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貸款金融轉正總結范文1
領導干部在某個崗位上工作一段時間之后，通過述職報告的形式向廣大群眾匯報履行崗位職責的情況，讓群眾進行審查和評議，這是領導干部接受群眾監督、傾聽群眾意見的有效方式，有助于密切干部群眾的關系，克服官僚主義作風，今天小編在這給大家整理了一些金融類述職報告，就讓我們一起來看看吧!
金融高管述職報告
尊敬的領導：
您好!
轉眼20__年又開始了還記得去年今時，時光飛逝。剛剛入行的甚至都沒有機會來寫這份述職報告，而此刻都算是行里的老員工了雖然只是這短短的一年，卻感覺我人生經歷了巨大的變化，無論是工作上，學習上，還是思想上都逐漸成熟起來。
在__支行，我從事著一份最平凡也是最基層的工作――柜員。作為一名一線的員工，有的只是日復一日年復一年的重復那些諸如存款、取款，賬務錄入，收收放放，營銷維護，迎來送往之類的枯燥運作和繁雜事務。而在銀行員工中，柜員又是直接應對客戶的群體，柜臺是展示銀行形象的窗口。柜員的日常工作也許是繁忙而單調的，然而應對各類客戶，柜員要熟練操作、熱忱服務，日復一日，用點點滴滴的周到服務讓客戶真正體會到九銀人的真誠，感受到在銀行辦業務的溫馨，這樣的工作就是不平凡的。我深切感受到自己肩負的重任，所以我要求自己每一天都以飽滿的熱情，用心服務，真誠服務，以自己用心的工作態度羸得顧客的信任。
在為客戶服務的過程中，我始終堅持“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”，做到操作標準、服務規范、用語禮貌、舉止得體，給客戶留下了良好的印象，也贏得了不少客戶的贊賞。在做好柜面服務的基礎上，我們想方設法為客戶帶給更加周到的服務。因為，沒有挑剔的客戶，只有不完美的服務。所以在日常工作中，主管帶領我們用心刻苦鉆研新知識，新業務，理論結合實踐，熟練掌握各項服務技能。同時，我還能不斷學習銀行各項業務知識，用心利用工余時間加強對金融理論及業務知識的學習，不斷充實自己，對總行及支行下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業務工作潛力、綜合分析潛力、協調辦事潛力、文字語言表達潛力等方面，都有了必須的提高。
在取得一點成績的同時，我也還存在著以下幾點的不足之處：一是，業務潛力方面提高不快，還需要努力學習;二是本職工作與其他同行相比還有差距，創新意識不強，工作開拓不夠大膽。應對新的一年，在今后的工作中，我將發揚成績，克服不足，朝著以下幾個方向努力：
1、學無止鏡，時代的發展瞬息萬變，各種學科知識日新月異。我將堅持不懈地努力學習各種金融理論知識，并用于指導實踐，以更好的適應行業發展的需要。
2、我將透過多看、多學、多練來不斷的提高自己的各項業務技能。
3、“學精于勤而荒于嬉”，實踐是不斷取得進步的基礎。我要透過實踐不斷的鍛煉自己的膽識和魄力，提高自己解決實際問題的潛力，并在實踐的過程中慢慢克服急躁情緒，用心、熱情的對待每一件工作。
這天，我們正把如火的青春獻給銀行，銀行也正是在這青春的交替中，一步一步向前發展。在她清晰的年輪上，也將深深的烙下我們青春的印記。作為一名成長中的青年，只有把個人理想與事業的發展有機結合起來，才能充分發揮自己的工作用心性、主動性和創造性，在開創銀行完美明天的過程中實現自身的人生價值。
此致
敬禮!
金融高管述職報告
尊敬的領導、同志們：
在業務主管和同事們的大力支持和幫助下，本人認真學習，嚴格履行工作責任，本人在試用期間，較好地完成了本職工作任務。現將試用期工作總結如下，希望大家提出寶貴意見。
一、加強理論學習，不斷提高自身綜合素質
進公司以來，本人尊敬領導，與同事關系融洽。為盡快進入工作角色，本人自覺認真學習本公司、本部門、本崗位的各項制度、規則，嚴格按照公司里制定的工作制度開展工作。能夠堅持學習政治理論、與文秘工作相關的業務知識。積極參加公司里組織的各項學習活動，并利用業余時間進行自學。業務水平和理論素養都有所提高。
二、嚴格履行崗位職責，努力做好本職工作
進公司以來，在業務主管和同事們的支持和幫助下，本人很快就掌握和熟悉本崗位工作的要求及技巧，嚴格做到按時按量完成公司里交給的材料和文件的錄入、校對、復印等工作，保證打印材料準確、整潔、清晰，符合材料的規格。在文字排版上盡量設計的美觀些，努力做到讓打印出來的文件或資料便于大家使用。
三、忠于職守，嚴格做好_
在文字錄入的同時，能認真執行保密制度，文字材料的底稿能妥善保管，印后能及時把作廢的底稿銷毀，不泄露保密材料及文件的內容。對校對過的廢、舊材料和文件的紙張，也都能夠妥善處理。
四、厲行節約，杜絕浪費
為了明確文印室里的辦公耗材使用情況，我們制作了“文印登記簿”，對打印、復印或油印超出材料，都要如實登記。“厲行節約，杜絕浪費”。對于文印室里的計算機、打印機、復印機等設備和其它物品，能夠嚴格管理好，保證文印工作順利進行，并在工作中學會這些設備的簡單維修與保養。
五、不足之處和今后打算
自從擔任打字員工作以來，雖然在工作上取得了較好地成績，但也還存在一些不足之處。如：文字功底較底，對電腦的應用和操作有待于進一步提高。這些不足都需要在今后的工作中加以改進。今后，我一定會倍加努力學習，刻苦鉆研文秘知識、電腦知識、企業管理知識等各方面的知識，努力提高自身綜合素質，做好個人工作計劃，力爭做一名優秀的工作人員，為我們公司的興旺發達做出自己應有的貢獻。
六、工作內容
進入試用期以來，我的工作主要是：
1、掌握按揭貸款的相關知識，并給銷售部人員培訓;
2、協助我們的按揭客戶準備辦理按揭所需資料;
3、及時更新銷售狀態的記錄。
七、工作目標
有目標才會有前進的方向。
試用期中，我的業務目標是在15天內有能力給銷售部人員培訓按揭貸款的知識;在2天內協助我們的首位按揭客戶準備好按揭資料;確保房源銷售狀態、簽約信息、回款情況以及月度銷售簽約資金回收統計一致。
試用期中，我的個人目標是在2天內可以有思路的安排自己的工作事項;一個月后能夠順利轉正。
八、執行計劃
為了實現工作目標，我的執行計劃如下：
1、工作前三天上網搜索按揭貸款的相關知識，并整理成資料。
2、工作7日內就我了解的按揭知識對銷售部人員進行理論知識的培訓。工作思路是：在培訓之前整理好培訓資料，為方便講解，制作成PPT。培訓后，總結銷售部人員期望了解的按揭問題，并在一周內整理出來。
3、通知我們的首位按揭客戶準備辦理按揭資料，擬定在2天內準備齊全。由于之前沒有經驗，協助我們的首位按揭客戶準備按揭資料，主要是在“通路”，一方面了解辦理按揭需提供什么資料、怎樣準備資料，一方面與工行負責按揭的曹主任、宋經理建立良好的友誼，樹立好公司形象和個人形象。
4、工作15日內有能力為銷售部人員培訓按揭貸款的知識，并讓他們感覺到我很專業。工作思路是：在第二次培訓之前，對比較常見的問題進行總結，并對自己存在的疑問及時向工行的宋經理詢問、總結，使培訓資料不斷完善、更加準確、有理有據。
5、在3天內，結合認購單、簽約單、收據制定出簽約信息統計表、回款情況統計表及月度銷售簽約資金回收統計表，保證內容一致。
6、在試用期，端正學習態度，做好自己的本職工作。做到不遲到、不早退、不曠工，并自愿加班學習專業知識，以求順利開展工作及順利轉正。
金融高管述職報告
尊敬的領導、同志們：
在業務主管和同事們的大力支持和幫助下，本人認真學習，嚴格履行工作責任，本人在試用期間，較好地完成了本職工作任務。現將試用期工作總結如下，希望大家提出寶貴意見。
一、加強理論學習，不斷提高自身綜合素質
進公司以來，本人尊敬領導，與同事關系融洽。為盡快進入工作角色，本人自覺認真學習本公司、本部門、本崗位的各項制度、規則，嚴格按照公司里制定的工作制度開展工作。能夠堅持學習政治理論、與文秘工作相關的業務知識。積極參加公司里組織的各項學習活動，并利用業余時間進行自學。業務水平和理論素養都有所提高。
二、嚴格履行崗位職責，努力做好本職工作
進公司以來，在業務主管和同事們的支持和幫助下，本人很快就掌握和熟悉本崗位工作的要求及技巧，嚴格做到按時按量完成公司里交給的材料和文件的錄入、校對、復印等工作，保證打印材料準確、整潔、清晰，符合材料的規格。在文字排版上盡量設計的美觀些，努力做到讓打印出來的文件或資料便于大家使用。
三、忠于職守，嚴格做好_
在文字錄入的同時，能認真執行保密制度，文字材料的底稿能妥善保管，印后能及時把作廢的底稿銷毀，不泄露保密材料及文件的內容。對校對過的廢、舊材料和文件的紙張，也都能夠妥善處理。
四、厲行節約，杜絕浪費
為了明確文印室里的辦公耗材使用情況，我們制作了“文印登記簿”，對打印、復印或油印超出材料，都要如實登記。“厲行節約，杜絕浪費”。對于文印室里的計算機、打印機、復印機等設備和其它物品，能夠嚴格管理好，保證文印工作順利進行，并在工作中學會這些設備的簡單維修與保養。
五、不足之處和今后打算
自從擔任打字員工作以來，雖然在工作上取得了較好地成績，但也還存在一些不足之處。如：文字功底較底，對電腦的應用和操作有待于進一步提高。這些不足都需要在今后的工作中加以改進。今后，我一定會倍加努力學習，刻苦鉆研文秘知識、電腦知識、企業管理知識等各方面的知識，努力提高自身綜合素質，做好個人工作計劃，力爭做一名優秀的工作人員，為我們公司的興旺發達做出自己應有的貢獻。
六、工作內容
進入試用期以來，我的工作主要是：
1、掌握按揭貸款的相關知識，并給銷售部人員培訓;
2、協助我們的按揭客戶準備辦理按揭所需資料;
3、及時更新銷售狀態的記錄。
七、工作目標
有目標才會有前進的方向。
試用期中，我的業務目標是在15天內有能力給銷售部人員培訓按揭貸款的知識;在2天內協助我們的首位按揭客戶準備好按揭資料;確保房源銷售狀態、簽約信息、回款情況以及月度銷售簽約資金回收統計一致。
試用期中，我的個人目標是在2天內可以有思路的安排自己的工作事項;一個月后能夠順利轉正。
八、執行計劃
