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國家助學貸款范文1
關鍵詞：誠信教育就業率個人信用制度個人征信
國家助學貸款是由銀行對高校學生發放的一種教育消費與信用貸款。助學貸款自1999年在全國八城市試點，到2004年由于貸款違約率居高不下，導致各大銀行紛紛停辦助學貸款，主要原因在于貸款學生的信用過低。2004年底，政府對助學貸款實行學生在校期間利息全部由政府負擔，畢業后兩年內開始還款，最遲六年內還清的做法。盡管如此，新機制下的還款率仍不容樂觀：2006年5月，中國人民銀行副行長蘇寧在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞會上說，助學貸款違約率高達28.4%。如此高的違約率使原本貸款工作就很不積極的銀行更加消極對待。如何群策群力為國家助學貸款的健康發展保駕護航，使之朝著良性循環的軌道運行，是我國現階段教育界和金融界面臨的一個重大難題。
一、助學貸款信用缺失的影響因素分析
使用助學貸款并按時返還看似很簡單，然而在使用中受多方面因素的影響和干擾，還貸工作極其艱難。
1.社會不良風氣影響，還款意識
由于市場經濟的負面影響和精神文明建設的落后，導致社會信用觀念弱化，信用環境和信用秩序混亂，“信用危機”成為制約中國信用消費、影響經濟發展的嚴重障礙。大學生正處在思想和行為的定型期，極易受到家庭和社會的影響，加之大部分學生缺乏相應的金融知識，對于貸款選擇很容易隨波逐流，采取能逃就逃、能拖就拖的辦法，給銀行造成工作上的被動，給學生造成不必要的損失。
2.就業難，還款能力缺乏
自1998年大學擴招以來，每年大學畢業生的供給正在以30%的速度增加，遠遠大于經濟增長的速度，社會不能提供足夠的工作崗位，勞動力供過于求，就業形勢嚴峻。同時，大學生較高的培養成本使他們產生較高的職業收入預期，大學生很難找到理想的工作，貸款學生大多家庭貧困，在家庭無力負擔償還時，還貸就成為兌現遙遙無期的一份沉重的負擔。
3.缺乏完備的個人信用制度,還款制約力差
沒有健全的個人信用制度，銀行對個人信用難以把握，從而也無法根據消費者的真實收入水平和承貸能力準確、及時地決定貸與不貸和貸多少。在一些個人信用制度比較完善的國家，信用是一個人在社會中生存的“通行證”，每個公民都擁有一個賬號，里面儲存著公民的學歷、就業、信用記錄等多種信息。相關機構可以對公民的信用進行查詢。一旦有了不良信用記錄，公民將受到來自很多機構的懲罰。就我國助學貸款政策而言，對于已畢業學生信用狀況的查詢和管理成為一個棘手問題，信用危機已經嚴重影響了助學貸款的順利實施和進行，并制約了消費信貸的發展，對社會主義市場良好經濟秩序的形成極為不利。
4.法制不健全，違信成本低
信用卡在20世紀80年代后期才在我國逐漸使用，我國法律制度對于違約的懲罰至今缺乏完整、系統的規定，違約者僅僅受到經濟懲罰，可以說對于違約者的影響微乎其微。在某些西方發達國家，只要存在違約記錄，不僅影響違約者的再次貸款，而且不良信用記錄會影響工作升遷甚至一輩子的事業發展，一次違約，一輩子刻苦銘心，違約成本非常高，貸款者自然會選擇守約。
5.學生缺乏責任意識，感恩意識淡薄
現在的大學生大多是20世紀80年代后成長起來的一代，家庭教育、學校教育中責任意識培養的欠缺和感恩教育的弱化導致學生依賴性較強，感恩意識淡薄，有的學生把助學貸款當成是政府在改革大學收費制度后理所當然應為貧困生承擔的責任，視助學貸款為免費午餐，對于自己在貸款過程中應承擔的責任和義務認識不清，還貸意識淡薄。
二、規范和降低信用風險的保障措施
