前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的農村金融機構支農貸款精細化管理，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
摘要：支農貸款是農村金融機構在服務新農村建設方面的一項重要措施，對支農貸款的管理也是農村金融信貸的重點。但是在復雜的市場環境和流動性越來越強的務工經濟下，支農貸款還有一些問題迫切需要解決，比如說客戶分散、單戶金額小、缺少有效風險保障、客戶流動性越來越大等問題，都給管理工作帶來了很大的難度，粗放的貸款管理模式已經不再適應市場，精細化管理已經成為當務之急。至于如何精細化管理支農貸款本文對此提出一些建議。
關鍵詞：支農貸款；精細化；農村信貸
1支農貸款管理和精細化過程中存在的問題
1.1管理結構的問題
一是當前農村金融機構管理框架還不完善，傳統管理體制一成不變，缺少創新思維，沒有新的有效的管理手段和激勵措施，不能充分調動信貸隊伍的積極性，導致貸款三查制度流于形式，對支農貸款失去掌控。二是農村金融機構信息技術水平落后，研發能力低甚至不具備研發能力，缺少大數據收集和分析的手段，對農戶的建檔評級工作和貸后管控能力十分有限。三是農戶對金融的認識水平低，不理解資金融通的作用和意義，加之社會誠信觀念淡薄的影響，部分貸款戶信用觀念相對較差，供求矛盾和放收矛盾十分突出。
1.2貸款過程繁瑣
隨著國家金融業監管標準的提高和監管手段的改進，貸款業務需收集的資料越來越多，小額貸款實際操作的過程太過繁瑣，每筆小額貸款都需要大量的調查、核實、填表，并落實擔保、夫妻雙方面談面簽、超過一定額度實行受托支付放貸，放貸后按季實施貸后檢查等。而且農村貸款金額小筆數多，拜訪各家各戶做這些大量而且細致的工作使信貸人員的工作負擔過重，且信貸人員的在工作過程中的付出和收益不等，嚴重影響著信貸人員的工作熱情。同時，這種繁瑣的手續也打擊了農戶貸款的積極性，好多農戶在辦貸過程中不堪其繁而轉投民間借貸市場，致使農村民間借貸空前興盛。而民間借貸又多為高息，大大增加了農戶融資負擔，進一步加深了農戶和金融機構的隔閡。
1.3貸款資金的不足
農村經濟相對不活躍，經濟產能低，生產總值和資金總量有限，特別是打工經濟的興起，青壯年勞力大都外出務工，并將存款賬戶開立在了工農建中等大的國有銀行，資金向農村金融機構回籠少，導致農村金融機構存款增長缺乏后勁，信貸可用資金數量不足。同時，由于農民收入低的特點，農戶貸款期限相對較長，這使得農村金融機構資金周轉率低，加之對流動性管理落后甚至缺失，存款期限、貸款發放和收回不能做到均衡匹配，部分機構出現資金倒掛局面，無資金可以發放貸款，由此也引發了信貸人員在農戶貸款過程中的拒貸、惜貸、少貸等問題。
1.4還款保障不穩定
農村整體法律觀念相對淡薄，老百姓對債權債務、自身權益等認識不足，將自己的身份證等資料、有貸款功能的銀行卡甚至貸款資金轉借給別人使用，多人貸款一人使用情況也時有發生,最后形成多角債務關系，借款人不愿意還，實際用款人無法被催收，使收貸難度增加。而且農業生產受氣候環境影響大，收入穩定性差，遇到災害天氣會使經營成果產生劇大變化甚至顆粒無收，出現無錢還貸的情況。同時，由于務工經濟、子女外地就業等原因，農戶經常出現搬遷、移居、外出等問題，導致貸后管理無法落實，貸款收回沒有保障。
1.5支農貸款用戶的觀念問題
部分農戶政策觀念不強，不能區別政策扶持、國家補貼和銀行貸款，將災后恢復重建貸款、貼息貸款等視同國家給的補貼資金，到期不愿意歸還，導致違約行為頻頻發生。另外，在基層行政組織中，也存在將支農貸款視同扶貧資金的錯誤觀念，將行政干預用在農村金融機構的支農貸款中，這樣很容易出現借貸量遠超收貸量的問題，資金難以回籠，無法保證持續的支農貸款投放。而且貸款政策容易變化，一定程度上激發了借貸農戶和金融機構的矛盾。
2支農貸款精細化管理的解決方案
2.1調整管理觀念
