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區塊鏈技術的認識范文1
區塊鏈將使所有個體都有可能成為金融資源配置中的重要節點，也將促進現有金融體系與金融規則的改良，構建共享共贏式的金融發展生態體系。區塊鏈技術的出現是人類信用創造的一次革命，它能讓交易雙方在無需第三方信用中介的情況下開展經濟活動，從而實現低成本的價值轉移?？梢哉f，區塊鏈技術是互聯網時代效率更高的價值交換技術，互聯網由此從傳遞信息的信息互聯網向轉移價值的價值互聯網進化，這有利于傳統金融機構借勢轉型，將內生的業務流程和應用場景互聯網化。
一、區塊鏈的特征與不足
(一)區塊鏈的主要特征
(1)去中心。在區塊鏈中，不存在中心化的硬件或管理機構，分布式的結構體系和開源協議讓所有的參與者都參與數據的記錄和驗證，再通過分布式傳播發送給各個節點，每個參與的節點都是“自中心”，權利和義務都是均等的。區塊鏈又不是簡單的去中心，而是多中心或弱中心。當物聯網使所有個體都有可能成為中心節點時，傳統金融中介的中心地位發生改變，從壟斷型、資源優勢型的中心和強中介轉化為開放式平臺，成為服務導向式的多中心當中的差異化中心。
(2)去信任。從信任的角度來看，區塊鏈采用一套公開透明的數學算法，基于協商一致的規范和協議，使所有節點能夠在去信任的環境下自動安全地交換數據。區塊鏈實質上是通過數學方法解決信任問題，所有的規則都以算法程序的形式表達，參與方不需要知道交易對手的信用水平，不需要第三方機構的交易背書或者擔保驗證，只需要信任共同的算法，通過算法為參與者創造信用、產生信任、達成共識。
(3)時間戳。區塊是一段時間內的數據和代碼打包而生成的，下一區塊的頁首包含上一區塊的索引信息，首尾相連便形成了鏈。記錄完整歷史的區塊與可進行完整驗證的鏈，形成了可追朔完整歷史的時間戳，可為每一筆數據提供檢索和查找功能，并可借助區塊鏈結構追本溯源，逐筆驗證。所以，區塊鏈生成時都加蓋了時間戳，形成不可篡改、不可偽造的數據庫。單個節點上對數據庫的修改是無效的，除非能夠同時控制系統中超過51%的節點，因此區塊鏈的數據可靠性很高。
(4)非對稱加密。區塊鏈使用非對稱加密算法，即在加密和解密過程中使用一個“密鑰對”，“密鑰對”中的兩個密鑰具有非對稱特點。在區塊鏈的應用場景中，一方面，密鑰是所有參與者可見的公鑰，參與者都可用公鑰來加密一段真實性信息，只有信息擁有者能用私鑰來解密。另一方面，使用私鑰對信息簽名，通過對應的公鑰來驗證簽名，確保信息為真正的持有人發出。非對稱加密將價值交換中的摩擦邊界降到最低，能夠實現透明數據的匿名性，保護個人隱私。
(5)智能合約：由于區塊鏈可實現點對點的價值傳遞，傳遞時可以嵌入相應的編程腳本，通過這種智能合約的方式去處理一些無法預見的交易模式，保證區塊鏈能夠持續生效。這種可編程腳本本質上是眾多指令匯總的列表，實現價值交換時的針對性和條件性，實現價值的特定用途。所以，基于區塊鏈的任何價值交換活動都可通過智能編程的方式對其用途、方向和各種限制條件等做到硬控制，省去了以法律或者合同軟約束的成本。
(二)區塊鏈存在的主要問題
(1)高能耗問題。傳統貨幣銀行學體系中存在不可能三角，即不可能同時達到去中心化、低能耗和高度安全，在區塊鏈構建中也同樣存在不可能三角。比如，在比特幣的實際應用中，其發展帶來了計算機硬件的快速膨脹，在“挖礦”過程中的主要成本轉移到硬件成本和電力成本等。所以，應用區塊鏈技術實現權益成本收益后，讓其技術功效發揮至最大化成為急需解決的問題。
(2)存儲空間問題。由于區塊鏈記錄系統中自初始信息的每一筆交易信息，并且每個節點都要下載存儲并實時更新數據區塊，所以，每個節點的數據都完全同步的話，網絡壓力較大，每個節點的存儲空間容量要求可能會成為制約其發展的關鍵問題。
(3)抗壓能力問題?；趨^塊鏈構建的系統遵循木桶理論，要兼顧所有網絡節點中處理速度和網絡環境最差的，所以，如果將區塊鏈技術推廣至大規模交易環境下，其整體的抗壓能力還有待驗證。如果每秒產生的交易量超過系統(最弱節點)的設計容納能力，交易就自動進入到隊列進行排隊，帶來不良用戶體驗。
二、區塊鏈在金融領域的應用
(一)金融基礎設施
區塊鏈可能作為互聯網的基礎設施，在很多領域都表現出廣闊的應用前景。在金融行業中，區塊鏈技術將首先影響支付系統、證券結算系統、交易數據庫等金融基礎設施，隨后該技術也會擴及一般性金融業務，比如信用體系、“反洗錢”等。這是因為，基于區塊鏈技術的特點，其將首先切入信任要求高且傳統信任機制成本高的基礎設施領域，過去，基礎設施都是公共產品，而區塊鏈新技術和新制度使更多人有可能參與公共產品供給。未來的互聯網金融是要利用區塊鏈等互聯網技術，改造傳統金融機構的核心生產系統，把金融企業架構在互聯網上。
當前的信息互聯網可統稱為TCP/IP模型，HTTP是應用層中最重要的應用協議。在價值互聯網中，區塊鏈是在應用層里的一個點對點傳輸的協議。它的價值與信息互聯網中HTTP協議的價值是一樣的。區塊鏈的巨大潛力和前景就是可以重構傳統金融業的基礎設施與核心生產系統，而不僅僅停留在APP等應用層面。這是因為，在網絡層次，區塊鏈是建立在IP通信協議基礎上的，是建立在分布式網絡基礎上的;在數據層面，區塊鏈這一數據庫系統是嶄新的，明顯優于現有金融體系的數據庫;在應用層面，基于區塊鏈的登記結算、清算系統以及智能合約、物聯網能大幅提升效率，區塊鏈上的金融活動是可編程的金融。.
