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［摘要］我國助學貸款一直以來本著讓貧困大學生讀得起大學的初心，由黨中央、國務院主導，通過國內金融機構推行的資助政策。政策的推行，結果與預期一致，貧困學生得到了資助，也圓了“大學夢”。但是因為畢業大學生存在種種問題，導致存在違約和逾期還款的現象，使國家助學貸款政策無法順利開展。本文通過分析助學貸款工作開展、畢業生還款現狀與對存在的問題進行分析和提出解決方法，從而展開對高校大學生誠信教育的研究討論。
國家助學貸款由政府主導，目的是資助貧困大學生，通過承辦銀行發放貸款，學生在校期間是免息的，主要有國家財政繳付利息，高校與相關教育部門協助政策的推行和貸款的辦理。學生只需要承諾畢業后及時還助學貸款本息，并承擔相關法律責任即可，不需要提供任何抵押。但縱觀政策推行至今，以及結合學生畢業后走出校門，走向社會的現實還貸情況，高校大學生因逾期還貸，甚至是有意違約，拒絕還貸，而造成信用危機的社會現象日益嚴重，從側面反映出當代大學生的誠信教育問題。
一、高校助學貸款現狀
國家助學貸款于1999年在北京和其他7個城市試行，主要承辦單位是工商銀行。學生如果出現違約還款的情況，由學校和財政分擔。2000年，在全國大范圍正式實施，得到了各個城市的高校的認可，同時也從根本上幫助了貧困大學生解決了因經濟條件制約就讀大學的問題。2003年，是自1999年以來首批還貸的時間，還貸進入高峰。不過，通過調查發現，還款的具體情況顯示的數據分析，主動申請還款和向學校，或有關部門報備具體去向的畢業生與貸款學生總數的比例僅有50%，可以見得學生對于這個還款的時間觀念還不強，另外，助學貸款中的第一筆還貸情況也不理想，比例居然低于80%。因此，國家銀行在全國范圍內逐漸停止對貧困大學生提供助學貸款。根據許多學者的研究表明，不完善的高校國家助學貸款管理制度、大學生誠信道德缺失以及不健全的個人征信體系、單一的還款方式、缺乏有力的監管措施、還款意識的缺失、就業競爭壓力大，社會工作收入低，因家庭實在拮據無力償還貸款等，成為我國助學貸款風險的主要成因。而筆者認為，制約申請助學貸款學生還貸的重要原因之一是學生對誠信的重要性認識不夠，在一定程度上，很多學生的誠信意識有待培養提高，所以，學校結合家庭和社會力量加強誠信教育，可以促進誠信意識和道德等個人素質的提高，在很大程度上能降低高校大學生的助學貸款違約率，從而對高校助學貸款工作起到很大的推動作用。
二、當代大學生的誠信現狀
在當下大學校園內，隨著社會負面信息對大學生思想的沖擊，以至于學生對于個人利益，如:金錢、榮譽、欲望等方面產生了超乎現實的追求，學生因為經受不住種種不良的誘惑，從而出現了誠信危機。同時，誠信危機也成了現在社會中一個嚴峻的現實問題。大學，需要考試，為了鼓勵學生努力學習，學校有設立獎學金、國家層面為了表揚與激勵、幫助困難學生設有勵志獎學金和國家獎學金，部分學生為了不掛科、為了拿到相關獎勵，鋌而走險滋生僥幸的心理，屢碰考試作弊的紅線;為了評先評優，偽造虛假的獲獎證明或證書;不能及時繳交學費、住宿費，甚至故意拖欠;提供的助學貸款材料中，存在虛假信息，謊報虛報;畢業后惡意違約，逃避履行還款責任等諸多惡劣行為。大學生誠信缺失的現象屢見不鮮，這也讓大學生的形象和聲譽受到了嚴重的影響，同時也讓大家給當代大學生貼上了“誠信懷疑”的標簽。培養誠信美德，努力成為建設社會主義的有為青年已經成為現在一個嚴峻的研究課題。
三、高校學生誠信缺失的原因
(一)社會負面因素的影響
