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［摘要］吉林省在全國范圍內一直都是以農業立省，在全省的經濟發展中農業占主導地位。金融行業長期支持著吉林省農業的發展，各家銀行和金融機構紛紛推出惠農金融服務業務，小額信貸業務在這一環境下應運而生。為了促進小額信貸業務的快速發展，也能更好地利用這一業務來服務吉林省的農村經濟發展，深入剖析小額信貸業務在實際應用中存在的問題，并提出適合本地區發展的對策。
［關鍵詞］小額信貸；農村信貸；農村經濟
吉林省一直以來都是以農業立省，農業經濟發展程度直接關乎到全省的經濟總量和經濟提升程度。因此，為了占領這片廣大的農村空白市場，小額信貸業務的發展狀況就成為能否取勝的關鍵所在，都在鄉鎮及主要村落建立了小額信貸業務機構，服務廣大農民朋友。市場的競爭是殘酷的，如何在這一殘酷的市場中占有一席之地，發揮傳統金融業務的優勢是目前需要加緊研究的，通過研究可以看出，小額信貸業務是面向于廣大農民，門檻較低且風險較小的一項金融業務，好的發展有助于本地區經濟的快速發展和進步。
1小額信貸的概念
小額信貸即小額信用貸款，主要目的是為個體工商戶、私人作坊、小微企業等服務的一款金融產品，主要以個人或者家庭為核心。貸款金融一般在1000元到10萬元不等。小額信貸一般是城鄉低收入群體中進行服務的小規模金融形式，特別是在農村廣大農民的日常經濟中更為突出，為農民生產生活、購買農業機械化工具提供力所能及的幫助。
2吉林省小額信貸業務在日常應用中存在的問題
2.1辦卡用卡等業務問題
小額信貸業務作為一項根植于農村服務于農民的惠民政策，無論是提供資金還是政策性輔助方面都發揮著應有的作用，為金融業務在農村推廣鋪平了道路，也為金融服務打下了一個堅實的基礎，但是隨之而來的問題也在逐漸增多。特別是局限性在不斷顯現，功能開放不盡完善，只能在一些簡單的居家生活上有所應用，無法滿足日新月異的需求和服務，局限性也是顯而易見的。雖然在極力推廣，銀行也在逐步完善，但是簡單的存取款業務難以完成其惠民的作用，給農戶的日常使用造成一定的障礙。特別是受環境的制約更為嚴重，全省廣大農村的生活條件近一些年一直沒有改善，整體水平較低，自主銀行等相關業務只是在一些經濟較為發達的鄉鎮才能見到，用卡的機會也相應減少，更別說在自主機器上操作轉賬和辦理業務了，對于卡的使用不盡如人意。
2.2貸款額度和期限問題
首先是貸款額度小的問題，普通的農戶只能獲得幾千元的小額貸款，對于每年的農業生產來說起不到特別大的作用，只有特殊情況才會有10萬元的額度。在實際操作中有信用情況的調查，直接影響了貸款的額度及發放速度。相應產生了惠農政策與實際生活要求出現矛盾的情況，就會打消農民的積極性，不利于農村經濟的快速發展。其次就是貸款期限較短的問題，銀行在設置小額貸款的周期時總是根據其固定模式進行短期設置，一般以一年期居多，但是在日常生產中作物的生產周期就是近一年的時間，往往只有價格合理的情況下農民才會將手中的糧食賣掉，農民在這一過程中會耗費相當長的一段時間，而對于銀行的貸款期限就出現了一個延期的情況，農民的資金壓力就會增大，長此以往會對小額貸款業務失去信心。
2.3產品單一且收益低
由于產品的性質原因，針對的群體有限，所以產品的種類非常少。而開設的小額貸款利率相對較高，周期較短，市場反響不熱烈，缺乏實際的競爭力。而業務本身的運營和管理的成本卻很高，無論是人工還是日常開銷都是一筆龐大的數字。但是，小額信貸卻有著資金規模小，運行周期較短，整體的收益偏低的特點，這就造成了與其他各種銀行產品相反的一種收益模式，是需要我們能夠破解的主要問題。
