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個性主人寄語范文1
關鍵詞 個人行為；建筑空間；需求；對策
1.個人行為對建筑空間的需求
1.1 基于自然的個人行為對空間的需求
自然因素是影響人類行為的最基本因素，大多數時候構成了人們對于環境最基本的需求，是設計師在設計準備階段應該首要考慮的因素。自然因素包括地理因素與生理因素兩個層面。
1.2 基于文化的個人行為對空間的需求
不同文化下的人們對于環境有著不同的需求，這些需求隨著時間的流逝逐漸形成人們對其生活方式和居住環境營造的共識，也會逐漸形成我們所說的建筑風格，所以基于個人行為的建筑空間必
須要研究文化作用下的個體對于環境的需求。文化是行為的制約因素之一，環境要支持人們的個人行為與生活，就應該適應人們的生活。
1.3 基于欲求的個人行為對空間的典型需求
個人行為是人受原始欲望驅動的，主觀發生的行為，是一種人類原始沖動的行為結果。欲望是驅動人類行為的首要因素，欲望是主體進行某種活動的沖動，是驅動人類行為的最直接因素。人的行為之所以會改變，很大程度上是為了滿足個人的種種欲望。每個人每天都會產生大量的沖動，并會因此而產生大量的行為，沒有欲望的人是不存在的。
2.建筑空間對個人行為的影響
建筑空間對人的行為的影響不是必然的，但是在特定的條件下建筑空間是可以在一定程度上影響人的行為的，這一影響的實現是以使用者以往的行為經驗為前提，以空間的構成元素為媒介，通過誘導來實現的。
2.1 不同功能傾向的空間
不同功能傾向的建筑空間，人們在其間的使用方式是不同的，居住建筑與公共建筑內發生的行為有很大的差別。居住建筑是面向少數人或者個人的，公共建筑迎接的是各年齡、各階層的不同人群，要求完善的無障礙設計，同時要考慮到緊急情況下人們的行為模式。另外，不同功能傾向的公共建筑內人們對于空間的需求不同，其使用者的不同群體導致人們在其間的行
為模式也不同，這些不同點自然就導致人們不同的個人行為。
2.2 不同服務對象的空間
不同的服務對象對建筑空間的要求不同，我們按照年齡將建筑空間的服務對象分為老年、幼兒與成人，這三類人根據其自身的生理特點，在空間中發生的行為也不盡相同。通過對比可發現年齡因素對個人行為在建筑空間存在顯著的影響。
2.3 不同開放程度的空間
建筑空間的開放程度不同，活動其間的人們發生的行為也不同，建筑空間按照開放程度可以劃分為私密空間、半私密空間、半開放空間與開放空間。但是，在這些空間中發生的個人行為并不是由空間的開放性決定的，開放性很強的空間中可能會比半私密或者半開放的空間中更易發生個人行為。
2.4 不同建筑風格的空間
從西方的古希臘、古羅馬風格，到文藝復興運動、新藝術運動，從東方封建王朝的宮廷建筑，到各具特色的民居建筑，直到今天的世界一體的現代主義建筑，隨著社會與歷史的發展，建筑風格也在不斷地變換。單是列舉建筑風格恐怕就會數不勝數，但是我們根據建筑空間對個人行為的態度，或二者之間的關系，可以將建筑空間的風格劃分成世界主義與鄉土主義兩種。簡單地說，世界主義的就是通用的，沒有個性的，而鄉土主義的就是針對性強的、有個性的。我們可以用空間和個人行為的聯系來解釋世界主義與鄉土主義的區別，世界主義與鄉土主義最本質的區別在就于它們是否支持、是否承認、是否尊重人們的個人行為。
3.基于個人行為的建筑空間設計對策
3.1 設計初期進行嚴謹精致的調研
精致的調研是完成一個關注個人行為的人性化的設計的基本，是設計成功與否的關鍵。嚴謹精致的調研首先要求我們科學地調查與客觀地分析問題。科學的調查有助于我們得出更加真實的關于個人與建筑空間的資料，才能夠針對人們的個人行為進行設計。所以我們的調研應該具有一定的科學性，要使用科學的方法進行調研，并且統計出相應的數據用于設計等。所謂精致的調研就是在了解基地基本的情況下，關注一下使用者行為層面上的東西，包括使用者的個人信息以及空間中預期發生行為的“源”等，并進行實地的觀察與實驗。
3.2 設計過程中充分支持個人行為
我們提出基于個人行為的建筑空間設計研究的目的，便是創造支持個人行為的建筑空間。所以支持個人行為這一設計思想應該貫穿我們設計的始終，是我們設計策略首要堅持的內容，也是指導我們設計策略的總體思想。只有本著這一設計思想進行設計，我們才能夠真正設計出關注個人行為的人性化的建筑空間。這就要求設計過程中做到尊重場所的行為，運用適宜的線索誘導，重視環境因素對于行為的支持，營造包容的空間環境，設計中留有余地。
3.3 設計完成關注個體的反饋
使用者的反饋是評價設計成功與否的唯一標準，因為我們是為使用者做設計，只有使用者喜歡的設計才算是成功的設計。但是，使用者大多數時候都是比較感性的，他們對于環境的評價說不出具體的優缺點，這就要求設計師通過觀察使用者在環境中的行為，分析使用者的認知表達，來反省我們所做的設計。這些行為包括使用者的適應行為、使用者的抵抗和放棄行為、使用者對環境的認知表達等。
參考文獻：
[1] 王占中，鄒廣天. 心理空間場與建筑設計創新方法. EBRA2006第七屆環境行為學研究國際學術研討會論文集，2006.