為了實現工作目標，我的執行計劃如下：
1、工作前三天上網搜索按揭貸款的相關知識，并整理成資料。
2、工作7日內就我了解的按揭知識對銷售部人員進行理論知識的培訓。工作思路是：在培訓之前整理好培訓資料，為方便講解，制作成PPT。培訓后，總結銷售部人員期望了解的按揭問題，并在一周內整理出來。
3、通知我們的首位按揭客戶準備辦理按揭資料，擬定在2天內準備齊全。由于之前沒有經驗，協助我們的首位按揭客戶準備按揭資料，主要是在“通路”，一方面了解辦理按揭需提供什么資料、怎樣準備資料，一方面與工行負責按揭的曹主任、宋經理建立良好的友誼，樹立好公司形象和個人形象。
4、工作15日內有能力為銷售部人員培訓按揭貸款的知識，并讓他們感覺到我很專業。工作思路是：在第二次培訓之前，對比較常見的問題進行總結，并對自己存在的疑問及時向工行的宋經理詢問、總結，使培訓資料不斷完善、更加準確、有理有據。
貸款金融轉正總結范文2
關鍵詞:信貸可得性;產業發展;結構調整;非對稱性
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)13-0208-02
1 引言
2008年9月以來,世界經濟遭受了上世紀大蕭條以來最為嚴峻的挑戰。為應對國際金融危機的嚴重沖擊,我國及時調整宏觀經濟政策取向,實施“適度寬松”的貨幣政策,08年終在5.087萬億元信貸的天量增長處劃下句號;今年1月央行工作會議數據顯示,2009年1至11月新增人民幣貸款9.21萬億元。今年第一季度銀行信貸量慣性作用下新增人民幣貸款2.6萬億元,增長仍處于歷史高位,顯示出當前實體經濟對資金的旺盛需求。
2 文獻綜述
信貸可得性是各國資金配置中重要概念之一,一直是學術界的一個重要研究領域。信貸可得性問題的研究可以追溯到英國古典政治經濟學家亞當?斯密,到目前已歷經兩百多年。
西方關于信貸可得性對經濟影響的研究中,安特尤拉塔斯(Antzoulatos,1994)將信貸配給約束作為外生變量引入對最優消費和儲蓄行為以及社會福利影響的研究,認為信貸約束影響取決于短期收入水平預期和不確定性、實際利率水平、資產數量等參數,并指出信貸配給加強、信貸條件提高不一定降低收入水平處于低端或高端群體儲蓄率,但中等收入群體則會受信貸松緊影響;霍特里(Hawtrey,1950)研究表明信貸配給增強會放大經濟整體遇到的沖擊,且信貸配給增強比利率上升更可能導致經濟活動的周期性下落。
貨幣政策的傳導機制一直是宏觀經濟學中較有爭議的問題之一。支持信貸渠道理論的經典模型是Bernanke和Blinder(1988)將貸款供求函數引入傳統的IS-LM模型而建立的。該模型用CC曲線代替IS曲線,表示商品市場和信貸市場同時出清利率和產出的組合。通過該模型可得到與IS-LM模型不同的結論:即使存在凱恩斯所述的流動性陷阱,貨幣政策仍可以通過信用供給的變動造成CC曲線的從而繼續發揮作用;斯蒂格利茨和韋斯(Stiglitz&Weiss,1992)進一步討論了信貸配給對貨幣政策有效性的影響:在平均實際利率變化很小或甚至上升時,貨幣政策也可以是擴張的,因此,貨幣供給量或利率作為貨幣政策的中介目標并不合適。
西方信貸配給理論自20世紀末引入我國以來,國內許多學者根據我國存在的信貸現狀對該理論進行了實證檢驗,涌現出了較多的成果。白欽先、王偉(2004)從金融資源市場配置的失衡和政府介入的視角,探析了政策性金融的生成機制,認為政策性金融作為政府介入金融資源配置領域的重要手段,是信貸配給政策的或有效實施主體載體。關于信貸可得性與貨幣政策的文獻中,王振山、王志強(2000)對我國1981至1998年期間的年度數據和1993至1998年期間的季度數據進行了實證分析而得出結論:兩個時間段內信貸渠道都是我國貨幣政策傳導的主要途徑,貨幣渠道的作用則不明顯。國內產業結構調整與信貸關系的研究,主要側重點位產業結構調整的信貸支持問題,采取產業結構變遷為角度的較少。潘文卿(2001)認為,產業結構交替與更迭是一直伴隨著經濟發展而不斷進行的動態過程,因此銀行的信貸投資結構也需不斷的調整與定位。許焱(2006)以安徽省產業結構與銀行信貸關系為研究對象,得出了經濟結構是決定并引導信貸投入的基礎之一的判斷,因此調整和改善現有的經濟結構是增加信貸有效投入的根本所在。
3 我國產業信貸結構現狀
實現產業間的協調發展的重要途徑之一是勞動和資本的轉移,金融機構的信貸資金分配方式恰恰滿足了這種流動的實現――通過信貸結構的調整和貸款增量的傾向以此適應產業結構的調整要求。
1978年至2007年,我國信貸市場發展非常迅速,金融機構人民幣存款余額從1978年的1135億元增加到2007年的389371億元,同期貸款額由1850億元增加到261691億元。金融機構貸存比穩步下降,存差從1995年開始轉正并且逐年擴大,于2007年末達127680億元,為存款余額的32.8%;存量的貸存比為67.2%,新增量的貸存比為67.4%。
進一步分析金融機構信貸資金的流向結構,可以發現,我國金融機構的信貸活動存在明顯的貸款偏向,而這正是近年來我國信貸供給突出的表現。據圖3.2和3.3,在第一二三產業產值占總體的比例大體在11.5%,40.5%和48%左右的情況下,農業貸款比例有大幅提高,從2000年11%提升至2009年28%;而商業貸款比例卻從2000年45%下降至2009年24%。
4 實證分析
為了比較信貸投放量對三大產業GDP的影響,選取2000年1季度至2009年4季度各產業的增加值與貸款量數據,并用消費物價指數其進行調整。分別對三個產業信貸投放量和產業增加值的相關關系進行檢驗,以分別量化三個產業信貸投放量對產業增加值的影響關系,并對比產業間信貸渠道對實體經濟影響程度的不同。
對三個產業GDPi和LOANi分別取對數得LNGDPi和LNLOANi,并分別行穩定性檢驗,發現LNGDPi和LNLOANi六個數據序列一階單整。
首先進行圖形分析(見圖1),從趨勢圖中每個產業LNGDPi和LNLOANi的走勢顯示,農業增加值和貸款,以及工業增加值和貸款之間可能存在某種長期相關關系,而對商業增加值和貸款來說可能不存在明顯相關關系。
對三個產業GDP與LOAN數量關系檢驗,考慮建立以下回歸方程:
LNGDP1 = C(1)*LNOAN1 + C(2)(1)
對農業信貸量和農業增加值進行協整分析時,有回歸結果:
LNGDP1 =0.710689974*LLOAN1 + 1.982448166(2)
t=5.498660, R2=0.443103, F=30.23527
對回歸方程1的殘差ADF單位根檢驗結果顯示,殘差平穩。因此LNGDP1和LNOAN之間存在協整關系。由方程(2)可以看出,農業貸款對實體經濟影響效率較高,農業貸款增加1%將助推農業增加值上升0.71%。
依照相同思路,對工業和商業中貸款對產業增加值的影響進行分析。工業增加值和貸款量的對數LNGDP2和LNLOAN2之間也存在著協整關系(殘差平穩),也即兩者長期相關,回歸結果如下:
LNGDP2 = 1.550999078*LNLOAN2 - 5.771954049(3)
t=23.05624, R2=0.933285, F=531.5902
也即工業貸款增加1%,將會助長工業增加值增加1.55%。且該傳導效果十分顯著。
商業增加值和貸款量的對數LNGDP3和LNLOAN3之間不存在明顯的協整關系(t=0.408191, R2=0.004366)。
進一步對三個產業的GDP和LOAN的對數數據分別進行Granger因果檢驗,結果表明:第一產業對數貸款是三階滯后期下第一產業對數增加值的顯著的格蘭杰原因,第二產業對數貸款是一階滯后期下第二產業對數增加值的格蘭杰原因,且解釋程度都達到99.9%以上;而第三產業對數貸款與第三產業增加值之間無顯著格蘭杰因果關系。
總結實證分析結果,可以看出雖然貸款的行業分布密集程度基本不變,但是貸款的相對比例卻經歷了較大變化:農業貸款的比例從2000年至2009年有較大提升,而同期商業貸款比例卻經歷了較大幅度下降。
經實證研究還發現不同產業貸款對產業增加值的貢獻不同。因我國農業受政策和自然因素影響較大,農業貸款和農業增加值的變化較其他產業波動幅度較大,因此貸款影響力系數也有較大的波幅。
具體而言,第一產業增加值對信貸量的敏感系數為0.71,第二產業增加值對信貸量的敏感系數為1.55,但對第三產業來說,商業信貸量對其無顯著影響。這可能是由于我國對商業信貸更為嚴格的控制和商業信貸較其他行業信貸有自身特殊的向行業外部流動的性質――每年商業信貸中有非常大的比例流向了非商業部門,例如房地產市場和股票市場。
5 信貸控制措施建議
銀行信貸資金應避免投向產能過剩、高耗能、高污染項目。信貸資金應及時從衰退產業轉移,實現資源在產業間的重新配置,從而加速產業結構的轉換。
進一步增加農業信貸投放,配合我國農業政策,加快農業發展和農業現代化步伐。對農業的資金支持不僅是有利于我國資金配置結構的優化,更是惠農利農的政策需要;適度控制對工業信貸投放,特別是對產能過剩行業要控制資金的供給和用途,提升資源的使用效率。
對于商業銀行等信貸的直接供給者來說,應把握信貸投放節奏,切實防范各類信貸風險。密切跟蹤宏觀經濟走勢和產業結構調整趨勢,在五級分類的基礎上,加強信貸結構監測評估,加強風險管理的制度和機制建設,落實國家各項宏觀調控和產業政策,在支持國家經濟發展的同時,繼續保持銀行業的穩健運行。要加強行業研究,制定同國家產業政策相協調的行業信貸政策,加強對宏觀經濟、行業發展的分析和研究,提高適應政策變化和市場變化的能力,使信貸政策更具有適應性和指導性。
參考文獻
[1]Arestis P. & Demetriades P. Financial development and economic growth:assessing the evidence. Economic Journal. 1997, (107):783-799.
