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農村合作銀行范文1
農村合作銀行要在激烈的競爭中成為農村金融市場的主力軍，必須實時進行金融產品的改革創新，本文重點分析農村合作銀行進行金融產品創新的優勢與劣勢，并對開發農村勞務收入儲蓄產品方面進行了探討。
一、農村合作銀行儲蓄產品開發的利弊分析
隨著我國經濟發展與三農政策的有效實施，農村中一部分有膽有識青年根據當地的環境狀況，積極開發種養加規模化產業項目，有的甚至將有可能打造品牌特色的農產品向其他地區或國家輸出，積累了一定的資金，同時有時也需要一定的流動資金做后盾；一些在養殖、經濟作物種植或家禽牲畜養殖方面有經驗的農民創業者，通過投身于這些附加值相對較高副業上，多年來辛苦勞作也有了相當的資金積蓄；還有的地方農村勞動力相對過剩，大量的勞務輸出也收入了好多錢。隨著經濟市場的發展，農村新的創收活動層出不窮，為農村合作銀行儲蓄產品的開發營造出全新的領域。當前，有組織的大規模的勞務輸出已經發展成落后地區農村經濟的重要支柱產業之一。那么，作為農村合作金融組織，農村合作銀行要具有持久的生命力，就必須實時地進行服務方式與市場定位的創新。
二、增強服務功能發揮行業競爭優勢
在農村經濟發展與金融市場改革的過程中，農村合作銀行已成為服務“三農”的重要機構，它借助良好的農村經濟環境，若能更好地支持勞務輸出的各項工作，就使自己的形象在農民心目中有一定位置。農村合作銀行在資金與信息方面幫助農民走向富裕的同時，也會贏來自身的優勢發展。但是必須看到這些優勢是較為理想的情景，要抓住機遇，切不能把固有的優勢資源變成被其他行開發利用的競爭劣勢。只有根據農村經濟發展和村民居住實際情況，重新調整網點設置和布局狀況；改變過去那種人浮于事和人才浪費的局面，根據客觀情況有針對地加強培訓，從而提高業務水平；努力鞏固農村合作銀行既有的信用優勢，重新培育農民儲戶對農村合作銀行的信任程度；進一步優化服務環境，為農村集體勞務輸出提供強有力的信用保障和支持。積極引導員工樹立競爭意識和危機思想，教育工作人員隨時應對競爭壓力和解除危機的本領，并把壓力和困難化作奮進的動力；鼓勵員工勤奮高效地工作，改善科技服務和現代化管理水平。與國有商業銀行及農業發展銀行相比，農村合作銀行面臨著來源于市場與政策方面的不可比性。針對當前存在的困難及諸多問題，農村合作銀行必須強化危機管理意識。
三、加強吸納農村勞務收入存款開發
農村合作銀行開發勞務收入存款具有分散而量大的特點。為此，欠發達地區農村合作銀行要把有效開發勞務收入存款作為今后儲蓄存款工作的重點項目，集中精力大膽突破，并且把它列入重要的經營發展地位。農村合作銀行要把有效開發勞務收入存款作為鞏固農村金融資源的前沿陣地、拓寬籌資范圍的落腳點和夯實儲蓄存款增長率的穩妥而奏效方式。關鍵是要在合作銀行內部發揮上下聯動的功能，自上而下層層組建專業工作組；業務上可以進行大膽的創新和探索，如為勞務存款單獨設立專戶，實施匯轉儲業務并行，全面推進勞務收入存款工作。深入調查研究，摸清存款信息針對勞務人員輸出的自發性和分散性較強的特點，應采取內外結合，上下聯動的措施，實時掌握勞務輸出信息和發展趨勢；積極深入到勞務輸出地調查，并與務工人員簽訂存款預約協議，然后分門別類歸檔保管，盡量做到細致規范。把農村合作銀行建到村，奠定開發勞務收入存款的信息組織基礎。
四、保障農村合作銀行在農村金融市場中的主體地位
為保證農村合作銀行在農村金融市場中的主體地位，國家金融管理部門可以對農村合作銀行實施政策上的傾斜。這樣便于在改革發展過程中，減少農村合作銀行抵御其他商業銀行的競爭壓力。結算匯路是否通暢是關系到農民切身利益，影響到對匯款存款認可的心理基礎。在此過程中，如何保障勞務收入資金安全快速地匯存到農村合作銀行，并及時送到農戶手中是組織勞務收入存款的核心問題。首先人民銀行要加強對勞務收入資金匯兌業務的監督管理，并制定相應的管理制度和措施，堅決打擊拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規范的結算現象，促使勞務收入資金匯兌結算的暢通無阻。其次人民銀行應加強對郵政儲蓄部門市場準入的管理，不允許郵政部門在鄉鎮農村市場開辦郵政儲蓄業務，或者從制度上保證其郵政儲蓄所籌資金能真正服務“三農”，有效遏制農村勞務收入資金流入城市，使本來就有壓力的農村金融市場份額免遭擠兌。另外農村合作銀行要加強科技服務的內容和操作流程，建立全國統一的行業性電子聯行通匯系統，爭取在基層農村合作銀行開辦全國電子聯行業務，切實保障勞務收入資金通匯的暢通無阻。
五、結束語
農村合作銀行在新的儲蓄項目開發方面，應按照先予后取的靈活多樣的金融管理原則，對那些缺乏起步費用的勞務輸出人員，可發放小額貸款給予路費等方面的前期支持；對缺乏生產資金的留在農村繼續務農的勞務輸出人員家屬，可發放小額生產費用貸款支持農業生產；對誠實守信的、資金需求量大的勞務輸出大戶，可以與之簽訂存貸共享協議，對其短期的資金需要，在有質押物的前提下，可以發放一定額度的質押貸款。并廣泛聯系收集信息幫助農民尋求務工經商機會，培育存款的潛在市場。
參考文獻
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[2] 任輝.完善農村金融體系 促進社會主義新農村建設[J].北方經濟.2006(04):72-73.