(二)數字貨幣
從安全、成本等角度看，紙幣被新技術、新產品取代是大勢所趨。數字貨幣發行、流通體系的建立，對于金融基礎設施建設和經濟發展都是十分必要的。遵循傳統貨幣與數字貨幣一體化的思路，數字貨幣的發行、流通和交易應由央行主導，體現便利性和安全性，做到保護隱私與維護社會秩序、打擊違法犯罪行為的平衡，要有利于貨幣政策的有效運行和傳導，要保留貨幣主權的控制力，數字貨幣是自由可兌換的，同時也是可控的可兌換。
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區塊鏈技術在比特幣上的成功證明了可編程數字貨幣的可行性。英國央行的研究表明，中央銀行可以考慮發行基于區塊鏈的數字貨幣，這可增加金融穩定性。數字貨幣的技術路線可分為基于賬戶和不基于賬戶兩種，也可分層并用而設法共存。區塊鏈技術的特點是分布式簿記，不基于賬戶，而且無法篡改，如果數字貨幣重點強調保護個人隱私，可選用這一技術。不過，目前區塊鏈占用的計算資源和存儲資源太多，應對不了現在的交易規模，需要解決這一問題才能得到推廣應用。
(三)自金融
如果從服務的角度、從非貨幣創造角度來看，現代金融都是通過中介機構實現的?；ヂ摼W時代，有可能實現去中介化的真正意義上的直接金融。不過，這種可能性還不完全，最主要的原因是目前互聯網金融是在原有金融基礎之上的，無法跳出來，區塊鏈技術提供了一種可能性。區塊鏈可分為公有區塊鏈和私有區塊鏈。公有區塊鏈就是像比特幣這樣的，認可了協議，就成為區塊鏈的組成部分。私有區塊鏈仍然是要獲得許可的，銀行系統的區塊鏈技術，需要對每一個參與者進行審核。私有區塊鏈非常近似于一種自金融的形態，公有區塊鏈更類似于對私有區塊鏈底層的支持和保障。當區塊鏈技術普遍應用，金融管理技術的第三方化普通呈現，基于區塊鏈技術的自金融就完全成為可能。
三、區塊鏈應用與金融監管
區塊鏈技術是目前唯一無需第三方就可用于記錄和證明交易一致性和公司財務準確性的工具。因此，它可以滿足潛在監管者和公眾對于審計有效性、準確性和時效性的要求，在金融領域有著廣闊的應用前景。但其發展仍受到現行制度的制約。一方面，區塊鏈對現行體制帶來了沖擊，因為其去中心、自治的特性淡化了國家、監管等概念。比如，以比特幣為代表的數字貨幣挑戰了國家的貨幣發行權和貨幣政策調控權，導致貨幣當局對數字貨幣的發展持保守態度。另一方面，監管部門對這項新技術也缺乏充分的認識和預期，法律和制度建立將會嚴重滯后，導致區塊鏈運用缺乏必要的制度規范和法律保護，增大了市場主體的風險。
區塊鏈金融技術一旦在金融業普遍展開以后，監管的去金融屬性化就產生了，監管職能、監管方式和監管手段將會被重新界定。比如，證券借貸、回購和融資融券如能通過區塊鏈交易，監管部門就可考慮利用這個公共賬本的信息對市場中的系統性風險進行監控，不僅高效而且可靠。從宏觀金融視角看，當自金融時代產生以后，貨幣創造和傳導機制以及信用創造格局將會變化。從微觀金融視角看，隨著區塊鏈技術的進一步發展，金融與商業已經難以區分，將超越分業和混業監管的含義，金融監管體系的改革需要從這個視角來探討。
區塊鏈技術帶來的“去中心化”仍需要中心化的部門提供規范和保障支持。監管機構可主動擁抱互聯網金融的新技術，美國證監會委員Kara Stein認為，監管機構需要處于引導位置，利用區塊鏈技術的優勢并快速響應其潛在的弱點。比如，區塊鏈技術希望打破特權和人為操縱，讓計算機算法實現“信用自由公證”。但從實踐來看，由于缺乏監管，比特幣等數字貨幣交易面臨的投機和洗錢風險就很高。因此，區塊鏈技術應用需要監管部門制定相關標準和規范，保證金融創新產品得到合理運用。同時，還要提高消費者權益的保護，加強金融消費權益保護的教育工作，提高消費者的風險防范意識。
區塊鏈技術的認識范文2
【關鍵詞】區塊鏈 比特幣 數字貨幣
以比特幣為代表的數字貨幣正在對全球金融體系產生重要影響，一些經濟學家預測，數字貨幣有可能成為二十一世紀主要的金融支付工具。2016年1月20日，中國人民銀行在北京召開數字貨幣研討會，周小川行長指出需要密切關注區塊鏈等技術發展對金融Ю吹撓跋臁S紗耍支撐比特幣等數字貨幣研發的關鍵技術――區塊鏈（blockchain）技術引發多方關注，各方對區塊鏈的關注程度甚至不亞于對數字貨幣本身。目前，區塊鏈技術的應用已經從數字貨幣領域逐漸進到金融、公共服務等領域，在國內外正掀起一股研究和探索區塊鏈技術應用的熱潮。
一、區塊鏈和數字貨幣的內涵
作為支撐比特幣的重要技術，區塊鏈的概念最早由比特幣創始人中本聰提出。以比特幣應用為例，區塊鏈是指一串使用密碼方法相關聯產生的數據結構，每一個數據塊中包含了過去十分鐘內所有比特幣交易的信息，以密碼學方式保證信息不可篡改和不可偽造并生成下一個區塊。
有學者（秦誼，2016）認為，區塊鏈可以被理解為一個基于計算機程序的公開的總賬數據庫。它的特點是數據庫可以記錄區塊鏈上發生的所有交易信息，區塊鏈中的每個節點都可以將其記錄的交易信息更新至網絡并保存，每個參與維護的節點都能復制獲得一份按照時間順序記錄的完整數據庫儲存，這就構成了一個去中心化（decentralized）的分布式數據庫，這種數據庫能夠在無須第三方介入的情況下，實現信息的直接交互，即人與人之間點對點式的交易和互動。
也有研究（穆啟國，2016）認為，區塊鏈是指通過去中心化和去信任的方式共同維護一個可靠數據庫的技術方案。這種數據庫方案以涉及系統中的任意多個節點，把一段時期內系統包含的全部信息交流的相關數據，通過特殊的算法和密碼方法計算并記錄到一個數據區塊（block）中，同時產生該數據區塊的防偽識別碼用于鏈接（chain）下個數據塊及校驗，系統的所有相關節點來共同驗證交易信息記錄是否為真，生成的數據區塊不可篡改。實際上，區塊鏈技術是一種類似于TCP/IP協議的互聯網底層技術的分布式數據庫技術，它的出現有望實現互聯網從信息傳遞向價值傳遞的突破。區塊鏈技術最大的顛覆性在于信用的自我建立，數據存儲、傳輸和證明的去中心化，采用分布式儲存的數據區塊替代目前的中心服務器，使全部數據信息都被記錄并儲存在云系統之上，無須第三方驗證即可實現數據的自我證明，使得信用的建立成本大幅降低。比特幣就是基于區塊鏈技術創造的一種去中心化的數字貨幣，因此無須基于信用來實現貨幣的發行和交易。
對于數字貨幣的認識，有學者認為（王永紅，2016），數字貨幣是“法定電子現金”，即由貨幣當局發行、存儲于電子設備、具有現金特性的價值載體。數字貨幣區別于與銀行賬戶相關聯的電子貨幣，與價值完全由市場決定虛擬貨幣不同。同時，從數字貨幣體系建設的需求的角度來看，數字貨幣要成為一種廣泛使用的支付手段，必須具備區別于電子貨幣、虛擬貨幣的顯著特點，包括安全性、可控匿名性、周期性、不可重復性、系統無關性，并且要在開放互聯環境中達到很高的交易性能。謝平和石午光（2015）認為數字貨幣是基于密碼學和網絡點對點（Peer to Peer）技術，由計算機程序產生并在互聯網上發行和流通的一種貨幣。
