供1000元額度的貸款支持，第二個貸款周期可以將貸款額度提高到2000元。這種貸款額度與當初開展小額信貸項目時的經濟發展狀況和物價水平是相適應的，但時至今日，較小的貸款額度已難以實施完整的項目。從實際調查情況來看，虞城縣聞集鄉周邊農戶對扶貧社小額信貸的需求正不斷下降。
從貸款周期看，三種模式的小額信貸產品都以一年期為主，不同的模式對還款周期有不同的要求。農業銀行小額扶貧到戶貸款的周期是一年，整貸零還，但由于其主要投向是生產周期較長的種養殖業，不適應整貸零還方式，加之受機構及人員力量的限制，實際執行中整貸整還都難以執行，更別說整貸零還了。農村信用社小額信貸的周期與農業生產、養殖業周期基本上比較匹配，還款方式也比較靈活，其小額信用貸款實行的基本都是整貸整還、按季收息。只要能按時收息，貸款雖然有逾期但實際損失卻很小。扶貧社小額信貸周期為一年，但強調每周還款，因此它所適用的項目必須能盡快產生效益。
從實際效果看，GB模式貸款項目成功的案例大多集中在微型工商業領域，如由虞城縣扶貧社扶持的客戶侯玉芝獲“全球微型創業獎”（中國）鄉村非農業客戶獎二等獎，就是以自己的小賣部發展成集批發、零售為一體的“大賣場”。
從虞城縣小額信貸的客戶對象看，不同模式的目標也不盡相同。在實際執行中，農業銀行的貸款由于政策上的優惠，被擠占挪用比較多，資金真正扶貧到戶率較低；農村信用社出于風險控制的考慮，貸款對象主要針對農村中高收入者；而扶貧社在發放貸款時有一套簡明的貧困識別系統，加上其較高的利率排除了擠占貸款的可能性，客戶以農村中低收入戶的家庭婦女為主，但也排除了絕對赤貧戶。
根據小額信貸產品的適應性，農村居民信貸需求的市場細分如圖。
覆蓋面比較
覆蓋面是指小額信貸項目開展的廣度(服務于大量的客戶)和深度(服務于窮人)。虞城縣小額信貸總的覆蓋面在14.6%左右，其中，農村信用社小額信貸覆蓋面達到了10.5%，是覆蓋面最大的機構。農業銀行雖然僅在部分鄉鎮開設有分支機構，但由于其小額扶貧貸款有很大一部分依托政府機構（如扶貧辦）開展，特別是1999年以前由農業發展銀行發放時基本上是由政府扶貧機構，覆蓋面也觸及到全縣各個鄉鎮，在全縣的覆蓋率約4.1%。扶貧社雖然信貸規模較小，但在其活動區域內，小額信貸的覆蓋面仍然較高，達到9.2%。
與全國相比，虞城縣小額信貸的覆蓋率非常低。據銀監會統計資料，2005年末全國農村合作金融機構農戶貸款7983億元，支持了約7100萬農戶，占農戶總數的32.3%，比虞城縣農村信用社覆蓋率高出22個百分點。
影響小額信貸覆蓋率的主要因素在于小額信貸總量偏少，與需求量相比還有較大的空間。目前，在虞城縣正規金融機構中，農業銀行自2002年以來已全面停止小額信貸業務，僅有農村信用社辦理農戶小額貸款業務。非正規金融由于資金實力有限，對提高小額信貸的覆蓋率基本上沒有形成影響。2006年6月末，全縣農信社小額農貸總額僅占其各項貸款的18.5%，遠遠不能滿足廣大農戶對小額農貸的需求。
成本與利率比較
小額信貸機構的成本主要包括資金成本和管理費用兩個方面。由于農村信用社和農業銀行除了小額貸款外，還有其他信貸產品，為便于比較，小額信貸的成本費用按其在全部業務中的占比折算。
從成本與收益率看，扶貧社成本費用率遠遠高于名義貸款利率，農村信用社則基本持平，農業銀行成本費用率低于貸款利率。扶貧社的貸款是分期還款，并提前收取一半利息和5%的小組基金，按貸款積數計算，其實際貸款利率為18.64%，可見，由于扶貧社實行分期還款的辦法，其實際利率水平遠遠高于名義利率，也大大高于信用社小額貸款利率和民間借貸利率。
信貸資產質量比較
虞城縣多種小額貸款模式的信貸資產質量相差甚遠。從調查數據看，農業銀行扶貧貸款質量最差，已全部形成損失；農村信用社小額貸款的正?；厥章试?6%，不良貸款率為24%；扶貧社小額貸款的回收率始終保持在98%以上。從虞城縣小額信貸的實踐來看，2000年前后可說是小額信貸發展的低谷，各種模式的小額信貸都表現出失敗和難以為繼的現象。
農業銀行扶貧貸款的發放主要集中在1998～2002年，5100萬元全部形成逾期。其小額扶貧貸款發放與管理中存在的突出問題，一是貸款回收率低，二是扶貧到戶率低，三是扶貧效率低，因此可以認定這種模式的小額信貸是不成功的。自2003年起，縣農業銀行沒有再發放一筆小額扶貧貸款。
虞城縣農村信用社在2000年之前形成大批不良貸款。2002年，不良貸款余額3.81億元，不良貸款率達72.7%；2003年不良貸款余額3.4億元，不良貸款率下降到52.1%。2004年不良貸款率為38.8%，2005年為24%。