農村合作銀行范文2
一、支持農業產業化發展壯大，推動現代農業建設。
要建設社會主義新農村。農業產業化是市場經濟條件下，農業和農村經濟深化改革和進一步發展的必由之路。是農民提高收入的有效途徑，更是將分散經營的農戶推向市場的橋梁。作為金融支農主力軍的農村合作銀行，應努力增加涉農企業的信貸有效投入。支持農業產業化的發展壯大。
支持以農產品深加工、設施農業、科技農業、品牌農業、特色農業為標志的農業增收、農民增效工程，夯實農業產業化經營基礎。在繼續支持傳統農業特別是糧食生產的同時，農村合作銀行應按照“支持一種優勢產業，輻射一方百姓”的原則，緊密結合實際，大力支持特色農業、品牌農業。促進優勢農產品相關產業建設。進一步增加農民的收入。針對平湖市產業結構現狀，應把西甜瓜、蔬菜、蘑菇等特色農業作為信貸扶持對象，加大信貸投放力度?？煽紤]試辦大額農業信貸業務，特別是針對農戶的大額信貸業務。
支持開發訂單農業，發揮農業產業化經營的鏈條效益。農村合作銀行要大力支持訂單農業。建立“公司+基地+農戶”的農業產業化經營模式，采取“公司擔保、聯合共管、分環節投資”的方式進行信貸支持，即由公司擔保，先為一般農戶、基地種養大戶提供生產性費用貸款；公司收購農產品時，轉向對公司發放收購性貸款，及時收回農戶貸款：公司對農產品實行加工、銷售后，再收回公司貸款。通過這種支持方式，帶動科技農業、高效農業的發展，充分發揮農業產業化經營鏈條效益。
支持農業園區、農業龍頭企業、農業規模經營戶的產業化經營，帶動農業產業化發展壯大。近年來，平湖市的農業龍頭企業和一些工商企業紛紛投資開發農業園區建設。農業園區的建設，使農村土地的集約化經營初露端倪，莊園式農業正在形成，是平湖市效益農業發展的一個新亮點。農村合作銀行應積極支持農業園區、農業龍頭企業、農業規模經營戶的產業化經營，帶動農業產業化發展壯大。一是確定信貸支持對象，加大信貸支持力度。應重點支持從事國家或省、市級確定的農業產業化開發經營項目的企業，在授信額度內企業可隨用隨貸，支持其做大做強。二是區別不同的對象，實行分類扶持。對輻射力強，經營效益好，并能帶動農戶就業的涉農企業，在信貸投入、利率優惠等方面予以優先扶持。
支持農民專業合作社蓬勃興起、健康發展，促進農業產業結構調整。隨著產業發展、市場需求，以及社員的愿望，農民專業合作組織迅速發展并呈現良好趨勢，從最初的生產領域合作起步，已逐步向品牌、流通、加工等領域發展，不僅已成為農業結構調整、標準化生產和科技推廣的有效主體，而且成為農產品市場開拓、加快產業升級和品牌農業建設的重要力量。目前，平湖市已有43家農民專業合作社，領域涵蓋農林牧漁各業。有不少農民專業合作社先后在上海、杭州、嘉興等地市場建立了直銷窗口，統一包裝，實行品牌銷售。通過創品牌、樹品牌、強品牌，帶動了優質農產品基地規模的擴大和生產的標準化，促進了產品的銷售和附加值的提高。作為以服務“三農”為己任的農村合作銀行應該進一步轉變觀念，充分認識到專業合作社發展的巨大潛力和發展前景，積極研究制訂支持農民專業合作經濟組織的實施細則，加大對合作社資金扶持力度，鼓勵合作社增資擴股。針對合作社初期資本金偏小的現狀，適當放寬準入條件，并通過完善服務、利率優惠、貸款方式靈活多樣等措施，積極扶持農民專業合作經濟組織健康發展。
二、支持農村基礎設施建設，改善農村生活環境。
農村合作銀行應充分利用點多面廣的優勢，為農村基礎設施建設提供全方位的金融服務，促進農村生活環境的改善。要積極參與中小城市和重點鎮、街道、中心村的道路、供水、供電、通訊、住房、廣播電視等基礎設施建設，逐步實現農村生態環境良好、居住環境優美，促進農民建設美好家園。同時面對農民不斷更新的消費觀念，要進一步加大對農村工商業、助學、住房、大件消費品等消費貸款的投放力度，促進農村消費市場需求的有效擴大，拉動農村經濟的發展。
三、扶持村級集體經濟發展。加快農村現代化進程。
