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[摘要]當前，我國農村信貸市場上主要存在著NGOs模式、政府主導型小額信貸項目、以農信社為代表的農戶小額信用貸款和聯保貸款和以小額信貸公司為代表的商業化小額信貸這四種發展模式。針對以農信社為代表的農村正規金融小額信貸這種發展模式，從其產生背景和運行機制兩方面進行分析，從中發現該模式的發展優勢以及遇到的瓶頸，并提出相應對策建議，以促進我國農村小額信貸市場的可持續良性發展。
[關鍵詞]小額信貸；農村信用社；農戶
農村信貸市場發育遲緩、效率低下，是制約我國經濟、社會發展的瓶頸之一。我國真正意義上引入小額信貸的做法始于1993年，至今發展已二十余年，大致上經歷了小范圍試點階段（1993年-1996年9月）、項目擴展階段（1996年10月-2000年）、全面試行和推廣階段（2000年-2005年6月）和商業性小額信貸發展階段（2005年6月至今）這四個階段。2000年初，中國人民銀行大力推廣試點成功的經驗，農村信用社作為正規金融機構，開始在全國試行并推廣小額信用信貸業務。一方面，農信社本身在農村擁有良好的地緣優勢，另一方面，作為正規金融機構，它在爭取小額信貸發展的政策環境方面也更有優勢，結合這兩方面，農信社在我國小額信貸領域占據著越來越重要的地位，尤其是2003年以后，隨著國有商業銀行在農村金融領域的淡出，農村信用社逐漸成為發放我國農村小額信貸的中堅力量。
1農村信用社小額信貸產生的背景
首先，農村經濟發展過程中農民“貸款難”和農信社“難貸款”問題凸顯。一方面，從農戶的角度來看，隨著農村經濟結構和產業結構的不斷調整，農民對信貸資金的需求日益增多，但由于農信社等正規金融機構貸款手續繁雜、擔保范圍狹窄、缺乏符合抵押條件的抵押品等原因，再加上當時逃債、廢債、賴債等不良社會信用環境的影響，以至于出現農民“貸款難”的問題；而另一方面，從農信社的角度來看，由于貸款追究制度不科學造成信貸員放貸積極性大大降低，信用社“多勞多得”的薪酬分配機制不夠完善，加之信貸員整體素質偏低等各種原因，造成信用社“難貸款”的現象也是在所難免的。其次，小額信貸在試點探索階段取得的成功經驗。自非政府組織將孟加拉鄉村銀行模式下的小額信貸項目引入中國以來，在幫助貧困人口擺脫貧窮、探索新的信貸模式方面取得了非常成功的經驗。實踐證明，GB模式下能夠保證信貸資金有效且穩妥地到達真正貧困農戶手上，同時也保證了高的還款率，但值得注意的是，制度要設計合理、組織要管理得當。再次，一味地照抄照搬外國的發展模式的確出現了一些問題，需要我們去反思，在汲取外國經典模式的合理成分基礎之上，更應該將之本土化，探索出符合中國國情的新的信貸模式出來。同時，時代不同，環境不同，小額信貸發展的目標也有了一定的變化，不應該僅僅是為了扶貧，考慮到其長久的發展，也應該注重小額信貸的可持續發展問題。
2農村信用社小額信貸的運作方式
當前，我國農村信用社在實踐操作中發放的小額信貸主要有兩種方式：農戶聯保貸款和小額信用貸款這兩種。前者在運作機制方面類似于NGOs小額信貸模式，因此本文只對農戶小額信用貸款的具體操作方法進行重點分析。
2.1經營模式
介于福利主義小額信貸與制度主義小額信貸之間，既在一定程度上追求可持續發展的目標，具有了商業性質，同時，實際發放的利率又偏低，兼具有一定的扶貧性質。
2.2發放原則
一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用。信貸配給的基本流程嚴格按照“對農戶評級一對農戶授信一農戶用信”的程序，具體操作是：信用社首先對提出信用評定申請的農戶進行信用等級評定，之后農戶獲得對應等級的一定信貸額度的貸款證，有信貸需求的農戶須憑證辦理貸款，并且能夠隨用隨貸，隨時還款，利隨本清。對于農戶超過授信額度的更高層次的小額信貸資金需求，《指導意見》明確指出，應采取農戶組成聯保小組的方法，對其發放農戶聯保貸款。
2.3資金來源
農信社開展農戶小額信用貸款業務的資金主要來源于兩個方面：一是社內存款，二是來自于央行的支農再貸款。
2.4貸款額度