新貸款政策加大了高校在貸款管理中的責任，但是高違約率單純依靠高校和銀行的努力是不能徹底解決的，因此政府作為國家助學貸款的始倡者，應加強對助學貸款外部保障機制的探索和實踐，盡快建立助學貸款的信用保障機制。
1.打造誠信的文化氛圍和社會環境，使誠信成為公民的自覺意識
誠信是中華民族的傳統美德和基本價值道德標準，”“明禮誠信”是我國《公民道德建設實施綱要》的基本道德規范。然而，由于經濟體制改革的深入，市場經濟逐漸改變著人們的價值觀念和道德觀念，傳統的道德觀在當今社會似乎成了迂腐、保守、另類的代名詞，道德觀念、誠信理念的缺失阻礙了社會生產力的進步和經濟體制的發展。因此，我們應在全社會范圍內提高公民的道德水平，把培養誠信作為一項系統工程，制定切實可行的實施計劃，利用報紙、電視、互聯網等各種媒體宣傳報道典型，使道德模范成為全社會敬仰和效仿的對象，使愛國守法、明禮誠信、勤儉自強成為公民的自覺意識，使誠實守信成為人們的一種自覺行動。
2.開拓就業市場，提高就業能力，鼓勵貸款學生靈活就業
高等教育大眾化的同時也給就業市場帶來了巨大的壓力，大量的本科生甚至研究生面臨求職困難。國家應大力發展生產力，加速發展經濟，廣開就業門路；制定相應的政策和措施，鼓勵貸款學生靈活就業、自主創業。學校學生工作部門、團委和就業部門應聯合起來，積極創造各種有利條件，引導學生珍惜大學的學習時光，培養和提高學生的實踐能力、創新能力、社會適應能力等綜合素質，使學生學會學習、學會生存、學會做人，大學生只有學到真本事，才能實現就業，才能有好的發展空間。
3.銀校聯合，建立完整的個人征信系統
2006年1月，我國銀行個人征信系統全面運行。目前，個人征信系統尚處于初級階段，很多方面都需要健全和完善，尤其是在助學貸款學生基本信息的對接上存在著很大的空白。學生畢業前的信息掌握在學校，畢業后有關信用信息分散在公安、銀行、稅務、煤氣公司等各個部門和機構，銀行應和學校、公安、稅務、煤氣公司等涉及個人信用的機構和部門協調聯合起來，取得有關個人信用的完整記錄，在銀行的個人征信系統和全國高校畢業生就業系統的基礎上，建立面向大學生的聯合誠信系統和助學貸款學生個人信用信息查詢系統，實現銀行對高校學生個人信息的共享。這樣，學生畢業后，不管其工作流動性有多大，銀行均可通過遍布我國的信息網絡系統及時掌握借貸人的行蹤和收入，從而有效控制貸款風險。
4.健全個人信用法制體系，做到賞罰分明
我國關于個人信用業務的法律體系還不完備，完善的個人信用法律體系應涵蓋個人信用的各個領域、各個方面，我們必須加快有關個人信用立法的步伐，規范消費者信用行為、規范信用中介服務行業行為，尤其要建立和完善失信懲罰機制，制定合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應的處罰，提高信用缺失者的違約成本，迫使其將誠實守信作為自己的首選策略。
5.銀行應加強貸款等金融知識的宣傳工作，促進還款
據了解，一部分畢業生拖欠貸款的原因是不了解還款的具體規定，不知道如何還款，何時還款，尤其是貸款延期的學生。學校貸款管理部門對于金融方面的具體規定也不甚了解，很難給學生有針對性的指導，建議銀行加強與高校的合作，加強對助學貸款還貸程序、還貸方式及全國個人征信系統的宣傳工作，提供快捷便利的信息服務平臺，及時將還貸情況、利率調整、賬戶更改等信息告知學?；蛘邔W生，許多無意逾期的學生便會及時還款。
參考文獻：
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[2]張影.構建國家助學貸款信用保障機制的幾點思考[J].化工高等教育，2005（1）：2-3.
