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個人信貸范文1
關鍵詞：消費、消費信貸、個人信用
消費信貸也稱信用消費，是由金融機構提供信貸，支持消費者購買消費品或進行消費活動。理論上，消費信貸可以架起生產與消費的橋梁，疏導巨額儲蓄適當向消費領域分配，解決現實購買力與消費需求不匹配的矛盾，促進社會遠期購買力轉化為即期購買力，化解當前生產能力的閑置問題，從而推動我國經濟的持續增長。但是，經過幾年的發展，消費信貸在擴大需求、促進我國經濟發展中所起的作用并不十分明顯，與人們的預期相差甚遠。本文將分析制約我國消費信貸發展的原因及應采取的策略。
我國消費信貸發展的主要制約因素
缺乏理想的社會經濟環境
消費者承受能力較弱，限制了消費信貸的規模根據國外消費信貸發展的經驗，居民家庭的經濟承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，我國城鄉居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現有收入水平還是難以接受。
社會保障制度體制不健全，使消費者對消費信貸仍有疑慮我國社會保障制度目前還相當脆弱，尤其是接軌時期變革的社會住房制度、醫療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學、醫療保健、退休養老等將越來越多地有個人承擔，使消費者對消費信貸有疑慮。
社會法律環境不規范完善的法律對于保護消費信貸各方，特別是信用消費者的正當權益至關重要。世界上消費信貸業務開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統一消費信貸法典》、《真實貸款法》、《公正信用法》、《信用機會公平法》等法律來規范消費信貸雙方的行為。由于歷史的原因，我國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律、法規，因無法可依，在目前業務操作上存在不少問題，嚴重制約了消費信貸的發展。
運行機制不健全及業務操作不規范
個人信用機制個人信用機制是國家監督、管理和保障個人信用活動正常開展的一套規章制度和運作模式。目前我國完整的個人信用機制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費信貸的風險程度。
消費貸款擔保機制實行消費信貸往往要求消費者提供擔保，擔保是還款的第二來源，擔保是否真實有效，直接關系到消費貸款風險的大小。但我國現行的《擔保法》只有生產性信貸規范，沒有針對消費信貸的相關規定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以提供借款人要求的擔保而無法獲取貸款。
消費信貸風險防范和轉移機制不成熟當前消費信貸的一個突出現象是，除住房貸款外，其他各種消費信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行承擔的風險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經營原則下，不可能不做出嚴格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風險的防范機制。同時，我國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔保，保險公司提供的信用保險擔保尚未健全，致使銀行的貸款風險不能有效地轉移和分擔。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達到自我防范風險的目的，這就使得許多消費貸款的條款設置與消費者的愿望大相徑庭，限制了消費者信貸的使用。
傳統消費觀念的制約
長期以來，受短缺經濟的影響，我國絕大部分消費者仍然抱有傳統的消費觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統治消費領域和消費信貸領域的主導思想，現代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中，更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費觀念不更新，傳統消費觀念不破除，消費信貸市場將很難有所發展。
發展我國消費信貸的主要措施
為消費信貸的發展營造一個理想的社會經濟環境
發展消費信貸，重要的是優化社會經濟環境。一是優化政策環境，要調整國家的收入分配政策，抑制貧福差距的擴大，使社會公眾的收入穩定在一個大體平衡的水平；要調整消費體系，取消限制消費的政策，出臺鼓勵消費的政策；要完善社會保障政策，使養老保險制度進一步規范化。二是優化金融環境，要改善中央銀行的金融監管方式，使中央銀行的金融監管有利于商業銀行消費信貸的發展；要制定靈活的利率政策，使商業銀行消費信貸的產品價格增大調整的空間與彈性；要完善消費信貸的發展。三是優化法制環境，借鑒西方發達國家發展消費信貸的經驗，建立健全我國消費信貸的法律法規體系，營造有利于消費信貸發展的良好法制環境。
健全和完善消費貸款擔保機制
消費信貸與保險業務相結合英國的銀行在提供新建房屋抵押貸款時，都要求申請人參加人壽保險和房屋保險，以保證其死亡之后有足夠的資金償還貸款。我們亦可開展以保險公司的合作，推出壽險、財產險、信用險三者合一的新險種，使銀行、保險公司、借款人三方受益，以此推動消費信貸的發展。