二、區塊鏈應用于數字貨幣的優勢
新貨幣經濟學認為，貨幣價值尺度與流通手段的職能可以分離，比特幣的應用可以被視為此觀點的一次嘗試。該理論提出，所有的經濟活動在沒有中央銀行和法定貨幣的情形下一樣存在，基礎貨幣的記賬和交換職能可以同時使用兩種不同的媒介，前者僅為衡量價值的標準化的記賬單位，可以同所有的經濟交易之間建立起映射關系，而后者則是內生的，可以通過債權轉讓的方式實現交換。從更為長遠的角度來看，比特幣或許只是貨幣職能分離的一次大膽的實踐，離誕生真正意義上能廣泛流通的數字貨幣還有十分遙遠。但是無論如何，基于數字貨幣的比較優勢，創建一種成熟、穩定、可靠的數字貨幣體系是未來世界貨幣體系的發展方向。無疑，區塊鏈技術為創立穩定可靠數字貨幣提供了技術基礎，受到了各國央行的關注。
利用區塊鏈技術發展數字貨幣具有明顯的優勢。有學者（蔡釗，2016）認為，區塊鏈技術可以實現數字貨幣去中心化信用和方便快捷地交易，使得其具有較高交易流通價值，并能夠通過開發對沖性金融衍生品作為準超貨幣，從而保持相對穩定的價格。數字貨幣建立了貨幣背書下的數字貨幣交易信用，交易量越大，交易越頻繁，數字貨幣交易信用就基礎越發牢固。一旦在全球范圍實現了區塊鏈信用體系，數字貨幣自然會成為類黃金的全球通用支付信用，并可借此推動人民幣國際化。
去中心化的數字貨幣使得貨幣變得十分安全。目前的中心化的金融系統容易遭受電腦黑客的攻擊，安全成本高且難以防御。但是基于區塊鏈技術創立數字貨幣，它去中心化的特點能夠實現全網絡記賬，有效預防故障與攻擊。另外，區塊鏈信息的時序記錄、不可追溯和難以篡改的特點，使得貨幣防偽變得十分簡單。這一防偽特性在與數字貨幣相關的票據、憑證應用上有更為廣闊的前景，這使得金融詐騙的可能性大大降低（鄧迪，2016）。
有學者從人民幣國際化的角度分析了基于區塊鏈的數字貨幣的優勢（肖風，2016），認為中國人民銀行可以通過聯盟鏈發行數字貨幣，這種聯盟鏈是由幾個中心化機構共同發起建立，兼具部分去中心化功能的同時讓分布式網絡節點得到控制的區塊鏈。在這種區塊鏈中，讓所有參與金融機構的數據中心共同構建聯盟鏈的分布式網絡，單中心變成多中心，從而實現安全穩定運行。另外，零知識證明技術和共識機制能夠保證所有參與者的信息保密，鏈條各節點網絡通過賬本網絡共享機制確保達到高效率和高可靠性的結合。這種設想一旦實現將十分有利于人民幣有序、可控地實現國際化。同時，人民銀行可以通過外接端口將認可的全球金融機構接盟鏈，可實時監控人民幣流動，并且可以節省人民幣印刷和儲存成本。最重要的是根據區塊鏈技術實現信息流與資金流的統一，實時結算、逐筆交割與無間斷運行，初步構建一個科學高效的全球化人民幣登記結算與支付清算網絡，這將極大提高人民幣結算、支付清算的效率，有效推進人民幣國際化。
在反洗錢領域，區塊鏈技術的作用突出。秦誼（2016）認為，借用區塊鏈技術，通過各金融機構的交易都必須有客戶提供電子身份信息（私鑰）同銀行掌握的公鑰共同驗證，并且與用戶地址進行匹配，確保每筆交易都有完整的記錄。在這種模式下，交易信息在各金融機構間實現透明共享，交易的所有環節都無法脫離監管機構的視線，黑錢將無法洗白。
但是，也有學者對區塊鏈應用于貨幣創新有不同的看法。姜奇平（2016）從貨幣價值的角度分析，認為區塊鏈在貨幣方面的應用只能是被設計為一般等價物的分布式系統，但如果未來貨幣的發展不再是一般等價物，那么基于區塊鏈技術的數字貨幣與貨幣發展從貝殼到黃金再到紙幣一樣，只是貨幣在形式上的創新。而未來貨幣的流動性將必須在利用、使用、服務應用中體現價值，表現在更為具體的價值體現。而區塊鏈技術的應用在比特幣上，相當于設計了信息量機制，卻沒有設計信息流速機制。吳曉靈（2014）認為算法貨幣目前只是解決了貨幣信用問題，但尚無法適應社會經濟需求的調節需要。在當前的情形下，其最重要的價值體現在能夠通過互聯網實現低成本高效率的價值傳遞。
三、區塊鏈技術應用于貨幣創新的實踐：比特幣
區塊鏈技術最廣泛也最為成功的應用是以比特幣為代表的虛擬貨幣。從中本聰開發出第一個創世區塊開始，到比特幣區塊的誕生，再到比特幣作為投資工具價格飛漲，比特幣和區塊鏈技術廣受追捧，凸顯了區塊鏈技術及應用的廣闊前景。英格蘭銀行的研究認為中央銀行未來可以考慮發行流通基于區塊鏈的數字貨幣，操作得當可以增強金融的穩定性。
對于比特幣是否為數字貨幣的判斷，Yermack（2013）的研究結論比較具有代表性。作者認為，比特幣在履行貨幣的價值尺度、流通手段和支付手段的職能方面仍然面臨重大挑戰。在流通手段方面，比特幣的流通范圍??；從價值尺度看，比特幣價格波動十分劇烈，因而尚不能視為具有穩定的價值尺度；從支付手段來看，比特幣仍未被廣泛接受。Forian et al.（2014）分析了比特幣的貨幣和資產屬性，認為持有者更多視比特幣為一種投資和資產。因此，比特幣從根本上來說仍不是貨幣。
不少學者肯定了比特幣對于創新貨幣形式的重要作用，張春霞（2016）認為去中心化、非國家化是未來貨幣的發展方向之一。貨幣去中心化是指一種貨幣不通過中央銀行等中心機構發行流通，交易過程不依賴銀行或中央清算機構等第三方機構的協助。類比特幣的非國家化能有效避免中心機構造成的貨幣多發，以及信用風險和人為因素導致的貨幣危機，從而根本上保證了幣值的穩定與流通的自由。比特幣去中心化、數量有限、完全匿名和交易便捷的特征，是目前區塊鏈技術最為成功的應用。姜立文等（2013）認為比特幣有效解決了在經濟全球化下如何降低信息成本與交易費用的問題。交易可以實現全球同步，極大地降低了交易成本，現了資源的優化配置。
有學者（閔敏和柳永明，2014）從貨幣價值與職能的角度分析認為，比特幣本身不能度量商品的價值，在當前的比特幣的交易中，衡量商品價值的因素依然是法定貨幣?，F實中絕大多數可以使用比特幣交易的實體店都同時使用法幣和比特幣標價，實際上是法幣提供價值尺度，而比特幣充當流通手段。從這個方面講，比特幣實現了價值尺度與流通手段的分離。而貨幣價值尺度與流通手段分離，則價值尺度退化為記賬單位，商品的價格就能充分反映商品的相對價格，從而避免受到貨幣價值波動的影響。
許多外國學者從比特幣的交易特征分析得出了一些有用的結論。Ron et al.（2013）通過跟蹤分析比特幣持有者的數量、賬戶變動、交易和儲蓄特征，發現大多數的比特幣從產生到現在，并沒有參與流通，大多數的比特幣被少數人集中。Smith（2014）對比特幣的價格波動進行了分析，發現比特幣同直接貨幣市場之間存在套利行為，同時比特幣與其他貨幣的直接匯率波動更加明顯。這些現象表明受比特幣數量的稀缺性、升值預期和流通限制影響，比特幣的持有者愿意選擇持有而不是交易，價格波動也更為劇烈。
四、區塊鏈技術創新發展貨幣面臨的挑戰
區塊鏈技術應用于數字貨幣創新具有安全性、匿名性、方便交易的天然優勢。盡管如此，應用區塊鏈技術創立一種廣泛流通的數字貨幣仍然面臨諸多挑戰。