在大力推廣初期，鑒于貸款主要用于傳統種植業或者養殖業方面的農業生產，所以農信社農戶小額信用貸款額度比較小，一般在一千元到幾萬元不等。但是隨著農信社的發展和農村社會經濟水平的不斷提高，農戶對資金需求額度也在不斷加大。為更好地滿足農戶對信貸資金的需求，農信社發放的小額貸款額度也在增加，現在最高可達30萬，農村信用社主要從農戶的生產經營能力、信用程度以及自身的資金狀況三個方面綜合考慮來進行額度的確定。為解決其歷史包袱、產權制度等問題，農村信用社的改革也一直在不斷地進行著，自2000年農村信用社大力推廣實施小額信貸以來，其運作方式也大致經歷了三個階段的演進，具體情況如下表所示。
3農村信用社小額信貸當前存在的問題
與其他從事小額信貸業務的機構相比，我國農信社小額信貸發展中主要遇到員工創新能力不足和金融信息化滯后兩大障礙因素，具體表現如下：
3.1員工思想觀念守舊，創新意識不足
從管理學的角度來講，一個企業的員工整體素質的高低直接決定了企業能夠取得什么樣的成就。尤其是在當今信息全球化的時代下，從事小額信貸業務的農信社員工更應該做到與時俱進，掌握新技能，學習新知識，創新小額信貸產品和服務，以更好地滿足農戶和中小企業日益多樣化的資金需求。然而從農信社當前的發展狀況來看，開展小額信貸業務的人員老齡化現象嚴重，普遍缺乏系統的專業培訓，創新能力不足，且思想觀念保守陳舊，合規意識過強，風險管理意識不足，這些因素都導致了信用社開展小額信貸業務的低效率，嚴重制約了農信社的創新和發展。
3.2硬件設施落后，金融信息化滯后
雖然農村信用社在農戶小額信用貸款領域占據著主導地位，但是其內部不僅存在員工觀念保守缺乏創新意識的問題，而且在硬件設施方面也遠遠不及中國農業銀行之類的國有商業銀行以及民間小額貸款公司等新型小額信貸機構。例如，農村信用社的信貸檔案至今還沒有實現電子化管理，大部分農信社缺乏自己的網絡信息交流平臺等。金融信息化的滯后降低了農信社開展信貸業務的經營效率，抑制了農信社自有的發展優勢。
4發展我國農村正規金融小額信貸的對策
4.1穩步推進農村信用體系建設
未來社會是信用的社會，因此，在農村創造良好的信用環境，成為我國農村小額信貸未來穩定發展所必不可少的條件。穩步推進農村信用體系建設也是一項迫在眉睫、亟待完成的重要任務，其中最關鍵的是做好農戶信用評級工作。在對農戶進行信用評級的實施過程中，應該注意以下事項：首先，要爭取當地政府和村委的理解和支持，這一點做好了，接下來的工作就會很順利地進行下去，因為村委對村里農戶的情況了解相對較多，信息比較對稱，而黨政部門若對信用評級較高的農戶出臺相關優惠政策的話，便極大地提高了農戶自愿參評的積極性。其次，完善評定程序。信用評定程序一般包括現場調查、初評、公布、評定委員會復評、放款前核對這五個步驟。每一個環節都要認真對待，絕對不能走過場，尤其是初評環節，初評小組的組長需對調查的真實性負責。當農戶有貸款需求時，還需對其信用等級進行核定才能發放相應額度的貸款。最后，做好農戶信用評級的日常管理工作，如保管好農戶檔案，對有變動的農戶信用評級須及時更改。
4.2科學的小額信貸管理體系
完善的管理信息系統（MIS）是小額信貸機構內部監督管理機制的重要組成部分。在小額信貸市場化改革過程中，必須加強小額信貸機構在信息化建設方面的投資力度，政府也應在資金和技術方面提供政策上的支持。一方面，從硬件入手，建立完善的城鄉一體化的信貸管理系統，實現包括信用信息在內的信息共享，使得每一家有貸款記錄或者參加農業保險的農戶信息隨時能了解得到，以便及時發現問題貸款并快速解決。另一方面，加強對有關操作人員的管理技能培訓，提高工作質量和效率。
4.3提升從業人員的經營管理水平
農村信用社除了需要具備科學的管理信息系統和完善的風險管理制度之外，還應重視最大限度地發揮人的能動性，要注意提升從業人員的經營管理水平。一方面，要培養高素質的經營者與管理者，由于他們是服務于“三農”的農村金融領域的人員，這就要求他們不光要熟知并掌握金融專業知識，還要對農村經濟發展和微型企業經營非常了解，只有這樣綜合性的人才，才能更高效地促進農信社朝著可持續的目標發展。另一方面，還要設計有效的內部激勵機制，調動從業人員（尤其是基層的信貸人員）工作的熱情和積極性，比如可以通過將貸款質量與績效掛鉤或者讓每一位員工都有一定的晉升機會等。
[參考文獻]
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作者:李小鴿 單位:三亞學院