加強與開發商、經銷商的合作在香港的房屋按揭貸款中，房屋開發商是借款人的保證人，承擔連帶保證責任，這樣不僅降低了風險，而且還可按照固定模式批量處理貸款，簡化了手續，降低了成本。
建立消費信貸擔?；鸸居烧块T出資籌建信貸擔保公司，專門為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。
建立個人信用法律制度
根據西方發達國家的經驗，消費信貸業務的推廣必須以個人資信判斷為基礎，因此建立完善的個人信用法律制度，也就成為現階段我國消費信貸急待解決的一項重要工作。
首先，樹立個人信用觀念。第二，建立個人信用調查和評估機構。第三，推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的個人信息記錄，以形成個人信用檔案的基礎；然后結合存款實名制，建立以信用卡為核心的個人信用總帳戶。
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一、消費信貸的傾向性及消費意向情況
在被調查的居民中，準備申請消費貸款的有3036位，占43.6%。從有貸款消費意向的被調查者職業分布看，不同職業的消費群體有消費信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差異，只是這種差異程度不大；從收入分布上看，中高收入階層打算申請消費貸款的比例較高。其中，打算申請往房和汽車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請汽車消費貸款的更是這樣；與中高收入階層相對應，家庭金融資產擁有量與打算申請消費貸款的相關程度不是很高，其中打算申請住房貸款的也是如此，但打算申請汽車消費貸款的被調查者卻與家庭金融資產擁有量的相關度很高；從打算申請消費貸款的被調查者年齡層次來看，則明顯是越年輕打算申請消費貸款的越多，尤其是打算申請住房消費貸款的更加明顯。
按照被調查者打算申請消費貸款購買的對象分析消費者的消費意向，可以看出，在打算申請消費貸款的3036戶居民中，有1206位準備購買商品房，占39.7%，所占比例遠遠高于其他；其次是供子女上學，選擇該項的人數為564位，占18.58％；打算貸款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申請貸款購買大件消費品、裝修住房、買家用轎車、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場需求，但其所占打算申請消費貸款總人數的比例均小于10%，具體所占比例依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國居民消費需求的總體現狀，即我國目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費主要以生存（居住）和發展為主。
二、制約消費信貸發展的因素分析
（一）受傳統消費慣性的深刻影響，對信用消費的認知程度較低。
調查結果顯示，在3895位不打算申請個人消費貸款的被調查者中，“沒有也不愿意有貸款消費習慣的”有1106位，占不愿申請貸款人數的28.4%，認為“目前消費狀況還可以，沒有必要貸款消費”，的有730位，占18.74%，二者之和47.14％，反映了傳統消費觀念的根深蒂固。“別人不貸款消費自己也不愿意這樣”的有391位，占不申請消費貸款的10%。上述三個因素是消費信貸普遍不旺的重要原因。同時，調查結果顯示，基層商業銀行對消費貸款的宣傳力度也遠遠不夠，又34.2%的人不知道什么是消費信貸，這一部分人多數是農民和國有企業職工；略知一二的有55.7%；很清楚的占比僅為10.1%，甚至基層商業銀行一部分工作人員對消費信貸業務也不甚了解。這種缺乏輿論引導氛圍的信貸消費，顯然無法將其優越性展示給農民，更談不上引導居民前來參與。
（二）居民現有收入決定了其較低的承貸能力，同時未來預期降低了即期消費傾向。
調查顯示，未來消費信貸需求主要集中于住房和供子女上學，尤其是住房。然而，盡管這種需求非常迫切，但是居民的實際收可支配收入的低下和多數居民收入增長緩慢，并且大批職工收入不夠穩定決定了這種需求不可能大面積轉化成有效需求。調查結果顯示：家庭金融資產在1萬元以下的為33.29%，1—2萬元的占27.96％，2—4萬元的占21.44%，4—7萬元的占9.73%，7—10萬元的占4.38%，10萬元以上僅占3.2％。受經濟景氣狀況及醫療體制改革的影響，居民未來支出的預期增加，不打算申請住房貸款和汽車貸款的被調查者，分別占40.5％和51.61％。
（三）消費信貸需求的供給約束。
1．與發展個人消費信貸業務相關的配套機制不完善。缺乏個人信用制度，我國目前尚無專門的機構建立個人信用情況檔案，因而借款人的信用情況、其他債務情況難以讓放款銀行放心；消費信貸運作機制的可操作性不強。如汽車的抵押登記，目前許多城市尚沒有辦理抵押的機構，只能通過有價證券或房地產等其他財產抵押或單位擔保；對于房地產市場，抵押登記管理不夠規范。政出多門且收費標準不一；房產證難辦且收費較高是存在的突出問題；缺乏抵押資產流動的二級交易市場，抵押資產的變現相當困難。當然，目前許多商業銀行尚沒有制定和出臺消費者認可的簡便易行的消費貸款操作規程，貸款條件過嚴。貸款方式不夠靈活等也是制約目前消費信貸發展的主要因素，這在調查中均有顯示。
2．消費信貸的特點決定了基層商業銀行開展此項業務動力不足，消費信貸的適當形式需要重新加以探索。由于沒有專門的個人資信評估機構，銀行沒有精力對個人信用展開廣泛而深入的調查。同時根據規定，商業銀行信貸資金發放個人往房貸款時，利率按法定利率減檔執行，且不準上浮，這些都造成了此項業務的較高成本。從銀行本身來講，由于各商業銀行取消了貸款規模限額管理，這在基層銀行產負債比例原來很高，同時國有商業銀行貸款自上收和貸款終身責任制實行的情況下，從各個方面限制了消費貸款的發放。
