前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的金融信貸風險管理探析，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
在當前的經濟環境下，金融發展成為經濟發展的核心，從生產到消費，從積累到流通，貨幣、銀行、股票、債券等金融工具和金融中介已經成為現代社會不可缺少的部分，成為經濟騰飛和社會進步的決定因素。近些年，科技發展迅速，世界經濟一體化逐漸形成，金融交易途徑逐漸增多，交易資金增大，但是金融管理松懈，金融體制落后，阻礙了國際經濟一體化的進程。進入21世紀，我國著力推進國有商業銀行股份制改革、建立現代金融企業制度、推進匯率形成機制改革和農村金融體制改革，在諸多問題上都有了很大的進步，特別是國有金融企業改革取得了突破性的進展，這一切都標志著我國金融體制改革邁上了前所未有的新臺階。自世界金融危機以后，金融信貸風險不斷增加，信貸風險管理已經成為當前研究人員面臨的主要課題。從金融的主要業務——銀行業務來看，國際銀行和各國銀行的管理結構發生了很大的變化，影響金融結構的因素在很大程度上影響著銀行的管理。20世紀發生的東南亞金融危機在一定程度上促進了商業銀行信貸風險度量和管理技術方法的革命性變革。近些年，各國相繼出臺了各種金融類協議，建立多種金融發展模型，例如“兩層法”，即在要求大多數金融機構服從其協議規定的簡單的標準法的同時，允許一些特定的具備高級研究能力的國際性商業銀行使用自己開發的內部模型。就我國銀行行業來說，信貸資產占金融總資產的比重要低于國外的信貸資產比重，降低了我國的國際競爭能力，增加了我國信貸風險管理研究的緊迫性。金融危機之后，金融行業出臺了一系列政策與條令，但存在的問題仍然相當嚴重，這些都需要我們增加投入，加大研究力度。
二、我國金融風險管理中存在的問題
（一）金融信貸行業和領域集中
我國的金融信貸行業主要集中在銀行產業。當下房地產、生產制造業及基礎建設等的資金投入增多，吸引了大部分來自銀行的信貸資金，特別是房地產市場價格高企的預期并沒有在嚴格的宏觀調控下回歸到合理水平。根據獲得的數據來看，我國信貸風險暴露周期與信貸業務運作周期相當，金融信貸風險危機處于爆發前期，若房地產市場出現商業轉機，容易激發銀行的個人信貸風險增加。由于金融行業比較集中，使得其在風險管理上出現不平衡現象，這些問題都亟待解決。
（二）不能正確估計信貸風險概率
在當前的經濟形勢下，雖然銀行對客戶的評判級別很多，但是銀行對信貸客戶的信用級別評判方法不嚴格，造成銀行對客戶違約概率及可能造成的損失缺乏精確的計算。一旦出現問題，風險爆發，不但會使銀行遭受重大損失，嚴重的還會影響到整個經濟體制運行，金融環境波動擴大，經濟損失增加。
（三）質押貸款中對于質押物的估值相對較高
目前在中國金融信貸中，質押貸款是較常見的風險抵押形式。由于抵押物價值的估價時間短，并且它的價值受到經濟發展狀況等多種因素的影響，所以抵押價值具有不確定性，會影響信貸的準確性。2007年上半年我國股權證券市場處在高位運行，很多貸款企業以股票股權等作為質押物向銀行申請貸款，由于股票市場時刻在波動著，在后期，股票價格出現回落，陷入低谷，使得在金融信貸行業中以股票作抵押的組織產生了很大風險和造成巨大損失。因此，在金融信貸風險管理中，質押物評估環節薄弱，使信貸行業的利益得不到保障。
（四）信貸風險管理組織、流程等不完善
在我國目前的金融管理體制下，金融信貸風險管理分割現象嚴重，整個信貸風險管理的環節、流程得不到有效銜接和梳理，信貸風險管理的框架和流程不完善，造成信貸機構對風險無法作出系統的估量。特別是缺乏獨立且完善的風險報告系統，造成信貸機構的管理者無法把握信貸風險狀況，難以掌握準確的信貸數據，不能有效地面對信貸市場環境的變化。另外，我國信貸機構信息化管理出現相對較晚，沒有完善的智能分析數據庫，成熟的專家信貸風險管理系統也比較缺乏，這些都在一定程度上影響了我國信貸業的發展。
三、改善金融信貸風險管理的有力措施
不斷加大的金融信貸風險給我國經濟帶來很大的隱患，阻礙了我國金融體制的改革。怎樣解決金融信貸風險問題，將信貸機構的損失降到最低是目前金融機構面臨的主要問題。
（一）提高盈利水平、增強內部積累能力
為了提高我國金融信貸行業的利益水平，我國的金融信貸機構應提供具有特色的金融服務，增加資金來源渠道，擴大盈利空間，走資本自我積累道路，提高資金儲存量。具體來講，信貸機構風險管理者首先要調整金融資金結構，降低風險資金投入量，改變現在信貸風險管理中資金利用的單一性，改變信貸集中現象；其次，在管理中要大力開設中間業務，減少信貸風險資金的投入量，在一定情況下，減小信貸資金規模，使資本充足率回升到合理水平。
（二）引入境內外戰略投資者和民間資本
在社會經濟逐漸全球化的背景下，為了積極吸引國外資金，增加國家資金儲備量，在我國可以考慮開設多個股票源，建立開放的多元股權結構，為外資進入我國資本市場提供通道。在我國，民間資本規模占據全國資金比例較大，由于投融資體制不順暢，絕大部分沉淀在銀行不能得到有效利用。合理利用這些資金，或將一部分資金轉為金融行業的股票，可以大大增加金融行業的資金利用率。
（三）建立合理的質押物評估機構
當前信貸機構對質押物的評估偏高，并且有較大部分是以股票的形式進行抵押，這些物質存在不確定性，受到股票市場的影響很大，信貸機構不能精確對風險進行估量，造成金融性信貸機構不可挽回的損失。建立合理的質押物質評估機構，能有效判斷抵押物質的價值，評定信貸風險等級，為領導層做出發展決策提供依據。
四、結束語
世界經濟逐漸實現一體化，社會市場變得越來越復雜，較多企業在沒有充足資金的情況下會選擇信貸這條路，信貸風險也會不斷增多。我國金融信貸風險在管理上還存在缺陷，這些缺陷會阻礙信貸機構發展，影響它的經濟效益和社會經濟，這些問題都亟待解決。
作者：趙亮 單位：石家莊學院經濟管理學院