虞城縣引進GB模式小額信貸后，通過店集鄉的試點取得了較好成效，在一年時間里成立了32個中心，發放貸款112萬元，貸款回收率100%。隨后，該縣通過對GB模式的創新，設計出“公司＋GB＋農戶”、“以工代賑+農村信用社+GB+貧困戶”、“扶貧協會（扶貧互助社）+GB+貧困戶”、“企業+扶貧協會+基地+GB+貧困戶”等帶有GB色彩的小額信貸扶貧模式，迅速在全縣推廣，至1997年底，全縣通過推廣或借鑒GB模式，各種形式的小額信貸扶貧已達一萬戶以上。但在1998年以后，由于很多農業生產項目實際上并不適于整貸零還的GB模式，造成部分GB扶貧項目的還款率低下。隨之，由持貧社支持的小額信貸項目也遭遇到相同的命運，大批貸款無法收回，最終不得不退出市場。至1999年底，經過整合和注入資金的聞集分社又重新進行試點工作，政府部門也完全退出，反而使扶貧社煥發了生機，保持了較高的貸款回收率。
通過調查發現，造成前期虞城縣小額信貸低谷的主要因素有三：一是政府部門的行政干預，主要表現為主導扶貧資金的投向與用途、給部分扶貧資金指定發展項目但未能及時提供市場信息引導農戶等。二是粗放式管理和違規操作。由于機構與人員不足等因素，前期部分小額貸款的管理過于粗放，沒有嚴格按照操作規程發放貸款，不但造成了貸款的擠占、挪用、壘大戶情況嚴重，資產保全責任不清，還給貸款的追索帶來了很大難度。三是信用意識缺失。一方面，由于信用體系不健全，失信形為得不到懲處讓農戶嘗試信用缺失；另一方面，“貸款難”形成貸款成本高昂造成農戶在先還后貸與拖欠貸款的選擇中傾向于后者。
風險控制機制比較
農村信用工程――農村信用社風險控制的核心。
農村信用工程的建設對農村信用社信貸風險的防范主要有三個方面的激勵作用：通過簡化小額信貸手續有效提高了貸款效率；在信用達到一定程度后增加貸款額度的動態激勵；公開農戶信用等級，形成監督和激勵，充分利用輿論制約。但是，這種機制在貸款目標客戶上排除了農村貧困人口，只有具有一定家庭財產和償還能力的農戶才可能被評為信用戶。
小組貸款與小組基金――扶貧社提高效能的擔保機制。
扶貧社小額信貸以小組為貸款單位，小組成員自愿組合，規模一般5～8戶不等，主要特征是連帶責任。小組在小額信貸運行中的主要作用是找準扶貧目標、事務透明公開、有效排除不良貸款者、保障貸款歸還。小組貸款實際上是一種集體性社會擔保，是以小組成員信用形成的總體擔保。
此外，扶貧社還實行強制性儲蓄，即以小組基金的形式作為抵押擔保的替代手段。小組基金一方面發揮著貸款風險或保證金的作用，另一方面，在吸收公眾存款受限的情況下，也增加了小額信貸機構的可用資金。據測算，如果將每周還款和吸收的小組基金用于發放新貸款，扶貧社120萬元本金可以發放的理論貸款額可高達323萬元，資金派生能力達到2.7倍。
實際運行中，虞城縣扶貧社最高貸款額度曾達到170萬元，信貸資金派生能力為1.42倍。從貸款的周轉率來看，扶貧社年周轉次數為1.49次，遠遠高于農村信用社和農業銀行的貸款周轉速度。
整貸零還――減少壓力的還款機制。
扶貧社小額信貸在貸款發放兩周后，開始以分期付款的形式歸還貸款。分期還款機制是一種基于“現金流”理念的貸款管理技術，它通過簡均計算周期還款額的方法，一方面簡化了貸款的操作難度，另一方面要求借款人具有平滑穩定的現金流入，緩解了扶貧社對信貸風險的憂慮。同時，分期還款制度具有“早期預警”功能，能提早發現那些具有較大潛在風險的貸款，從而避免所有的信貸風險在期末的時候集中暴露。調查發現，隨著還款間隔縮短，信貸資產質量隨之提高，呈一條上升的曲線。
從2004年起，虞城縣部分農村信用社也開始利用調整還款周期來控制風險，周期設計較扶貧社更為靈活。比如不同額度的貸款實行不同的還款（息）周期，超過5萬元的貸款實行按月結息，1萬～5萬元的貸款按月或季結息，1萬元以下的貸款一般按季結息或半年結一次息。
可持續性比較
衡量小額信貸可持續性的指標一般有兩個：可持續率（OSR）和經濟可持續率（ESR）。OSR指小額信貸機構的收入足以支付其運營成本，ESR指沒有外來補貼而完全按市場利率取得信貸資金周轉和生存，小額信貸機構能夠達到收支平衡。
測算結果說明農業銀行小額信貸處于不可持續階段。農村信用社小額信貸在不考慮資金安全的情況下，利息收入勉強能維持運營，但如果考慮信貸資金的安全性，則可持續性不強。這與目前農村信用社較高的成本與較低的貸款利率有很大關系。扶貧社貸款收入完全可以彌補全部支出，且略有節余，具有較強的可持續性，基本實現了小額信貸扶貧與可持續發展的雙重目標。這與扶貧社對小額信貸較為精細的管理模式和較高的執行利率是分不開的。