[2] 卜穎. 作為狹義人工環境的建筑空間研究. 哈爾濱工業大學碩士研究生畢業文，2007（12）.
個性主人寄語范文2
[論文關鍵詞]主體性道德人格 德育目標 德育機制
社會發展的每一個歷史階段都有特定的理想人格,而德育則應該承擔起培養具有理想人格的公民的重任。主體性道德人格是當今社會的理想人格,因此現代德育必須重視主體性道德人格的培養,以促進社會進步和滿足人自身發展的需要。而當前學校德育的實效性不佳,這與對主體性道德人格的認識不足及缺乏培養機制存在根本性的聯系。為此,學校德育必須確立培養主體性道德人格的德育目標,進而建構與之相應的德育機制。
一、以培養主體性道德人格為德育目標的依據
主體性道德人格是與中國傳統文化中的依附、奴性、他律的道德人格對立的,指在人的穩定的心理結構中兼有主體性和道德感融為一體的雙重特質,即在求“善”的價值觀統領下的獨立、理性、自主、自為、自由的人格,這種人格狀態可用“隨心所欲不逾矩”來形容。主體性道德人格是當代中國所需要的理想人格。學校德育以培養主體性道德人格為目標具有有力的現實依據。
1.適應市場經濟發展的需要。根據市場經濟發展的特性,市場經濟得以確立和運行的最基本的社會前提是市場經濟主體有獨立自主的權利和追求自身利益的自由。一方面,市場經濟遵循商品交換原則和契約原則,要求人與人之間建立平等、互利、互信的關系,推崇獨立、理性、自主、自為的個性品質。另一方面,市場競爭是市場經濟的根本特征,其實質是優勝劣汰,只有大膽開拓、敢于冒險、勇于創新的人才能成為市場競爭中的優勝者。因此,不具有獨立自主人格的人就無法成為市場經濟的行為主體。此外,市場經濟也需要道德規范,如果缺少社會進步價值的引導和規約,市場經濟必然陷入無序、混亂的狀態,破壞市場經濟正常的運行體制,若任其發展必將動搖中國市場經濟的根基。
基于市場經濟發展對人的要求,學校德育不可漠然視之,德育的價值是社會性的,以培養主體性道德人格為教育目標是德育的應有之義。在這一目標統領下的德育就是解放人、發展人,讓人擺脫傳統的等級觀念和人身依附,進而形成自我負責的獨立自主的人格。主體性道德人格一旦生成,受教育者就不再墨守成規或隨遇而安,而將成為具有主體意識、平等觀念、拼搏精神和創造能力以及能夠承擔責任、發展道德共識、積極進取的新生力量,從而為中國市場經濟帶來健康發展的活力。
2.應對復雜多變的社會環境。當前中國社會的復雜局面是由多種因素構成的。首先,中國社會正處于從農業社會向工業社會、從工業社會向后工業社會、從政治社會向公民社會的過渡時期。中國特殊的轉型軌跡使正常的歷時性的社會矛盾同時、集中地表現出來,對人們的思想和心理產生極為深刻的影響。例如,等級觀念、官本位思想、人治傳統、官員腐敗與以人為本、民主法制、環境保護、公益事業等現念的并存而帶來的困惑。其次,市場經濟是一把“雙刃劍”,它在喚醒人的主體意識的同時,也能將人置于對金錢的依賴關系中,使人屈從在“物”的支配下。這種物化現象滲透到人的精神領域,會對人的價值觀產生不利的影響。再次,大眾傳媒的空前發達掀起了世俗化的浪潮,使人們處于商業文化、大眾文化、消費文化的包圍之中。這在很大程度上影響了人們的道德判斷和道德選擇,甚至使一些人誤入歧途。因此,發展人的道德判斷能力和道德選擇能力、進行主體性道德人格建設是當前學校德育不可推卸的責任。當主體面對復雜的社會情形時,主體性道德人格能幫助主體不為眼前的利益而放棄長遠目標的追求,并使其善于用樂觀、寬容的心態化解內心的不平與沖突。總之,無論是誘惑還是困境,擁有主體性道德人格的公民都會始終具有平靜的心境、堅強的意志和做人的原則,最終做出理性的判斷和有尊嚴的選擇。
3.承擔現代德育肩負的歷史使命。教育的根本問題是培養什么人的問題,即教育目標設定問題。社會主義現代化包括人的現代化,人的素質是決定中國現代化事業成敗的關鍵。主體性道德人格是現代人的素質核心,因此學校德育決不能脫離培養主體性道德人格這一根本主題。馬克思說:“每個人的自由發展是一切人的自由發展的條件?！碑斍?教育以人的自身發展為出發點與教育以社會需求為出發點是合二為一的,個人發展越充分、越完善,對社會的貢獻就越大,而社會越發展,就越能為個人的充分發展提供現實可能性。