三、大力開拓消費信貸市場的建議
調查結果顯示，43.8％的居民有消費貸款意向，并且不同職業、收入階層中此傾向性呈現較穩定和均衡的特征，因此，未來巨大消費市場發展前景應該說十分看好，潛力巨大。
（一）增加居民收入，健全社會保障體系，提高居民消費能力。
目前必須考慮再次調整國民收入分配格局，因為與其僅僅通過發行國債籌集資金擴大投資，遠不如在大幅度調高居民可支配收入的基礎上再進行。因此，可考慮抓住政府機構改革、人員分流以及通脹不存在壓力的契機，提高政府機關工作人員的工資，并拉開工資檔次，允許有條件企業參照機關工資標準確定工資水平，改變城鎮居民收入增幅下降的局面，提高即期購買力；同時完善社會保障制度，大力發展養老統籌保險金、職工疾病統籌保險及各類商業保險，解決居民負債消費的后顧之憂。
（二）商業銀行要轉變自身觀念，把消費信貸作為新的利潤增長點。
（三）拓展和創新消費信貸方式。
1．對于小額耐用消費品信貸，應簡化其繁雜的申請手續，提倡信用卡消費。
2．對于住房、汽車消費信貸，政府各部門之間應相互協調，簡化房產證辦理、抵押、擔保、公證等手續，降低收費標準，同時銀行內部也要積極采取措施，縮短貸款評估和審批時間，提高辦事效率，為客戶申請和辦理貸款創造一個良好的環境。
3．針對住房信貸消費者量大且分散，信用難以調查以及按揭貸款中未完工住房信貸評估和抵押制度難以完善，操作性不強，銀行收回貸款沒有保障的情況，可采取商業銀行向中介房地產開發公司進行消費貸款的償試辦法。實踐證明，這種做法有較強的可行性，值得推廣和借鑒。
（四）完善消費信貸相應的配套政策。
1．個人信用制度的建立，要建立專門的評估個人信用的中介評估機構，建立個人信息檔案資料庫，形成一整套客戶資信評定體系；
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一、基本情況
我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發展。截止2012年6月末，個體工商戶貸款戶數XXX戶，占個人貸款戶數的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。在個體工商戶貸款戶數中，農村承包經營戶貸款戶數XXX戶，占個人貸款戶數的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。個體工商戶貸款中，不良貸款XXX萬元，占個人貸款總額的XX%，占銀行貸款總額的XX%。我行所發放個體工商戶貸款在城鎮主要用于建辦小企業和用于經營小商業，農村承包經營戶貸款主要用于農業種植、養殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵;對認識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴肅批評，限期整改。
二、做法和成效
為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業專營機構。目前，我行小微企業專營機構員工XX人，經過專門培訓，業務素質和服務水平較高，懂得發展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認識，統一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩健發展。在個體工商戶信貸管理上，我行2012年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度XXX萬元，對個體工商戶實行單獨統計和調控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎。
我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優先放貸。我行在有效防范風險的基礎上，創新金融產品和擔保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務需求;進一步優化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現個體工商戶貸款評審的標準化、流程化、批量化作業，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據個體工商戶特點，制定個性化產品，推廣適合個體工商戶流動資金循環貸款等產品，滿足個體工商戶的信貸需求。
我行專門配備X名客戶經理負責個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務，密切雙方合作關系，促進個體工商戶發展。對有需求的個體工商戶給予財務顧問服務，幫助個體工商戶分析財務存在的問題，從專業角度提出解決問題的建議，規范財務管理，減少財務風險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業務審批最短時間為X天，最長時間為X天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發展經營，提高贏利水平。
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（一）我國商業銀行個人信貸業務存在的風險