案例評價
從虞城縣小額信貸發展情況看，不論是正規金融機構還是NGO發放的小額信貸，早期的目標基本上都是用于幫助農戶脫貧致富，隨時間的推移，其逐漸異化為福利性和商業性兩種小額信貸，福利性小額信貸不以盈利為目的，但在經營過程中必須盈利，否則便不可持續。
以農業銀行扶貧貸款為代表的政府貼息小額信貸項目，由于非常強烈的福利色彩以及政府在放款上的干預，加之農行的機構、人員設置不能與小額信貸的基本要求相匹配，逾期率較高，在扶貧效果與可持續性上與貸款初衷相差很遠，是目前已經被淘汰的小額信貸模式。
扶貧社GB模式貸款通過整貸零還、小組貸款等方式有效控制了信用風險，基本上實現了扶貧與可持續雙重目標。同時，整貸零還提高了貸款的實際利率和可利用資金，對于目前利率管制和存款管制下的貸款項目，提升了其平衡財務收支的能力，在一定程度上增強了其可持續性。但由于國內適于NGO生存的政策空間有限，扶貧社小額信貸做大做強的意愿很難實現。
農村信用社小額信貸在風險防范上基本沒有創新，目前仍是微利經營，還難以防御系統性金融風險。在我國金融體系強化商業化改革目標的大背景下，金融機構脫離農戶的沖動強烈，貧困小農的金融供給將進一步短缺。因此，大力推廣各種模式的小額信貸組織既必要、又緊迫。建立小額信貸組織最大的障礙是缺少啟動資金，如果政府改變以往效果不甚理想的扶貧思路，以財政撬動金融，可能會收到事半功倍的效果。
通過虞城調查發現，導致該地區早期小額信貸失敗的原因是多樣的。共性原因包括體制背景、信用環境、政府干預等，個性原因則各自不同，如農業銀行開展扶貧到戶小額信貸業務出現交易成本過高和信息不對稱現象；農村信用社管理層利益關系重大；扶貧社盡管微觀運作精細，但宏觀操作系統卻出了問題。經過比較，筆者認為決定因素是運作機制，特別是當正規農村金融機構產權模糊時，嚴謹而順暢的小額信貸運作機制應該成為次優選擇。當然運作機制是一個動態過程，應根據需要不斷完善，比如，對當前扶貧社實踐（GB模式）運作機制的完善就表現為應適當地增加員工的股份，這樣既可以擴大資本金，又可以將員工與扶貧社的長遠利益捆在一起。
政府對小額信貸的介入是一把“雙刃劍”，即可推動小額信貸的發展，又可毀小額信貸多年業績于一旦。對于商業性的小額信貸，政府除為其提供寬松的發展環境以外，干預越少越好。對于福利性小額信貸，政府應視推動其發展為己任，特別是小額信貸組織建立初期，必要的扶持會加快其推廣的速度。福利性小額信貸組織建立的最大障礙在于資金啟動，依據當前的實際，政府出資應該成為主要渠道。
農村小額信貸范文4
(一)非政府組織模式：孟加拉格萊珉鄉村銀行(GrameenBank)是一種非政府組織從事農村小額信貸的典型案例。格萊珉鄉村銀行創建于1976年，1983年在政府支持下轉化為一個獨立的銀行，但其實質仍為非政府組織。孟加拉格萊珉鄉村銀行被認為是全球第一家取得成功的小額信貸組織。它不采用傳統的銀行貸款要求抵押擔保的方式，而是通過小組聯保、無抵押、無擔保、分批放貸、分期償還的小額信貸方式，為中低收入者提供貸款服務。到2008年末，孟加拉格萊珉鄉村銀行已經擁有1265個營業所、近1．3萬名員工，覆蓋了農村350萬貧困農戶，基本貸款年利率20，貸款回收率99．1，凈利潤1500萬美元。值得一提的是：格萊珉鄉村銀行為擺脫依賴外來補貼的負面形象，自1998年起不再接受政府和國際組織援助資金的注入，而且還針對客戶需求和同行競爭壓力，開始發放額度較大的中小型企業貸款。
(二)正規金融機構模式：印度尼西亞人民銀行農村信貸部(BR1一UD)和泰國農業合作銀行(BAAC)是正規金融機構從事農村小額信貸的典型模式。他們都在開展農村小額信貸方面取得了巨大成功。印尼人民銀行在國內有320個分支行、3600多個被稱為農村信貸部的零售機構。農村全國林信貸部是其基本經營單位，主要從事農村小額信貸，實行獨立核算，可以自主決定貸款規模、期限和抵押，執行貸款發放與回收。每年經營利潤的lO在第二年分配給員工。實行商業貸款利率以覆蓋成本；如果借款者在6個月內都按時還款，銀行將每月返回本金的5作為獎勵；儲蓄利率根據存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農村約3300萬農戶手中的小額游資，儲蓄成為其主要的貸款本金來源。而且他們還嚴格分離銀行的社會服務職能和盈利職能，銀行不承擔對農戶的培訓、教育等義務。BRI—UD的高利率和鼓勵儲蓄的政策，使正規金融機構開展農村小額信貸實現了財務上的可持續性。