主體性道德人格教育適應了時展的要求,承載著現代德育所肩負的歷史使命,是構筑現代德育的基石。然而現在的學校道德教育并未能很好地肩負起時代的責任,學校道德教育仍然主要采用傳統教育模式。這種教育模式因其忽視現代社會開放和價值多元的事實,忽視道德教育所固有的主體性本質,以及忽視現代社會對自主性創造精神的呼喚,而在解釋現實的道德問題、在解決青少年價值觀沖突面前日顯蒼白,不能充分發揮其應有的弘揚時代精神,塑造理想人格,從而為社會進步提供其精神動力的作用。當代中國社會實踐急需以發展學生的主體性為目標導向和價值追求的道德教育,明確現代德育以主體性道德人格為培養目標的時代意義和教育價值,從而使道德教育與時展的主旋律相一致。
二、建構主體性道德人格培養的德育機制
1.情境創設機制。道德教育的實質是生活教育,回歸生活是現代德育的基本理念。作為德育目標的主體性道德人格培養離不開生活世界的支撐,學生只有參與到豐富而復雜的生活中才能把握現實人生的價值、意義和規則,從而獲得主體人格成長的機會。因此道德教育要善于創設情境,營造出生活的情景和氛圍。
德育情境是一個場域,是現實生活的再現和表現,它可以是對一定生活事件、現實問題的模擬,也可以是一種具有感染力的氛圍,還可以是課堂內外組織的一些活動。情境創設必須建立主體世界與生活世界的關系,純客觀的、與主體無涉的生活對學生不產生“心理意義”,也發揮不出教育作用,只有與學生的認知、心理、情感相適應、相聯系的生活才有助于他們產生道德意愿,才能激發他們對道德學習的期待和興趣。德育情境的內在價值取決于教育者的能動作用,教師要充分利用自然、社會、文化資源,創設具有吸引力和感染力的德育情境。同時,德育情境的創設必須依托于多種教學方式,例如案例分析、問題討論、角色扮演、平等對話、辯論活動、文學欣賞、視頻展播、音樂渲染等。學生在德育情境中感受、體驗生活即是情感的融入、生命的參與和心靈的探索的過程,亦即主體性道德人格生成的過程。由此可見,創設情境是現代德育的基本要求,是德育培養主體性道德人格的必要方式。
2.價值引導機制。學生的主體性道德人格不會自發地形成,而需要外在教育力量的塑造和培育。價值引導是主體性道德人格形成的外在保障,因此必須重視價值引導機制的建立。承擔價值引導任務的主體是教師,其肩負著幫助學生增強增加自我價值感的責任。德育實施的過程也反映著教師的思想傾向,教師的內涵、能力、素養、人格都會產生道德教育的意義,因此,教師應首先成為主體性道德人格的典范,優質的教師資源是實現價值引導目標的保證。在價值引導方法上,我們必須認識到社會生活中和學生內心世界中的價值沖突的教育意義。正確的價值引導是開放性的,是促進學生主體性道德人格生成的。教師應將有爭議的社會問題、社會矛盾、社會沖突和各種道德取向、道德現象真實地呈現給學生,引導學生排除錯誤的動機,選擇正確的思想和行為;引導學生堅定信心,迎接壓力和挑戰,保持積極樂觀的態度和開拓進取的精神。某位著名學者曾言:“道德教育的目的不是讓學生遵從某種具體的道德準則,而是讓學生掌握一種理性的方法,并依此做出自己的道德決定和道德選擇。”學生理性的、自主的道德判斷和道德選擇能力是主體性道德人格形成的重要標志。
3.自主建構機制。自主建構是學生主體性道德人格形成的內在機制,學生在價值引導下進行自主建構是主體性道德人格形成的根本規律。人具有產生自我意識和完善自我意識的能力,任何主體對生活的目標、意義和價值的理解和追求,都必須通過個體生命的體悟而實現,正如前蘇聯教育家蘇霍姆林斯基所說:“真正的教育是自我教育?！?/p>
個性主人寄語范文3
關鍵詞：銀行信貸;房地產供需;灰色理論
與上市融資、信托、產業基金等國際房地產融資方式相比，我國目前的房地產融資主要以銀行信貸為主，銀行業貸款總量增長過快導致信貸風險加大，在經濟周期波動等因素影響下，貸款質量可能下滑，為此央行對我國商業銀行采取了更加嚴格的信貸監管與控制。本文針對銀行個人住房貸款這個熱點問題進行研究，這對控制我國銀行業系統風險具有重要的參考價值。
一、我國商業銀行個人住房貸款現狀