貸款金融轉正總結范文3
2016年，XXXX聯社在省聯社、農商行的正確領導下，在全體員工共同努力下，堅持 “穩中求進、進中求好”的總基調；通過執行轉型發展、優化結構等有力措施，狠抓“四降一升”，提升價值創造能力，增強發展后勁。各項工作均取得了顯著成績。
一、基本情況
截至2016年末，XXXX聯社下轄8個基層信用社，1個營業部，2個分社，3個儲蓄所，19個農民自助服務站。員工總數257名，其中：在崗員工207名，未轉正大學生33名，內退員工17名。在崗員工平均年齡32歲，大專以上學歷占比96%。
二、各項經營指標亮點突出
（一）堅持加快發展不動搖，各項經營指標亮點突出
——存款結構更加合理 截至2016年12月末，各項存款余額148,263萬元，較年初下降13,469 萬元，降幅8.33%，完成省聯社計劃16,471萬元的-81.77%，其中：儲蓄存款余額113,724萬元，較年初下降6,664萬元(主要包括高成本定期存款下降5,924萬元，活期存款下降740萬元)，占各項存款76.7%，對公存款34,539萬元，較年初下降6,805萬元，占各項存款23.3%。存款日均余額151,203萬元，較年初下降10,529萬元。存款余額居全轄同業第一位，占比47.6%。
——貸款投放再創歷史新高 截至2016年12月末，各項貸款余額79,296萬元，較年初純增10,403萬元，完成省聯社全年投放計劃10,000萬元的104.03%，增幅15.1%。累投各類貸款73,490萬元。支持農戶3,196戶，金額45,357萬元，各項貸款余額全縣同業排名第一位，全縣同業占比65.26%。
——到期貸款回收不斷提升 截至2016年12月末，當年到期貸款總額62,931萬元，已收回60,790萬元，未收回2,141萬元，回收率96.6%。
——不良貸款實現持續壓降 截至2016年12月末，實現不良貸款壓降1,601萬元，其中：現金重組收回1,001萬元，完成省聯社清收計劃998萬元的100.3%；核銷600萬元，完成核銷計劃600萬元的100%?，F不良貸款余額9,394萬元（包括2017年新進不良2,381萬元），不良率11.85%。
——中間業務收入能力不斷增強 截至2016年12月末，實現中間業務收入6,856萬元，較上年增加504萬元，增幅7.9%。
——電子銀行業務穩步推進 截至2016年12月末，XXXX聯社電子銀行業務替代率63.05%，完成省聯社計劃50%的126.1 %；手機銀行業務簽約率4.53%，完成省聯社計劃15%的30.2%；個人網上銀行簽約率3.84%，完成省聯社計劃10%的38.4%；企業網上銀行業務簽約率21%，完成省聯社計劃20%的105%；農民金融自助服務終端臺均存款179萬元，完成省聯社臺均計劃258萬元的69.38%；農民金融自助服務終端銀行卡簽約率33.09%，完成省聯社計劃30%的110.30%。
——盈利能力穩步提高。截至2016年12月末，實現撥備前利潤1,938萬元，完成省聯社計劃3,000萬元的64.6%。
（二）堅持穩健經營不動搖，各項重點工作穩中求進
年初以來，針對利率市場化、降息降準、區域經濟相對落后且持續下滑的不利經營大環境，XXXX聯社緊密結合省聯社、伊春農商行各項工作會議精神，不斷加大創新及市場營銷力度，各項工作得到了扎實開展和有效落實，取得了顯著成果。一是核心客戶群建設基本完善。2016年XXXX聯社對核心客戶群建設工作進行了新部署、再要求，歷時四個月核心客戶群建設工作已基本結束。截止2016年12月末，共走訪客戶20,462戶，采集客戶信息13,388戶，核實耕地138萬畝，其中：已建立貸款關系客戶3,362戶，金額70,519萬元，已評級授信未建立貸款關系客戶3,175戶，可拓展客戶936戶，不符合條件客戶3,571戶，其他類客戶2,849戶。其中建立資產類核心客戶802戶，金額11,256萬元，建立負債類核心客戶452戶，金額15,965萬元。二是市場營銷工作成績明顯。面對市場經濟不斷下滑的嚴峻形勢，XXXX聯社積極開展了存款、貸款及對公賬戶營銷活動，取得了新開立對公賬戶240戶，存款上升4,547萬元，貸款上升2,105萬元的良好成績。三是精準扶貧工作有序推進。2016年通過與縣政府、扶貧辦、鄉（鎮）政府、市財政擔保公司積極對接，成功發放扶貧企業貸款4筆，金額918萬元。同時，一季度我們要對縣扶貧辦建檔立卡123戶的貧困戶發放貸款。
（三）堅持內控優先不動搖，奠定了可持續發展基礎
一是風險管控能力增強。2016年XXXX聯社先后開展了兩次全面檢查及“兩個加強、兩個遏制” 回頭看專項檢查、歷年重組貸款檢查、2015年下甩貸款檢查、審計序時檢查、員工不良行為排查等一系列自檢自查活動，通過自檢自查共發現違規問題125個1,098筆,涉及金額12,057萬元，截止2016年12月末，已整改123個1,075筆，金額11,692萬元，整改率為96.97%。二是隊伍建設進一步提高。全年累計干部交流41人次，重要崗位人員輪換46人次，累計提拔干部12人；累計組織開展培訓11次，培訓人員290人次，考試合格率100%。全年學習省聯社、伊春農商行等重要文件87篇，形成學習筆記526本。三是企業文化建設逐步完善。按照省聯社、伊春農商行開展“兩學一做”的工作要求，積極與縣直機關工委對接，全面開展落實“兩學一做”學習教育工作。全年共進行集體學習討論2次，輔導學習1次，各社傳達學習4次，觀看視頻教育1次，職工日平均自學1小時，形成學習筆記70余本，心得體會30余篇。同時，為慶祝建黨95周年，開展了慶祝建黨95周年暨“兩學一做”演講比賽、羽毛球比賽和乒乓球比賽一系列慶祝活動，并重溫了入黨誓詞，提升員工黨性修養，打造XXXX聯社良好的企業文化氛圍。
四、存在問題及困難
（一）存款方面。2016年存款整體處于下降趨勢，居民對儲蓄存款及財政補貼等款項的陸續領取，用于日?；ㄤN。由于存款利率較低，部分客戶定期存款到期后取出，進行了投資理財。
（二）信貸方面。一是XXXX縣為傳統農業縣，隸屬小興安嶺高寒地帶，受季溫影響XXXX地區每年4月末以后才開始春耕，大多數山地均在5月1日以后才開是投入種植。所以農民基本上在4月份以后才開始備春耕生產，貸款占用期不足6個月；二是市場份額占比高，競爭激烈。隨著近年來其他金融機構相繼進駐XXXX地區及機構調整市場策略和方向，受XXXX縣地區經濟不發達及地域規模較小的影響，目前XXXX縣實際人口不足8萬，鄉鎮總數僅9個，但各類金融機構已達6家，趨于飽和狀態，農信社的網點優勢和人員優勢正在逐步減弱。而且龍江銀行放款不受貸款額度限制，條件更寬松，為搶奪市場實施更低利率，在競爭上具有較強優勢，給XXXX聯社的業務發展帶來了新的挑戰，在農村金融市場競爭激烈；三是部分農戶因資產相對不多，且在他行有借款和聯保貸款，重新授信后已沒有授信額度，無法再貸款，既影響貸款回收又影響貸款投放，進而影響貸款月均增長速；四是2015年三季度進行的 “評級授信”工作中發現如下問題：1是部分村屯農戶存在老齡化無法再貸款；2是原有評級授信農戶外出打工，已不再貸款；3是部分農戶長年不在本村屯（包括走逃）不再貸款；4是轄區內成年人結婚后直接分戶，增加了總體的戶數，從而導致重新評級授信的農戶在逐漸減少，評級戶數比例降低，貸款投放難度加大。五是XXXX聯社雖然根據實際，創新開發了《土地經營權貸款管理辦法》等多項創新貸款品種，但是無專業確權評估機構，無法確定土地價值衡量標準和操作程序；政府部門無正規的土地承包合同，且農戶目前有大部分土地為開荒地，并沒有登記入冊，無法辦理過戶手續；辦理抵押登記困難，土地確權辦理困難較大，在一定程度上影響了土地規?；洜I貸款的投放。
（三）不良貸款方面。1、不良貸款化解困難。一包不良貸款一是在政府主導的經濟發展政策下的集中發放形成，包括黑木耳種植、絨山羊養殖項目等。二是借款人走死逃亡或部分搬遷外地無法查找，形成逃債。三是因修建自來水、架電、農村基本建設等戶貸村用形成。二包不良貸款主要是歷年重組轉貸貸款，大多為農戶開墾土地投入過大,需要幾年時間才能收回成本，加之近幾年經營不善部分受災，貸款額度超過了農戶的償債能力。三包和四包1貸款除因結息方式錯誤或利息掛帳形成外，主要因本金逾期進入不良。包括：農戶受災、經營不善、市場變化影響、歷次重組轉貸、借款人外出聯系不上、借款人死亡等原因，四包2為受災貸款清收難度大。