國家助學貸款范文2
貴行對借款學生______ 發放國家助學貸款，充分體現了國家對經濟暫時困難家庭的關心和扶持，作為借款學生的家長(監護人)，我們同意借款學生到貴行辦理國家助學貸款并保證支持借款學生 按時歸還貸款本息。保證期間從借款學生不履行償還貸款本息義務之日起兩年。
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國家助學貸款范文3
一、就業困難，降低了貸款學生的還款能力
隨著高校的擴招，每年進入就業市場的大學生逐漸增多，相當一部分畢業生不能及時就業或者在短期內很難找到一份穩定的工作，2007年約145萬人待業。就貧困生而言，在經濟、學業等方面相對處于劣勢，就業上就顯得非常困難，占待業人數的相當部分。而且對于一個大學生來說，畢業后的5～6年剛好是他們經濟實力的薄弱時期。就目前大學生就業的工資水平而言，一個月的工資也不過600―1200元不等。對一個剛畢業的大學生來說，房租、培訓、學習、交通費、生活費用等開支，每月收入所剩無幾，同時還面臨結婚、買房、補貼家用等問題，即使他們想還款，但是經濟實力達不到。雖然有些人收入高一點，也不一定能如期還貸。這就是很多大學生陷入了生存狀態與誠信之間的矛盾。
二、未能如期畢業，無法償還貸款
家庭經濟困難的學生，在校期間獲得國家助學貸款后，給有些學生帶來了很重的思想負擔，進而影響了學業。表現在所修課程考試不及格的門次過多，導致學生留級或者退學；還有一種情況就是在考試期間作弊等違紀行為受到學校處分后，不能取得畢業證、學位證。還存在特殊情況，如貸款學生在校期間因病、以外死亡或者喪失勞動能力。出現以上情況，都會是貸款不能按期償還，他們的貸款往往就成為助學貸款的“壞賬”。
三、家庭經濟困難，沒有能力幫助還款
對于在校獲得助學貸款的貧困大學生，因受貸款額度的限制，貸款金額基本上能滿足學費和住宿費的需要，對于高校藝術類專業和民辦公助本科院校每年僅學費一項就高達萬元以上，這樣生活費用和其他開支要有家庭支付。根據統計結果顯示，導致家庭貧困的原因有四種，一是貧困程度較深，如處于貧困縣貧困鄉貧困村的貧困家庭；二是因病致貧，特別是一些重病、絕癥、久治不愈之癥導致家庭貧困；三是因災致貧，如車禍、礦難、地震、泥石流、旱災、澇災等；四是因教致貧，因其家庭經濟困難，為了供應一個學生，家庭已經付出了巨大的代價，出現能賣則賣，能借則借，有的連家里的更牛都賣了，家里已經債臺高筑，不但欠了國家的，還欠了親朋好友的錢。根本沒有能力來幫助償還助學貸款。
四、缺乏誠信，還款意識差，惡意拖欠
雖然政策規定了貧困生申請貸款應承擔的義務，但是助學貸款屬于信用貸款，無需擔保，并且國家還未建立起個人信用制度。有些人畢業后，工作單位穩定，收入可觀，有了錢卻不把償還助學貸款放在首位；有的貸款畢業生，還款意識差，不按約定的時間還本付息；還有的畢業生丟失合同和貸款銀行卡，本人不知如何該還本付息，又不及時采取解決措施；有些惡意拖欠國家助學貸款的學生，認為國家助學貸款是政策性貸款，這是國家對他們的福利，因而缺乏應有的還款意識。例如某校畢業的同學，畢業后在天津工作，每月薪水近2000元，但其在校期間僅1000元的助學貸款到現在還沒有還。分管學生工作的老師多次與其聯系，如今對方連電話號碼都換了。③
五、銀行承擔風險大，熱情不高，利益缺乏制度保障