發展壯大村級集體經濟，是加快農業和農村現代化進程，促進農村經濟社會發展的重要內容，更是推進社會主義新農村建設的一項重要內容。近幾年來，村級集體經濟得到了較快的發展，但是從總體上看其經濟基礎薄弱的現狀還沒有得到根本的改變。農村合作銀行要針對村級經濟薄弱、經濟收入來源減少、部分村級集體經濟債務沉重等原因，一方面要對村經濟合作社貸款利率進行適當調整，對經濟薄弱村的貸款利率通過一定的審批手續可執行基準利率，從而減少村經濟合作社的利息負擔；另一方面，對村里的呆滯貸款建議政府部門通過農村合作銀行上交營業稅中地方財政留存部分按一定比例返還給農村合作銀行，由農村合作銀行予以收回此類呆滯貸款。
四、改進貸款方式，改善信貸支農服務，促進農民共同富裕。
農村合作銀行應該進一步改進貸款方式，改善金融服務。要簡化貸款操作手續，提高服務效率，建立“三農”貸款的綠色通道。努力做好農戶小額信用貸款工作，同時推行支農信用卡、農戶聯保貸款、鄉鎮農業貸款擔保貸款等多種貸款方式，努力擴大農業貸款總量。對農戶和個體工商戶貸款，可積極探索實行經營權抵押等方式，發揮農村合作銀行在新農村建設中的地位和作用，為新農村的建設和發展作出應有的貢獻。
五、深入創建農村信用工程，培育文明鄉風民風。
建設社會主義新農村是一個包括物質文明和精神文明在內的農村經濟社會發展的綜合目標。要建設社會主義新農村，必須在農村廣泛開展塑造新風貌活動，使農民的思想道德、科學文化素質、民主法制觀念在潛移默化中得到提高。因此農村合作銀行應大力推行以評定信用戶、信用村鎮為主要內容，以農村合作銀行為中心，以支農信息員為紐帶，以推行貸款證、貸款上柜臺為重點，具有農村合作銀行特色的個性化和差異化最佳結合的信貸支農信用工程。在促進自身業務發展的同時，激發廣大農民潛在的傳統美德和文明底蘊，培育誠實守信的文明鄉風。
六、面向中小企業，做中小企業的孵化器和助推器。培育優良客戶群體。
農村合作銀行范文3
【關鍵詞】農村合作銀行；涉農貸款；效率
一、農村合作銀行效率的文獻回顧
效率在經濟管理領域中指在給定投入和技術的條件下，最有效地使用社會資源以滿足人類的愿望和需要，也可以簡述表達為投入和產出的一個比例關系。國內外的學者對于銀行效率的含義還沒有給出一個普遍的定義。對銀行效率的研究是對企業效率問題的延伸，銀行是提供資金融通服務的特殊企業，信貸是其基本活動，包括了籌集資金、運用資金、回流資金，并在該過程中實現價值的增值。其中任何一個環節中斷或受阻都會影響整個過程的速度和質量，從而影響銀行的盈利效率并最終阻礙其可持續發展。
國內外對農村金融機構效率的研究主要集中在金融功能效率、配置效率和制度效率三個方面，其中金融功能效率強調的農村金融對農村經濟的支持不足，存在嚴重的農村金融抑制。在市場配置效率方面，與發達國家相比，我國農村金融市場資金普遍存在“外流”現象。Frank Groves（2000）認為經濟轉軌國家由于缺乏有效的農村金融市場體系，金融部門對農村資金的配置效率是低下的。近些年，一些學者把研究重點放在了農村金融改革問題上，趙崇生（2007）在《農村金融發展的效率分析》一書中提出了“有效金融效率”，認為建設與市場經濟相適應的農村金融服務體系必須要把理想狀態下的有效金融效率作為農村金融改革目標。
本文在對以往研究總結的基礎上，對農村合作銀行效率的分析是建立經濟學領域效率內涵上，包括微觀的盈利效率和對外部經濟主體的服務效率?，F階段農村合作銀行的定位基本上市縣域和農村市場，必然面臨農業貸款高風險、低收益與商業化經營的矛盾。本文立足涉農貸款運行這一視角運用A農村合作銀行的數據分析其經營現狀以及效率問題。試圖探討農村金融長期存在自身發展與支持“三農”經濟發展的矛盾。探討縣域農村金融機構如何平衡股東回報和涉農貸款服務內外效率的問題以及如何提升服務“三農”的內在動力是本文深入探討問題。
二、廣西某農村合作銀行運行現狀分析
廣西A農村合作銀行的前身是A縣農村信用社。2005年3月，農村信用社改革工作在廣西全面啟動，在縣委、縣政府和人行、銀監部門的支持下，通過清產核資、增資擴股、清收不良貸款等工作，經過5年多的共同努力，在2010年3月23日廣西A農村合作銀行正式掛牌成立。
1.存貸款業務存量和增量位居全縣第一