目前我國商業銀行個人信貸業務存在的風險種類繁多，既面臨系統層面的風險，也面臨非系統層面的風險，本文將對我國商業銀行個人信貸業務風險較大的種類歸納如下。
1.經濟風險。
目前全世界經濟都處于一個下行的周期，經濟增長乏力，對于目前個人信貸影響很大，畢竟經濟增速下降直接影響到個人的收入，其原來的收入預期就被打破。經濟風險中另外一個不可忽視的因素就是泡沫風險，這一點突出的體現在房地產領域，我國房地產多年持續過熱，目前已經積累了大量的風險，作為個人信貸領域的主體部分房地產抵押貸款因此面臨著巨大的風險，一旦房地產泡沫破裂，就會危及到整個個人信貸體系。
2.利率風險。
目前我國通貨膨脹嚴重，CPI居高不下，貨幣的貶值正處于一個加速通道，貨幣超發使得我國的實際存款利率一直處于負水平，在此背景下，對于銀行而言實際收益下降，對于個人而言希望拖長還款時間，從而導致風險發生。
3.經營風險。
對于商業銀行而言，經濟風險及利率風險都是普遍面臨的，單純依靠自身的力量很難加以化解，而經營風險則是目前商業銀行最大的個人信貸風險，絕大部分的個人信貸呆賬壞賬的產生都是因為經營管理中的漏洞導致的，而不是其他的因素。
4.政策風險。
所謂的政策風險是指政府層面所出臺影響到商業銀行個人信貸業務的金融政策、法規等所帶來的風險，政策風險對于商業銀行屬于系統風險，當一個政策出臺以后，所有的商業銀行都會受到影響。考慮到目前我國金融體制改革正處于一個關鍵時期，各項金融政策不斷出臺，舉例而言，在住房貸款領域，各類金融政策不斷出臺，金融政策對個人的信貸產生了極大的風險?？紤]到金融行業在一國經濟中的重要地位，目前我國政府金融行業的管制力度比較大，政府依然在采用大量的行政手段來進行對金融行業的管制，這都會給商業銀行個人信貸業務帶來巨大的風險。
5.信用風險。
信用風險是指借款人在貸款到期時無法還本付息而使商業銀行遭受損失的風險，信用風險是個人信貸業務風險防范的核心內容，加強風險防范意識和建立有效的風險管理體系，是商業銀行安全的重要保障。信用風險產生的最主要原因就是借款人與商業銀行之間的信息的不對稱，商業銀行由于各方面因素的制約，不能夠實現對個人信貸業務的信息的全部把握，從而影響到商業銀行的個人信貸風險。
（二）我國商業銀行個人信貸業務風險成因
分析我國商業銀行個人信貸風險的成因是多方面的，既有銀行方面以及個人方面的原因，也有外部宏觀環境方面的因素。從銀行的角度來看，銀行自身管理水平薄弱是一個最主要的原因。對于個人信貸這一業務，很多商業銀行對其內在的風險沒有一個正確的認識，尤其是在抵押貸款領域，認為既然有資產抵押，就不怕個人信貸會發生風險。同時在相關的制度制定以及制度履行方面依然存在很大的不足，種種因素導致商業銀行的個人信貸風險管理難以滿足需要。此外，商業銀行在個人信貸風險管理人才方面也比較缺乏，人才的匱乏使得風險控制這一工作的效果大打折扣，這也放大了風險的發生概率。從個人角度來看，對于個人而言，其不理智的消費行為往往會導致風險的發生，一些消費者往往不能比較準確地估計未來的收入狀況，過于激進的消費理念導致不能按期償還貸款。同時，如果個體認為其違反契約所遭受的損失比較小，那么也會助漲其實施違約的行為，很多個人都沒有一個良好的信用意識，不具有契約精神。此外，一些個體也容易遭受各類不可預測的風險，諸如傷殘、死亡、解雇等，這些都會導致信貸風險的發生。從宏觀環境層面來看，國家有關個人信貸風險的法律法規不全面，缺少法規使得個人信貸的隨意性大增，舉例而言，當商業銀行強制拍賣貸款人的住宅時就會面臨如何安置個人的問題。同時國家個人信用體系尚未建立，對于商業銀行而言，在沒有完善的個人信用資料的背景下，僅僅通過收入證明、身份證明是很難確保信息的全面性以及真實性?？傊鲜龈鱾€方面的因素導致個人信貸風險呈現出高發的態勢。
二、商業銀行個人信貸風險控制的國際經驗借鑒
它山之石可以攻玉，一些國家和地區在個人信貸風險控制方面所形成的經驗，對于我國來講具有很重要的意義，對這些國家和地區在多年的發展中所形成的被實踐證明有效的經驗進行梳理，可以保證我國在個人信貸風險的控制方面少走彎路。
（一）完善的個人征信體系
觀察國外商業銀行在個人信貸風險控制經驗中，個人征信體系是一個不可或缺的環節，商業銀行個人信貸風險產生的最主要原因就是信息的不對稱，不能夠對客戶的信用狀況有一個全面的了解，由此導致了風險的存在。針對這一情況西方國家特別注重個人征信體系的建設，國際上常見的征信模式主要有歐洲、日本、美國三種模式。歐洲模式是通過立法強制要求企業以及個人將信用提供給政府設置的征信機構，并確保信息的真實性，征信機構將個人的信用資料共享給各金融機構。日本模式采用的是會員制，即幾家會員企業通過共同出資構建征信機構，會員企業一方面享有征信機構信息的權利，同時也承擔著向該機構進行信息供給的義務，這些信息資料僅僅會員企業能夠進行查看。美國的征信體系則充分發揮市場機制的作用，有專門的公司來進行個人信用資料的收集，然后有償提供給需要的企業，由市場來淘汰那些信息不準確的機構，政府僅僅負責監督以及指導。通過構建信用體系以后，對于個人而言，其違約成本大增，因為一旦留下不良的信用記錄幾乎所有的企業都會知道，其就不能通過隱蔽自己的不良信用獲得貸款或者工作。在個人信用信息的評估方面，美國的做法也比較規范，其綜合運用主觀判斷以及定量分析的方法，將個人信用的關鍵指標量化，增強了可操作性。
（二）重視風險技術與文化
