信貸風險管理范例

摘要：

隨著校園信貸消費的快速發展，高校學生信貸消費信用問題也日益突出，對校園信貸市場的發展產生了諸多不利的影響。我國信貸消費市場并不是特別成熟，大多提供校園信貸的企業的信用風險管理體系還不夠完善，文章將從四個方面淺析校園信貸市場中企業普遍存在的風險管理問題，為信貸市場的完善提供一定參考。

關鍵詞：

校園信貸；個人信用；風險管理

近年來，校園信貸的信用問題受到了人們的廣泛關注。隨著互聯網技術的快速發展以及移動支付在大學生中的逐步普及，使得信貸消費快速風靡全國高校，但高校學生信貸消費信用問題也越來越突出。若把信貸過程看成雙方博弈，由于信息不對稱等原因，企業則處于劣勢地位，加上企業信用貸款風險管理機制不健全，信貸風險進一步增加。

一、校園信貸發展現狀

當今時代，大學生作為特殊的消費群體，他們對于新產品和新概念有濃厚的興趣，崇尚個性，追求變化，并且消費過程中有一個鮮明的特點就是依附性強。然而大學生缺乏消費規劃意識，消費過程中不能做到理性思考，并且消費經驗匱乏，尤其是大部分人在大學校園已經脫離了父母的監督管理，消費的行為不再受到約束，因此大學生信貸消費給企業帶來了較大的風險。因為大學生信貸消費行為復雜性、沖動性、多樣性的特點，導致企業提供信貸服務時需要承擔一定風險。而目前傳統銀行貸款模式僵化，網絡貸款規模迅速膨脹，民間借貸質量又參差不齊，并且企業信用貸款風險管理機制不夠完善，使得校園信貸風險管理存在許多問題。

一、我國金融信貸管理現狀

在當前的經濟環境下，金融發展成為經濟發展的核心，從生產到消費，從積累到流通，貨幣、銀行、股票、債券等金融工具和金融中介已經成為現代社會不可缺少的部分，成為經濟騰飛和社會進步的決定因素。近些年，科技發展迅速，世界經濟一體化逐漸形成，金融交易途徑逐漸增多，交易資金增大，但是金融管理松懈，金融體制落后，阻礙了國際經濟一體化的進程。進入21世紀，我國著力推進國有商業銀行股份制改革、建立現代金融企業制度、推進匯率形成機制改革和農村金融體制改革，在諸多問題上都有了很大的進步，特別是國有金融企業改革取得了突破性的進展，這一切都標志著我國金融體制改革邁上了前所未有的新臺階。自世界金融危機以后，金融信貸風險不斷增加，信貸風險管理已經成為當前研究人員面臨的主要課題。從金融的主要業務——銀行業務來看，國際銀行和各國銀行的管理結構發生了很大的變化，影響金融結構的因素在很大程度上影響著銀行的管理。20世紀發生的東南亞金融危機在一定程度上促進了商業銀行信貸風險度量和管理技術方法的革命性變革。近些年，各國相繼出臺了各種金融類協議，建立多種金融發展模型，例如“兩層法”，即在要求大多數金融機構服從其協議規定的簡單的標準法的同時，允許一些特定的具備高級研究能力的國際性商業銀行使用自己開發的內部模型。就我國銀行行業來說，信貸資產占金融總資產的比重要低于國外的信貸資產比重，降低了我國的國際競爭能力，增加了我國信貸風險管理研究的緊迫性。金融危機之后，金融行業出臺了一系列政策與條令，但存在的問題仍然相當嚴重，這些都需要我們增加投入，加大研究力度。

二、我國金融風險管理中存在的問題

（一）金融信貸行業和領域集中

我國的金融信貸行業主要集中在銀行產業。當下房地產、生產制造業及基礎建設等的資金投入增多，吸引了大部分來自銀行的信貸資金，特別是房地產市場價格高企的預期并沒有在嚴格的宏觀調控下回歸到合理水平。根據獲得的數據來看，我國信貸風險暴露周期與信貸業務運作周期相當，金融信貸風險危機處于爆發前期，若房地產市場出現商業轉機，容易激發銀行的個人信貸風險增加。由于金融行業比較集中，使得其在風險管理上出現不平衡現象，這些問題都亟待解決。