(三)社區合作銀行模式：社區合作銀行(又稱信用聯盟)是完全由內部成員管理、自助式、不以盈利為目的的金融合作組織。它由特定的群體或機構組織管理。社區合作銀行由所有社員擁有并管理，每個成員都有一票的投票權來選舉合作社的管理者。
(四)鄉村銀行模式：鄉村銀行是烏干達的國際社區資助基金會(FINCA)開創的一種提供小額信貸的組織形式，提供市場利率的信貸是其主要業務。信貸運行依靠自助小組的民主自治，具體體現為由1O一5O人組成的互助小組，為成員提供小額貸款。鄉村銀行組織小組成員積極儲蓄，并相互擔保彼此的貸款。(五)國家小額信貸批發基金模式：孟加拉的農村就業支持基金會(PKSF)獨具特色，是一個成功的自主性、批發式小額信貸的非營利機構，受到了國際小額信貸產業界的廣泛支持和推崇。為了推動小額信貸的持續發展，盂加拉政府于1990年設立了農村就業支持基金會，該基金會注冊為非盈利性股份制公司，注冊資金1．7億美元，由國內外贈款和國際金融組織貸款組成，農村就業支持基金會(PKSF)僅對符合其標準的小額信貸機構提供免于擔保的小額信貸批發業務(資金融通)，以支持小額信貸的發展。農村就業支持基金會這一國家級小額信貸批發基金的設立，促進了小額信貸行業標準和最佳實踐的推廣，推動小額信貸機構的良性競爭和可持續發展。
二、我國農村小額信貸發展的現狀及面臨的挑戰
(一)我國農村小額信貸發展的現狀
1．非政府組織(NGOs)運作的小額信貸非政府組織(NGOs)等民間組織運作的小額信貸是現階段我國小額信貸發展的一支重要力量，它通常以一個社團機構作為載體，利用國際贈款、扶貧資金等來開展小額信貸業務，并希望通過有效運作來實現機構的自我生存和發展。
2．政府部門推動運作的小額信貸政府部門推動運作的小額信貸大體上經歷了三個發展階段：第一階段(1994年一l997年)，各級政府的扶貧部門主要作為觀察者，對由國際機構和非政府組織開展的小額信貸試驗進行研究、學習和思考；第二階段(1997年一1999年)為積極參與階段，這一階段，政府部門運作的小額信貸主要利用扶貧專項貸款，采取的方式是在非政府組織運作的小額信貸基礎上進行一些簡化與調整，基本保留了小組聯保、分期還款、中心會議、小額連續貸款等原則。但其他方面進行了較大調整，如改以婦女為貸款對象為貸款對象不分男女；小組自愿組合改為以窮人自愿為主；每周還款為靈活還款等。第三階段(1999年至今)，這一階段的標志是1999年4月20日中國農業銀行頒布的《中國農業銀行“小額信貸”到戶貸款管理辦法(試行)》的出臺，辦法明確規定：小額信貸扶貧貸款，由貧困戶與農業銀行直接簽訂貸款合同，不得由任何中介機構承貸或轉貸。從2005年開始，中國人民銀行在川、黔、陜、晉、蒙五省區進行的小額信貸機構試點，允許成立新的小額信貸機構開展小額信貸業務，這一舉措極大低推動了我國小額信貸的正規化發展。
3．正規金融機構運作的小額信貸現階段我國參與小額信貸的正規金融機構有：一是農村信用社從1999年開始拓展的農戶小額信貸業務，這是正規金融機構第一次開展小額信貸業務；二是商業銀行在城市針對下崗失業人員開展的再就業小額信貸，郵政儲蓄銀行在存單質押的基礎上發展了小額信用貸款、聯保貸款等；三是國家開發銀行和農業發展銀行等政策性銀行開展的小額信貸的批發業務；四是新批準成立的農村金融機構開展的小額貸款。
(二)我國農村小額信貸發展所面臨的挑戰
1．缺乏小額信貸發展的政策和法律環境。迄今為止，我國對非政府組織運作的小額信貸還處于探索階段，還沒有一整套法律來界定非政府組織小額信貸機構的法律地位，其業務也僅限定在只貸不存，特別是對貸款利率的限制阻礙了小額信貸機構的市場化發展。不僅如此，對于小額信貸機構的外部監管也不完備，僅僅靠小額信貸機構內部的自查自糾。沒有外部的有效監管必然導致信息披露缺乏透明度。
2．貸款資金來源不具可持續性。由于小額信貸機構不能吸收儲蓄，因此，非政府組織(NGOs)等小額信貸機構的資金來源基本上依靠國內外捐贈，沒有自己的資金造血功能。貸款本金、運作費用、技術支持費用等基本上靠捐贈，以及少數地方政府的配套資金投入。如果貸款違約率或者呆賬損失達到一定界限，直接后果就是大多數非政府組織的小額信貸機構沒有后續資金安排。
3．小額信貸機構的發展應強調其商業性而非慈善性。許多資金提供者出于改善貧窮人群境況的良好愿望，對小額信貸機構進行捐贈，他們并不在意投資回報的多少。但是，小額信貸的核心是其商業性，不是對資金需求者進行簡單的慈善性捐助，而是應該通過商業性貸款，提高借貸雙方的商業性回報，從而實現小額信貸機構商業上的可持續發展。