當今社會，正能量與負能量并存，人們素質良莠不齊。在市場經濟的影響下，許多商家所謂“貓膩事件”，沒有職業道德，也缺少企業良心，只考慮一味提高經濟利益，所以在很大程度上對社會的誠信問題產生了很大的影響。某些不良思想，不道德行為的傳播，都影響著大學生的成長。近年來，媒體傳出來的負面新聞如明星范冰冰“偷稅門”、部分商家為了通過工商局的檢查“弄虛作假”、長春長生疫苗“假冒偽劣”、腐敗工作作風、大學生畢業論文“抄襲剽竊”等更是多不勝數，隨著時代的發展，科技的進步，通信工具早已成為人們生活中不可缺少的一部分，這無疑增加了這些負能量的傳播率，間接或直接地影響到大學生正確的價值觀的形成，淡化其誠信意識。
(二)學校誠信教育制度不完善
據調查研究，許多高校對學生的誠信教育的重視程度并不高，教育形式過于單一，大多選擇走個“過場”，然后草草了事。大部分高校是通過思想政治課的形式來完成，但是學生在課堂上睡覺、玩手機，已經成為傳統的理論知識課堂的常見現象，因此對學生誠信意識教育效果沒有明顯作用，并不能從根本上提高學生的誠信意識，久而久之，學生缺乏誠信意識越發明顯。
(三)家庭對誠信教育的不重視
家庭教育是學校之外的又一重要教育過程，父母的正確教育、身體力行的點滴直接對孩子產生潛移默化。作為學生的啟蒙導師，很多父母為了讓孩子完成學習任務，很多時候隨意承諾但對數情況下無法兌現，給孩子造成一種不遵守諾言也是一種正常行為的假象，形成了今天的“許諾式”教育。家庭教育觀念也是影響孩子成長的一個重要因素，很多家長“重成績、看分數”，認為誠信教育可以無師自通，以至于誠信意識也不能提起孩子的重視。
(四)大學生自身存在的因素
一方面，大學生對誠信問題的重視度不夠高，對助學貸款的主觀認識偏差，沒有較強的自律能力，道德修養不高，在面臨強大的誘惑的時候，容易產生邪念;另一方面，當代社會就業競爭力也確實十分激烈，學生剛從學校畢業，畢業前幾年甚至還在職業適應期，存在工作不穩定的情況，自然收入也存在波浪形的發展，時高時低。收入水平不穩定，生活都成問題，學生何談還貸?大城市的高消費，小城市的低收入這個同樣也是還貸率下降的理由。
四、助學貸款誠信缺失問題的解決辦法
(一)加強制度建設構建誠信社會
國內近年來，市場經濟得到快速發展，社會大環境越來越復雜，在這個網絡信息快速而發達的社會，媒體和信息小程序的資訊，學生群體基本是第一時間了解與傳播的。某些腐敗、不良之風會直接腐蝕著大學生的思想。貪污受賄，誠信缺失等不良風氣侵蝕了某些意志不堅定的大腦。社會風氣對于人們的影響極其之大。只有加強制度的建設，構建誠信社會，才能讓大學生誠信貸款有所保證。政府部門、教育部門等應該聯合，共同打造“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”的誠實、和諧型社會。政府部門真抓實干，積極下鄉調研考察，走進基層，宣講誠信知識，定期到中小學校園開展誠信主題講座，誠信知識展覽會，誠信主題手抄報等活動。讓廣大民眾生活在一個“講誠信、重誠信”的美好社會環境中，今日的誠信教育要重視各個成長環節的培養，從娃娃抓起，讓人生觀、價值觀、社會觀在人生的“拔節孕穗期”以正確的姿態茁壯成長。
(二)加強學校和家庭的教育，樹立正確價值觀
家庭教育，父母應提高重視程度，在生活的各個細節都能給孩子樹立榜樣，培養孩子的誠信意識，即使成績十分重要，也不能把這一重要方面所耽誤了。作為學生家長，也要不斷學習，用陪伴去影響學生，提高孩子學習知識的動力。高?？梢酝ㄟ^線下開展以“誠信、勵志、自強、自立”等為主題的比賽，以誠信作為主要辯題的辯論賽，以誠信缺失或提高誠信意識為內容的話劇比賽、征文比賽、演講比賽、誠信知識考試、誠信宣傳板繪制比賽等主題教育活動，增大學生對誠信教育的關注度。同時，還可以在新媒體平臺廣為傳播正面教育的案例，利用線上的，如:QQ、微信、易班App等，進行正能量的傳播，以助于誠實守信的道德觀融入到學生中的思想與生活當中。另外，寒暑假期間，指導老師可以帶領在校的助學貸款的學生參加社會義務服務當義工或者是參加志愿服務活動、參加團省委組織的“展翅計劃”參加事業、企業單位實習等活動，在各類實踐工作中增強大學生的感恩意識，通過社會良好的人文環境使學生的誠信度在工作中提高。加強學校和家庭的教育，用一個完整的教育體系讓學生樹立正確的價值觀，以教育和社會感恩活動相結合，讓學生學會感恩，對誠信有更高層次的認識，對國家助學貸款有更深一面的了解。