自改革以來，廣西A農村合作銀行可持續發展能力大幅度提升，存款業務發展較快，信貸投放增加。截至2011年12月末，全行總資產40.7億元，各項存款余額365547萬元，約06年的3.35倍，占全縣金融機構的40.98%，全縣市場增量占比為75.49%。各項貸款余額258230萬元，是06年末貸款余額的3.6倍，占全縣金融機構的48.6%，全縣市場增量占比為56.67%，存、貸款存量、增量同樣均位居全縣金融機構第一位，發揮了“主力軍”的作用，促進了縣域經濟的發展。
2.涉農貸款大幅增加，但涉農產品豐富性還有待進一步增強
由于國家對涉農貸款獎勵的激勵作用，涉農貸款由06年末的58，354萬元增加至2011年末的220，849萬元，涉農貸款占全部貸款比例為85.52%。同時根據2010年《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》針對農戶和新農村建設豐富了涉農貸款的種類，但種類數量仍較少。從下表可以看出基本上集中在農戶貸款上，對于農業產業鏈上的涉農企業缺少相應的特色信貸品種。
序號 業務種類 業務特點
1 農戶小額信用貸款 采取一次核定、隨用隨貸、周轉使用、余額控制的方法統一授信，不用擔保，手續更少。
2 農戶聯保貸款 對一些種養大戶、個體工商戶，采取3至5人自愿組成聯保小組，由信用社統一授信，聯保小組成員之間互相承擔連帶擔保責任。
3 新農村住房貸款 通過與當地黨政、土管、規劃等部門的合作，對被當地政府列入新農村建設的村囤，整體推廣，在授信金額及利率上都給予優惠。
4 汽車消費貸款 以農用車為主，對需要購車的農民朋友實行一站式服務；借款人能提供有效擔保；
3.資產質量改善，涉農貸款風險仍高于全部貸款
四級分類不良貸款由2006年末的11508萬元降到2010年10月末的6468萬元，占比由15%降到3.13%；五級分類不良貸款2010年10月末余額為6520萬元，占比為3.15%。但農村地區經營面以及涉農貸款面臨著比非農業務更高的系統性風險。截止2011年末，涉農貸款不良比率為3.07%，高于同期的全部貸款的不良比率。實現總收入20700萬元，同比增收5235萬元，實現稅后經營凈利潤4729萬元。
4.各項扶持政策落實到位
在改革的進程中，A農村合作銀行積極向縣委、縣政府請示匯報，并在當地人行、銀監部門的現場指導下，落實了各項幫扶政策，有效地支持了A行的可持續發展，具體政策落實情況如下表：
國家
幫扶
政策 保值儲蓄貼補息 國家財政部對1994-1997年期間虧損的農村信用社保值貼補息140萬元足額撥付到位。
稅收優惠政策 已獲得減征和免征稅收1700萬元，其中營業稅減征593萬元、免征企業所得稅1107萬元。
中行專項票據 2008年6月5日，A縣聯社成功兌付5243萬元中央銀行專項票據，為籌建工作奠定了堅實的基礎。
縣政府扶持 通過加強與建規、國土等部門的溝通協調，土地、房產“兩證”全部辦妥。辦證時交納的217萬元土地出讓金已全額返還。
三、涉農貸款的運行與農村合作銀行效率的關系
農村合作金融機構的定位就是要致力于滿足“三農”發展的金融需求，同時也要實現商業化經營，獲得市場發展。涉農貸款是農村合作銀行的主要業務，從其角度考慮農村合作銀行的效率問題既要分析農村合作銀行對內的盈利效率以及對外“支農”效率。
1.涉農貸款的“支農”效率有待進一步提高
對涉農貸款的統計包含了農、林、牧、漁業，并且A縣農村地區以農業為主要產業，因此用“第一產業GDP增加值”表示對縣域農業經濟的增長。近五年，A縣金融機構貸款余額呈現快速增長的趨勢，從趨勢線的斜率可以看出其增速高于第一產業增加值的增速。從A農村合作銀行涉農貸款高速發展的態勢上來看也表現其出與第一產業增速的非同步。涉農貸款大幅增加而農村資金困難并存，表明“三農”資金的效率出現了問題。
2.涉農貸款的盈利效率與股東資本回報率可能產生矛盾
目前A農村合作銀行在滿足“三農”資金的前提下，把資金投放到有實力、有效益、有市場的縣域中小企業和個體工商戶中。重點支持了梧桐墅、八里街1號公館、順?；▓@、中旗哈佛、水案新城等縣域優質房地產開發項目；支持同維農機修理廠、雨田汽車銷售等農機經貿貸款等項目；對桂林鑫發、鐵山混凝土有限公司注入急需信貸資金，大力支持八里街工業園區建設，獨家推出貨運汽車按揭貸款業務品種，該業務自2007年以來貸款戶數已達2235戶余額3.21億元，占全行今年新增貸款的44.8%。至今沒有形成一筆不良貸款，目前該項貸款每月利息收入達175萬元之多，成為了信貸業務增長的新亮點。這樣的投向轉變也是改革的要求和自身發展的需求。由于農業弱質性和農村道德體系建設的缺失使得資本顯示其逐利性的特征。