2、不良貸款清收難度大，困難多，前清后增是信用社面臨的最大風險，XXXX聯社2016年末調增不良貸款2,381萬元。一是余額大，占比高。二是清收難度大。很多不良貸款都是由于行政干預造成，有的企業借改制之名逃廢信用社貸款；有的企業人去樓空，找不見原借款人，致使不良貸款清收難，進展慢。三是反彈壓力大。（1）借新還舊貸款居高不下。（2）關聯企業、社團貸款集中度高，風險大，稍有不慎就會形成大量不良貸款。
3、社會信用環境和金融執法環境不理想。主要表現在企業懸空債務、個別賴債者逃廢貸款債權的現象上。一方面是部分企業信用觀念淡薄，存在著“敢借、敢用、敢不還”的賴債思想。有的企業借改制破產之機，想方設法逃廢、懸空信用社債務；有的企業利用金融業不規范競爭之機，多頭開戶，隱瞞經營成果，惡意拖欠貸款利息；有的企業破產后，有效資產所剩無幾，信用社得到的補償十分有限，資產損失嚴重。另一方面地方政府制止打擊不力，在這種信用環境下，無疑增大了信用社的經營難度。
（四）同業業務方面。央行通過降準、降息及穩健、寬松的貨幣政策。同時，隨著利率市場化、存款保險制度、市場退出機制的改革，利率波動中樞不斷上移，行業競爭將進一步加大，存貸差逐步減少，加之供給側改革，市場流動性緊張局勢進一步緩解，貨幣市場利率顯著回落.因自身規模和監管標準的限制，同業發展面臨困難。市場資金的充足使得同業資金收入上升較困難。
五、下步工作措施
（一）落實省、市會議精神，細化各項任務指標，全力推進各項主營業務穩步提升
（1）抓服務，挖儲源，做大做強資金組織工作
要對全轄優質客戶進行一次全面篩查。通過開展形式多樣的深入溝通，強化對優質大客戶的深度營銷和精細服務，滿足其個性化服務需求。一是按照此次會議精神，各社根據一季度存款任務計劃目標合理分配員工任務，做到人人有計劃、人人有指標；同時，制定存款進度表，設定每月具體完成的目標，利用節前的有利時期，使存款有效提升。二是加強核心客戶的管理。對現有存量30萬以上的客戶逐戶建立客戶信息臺帳、檔案，專人管理，專人維護，保住客戶群，嚴防自有核心客戶流失。三是重點加大對公存款公關力度。尤其是班子成員、中層干部、基層社主任要在這方面多想辦法，多花心思，要抓住一切有利時機，充分利用自身優勢，廣開渠道，大力吸收低成本資金。四是增強激勵機制，加大員工的營銷力度，在績效薪酬方面予以傾斜，讓員工真正體現到多勞多得，少勞少得，不勞不得，讓廣大員工得到實實在在的好處。五是做大做強中間業務，要多元化運營資金，做實做好基礎性中間業務，做大做強新興中間業務。爭取進一步擴大中間業務收入在聯社整體經營收入中的占比。
（2）保存量、擴增量，實現信貸業務拓展新突破。
在核心客戶群建設工作基礎上，結合XXXX當地實際情況，將XXXX聯社的金融產品推銷出去。一是繼續開展核心客戶群建設和評級授信工作，對全縣農戶、種糧大戶、專業合作社、中小微企業、個體工商戶（非農客戶群）等進行摸底排查，了解農戶的貸款需求，為全年貸款投放工作，打好基礎。二是做好2017年備春耕生產的資金支持工作。加大支農信貸投放力度，務必確保2017年備春耕工作的順利進行。三是要做好貸款品種創新工作。結合省、市聯社信貸產品創新的具體部署以及其他兄弟縣聯社好的做法和成熟的經驗，結合XXXX實際，研發貸款新品種，為貸款市場拓展尋找新的突破口。
（3）想千方，設百計，必保完成不良貸款壓降工作。
一是繼續完善“八個逐筆”。堅持“領導包片、中層包社、逐筆推進”的原則，進行逐筆分類，理清不良貸款成因、時間、責任人、清收人，落實責任，逐筆突破。資產保全部門要在一季度把今年新進2,381萬元不良貸款落實“八個逐筆”，為今年不良貸款清收工作打好基礎。二是加強抵債資產的檢查工作，做好不良貸款的核銷工作。三是加大不良貸款清收力度，全力化解大額信貸風險。針對2017年新進不良加大清收盤活力度，通過責任清收、依法清收震懾賴債不還和違規放款責任人的力度，確保100%全額收回。四是將“十抓”措施執行落實到位。班子領導以身作則，親自帶隊走訪重點戶、難點戶，基層社負責人每月就清收進度接受聯社質詢，狠抓十項措施為清收工作打開突破口。
（4）樹品牌，出特色，全力推進電子銀行業務
一是今年聯社電子銀行業務要在保證原有市場的基礎上，深挖潛在客戶，擴大市場占有量。二是以網點為陣地，通過懸掛橫幅、擺放折頁、張貼宣傳畫、LED滾動播放廣告，宣傳電子銀行產品。三是突出優勢，搶占市場。凸顯我們電子產品的優勢，想方設法，拿出措施，擴大我社電子產品在他行客戶中的占有量。
（二）踏實工作、求真務實打好基礎，實現全面跨越式發展。
一是增收節支，確保利潤計劃順利實現。要加大收息力度。對非農貸款嚴格實行按季收息，加快收息進度，應收盡收。加強財務管理，節約費用開支，降低經營成本，按照“總量控制，效益優先，以收定支，超額審批”的原則，嚴格控制費用開支。對庫存現金、其他應收款、閑置資產等非盈利資金也要加強控制，減少非盈利性損失。
二是抓重點、守底線，嚴防死守風險點，嚴格做好防新工作。首先，對全轄信貸員、風險監管員進行培訓，規范信貸投放行為，確保將人為造成的新增不良貸款壓降到最低程度。第二，努力將現有抵債資產積極處置變現。
貸款金融轉正總結范文4
物流職員轉正個人述職報告一
時光荏苒，20__年眨眼之間便已過去，回首過去的一年，內心不禁感慨萬千。經過又一年的物流管理工作，內心不禁感慨萬千，回顧全年的工作歷程，既有辛酸的汗水，也有進步的喜悅。
我將從以下幾點總結過去一年的工作。
一、主要工作成果
20__年我的主要工作成果有以下幾點。
1、杭州專線方面找了XX物流，目前送貨及時，費用合理，合作的還是比較順利。
2、上海專線方面找了XX物流，目前送貨及時，費用合理，合作順利。
3、同時找了XX物流。XX物流優勢在于江浙滬區域及全國大部分城市都可以配送。
4、蘇州方面目前找了XX物流及其第三方的倉庫，專門送歐尚及大潤發的一些小單子。
5、天貓超市目前與中通物流正在合作當中。
二、目前主要困難
目前主要的困難有以下幾點。
1、蘇州大潤發一直想找一家合適的物流公司送倉，一直沒有找到合適的。
2、天貓超送倉問題，量少，送貨費用高。同時要求自己卸貨和分類，很多物流都不愿意接這個生意。
3、門店有時催送貨比較急，貨物量又比較少，路比較偏遠。
三、解決方法及計劃
我準備從人員和車輛兩個方面去解決目前存在的問題。
1、在整個配送過程中我要做好公司、物流公司和客戶門店三方的溝通橋梁工作。盡可能的減少漏發、少發、司機走回頭路等情況，把不必要的損失減少到最低。在出現錯誤的情況下及時想辦法彌補，盡量給顧客做好解釋工作?？偨Y經驗教訓，不再犯類似的錯誤。
2、出貨、裝車司機按出庫單對單對貨核對，必須要求司機本人當面做好商品的二次核對。嚴格要求配送員填寫出車記錄：如出車時間、行程、地點、事由、駕駛人簽名，做到有出車就必有出車記錄，做到保存全年的出車記錄表。
3、加強與物流公司的銜接溝通，有效發揮物流公司現有車輛人員優勢，把一些比較急的、數量不多的小貨盡量讓客戶順路帶走。
4、搞好與同事、領導及下屬直接的關系。既要有批評，也要有鼓勵。努力提高大家勤勞好學，做事有責任心的優良品質。
四、總結與展望
20__年不知不覺在指尖悄然逝去，20__年迎面而來?；叵脒^去，展望未來!有進步的喜悅，亦有工作中失誤的愧疚。用心總結工作當中的利弊、得失。認真履行工作職責，在新的一年里，我決心為公司的發展再接再厲，更上一層樓。
物流職員轉正個人述職報告二
在20__年4月我榮幸的踏進了一個欣欣向榮、朝氣蓬勃的企業——新聯運物流有限責任公司，帶著對未來的美好向往和希望，成為了“新聯運”平凡而不平庸的一員。轉眼三個月的試用期已滿，這段時間給我的人生里程留下了珍貴而美好的回憶。
一、對公司的初步認識