（二）不能正確估計信貸風險概率

在當前的經濟形勢下，雖然銀行對客戶的評判級別很多，但是銀行對信貸客戶的信用級別評判方法不嚴格，造成銀行對客戶違約概率及可能造成的損失缺乏精確的計算。一旦出現問題，風險爆發，不但會使銀行遭受重大損失，嚴重的還會影響到整個經濟體制運行，金融環境波動擴大，經濟損失增加。

［摘要］經濟新常態是中國經濟持續高速增長的必然結果，銀行作為經濟活動中的核心企業，一定要清醒地認識到，以我國目前的形勢發展，必須要冷靜清醒地總結當前銀行所面臨的信貸風險困境。而風險管理在我國大體上分為信用風險、流動風險、市場風險、法律風險、操作風險五個方面。據了解，一些發達國家的銀行，至少用一半的資本來降低信用風險的損失。自我國商業銀行實施股份制改革以來，在競爭日漸激烈的市場環境下，如果銀行的信貸風險管理制度不能完善處理或力度不夠，那么以上五個方面的風險都會給商業銀行帶來不可估量的后果，經濟的損失和銀行面臨破產絕對不是危言聳聽。文章將對銀行信貸風險管理問題進行深刻分析與研究，并提出一些相關對策以應對風險管理。

［關鍵詞］銀行信貸風險;管理制度;風險管理

1信貸風險的五大分類

(1)信用風險。信用風險是指企業或個人在符合銀行放貸的一切要求后，給對方放出貸款，而對方因為種種原因在規定的時間沒有按時履行或無力履行合同規定，由此而產生的損失。如在規定時間對方沒有足夠的現金償還貸款，雖然不是主觀因素，不能定性為違約，但確實增加了違約的概率。(2)流動風險。流動風險對于銀行信貸風險來說是不可忽視的，如果客戶因為向銀行借貸一筆巨款后，沒有如約償還貸款，那么勢必會造成銀行資金流動性不足，影響銀行的信用額度，這種現象在我國時有發生，所以我們要規避流動風險造成的損害。(3)市場風險。市場風險是不可預測的風險，它是隨著國家市場經濟的發展而變化的，目前我國的經濟相對穩定，但不排除經濟的不斷發展會造成人民幣匯率變化等影響，所以市場風險也會不可控制。(4)法律風險。法律風險是指目前我國還沒有一個完善的規章制度針對銀行信貸資產，所以對銀行信貸造成損失的可能性是較大的。(5)操作風險。操作風險，如銀行辦理業務時或內部管理出現差錯，需做出補償和賠償，法律文書被人鉆了空子，內部人員與借貸人員搞貓膩，電子系統發生故障等都會給商業銀行帶來損失，這類風險通常被稱之為操作風險。

2銀行實施信貸風險管理的必要性

(1)信貸風險管理有助于銀行在激烈的市場競爭中生存和發展。近年來，由于各大銀行之間相互競爭，為了完成制定的放貸目標，給各信貸員下放任務，在競爭激烈和任務繁重的客觀情況下，導致了銀行不良的信貸資產，加之銀行的信貸管理制度還不夠完善，執行不力等因素造成了信用風險、流動風險、市場風險、法律風險、操作風險帶來的不可預測的經濟損失。所以做好信貸風險管理有助于銀行應對各種風險，從而促進銀行信貸的穩定發展。(2)加強信貸風險管理是應對外部競爭的需要。如今，在全世界面前，我國的金融服務業依然面臨著嚴峻的考驗。一些外資銀行利用自身的優勢與中資銀行爭奪客戶，導致中資銀行的很多客戶流失，對中資銀行的生存產生了巨大的影響。所以，我國的商業銀行在信貸資產的風險管理問題上應該重視起來，將風險管理問題作為一個長遠的目標發展，這對加強我國商業銀行信貸資產風險管理來說非常重要。