銀行是企業，其經營目標是追求利潤，然而銀行又是國家助學貸款的承擔者。銀行的利潤主要是通過利息收入，盡管政府和高校給予了貼息，但是貸款對象是在校貧困生，無疑銀行要承擔巨大的還貸風險。據調查，“國有商業銀行國家助學貸款壞賬比例高達10%，遠遠高于普通人貸款壞賬1‰的比例?！雹軓你y行角度來說，助學貸款筆數多、業務量大、金額小、周期長、成本高，經濟效益遠遠低于社會效益，所以銀行缺乏熱情。在貸款回收上，缺乏相應的法規、措施和保障機制，呆賬、壞賬的核銷還沒有明確的細則，使銀行的利潤無法保證。銀行從經濟利益角度考慮，盡快收回成本和取得利息收益，往往還款期限較短。銀行可以適當放寬還款期限，例如美國和德國助學貸款的還款期一般為15～20年。印度助學貸款的還款期限為8～10年，借貸者參加工作一年或畢業三年后，開始逐月還貸款，同時鼓勵提前還款。⑤
六、學校認識不到位、承擔補償風險，資格審查難度大
有些學校認為學校的職責是教書育人，助學貸款雖有很強的政策性但最終是學生和銀行的經濟行為，或者擔心出了問題學校承擔連帶責任，按照某省國家助學貸款資金管理辦法規定，風險補償金的計提比例為貸款發放額的10.9%，省財政和高校各承擔50%。如果提取的風險補償金不足以補償助學貸款違約本息，不足部分由高校和貸款銀行按60%和40%的比例進行分擔。但是高校沒有認識到學校是國家助學貸款的直接受益者，因而沒有起到認真組織和積極引導的作用。由于每年貸款發放的額度和人數有限，成功申請到國家助學貸款的是剛入學的新生占大多數?；旧鲜敲磕?月份開始審查，由于新生入學時間短，學校難以準確了解新生家庭經濟情況和生活情況，只能憑當地民政部門開具的家庭經濟情況來判斷，這容易使一部分別有用心的學生有機可乘，不僅占用了寶貴的國家貸款額度，還容易出現壞賬。
七、政府補償機制不完善
目前銀行的利益主要是由地方政府和高校各出一半的風險補償金來保證，由于地方政府的財政能力差異比較大，尤其是西部邊遠地區的財政能力普遍較差，對于支付助學貸款貼息十分困難，而中央政府作為助學貸款政策發起者和調控者卻沒有能力為助學貸款提供風險擔保，無疑會影響銀行提供助學貸款的積極性。
八、管理措施滯后
國家助學貸款屬于無擔保的信用貸款，有些學生開具假證明，騙取國家助學貸款后大肆揮霍，造成了惡劣影響，是真正需要幫助的學生得不到助學貸款。剛進入校園的大學生自我管理能力比較差，在合理使用貸款方面存在一些誤區。貸款額度小，不足以完成學業；貸款額度達，會造成大手大腳，增加畢業后還款的壓力。助學貸款對家庭的約束不力，盡管在班里助學貸款手續時，需要提供父母的身份證明和地方證明，但是當出現子女違約時，有的家長竟然說：“字不是我簽的，貸款又不是我借的，錢不是我化的，所以你該找誰還是找誰去吧?！雹捭y行跟蹤、追繳貸款的力度不足，畢業后的大學生流動性很強，跳槽、出國、失業都可能導致違約，銀行異地追繳貸款成本比較到大。再有國家沒有建立全國性的個人信息系統和誠信系統，對違約者缺乏法律約束力。
參考文獻
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國家助學貸款范文4
據了解，國家自1999年實施助學貸款工作以來，截至今年3月底共發放貸款69.5億元，惠及80多萬名貧困大學生。但同時，由于種種原因導致借貸學生違約率較高，陸續有銀行因難以承擔過大的風險而開始對高校助學貸款叫停。
為確保貧困大學生能夠得到助學貸款，順利完成學業，針對國家助學貸款工作中存在的一些突出問題，新的國家助學貸款辦法將按照“方便貸款、防范風險”的原則，建立國家助學貸款風險補償機制，進一步理順國家、高校、學生和銀行之間的經濟關系，并對各方職責均作了新的明確規定。新辦法還結合實際情況，對貸款學生的還貸期限做出相應調整，同時將改革貸款審批和發放辦法，強化高校和銀行的管理職責。