2.4農村金融基礎設施差
由于歷史原因和經濟發展的原因，吉林省在農業發展中一直以農民種植為主，自己基礎設施較差，不利于金融業務的推廣和發展。首先，由于廣大農村的地理位置原因，很多村落還沒有通互聯網，致使金融業務不能很好地與地區經濟相結合，不能滿足金融發展的需求，不利于農村信貸業務的開展，特別是一些地區沒有建設新型的自助銀行網點，使用和推廣都是需要面臨的問題。其次，受自然災害影響較大。各地的銀行小額信貸業務主要用于廣大農戶進行種植業等日常經營項目，基本都是在靠天吃飯，沒有抵御自然災害的能力，農民每季的收入是不確定的，這種生產模式不利于銀行貸款的回收，無論是銀行還是農民都會遭受巨大損失。最后，很多農戶由于經營問題或者投資立項問題，出現了無法還清貸款的情況，就造成了信用的缺失或者失信的情況產生。甚至還有一部分不良信用記錄的產生，影響銀行在信貸業務中環境的營造。
3推動農村小額信貸發展的建議
在鄉村振興戰略的指引下，農村在金融發展和金融產品的應用中也在逐漸進步，特別是小額信貸為農民增收提供了金融支持，也為農村金融市場注入了新鮮的血液，同樣的模式也正在全國各地如火如荼地推廣著。相應的在發展過程中直面問題，并利用所學知識解決問題是發展的關鍵，也是能否進一步推廣的必要因素。
3.1完善小額信貸經營管理機制
任何一種經營方式和經濟業務都需要有自己健全的經營管理機制，如何才能完善內部管理機制，并結合實際情況進行發展是小額信貸業務健康成長的關鍵。要在金融機構中建立完善的審批、發放、運營、監督、回收等相關機制，并逐步規范規章制度，明確各部分的工作職責，對內部員工進行專業化的培訓，并結合科技助農的思想為農民提供合理的資金支持,明確參與小額信貸的工作人員的職責權限。特別是在重點扶貧項目中，廣大商業銀行要根據具體的項目需要，提供多元化的服務，讓小額信貸能夠在實際生產生活中發揮其應有的作用。
3.2建立非系統性風險警示制度
農業保險的特征一直都很明顯，就是大家一直說的“三高三低”，即高風險、高損失、高賠付、低保費、低保額、低保障、成本高，收益低是關鍵所在。這就需要我們建立一個多元化的農業保險體系，在體系中建立風險警示模式，利用政府職能建立保險機制和合作保險機制，從而降低小額信貸在農村發展中的風險，為廣大農民謀福利。
3.3健全農村信貸市場法律環境
任何的制度和政策都需要法律的維護和保障，而農村信貸業務更是需要法律法規的監管和指導。由于農民的法律法規意識淡薄，在實際操作中就需要法律進行監管，將所有的苗頭和違法行為在萌芽中消滅。所以，完善法律環境，就是為農村小額信貸發展保駕護航。
3.4緩解借貸信息不對稱的問題
信息是時展的重要一環，也是各行各業快速發展的源泉，各個單位和企業的信息及資金需求是金融機構需要掌握的重要環節，并且信用資源的共享也是金融機構降低風險的保障，創造一個信息公開而且流動性強的環境，是解決信息不對稱的關鍵。特別是在政府機構的監督下，可以有效進行約束，對違法違規人員進行懲罰。
4結語
通過分析和研究可以得出小額信貸業務是吉林省發展農業、促進經濟有效發展的重要一環，可見小額信貸業務在經濟發展中的重要性。如何能夠更好地開展小額信貸業務，解決實際中出現的問題，發揮小額信貸業務在農業生產中的作用，解決吉林省農業發展中的瓶頸起到了積極的作用和重要意義。
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作者:潘仙 單位:北華大學經濟管理學院