3銀行信貸風險管理中存在的問題

摘要:

信貸業務由來已久，而農村商業銀行的信貸風險又獨具特色。本文通過簡述農村商業銀行信貸風險的主要分類，分析了商業銀行信貸風險管理中國存在的問題及其形成原因，并給出科學有效的解決措施，希望為農村商業銀行的信貸風險管理提供一定的參考。

關鍵詞:

農村;商業銀行;信貸;風險

緒論

目前，信貸是我國商業銀行最主要的業務范疇，也是主要的利潤來源。隨著我國金融市場和農村經濟的快速發展，農村信用社通過不斷發展壯大，逐漸改革或重組為農村商業銀行，并已經成為農村金融市場的中堅力量。盡管如此，農村信用社由于地處農村，且在改革轉變的過程中常常遺留大量的問題，這就造成農村商業銀行的業務種類單一，大多是與農業相關信貸，且遺留問題得不到合理解決，又會使得信貸質量低下，信貸風險增加。因此，必須深入分析農村商業銀行中存在的信貸管理問題，及時有效的控制信貸風險，保證農村金融市場的正常有序進行。

一、商業銀行信貸風險

【摘要】在商業銀行中，信貸業務是資產業務的重要組成部分，由于貸款集中度高，因此增加了信貸風險，影響銀行自身的健康發展。本文首先指出商業銀行對公信貸的風險表現，然后分析了風險形成原因，最后提出幾點防范措施，以供參考。

【關鍵詞】商業銀行;對公信貸;風險成因;防范措施

新的經濟社會背景下，隨著“三去一降”宏觀調控政策的實施，國民經濟增速明顯減緩；再加上經濟結構的轉型和調整，部分企業出現資金鏈斷裂的現象，繼而引起債務違約，加大了商業銀行的資產壓力。相關報道顯示，銀行對公信貸風險事件時有發生，成為銀行管理中急需解決的問題，以下對此進行探討。

一、商業銀行對公信貸的風險表現

（一）客戶選擇有問題

商業銀行選擇對公信貸客戶時，存在問題如下：①基層機構為了實現業務指標，刻意降低客戶準入標準，直接帶來信貸風險；②在信貸風險管理上的研究不夠，沒有掌握風險變化規律，且風險預警和防范機制不完善，管理人員缺少舉一反三的能力；③缺少客戶退出機制，管理辦法和經驗不足。

（二）內控管理不到位

摘要：

伴隨著全球市場經濟發展的復蘇以及央行一系列相關貨幣政策的出臺，我國商業銀行信貸在不斷調整和整治金融秩序以后，規模不斷擴大。銀行作為經營風險的特殊企業，快速發展的信貸規模產生了大量的不良貸款，給我國商業銀行信貸帶來了巨大的信貸風險。面對近兩年我國經濟的“新常態”，如何在這樣特殊的環境中正確處理業務關系和風險管理的密切關系，開拓更優質的客戶資源，保證商業銀行的穩定發展以及信貸業務的健康發展顯得尤為重要。本文將從我國商業銀行信貸風險管理的現狀問題出發，并針對其問題提出優化的措施。

關鍵詞：

商業銀行；信貸風險；風險管理

一、我國商業銀行信貸現狀分析

由于市場條件的變化和一系列社會自然因素的作用，給商業銀行信貸帶來了負面影響，導致銀行信貸資產和收益發生損失致使銀行利益受損。這主要表現在以下幾個方面：

（一）銀行業資產質量下行壓力增大，不良貸款率上升

摘要：社會在進步，經濟在發展，小微企業也在茁壯成長。然而有一部分小微企業在前進的路上卻面臨不少問題，其中在信貸業務上的問題尤為突出，且小微企業的貸款壞賬風險也增大不少。因此小微企業信貸風險的管理及對策就顯得比較重要。本文針對小微企業的信貸風險，從內外兩個角度方面進行分析，然后對應地給出應對對策。