近幾年我國房地產產業快速發展，導致銀行信貸資金規模逐年大幅度增長。2010年房地產開發資金為72494億元，比2009年同比增長了25.4%，其中貸款金額為12540億元，同比增長了10.3%，貸款資金額占房地產投資總額的17.3%。這些數據說明，中國房地產市場對銀行信貸資金存在巨大的依賴與需求。國務院于2010年1月10日針對房地產市場的“國十一條”，在嚴控開發商囤地、力圖降低企業杠桿率的監管框架下，對房地產開發領域的信貸也更加嚴格謹慎。同時，央行在繼續實施適度寬松的貨幣政策的前提下，要求商業銀行嚴格執行有關個人住房貸款政策。雖然2010年年末，主要金融機構房地產貸款余額9.35萬億元，同比增長27.5%，增速超過各項貸款余額增速7.6個百分點。2011年1月，國務院辦公廳下發《關于進一步做好房地產市場調控工作有關問題的通知》，從落實地方政府責任、強化差別化住房信貸政策等8個方面提出了更加嚴格的要求，被稱為"新國八條"?？梢娬{控措施進一步深入，截止2011年年末個人住房貸款增長放緩，比2010年增加8321億元，同比少增4618億元。
二、灰色理論模型與我國銀行個人住房貸款規模的實證研究
1.灰色預測模型基本理論
房地產價格是對市場狀況最基本、最直接的反映,其總是處在不停的波動變化之中,這也使得其預測變得較為困難。1982年由鄧聚龍教授創建的“灰色系統”理論則較好地解決了這個問題。灰色預測法是“部分信息已知,部分信息未知”的“小樣本”“貧信息”不確定性系統為研究對象,主要通過對“部分”已知信息的生成、開發,提取有價值的信息,實現對系統運行的正確的認識及預測。因而,可以利用灰色預測方法,建立GM(1, 1)模型,對我國銀行個人住房貸款規模進行建模和預測。
2.數據說明
文中2004年至2012年1-5月份個人住房貸款余額量數據來源于2004年至2012年1-5月份中國人民銀行《中國貨幣政策執行報告》，相關數據如下圖所示。
圖 2004年至2011年全國個人住房貸款余額數據
由上圖能夠看出，有關個人住房貸款余額的數據則表明2000年至2012年1-5月份個人住房貸款余額穩定持續增長，特別是我國經濟從08年金融危機中逐步復蘇后，2009年個人住房貸款余額量同比有了45.3%的較大增幅。2012年中央政府通過連續兩次降準和降息的方式釋放貨幣流動性，逐漸滿足房地產市場剛性需求和改善性需求，同時持續加強預調微調力度，使得存款準備金率處于近年較高水平，使得2012年1-5月份個人住房貸款與2011年之前相比增長幅度放緩。
3.利用灰色模型預測銀行信貸規模
房地產市場的供需狀況雖能直接客觀地反映市場狀況，但受復雜的經濟環境、國家政策與信貸措施等宏觀和微觀因素影響，使得對其預測變得極為復雜，本文首先利用2004年到2011年的數據，通過建立GM(1，1)模型對我國2012年末銀行個人住房貸款規模進行預測。具體分析見下表：
表 GM（1，1）模型估計結果
經計算四次殘差序列的平均相對誤差為4.937451%，最小絕對誤差僅為0.54593%?？梢娦蛄械墓烙媴稻容^高，并且穩定性較高，波動小，因此可用于預測數據。由上述預測數據可得到灰色預測模型結果a=-0.2224,b=1.183074,時間相應函數GM(1，1)：x(t+1)=6.908991*e^(0.222424*K)-5.318991。
由預測模型可得到2012年末的銀行個人住房貸款規模為8.16萬億。這預測值表明如果按照原來的信貸政策，2012年的個人住房貸款將表現為加速增長，也表明未來我國房地產市場對于信貸資金需求仍然比較強烈。目前我國商品房依然處于需求大于供給的市場狀態，符合商品房剛性需求理論，這勢必也會影響我國商品房的價格。
其次，由2012年1-5月與2011年末的信貸增量0.13萬億，可以計算2012年末信貸規模的政策目標為6.72萬億。由此可以得出預測值與政策目標間相差1.44萬億，從宏觀貨幣政策方面抑制個人住房貸款的增加仍然存在巨大的挑戰性。未來的工作是進一步分析銀行信貸與商品房供求之間存在的關系，為降低銀行貸款風險與遏制房價增長所采取的措施提供進一步實證依據。
三、銀行信貸問題提出的建議