公司依托XXX第三方物流，對XX礦業煤炭物流進行了有效的整合，為XX礦業節約了物流成本，初步實現了XX礦業煤炭資源的優化配置。公司利用自身第三物流企業的`核心競爭力使XX礦業沒了后顧之憂將更多的精力放在了生產經營上去，公司與XX礦業逐步實現了“強強聯合”、“共贏”的局面。
在試用期這段時間內公司在不斷的蓬勃發展，先后與XXX簽訂了煤炭承運協議。作為公司的一員讓我內心無比的高興以及更加堅定了以自己最大的努力為公司奮斗，同時也要不斷的發掘自己的潛力為公司付出的同時體現個人的人生價值。
邁入21世紀國際市場經濟競爭相當激烈、殘酷，提高企業核心競爭力成為企業在市場經濟中存活的唯一途徑。而新聯運物流有限責任公司正是抓住了這一點，公司的前景非常廣闊。作為一個新員工我認為公司的最近目標就是依托為XX礦業提供煤炭物流服務的模式對整個XX的煤炭物流進行有效整合，以實現XX煤炭業的優化配置，為社會主義市場經濟作出巨大的貢獻。
個人認為成為新聯運物流有限責任公司一員，是我人生的機遇，是我邁出最對的一步，我會不斷的努力讓自己成為公司的一名合格員工，不辜負公司對我的期望。
二、在工作中對公司的深入了解
(1)
積極工作
在工作當中我一直堅持著這樣的一個原則“今日事，今日畢“因為我學的是物流專業，我知道物流行業特別辛苦和物流行業每一件工作都是瞬息即逝的，時間對于物流行業更加重要，我們把握每一個瞬間，及時的去解決問題，以最最快的速度最好的服務來提高自身企業的競爭力和為客戶服務，站穩物流市場的腳跟。
在試用期內我的工作主要負責美克化工和富力達纖維的結算工作。在工作中我發現結算工作是非常重要的，可以幫助我更快的去了解和深入理解公司。
①
在結算工作我可以時刻知道給各公司的拉運量、自營車輛承運量、委營單位承運量，根據這些數據公司可以隨時調整煤炭量，以達到合理分配;可以給會計提供相應數據進行成本核算;可以實時知道公司經營狀況。結算工作還可以間接維護客戶關系，在結算工作中因與客戶直接聯系可以實時知道客戶的要求及現場一些情況可以及時反應給公司。
②
經過試用期的鍛煉我可以獨立完成與美克化工、富麗達、塔什店火電廠的結算工作。
③
已學會開具運輸發票，提高了結算工作的效率，維護了客戶的關系。
④
在工作之余到公司管理的煤場鍛煉，對煤場有了一定的了解。
⑤
已經可以協助管理自營車隊。
(2)
與同事團結不斷的相互學習
剛進公司時，同事們對我就很不錯，對不懂，不了解的地方，他們都會一一的給我解答。因為我年輕，對一些難題也不懈努力的去研究，與同事們共同完成，試用期結束了，我也真正融入了這個大家庭。在公司蓬勃發展的同時也離不開員工之間的團結努力，公司里員工們的團結向上讓我深受教育，更加鼓勵我不斷積極向上，沒有什么困難是能夠打到我們的。
(3)
積極參加公司活動
在試用期的這段時間內，很感謝公司給我參加集體活動的機會，參加集體活動可以在緊張的工作之余暫時放松心情，使我能更好的投入工作中;我抓住此次機會認識公司里大部分員工，與他們增進了感情，使以后能在工作中更有效的配合，有效率的完成工作。
三、在工作中的不足
(1)
工作缺乏主動性
因以前的工作習慣，總覺得完成領導交代的任務就行。來到這個公司看到所有的領導、員工都在不斷的努力，讓我感到很慚愧，我也在不斷的改正自己，不斷的在向老前輩們學習。作為年輕人應主動將一些苦活累活攬到自己身上，還要不斷的去鉆研。
四、今后的工作思路
(1)
在保質保量地完成自己工作前提下，主動和同事一起共同分擔公司的工作。
(2)
在工作中不叫苦、不叫累，主動去承擔一些比較苦、比較累的工作。
(3)
在工作中不藏私，與同事們共同探討，配合有效地完成每一項工作，不能因個人原因以及公司內部原因影響公司的發展。
(4)
在工作中不斷的努力提高自己，邊工作，邊學習努力適應公司不斷發展對知識的需求，永遠向前看一步為公司的發展提供一份綿薄之力。
物流職員轉正個人述職報告三
一、合理整合公司內部出貨計劃，選擇適合的運輸方式。
作為一個物流專員，不是只是尋找物流公司把貨出出去就可以。而是要多方考慮，實現降低運輸成本，提高企業運輸效率。
每天公司都有貨出往全國各地，不同客人貨量不一樣，選擇的運輸方式和物流公司不一樣，運費也是不一樣的。因此作為一個物流專員，首先應該整合公司內部出貨計劃，把握運輸的大方向，制定運輸發貨計劃，根據業務要求，確定好運輸方式(比如空運，快遞，整車運輸，拼車，零擔，船運等)再找專線或者有區域優勢的物流公司報價。
目前，國內的物流公司還不是很成熟，許多價格都是沒有一個具體規范的，所以貨比三家是需要的，認真詳細詢問各家物流公司的價格，服務，處理問題等資料，并寫進運輸合同。
二、選擇物流公司
首先還是應該看重物流公司的資質，避免運輸上出現問題，反饋和投訴處理很慢，如果出現理賠沒辦法理賠等情況，然后才是考慮運輸價格問題。通常說來，專線物流公司要比非專線的有優勢，但是也不是很確定，要具體分析，有的雖然不常走的轉線，但與他們配合的其他物流公司有走，其實可以幫到物流專員找到價格更好的物流公司。因為關系介紹，因為長期合作等原因，會使得這方面更有優勢。
確定好物流公司和運輸各事項，能簽訂合同，以便雙方共同遵守。
三、督促車間按時交貨
只有車間能按時交貨，運輸時間才能按約定的進行，因此作為物流專員，不管是與跟單人員還是車間負責人，都必須確認準確的發貨時間。如生產有異常，及時與物流公司和客人做好協調工作。
四、跟蹤到貨信息
貨物順利裝車，不代表能夠順利送到客戶手中，因此需要物流專員及時跟蹤到位。貨在什么地方，預計什么時間能到，可提前告知客人和業務。如遇到天氣或者自然災害等原因導致延長時間送貨，物流專員可提前跟客人說明，并告知預計到貨時間，也上報公司相關人員，避免大家不必要的緊張和擔心。
五、處理到貨問題
貨到了以后，請客人點清數量再簽字。切不可不點數就簽字，如果有出現少貨丟貨，及時與司機確認，并通知物流公司負責人處理，雙方當場確認如何解決問題。如果合同有規定賠償事宜則按合同辦理，如沒有，用行業規則來處理，再沒有，雙方共同協商。
以上幾點是作為一個物流專員應該做的基本工作，也是本人一年來作為物流專員的總結，但實際操作中，物流專員是公司內部和客人的連接紐帶，物流專員需要與公司財務，業務，生產，倉儲等部門配合，也需要與客人溝通到位，才能實現按時按需運輸。
物流職員轉正個人述職報告四
20__年，__物流營運中心在公司領導的高度重視和全力支持下，認真執行公司整合施行的方案，精細化管理全局，不斷提升駕駛員、管理人員的職業素質和服務水品，緊密關注市場動態;積極擴大業務規模;精心尋求新產業突破;有效執行項目績效獎勵制度;切實改善員工工作環境。全體員工同心同德、群策群力，確保了公司主營業務穩步發展，產業多元化探索有所收獲，超額完成了上班年度的目標任務?，F將20__年度工作總結以及工作打算報告如下：
一、主要業績指標完成情況
一年來，物流營運中心秉承“集思廣益，多勞多得”的工作作風，克服了眾多困難，廣開營銷渠道，嚴控內外成本，確保利潤化，實現收入1214535、28元，同比增長50、99%，完成總進度的51、68%，實現利潤2、1萬元，完成利潤目標的52、5%;圓滿完成了__公司下達的收入利潤指標，實現“時間過半，收入過半，利潤過半”的目標。
二、主要工作開展情況
1、穩步發展現營業務
__項目完成收入432076、9元，占總收入的35、58%。目前該項業務收入占比較大，在確保該業務穩步發展的同時積極拓展相應市場，目前分公司已和昭通市__公司__物流中心就__至____配送項目達成初步意向性協議。目前已完成線路勘測，__零售點布局，配送線路設計等前期工作。
2、改變營銷策略
__收入777837、38元，占總收入的64、04%;__營業部收入2896元;__營業部收入1725元。度，物流營運中心認真執行公司領導的指導方針，即：由公司領導帶領部門班子開發大客戶市場，讓駕駛員在運輸配送過程中尋找客戶;動員公司內部員工利用自己的信息源開發客戶，“三管齊下”的營銷策略。目前，由公司領導帶領并成功攻克的有__、__、__、__、__等大客戶。由公司內部員工發展的有__、__等客戶。認真執行公司領導下達的獎勵政策，動員廣大員工的積極性，使公司的發展更上一個新的臺階。
3、積極發展新型物流業務
