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【內容摘要】本文指出中國汽車消費信貸行業中，違約問題是影響行業發展的一個重要因素，特別是個人汽車消費信貸違約。本文介紹了我國個人汽車消費信貸行業的發展歷程，列舉了個人汽車消費信貸違約的幾種主要因素并進行分析，希望能夠對廣大行業參與者提供參考和幫助。
【關鍵詞】汽車消費信貸;消費信貸違約;汽車金融公司;信貸風險
一、個人汽車消費信貸市場現狀
隨著互聯網技術的發展，互聯網金融作為一種新的金融產品開始逐漸流行至各個領域。2015年起，多家互聯網汽車金融平臺如雨后春筍般成立并迅速發展。同時，銀行、汽車金融公司等傳統參與方經過多年發展也逐步形成了成熟的業務機制，不斷嘗試結合互聯網思維開展新的經營模式，中國汽車消費信貸規模也隨之開始了爆發式增長。2019年7月，平安銀行拿下銀行業首張汽車金融牌照，意味著銀行可以直接參與汽車金融業務，且可以獨立專業化運營，不再需要與汽車公司合作。2020年4月，為進一步鼓勵汽車消費，國家發展改革委、工信部等11部門聯合《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》，強調汽車消費金融的重要作用：鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續釋放汽車消費潛力。從資金來源層面來看，目前國內汽車消費信貸市場主要以汽車金融公司為主導。汽車消費信貸行業的飛速發展，不僅是由于監管部門不斷深化和更開放的政策支持，同時也得益于從業者技術創新、思維創新帶來的多元化競爭格局，未來汽車消費信貸行業規模具備相當可觀的成長潛力。
二、汽車消費信貸主要商業模式
經過數十年的發展，我國汽車消費信貸行業已經形成了比較穩定的商業模式。由于放款方的經營模式不同，商業模式可以概括為以下幾種：
1.商業銀行“B2B2C”模式。商業銀行資金充足且成本較低，控制著資金供給端，但對于汽車行業沒有深入影響力，無法掌握汽車買賣的交易場景，獲客成本較高，因此通常不直接面對消費者提供貸款，而是借由汽車經銷商等中間方，向消費者放貸。汽車消費者通常向經銷商簽訂購車合同并提供相關貸款材料，由經銷商進行初步篩選后擇優向商業銀行推薦。經銀行審核后，銀行將貸款直接打入經銷商賬戶，資金并不通過消費者這一環節。由于銀行在這一業務鏈條中處于上游地位，擁有較強的話語權，因此銀行對于合作的汽車經銷商有一定的要求，且通常要求經銷商對貸款兜底，以達到自身風險控制的目的，這也變相地提高了汽車經銷商的行業門檻。
2.汽車金融公司“B2B2C”模式。由于汽車金融公司背靠汽車企業，因此比商業銀行更了解汽車行業，更有能力甄別消費者的能力與資質。因此，雖然業務模式與商業銀行類似，但背后的風險承擔有所區別。相比商業銀行，汽車金融公司自身資金成本較高，且客戶對象更單一，通常承擔更高的風險。
3.融資租賃公司“B2C”模式。融資租賃公司直接面向消費者提供服務，通常有售后回租、直接租賃等幾種操作方法。汽車售后回租是指消費者從經銷商選好車并支付首付款，再向租賃公司申請貸款，并將汽車抵押到租賃公司名下。該模式下汽車所有權歸屬于消費者，表面是租車，實際是分期購車。汽車直接租賃是指融資租賃公司用自有資金或外部融資購買汽車，然后租給客戶。租期滿后，客戶以汽車殘值或折舊價取得車輛所有權，也可以選擇將汽車退回給融資租賃公司。在“直租”模式下，“金融”和“交易”天然地被整合為一個產品。直租的首付比例通常較低，而且由于帶尾款且到期可選擇退還，租賃期內的還款壓力也更小。直租產品的形式可以設計得更加多樣，但對于融資租賃公司而言，自身還需要具備二手車的處置能力與汽車殘值的估值管理能力。綜合來看，上述三種業務模式各有其特點與優勢，也有不足之處?；谫Y金、風控、獲客、盈利四個角度，筆者將商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司的業務模式競爭力對比概括如下表所示（A=競爭力高，B=競爭力中，C=競爭力低）。
三、個人汽車消費信貸風控現狀
金融信用貸款風險主要分為貸前風險和貸后風險，還有企業內部員工的道德風險和操作風險等組成。貸前風控最看重的節點在于在審批和授信，此節點的控制目標是阻止壞客戶的進入；貸后風控環節主要是存量用戶和逾期用戶的管理，目標是減低客戶出現風險的影響。對于存量正?？蛻?，需要進行持續的關注與管理，目標是減低其變成壞客戶的可能。對于貸后逾期客戶，使用不同的催收模型和手段，減低其風險的敞口。對于企業內部員工的道德風險和操作風險，由企業內部的規章制度以及內控等部門進行分層管控。汽車消費信貸風控匹配其主要業務，有其相對鮮明的特點。從主要業務上區分，有服務于主機廠和經銷商的庫存融資服務，以及服務于終端客戶的零售金融服務。庫存融資風控主要防范的是經銷商投資人的經營性風險，零售金融風控體現了汽車金融市場各參與者的風控核心競爭力，包括數據的獲取和處理，風控規則的設置及優化，新技術的應用等方面。
四、個人汽車消費信貸違約因素分析
相關統計分析表明，個人汽車消費信貸違約與一系列因素具有顯著相關性。從借款人個人特征角度來說，違約率與借款人年齡，性別、婚姻狀況、學歷具有顯著相關性。年齡更大、學歷更高、已婚或女性借款人可能擁有更加穩定的家庭背景和收入。因此，放款機構在對于汽車貸款申請人資料進行審核時，應充分綜合考量其違約的可能性。從貸款條件性特征角度來看，違約率與貸款金額、貸款期限呈顯著正相關，與貸款首付比例呈顯著負相關。貸款金額、貸款期限、貸款首付比例可以作為貸款負擔的一種側面體現。對于借款人而言，若自身經濟實力較弱，則更傾向會申請高額、長期限、低首付比例貸款，從而承擔的負擔較重，則違約的可能性越大，反之亦然。因此，針對這些借款人放款機構需要制定相關風險控制制度，包括與其他信用機構合作，采取一系列措施增強對此類借款人的監督和后續跟蹤等等。從汽車品牌的角度來看，不同品牌面向的客戶群體可能會有自身的特征，此群體特征即借款人自身的特征的綜合體現。因此部分汽車品牌在個人汽車消費信貸的違約行為預測中會顯示出差異，放款機構應當進行綜合的考慮和控制。
主要參考文獻
[1]顧睿彥.汽車消費貸款逾期風險研究與對策[D].上海:復旦大學,2004.
[2]王鐵軍.個人汽車消費貸款違約影響因素分析[J].征信,2017(1):72-76.
作者:眭立