上述研究結果表明個人住房貸款擴張的狀況將持續存在，并由此帶來銀行資產質量惡化的風險?！栋腿麪枀f議III》體現了后金融危機時代全球對銀行業風險的反思及銀行業風險監管標準提高的趨勢。為實現促進經濟發展和維護社會穩定的“雙重目標”。在我國目前存在國內外經濟形勢的不確定性、房地產價格泡沫和產業結構調整等構成的復雜經濟形勢下，如果銀行個人住房貸款持續擴張，將導致關注類貸款集中增長，加劇轉化為不良貸款的數量，從而給我國銀行業造成巨大的系統性風險。中國銀行業必須建立以資本和風險管理為核心的長效機制。因此建議從以下方面改善房地產供需狀況，促使銀行信貸保持適度規模，降低銀行系統風險。
1.加強第二套住房購房信貸管理。提高第二套住房貸款的最低首付款比例和購房貸款利率，規定貸款最低首付款比例不低于60%，貸款利率不低于央行公布的同期同檔次基準利率水平。加強對商業銀行執行差別化住房信貸政策情況的監督檢查，對違規行為嚴肅處理。
2.嚴格控制房地產建設項目投資信貸。各商業銀行應加強對房地產企業開發貸款的審批力度，強化貸前審查和貸后管理，做好信貸風險管控工作。即對貸款申請者的資信程度、貸款用途、貸款償還能力等在貸款發放前要做好調查，以免因信息不對稱使貸款成為不良資產；同時為降低房地產領域的投機活動，貸款發放銀行要加強貸后管理，監督資金的投放使用。
參考文獻:
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個性主人寄語范文4
關鍵詞:商業銀行;個人住房貸款風險;風險管理
998年,隨著國務院《關于進一步深化城鎮住房制度改革、加快住房建設的通知》的頒布,我國福利分房的時代走向了終結,從此住房分配走向了商品化的道路。中國的房地產市場受中國經濟發展的影響迎來了房地產市場的持續繁榮,與此同時,中國商業銀行的個人住房貸款也得了迅猛的發展,由國外銀行業務的發展趨勢來看,個人消費信貸有穩定增長的勢頭,特別是個人住房抵制貸款將成為銀行貸款發放的主要領域之一。但是在各大商業銀行獲得巨大經濟效益的同時,也產生了許多的風險,比如借款人信用風險、銀行人員違規操作風險和開發商假按揭風險等等。2007年美國次貸危機爆發,不僅僅對金融領域產生了巨大的危害,其危害性還漫延到了全球的實體經濟,究其根源可以發現,是由于美國對個貸的風險控制不嚴,尤其是低收入甚至是無收入人群的無控制放貸,最終導致了這一場全球范圍的經濟危機。從我國的情況來看,個人住房貸款業務有較好的發展前景但同時也存在風險管理滯后的矛盾。因此,規范風險控制的同時大力發展我國個人住房貸款業務成為了各大商業銀行的重點關注問題,研究如何均衡風險和收益使銀行利潤最大化將具有非常重要的現實意義。
一、中國商業銀行個人住房貸款風險的現狀分析
一中國商業銀行個人住房貸款的現狀
我國商業銀行的個人住房貸款業務已經有5年了,在這5年中,我國個人住房貸款市場經歷了緩慢發展、迅速增長、平穩增長和規范發展這樣四個階段。2007年至今,我國已經開始走向了規范發展的道路,采取了一系列地措施降低了個人住房貸款發展的速度,但是個人住房貸款的風險控制管理仍然存在很大的困擾。
受2008年國際金融危機的影響,我國各地區的房價普遍下跌,這給我國各商業銀行的個人住房貸款帶來了相應的風險。其中,當前國內銀行體系面臨的較高一部分風險就是個人住房抵押貸款。根據《2009年中國人民銀行第四季度貨幣政策執行報告》,至2009年底,人民幣貸款余額為40.4萬億元,年末居民戶貸款同比增長43.3%,其中主要是居民戶消費性貸款,特別是個人住房貸款同比大幅多增。年末個人購房貸款余額4.76萬億元,由以上數據可知,處于高見的個人住房貸款占整個銀行貸款的比重已經高達.78%。
二中國商業銀行個人住房貸款的風險分析
.個人住房貸款的環境風險分析