4．小額信貸機構缺乏獨立性。事實上，現階段我國的小額信貸機構并不能真正獨立于各級地方政府。長期以來，地方政府不僅面臨發展經濟的任務，而且還要承擔教育、“三農”等多項政策任務，然而手中的各種資源又相對缺乏，同時由于金融改革特別是農村金融改革一直落后與政府和企業改革，這就為地方政府利用行政或其他超經濟手段爭奪轄區內的金融資源提供了條件。此外，目前我國小額信貸機構的貸款模式單一，服務品種不多，為小額信貸機構服務的中介行業缺位等，都會制約和我國小額信貸的健康發展。
三、我國農村小額信貸可持續發展的對策
(一)制定有效法律法規，規范和引導小額信貸機構健康發展
我們應該在開展小額信貸機構試點的基礎上，借鑒國外已有的成功經驗，針對小額信貸機構以及所從事的小額金融服務制定一整套法律法規。一方面能夠清晰地界定小額信貸機構的法律地位，使他們能在合法的前提下為農村大量中低收入人群提供金融服務；另一方面可以依法對各類小額信貸機構進行有效監管，規范和引導小額信貸機構健康有序的發展。
(二)制定靈活的小額信貸利率，并逐步實行市場化利率
小額信貸既是一種扶貧行為，更是一種經濟行為。現階段，我國小額信貸服務的成本比較高，而利率上限的設定使得絕大部分小額信貸機構的利息收入不能覆蓋成本，從而使信貸資金無以為繼。因此，我們應該考慮N4,額信貸資金的回籠和小額信貸機構財務上的可持續發展。在這一點上可以借鑒印度尼西亞人民銀行農村信貸部(BRI—UD)和泰國農業合作銀行(BAAC)的成功經驗，實行市場化利率。在具體操作上可以分步進行，首先在部分地區和部分機構實行市場化利率，通過試點，積累經驗，再逐步過渡到利率全面市場化。
(三)引入農村小額信貸的競爭機制，實現小額信貸機構規模發展
目前，我國農村金融體系的主體是農村信用合作社，農信社不僅是吸收儲蓄的主體，也是小額信貸的主體。由于農信社分支網點多，小額貸款覆蓋面大?，F階段，要實現小額信貸機構與農信社的有效競爭是不現實的。因此，要實現小額信貸機構規模發展，就必須打破農信社在小額信貸方面的壟斷局面，借鑒國際上小額信貸機構的擴充模式，引入農村小額信貸市場的競爭機制。
(四)制定合理的風險分擔機制，減少農戶還貸風險
調查表明，自然災害和意外事故是造成農民歉收和收入損失的主要原因，也是造成小額信貸機構呆賬、壞賬的主要原因。同時，由于農業生產具有明顯的季節性、階段性和地域性，以及農產品供求信息的不對稱性，使得小額信貸也面臨著市場風險。因此，各級政府要充分考慮到農戶、小額信貸機構和農信社的風險承擔能力，制定合理的風險分擔機制：第一，建立農戶小額信貸的風險補償機制，對自然災害和不可抗拒因素造成的貸款損失給予一定的補償，以降低小額信貸機構和農信社的資金風險；第二，加大對農業保險的支持和補貼力度，促進農村保險事業的發展；第三，建立農業自然災害保險基金，穩定農業生產，減少農戶還貸風險。
農村小額信貸范文5
1發展農村小額信貸保險的好處
(1)從農戶來看，小額信貸雖然可以為其擴大生產經營和改善生活條件，但并未降低其面臨的經營風險和償還貸款的風險。農村小額信貸保險主要保障借款人的意外風險，因此它不僅能夠承擔農戶遭受意外導致家庭致貧的風險，還能代農戶還貸，更好地緩解了農戶家庭的經濟壓力，維護貸款農戶家庭生活穩定。(2)從銀行來看，農村小額信貸保險為小額信貸資金搭建了牢固的防護網，轉移部分還貸風險，解決銀行因擔心貸款農戶出現意外事故不敢放貸的現狀，提高了貸款質量。同時銀行開展農村小額信貸保險業務，擴大銀行的金融服務范圍，使其在解決銀行貸款難題的同時，還增加了手續費，拓展了中間業務，從而提高了銀行放貸的積極性。(3)從保險公司來看，面對著日趨白熱化的海口、三亞等大城市的市場競爭，海南農村保險市場競爭相對薄弱，但潛力巨大。2014年末，海南省常住人口總量達到903.48萬人，農村人口大約占46%，超過400萬，農村市場蘊含著巨大的保險商機。保險公司可借助辦理農村小額信貸保險，獲取新的客戶資源，從而進軍農村市場，謀求新的業務增長點。同時借助銀行渠道合作開展保險業務，不但增加保費收入，還可降低渠道開拓成本和營銷成本。
2農村小額信貸保險在海南的發展現狀