由于最近幾年由于國家和地方給予了農村合作金融機構大力的政策性支持，2009年出臺《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點，對縣域金融機構上你那涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例予以獎勵，發揮財政資金的杠桿作用，引導和激勵縣域金融機構加大涉農貸款的投放的動力，支持農業發展。本文第二部分已經列出涉農貸款的增長趨勢圖，財政部門建立獎勵機制，彌補了涉農貸款相應的風險，2010年和2011年隨涉農貸款占比的增加，資本利潤率有所下降，但還沒有明顯顯示出股東盈利和“支農”的矛盾。雖然兩年的數據不能充分說明問題，但就長遠發展，一旦國政策力度放緩，資本的逐利性可能就會顯現，涉農貸款占比可能就不一定達到目前的占比，對地方農業的支持效率很可能會下降。
四、從涉農貸款視角提升農村合作銀行效率的建議
1.細分涉農貸款市場
涉農貸款分類廣泛有農業龍頭企業的大額規模資金需求和農戶小額信貸需求，農村合作金融機構應進一步加強涉農貸款產品創新，識別有效涉農金融需求，實施差別利率政策，利用各種風險緩釋工具，平衡風險與收益，增前三農服務的針對性、有效性。
2.加強對涉農貸款的風險管控
涉農貸款發放工作也遵循市場規律，農村合作金融機構需要自主決策，自擔風險?？h域金融機構在增加涉農貸款投放的同時，應當加強風險管理，在客戶諸如方面可以借鑒某些金融機構的“地緣信貸”模式，圍繞專業市場開展熟悉的客戶群，從源頭上把握涉農貸款的質量。關注信貸資金的分配是否正確，能否按期收回并取得相應的利息。同時，需要完善結算渠道，有效監控涉農資金的流向，降低不良貸款率，有效控制風險，實現資金的良性循環。
3.完善涉農貸款政策扶持體系和機構內部管理體系
各級政府在進行政策支持的情況下，要切實對市場前景、技術方案、社會效益和經濟效益驚醒評估，保證涉農資金的效率性。同時，積極借鑒世界各國政府支持現代農業發展的相關信貸政策，諸如對指定金融機構入住信貸資本金、利息補貼，建立貸款風險與信貸擔保補償基金等?？茖W構建具有我國特色的涉農貸款激勵政策的長效機制。在農村合作銀行內部需逐步建立以服務“三農”為導向內部文化，設立標準流程和操作規程、分工協作等規范化體系，對完成涉農貸款的員工采取差別化的績效考核，調動其積極性，刺激涉農貸款運行的動力，從而實現管理系統的良性運作，達到資源的有效分配。
4.通過做優部分非農業務反哺“三農”
除了政策性的引導，從廣西A農村合作銀行貨運汽車按揭貸款業務的盈利情況看，農村合作銀行在改革的進程中可以利用某些優勢非農業務滿足股東盈利要求，又承擔社會公益責任，盡量做到統籌兼顧，非農業務反哺涉農業務，探索出非農業務和涉農業務的結合之路，實現帕累托效率。
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農村合作銀行范文4
關鍵詞：靈川；農村合作銀行；問題
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-02
近年來，由于國家放松了對農村金融的管制，農村金融市場競爭格局發生了變化，五大國有銀行重新進入農村市場已成趨勢，郵政儲蓄銀行開始涉及信貸業務，村鎮銀行等新型農村金融機構也不斷加入，作為農村金融主力軍的農村合作銀行的縣域地區的優勢地位已經發生了動搖。廣西靈川農村合作銀行作為縣域金融機構，從2005年3月改革工作全面啟動以來取得了突破性的發展，但仍面臨范圍和規模都相對狹小、客戶資源單一，科技支撐、專業人才缺乏等發展瓶頸，競爭壓力日益增大。
一、基于波特五力模型的靈川農村合作銀行外部競爭態勢分析
1.現有競爭對手分析
