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［摘要］經濟新常態是中國經濟持續高速增長的必然結果，銀行作為經濟活動中的核心企業，一定要清醒地認識到，以我國目前的形勢發展，必須要冷靜清醒地總結當前銀行所面臨的信貸風險困境。而風險管理在我國大體上分為信用風險、流動風險、市場風險、法律風險、操作風險五個方面。據了解，一些發達國家的銀行，至少用一半的資本來降低信用風險的損失。自我國商業銀行實施股份制改革以來，在競爭日漸激烈的市場環境下，如果銀行的信貸風險管理制度不能完善處理或力度不夠，那么以上五個方面的風險都會給商業銀行帶來不可估量的后果，經濟的損失和銀行面臨破產絕對不是危言聳聽。文章將對銀行信貸風險管理問題進行深刻分析與研究，并提出一些相關對策以應對風險管理。
［關鍵詞］銀行信貸風險;管理制度;風險管理
1信貸風險的五大分類
(1)信用風險。信用風險是指企業或個人在符合銀行放貸的一切要求后，給對方放出貸款，而對方因為種種原因在規定的時間沒有按時履行或無力履行合同規定，由此而產生的損失。如在規定時間對方沒有足夠的現金償還貸款，雖然不是主觀因素，不能定性為違約，但確實增加了違約的概率。(2)流動風險。流動風險對于銀行信貸風險來說是不可忽視的，如果客戶因為向銀行借貸一筆巨款后，沒有如約償還貸款，那么勢必會造成銀行資金流動性不足，影響銀行的信用額度，這種現象在我國時有發生，所以我們要規避流動風險造成的損害。(3)市場風險。市場風險是不可預測的風險，它是隨著國家市場經濟的發展而變化的，目前我國的經濟相對穩定，但不排除經濟的不斷發展會造成人民幣匯率變化等影響，所以市場風險也會不可控制。(4)法律風險。法律風險是指目前我國還沒有一個完善的規章制度針對銀行信貸資產，所以對銀行信貸造成損失的可能性是較大的。(5)操作風險。操作風險，如銀行辦理業務時或內部管理出現差錯，需做出補償和賠償，法律文書被人鉆了空子，內部人員與借貸人員搞貓膩，電子系統發生故障等都會給商業銀行帶來損失，這類風險通常被稱之為操作風險。
2銀行實施信貸風險管理的必要性
(1)信貸風險管理有助于銀行在激烈的市場競爭中生存和發展。近年來，由于各大銀行之間相互競爭，為了完成制定的放貸目標，給各信貸員下放任務，在競爭激烈和任務繁重的客觀情況下，導致了銀行不良的信貸資產，加之銀行的信貸管理制度還不夠完善，執行不力等因素造成了信用風險、流動風險、市場風險、法律風險、操作風險帶來的不可預測的經濟損失。所以做好信貸風險管理有助于銀行應對各種風險，從而促進銀行信貸的穩定發展。(2)加強信貸風險管理是應對外部競爭的需要。如今，在全世界面前，我國的金融服務業依然面臨著嚴峻的考驗。一些外資銀行利用自身的優勢與中資銀行爭奪客戶，導致中資銀行的很多客戶流失，對中資銀行的生存產生了巨大的影響。所以，我國的商業銀行在信貸資產的風險管理問題上應該重視起來，將風險管理問題作為一個長遠的目標發展，這對加強我國商業銀行信貸資產風險管理來說非常重要。
3銀行信貸風險管理中存在的問題