金融機構作為經營貨幣的企業，具有特殊的屬性，必須同時兼顧服務、發展和效益。農村金融機構在管理上首先要正視支農貸款的作用，確保支農貸款帶給農戶、農村和農業帶來積極的推進作用，并通過“三農”的發展，實現自身的經營效益。只有以服務為紐帶，努力實現金農雙贏，才能確保農村金融機構長久穩定發展。同時，還要不斷創新思維，引入先進的管理理念和管理手段，采用現代化的信息科技手段實現大數據分析和管理，做到科學決策，精準施策，充分激勵，精準營銷，全面服務，增加農戶對金融機構的信賴度，保障金融機構和“三農”的友好互助，共同進步。
2.2優化管理結構
要解決貸款管理的形式主義問題，優化創新管理措施，加強控制力度，做實管理實效，真正提高支農貸款放、管、收的效率。首先解決形式化，剔除臃腫的管理框架，不照搬應用于大戶和企業的審貸分離制度，合理下放審批權限，縮短審批鏈條，夯實放、管、收責任，以責任促落實，以責任促清收。只有精簡有效的管理機構，才能讓支農貸款又好又快的運轉。其次，結合支農貸款額小戶多的特點，對貸款要求提供的資料進行全面精簡，精確記錄借款農戶的有效信息，減少不必要的證明資料和擔保手續，徹底改變繁瑣的貸款過程，提高辦貸效率，做到貸款和存款一樣方便，充分提高農戶申請貸款的積極性，不斷擴大支農貸款面。第三是加強控制力度，調查借貸農戶時一定要準確，有效。杜絕貸款轉借、多人借貸一戶使用和貸款流向民間借貸市場的情形。合理劃分信貸人員包片區域，包片區域實行責任包干機制，確保區域內農戶的動態管理、有效管理，杜絕因為農戶的搬遷，移居問題等出現找不到人的問題，使借款人始終處于可管控狀態。
2.3優化信貸隊伍
農村金融機構要充分認識人才匱乏的短板，采取公開招聘等方式吸收專業層次高、經驗豐富的管理人員和業務骨干，不斷補充新鮮血液，保持員工隊伍的先進性。要完善機構員工培訓制度，采取常態化的自學積分、集體學習、交流考察等方式，加強員工職業道德素質和專業知識培養，使員工和企業共同成長，使“人”這一第一生產要素能夠充分適應現代化金融企業。要加強對員工的正向激勵機制，改變大鍋飯、平均主義等傳統考核習慣，建立按勞分配、以績取酬、不封頂不保底的薪酬分配機制，多角度對員工進行考核和獎勵，激發員工熱情，調動員工的主觀能動性，改變等客上門的一貫做法和貸款為權的錯誤認識，變任務營銷為主動營銷，變被動放貸為主動服務，使支農服務真正落實到行動上，體現在成果上。
2.4穩定機構資金
農村金融機構要多關注國家政策，適時的根據國家金融政策調整戰略和理念，整合資金，降低風險，增加可持續發展能力。一方面加大儲蓄存款的組織力度，使農村的富余資金盡可能地存放在農村金融機構，確保支農信貸資金的基本來源。另一方面，要多向地方黨政部門匯報，以支持“三農”發展的實際業績爭取地方政府部門的認可和支持，使財政性農口資金歸積到農村金融機構，以進一步壯大信貸支農實力。同時，還要全面優化資產負債結構，合理匹配存貸款期限，貸款在滿足農業生產周期需求的前提下，盡量提高短期貸款占比，增加信貸資產的流動性，提高資金周轉率，擴大支農貸款的覆蓋面。
2.5增強農戶貸款觀念
農村金融機構要通過各種媒介平臺，以及開展送金融知識下鄉等活動加大對金融政策和產品的宣傳力度，使老百姓對金融有一個正確的認識，特別要加大支農貸款宣傳力度，從產品種類、功能、特點等方面進行全面宣傳，增強農戶融資用貸意識，提升新農村建設和發展能力。同時，還要加大對金融法律法規的宣傳力度。農戶文化水平相對較低，對法律法規了解不夠，看待貸款機構和對貸款的權責利認識不一定正確全面，這也影響著支農貸款在農村中的發展。所以農村金融機構就需要多方面培育和優化客戶，提升農戶的法律意識和守信履約觀念，讓農戶正視貸款業務，在出現資金困難的時候愿意到金融機構辦理貸款，借助貸款支持加快脫貧致富進度。
參考文獻：
[1]羅紅梅.新型農村金融機構支農目標及信貸行為解釋--以山東省調查為例[J].金融發展研究,2013(11):60-65.
[2]劉萍萍,唐新.新型農村金融機構的風險生成機理及管理模式創新[J].四川師范大學學報（社會科學版）,2012,39(3):64-69
[3]潘江,劉朝陽,朱遠思，等.農業產業鏈征信系統支持下的支農貸款新模式研究[J].南方金融,2012(1):50-53.
作者:雍軍 單位:陜西省漢中市漢臺區農村信用合作聯社