靈川地區現有的銀行是工商銀行、農業銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、桂林銀行和深通村鎮銀行。桂林銀行已成為首要競爭對手，桂林銀行有政府的大力支持，并有市財政作為堅強的后盾。靈川深通村鎮銀行，該行的服務定位和宗旨是相同的，勢必會形成競爭格局。工行、農行、建行在靈川縣城內設置支行。國有商業銀行強大的資金實力，在支付體系、結算業務方面都有著強大競爭力，各家大行的存量客戶占據了資信狀況較好的資源。此外，郵政儲蓄在開展農村信貸業務后，不僅在存款業務上爭搶該行市場份額，在貸款業務市場份額的擴張上也造成了一定的影響。
2.潛在進入者的威脅
但最近幾年，隨著外資銀行在國內的進駐，農村金融的蒸蒸日上，四大行在城市地區面臨更大的壓力，重新戰略定位，開展中小市場業務，實行“抓大不放小”的策略，把市場重新投向縣域經濟，逐步在縣域地區成立支行。中國銀行準備在靈川設點，已經在靈川鎮購置了門面、交通銀行也準備在八里街地區設點，也將奪取靈川農村合作銀行的業務份額。
3.替代品壓力
2012年3月28日，國務院總理召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革實驗區，這意味這中國要培育出更多有競爭力的非銀行金融機構。截止2011年底，我國共批準組建了村鎮銀行726家，與村鎮銀行的發展速度相比，小額貸款公司的發展更加蓬勃，2011年底，我國小額貸款公司數量4282家，比2010年就增加了1668家。貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。桂林地區目前成立許多家小額貸款公司，該行必須要關注這些新型貸款公司可能奪走的存貸款市場份額。
4.供方的分析
供方就是貨幣資金的提供者，對該行來說主要是存款者，包括個人、企業和組織機構。這些供方主要是受宏觀經濟因素以及該行服務因素的影響，自2008年金融危機以來，人民銀行連續兩年上調存款準備金率，2011年就上調了6次存款準備金率，存款準備金持續增加，備付金總體相對減少，可用資金受到制約，每次增加存款準備金影響存款準備金累計增加進而備付金余額減少。農村合作銀行的盈利模式是傳統的存貸利差，存款準備金高了，信貸規?？s減，盈利能力下降，盈利空間越來越小。
5.客戶要價能力
在社會經濟高速發展的同時，城鄉進程加快，客戶的需求也越來越多，傳統的存貸業務已經不能滿足其金融服務，該行所提供的產品和服務較為單一，對客戶日益提升的金融理財需求，該行目前還存在一定差距，目前在卡類種類單一，只有桂盛卡一種，暫無信用卡，對客戶群體沒有提供存款、貸款以外的綜合化金融資金融通服務。2012年6月7日央行宣布金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍后，深通村鎮銀行的利率已上浮至10%的最高水品，受網點和資產規模制約的村鎮銀行也加入了攬儲大軍，同時村鎮銀行的借貸利率也較低，手續更加簡便，利率靈活，客戶可能會造成逆向選擇。
二、基于價值鏈模型的靈川農村合作銀行內部競爭影響因素分析
靈川農村合作銀行內部的價值鏈可以劃分為三個層次：決策層、管理層、營運層次。其中決策層則是在戰略層面決定實現怎樣的宗旨，培育怎樣的企業文化。管理層完成的是輔助工作，輔助銀行基本業務活動可以高效、有序進行。營運層包括了銀行業務的基本活動，吸收存款、發放貸款和中間業務的受理。
1.決策層分析—經營宗旨和支農定位
該行的經營宗旨是為“三農”、個體工商戶和中小企業發展提供金融服務。在以安全性、流動性、盈利性為經營原則的前提下，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。2011年末該行涉農貸款余額占比達85%以上，符合銀監部門的考核要求。最近幾年調整信貸投向，在滿足“三農”資金的前提下，把資金投放到了縣城有實力、有效益、有市場的中小企業和個體工商戶上，但需要避免脫離農村、遠離農民的傾向。
2.經營管理層分析
（1）公司治理。法人治理的結構初步成型，內部管理部門和執行監督機構的責權需要進一步明確，內控機制缺乏嚴密性，對問題的前瞻性和預見性較差，在內控評價體系上還不夠成熟。此外，企業文化還處于培育階段，在員工的普遍認同上還存在偏差。