風險管理技術是商業銀行個人信貸風險控制的重要手段，良好的技術可以在個人信貸風險控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美國一些商業銀行都有專門的風險分析部門，這些部門運用各類數學模型來對個人信貸資料進行全面而細致的分析，從而為風險決策提供資料。同時，風險文化在國外的很多商業銀行非常重視，文化作為商業銀行在長期的經營管理中所形成的，為廣大員工所認可以及接受的行為規范、準則，對于員工的工作行為具有潛移默化的影響作用。例如英國的商業銀行就非常注重風險文化的建設，通過構建風險管理至上的企業文化，商業銀行的職工在具體個人信貸工作的開展中能夠做到謹小慎微，力求信貸工作的細致全面，有效地減少個人信貸風險的發生。
（三）完善的商業保險制度
對于商業銀行而言，個人信貸風險客觀存在，為了將這種風險進行轉嫁，一些國家通過投保的方式進行了化解。如美國及加拿大利用信用保險這一模式來將個人信貸風險進行轉移，即商業銀行以貸款人的信用為保險標的進行投保，一旦貸款人不能按時還款，則由保險人給予商業銀行一定的經濟補償，避免其獨自承擔巨大的損失。英法等國采用的是人壽保險與財產保險齊頭并進的作法，這種作法彌補了財產保險的不足，對于個體而言其不僅僅面臨各類財產損失的風險，同時還面臨人身風險，當貸款人發生人身意外以后，商業銀行可以從保險公司獲得補償，這種做法一舉多得，對于銀行而言可以化解風險，不至于因為貸款人出現意外所導致的損失，對于保險機構也能獲得收入，對于貸款人家人而言則可以避免因為貸款人的意外出現經濟負擔加重的情況。
三、我國商業銀行個人信貸風險有效控制的對策
（一）完善我國的信用環境
良好的信用環境對于個人信貸風險控制效果的提升具有重要的促進作用，改善信用環境成為了商業銀行個人信貸風險控制能力提升的一個外部因素。完善我國信用環境的主體是政府，政府應從以下幾個方面著手。
1.完善與個人信貸風險控制有關的法律法規。
與個人信貸業務蓬勃發展相矛盾的是目前我國在相關立法方面遠遠落后于個人信貸業務的發展需要，既有的法律法規無論是從層次方面來看，還是從內容方面來看都有很大的不足，從層次來看，既有的與個人信貸有關的法律基本上都是部門規章，其法律權限不足，從內容層面來看，個人信貸業務發展中出現的諸多新問題都沒有相關法律可供借鑒。鑒于此，國家應立足目前個人信貸業務的發展實際，出臺專門的個人信貸法、個人破產法等，來為個人信貸風險的控制創造良好的法律環境。在相關法律制定實施以后，還應加強宣傳，讓個人具有良好的法律意識。
2.加強個人信用體系的建設。
目前我國個人信用體系的建設雖然已經起步，并逐步在完善，但是建設的速度、信用的覆蓋面、信用資料的使用等等都還有待進一步的提升及完善。我國應利用市場力量加快信用體系的建設，個人的信用資料也是商品，有專門的市場機構來進行信用體系建設，向使用信用資料的機構索取一定的費用，實現商業化運作。
3.國家應加快個人信貸保險體系的構建與運作
通過讓商業保險介入這一領域來分散商業銀行的風險，政府可以出臺相關的政策來引導保險公司切入這一領域。畢竟對于個體人員而言，其無法按時償還貸款的可能性客觀存在，例如死亡、疾病等，一旦出現這類不可預測的風險，個人信貸的風險必然劇增。國家為個人信貸的投保進行規范的話，可以將這種風險轉嫁給保險公司，這無論是對于保險公司而言，還是對于商業銀行而言都有利可圖。
4.政府應注重社會誠信風氣的塑造，大力弘揚千百年流傳下來的誠信文化
注重社會主義精神文明建設，讓整個社會具有良好的誠信氛圍，通過不斷的強化社會整體誠信體系來提升個體人員的誠信度，從而規避信用、道德層面對個人信貸所產生的風險。
（二）加強商業銀行的內部管理
打鐵還需自身硬，對于個人信貸風險的控制，外部有利因素僅僅是條件，內因才是基礎，商業銀行發生個人信貸風險以后，應多從自身尋找原因，商業銀行加強內部管理是個人信貸風險控制的必要條件，商業銀行內部管理的強化需要從以下幾個方面著手。
1.加強風險管理意識。
良好的風險管理意識是加強個人信貸風險控制的首要條件，畢竟只有觀念層面對此重視，才能在行動中得到踐行，針對目前商業銀行工作人員對個人信貸風險認識不夠的現實，銀行管理層應加強個人信貸風險重要意義的宣傳，讓廣大工作人員，尤其是基層信貸人員內心深處有風險意識，從而在具體的行動中嚴格按照風險控制的要求進行放貸工作的開展。
2.構建完善的個人信貸風險控制制度，并嚴格執行。
良好的內部管理制度可以使個人信貸工作的開展做到規范有序，最大限度減少風險因素。在相關制度的制定過程中，商業銀行的管理者一定要做到立足實際，即通過追溯機制來對發生的個人信貸風險的原因進行挖掘，在對風險誘因摸清以后，據此進行制度的制定，這樣能夠保證制度的有效性。制度制定以后，要嚴格執行，避免制度流于形式。
3.加強風險管理技術的創新。
良好的風險管理技術對于商業銀行個人信貸風險的控制具有重要的促進作用，商業銀行應與時俱進，通過引進更加先進風險管理技術來進行風險控制決策，銀行管理者應鼓勵員工進行風險技術管理的創新，通過激勵員工創新風險管理技術，來探索出一條適合自身實際的風險管理技術方法。從國外商業銀行的做法來看，采用定性的風險控制技術已經漸成主流，通過引入風險控制模型，在對個人信貸風險進行全面分析的基礎之上來對風險進行評價，并采取有效的措施來及時加以化解。
4.加強貸款后的管理。
貸款后管理的推進從根本上解決了商業銀行個人信貸粗放、貸款以后就放任不管的情況，對于個人信貸風險的控制具有重要的促進作用。采用漸進的貸款方法，根據貸款人的資金使用進展分階段給予資金，這種資金發放方式不僅僅確保了資金的使用途徑，而且還能根據項目的進展情況來決定是否繼續發放貸款，如果貸款人按照約定要求將資金都使用在了規定的方面，且項目進展順利，則繼續給與貸款，否則就果斷的停止貸款，這樣可以避免因為項目中途終止所帶來的進一步損失。
5.加強個人信貸風險控制人才的引進與培養。