安全性仍是區塊鏈面臨的最重要的問題。到目前為止，比特幣遭黑客攻擊失竊和被盜的事件時有發生，因此區塊鏈技術應用于數字貨幣在技術面上尚未成熟。袁勇和王飛躍（2016）認為，雖然實際系統中為掌握全網51%算力所需的成本投入遠超成功實施攻擊后的收益，但受攻擊的安全性威脅始終存在。另外，區塊鏈的非對稱加密機制也將隨著數學、密碼學和計算技術的發展而變的越來越脆弱，隱私保護也不是絕對的安全。
從法律上看，以區塊鏈技術為基礎的數字貨幣受現有的國家制度的制約。益言（2016）認為，一方面區塊鏈的去中心化和自治性淡化了國家和監管的概念，對現有的貨幣制度造成很大沖擊。以比特幣為代表的數字貨幣對國家的貨幣發行權威構成嚴峻挑戰，而且影響貨幣政策的傳導機制和效果。監管部門對區塊鏈技術缺乏充分的認識和預期，與區塊鏈技術及其應用缺乏相關法規的保護，增加了市場主體的風險。
從監管上講，區塊鏈的去中心化讓中心化的政府對數字貨幣的監管變得非常困難。孫建鋼（2016）認為，虛擬貨幣數字化的價值代表屬性決定了其很難確定監管主體，去中心化的屬性使原中心化的傳統監管模式不再適合，跨國界市場參與及交易的屬性更是增加了監管的復雜性，從而給各國的金融監管機構提出了新的挑戰。
另外，陳一?。?016）的觀點比較獨特。文章認為，區塊鏈技術存在與傳統貨幣銀行學中相類似的“三元悖論”，即無法同時達到高效低能、去中心化和安全的三個要求，最多只能同時滿足兩個目標，而放棄另外一個目標。同時，文章提出以比特幣為代表的區塊鏈技術從本質上來說不是去中心，而是換中心或是多中心。
隨著以比特幣為代表的數字貨幣的強勢崛起，新興的區塊鏈技術逐漸成為學術界和產業界的熱點研究課題。區塊鏈技術的去中心化信用、不可篡改和可編程等特點，使其在數字貨幣的應用上具有廣闊的前景。目前，對區塊鏈技術應用于數字貨幣的研究仍停留在初級階段，尚未形成系統的理論。多數研究集中分析了區塊鏈技術對于數字貨幣創新的重要意義，與傳統貨幣的比較優勢，以及未來面臨的安全、法律認可、政府監管的挑戰，但都沒有提出系統的解決方案。同時，對于未來數字貨幣如何實現一般貨幣職能，構建數字貨幣與現有貨幣體系相融合的框架，以及如何實現數字貨幣廣泛流通的分析和討論不夠充分。本文對有關區塊鏈技術用于數字貨幣的創新做了粗淺的歸納，以期為未來研究提供有益的啟發與借鑒。
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區塊鏈技術的認識范文3
【關鍵詞】“區塊鏈”；圖書館；人力資源；問題；優化措施
1引言
“區塊鏈”技術目前已經得到社會各界的廣泛關注?！皡^塊鏈”技術由于去中心化和數據加密等技術的運用，保證了數據的真實有效，其對于各領域的信息保存和信息核實作用巨大。圖書館人力資源管理一直存在許多問題，針對這些問題相關人員也積極進行探討，但是并未從根本上解決問題。其最大的阻礙來自圖書館人力資源不足且工作效率低下，來自圖書館人力資源部門不能夠統計真實有效的數據為圖書館相關管理層提供參考數據。而應用“區塊鏈”技術，完全可以滿足圖書館負責人的數據需求，因此，“區塊鏈”技術在圖書館人力資源方面被廣泛運用且取得的效果顯著。
2圖書館人力資源的現狀
目前，圖書館在人力資源管理方面仍然存在許多問題。針對這些問題，管理層也給出了科學合理的解決方案，但是解決方案的基礎數據并不準確，因此，制定的許多方案并沒有落地，也沒有起到預期的效果[1]。目前，圖書館人力資源管理遇到的問題主要包括圖書館人員的工作效率低下、圖書館人員的崗位設置不合理以及圖書館人員缺乏健全的激勵制度。圖書館人員的工作效率低下的主要原因是圖書館工作人員的福利待遇較低，而福利待遇無法滿足需求的主要原因是圖書館的相關資源沒有得到充分的運用。而根本原因是管理層仍然按照傳統的管理模式開展管理工作，沒有針對目前圖書館的具體情況對人員進行有效安排。從而導致工作人員失去工作積極性，進一步造成了工作效率低下的問題。而工作效率低下所隱藏的深層次原因是圖書館人員的崗位設置不合理[2]。在不合理的崗位設置之下，也無法制定圖書館工作人員的激勵制度，從而形成惡性循環，最終圖書館人力資源管理因循守舊，難以實現突破，無法取得應有的效果。圖書館管理層目前也意識到了這些問題，但是在數據收集時候有心無力，相關部門沒有條件提供真實的數據，因此導致管理層無法針對數據制定詳細的人力資源管理制度。圖書館人力資源管理主要包括2個方面：第一是圖書館新進人才的招聘，由于面試者存在學歷或工作履歷不真實等問題，圖書館所招募的人員很有可能不符合圖書館的管理要求；第二是圖書館現有人員的培訓工作需要進一步落實。落實以上2個方面，按照傳統的管理方式需要耗費巨大的人力，而“區塊鏈”技術的應用，可以有效地解決圖書館人力資源所面臨的痛點問題[3]。
3圖書館人力資源管理存在的問題
圖書館人力資源管理存在的問題主要包括3個方面：第一，圖書館人員工作效率低下；第二，圖書館人員的崗位設置不合理；第三，圖書館人員缺乏健全的激勵制度。具體內容闡述如下。
3.1圖書館人員工作效率不高
圖書館人員工作效率低下的主要原因是圖書館的相關資源釋放不到位，同時，圖書館的管理模式落后，所以導致圖書館工作人員的薪資福利和員工成長都無法得到保障。許多管理者對于圖書館人力資源不重視，對于圖書館工作人員的職業技能培訓不跟進，再加上圖書館在崗位設置的過程中人口年齡普遍較大，員工的工作積極性不足，從而導致工作效率難以提升[4]。目前，將“區塊鏈”技術應用于圖書館人力資源管理方面，可以將優秀的工作人員進行篩選，進一步地提升優秀人員的工作效率。另外，針對不符合圖書館人力資源管理需求的相關人員，也能夠及時地發現并且進行更換。
3.2圖書館人員的崗位設置不合理
圖書館在人員崗位設置上一直存在不合理的現象。其不合理的原因主要包括2個方面：第一，目前圖書館隨著我國經濟的飛速發展也需要進一步實現現代化，很多圖書館現有人員無法滿足現代化圖書館的管理要求；第二，圖書館在人員的崗位設置方面缺乏科學性，許多崗位并不能真正發揮作用，造成人力資源閑置，而且這些人不僅不能對圖書館的發展起到積極作用，甚至會帶來一定的阻礙。因此，需要通過科學合理的手段，對圖書館人員的崗位進行合理設置[5]。
3.3圖書館人員缺乏健全的激勵制度
沒有科學、合理且健全的激勵制度，極易使員工缺乏工作積極性。目前，圖書館所應用的管理制度仍非常傳統，但部分管理者認識到圖書館的發展方向是打造符合現代化科技要求的圖書館。因此，在新進人員的招募上，圖書館也進一步給出較高的薪資待遇以及廣闊的發展空間。建立健全科學合理的激勵制度，不僅能夠激發工作人員的工作積極性，而且可以強化工作人員的創新意識，為圖書館的整體發展提供建設性參考建議，只有這樣才能夠進一步促進圖書館的發展。
4“區塊鏈”技術概述