關鍵詞：小微企業；信貸風險；管理；對策

從商業銀行的角度出發，小微企業的信貸業務有利也有弊。有利的方面在于商業銀行能得到可觀的貸款回報，同時可為私家銀行和理財顧問等行業帶來有效收益。小微企業在茁壯成長過程中已漸漸成為商業銀行新的利潤增長點。不利的方面在于由于小微企業的不良貸款逐年增加，這對社會經濟的整體運行有著很大的威脅。故而，加強小微企業信貸風險管理已是迫在眉睫。

一、小微企業信貸風險狀況

當下，小微企業的特點是規模小、產業單一、管理經驗不足以及自有資金的缺乏，而這些特點卻恰恰影響了小微企業的發展。在風險控制的層面上來看，這就涉及到了以下的一些風險。

1.經營風險

小微企業規模不大，風險意識薄弱，因此抵抗風險的能力比較弱，很難塑造企業核心競爭力。 

摘要：現如今，大部分銀行主要任務就是對不良資產在占用上進行降低，使銀行在信貸上的風險得到有效的預防并得以解決。信貸企業在經營效益上和銀行資產的質量上有著最為直接的關系，企業在經營效益上的好壞直接影響著銀行在資產質量上的高低，很多的銀行對企業經營上的效益進行評價時，只注重對企業在經營上的利潤做出分析，從而對企業的資金流變得忽視了。與此同時，銀行需要重視信貸企業在貸款上的質量，對信貸企業在資金流量上做到密切的關注，真正的清楚信貸企業在償還債務上的能力。本文就是基于信貸風險管理的視角下對企業資金流進行分析與應用研究。

關鍵詞：信貸風險管理；企業資金流；分析與應用

近些年來，大多數的銀行在進行信貸業務辦理的時候，有這樣一種情況會發生，就是某一個謀利的公司因沒有辦法還清到期的貸款從而依法對公司的債權和債務進行清理的行為，而某一個公司是虧空的狀態可以繼續進行經營的原因是因為這個公司是有能力將貸款還清的。判斷一個公司有沒有還清貸款和風險上抗壓的能力，這些都是由公司在謀利與發展上有沒有能力決定的。一個公司有沒有盈余或者盈余是多少這都是償還銀行的一個途徑，但事實上也沒有辦法可以直接的進行償還，一個公司它是不是有可以在規定的時間內還清貸款的能力，還是要看這個公司它能夠真正地進行用來周轉的流動資金是多少，而資金往來的信息最能正確的反映出一個公司資金和能夠體現資金價值的等價物流入與流出的數量。所以，對銀行而言，分析公司的資金流量、預防和降低銀行因貸款出現的風險是極其重要的。

一、現行財務分析體系的現狀

我國商業銀行在通過風險控制、監測、計量和識別一些程序，對風險進行管理、報告、分類和評級對財務進行分析上的使用與指標都是源于對傳統的企業在財務分析上的體系。這其中包含著運營上的能力和償還債務的能力。由于我國的商業銀行中一些從事信貸工作的職工綜合素質不是很高、在業務的發展上也是非常的疏忽,進行財務分析的體系構建與創新中無法看到其有明顯的上升趨勢,尤其是在分析和應用資金流這一方面,一直都不是很重視,基本上都是開天窗的這一個狀態。

（一）評價償還債務的能力

在債務上的償還能力指企業用其資產償還長期債務與短期債務的能力。可以斷定的是其能力上的高低與銀行等一些金融機構的借貸人和供應商以及商業銀行最根本上的利益聯系是非常直接的。所以,這項能力基本上會被商業銀行當作必要的條件來對企業符不符合可以進行資金籌集的這一標準進行判斷。