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個人信貸發展的特點
個人信貸業務總體速度快速增長 在過去的幾年里，我國個貸業務飛速發展，金融機構個貸余額已經由1997 年的172 億元猛增至2008 年1月末的51970.42 億元，占金融機構信貸總規模的比重也由0.85%上升至2008 年1月末的18.13%，相應地，年增長幅度則由1998年的326%降至2007 年的67.36%。在2006年個人貸款余額就達28700億元，占GDP總量的10.46％，占銀行貸款規模的7.6％。隨著中國經濟的持續發展，這種趨勢將會繼續存在。
個人信貸業務品種日益豐富 個貸進入快速增長的軌道，不僅總量迅速地上升，而且品種也日益增多，呈現多元化發展。從業務品種領域看，發展到住房、助學、汽車等多個消費領域；從信貸工具看，發展到信用卡、存單質押、國庫券質押、其他支持抵押等多種方式；從開辦消費信貸業務的機構來看，由國有獨資商業銀行，發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行。
個人信貸業務存在地域性不平衡 從總量上來看，截至2004年，四大國有獨資商業銀行個人貸款余額占全部金融機構個人貸款余額的78％；廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市個人貸款余額占全部個人貸款余額的60％以上；而在某些內陸省區的個貸額占總信貸額還不到2％，個貸的70％又集中在省會等少數幾個大中城市，其他城市和農村的個貸僅占相當小的比例。從個人貸款的結構上看，個人經營性貸款主要集中在上海、北京、廣州等幾個知識和資本密集型的大城市；在個人消費貸款中，汽車和信用卡貸款也主要集中在沿海發達省份和省會城市，比例高達85％以上，住房貸款也是發達的省份和城市占絕對優勢，而助學貸款則集中在高校密集型城市，上海、北京、武漢、成都四大城市的助學貸款占到總額的60％以上。
個人信貸還款壓力問題突出 2007年以來，人民銀行連續六次提高貸款基準利率，雖然每次加息的幅度有限,但在政策的累積效應下，個貸客戶實際還款壓力的增加及對其心理產生的影響已突顯無疑。特別是2007年12月末，商業銀行個貸提前還款甚至出現排隊現象。僅以某大型商業銀行河南省分行為例，個貸還款與投放之間的比率，由2007年6月末的50.67%陡增至2007年12月末的60.85%，經濟發達地區的占比則更加驚人，導致商業銀行信貸資金運用和放款計劃的壓力陡增。
個人信貸風險管理上
存在諸多問題
社會信用體系尚不完善 我國征信系統從2003年才開始起步，當前已經逐步建立起個人信用征信系統，但要建立完備的個人信用制度，仍然有很大的距離，增加了商業銀行開展個貸業務的風險，同時也使個貸業務的發展受到了制約。商業銀行對個人的財務收支缺乏有效的跟蹤和監控手段，無法對借款人的信譽、品德、工作和收入、財務狀況等情況進行動態跟蹤和監控。
法律法規不完善 目前現行的有關信貸方面的法律法規，其條文基本上是針對法人信貸這方面來制定的，而專門針對個貸方面的條款很少，對失信、違約的懲處辦法不具體，這就使得商業銀行在開展個貸業務時沒有必須的法律保障，出現問題時往往無所適從。對出現信貸風險時，往往是法律規定可以采取的手段對法人客戶能夠取得效果，但對個人借款人卻無法產業效果，有些手段更是無法對個人借款人采用。由于個貸業務的客戶比較分散，均是借款人個人，并且貸款金額小，筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律法規，風險控制難以落實。
缺乏有效的金融工具 當前我國商業銀行個貸業務主要集中在住房、汽車等消費貸款上，都具有期限長、金額大、客戶分散，與商業銀行負債期限不相匹配，導致商業銀行流動性風險的增加。當前我國資本市場并不健全，個貸業務的二級市場至今還未完善，商業銀行無法通過資產證券化等手段建立長期資金的融資渠道，造成"短存長貸"的局面，使得資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。面對這樣的現狀，商業銀行只能通過第三方擔?；蛘叩盅簛砜刂苽€貸業務風險，但是擔保往往無法足額補償個貸業務的風險損失，而抵押品的變現在當前的現狀下往往十分困難。
社會配套制度不完善 近年來，隨著改革的不斷發展，我國先后進行了住房改革、醫療改革、社會保障制度改革及教育體制改革等，需要商業銀行提供個貸業務方面的支持。但沒有形成一個完善的配套補償和保障體系，如由于學生畢業后，就業狀況不佳、收入不高、誠信度沒有引起社會重視，助學貸款出現大量拖欠等問題，成為銀行質量最差的貸種之一，而銀行很難得到有效補償和保障，從而形成新的信貸風險。
銀行自身風險管理薄弱 國際上個人貸款不良率安全標準為2％，但國內有些銀行個人貸款不良率超過了10％，個別貸種的不良率高達50％，這說明我國銀行業個貸基礎管理工作薄弱，存在貸款發放隨意性較大等現象。假個貸、假按揭等惡性案件時有發生，風險評價和預警體系不健全，反映不及時、不準確，風險管理機制不配套。另外，個貸客戶經理專業素質參差不齊，有的職業道德水準存在缺失，使銀行個貸風險管理任重而道遠。
個人信貸風險管理應多管齊下
首先，要完善市場環境。
一是加快個人信用管理體系建設。我國經濟運行還不能完全市場化，因此，征信體系的建設也必須以此為基礎，借鑒國外但不能照搬國外，避免出現不能適應市場需求的狀況。并且依靠法律的強制約束力，有效推動信用經濟的發展。目前，在制定獨立的信用管理法律的同時，還要對現行的相關法律調控進行修訂，要對個人征信體系進行專門立法。征信體系法律應對征信體系中個人信息的獲得和傳遞、信息的保密性、信息供給和使用的合法主體、信用中介的行為權限等方面的內容予以明確，從而保證征信體系的順暢運轉和真實準確的信息獲得。