(1)銀行信貸投放的領域比較集中。目前，中國經濟的快速發展造成了相關產業和經濟發展水平不均衡的現象。這會影響銀行信貸業務的長期發展。在一些銀行信貸投放比較集中的房地產和一些基礎設施建設上，會產生大量的信貸金額，一旦市場調控有所變化，房地產等行業就會不景氣，那么也會加大銀行信貸的風險，從而導致銀行的經濟受損。(2)對于信貸違約風險的把握不夠準確。近年來，我國經濟發展水平位于世界前茅，但受信譽體系的影響，制約了其他領域的發展，中國銀行對信貸客戶較松的評級方法導致了國民信譽在國內建設的困難性。銀行的信貸資產必然會有所損失。(3)抵質押物的估值相對較高或對抵質押物狀態持續跟進不到位。眾所周知，銀行貸款必須要有相應的抵押物，而抵押物是與當前經濟的發展相對應的，經濟發展良好，那么自然抵押物的估值也會提高，而經濟一旦緩慢發展就會導致抵押物的價值降低。如在某個地區房價持續增長的情況下，整個房地產行業發展也相對穩定，那么很多企業想要貸款就會以房產作為抵押向銀行申請貸款，這樣貸款金額會相對高一些，而房地產行業一旦有所波動，房產抵押物就會貶值，那么銀行就是受損最大的一方。(4)銀行信貸業務流程存在欠缺。目前，我國的銀行信貸風險管理還存在一些問題，如不能較好完成環節與環節之間的對接，對銀行信貸風險不能進行充分的預測。很多銀行的工作人員為了自己方便，對操作規范不嚴格遵守，做一些違反信貸業務流程的操作，以此來提高自身的工作效率。如一些信貸人員對已放貸的資產或借款人沒有進行信息的及時跟蹤與記錄，這樣就增加了信貸風險。或一些銀行信貸人員對與企業簽訂的借款合同沒有按銀行規定使用正式文本，為一些借款人鉆空子，以此產生了一系列的法律糾紛。在銀行信貸風險管理方面如果能夠借助一些科技手段，分析數據倉庫，也可以較好地規避銀行信貸風險。(5)銀行信貸風險的內控機制不夠完善。我們常常會聽說一些騙貸、套貸的現象發生，其實造成這種現象的直觀原因就是沒有一個完善的內部控制體系和制度措施。許多銀行對于內部控制手段相對單一，導致責任劃分不明確。如一些審批制度的部門也要承擔放貸的任務，使風險控制工作不能做到獨立。而銀行放款必須要提前做好準備，不斷完善銀行內部的信貸風險控制體系。
4防范和化解銀行信貸風險的相關對策
(1)調整信貸結構，分散信貸風險。目前，我國的銀行信貸投放領域還比較集中，這就加大了信貸風險，所以調整信貸結構，分散信貸風險是降低經濟損失的一個行之有效的方法。分散的貸款可以提高銀行抗風險的能力。銀行要多與一些有發展前景的公司合作，結合當前經濟發展的實際，對一些有益國家和人民的行業進行分析與扶持，如一些正在建設的科技園區，農業產業發展的領軍企業等一些中小型企業，這樣不但支持了企業的發展，支持了經濟的轉型升級，同時也降低了銀行信貸的風險。(2)加強信貸風險管理監督。對于借貸人，銀行要加大監督，確認借貸人貸款的目的以及借款的用途。并且，根據借貸人的企業進行風險評估，判斷企業未來是否有能力償還貸款，然后再確定是否放款。此外，對借貸人還要建立登記制度，對借貸人的貸款使用情況做好記錄，并根據記錄及時防范風險的出現。(3)創建優秀信貸風險管理團隊。銀行員工的素質關系著一個銀行的未來發展。對于員工，銀行要定期地對他們進行業務培訓與考核，以此來提高員工的綜合素質。另外，員工的創新意識也很重要，銀行要培養員工創新工作方法，勇于實踐，為銀行信貸工作增添光彩。
5結論
嚴謹的風險管理制度是商業銀行規范經營的前提，也是商業銀行穩定發展的保證。完善的風險管理制度、合理的防范和化解信貸風險都是銀行信貸風險管理中不可或缺的要素。我國經濟能否得到健康有序的發展，銀行信貸風險管理非常重要。我們要加大對銀行信貸風險管理的監督，培養信貸人員對風險管理的責任，建立好信貸風險管理體系，為銀行信貸風險管理工作提供有力保障。
參考文獻:
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作者:黃云其 單位:紹興市上虞大通小額貸款股份有限公司