(三)完善規章制度
要提高學生的誠信教育與守約意識，筆者認為，務必在申請、審核、發放和償還每一個環節都把好關，并且需要嚴格對待。首先，是助學貸款的貸前管理。在學生入校之前必須提前對學生進行誠信教育，如:郵寄國家資助政策宣傳冊的同時，必須連同誠信教育手冊一起郵寄，讓學生在入學前了解國家助學貸款政策的同時，也能認識到誠信的重要性;通過網絡平臺，如易班App，在學生入學前，發送相關誠信守約教育或缺乏誠信的反面教材的視頻或推文，切實讓存在僥幸想法的同學有心理負擔。在《新生入學教育》環節，誠信教育應該是重中之重的內容，并且納入《思想政治教育理論課》《職業發展教育課》等教材和課程中，保證誠信教育能在上課內容中體現，在學習知識中有涉獵，深層印入學生的腦海中。其次，是管控貸中管理。學生入學開始，對于提出申請的學生，學校嚴格審核，建立層層監管體質，由各班級班主任聯系學生家長、學生當地村委會、當地鎮政府等，核實學生的實際情況，避免學生弄虛作假。最后，貸后管理工作中組織學生簽署誠信還款承諾書環節，要穿插正反面事例教育活動，通過針對性、系統性、經常性給學生一個積極的誠信教育，不斷以正能量、責任與擔當充實學生的頭腦。學校資助管理部門要制定完整的宣傳與走訪制度，讓貸后管理工作高效進行。學校方面需要建立規范化管理機制，建立個人誠信檔案，如發現學生在申請助學貸款或者考試舞弊、在校期間存在盜竊等不良行為，學校應該對該生的不良表現記錄入案，建立誠信缺失的懲罰機制，如:大學期間不得參與評先評優。通過有效地系統記錄，以此牽制學生違反誠信的思想和行為，讓誠實守信深入學生的內心。
(四)完善貸款機制
市場經濟快速發展，物價上漲，畢業生工作還沒有進入穩定的軌道，承受過大的生活經濟壓力，以至于能力不足，而欠繳還助學貸款。貸款機構應適當延長還款期限，還款方式靈活化。完善資助風險防范機制，切實提高大學生還款能力也是預防高校大學生貸款誠信缺失的一個重要對策。對于助學貸款逾期還款、違約故意拒絕還款的行為，應該納入個人征信，實現全面監管和督促。建立網絡信息共享平臺，利用大數據實現全面信息網絡化、透明化，如:學校、學生就業單位、酒店、出入境等進行信息聯通，學生個人信息可以得到實時更新。與時俱進，切實聯系學生的日常生活，發掘便利學生還款途徑。盡管現在已經與支付寶合作，但是實效性還不高。另外，由于還款方式的單一性，學生每還一筆借款，或者是償還利息，都要登錄指定的貸款系統。部分逾期還款的學生是因為忘記還款日期而錯過了還款時間。由于是每年也就登錄一次貸款系統，學生容易忘記登錄密碼，又更換了聯系號碼，無法正確登錄，如果可以直接通過支付寶、微信等平臺，提供更加便利的方式還款的話，學生違約、逾期的問題也就可以很大程度上得到解決。總之，我校國家助學貸款工作是一項關涉到學生個人、高校、銀行、政府和國家發展的重要工作。只要相關單位與教育機構，學生個人與家庭一起攜手共建，為大學生誠信教育與健全的人格，以及社會責任感，就能把被動追收助學貸款，轉為主動教育和學生誠實守信自主還款。健全和完善相關學生助學貸款的規章制度和有效機制，對學生進行有利的約束，從而實現“人人講誠信”的和諧校園、友善社會。也進一步降低國家助學貸款工作風險提供了極其有利的方式方法，也在一定程度上培養全方面發展型人才，為培養社會主義合格接班人作出微薄之力。
作者:李志華 單位:廣東石油化工學院