“區塊鏈”是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式[6]。目前，“區塊鏈”技術在很多的行業都得到普遍運用，“區塊鏈”技術的數據存儲、加密算法以及去中心化功能能夠為行業提供最準確的數據，能夠減少行業在人力資源招聘過程中所需要耗費的大量精力，有效甄別應聘者的學歷和資質，從而為許多行業的人力資源管理帶來了便利。
5“區塊鏈”技術在圖書館人力資源方面的應用
目前，“區塊鏈”技術在圖書館人力資源方面的應用主要包括3個方面：第一，能夠有效提升工作人員的工作效率；第二，能夠為崗位設置提供科學的參考依據；第三，能夠為圖書館激勵制度的建立提供依據。具體內容闡述如下。
5.1“區塊鏈”技術能夠有效提升工作人員的工作效率
在圖書館的管理過程中，“區塊鏈”技術不僅能夠運用到圖書館人力資源管理當中，而且可以運用在圖書館的圖書館藏管理上，根據目前圖書館真實的館藏情況，相關管理人員制定科學合理的管理制度。并且人力資源工作人員利用“區塊鏈”技術可以對圖書館管理人員的各個工作細節進行記錄。由于“區塊鏈”技術具有去中心化和數據存儲功能，相關人員無法針對“區塊鏈”所記錄的內容進行更改，因此，可以為相關管理人員提供準確的數據[7]。這些數據結合工作人員的工作成果，從而針對表現優越的工作人員進行嘉獎，從而進一步提升工作人員的工作效率。另外，在圖書館人力資源管理中，人員招聘工作是人力資源部門工作的重要組成部分，新的工作人員的入館，不僅能夠提升圖書館的活力，能夠帶來更加多元的想法和先進的管理制度，而且能夠進一步地帶動圖書館其他工作人員的工作積極性。但目前人力資源招聘市場并不健全，很多應聘人員的學歷和工作履歷不符合要求。“區塊鏈”技術由于具有去中心化的特性，其真實地記錄了應聘人員的相關工作履歷和真實的學歷，能夠為圖書館招聘人員提供科學準確的依據，從而避免招募到不符合要求的人員，從而大大地提升了圖書館人員招聘工作的效率。在“區塊鏈”技術的實際應用過程中，確實解決了目前圖書館工作人員工作效率低下的問題。在“區塊鏈”技術的支撐之下，圖書館管理人員能夠清晰地看到圖書館各崗位人員的工作情況。針對沒有認真完成崗位職責的員工，及時安排人力資源相關人員進行約談，及時地解決員工工作中所遇到的問題，進一步地激發員工的工作積極性。另外，針對員工效率低下的問題，及時記錄在冊，為后期的人力資源管理工作提供實踐支持，從而進一步地提升圖書館管理人員的工作效率[8]。
5.2“區塊鏈”技術能夠為崗位設置提供科學的參考依據
目前，“區塊鏈”技術能夠為崗位設置提供科學的參考依據?！皡^塊鏈”技術能夠記錄圖書館管理的各個環節，能夠記錄圖書館館藏的具體明細，根據所記錄的真實數據，能夠針對圖書館的各個部門進行合理的崗位設置。對于超編的部門要進行及時梳理，針對工作效率低下且不能夠滿足現代化圖書館管理需求的相關人員進行及時的更替。同時，對于缺編的部門，要及時地進行人員招聘，及時地進行崗位補充。通過“區塊鏈”技術所反饋出來的真實數據，就能夠有效地設置崗位，能夠有效地激發各個崗位員工的工作積極性。另外，“區塊鏈”技術的運用能夠為圖書館管理層的整體人力資源規劃提供依據，只有科學合理的人力資源規劃才能夠切實地解決圖書館人力資源管理的相關問題。高質量的規劃可以結合圖書館的發展情況進行崗位設置和人員設置，并且結合人力資源管理在未來可能遇到的各種問題進行提前準備，制定科學合理的解決方案。一旦發現問題，便可第一時間解決問題，為圖書館人力資源管理工作提供有效支持。在“區塊鏈”技術的幫助下，人力資源管理人員能夠科學合理地設置圖書館各崗位職責，其不僅能夠提升工作人員的工作積極性，而且能夠進一步地增強崗位工作人員的創新意識。加之進一步地建立健全培訓制度，進一步地增強圖書館工作人員的專業素養和專業能力，從而有效促進圖書館的發展，保障圖書館滿足現代化發展需求。
5.3“區塊鏈”技術能夠為圖書館激勵制度的建立提供依據
沒有科學合理的激勵制度則無法充分地調動員工的積極性，當員工工作效率低下時，圖書館管理工作將難以維持。“區塊鏈”技術的有效應用能夠為圖書館激勵制度的建立和完善提供有效且全面的數據支撐。在圖書館激勵制度制定的過程中，首先要考慮3個原則：第一個原則是以讀者為中心；第二個原則是以充分調動員工工作積極性為中心；第三個原則是結合各部門各崗位人員的績效考核制度來制定激勵制度。第一方面，以讀者為中心，“區塊鏈”技術能夠記錄圖書館所有讀者的相關閱讀數據，并且能夠通過相關閱讀數據的分析，對讀者的閱讀習慣進行畫像。由此，圖書館可以制定個性化的服務方案，滿足不同讀者的閱讀需求，進一步地促進了現代化圖書館的塑造。第二方面，以充分調動員工工作積極性為中心，“區塊鏈”技術能夠結合員工的工作習慣和工作歷程，針對不同員工給出不同的考核結果和激勵制度，其不僅能夠從根本上解決員工工作積極性不足的問題，而且所制定的激勵制度和考核標準是以真實數據為基礎，使得員工對于激勵制度具有較高的認同度。第三方面，結合各部門各崗位人員的績效考核制度來制定激勵制度，針對不同崗位的績效標準，結合員工的工作數據，以“區塊鏈”技術為支撐，從而進一步完善圖書館的激勵制度[9]。
6“區塊鏈”技術在圖書館人力資源方面應用的意義
“區塊鏈”技術在圖書館人力資源方面的應用廣泛且意義重大。通過“區塊鏈”技術的運用，不僅能夠針對圖書館的館藏數據進行精準記錄，為圖書館管理人員提供真實數據參考。加強對“區塊鏈”技術的應用，能夠提升人才招聘環節的真實性，招募到符合圖書館需求的人才[10]。同時，能夠使得圖書館人力資源工作的相關人員了解到現有員工的真實工作情況，并且結合具體的工作情況，制定有效的績效管理方案和激勵制度，進一步制定符合圖書館發展的培訓制度，從而進一步激發工作人員的工作積極性，并且進一步加快現代化圖書館的發展進程?！皡^塊鏈”技術在圖書館人力資源方面的應用是必然的，這是時展下所必須經歷的過程。因此，現代化圖書館管理人員務必利用好“區塊鏈”技術，嚴格地記錄圖書館工作人員的相關履歷，為整體的人力資源提供精準的數據，建立健全社會人力資源的信用體系，從而簡化工作流程、減輕工作負擔。相關人員結合“區塊鏈”所提供的參考數據，進一步地完善人力資源管理的相關細節，使得人力資源管理落到實處，使得相關管理層提升對人力資源管理的重視程度，從而進一步增加資源投入。
7結語
隨著我國科學技術的不斷發展，“區塊鏈”技術也運用到了各行各業，圖書館人力資源管理作為整體人力資源管理的重要組成部分，其在過往管理過程中，管理模式傳統且管理問題突出。目前，“區塊鏈”技術在圖書館人力資源管理方面的運用，有效地解決了圖書館人力資源管理的痛點。一方面，解決了人才招募中的問題，另一方面，解決了現有人力資源管理的相關問題。文章針對“區塊鏈”技術在圖書館人力資源方面的運用展開研究，旨在為相關人員提供建設性對策，從而進一步促進圖書館人力資源管理水平的提升。
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區塊鏈技術的認識范文4