由于制度建設、國家政策、制度政策的保障不利和銀行金融體方面的不健全所造成的風險稱之為環境風險。環境風險主要包括抵押風險、利率風險、流動性風險和市場政策風險。抵押風險又包括對于抵押物的處置風險和抵押物的價格風險。處置風險是指由于抵押物變現成本高、渠道窄,商業銀行無法順利變現,而價格風險則包括抵押物價格下跌的市場風險和人為原因造成的人為價格風險。由于金融市場存大的稅率波動會導致存貸款利差縮小,甚至出現存款利率高于貸款利率從而導致銀行收不抵支的風險,這就稱之為利率風險。流動性風險存在的原因是由于商業銀行和個人住房貸款的特征引起銀行持有的住房貸款債權不能及時的變現或足額變現而受到的利益損失。市場政策風險可以從兩個方面進行觀察,一是由于國民經濟的周期性波動造成的對房地產業的影響,在這個過程中,房地產業往往對于經濟周期有著非常高的敏感性,第二是由于政府調整經濟政策從而對房地產業進行調整和收縮,就會給商業銀行帶來損失,因此,商業銀行也同樣面臨著政策風險。
2.個人住房貸款的主體風險分析
主體風險主要是指由于貸款人自身的各種原因造成的對于商業銀行的違約風險。主要包括道德風險和違約風險兩種。當前銀行對于貸款人的審查往往無法出購房人借款的真實目的和購房人的真實信用狀況,因此貸款人不好的道德行為就會給商業銀行帶來風險的可能性,特別是有些借款人把個人住房貸款資金用于高風險的投資,從而會導致商業銀行信貸風險大幅上升。根據巴塞爾銀行監管委員會對于信用風險的表達:“在商業銀行面臨的諸多風險中,信用風險是最主要、最直接、最難以控制的風險,與其它種類風險相比更具有不可控性。而這里的信用風險就是主體風險中的違約風險,而許多風險都通過違約風險得到最終體現,所以我國銀行目前所面臨的主體風險就是違約風險。
3.個人住房貸款的風險管理控制問題分析
隨著我國個貸業務的不斷發展,我國商業銀行對于個人住房貸款的風險管控模式也取得了一定的進展,但是隨著外部市場環境的變化,風險管理控制方面的缺陷也不斷突顯示。首先是管理理念的落后。由于個人住房貸款不良率普遍較低,從而導致銀行從業人員放松了對于個人住房貸款風險的研究和控制,這在我國國有銀行表現得更為明顯。其次是風險管控技術的缺乏。當前我國各商業銀行之間、甚至是一家銀行的不同分行之前在個人住房貸款業務的操作上都存在差異,因此會缺失可比的基礎數據從而影響金融機制進行風險特征量化。最后是控制流程的不規范。這表現在貸、審沒有真正分離、商業銀行分行的個人信貸部集業務操作與管理職能于一身和事后審計無法達到有效控制風險的目的。
二、美國次貸危機對中國商業銀行個人住房貸款風險管理的啟示
2007年,震驚全球的美國次貸危機爆發,并且次貸危機很快蔓延到全球的金融市場。這場危機表現抵押品贖回喪失率和債務拖欠比率不斷上升,還使美國第二大抵押貸款機構瀕臨破產,并且使世界上許多投資銀行和對沖基金陷入了流動性困境。美國次貸危機產生的最直接和根本的原因就是次級抵押貸款方面的相關因素。因此,美國次貸危機對于我國商業銀行進行個人住房貸款風險進行控制時提供了許多啟示。
一次級貸款占比過高
住房按揭貸款并非是最安全的資產。當房地產市場景氣時,銀行會不斷擴大信貸規模,但市場逆轉時,銀行就會遭受到抵押風險。正是由于美聯儲的連續加息和房地產價格持續走低而導到了美國的次貸危機。而當前,我國次級貸款占到所有貸款的20%左右,而994年僅占3.5%。
二信用風險不可小覷
隨著泡沫經濟的不斷擴大,美國的房地產價格達到了空間的高度,而許多借款人本身沒有穩定來源,當個人和家庭年收入無法支持房貸本金和利息時,就會首先違約行為。信用風險本身就是一種小概率大影響事件,而且難以對沖。陷入這一場美國次貸危機的就是貸款惡化的典型信用風險事件。因此,這從風險管理和風險控制的角度對商業銀行提出了更高的要求。
三寬標準增加潛在風險
為了追求短期效益,美國的住房貸款機構放松了對于貸款資格的審查,這使許多不符合標準的人獲得了貸款,這也是美國次貸危機的一個重要原因。這種情況在中國同樣存在,商業銀行對于住房按揭的盲目擴張或是房地產的假按揭,都在很大程度上增加了貸款的潛在風險,如何在發展貸款業務和風險控制之間找到一條適度的標準是一個很值得中國商業銀行深思的問題。
四)房地產市場膨脹后的持續降溫
布什政策的喜歡民眾購房政策直接導到了美國房價的大幅上升。但是2006之后,房地產價格開始走低,許多資金困難的借款人很難通過房地產獲得資金增值,從而使住房貸款違約率急升。房價的上漲往往會掩蓋大量的操作風險和信用風險,而房地產的衰退則會引發市場風險。而我國部分房地產企業也已經出現了銷售額負增長的情況,因此商業銀行也應該更加關注市場風險。
