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摘要：供應鏈金融融資為銀行和企業建立了更好的融資模式，可以更好得為企業，尤其是中小企業解決融資難的問題。本文在論述了供應鏈融資的概念和優勢之后，指出了其信用風險的來源，之后提出了相應的策略，希望對銀行的供應鏈金融提供更好的建議和參考。
關鍵詞：供應鏈金融；信用風險；策略
一、供應鏈金融的概述
一般情況下，一個特定商品的供應鏈流程如下：首先是采購原材料，隨后是中間型產品和最終產品的加工制造，最終通過互聯網完成產品的銷售并完成配送。供應商等所有與商品生產銷售相關的利益方在供應鏈的作用下成為一個系統。通常情況下，核心企業會憑借自身在規模等方面所占據的優勢對上下游企業在交貨等方面提出極為嚴厲苛刻的要求，使后者所承擔的壓力顯著增加。中小企業是后者的主要構成，其在融資方面面臨較大的困難，而供應鏈整體往往會由于其資金鏈出現問題而失去平衡。供應鏈金融業務，概括而言，就是商業銀行為所有處于供應鏈中的企業提供所有他們所需的金融服務，具體包括支付結算、融資等。該業務的最大優勢體現在不具有與銀行合作優勢的中小企業可以依附核心企業的整體實力及信譽從而獲得融資。如此，中小企業所面臨的融資等問題可以通過此業務得到較好的解決。此外，在相關企業的購銷行為中融入銀行信用可以使其自身的商業信譽得到大幅度提升，為戰略協調效應在核心企業與中小企業之間的形成創造了有利條件，是供應鏈具有更強的競爭力。
二、商業銀行供應鏈金融風險的來源
（一）信用調查環節
第一，該環節的主要金融風險是由于人為因素導致的，通常情況下，向銀行申請貸款的中小企業，需要根據銀行要求提供相應的數據和信息，具體包含財務等信息。在對上述資料進行審核，并對其真實性予以明確和肯定后，銀行才會將貸款發放給申請企業。此環節對于相關工作人員的專業能力提出較高要求，審查人員的工作認真仔細且判斷必須準確，否則，相應供應鏈的將會受到嚴重的不良影響，導致銀行所承擔的風險加劇。
（二）模式設計環節
操作風險是該環節面臨的主要風險，如果有漏洞存在于設計過程中，銀行在經濟等方面可能會受到嚴重危害。其原因在于，供應鏈金融所擁有的主體是多個，所以需要實時分析信用鏈的整體信用狀況。
（三）出賬和貸后管理環節
對于供應鏈融資整體而言，其所有環節中最重要的就是此環節，其風險發生率也是最高的。舉例而言，如果在貨物市場價格預警存在延遲，將對抵押物的價值產生影響，進而導致庫存積壓等一系列不良問題，而這些均會是銀行所面臨的風險加劇。
三、加強供應鏈金融信用風險管理的對策
（一）加強對風險管理的認識
就認知風險的全面性角度而言，在對信用風險予以關注的同時，對于流動性、市場等方面的風險也應予以重視，如此，可以使所有的業務、環節等均被納入到風險管理范圍內。應在長期風險管理過程中融入此項風險管理，借助從實踐中獲得的經驗教訓，對符合自身特征的風險文化進行建設。把風險管理灌輸到每個員工、每個崗位的業務操作中，無論什么人，不管做什么樣的工作，均應對風險因素加以考慮，并在最大程度上降低其發生概率或影響效果。風險文化被國外銀行作為重要的管理層培養內容，并針對所有員工擬定了相應的行為操守規范，對具備自身特色的風險文化予以建立，并借助其對員工自覺控制風險的意識予以增強。風險管理往往會被視為風險管理部門的職責，是管理者或相關工作人員才需要考慮的問題，其他人員不具備相應的意識，不具備較高的風險敏感性，在中國農業銀行安順分行上下沒有營造“人人關注風險、事事關注風險、時時關注風險”風險管理的良好氛圍，更不要說形成具有自己特點的風險文化。
（二）加強風險管理體制建設
從風險管理體制上看，股份制銀行在國際銀行中比較普遍，其管理結構通常比較完善，可以對來自于內部人員的風險予以控制，是股東利益得到最大程度的保護，對中國農業銀行安順分行的穩定經營等方面予以重視。在建立分支機構前，應對風險等因素予以充分考慮，選擇的區域應具有較低的風險性。設置相應的內部機構，具體包括有董事會直接管轄的風險管理委員會，由監事會負責管理的審計委員會，部分銀行還設置了風險管理執行委員會并有CEO直接領導，總行和分行分別設置首席風險控制員和風險控制員，負責的對象是其對應的直接上級。在產權方面，我國商業銀行具有明確性，但并未設置任何所有者代表，因此在結構上難以具備西方同類銀行的嚴謹性，人員控制的狀況比較容易發生。以行政區劃作為設置機構的依據，將機構鏈條向鄉鎮區域延伸，導致風險點和虧損點增加?？偂⒎中袃炔吭O置與西方商業銀行相比，差距更大，這點上影響西方國家學習，加強針對供應鏈金融信用風險管理體制的建設。
（三）提高風險管理技術與方法
西方商業銀行在供應鏈金融信用風險管理方面具有豐富的經驗，值得我們進行借鑒，并對搜集相關情報等工作予以足夠的關注，從而有效避免或降低行業等方面的風險。對宏觀經濟發展方向，以及行業等方面的變動情況展開深入分析和把控，對風險及時發出預警，減少或避免損失。在日常的風險管理中上實行“四眼原則”，就是至少要有四只眼睛同時盯住一單業務，四只眼睛有兩只眼睛來自于市場開發系統，有兩只來自于風險控制系統，以保證對業務判斷和風險分析的準確性、全面性。對任何客戶全都要進行信用評級，評級之后決定是否授信。對于風險分析而言，應對定量分析予以足夠的重視，并對相關技術予以充分利用，在判斷風險的過程中可以引入相應的數學模型。
參考文獻
［1］李冰玉.供應鏈金融融資模式的風險分析與防范［J］.市場研究,2018（9）.
［2］李詩華.供應鏈金融風險預警與防控研究［D］.武漢理工大學,2014.
作者:陳帥男 單位:遵義師范學院