關鍵詞：大數據；建筑工程；項目管理；管理創新
對于建設工程項目而言，在進行管理時，管理人員應注重對數據的充分應用，而在大數據環境下，針對建設工程的數據可以使用專項的大數據技術，由此，信息資源已經成為建設工程項目管理的主要內容。在建設工程項目管理的發展進程中，大數據技術的出現可以說為其提供了全新的發展方向，對于各個管理環節的信息處理效率能夠提到顯著的提升效用。因而，建設工程項目管理人員在理念上和手段上要同時進行創新，充分踐行大數據等先進技術，形成建設工程項目管理的現代化體系。
1數據收集與數據建模技術的應用與創新管理
1.1數據收集與處理。在工程項目的建設過程中，會產生大量的數據，需要管理人員對其進行高效的收集與整理。而在進行實際的數據管理時，管理人員則要對大數據技術進行充分的應用。在實際的建設工程項目的管理過程中，以板式可裝配式建筑為例，在施工時會涉及到較多的施工內容，每一個施工內容都會產生想要的數據，包括疊合墻板、復合墻板參數以及各種施工工藝的參數要求等，在進行施工之前，就要對上述參數進行細化收集與整理，并形成專項施工方案。而針對建筑工程項目而言，在利用大數據技術進行數據收集與整理時，根據工程實際需求可知，管理人員需要對大數據的存儲、集成技術進行應用，分析和處理各類建筑工程項目中產生的數據信息。而對未來的建筑工程項目的發展趨勢進行分析可知，還需要加強對虛擬社區數據技術的研究與應用。其次，在應用大數據技術時，管理人員應將大數據技術與建筑工程項目的目標規劃、目標控制以及項目的具體實施聯系在一起，確保深化大數據技術與建筑工程項目的結合度。最后，工程管理人員在應用大數據技術時，應關注數據管理需求，并將其與工程項目相對接，并在此基礎上對大數據技術進行積極創新，以取得標志性管理成果。1.2建立基礎數據模型。在對建設工程項目進行數據處理時，在大數據背景下，需要積極的構建基礎數據模型，以此來幫助工程管理人員獲得管理工作的科學參考。在基礎數據模型下，建筑工程管理人員能夠充分掌握項目相關信息，并探尋其中的規律。在構建基礎數據模型時，工作人員需要在大數據技術的支持下對數據信息進行提煉與整合，且要關注數據信息與工程項目管理條目以及工程項目施工之間的實際連接，要借助基礎數據模型展示出建筑工程項目的一般特征。常規的建設項目工程管理工作需要掌握一般性內容，即設計建造參數、實際建造進度、建造費用、后期維保，在構建基礎數據模型時，要對上述每一個分項要素進行專項模型構建，同時要對模型進行整合，形成集成化的模型結構，確保既能夠展示出若干細分條目，又能夠體現出各種數據信息之間的關系。在細分條目下，管理人員可以借助拓撲學原理，構建蛛網狀數據結構模型，形成分布式的大數據模型結構，確保工程基礎信息完成，并有序的對相關信息進行羅列，為工程管理人員的使用提供便利。
2大數據決策、大數據集群智能技術的應用與創新管理
2.1大數據決策技術。建筑工程管理模式的轉型需要依托于先進的管理理念與管理技術，當前大數據背景可以看作是建筑工程項目管理工作發展的重要機遇。管理人員需要對先進的技術進行應用，以促進建筑工程管理模式的轉型。在現階段的管理工作中，管理人員主要傾向于對云計算技術、智能物聯技術、移動互通技術等進行應用，在上述技術的支持下，建筑工程管理人員可以對現場施工、材料采購以及施工人員等進行有效的管理。實際的管理工作對管理人員的技能水平要求較高，需要管理人員認識到存在的諸多影響施工與管理決策的復雜因素，因而，在應用大數據技術時，也要考慮建筑工程項目在大數據判斷與預測結果方面可能出現的偏差，由此需要建筑工程管理人員對大數據決策技術進行合理的應用。在應用大數據決策技術時，在諸多方面可以彰顯效益，在最初的工程項目方案的討論與改進階段可以使用大數據決策技術，在工程項目后期維護和運營階段可以使用大數據決策技術，在項目施工合同的訂立和執行階段也可以使用大數據決策技術。建筑工程管理人員要充分借助大數據分析與大數據挖掘等技術，對信息資源進行深入分析，以提高建筑工程項目決策的科學性。2.2大數據集群智能技術。對建筑行業的未來發展趨勢進行分析可知，智能化是建筑行業發展的主要方向之一，管理人員要善于采取更加智能化的管理手段，即大數據集群智能技術對工程項目進行管理。在大數據集群智能技術的支持下，管理人員能夠實現對建筑工程項目跨時空范圍的數字化管理，且能夠從規劃設計、施工到運營進行集成化的管理。在未來的智能化建筑工地中，可以將施工現場看做是由多個供應鏈連接、多種制造產業組合的集成化裝配現場，因而在進行建設工程管理時，管理人員需要做到各個環節的協同管理。在施工現場管理活動中，可以應用的現代化技術較多，包括以無人機為代表的大規模數據采集和分析技術、RFID技術、圖像識別技術等，以更高頻率的獲取施工現場數據資料，彰顯效益，提高質量。
3區塊鏈大數據技術的應用與創新管理
在當前的大數據環境中，出現了一種更為先進的技術，即區塊鏈大數據技術，該技術主要針對的是數據信息的網絡傳輸效率與網絡傳輸安全。在建筑工程管理過程中，管理人員應積極的對區塊鏈大數據技術進行應用，具體包括加密算法、點對點傳輸以及分布式數據存儲技術等，在上述技術的應用下，能夠有效的對數據安全問題進行規避。區塊鏈大數據技術的應用應關注以下問題：管理人員應首先在區塊鏈大數據技術的支持下對建筑工程項目的模型架構進行搭建，確保后續工程管理活動有數字化的管理支撐。接著，區塊鏈大數據技術本身具有不可追溯、不可篡改以及不可偽造等特性，因而在管理過程中，應重視對原始數據、文件、圖片等重要資料進行備份。最后，在應用區塊鏈大數據技術時，管理人員應構建完善的激勵與共識管理機制，從建筑工程項目的有序以及順利進行角度出發，對區塊鏈大數據技術進行自適應性應用。建筑工程項目的未來管理活動將更加關注數據安全性，因而區塊鏈大數據技術將作為重點研究課題，管理人員則要不斷加強應用實踐，獲得更加豐富的應用經驗。
區塊鏈技術的認識范文5
關鍵詞：互聯網+；內部審計；轉型
1“互聯網+”的涵義及特征
“互聯網+”是一個企業技術、產品、用戶、企業價值鏈、市場等整個商業生態的融合重組和創新的過程。“互聯網+”將物聯網、互聯網、大數據、云計算作為技術依賴與支撐，進行“賣產品、聚粉絲、建平臺”，層級深入，顛覆傳統市場思維?！盎ヂ摼W+”的精髓在于：用戶思維。即在“互聯網+”下，企業考慮的應該是用戶想不想要、需不需要，以用戶體驗為導向，由用戶啟動產品和技術發展，并且實施快速更新換代，實現免費服務和增值服務；新的生產經營模式?！盎ヂ摼W+”致力于要滿足人的各種需求，以人為本，倡導以個性化客戶需求為導向；尊重人性。正如“互聯網+”的用戶思維一樣，敬畏個人體驗，重視個人創造性發揮。在這樣的理解下，才能夠充分發揮“互聯網+”打破信息不對稱、降低交易成本、促進分工深化、提高勞動生產率的作用，促進社會資源配置的集成和優化?！盎ヂ摼W+”的六大特征在于：跨界融合、用戶至上、顛覆創新、大數據化、平臺發展和智能一切。在這樣的時代背景下，內部審計該如何轉型？“互聯網+”帶來的最大的顛覆在于用戶思維，那么站在內部審計的角度，就需要我們提供的審計服務要以用戶（企業）為導向，以用戶需求為出發點，給不同的報告使用者提供不同的審計報告重點，增強用戶的審計服務體驗，服務于用戶價值的提升，借助信息的大數據化，對審計數據的價值進行深度的挖掘和利用，提供“貼身”的審計服務。