二是完善擔保抵押制度。改進個貸抵押物的處置程序，保證銀行第二還款來源的有效性。目前國內市場個貸業務的辦理大多要依賴于擔保方式來降低風險水平。商業銀行在對個貸違約者行使債權、處置抵押物方面，存在較大的難度，甚至是無效的，因此，國家有必要調整關于個人財產抵押處置的法規制度，為商業銀行的債權行使提供有力的保障。推廣車輛抵押登記制度，為汽車貸款發展提供支持。
三是形成良性的同業市場競爭機制，共同抵制失信行為。一些地區的銀行已開始加強同業間的溝通，實行個貸不良客戶信息共享，如北京地區銀行同業協會就建立了北京汽車貸款市場黑名單共享的機制。這些舉措對市場的健康發展、商業銀行的風險防范都具有促進作用。各商業銀行應在更高層次、更廣范圍內加強同業信息交流，形成對低信用水平客戶的聯合抵制機制，從而對個人借款主體形成一定的約束，促進這一市場的良性發展。
其次，要形成科學的個人信貸業務風險管理體系。
一是建立科學的個人客戶信用評價標準。做好客戶信息積累、統計分析，是信用評價的基礎性工作。我國個貸業務剛剛起步，沒有現成的數據積累。各商業銀行現階段在業務開展的同時，應注重對客戶信息的匯總積累，為下一步評價體系的建立提供數據信息資源。充分運用數學統計分析方法和科技手段支持客戶信用評價標準，在占有充分數據信息的基礎上，必須運用數學統計模型的科學方法分析客戶信用信息的規律性，從而建立精確的客戶信用評價系統。
二是規范流程操作，合理職能分工。建立適應個貸業務特點的集中審批體制。應調整現行的個貸審批體制，設立個貸的集中審批機構和專職審批人，實現個貸的專業化審批，從而保證審批人在準確把握個貸的風險點的同時實現審批的規?；岣咝?。實行貸后管理的專業化、規?；€貸統一貸款催收中心。
三是探索提高個貸資產流動性的途徑。借鑒國外的做法是將資產證券化，當前國內商業銀行也已開始這方面的探索。通過證券化的方式，可以使社會上的短期資金轉化為長期投資，從而解決了個人住房貸款資金的流動性風險，保證了貸款機構的經營安全。住房抵押貸款證券化，還解決了貸款銀行資金不足的問題，給社會增添了一種新的投資方式。
第三，要加大市場營銷力度，提高服務能力。
一是研究市場和客戶需求。要做好市場營銷，首先必須研究市場，市場需要什么樣的產品和服務，市場發展趨勢是什么，我們能夠提供什么樣的產品和服務，這些產品和服務對市場發展有什么影響，特別是我們的目標客戶在哪里，有什么需求，有哪些消費行為和偏好等等。現有的產品和服務能否滿足，是否需要創新，組合和個性化的服務都值得我們去進行市場調研。只有了解了市場，明確了目標客戶，才能去有目標地做好營銷。
個人信貸范文6
關鍵詞：個人信用評估；TwoStep聚類；模型融合
高信任維持與低監管運營成本是互聯網金融行業面臨的核心難題，而基于機器學習的信貸風控模型從源頭上提供了解決方案。風險控制意識與能力的不足曾一度成為行業的頑疾，并間接誘發了2018年以來的行業整頓風波。隨著P2P業務“三降”、網貸機構轉型、個人征信體系健全、金融牌照制度改革等監管舉措的持續推進，行業秩序不斷改善。如今互聯網金融在強監管與促創新并存的政策環境下逐漸形成了新的行業生態。經歷了從粗放式發展到集中整改，再到穩健經營的發展歷程，監管部門及互金企業逐漸意識到依賴金融科技構建成熟的風控模式在行業可持續發展、企業降本增效中的決定性作用。《金融科技發展規劃（2019~2021）》要求，“運用數字化監管協議、智能風控平臺等監管科技手段，推動金融監管模式由事后監管向事前、事中監管轉變”；眾多企業和銀行或依靠自身實力研發智能風控平臺，或與金融科技公司及征信機構廣泛開展業務合作，將以大數據機器學習為核心的信貸風控方案深度嵌入信用風險控制流程之中。已有研究表明，大數據機器學習為代表的金融科技技術能夠挖掘顆粒狀、實時性的非標準化信息，顯著降低了商業銀行的風險承擔水平，使其盈利能力得到提升。然而，由于我國金融資源分布不均勻，金融科技應用存在較大的個體和地域差異，網絡借貸中多頭共債、逃廢債現象仍頻繁發生，亟待成熟、穩定的信貸違約預測模型的普及應用。目前學術界對機器學習在建立個人信貸風險控制模型中的應用進行了一定的研究與探索，但仍存在特征工程精度不高、缺乏與業務實際的結合等問題。
一、文獻綜述
機器學習算法在金融決策支持領域的應用已有豐富的成果，現有研究已經逐漸從單一算法的對比與擇優轉向不同算法間的集成與融合。集成學習通過把單個分類器的預測結果進行組合，以使模型得到性能上的提升。對于單一分類器的選取，常按照性能接近且相關性系數低的原則進行。目前學者已經嘗試運用不同方法融合單一分類器結果，并總結出stacking、blending等有效的集成方法。丁嵐、駱品亮以支持向量機為次級學習器構建stacking集成的違約評估模型，其相較于初級學習器顯著降低了一類和二類錯誤比例。白鵬飛等采用加權投票對SVM、RF和XGboost預測結果進行集成，依據單個模型表現賦予其在加權融合公式中的權重。胡忠義等則針對以往集成方法中同一訓練集用于所有分類器訓練提出改進，在對樣本進行K均值聚類后以不同的基分類器處理不同區域樣本，從而構建出多分類器動態集成模型。王重仁等在移除低方差特征后使用特征遞歸消除法（RFE）進行特征選取，使用貝葉斯優化對XGboost算法進行超參數的調整，發現這種算法相對于網格搜索與隨機搜索更加有效。董路安對機器學習算法指導決策樹構建的傳統教學式方法進行改進，在生成偽數據集過程中結合weight-SMOTE算法改變決策樹的學習偏好，在準確度、解釋性與一致性上均優于傳統教學式方法與CART決策樹。