據悉，新的國家助學貸款辦法將會在一定程度上促進國家助學貸款工作，使更多的家庭經濟困難學生受益。
國家助學貸款范文5
一、我國助學貸款貸后管理現狀
國家把“不讓一個學生因經濟困難而輟學”作為目前助學貸款活動的目標，但在實際操作中，有的學生家庭經濟狀況能夠承擔學費，但他們認為“不貸白不貸”，于是和貧困生一起提交了民政部門開具的貧困證明。由于時間等因素的限制，負責此項工作的學生資助管理中心不可能對每個提交貸款申請的學生進行家庭情況摸底調查，只能從穿著及貧困證明判斷其是否符合貸款條件，結果就使有條件支付學費的學生也取得了助學貸款。當獲得國家助學貸款的學生畢業后，到了該償還貸款的時期，雖然高校及學生資助管理中心等相關部門已經采取了多種方式普及還款知識，但很多學生還是以不知道還多少、不知道怎么還、銀行卡沒有激活、銀行卡丟失等借口不能按時償還，造成了違約現象，并且這種現象稱持續走高態勢。目前我國還不具備成熟的道德、法律、行為規范及有效信用體制制度，對貸款違約行為無所適從，所以獲取國家貸款的學生還貸意識不高，誠信危機普遍存在。當然，在違約人群中還有因為工作繁忙而忘記還款，或者因聯系方式變更、經濟狀況不佳等狀況造成的違約現象。
二、加強國家助學貸款貸后管理工作策略
加強國家助學貸款的貸后管理，減少貸款違約率，關系到國家助學貸款工作能否持久、健康開展，也關系到獲得國家助學貸款學生的信用問題，更是評價學生資助管理中心關于國家助學貸款的貸后管理工作水平的重要因素。為加強貸后管理工作，需要受助學生、政府、高校、生源地學生資助管理機構、銀行共同努力，才能提高管理成效。
1.加強對貸款學生的教育
通過宣傳欄、知識競賽、講座等形式開展好助學貸款的宣傳工作，使貸款學生全面學習助學貸款的相關知識，使其知曉支付寶的實名認證及使用方法。相關部門還要加強對在校學生，尤其是對獲得國家助學貸款的學生開展誠信教育。誠信教育應經常性開展，并確保具有實質性意義，不能只是開會走形式或簡單地印發宣傳資料，這些只停留在層面上的行為，不能使誠信理念滲入貸款學生的思想，不易使他們樹立失信可恥、守信光榮的觀念。所以，應對貸款學生進行常態化的、具有實質意義的誠信教育。第一，在提出貸款申請后、發放貸款之前安排學生觀看中國人民銀行與國家教育部聯合攝制的《貸款助學信用助人》的宣傳教育短片。第二，經常性對貸款學生實施誠信教育專題培訓，用真實、鮮活的貸款違約案例提醒學生要及時還貸，提高貸款學生的還款意識，借助網絡技術、多媒體資源等先進技術現場普及還款知識，告知學生還款流程，使他們清楚還款的每一環節。第三，畢業前夕再次對貸款學生進行誠信教育專題會議。會議內容應該包括：舉行莊嚴的“你資助我上學我定按時還款”的宣誓儀式；印發還款流程詳解手冊；為學生提供現場還款咨詢；指導學生簽訂《還款承諾書》；登記貸款學生本人、父母及親屬的家庭地址、QQ號碼、聯系電話、工作單位等詳細信息，并引導貸款學生當場加入貸款學生組群，并囑咐學生畢業后如果更換聯系方式應第一時間聯系助學貸款的學生資助管理中心，告知其新的聯系方式，確保聯系不中斷。
2.學校積極參與國家助學貸款貸后管理工作。