公司領導帶領相關部門職員奔赴市場，親力親為，積極發展供應鏈金融業務，涉及鋼材市場、礦產品市場、煙酒類市場等，目前已和__鋼材市場積極聯系，客戶有明確貸款意向，希望得到__公司在業務上指導。
4、國際物流業務發展
公司領導經過多方努力在__地區尋找發展到國外的的客戶。目前公司領導正研討，通過__地理優勢(接壤_，_，_)，發展省外國外的雙向運輸中轉專線，已發展的目標客戶目前僅__對外貿易。
三、下一步工作打算
認真貫徹__公司“轉型增效”的總體路線，明確發展思路，從傳統物流向現代物流發展，精細化管理人員和設備，節約成本，積極營銷。
針對這一發展思路，物流營運中心對今后發展有以下幾點思考：
1、結合物流信息綜合管理平臺，精細化管理，節約成本擴大效益。
2、維護目前合作客戶，提升部門各員工職業素質和職業道德，提倡“服務優質化、嚴懲不良化”。
貸款金融轉正總結范文5
關鍵詞：金融深化；金融抑制；金融約束
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
隨著發展中國家經濟獨立性增強及其國際地位提高，一些經濟學家開始轉向對發展中國家金融問題的研究，將經典金融理論加以改造，使之適用于發展中國家的具體情況，逐漸形成了金融發展理論。其中，麥金農和肖的金融抑制與金融深化理論的提出標志著金融發展理論的正式形成。金融發展理論提出后在經濟金融學界引起了強烈的反響，并對發展中國家貨幣金融政策的制定以及金融體制改革實踐產生了深遠的影響。
一、金融深化理論綜述
自20世紀七十年代以來，西方金融深化理論經歷了兩次劃時代的革命：第一次革命是第二次世界大戰后至八十年代初期的一批西方經濟學家如羅納德?麥金農、愛德華?肖、約翰?格利和雷蒙德?戈德史密斯等從發展中國家經濟的“欠發達性”出發，認為經典凱恩斯主義主張的政府財政赤字政策實際上是在抑制發展中國家的金融活動，并不適合于發展中國家的金融發展，因此他們主張發展中國家應該實行金融深化。第是以麥金農和馬克威爾?弗萊為代表的一些經濟學家在總結發展中國家金融改革實踐的基礎上于九十年代初期提出的金融自由化次序理論，這一理論認為發展中國家金融深化的方法即金融自由化是有先后順序的，如果按照一定的次序進行，就一定能夠保證發展中國家經濟發展的穩定性。
1、金融抑制和金融深化理論。20世紀五六十年代，發展中國家在其形成與發展的初期，為迅速地把落后的農業經濟轉變為現代工業經濟，大幅度地提高人均國民收入水平，在第一階段發展經濟學理論的影響下，普遍制定實施了封閉性的、計劃指令性的進口替代工業化發展戰略。這種發展戰略不僅不給金融體系以獨立的資源配置要素的地位，反而通過利率管制和信貸配給人為地扭曲資本和外匯價格，使金融體系處于“金融抑制”狀態。這樣，儲蓄不足、資本匱乏與金融抑制、資本低效配置并存，使發展中國家陷入貧困惡性循環之中難以自拔。這種現象首先為美國經濟學家麥金農和肖所關注。麥金農指出，發展中國家之所以欠發達，就在于實際利率太低，甚至為負數。這可能是由于政府執行了錯誤的政策，人為地壓低利率；也可能是由于通貨膨脹，或者二者兼而有之。這種人為壓低利率，造成金融體系和經濟效率低下的現象，麥金農稱之為“金融抑制”。
針對發展中國家的“金融抑制”，麥金農提出了他的“金融深化”理論。其主要思想是，放松政府部門對金融體系的管制，尤其是利率的管制，使實際利率提高，充分反映資金供求狀況，使有限的資金流入高效益的項目，提高資金配置效率。而且，高利率鼓勵人們儲蓄，金融體系“不盡儲源滾滾來”，投資也就不愁沒有資金?？傊耙恢寤?，全盤皆活”，金融市場的活躍高效，會帶來整個社會經濟的活躍。
在總結發展中國家金融改革實踐的基礎上，麥金農又提出了金融自由化次序理論，他認為，第一步是平衡中央政府的財政，財政控制應該優先于金融自由化。政府財政收支應隨著國民收入的增長而適當增加，以減少對銀行融資的依賴；第二步是開放國內資本市場，使儲蓄者（存款人）和投資者（借款人）能夠得到實際的正利率；第三步是在經常項目和金融成功地實現自由化之后，再實現外匯和資本項目的自由化和國際化。
2、金融約束理論。托馬斯 ?赫爾曼、凱文?穆爾多克、約瑟夫?斯蒂格利茨等人于1996年提出了金融約束論，認為政府對金融部門選擇性地干預有助于而不是阻礙了金融深化，提出經濟落后、金融程度較低的發展中國家應實行金融約束政策，在一定的前提下（宏觀經濟穩定，通貨膨脹率低并且可以預測的，正的實際利率），通過對存貸款利率加以控制、對市場準入及競爭加以限制以及對資產替代加以限制等措施，來為金融部門和生產部門創造租金，并提高金融體系運行的效率?！敖鹑诩s束的本質是政府通過一系列的金融政策在民間部門創造租金機會，而不是直接向民間部門提供補貼?！蓖ㄟ^創造經濟租金，使銀行和企業股本增加，從而產生激勵作用，增加社會利益。
二、金融深化路徑選擇國際比較
自麥金農和肖的金融深化理論問世以來，隨著20世紀七十年代新自由主義哲學思潮的興起，發展中國家在金融改革過程基本上是按照金融自由化的理論來實踐的。金融自由化也基本上遵循著兩種模式：一種是激進的金融自由化，拉美國家以及來自20世紀九十年代的東歐轉軌國家都推行了一攬子的全面爆炸式的金融自由化；另一種是漸進式的金融自由化，主要是亞洲一些國家，轉軌過程中的中國采取的也是漸進式的金融自由化。
1、激進的拉美金融自由化。20世紀七十年代，智利、阿根廷、烏拉圭、墨西哥都程度不同地先后進行了金融自由化改革。其主要措施是：放松和取消了對利息率的管制；取消了對信貸配給的管制；對國有化銀行進行私有化改革；對外開放金融市場，允許外國的銀行進入本國從事金融業務。
2、漸進的亞洲金融自由化。亞洲的金融自由化與拉美的金融自由化的本質區別在于：除了個別國家外，亞洲的金融自由化主要是采取漸進式的自由化策略。印度尼西亞在1982～1990年間、韓國在1980～1988年間、菲律賓在1980～1984年間進行了金融自由化改革。
大多數國家在實施金融自由化之后，確實使金融深化程度得到提高，具體表現為：第一，實際利率由負轉正，IMF和世界銀行研究報告進行的統計研究表明，16個實施了金融自由化的發展中國家中，有14個國家的實際利率上升，下降的只有兩個國家。第二，促進了間接貨幣政策的應用，各國貨幣當局由直接控制向間接控制轉變。第三，金融深化指標（M2/GDP）上升，亞洲實行金融自由化的大多數國家的這一比率都上升了，馬來西亞、新加坡和泰國尤為迅速，1989年達到60%～90%，拉丁美洲的國家在自由化的前幾年，金融深化指標也有所提高，但不如亞洲國家高。但是，這些國家金融自由化不久便遭受了銀行危機乃至金融危機的打擊，嚴重地擾亂了金融部門的發展，并導致了實際國內生產總值的大幅下降。例如，阿根廷和智利，在七十年代中后期完成了利率和銀行業自由化后，八十年代初就爆發了金融危機。菲律賓在七十年代中后期放松了銀行業準入限制，1981年又開始了利率自由化，緊接著就發生了第一次金融危機。尤其是始于1997年的亞洲金融危機，對這些早先大刀闊斧地推行金融自由化的國家予以沉重打擊，連早先被麥金農和肖所稱為“沒有痛苦的金融改革”的韓國，在這場危機中也未能幸免，只有中國在亞洲金融危機中經受住了考驗。
三、我國金融深化程度判斷及理論分析
我國自金融改革以來，金融體系、金融市場競爭機制已初見成效。那么，我國是否完成了金融深化呢？金融深化的效率又如何呢？
雷蒙德?戈德史密斯在其《金融結構與金融發展》一書中提出可以通過以下5個指標評價金融深化的程度：（1）貨幣化比率，是廣義貨幣（M2）與國內生產總值之比率（M2/GDP）；（2）金融相關率（FIR），是全部金融資產與國內生產總值之比；（3）金融資產的多樣化，是社會融資方式變化發展的標志；（4）金融機構種類和數量的增加，是金融深化的另一特點，這是金融資產增長和金融市場擴大的主體；（5）金融資產發展的規范化。我們依次來看我國這5種指標的實際情況。