2“互聯網+”背景下內部審計的轉型
隨著我國經濟發展進入新經濟時代，審計的作用已日益凸顯。像大數據、區塊鏈這些“互聯網+”的時代產物也嚴重影響著各行各業的發展，內部審計行業當然也不例外。
（1）“互聯網+”促使內部審計定位轉換。一直以來,審計和會計的關系被外界人理解認為是對立的，就好像是“貓和老鼠”的關系--會計做假賬,審計查假賬。尤其是內審，因為和會計部門同處于一個組織內部，大家往往把內部審計作為會計的對立面來看待，對于內部審計職能的認識片面的停留在會計“監督”上，這樣的意識無形中深化了會計對審計人員的抵觸心理，反而不利于審計工作的開展。不管是審計還是會計，其實都是企業組織的一部分，共同目標都是服務于企業價值增值的目標。隨著社會經濟的發展，現階段的內部審計主要承擔著確認和咨詢兩大職能。確認是獨立評估組織治理、風險管理和控制過程，對收集的證據進行的客觀檢查。咨詢則是指提供咨詢建議及相關的客戶服務活動。當內部審計的定位從傳統的“會計監督”轉型為“組織價值增值”后，企業內部的治理層和管理層也因此更加重視內部審計工作帶來的成效，同時，內部審計部門從業務的協同廣度也最大程度的獲得了財務及其他部門的理解和支持。長此以往，在這種良性循環機制的推動下，內部審計部門也會更加有效地發揮其職能，為企業的良好發展保駕護航。
區塊鏈技術的認識范文6
普惠金融與數字普惠金融
普惠金融是指有效、全方位、方便地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。2015年，國務院在《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》中將普惠金融定義為：立足機會平等要求和商業可持續原則，通過加大政策扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。至此，普惠金融成為中國金融業發展的一個重要概念。普惠金融需要具備四個內生要求：可獲得性、可負擔性、全面性和商業可持續性。據此可得，普惠金融是一N市場，如何提高效率問題，也成為了普惠金融發展的首要目標。
自2011年以來，互聯網技術與金融結合，互聯網金融得以快速成長，金融數字化的理念越來越被各國金融業所推崇。數字普惠金融的概念應運而生。數字普惠金融泛指一切通過使用金融數字服務以促進普惠金融的行為。它包括通過部署數字手段，為金融缺失或不足的群體提供一系列正規金融服務，匹配他們的需求，對客戶而言成本可負擔，對提供商而言商業可持續。數字普惠金融涵蓋的金融產品和服務包括支付、轉賬、儲蓄、信貸、保險、證券、電子貨幣、付費卡以及常規銀行賬戶等。到目前為止，數字普惠金融主要分為兩個階段：第一階段是傳統業務的互聯網化，典型模式為網絡銀行、移動支付和網絡借貸等。此階段的普惠金融往往依賴于銀行的支付系統，所以普惠的覆蓋面仍然有限。第二階段是融入金融科技進行金融業的數字化創新，此階段大量依賴于大數據、云技術、區塊鏈等技術驅動，進行金融服務創新，從而解決實際場景需要。
從目前來看，數字普惠金融已然成為實現低成本、覆蓋廣、可持續性的普惠金融的重要方式之一，其運用數字技術實現了服務覆蓋范圍廣泛化、客戶群體大眾化、風險管理數據化。
八項高級原則的具體解讀
《原則》中強調，發展數字普惠金融的兩大基本主題便是創新和風險。我們從數字技術推進普惠金融創新發展和如何控制數字普惠金融發展的角度出發，深度解讀八項原則，梳理我國目前數字普惠金融發展的具體實踐情況。
數字技術推進普惠金融創新發展
數字普惠金融利用大數據、云計算、機器學習等新型技術，可以降低金融服務門檻、擴大服務半徑、降低金融服務成本，從而實現普惠金融的可持續性；可以通過個性化、多樣化服務滿足客戶需求，提高金融服務效率；可以通過減少信息不對稱問題，從而做好風險甄別和控制工作。具體來說，以下幾個金融領域享受著數字技術所帶來的技術紅利。
互聯網支付。狹義的互聯網支付一般指第三方支付，是非金融機構支付。在普惠金融中互聯網支付是目前在我國受數字技術推動變革最廣最深的一個領域。目前運用在互聯網支付上的主要數字技術有NCF支付、二維碼支付、聲波支付以及指紋支付。這些數字技術的運用使得第三方支付大大沖擊了傳統的金融支付系統的格局，并給整個金融系統帶來顛覆性的革命。近年的互聯網技術革新，互聯網支付已經不僅僅局限于支付功能，而是衍化到理財、征信、托管、融資等金融領域?？梢灶A見，在不久的將來，社會將步入“無現金社會”時代，實現深刻的社會變革。
以支付寶為例，起先支付寶運用擔保交易來解決買賣雙方的信用問題，后來運用快捷支付解決支付繁瑣問題。近幾年來的聲波、二維碼以及指紋支付的推行，徹底解決了POS機無法覆蓋的小微企業商家，使得支付受眾面基本覆蓋。與此同時，支付寶運用云計算和人工智能技術滿足了大量的用戶交易需求，目前，基于云計算技術的支付寶單筆支付成本已經降到2分錢。另外，2016年“雙十一”期間，支付寶收到800萬個電話或咨詢，97.5%均由人工智能完成，同期推出的VRpay虛擬實現支付更是對互聯網支付的又一大數字技術革新。同時，支付寶已經從支付工具成功轉型為生活工具，應對醫療、城市交通、生活服務、簽證辦理等領域，數字技術能有效分析和解決實際場景，滿足客戶需求。
小額信貸。小額信貸是普惠金融發展的起點，如今，數字技術從兩大方面促進小額信貸的進一步發展。
第一方面傳統金融行業（主要指銀行類金融機構）利用數字信息技術不斷拓展信貸渠道。具體來說：一是針對小微企業，各商業銀行紛紛建立網上銀行、手機銀行以及各種多功能集一身的卡類業務，方便各小微企業、個體工商業進行貸款申請和還貸業務，將原本線下的業務基本線上化。主要有節約融資房貸成本、降低風險等優勢。二是針對個人消費信貸，個人消費信貸主要分為信用卡和個人消費貸款，目前我國幾大商業銀行紛紛利用自身數據優勢，拓展渠道和場景，提供消費者各類消費信貸。比如招商銀行入股滴滴出行，與其在資本、支付結算和信貸方面全面合作，大大拓寬了支付業務和消費信貸渠道。