學校對國家助學貸款貸后管理工作的重視，是做好此項工作的重要保障。學生在生源地履行了貸款手續后，直接進入了高校進行學習，高校應對貸款學生普及違約還款的危害性的教育，以提高貸款學生按時還款的意識。樹立積極還款意識的前提，是貸款學生必須具有較高的誠信度，只有提高學生的誠信度，才能提高助學貸款的還款率。可見，健全貸款學生信用制度有著重大意義。建立學生信用制度，能夠實現對貸款學生讀書期間的詳細表現進行全面監管，通過對學生學習能力、償還能力的分析及預測，可適當控制助學貸款的投放量，減少助學貸款違約風險。建立健全學校學生信用制度，可以從這幾方面著手：第一，建立誠信監督制度。銀行及學校應通過各種方式對學生申請貸款的真實度、貸款的實際用途及還貸詳情進行監督。第二，建立學校學生誠信檔案。誠信檔案應包括以下內容：性格特點、道德品質、信用記錄、獎懲情況、學習成績等，將以上內容規范整理，形成檔案封存，以備查用。第三，完善學校學生的失信懲罰制度。將學生的誠信等級作為干部選拔、獎學金申請、就業推薦、入黨的重要標準。第四，建立科學的學校學生誠信評估制度。在建立誠信檔案的基礎上，定期按照檔案記錄情況對學生的誠信等級進行評估，對有失信行為的學生進行警告，促使其養成健康的誠信習慣，并把評估結果裝進學生檔案。學生畢業之后，高?？砂褜W生誠信檔案和勞動、司法、人事等機構聯網，使其形成一張公正而嚴密的監督網，時刻提醒學校畢業生要以誠信為本，養成誠信做人、誠信辦事的好習慣。
3.三級聯動，切實做好國家助學貸款的貸后管理工作
國家助學貸款是一種信用貸款，放款銀行對貸款學生畢業后動向有知情權，以便更好地收回貸款。對于那些違約學生，放款銀行可通過生源地所在的縣（市、區）資助中心對學生的動向進行動態跟蹤。負責國家助學貸款的學生資助管理中心應做好貸款學生的動態跟蹤工作。比如，筆者作為生源地助學貸款貸后管理的主要負責人，為保證在每年的12月20日前能使需要還貸的每名學生都能按時還貸，對每名需還款的學生都進行了細致登記，并逐個進行聯系。結果因大部分學生更換了聯系方式，造成聯系中斷。了解這一情況后，我們動用了學生資助管理中心的全體人員，通過深入學生居住地查找學生家長、親屬的方式，通過查找學生檔案加QQ、發電子郵件，QQ群公告的方式，想方設法拿到了這些學生的電話及聯系地址，并盡快與這些學生聯系，耐心地為他們做工作，并告訴他們還款方式，一步一步教他們還款流程。經過一個月的努力，我們聯系到了所有需要還款的學生，學生及家長也表示會積極主動做好還款工作。
國家助學貸款范文6
乙方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿省（自治區、直轄市）教育局（或學生貸款管理中心）
為幫助高等學校中部分在讀學生順利完成學業，經雙方協商，簽訂國家助學貸款合作協議。
一、甲方負責按照有關規定組織開展轄內高等學校的國家助學貸款業務。
二、乙方負責協調地方財政部門、教育部門、銀行及學校之間的關系。
三、乙方負責接收、審核地方所屬高等學校提交的貸款申請報告，核準各學校貸款申請額度，并抄送甲方。
四、乙方將地方所屬高等學校國家助學貸款貼息經費于每年＿＿＿月＿＿＿日前存入在甲方開立的“國家助學貸款貼息經費專戶”，用于國家助學貸款的貼息。
五、甲方須于每季度＿＿＿日前向乙方提供地方所屬高等學校國家助學貸款分期限貸款余額、利息金額、50％利息貼息額。
六、乙方負責依據甲方實際發放的助學貸款額，經審核無誤后，于每季度＿＿＿＿＿日前向甲方劃轉貼息經費。
七、甲、乙雙方分別在本系統對當年安排的助學貸款實際發放額和戶數進行統計，并由雙方共同核對確認。
八、甲、乙雙方應對國家助學貸款的計劃安排情況、發放和收回情況、貼息款的劃付情況、借款人的用款情況及畢業分配情況等進行及時溝通。
九、甲、乙雙方應采取協商的方式解決國家助學貸款運作中出現的問題。
十、本協議自雙方簽訂之日起生效，至本協議項下全部助學貸款收回后終止。
十一、雙方訂立的其他事項：
1．
2．
3．
4．
十二、本協議一式四份，甲乙雙方各執兩份。
甲方公章： 乙方公章：