雖然海南省農業占海南省生產總值的1/4，但農業保險尤其是農村小額信貸保險發展滯后，與海南省熱帶農業大省的地位很不相匹配。自2007年海南省啟動政策性農業保險試點以來，海南農業保險加快發展，但2014年全省農業保險保費收入3.77億元與全省85.15億元的保費規模相比，海南的農業保險影響力還很小，而且險種主要涉及種植、養殖類，海南省政府雖然大力推動農業保險，但多數險種投保率仍然很低，最低的甚至不到2%，商業性保險更鮮有介入。另外，和小額貸款業務相比，農村小額信貸保險發展也較為滯后。2014年海南省累計發放50萬元以下農民小額貸款46.24億元，而2014年海南省人身意外傷害險保費收入2.35億元，這些業務主要集中在海口、三亞兩個大城市，縣域保險市場發展較為緩慢，農村保險市場更是甚少。人身險市場除中國人壽外，其他人身險公司業務的80%來源于?？凇⑷齺喌貐^，農村小額信貸保險覆蓋率低，因此海南農村小額信貸保險發展空間巨大。
3制約海南省農村小額信貸保險發展的原因剖析
3.1政府支持力度有限
目前在海南，受中央和地方財政補貼的“三農保險”有14個險種，分別是橡膠樹、水稻、能繁母豬、育肥豬、森林、甘蔗、玉米、奶牛保險、南繁制種水稻、香蕉、大棚瓜菜、煙葉、漁船和漁民保險。其中前8個是中央補貼險種，后6個是省財政補貼險種。海南省政府2014年出臺的《關于進一步推進農民小額貸款貼息工作的實施意見》中，只是對小額信貸農戶貸款進行貼息，對貸款經辦金融機構給予一定的風險補償，而對于農村小額信貸保險，基本與其他商業性保險待遇相同，并沒有更多的政策支持。
3.2農戶投保意愿低
一是農戶較之城鎮居民文化水平普遍較低，思想保守，保險意識淡薄，而且在農村，農戶通常將財產保險放在第一位，將人身險放在最后一位，這與城市居民相比存在明顯差異；二是由于農戶居住較分散，保險知識的宣傳難度大；三是銀行在銷售小額信貸保險時大都基于手續費的原因，因此銀行辦理貸款業務的時候，沒有很好地向農戶解說產品，而是直接替保險公司搭配出售這個險種，搞捆綁銷售，易使農戶產生抵觸心理。
3.3銀行開辦積極性不高
一是銀行農村小額信貸保險產品的手續費收入有限，一筆一萬保額的保費只有幾十元，按手續費10%來計算一筆業務只有幾元錢；二是農村小額信貸保險本身承保范圍有限，給銀行提供還貸作用不大；三是部分銀行認為推銷保險會加重員工工作壓力，因此在風險認識以及業務拓展的重視程度等因素的影響下，銀行方面的響應不夠積極。
3.4保險公司不愿意承保
一是農村保險市場還是一個新興市場，而且農村小額信貸保險業務辦理繁瑣，農戶居住分散、偏僻，形成單位成本高，利潤空間較小，短期效益不明顯；二是保費收入低，風險大。以太保“安貸寶”為例，保險費率在2‰～3‰之間，也就是說一萬元保額，保費只有30元，而一旦出現還貸風險時，卻完全由保險公司自己承擔，銀行無需承擔，違背“誰受益，誰承擔”的原則。還有部分銀行過分追求保費，忽略了風險控制，易出現承保風險偏高的情況。
3.5產品設計不夠科學
農村小額信貸借款人未能及時還款的原因，除了借款人發生意外風險之外，還有更多的是由農業風險造成的，其中既有自然風險，也有經營風險。而現有的農村小額信貸保險僅僅涵蓋“小額信貸＋意外傷害”，對于借款人面臨的疾病風險和農業風險等并沒有提供保障。
4發展海南農村小額信貸保險幾點探究
4.1加大政府扶持力度
雖然中央和地方政府出臺了一系列農業保險政策的法規，但對農村小額信貸保險發展依然重視度不夠。目前，無論是中央還是地方，對小額信貸保險均無政策支持。農村小額信貸保險本身與農業保險有很多相通之處，農業保險必須走政策性保險的路子，投入財政資金補貼農業保險，因為農業保險風險大、成本高，沒有政府財政的支持，純商業保險難以發展。實踐證明，單純依靠商業運作農村小額信貸保險是遠遠不夠的，必須對農村小額信貸保險提供一定的政策支持。改“銀行+保險”模式為“銀行+保險公司+政府”模式，加強政府、保險公司和銀行的對接，綜合運用財政資本注入、風險補償和獎勵補助等多種方式，建立健全支農風險補償機制，促進保險和信貸有機結合。同時可以在資金補貼和稅收方面給予區別其他商業保險的支持，如保險公司虧損補貼、稅收優惠、直接補貼等。
4.2廣泛宣傳，提高投保率，擴大保險規模效益
一是充分利用銀行資源優勢，通過多種媒體廣泛宣傳和推介小額信貸保險；二是結合海南省政府“農民小額貸款宣傳月”等活動多形式、多角度的宣傳，提高了農戶對農村小額信貸保險的認知廣度和理解深度；三是通過典型理賠案例對農戶進行啟發和引導，讓農戶充分認識到參加農村小額信貸保險對自身生活的保障意義和實際收益；四是建立營銷員常駐機制，鼓勵優秀的保險營銷員深入農村，同銀行的信貸員一起與農戶勤溝通交流，建立互相信任的良好關系。
4.3保險公司應提高農村保險服務水平