1、貨幣化比率(M2/GDP)。M2/GDP反映了經濟貨幣化程度，特別是反映了通過銀行系統創造貨幣的相對規模，是金融深化進程中首先經歷的階段。中國的M2/GDP自改革開放以來逐年上升，呈快速增長態勢。1978年這一比率僅為0.32，1990年達到了0.85，2000年則達到了1.50，2003年達到歷史最高水平，為1.9，2005年由于中央加強和改善宏觀調控措施的貫徹與落實，M2貨幣供應量增速呈逐步減緩趨勢，M2/GDP有所回落降到1.64。該比率上升速度之快，在發達國家和發展中國家金融深化的進程中是很少見的。1999年M2/GDP指標，日本是1.26，英國是0.91，美國是0.70，德國是0.59。同期，中國的M2/GDP指標值是1.46，大大超過這些發達國家的貨幣化比率。單從這一指標看，只要達到了1，就可以說一國的貨幣過程已經完成。但絕不能據此得出中國金融深化程度已超過美國、英國、日本等發達國家的結論因為貨幣化比率的提高與金融深化程度的提高，二者并非是等同的。
2、金融相關率(FIR)。FIR體現了金融業在經濟中的地位，反映了利用各種金融工具來引導現實經濟活動的水平。與貨幣化比率不同的是它的分子項含債券、股票等非貨幣化金融工具，故數值要比M2/GDP指標值大。中國的FIR1978年僅為0.899，1991年上升到2.11，1999年增長到3.20，2003年升到歷史最高水平，達3.92，2005年有所回落，下降到3.12。該比率20多年來上升了3倍，與大多數發達國家20世紀八十年代的水平相當，超過中等發展中國家。這充分說明我國金融深化的快速發展。
3、金融資產的多樣化。改革開放以來，中國的金融資產由單一的銀行資產向市場化、多元化的方向發展。目前，中國已經形成了一個主要由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場以及黃金市場構成的，具有交易場所多層次、交易產品豐富、交易機制多樣等特征的金融市場體系。
4、金融機構的數量和種類。通過改革開放30年的發展，我國金融機構體系已由單一的中國人民銀行體制發展為以中國人民銀行為領導，以銀監會、保監會、證監會分業監管，以國有控股商業銀行為主體，政策性金融與商業性金融分離，多種金融機構，多種融資渠道并存，功能互補和協調發展的新的金融體系。金融機構的數量和金融資產均大幅增加。
可見，我國金融深化達到了相當高的程度，甚至可以與發達國家相媲美。然而，以上指標僅僅是“數量化”指標，只能說明中國金融發展的規模和范圍，卻無法衡量金融發展的質量。我們認為，中國金融發展在數量上快速發展，主要原因有以下兩方面：
（1）M2/GDP上升的原因。一是由于我國改革初期貨幣化層次較低，因而使我國的貨幣化得以在較低的起點上迅速提高；二是改革開放以來，居民和企業的收入水平增長很快，進而對貨幣的需求以及各類金融資產的需求也迅速提高；三是隨著就業、醫療、保險、住房、教育制度的改革，使公眾生活中的不穩定因素增加，增大了居民對未來不確定的預期，進而增加了貨幣的預防性需求；四是我國金融市場欠發達，金融工具單一，金融創新不足，貨幣替代性相對落后，促使居民儲蓄存款額一直居高不下；五是由于我國資本市場的不完善，融資渠道和融資手段較單一，間接金融仍是社會融資的主要手段，銀行將數量龐大的居民儲蓄轉化為投資，進而導致我國的M2/GDP不斷攀升。
（2）我國的貨幣化程度高于發達國家的原因。一是金融創新的快速發展。金融創新創造了大批新的金融工具和貨幣替代物，原有的貨幣概念難以涵蓋新的金融工具，使各種金融資產的界限越來越模糊，因而在一些發達國家，某些具有貨幣職能的金融工具未被統計到貨幣供應量中，導致了貨幣供應量（M2）與GDP比值增長的放慢甚至降低；二是經濟增長方式的差異。我國的經濟增長方式長期以來是粗放型的經濟增長方式，產出的提高主要依靠各種資源的大量投入，經濟的高速增長是靠貨幣的超量供應支撐的；而歐美等發達國家則以集約型的經濟增長方式為主，產出的提高主要依靠所投入生產要素質量的提高；三是居民資產結構的差異。我國居民投資渠道單一，儲蓄存款是其主要金融資產形式；而發達國家，如美國、英國、法國等，居民的金融資產多以證券的形式持有；四是貨幣流通速度的影響。貨幣流通鏈的延長或停滯，會導致貨幣流通速度的下降，引起M2/GDP數值的增大。
與此同時，中國金融發展的質量不高。主要表現在以下幾個方面：
（1）金融資產結構不合理。金融資產結構最重要的一方面是非銀行資產的規模，包括股票、債券和保險項目，它們在金融資產中所占比率的大小可以用來衡量資產結構的變化。中國銀行存貸款是金融資產的主要形式，其從1980年占金融資產的84.03%到2005年底的88.86%，平均年占金融資產的80%以上，始終處于高位；股票從1987年占金融資產的0.06%到2005年底的5.68%，年均僅占金融資產的4%左右；債券從1980年占金融資產的5.33%到2005年底的1.33%，年均僅占金融資產的5%左右；保險從1985年占金融資產的0.22%到2005年底的0.86%，年均僅占金融資產的0.6%左右。這些指標都遠遠低于發達國家的水平。
（2）經濟效率較低下。按照金融深化理論，金融發展與經濟增長呈正相關，隨著金融不斷深化，經濟效率會提高。改革開放以來，我國一直保持著較高的經濟增長率，從1979～2005年年均達到15%，但我國的經濟效率不是很高，1981～1993年一直徘徊在0.55左右，1994年達到高峰，為0.71，但從1995年之后經濟效率一直在下降。其根本原因就在于這種高速增長的實現主要靠投資增長驅動，投資增長加速時，經濟增長率上升；投資增長減緩或下降時，經濟增長率則下降。
（3）國有銀行資源配置效率較低。我國長期以來信貸政策傾向國有企業，使信貸結構與多種所有制結構嚴重失衡，國有工業企業產值的比例從1979年的78.5%降到2005年的22.7%，但卻能獲得銀行80%以上的貸款。而非國有經濟雖然創造了60%以上的國民生產總值，卻只能獲得銀行貸款的20%。這種結構失衡導致資金更多地流向效益低下的國有企業，而經濟效益良好的非國有企業則被排斥在外，只能從地下金融機構、黑市以較高的利率融資，使銀行的資源配置效率越來越低。
（4）股票市場資源配置效率低下。一是中國證券存量占金融資產的比率較低；二是中國的證券化率指標（股票總市值與當年GDP的比率）較低，2005年股權分置改革后，2004年和2005年中國經濟的證券化率分別為27.14%、17.79%，超過發展中國家的平均水平，但與發達國家差距還是較大；三是股票市場“圈錢”現象嚴重，年籌集的資金量逐年上升，但資源配置效率低下。
（5）債券市場不發達，保費比重較低。在債券市場上特別是企業債占比低，而且債券市場內部結構不盡合理。自1995年開始發行政策性金融債以來，以企業債券為主的其他債券份額逐漸下降，且降幅很大。2004年末我國國債市場余額近29，631億元人民幣，金融債13，000億元人民幣，而企業債只有600億元人民幣。中國保險業發展較快，但截止2005年底，其總資產占GDP比重也僅為2.7%。
由以上理論與實證分析，我們可以得出結論：中國金融深化的數量化指標已達到，但金融深化的質量不高，金融資產發展的規范化程度較低，需FIR進一步發展。
四、積極穩妥地推進我國金融深化進程
不言而喻，現代經濟都是貨幣經濟或金融經濟。發展中國家如何適應現代經濟發展的需要，建立和完善金融體制是一個不容置疑的緊要問題。從這個意義上說，金融深化是發展中國家尤其是由計劃經濟向市場經濟過渡的發展中國家必須堅持的金融發展的基本方向。通過以上分析看出，我國的金融深化改革取得了一定成績，但金融體制改革仍相對滯后，金融深化程度較低，因此我們應從以下方面積極穩妥地推進金融改革：
1、確立金融體系在經濟體制中的核心地位。當今世界經濟金融先行發展的趨勢日漸明顯，事實說明，適當有效的金融深化改革能有力地推動經濟發展。對經濟體系的微觀基礎――企業來說，能變革其融資方式，硬化其預算約束，建立現代企業制度；對經濟體系的中介環節――市場而言，資金市場的完善能在資金商品化和融資市場化過程中推進要素市場發育、增強宏觀調節的彈性；對經濟調控機制而言，央行改革能轉變其宏觀調控方式，增強金融調控能力。所以，我們應以戰略性眼光積極推進金融體制改革。