改良現有算法以適應信貸審核的業務特點與現實需求，是學者研究的又一重點。一方面，金融決策具有“高風險”特點，對預測結果解釋性要求較高；另一方面，從業務實踐中積累的訓練數據往往高度不平衡，影響模型訓練效果。歐盟頒布的《一般數據保護條例》（GDPR）中指出，銀行所使用的信用風險評價模型需要為其預測結果提供必要的解釋，以保證申請人平等的貸款獲取機會。吳暉等提出模型無關類傾向評分歸因算法，輸出平均因果作用值（ACE）以衡量不同特征在多種算法中的解釋性強弱，發現對于底層理論相似的模型，同一特征的解釋性也相近。劉志慧等通過XGBoost算法構建違約預測模型，并將模型輸出的概率值轉換為傳統的信用評分值，從而提高算法結果在金融業務中的可操作性。陳戰勇在構建信用評分卡過程中同時考慮借款人“硬信息”和“軟信息”，將定性變量經過WOE編碼后依據IV值進行篩選，構建基于邏輯回歸的信用評分卡模型，將借款人分類為從Aaa到C的九個等級。徐桂瓊、李微在研究中重視金融樣本高度不均衡造成的少數樣本錯誤分類風險，運用TwoStep聚類思想對樣本進行均衡化處理，從而構造結構平衡的訓練集。但其方法存在一定缺陷，會導致逾期樣本在訓練集和測試集中重復出現，進而造成預測模型準確率虛高。本文對徐桂瓊、李微提出的方法做出改進，提出基于TwoStep的改進組合分類算法。該文獻在數據樣本均衡化后得到的所有子集中，抽取一份作為測試集，其余為訓練集。由于訓練集與測試集中的逾期樣本（即少數樣本）為同一批，使得已訓練過的數據被重復放入驗證集中，導致測試結果準確率虛高。同時，這一方法只能得到比例均衡的測試集，無法有效測試模型在樣本極度不均衡的信貸實際業務中的表現。因此，在綜合應用粗糙集約減和遞歸特征消除法進行特征工程之后，本文提前將少數樣本切分出一定比例用于組成驗證集，剩余部分則按原方法進行訓練集的構造。由此，在保證訓練集正負樣本比例均衡的同時，解決了少數樣本重復使用的問題，亦使得測試集數據分布及正負樣本比例均與原數據集保持一致。而相比于SMOTE等通過生成新增樣本點來增加正樣本比例的方法，本文所用方法避免了原本不存在的新增樣本對數據集內在分布的改變。得到各份訓練集后，本文參考了集成模型加權投票的思想，分別將各個分類器用于1份訓練集而不是所有訓練集進行訓練，以防止模型過擬合，最后各個機器學習模型通過加權投票的方式得到最終的預測結果。
二、改進組合分類模型設計
（一）數據均衡化處理
設一不均衡樣本數據集D，該數據集的目標列為0和1兩個類別。該數據集中目標列值占多數的記為多數類樣本集M，目標列值占少數的記為少數類樣本集L。組合分類：經過數據均衡化處理后會產生k1個訓練集及1個驗證集，將k1個分類器分別訓練各個訓練集，最后讓各個分類器進行加權投票，輸出最終結果。利用驗證集來評價模型的性能。由于在本文中k2=4，因此最后需要訓練3個分類器。本文所采用的分類器為XGBoost，AdaBoost，高斯樸素貝葉斯模型。
（二）Xgboost模型
Xgboost在考慮正則化的前提下，使用任意一階與二階可導的函數作為損失函數，特定CART樹作為弱學習器，用損失函數的一階與二階導數信息擬合損失函數中的殘差信息。算法在第k次迭代中生成強學習器，其對第i個樣本的預測結果y＾i（k）為其中gi與hi是對應訓練樣本的損失函數的一階和二階導數信息，λ與γ是正則項中的懲罰系數，T為葉節點總數。在切分特征與特征的切分點的選取上，Xgboost算法采用CART樹的切分方法，并通過自身定義的Gain指數衡量切分質量。
（三）樸素貝葉斯算法
樸素貝葉斯分類基于概率論中貝葉斯派的主張，通過對于參數θ的經驗提供的先驗分布與數據提供的樣本信息估計給定樣本X下參數θ的后驗分布。比較相同樣本在不同類別假設下的后驗概率，將最大后驗概率對應的類別作為本樣本的估計類別。
三、實驗與分析
本文基于LendingClub平臺信貸數由表3可以發現，進行集成投票后，各項指標均有小幅提升，這是由于本模型的三個分類器分別對不同的均衡樣本訓練集進行了訓練擬合，且通過投票加權的方式增強了模型的魯棒性。而通過數據均衡處理后得到的驗證集滿足原來數據的分布，正負樣本比例也維持不變，訓練好的模型在該驗證集上也能得到不錯的效果。為了進一步驗證被本文提出模型的有效性，利用原來數據中未進行數據均衡化處理的數據進行實驗。其中由于本文所選取的驗證集的樣本為45524個，占總數據樣本的25.0%，因此對傳統單一模型所采用的訓練集和驗證集由總體數據樣本隨機切分得到，其中切分比例為訓練集：驗證集=3:1，但只取其中的訓練集部分進行訓練，對于驗證集則進行丟棄，而用數據均衡處理得到的驗證集用以進行最后模型效果的驗證。通過以上的方法，即可保證傳統模型和本文模型得到的有效訓練和驗證樣本數量是一致的?？紤]到切分的隨機性，對切分實驗重復進行50次取平均值，即可得到各單一模型訓練的效果。通過表4可以得到，進行隨機切分進行訓練得到的各個分類器得分明顯低于本文模型所訓練出的分類器及集成投票模型。盡管傳統XGBoost模型在準確率上仍有優秀的表現，但其其余的指標明顯低于本模型所訓練的XGBoost。由于驗證集中正負樣本比例為3:1，傳統XGBoost模型準確率高而其他指標較低，這表明傳統模型在預測多數樣本集上有著較好的表現，但是在預測少數樣本上不具有穩定好的表現。而傳統AdaBoost模型和傳統GaussianNB模型的表現也比本文所提出的模型更低。綜上所述，從各個指標上看，各個傳統模型在本數據集上的表現都不如本文所提出的模型。本文提出的模型能夠適用于數據樣本不均衡的情況，并且在保證性能的情況下做到對多數樣本及少數樣本的精準預測。因此，本文基于TwoStep聚類算法的改進組合分類方法能夠有效適用于逾期風險監測。
四、結語