保險公司應完善鄉鎮、農村網點服務體系建設，加大對農村保險站建設的投入，如硬件配備、人員培訓、銷售服務等，進一步提升其服務能力，拓展服務范圍，創新服務模式。還要定期派人對信貸員進行培訓，對其建立一套有效的考核體系，防止誤導，避免捆綁銷售，形成良性發展。
4.4擴大保險保障范圍
應盡可能將農村小額信貸保險的保障范圍擴大，不僅僅限于借款人意外傷害責任。在保障范圍上，借鑒“小額信貸+意外傷害”，不斷擴大承保品種，形成“小額信貸+農業保險”“、小額信貸+養老保險”“、小額信貸+財產保險”等產品系列。
4.5深化銀行與保險公司的合作
由于小額信貸保險業務開辦涉及到銀行和保險公司雙方，雙方需進一步深化銀保合作機制，加大在產品設計、費率厘定、利率優惠、風險分擔與控制等方面的有效溝通和合作，健全風險分擔機制。雙方還可以攜手建立并共享數據庫，完善征信體系，不斷加大合作的深度與廣度，共同為客戶提供高效便捷的服務。
4.6建立巨災風險基金
農村小額信貸范文6
[關鍵詞]小額信貸；農村信用社；農戶
農村信貸市場發育遲緩、效率低下，是制約我國經濟、社會發展的瓶頸之一。我國真正意義上引入小額信貸的做法始于1993年，至今發展已二十余年，大致上經歷了小范圍試點階段（1993年-1996年9月）、項目擴展階段（1996年10月-2000年）、全面試行和推廣階段（2000年-2005年6月）和商業性小額信貸發展階段（2005年6月至今）這四個階段。2000年初，中國人民銀行大力推廣試點成功的經驗，農村信用社作為正規金融機構，開始在全國試行并推廣小額信用信貸業務。一方面，農信社本身在農村擁有良好的地緣優勢，另一方面，作為正規金融機構，它在爭取小額信貸發展的政策環境方面也更有優勢，結合這兩方面，農信社在我國小額信貸領域占據著越來越重要的地位，尤其是2003年以后，隨著國有商業銀行在農村金融領域的淡出，農村信用社逐漸成為發放我國農村小額信貸的中堅力量。
1農村信用社小額信貸產生的背景
首先，農村經濟發展過程中農民“貸款難”和農信社“難貸款”問題凸顯。一方面，從農戶的角度來看，隨著農村經濟結構和產業結構的不斷調整，農民對信貸資金的需求日益增多，但由于農信社等正規金融機構貸款手續繁雜、擔保范圍狹窄、缺乏符合抵押條件的抵押品等原因，再加上當時逃債、廢債、賴債等不良社會信用環境的影響，以至于出現農民“貸款難”的問題；而另一方面，從農信社的角度來看，由于貸款追究制度不科學造成信貸員放貸積極性大大降低，信用社“多勞多得”的薪酬分配機制不夠完善，加之信貸員整體素質偏低等各種原因，造成信用社“難貸款”的現象也是在所難免的。其次，小額信貸在試點探索階段取得的成功經驗。自非政府組織將孟加拉鄉村銀行模式下的小額信貸項目引入中國以來，在幫助貧困人口擺脫貧窮、探索新的信貸模式方面取得了非常成功的經驗。實踐證明，GB模式下能夠保證信貸資金有效且穩妥地到達真正貧困農戶手上，同時也保證了高的還款率，但值得注意的是，制度要設計合理、組織要管理得當。再次，一味地照抄照搬外國的發展模式的確出現了一些問題，需要我們去反思，在汲取外國經典模式的合理成分基礎之上，更應該將之本土化，探索出符合中國國情的新的信貸模式出來。同時，時代不同，環境不同，小額信貸發展的目標也有了一定的變化，不應該僅僅是為了扶貧，考慮到其長久的發展，也應該注重小額信貸的可持續發展問題。
2農村信用社小額信貸的運作方式
當前，我國農村信用社在實踐操作中發放的小額信貸主要有兩種方式：農戶聯保貸款和小額信用貸款這兩種。前者在運作機制方面類似于NGOs小額信貸模式，因此本文只對農戶小額信用貸款的具體操作方法進行重點分析。
2.1經營模式
介于福利主義小額信貸與制度主義小額信貸之間，既在一定程度上追求可持續發展的目標，具有了商業性質，同時，實際發放的利率又偏低，兼具有一定的扶貧性質。
2.2發放原則
一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用。信貸配給的基本流程嚴格按照“對農戶評級一對農戶授信一農戶用信”的程序，具體操作是：信用社首先對提出信用評定申請的農戶進行信用等級評定，之后農戶獲得對應等級的一定信貸額度的貸款證，有信貸需求的農戶須憑證辦理貸款，并且能夠隨用隨貸，隨時還款，利隨本清。對于農戶超過授信額度的更高層次的小額信貸資金需求，《指導意見》明確指出，應采取農戶組成聯保小組的方法，對其發放農戶聯保貸款。
2.3資金來源
農信社開展農戶小額信用貸款業務的資金主要來源于兩個方面：一是社內存款，二是來自于央行的支農再貸款。