2、保持宏觀經濟穩定，強化有效金融監管。一方面應努力控制通脹，穩定宏觀經濟，為金融改革創造良好的外部環境；另一方面在放松管制鼓勵競爭的同時，應強化金融業監管，主要是完善公共金融基礎設施、加強央行外部有效監管、健全金融機構內控機制、推進監管國際化等。
3、采取漸進式的金融深化戰略。具體說來，可以沿著貨幣市場資本市場金融自由化的思路進行。首先，應培育貨幣市場，形成富有彈性的利率機制，提高央行運用三大政策工具間接調控金融的能力；其次，大力發展股票市場、企業債券市場、產權市場等資本市場；最后，才能放松金融管制，實現匯率利率自由化、資本流動自由化、金融市場國際化。
4、積極消除金融抑制，增強金融活力。（1）在宏觀金融管理方面，實施銀證分業經營管理，建立獨立執行貨幣政策的央行體系，完善三大政策工具的使用，減少信貸規模控制，推行資產負債管理和風險管理辦法等；（2）在金融微觀基礎方面促進多元化金融組織健康發展。主要是加快國有商業銀行的職能轉變，完善政策性銀行的經營機制，穩步發展城鄉合作銀行，規范非銀行金融機構，鼓勵民間金融機構發展，引進境外金融機構，以加強競爭，提高效率；（3）完善以銀行融資為主的金融市場。在銀行業改革的基礎上拓展規范貨幣市場：發展債券和股票融資，加快資本市場尤其是發行市場的建設；開放外匯市場，放松外匯管制；建立競爭有序的保險市場；（4）審慎漸進地推行利率市場化。首先應整頓現有的不合理的利率結構，杜絕負利率和存貸利率倒掛，保持適度利差；然后建立以央行基準利率為導向的彈性利率體制；最后在法規完善、制約機制強化的前提下實現利率市場化。
5、轉換企業經營機制，提高投資效益。制度轉型中的中國，相對儲蓄形成而言，更迫切的問題是儲蓄空殼化現象嚴重，有效投資轉化效率較低。在財政主導型投資向金融主導型投資轉變過程中，在資金商品化和利率市場化改革的同時，規范企業投資行為勢在必行。這要求我們把硬化企業預算約束、培育企業投資主體地位、建立現代企業制度、提高投資效益作為金融深化改革總系統中的一項重要子戰略。
（作者單位：中國海洋大學）
主要參考文獻：
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貸款金融轉正總結范文6
在整合機制上，要從控制性整合走向服務型整合。改革開放之前的整合，無論是訴諸社會改造還是群眾運動與階級斗爭，都貫穿著“行政控制――強制服從”的邏輯。改革開放后，契約關系成為建構社會身份的基本特征，隨著公民權利意識的提高與社會力量的成長，國家與公民之間的關系逐漸由“單向依附”轉變為“枳義互約”的關系。因此，要維持公民對國家的忠誠，單單強調國家汲取是不行的，必須構建一種完善的公共服務體系，通過有效的公共服務凝聚人心、實現政治整合。
在整合結果上，要從單向認同走向雙向認同。認同是政治整合完成的基本標志，只有充分的合法性認同才能促進公民有序參與、為政治發展提供基本的動力。在社會成長和階層分化的背景中，一切以國家為中心、由政府包辦的“國家主義”不能解決所有問題。只有在承認和維護共同利益的框架內，充分保護公民權利，尊重公民參與政治、自我管理的意愿，疏通公民參與的渠道，制度化地保障公民參與的過程，增強公民對公共政策的影響力，才能獲得國家與公民之間持續的相互認同，達成政治與社會的合作，實現社會的持續穩定。(據吳曉林文)
節制資本，還是節制權力?
目前的中國還不是一個完整、健全的市場經濟社會，最強大的還不是資本，而是政治權力。資本之所以專橫正是因為它與權力聯姻，倚仗權力。只要資本自由，資本之間就會有抗衡。資本若是不自由，就只能倚仗政治權力，狐假虎威，因與權力聯姻而變得不可抗衡。因此，政府的職責是維持一個公平競爭的環境，讓資本自由地公平競爭，讓輿論自由地監督資本，讓法治解決與資本有關的沖突，而不是讓政府權力進入私人資本，實行權錢聯姻。要慎防“有難題找國家”的那種主動訴諸國家權力的國家主義陷阱。中國當今的主題，是制約權力，而不是節制資本!總結起來就是，促進自由，保障權利，發展資本，抑制權力。權力必須用權力來抗衡，資本必須用資本來制約。(據劉軍寧文)
2010年擴內需：不妨第三波民營化
明年“擴內需”的渠道，不應局限于政府自身擴大投資，還應為民間資本打開新的投資空間，這需要推動新一輪的民營化改革。所謂“新一輪民營化改革”，至少應包括兩個方面。其一是政府需要進一步向民間放權，特別是將政府控制的壟斷經營領域和重要經營行業向民間開放，“不與民爭利”：其二，政府從經營領域退出來之后，必須專職于市場監管和公共服務，“向公共政府轉型”。同前兩次民營化改革相比，新一輪的民營化改革需要克服的主要障礙，就是地方政府的行政權能夠轉化為產權的權力格局。其中的原因不難闡明。如果行政權能夠轉化為產權，地方政府就會充分運用其行政權力以控制有利可圖的經營領域，也就不會完全轉變為市場經濟中的公共政府。(據曹正漢文)
對中國而言加息還為時尚早
反觀國內，從經濟增長情況來看，我國經濟恢復迅速，領跑亞太經濟。9月CPI同比增長－0.8％，預計在第四季度CPI會由負轉正，物價指數的上升推高了通脹預期。同為“金磚四國”的印度已采取行動，中國又將何去何從?對此，筆者認為，我國當前要言加息還為時尚早。
首先，我國經濟雖率先復蘇，但是很大程度上是靠政府投資拉動的，從實體層面上來看，民間投資和社會消費還沒有被完全帶動起來，經濟復蘇基礎還不穩固。利率一旦上調，企業貸款將直接受到影響，提高企業生產經營成本，不利于經濟復蘇。而且今年前三季度我國CPI仍為負值，通脹預期雖然有所加強但仍在可控范圍內，不構成現實威脅。再者，加息標志著央行救市的正式退出，央行應該不會輕易采取這一手段，而是以公開市場業務這樣較為緩和的方式進行調控。(據郭田勇文)
雙周熱評
行政語言改革新舉措
江蘇省睢寧縣針對一些機關存在的臉難看話難聽的現象，發起了一場針對行政語言和行政行為的改革，不僅對“官話”、“套話”開刀，還規定了63句“行政禁忌語”，諸如“解決不了”等口頭禪被列入嚴格禁止的范疇。
觀點一：睢寧拒絕“官話”的舉措，無疑讓人們看到了一絲希望――我們需要的，正是這種拒絕拖沓，勇于承擔責任，努力說有人情味的大白話，更加“平民化”的作風。
觀點二：禁了“官話”，是不是真能杜絕“衙門作風”?
點評：我們需要說有人情味的大白話，期待此舉真的能讓正確的廢話打住。
警惕地方財政的負債風險
投資與信貸高速增長的背后是地方財政或有負債的高速增長。根據有關部門的調查統計，地方政府從商業銀行獲得的負債總額已經超過5萬億元，其中不僅蘊含著巨大的財政風險和金融風險，而且威脅著中國經濟的可持續發展。新增的5萬億負債對于地方財政來說也是不堪重負的，因為新增的負債已經遠遠超過了它們一年的財政收入總和，即地方財政的負債比例超過了100％，其風險不言而喻。有些城市甚至已經透支了未來十幾年的財政收入。從法律關系來說，這些負債和地方財政沒有直接關系，屬于“公司”行為，但每筆融資其實都有地方財政的隱性擔保，屬于地方財政的或有負債。假如地方財政不負責任的話，那么商業銀行的不良資產將迅速飆升，商業銀行多年的改革成果會毀于一旦，財政風險直接轉移成為金融風險。(據尹中立文)
應該由誰給官員打分
廣東省對黨政領導干部基礎教育工作責任進行考核。廣州網上公示副市長述職報告，自評98分，自評分數最高的是肇慶市端州區，打了滿分；分數最低的是汕頭市濠江區，為80分；絕大多數都給自己打了90多分。
觀點一：我們對自評那種貌似精確的分數不能也不宜看得過重。然而自評這種方式，應該是領導干部時時提醒乃至警醒自己的一種良好方式，客觀上或可收到鞭策之效。
觀點二：我們有點“自知之明”、需要“看低一點自己”。這不僅是一個人所以能不斷進步、有所發展、有所成就的內在力量，也是一個人思想品德修養的體現。
點評：官員自評，應和老百姓評價結合起來。
“90后”要嫁“黃世仁”令人擔心
10月14日，文藝評論家熊元義到華中師范大學和學生探討流行文化，一位“90后”女生小謝說：“如果黃世仁生活在現代，家庭環境優越，可能是個外表瀟灑、很風雅的人。加上有錢，為什么不能嫁給他呢?即便是年紀大一點也不要緊。”
觀點一：“90后”女生說出這樣的話回然令我們擔心，但卻又不能完全怪罪于她們，因為她們生活在一個現實的社會里。