五)金融經濟監管的失控
美國將次級貸款變為次級抵押貸款是一種金融工具的創新,可以在減少流動性風險的同時在短時間內開始新一輪的放貸。但是,金融創新從來都是一把“雙刃劍,金融工具開發的過快過多將會使金融監管出現真空,而引發金融危機。這會在某種程度上,加大了個人住房貸款的潛在風險。
從我國目前情況來看,我國的經濟增長一直保持了較高速度的增長。但同時,在經濟增長的同時風險也日益擴大。鑒于美國次貸危機對全球經濟產生的影響,我國商業銀行應該采取相應的策略,把握好經濟周期的發展變化,做到審慎創新,加快住房抵押貸款證券化并健全內控機制。
三、中國商業銀行個人住房貸款的風險管理措施
一加強對宏觀調控政策的研究與落實
由于受到宏觀經濟調控政策的制約,房地產市場的潛在風險不容小覷。因此防范風險的一個重要環節就是全面貫徹宏觀調控的政策措施,各商業銀行要加強對宏觀形勢的研究,提高對經濟發展趨勢的預測性判斷。其次,商業銀行要對貸款投放進行嚴格的規劃,控制個人住房貸款業務的過快增長,根據經濟形勢的變化在投放節奏和策略上不斷進行調整。另外,由于各商業銀行風險管控并不一樣,因此商業銀行要結合自身實際情況,針對國家宏觀調控的各項措施及時部署落實。
二加快個人信用制度的建設
加快個人信用制度的建設首先要建立個人信用檔案制度。個人信用檔案制度主要利用銀行的計算機聯網技術,包括銀行、房地產、證券、保險、商業、醫療、交通等方面的數據,并且分階段的把個人信用檔案匯集存檔。其次要建立科學嚴謹的信用數據評價體系。該信用數據評價體系應該是以政府部門為主、一個多層次的個人信用調查與評估制度,它將使政府、個人信用調查機構與銀行實現系統資源的共享。第三,需要建立個人信用監督管理體系。通過對該體系的設置,在使居民的不良信用行為在銀行的監控機制上表現外,這種負面信用記錄還會對個人求職、提薪和信用消費等方面都首先不利的影響。最后,個人信用制度的建設需要有與之配套的懲戒措施。通過對不良信用行為的懲罰而在全社會范圍內形成一定的震懾力,并且設定惡性信用記錄的保留時間,達到制約違約人以后經濟活動的目的。
三建立政府住房抵押貸款擔保制度
建立政府住房抵押貸款擔保制度主要從建立住房貸款政府擔保機構和健全完善商業保險制度兩方面做起。與個人擔保和企業擔保相比,政府擔保信譽高、實力強。政府的高度參與可以降低貸款成本,通過完善貸款擔保辦法、加強擔保業務規范和監管來建立穩固的業務交流機制,從而達到規避擔保機構自身風險和個人住房貸款市場的金融風險的目的。從實際操作來看,因為商業銀行對抵押房產并不擁有所有權,我國目前財產保險的部分條款是違反《保險法》的規定的。而建立政府擔保制度將會增強商業保險機構進行房地產市場的信心?？傮w來看,以政府的高信譽作為后盾的擔保制度會對我國房地產市場的穩健發展起到不可替代的作用。
四加強商業銀行內部風險管理
加強商業銀行內部管理,防范風險必須做到以下幾點:第一,建立房地產市場上的金融預警和監控體系,從而提高抗風險能力。由于房地產對于經濟發展的高度敏感性,這種敏感性對商業銀行提出了很高的要求,需要各銀行根據經濟形勢制定合理的個貸業務發展戰略,規避可能導致的市場風險。第二,通過加強信貸管理來防范經營風險。信貸管理要求建立嚴密的貸款操作流程,在對貸款人的身份、還款能力、購房目的以及收入證明的真實性進行審查的同時堅持貸前審查和貸時審批相分離的原則,最后還需完善貸款流程,簡化相關繁冗程序,簡明的同時加強貸款合同和檔案等基礎管理工作,使整貸款過程簡明快速有效。第三,適度金融創新與風險控制相平衡。金融創新工作可以有效地促進銀行經濟效益的增長,但這把雙刃劍同時會在發展過程中埋下巨大的潛大風險。住房貸款證券化是一種重要的商業銀行住房信貸業務的金融工具。資產證券化可以有效地分散風險,但卻不會最終消滅風險,美國次貸危機就是一個最好的例子。因此,中國商業銀行更應該注重金融監管的重要性,防止對貸款申請人的過松的審查標準以及適度抑止抵押貸款規模的沖動。
參考文獻:
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個性主人寄語范文5
自《中華人民共和國著作權法》頒布實施以來，各地人民法院按照最高人民法院“關于認真學習、宣傳和貫徹執行著作權法的通知”要求，積極開展工作，正確、及時地審理了一批著作權案件，保護了當事人的合法權益，取得了較好的效果，并積累了一些經驗。當前我國已相繼加入《伯爾尼保護文學和藝術作品公約》、《世界版權公約》、《保護錄音制作者防止未經許可復制其錄音制品公約》等國際著作權條約，并與美國簽訂《中美關于保護知識產權的諒解備忘錄》。形勢的發展要求各級人民法院的民事審判人員，進一步提高著作權理論水平，增強審理著作權案件的業務能力，以適應審判工作的需要。現就有關問題通知如下：
一、各級人民法院要組織有關審判人員聯系審判工作實際，認真學習和研究有關的國際著作權條約，盡快熟悉和掌握這些條約的主要內容和基本精神。
二、凡自一九九一年六月一日以后發生的涉外著作權侵權糾紛，當事人向人民法院起訴的，人民法院應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》的有關規定審查受理。涉外著作權案件的范圍，應根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題的意見》第三百零四條的規定確定。
人民法院審理涉外著作權案件，適用《中華人民共和國著作權法》等有關法律、法規；我國國內法與我國參加或締結的國際條約有不同規定的，適用國際條約的規定，但我國聲明保留的條款除外；國內法與國際條約都沒有規定的，可以根據案件的具體情況，按對等原則并參照國際慣例進行審理。
三、計算機軟件著作權案件，按分工由各級人民法院民事審判庭受理（設立知識產權審判庭的，由該庭受理）。凡當事人以計算機軟件著作權糾紛提起訴訟的，經審查符合《中華人民共和國民事訴訟法》第一百零八條規定，無論其軟件是否經過有關部門登記，人民法院均應予以受理。
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一、物質文化建設
1、精心布置并美化教室。
優美的教室環境能給學生增添生活和學習的樂趣，消除學習后的疲勞。更重要的是它有助于培養學生正確的審美觀，陶冶學生的情操，促進學生奮發向上。班級教室的布置會對學生裝發揮著潛移默化的教育影響力和感染力。從開學初，開展全班大掃除活動，使教室變得干凈；到師生共同研究，設計具有班級特色的布置：為自己的班集體定個班名，根據自己的班級特點制定班風、班訓、班銘或教師寄語等等，最后把所有這些做成美麗的貼畫，布置在教室里、門上、墻上等。營造濃厚的氛圍激發每一位學生的興趣和積極性，培養審美的情趣。
2、設立班級圖書角。
教育家蘇霍姆林斯基主張，要讓學生學得好，必須改善學生的“智力背景”。也就是說，不能局限于讓學生只學課程標準范圍內的知識，而要讓學生大量閱讀課外書籍，參加各種興趣小組等。實驗證明：少年時期是人的理想形成的重要時期。許多杰出的人物都有一本“自己的書”，書的形象深深地鼓勵他們廣泛閱讀并找到最適合自己的一本書。
因此，引導和鼓勵學生把自己的書報拿來，既可以培養學生的奉獻精神，可以對他們進行集體主義教育，同時也讓同學們用最少的錢可以看到更多的有益的課外書，進而豐富和拓寬學生和知識視野，為培養他們“自主、合作、探究”的學習方式打下扎實的基礎。為了激勵學生讀書的興趣還精心設計各種活動：朗誦會、讀書沙龍等。
二、精神文化建設
1、開展豐富多彩的活動。
班級文化教育對人的影響主要是通過各種活動對人的思想觀念產生影響的。鼓勵學生根據自己的愛好參加各種各樣的興趣小組，并利用班級、學?；蚋鞣N校內外比賽，為學生提供展示的平臺，更進一步激發學生自主發展的積極性?；顒拥男问缴鷦踊顫?，內容豐富多彩，學生通過動腦、動手、動口，通過體驗，通過活動讓每個孩子都敢于面對大家展示自我，充分鍛煉自己，提高學生的自信心。。從而形成“人人有特長、人人求發展”、“你有我也有，你優我更優”、“你在這點行，我在那點行”的濃濃的自我發展的氛圍。
2、培養班級小干部。