2.4貸款額度
在大力推廣初期，鑒于貸款主要用于傳統種植業或者養殖業方面的農業生產，所以農信社農戶小額信用貸款額度比較小，一般在一千元到幾萬元不等。但是隨著農信社的發展和農村社會經濟水平的不斷提高，農戶對資金需求額度也在不斷加大。為更好地滿足農戶對信貸資金的需求，農信社發放的小額貸款額度也在增加，現在最高可達30萬，農村信用社主要從農戶的生產經營能力、信用程度以及自身的資金狀況三個方面綜合考慮來進行額度的確定。為解決其歷史包袱、產權制度等問題，農村信用社的改革也一直在不斷地進行著，自2000年農村信用社大力推廣實施小額信貸以來，其運作方式也大致經歷了三個階段的演進，具體情況如下表所示。
3農村信用社小額信貸當前存在的問題
與其他從事小額信貸業務的機構相比，我國農信社小額信貸發展中主要遇到員工創新能力不足和金融信息化滯后兩大障礙因素，具體表現如下：
3.1員工思想觀念守舊，創新意識不足
從管理學的角度來講，一個企業的員工整體素質的高低直接決定了企業能夠取得什么樣的成就。尤其是在當今信息全球化的時代下，從事小額信貸業務的農信社員工更應該做到與時俱進，掌握新技能，學習新知識，創新小額信貸產品和服務，以更好地滿足農戶和中小企業日益多樣化的資金需求。然而從農信社當前的發展狀況來看，開展小額信貸業務的人員老齡化現象嚴重，普遍缺乏系統的專業培訓，創新能力不足，且思想觀念保守陳舊，合規意識過強，風險管理意識不足，這些因素都導致了信用社開展小額信貸業務的低效率，嚴重制約了農信社的創新和發展。
3.2硬件設施落后，金融信息化滯后
雖然農村信用社在農戶小額信用貸款領域占據著主導地位，但是其內部不僅存在員工觀念保守缺乏創新意識的問題，而且在硬件設施方面也遠遠不及中國農業銀行之類的國有商業銀行以及民間小額貸款公司等新型小額信貸機構。例如，農村信用社的信貸檔案至今還沒有實現電子化管理，大部分農信社缺乏自己的網絡信息交流平臺等。金融信息化的滯后降低了農信社開展信貸業務的經營效率，抑制了農信社自有的發展優勢。
4發展我國農村正規金融小額信貸的對策
4.1穩步推進農村信用體系建設
未來社會是信用的社會，因此，在農村創造良好的信用環境，成為我國農村小額信貸未來穩定發展所必不可少的條件。穩步推進農村信用體系建設也是一項迫在眉睫、亟待完成的重要任務，其中最關鍵的是做好農戶信用評級工作。在對農戶進行信用評級的實施過程中，應該注意以下事項：首先，要爭取當地政府和村委的理解和支持，這一點做好了，接下來的工作就會很順利地進行下去，因為村委對村里農戶的情況了解相對較多，信息比較對稱，而黨政部門若對信用評級較高的農戶出臺相關優惠政策的話，便極大地提高了農戶自愿參評的積極性。其次，完善評定程序。信用評定程序一般包括現場調查、初評、公布、評定委員會復評、放款前核對這五個步驟。每一個環節都要認真對待，絕對不能走過場，尤其是初評環節，初評小組的組長需對調查的真實性負責。當農戶有貸款需求時，還需對其信用等級進行核定才能發放相應額度的貸款。最后，做好農戶信用評級的日常管理工作，如保管好農戶檔案，對有變動的農戶信用評級須及時更改。
4.2科學的小額信貸管理體系
完善的管理信息系統（MIS）是小額信貸機構內部監督管理機制的重要組成部分。在小額信貸市場化改革過程中，必須加強小額信貸機構在信息化建設方面的投資力度，政府也應在資金和技術方面提供政策上的支持。一方面，從硬件入手，建立完善的城鄉一體化的信貸管理系統，實現包括信用信息在內的信息共享，使得每一家有貸款記錄或者參加農業保險的農戶信息隨時能了解得到，以便及時發現問題貸款并快速解決。另一方面，加強對有關操作人員的管理技能培訓，提高工作質量和效率。
4.3提升從業人員的經營管理水平
農村信用社除了需要具備科學的管理信息系統和完善的風險管理制度之外，還應重視最大限度地發揮人的能動性，要注意提升從業人員的經營管理水平。一方面，要培養高素質的經營者與管理者，由于他們是服務于“三農”的農村金融領域的人員，這就要求他們不光要熟知并掌握金融專業知識，還要對農村經濟發展和微型企業經營非常了解，只有這樣綜合性的人才，才能更高效地促進農信社朝著可持續的目標發展。另一方面，還要設計有效的內部激勵機制，調動從業人員（尤其是基層的信貸人員）工作的熱情和積極性，比如可以通過將貸款質量與績效掛鉤或者讓每一位員工都有一定的晉升機會等。
[參考文獻]
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