農村合作銀行范文5
組建統一法人的農村合作銀行
我國即將全面深化金融改革，如何將目前在農業貸款市場占有最大份額的農村合作金融機構的改革試點進一步推向深入，是重中之重。按照官方提出的監管導向，農村金融改革的重要目標之一，是按照經營現代化方向改革農村合作金融機構，用5～10年時間將絕大多數農村信用社分期分批改造為符合現代金融企業要求的、有特色的社區型農村銀行機構。特大中心城市一般都具有較強的綜合經濟實力和輻射帶動力，是推動所在省域經濟社會發展的主導力量，具備加快發展現代農業和率先建設社會主義新農村的諸多稟賦。但從市場供求關系看，一方面是農村金融仍然存在較為突出的體制性、結構性失衡問題，農村金融市場發育程度遠不及城市金融，市場發展相對滯后，競爭機制薄弱，服務軟肋眾多。另一方面，特大中心城市所蘊涵的農村市場，是正在蘇醒并將走向持續增長的、最有條件先行建設和諧農村并擁有巨大潛力的“藍海”。這一市場既有服務上的空白，又存在著業務上的斷檔――客戶需求沒有得到滿足，就是市場機會，就迫切需要農信社積極利用這些空白，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面積極開展活動，來加快創新發展和承載未來夢想。特大中心城市農信社在各為法人的體制之下，現有的管理、技術、產品、服務與人才等要素積聚的產品原創能力與服務改善能力，難以充分呼應和對接特大中心城市日趨復雜多樣的市場需求。倘若不依托“以工哺農、以城帶鄉”的發展路徑，不通過走聯合、重組、創新、發展的路子，在空間上集聚更大的統一平臺，在層次上形成更高的拓展態勢，在資源配置上追求更優的運作效率，勢必難以在穩定和擴大服務機構的基礎上做實做強縣域金融，勢必難以扭轉政策性、商業混淆不清和地方政府行政干預難以消減的被動狀況，也很難應對在不久的將來混業經營、跨區經營與銀銀、銀證、銀保及銀信合作等同業競合局面。所以，特大中心城市農信社應當在其他金融機構的導入與成長期內，通過揚長避短，盡快搶占農村金融市場制高點，組建統一法人的農村合作銀行，把支農服務做實做穩。
內外條件基本成熟
對外部和內部條件稍加分析就會看出，地處特大中心城市的農村信用社，最有可能成為在省域范圍內農村合作金融機構體制改革的創新區和示范區。
據國家統計局初步測算，到2020年，新農村建設需要投入資金15萬億元以上。除了依靠公共財政和社會資金的投入外，還急需金融資源在更大規模和更高水平上的投入與支持。2006年11月，銀監會進一步明確了在地級市組建農村銀行的準入條件，隨后又出臺了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見，為特大中心城市實現更大范圍的組織轉型鋪設了道路。特大中心城市業已具備的經濟基礎，以及其不斷提高城鄉一體化程度的發展需要，為農村信用社選擇集約化程度更高、組織形式更為先進的發展模式提供了良好的外部環境。事實上，北京、上海兩市改制為農村商業銀行，天津、重慶實行市、縣兩級法人體制并將走向更高層次的一級法人體制，其提高集約化經營程度的農村金融外部環境條件及其管理半徑，與多數特大中心城市的差異并不是太大。目前，除中央直轄市外，以省會城市、特大中心城市為單位，實行統一法人的組織結構，在經濟發達地區已經有了成功的范例。作為全國首家以地市為單位實施統一法人改革試點的廈門市農村信用聯社，已于2006年6月正式開業。廣東除深圳市已實行統一法人外，經銀監會批準，廣州市農村信用聯社又成功轉向實行統一法人的管理體制，并爭取在5年時間內轉型為商業銀行。這些城市的有益探索，為其他同類城市的農村信用社創新組織形式與發展模式，提供了可資借鑒的樣板。此外，安徽、江西等地已經陸續設立了部分以地級市為單位的農村合作銀行，吉林則正在推進以市為單位的統一法人改革。這些非特大中心城市地級市的實踐，對其他城市亦有一定的啟迪作用?；蛟S有人會對西部地區省會城市向沿海看齊存有疑慮。從西部12省(市)自治區看，在國家強力推進西部大開發戰略的背景下，重慶、成都、西安、昆明等城市,其經濟金融總量、市場環境與農村信用社的自身基礎等要素，與沿海相比，雖有一定差距，但并不妨礙農村信用社向更高體制邁進。