第二方面是純網絡銀行的信貸。純網絡銀行主要包括網上銀行、P2P網絡借貸、網絡眾籌等。網商銀行相比于傳統銀行來說，由于存在電商本身具有的數據優勢，所以會更注重運用數據挖掘以及模型開發，而且隨之引進的云計算和機器學習，更為業務的拓展、數據的分析挖掘以及精準定位風險帶來了技術革新。除了降低成本和提高效率之外的優勢，充分運用數字技術還可以讓金融機構關注到長尾市場。長尾市場簡而言之就是排除流行聚焦后，讓原本看來是“雞肋”的市場，通過互聯網技術，將原來傳統企業的“渠道為王”轉變為“流量為王”，提供低成本的產品以及高效發掘市場信息，創造出繁榮的長尾市場。如今，螞蟻小貸、京東白條、騰訊微貸使得貸款的受眾面大大增加，在網商銀行上的個人和小微企業的貸款規模遠遠超過了傳統銀行的貸款規模。P2P網絡借貸和網絡眾籌則是近幾年來比較熱門且具有爭議的小額信貸模式。P2P平臺結合了理財與借貸，采用“點對點”模式運營，充分利用互聯網技術和大數據作為支撐，充分補充小微企業貸款難以及個人理財產品缺乏的市場空白。網絡眾籌主要基于數字科技，通過互聯網向大眾募集創業企業早期資金的一種行為，具有門檻低、多樣性的特點，是普惠金融中重要的創新之一。網絡眾籌雖然發展規模遠不及P2P網絡借貸，但是其發展勢頭不容小覷。尤其是最近革新的區塊鏈技術給眾籌帶來了新的發展機遇，運用區塊鏈能給眾籌帶來三大好處：建立合適透明的標準；易于管理和注冊眾籌股份；提高市場的透明度和可靠度。
保險業。數字化技術使得保險業突破了傳統保險業的瓶頸，主要體現在三個方面：
第一方面，保險產品銷售和服務渠道的數字化，如今大部分的保險公司都開拓了以線上營銷作為保險產品的主要銷售渠道，從官網直銷和移動端銷售雙管齊下，大大擴展了與客戶的觸達渠道，普及了客戶對保險的認識，同時運用數字技術所革新的更簡易明了的產品和高效的投保方式，加大了客戶投保的覆蓋面。
第二方面，出現了大量的新興數字化保險機構，這些新興的數字化保險通過數字化創新，使得保險服務小額化，同時具有普及性、易得性，主要類型有類似螞蟻金服的第三方保險平臺，其利用大數據和云計算能力，為大量的投保人進行風險定價，將保費降至幾元甚至更低，大大降低了投保門檻。目前也有眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險四家專業的互聯網保險公司，這四家專業的互聯網保險公司基本沒有線下銷售團隊和分支機構，全部依賴于互聯網技術支撐的場景平臺，開發創新出具有“碎片化、定制化、場景化”的在線保險產品。另外還有數字化的互助保險組織，在原來互助保險組織基礎上，仍然秉持著“風險共擔，收益共享”的原則，運用互聯網技術，充分將互聯網共享開放的理念融入互助保險組織。到目前為止，我國的數字化互助保險組織多用于慈善、公益，往往不以盈利為目的，籌措互助資金，較為形成規模的有e互助、夸克聯盟、抗癌公社等。
第三方面，數字化保險產品方面的大量創新，依托云計算、大數據、互聯網技術，保險產品充分數字化，不僅形成了許多投資門檻低、種類豐富的保險產品，還打破了許多地域和時間的限制，大大豐富了險種，像最近被列入熱議的霧霾險、高溫險、熊孩子險等。正是因為數字化保險在產品、銷售、服務上不斷創新、普及大眾，所以數字化保險業的發展也極大地促進了數字普惠金融的進一步發展。
平衡數字普惠金融發展的創新與風險
數字技術雖然給互聯網支付、小額信貸、保險業帶來了極大的數字紅利，但同時其中的各種風險不容忽略，具體包括信用風險、信息風險、系統風險等。
根據《原則》，除了倡導各國利用數字技術推動數字普惠金融不斷創新和發展，拓展新的業務渠道和業務種類，同時還需要采取盡責的數字金融措施保護消費者，完善擴展數字金融服務基礎設施服務消費者，不斷加強消費者重視數字技術和相關金融知識的普及，做到實時監測數字普惠金融的發展，實時報告，從而達到控制數字普惠金融潛在風險的目的。如今，運用數字技術而達到監測風險、管理風險、控制風險的模式主要如下幾個。
客戶身份識別。如前文所提到的，目前我國的數字普惠金融已經進入第二個發展階段，即融入金融科技的數字化創新。在金融科技中，最重要的原則之一就是KYC（Kn o w Yo u rCustomer），除了在金融創新方面需運用這一重要原則，在金融監管方面也需要做到了解客戶信息，確保金融運行安全。傳統的金融監管手段和基礎設施已經遠遠落后于普惠金融創新，尤其是傳統監管多采取分業式監管，過分強調事前監管，這在普惠金融的推行過程中不能做到普及性監管，覆蓋面過小，而且成本過高。由于數字普惠金融大量運用了數字技術，具有隱蔽性、虛擬性、高度開放性的特點，所以如何精確定位客戶的風險變得尤其重要。人臉識別、遠程視頻錄制、指紋識別的引進，使得客戶身份識別具有可操作性，也使得監管業務變得更高效、便捷、普惠。將客戶的身份識別技術和網上、手機客戶端相連接，有利于實時監管和控制風險，從而為數字普惠金融的進一步發展保駕護航。
征信體系。在如今的信用社會，征信已經成為金融發展體系中最基礎的重要環節。而數字化征信系統是依托人工智能、云計算、機器學習和身份識別等數字技術，在采集大數據的同時，進行識別和描繪征信對象。數字化征信系統的主要優勢是評估準確、及時、識別能力強。目前，我國主要征信機構仍然以大數據為主，互聯網數據主要來源于電子商務、互聯網金融的交易數據；搜索引擎提供的瀏覽數據；微信、微博、QQ相關社交數據，結構化數據征信在我國的運用已經比較成熟。生物識別、機器學習已經展開了一定的運用，面對數據來源的廣泛性和復雜性，信用產品多元化，應用場景豐富化，數字技術的征信系統的建立有利于立體化、形象化、精準化地分析客戶信用，從而進行信用管理。
自我監管體系以及法律監管框架。數字普惠金融中的監管途徑主要可以分為自我監管約束體系和法律框架約束體系，其中自我監管約束體系中最為重要的兩點就是信用風險防范和信息安全風險防范。對于信用風險防范，可以利用場景化借貸，控制額度以及數字技術，如大數據和云計算來進行自我風險規避；對于信息安全風險防范，可以通過多元化發展形成風險防范的閉環，還可以通過定期的安全和壓力測試進行自我規制。法律監管框架則是平衡普惠金融風險和創新的重要舉措，也是事前監測的重要環節之一。法律框架可以從基礎法律體系、金融法律體系、行業市場政策三個方面進行配套創新。在普惠金融的立法方面，美國已經處于世界成熟行列。美國在推進普惠金融發展過程中始終堅持法治原則，不斷修訂立法，保護普惠金融市場發展，其中《社會再投資法》《公平信用報告法》《聯邦存款保險法》起到推動普惠金融發展的核心作用。
因此，我國要構建好數字普惠金融發展的法律框架，必須注意數字技術帶來的技術風險和普惠金融本身存在的風險，從而構建支撐數字普惠金融發展的數據庫和信息系統，明確區分各金融機構之間的職責和定位，并充分保證普惠金融的商業可持續性。
總結
目前，我國數字普惠金融得以快速發展主要有3個原因：（1）互聯網和移動網相關基礎設施不斷優化，使得數字金融擁有良好的硬件設施；（2）利用手機網絡終端替代傳統的物理網點使得服務成本大幅度降低；（3）通訊設備普及和金融服務業推廣，加深了消費者對數字普惠金融的認同感。面對這一難得的歷史機遇和數字技術紅利，我國可以降低互聯網使用成本，加大對數字普惠的教育和宣傳，充分揭示數字普惠金融產品和服務的風險，從而提升消費者對數字普惠金融的信任等角度出發，進一步鼓勵金融機構不斷創新金融業務，從各個方面推動普惠金融發展。