在城市化進程帶來的巨變中，特大中心城市農村信用社傳統農貸業務面臨著較之過去更為嚴峻的挑戰。按目前的發展趨勢，除郊區外的不少以城帶鄉的中心城區，至遲在2012年左右，將基本沒有農民存在。而除中心城區外的郊區，部分農民將從傳統農民轉為新型農民，部分則將轉為城市居民。作為特大中心城市中的特殊群體，農民的分化速度加快，金融需求嬗變。在這種情形下，農村信用社面對的是一個商業化程度很高的市場環境。以非農金融業務支撐農村業務，不失為相對理性的抉擇。如果一味要求地處城區的機構始終高舉服務“三農”的旗幟，對地處郊區的機構則依然維持縣鄉兩級各為法人的體制，既有悖經濟發展規律，又不利于農村信用社的可持續經營。
近幾年來，特大中心城市農村信用社經過多年發展，初步理順了管理體制，經營狀況穩步好轉。各地在國家政策扶持、地方政府幫助和監管當局的支持下，消化了大量歷史包袱，不良貸款余額與比例持續下降，資產業務、負債業務快速遞增，其現有市場份額一般介于四大國有商業銀行之后、股份制銀行之前，已經具備了相對強大的實力。同時，特大中心城市農村信用社的經營要素漸趨完備，管理理念日趨進步。各地在內部控制、隊伍建設、技術系統和風險管理諸方面，不斷取得階段性進步，為推進組織轉型創設了一定基礎。與此同時，各地的增資擴股規模不斷擴大，準備金缺口逐年縮小，抵御風險能力進一步增強，總體創新能力、核心競爭能力與盈利能力穩步提高?？梢哉f，特大中心城市農村信用社為其轉型已經積聚了一定的內外條件，多數能夠很快達到國家對組建農村合作銀行的標準和要求。
操作方法
農村合作銀行范文6
一、強化員工培訓教育，提高隊伍整體素質
堅持以人為本、強化素質的經營理念,不斷加強員工培訓、管理和激勵機制建設，深挖員工潛力，全力打造一支適應現代金融要求的員工隊伍。一是實行培訓制度化。為確保培訓的常規化、制度化，合行在抓好每周一、二晚7：00至9：00的集中學習制度的基礎上，研究制定了《青年員工三年學習培訓規劃》，強化員工教育培訓，實行凡訓必考制度。考試結果不僅在全行通報，還記入個人檔案，作為今后崗位競聘、末位淘汰、崗位調整、職務任免的重要依據。今年以來，累計組織培訓班40期，參訓人次達5000余人次。二是調動學習主動性。結合自身工作實際，研究制定了《員工學習卡管理暫行辦法》，積極引導員工參加各種社會教育學習，對員工參加的各類業務培訓、在職教育、考察學習等進行全面記錄，有效地激發了全體員工學習的積極性。三是發揮員工創新性。適時開展豐富多彩、喜聞樂見的文體活動，增強群體觀念，打造團隊精神，在全行上下形成了想干事、會干事、干成事的濃厚氛圍，探索出許多新點子、新方法。合行團委牽頭組織廣大團員青年成立編輯部，編輯引發《恒泰信息》、《信者恒泰》報等內部刊物，成為合行內部交流工作經驗的平臺。四是營造管理人性化。合行注重以情感人、以事育人，合行領導堅持“四訪、四談”制度。即員工婚喪嫁娶時必訪，生病住院時必訪，發生意外時必訪，生活困難時必訪；員工思想有問題時必談，員工之間有矛盾時必談，員工遇到困難挫折時必談，員工工作調整時必談，時刻把組織的溫暖送到員工心中，極大地調動了廣大員工高度的事業心和社會責任意識。同時，為培養新分大學生員工積極、向上、樂觀的工作精神狀態，合行團委擬成立恒泰合行青年員工成長俱樂部，進一步豐富青年員工業余文化生活。
二、打造精品網點，提高整體形象
今年以來，累計籌資1500余萬元，對一批營業網點實施了遷址、改造，著力打造了一批精品網點，以精品網點帶動全行整個服務形象的提高。特別是成立了全省農信社首家小企業金融服務專業支行推行貸款流程化、專業化管理，充分滿足了小企業“短、頻、急”的融資需求。同時，為增強配套服務功能，我行還加大科技投入，先后在超市、賓館等消費場所設置了50臺pos機，安裝了10臺自動柜員機（atm），1臺存取款一體機（crs），數量居全區金融機構前列。通過強化網點建設，使得我社轄內營業網點、24小時自助銀行貼近居民、貼近社區，形成了一個比較完整的金融服務網絡，創建了2家省級精品網點、5家市級精品網點，既方便了群眾，又提升了形象。
