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信貸調查報告范文1
——關于第二營業部開展商業門市抵押貸款的調查報告
自2004年以來，東陵區農業合作銀行第二營業部部針對地處城區，金融競爭環境較為激烈，貸款產品單一的這一現實問題，堅持以“適應客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產品開發機制，憑借他們熱誠的服務和合理的定位,大力開展商業門市抵押貸款業務，創出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經濟效益和社會效益。在第二營業部信貸員的配合下,我行信貸管理部協助辦公室對該部開辦該業務所處背景、開辦后產生的效果、具體的操作過程進行了深入調查。
一、所處背景
東陵區農業合作銀行第二營業部周邊商業銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經營商戶到該部咨詢融資問題，當時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產暨商業門市，所經營或擬經營的項目發展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調查，結合當時市區兩級管理部門提出的打造“社區銀行、零售銀行”的市場定位目標，結合近些年來我市房產市場穩中有升的趨勢，總結出開展商業用房抵押貸款業務風險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優良信貸載體，經與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時調整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規的融資服務，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產生的效果版權所有
自該部2004年3月開辦此業務以來，當年對36位客戶發放43筆，累計發放額3520萬元，當年實現收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業務適應市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農村信用社的市場定位，經信貸人員與發生過業務往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業務冠名為“創業貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優選擇優良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實現收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達到100%，在保障安全的前提下，創造了良好的經濟效益。版權所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業務之初，就把控制和降低經營風險放在首位，根據《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業務操作制度，制定了門市房抵押業務的操作流程，并在具體的操作中進行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調查。在選擇客戶上，優選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產業政策要求、符合法律法規和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產權明晰的有效抵押商業用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內。
2、指定評估機構。業務開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構，都是客戶自己找評估機構，從實踐來看，其估價結果通過他們實地調查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構開展評估，其結果作為發放貸的參考依據。
3、嚴密手續及時報備。嚴密信貸手續是有效控制風險的最好手段。在該部得知其他銀行出現假他項權利證時，為了規避此類風險，他們對抵押物辦理他項權利證時，實行全程監控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務人對抵押物進行投保，并確定該部為第一受益人的風險轉嫁制度。由于自然人貸款權限的問題，該部與市區兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關。在做好貸前調查后，審查審批環節在堵塞漏洞方面，發揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發揮群策群力的優勢，防止出現貸款的操作風險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風險起到很關鍵的作用，也是最后一道防范經營風險的屏障。為此，該部在該業務的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業務內控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權時，完善的檔案資料、翔實的書面證據將會給他們降低工作量，并給予債務人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監督和保證客戶是否按規定用途使用貸款，能夠提前預知風險，提前做出科學的決策，為實施有效的債權保護措施提供依據。
7.增強服務意識。作為金融服務行業，他們加強服務意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關系，并成為優良信貸載體的。
四、今后設想
信貸調查報告范文2
該報告由復旦大學國家網絡傳播研究協同創新中心、復旦發展研究院傳播與國家治理研究中心共同完成。調查以隨機抽樣方式，從覆蓋不同地域、不同辦學層次(包含211、普通本科、大專院校等)的中國大學中抽取1708名微博大學生用戶，通過對樣本近兩年間發表的所有博文進行內容分析，深度解讀當代大學生的理想、追求、愿景和情趣。
重視家庭生活 相信自我奮斗
報告指出，與40后、50后屬于匱乏一代、60后、70后是溫飽一代大不相同，90后如今已真正成為豐裕一代，不僅生活在豐厚的物質環境中，還成長在發展機會增多、流動渠道暢通，社會態度開放包容的社會環境中。
調查還反映出90后對家庭價值的重視。有效樣本中98.6%的人表達了對父母的珍視，88.1%表示支持傳統家庭觀念，包括結婚生子、傳宗接代、贍養父母等，95.4%支持弘揚傳統文化。
追求舒適、向往家庭，并不代表90后不愛奮斗。9成受訪大學生認為應該通過不斷的個人奮斗實現夢想，但平等是重要前提，且有89.0%的人認為機會平等比結果平等更重要。受訪者傾向于認為，社會應為個人發展提供公平的起點和平臺，最后結果的差異則有賴于個人努力。
追求個性張揚 支持理國
報告指出，90后注重個性的發展。94.8%的受訪大學生對個人權利持正面態度，其關注和議論最多的公眾人物也大多具有鮮明個性。半數以上受訪者表示反對條條框框的束縛，希望能自主決定諸如婚姻、生死等重要人生階段。
盡管思想前衛，但90后卻不愛任性妄為，對待爭議性話題，90后通常態度謹慎。在原則問題上，他們也有強烈的是非標準，如98.2%的人對吸食軟性(如大麻等)持反對態度。
90后亦是真正的互聯網一代，面對多元文化和多種思想觀點的沖擊，他們總體呈現積極、理性的態度，不同于傳統大學生憤青的形象，如83.3%的受訪大學生認為中國應在傳承優秀民族文化的同時，以開放心態去借鑒吸收西方的制度和文化。此外，強調國際關系應互惠合作的大學生比例達91.3%。
戀愛觀：拼能力比拼爹重要
信貸調查報告范文3
金融信息化是一個熱點話題，關系金融行業的穩定性和發展。所謂金融信息化，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的長期系統工程。
當今世界經濟全球化趨勢日益明顯，經濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業廣泛運用，外資銀行大舉進入，網絡銀行迅速發展，給人們帶來方便的同時，利用信息網絡技術犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。
安全是金融信息系統的生命。在金融信息系統日益發展，信息越來越向上集中，規模越來越大，金融業對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經營的成敗，所以，應把金融信息化系統的安全視同資金的安全一樣作是金融機構的生命。金融信息系統的安全不僅是金融行業本身的問題，它與我國的經濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業穩定發展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰略意義的關鍵問題。
鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農村信用社信息化建設進行了初步調查，發現存在以下幾方面的安全問題：
(1)內網與外網沒有安全隔離。
目前，我們的業務網絡與外網沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業務系統的計算機在沒有相應安全措施的情況下與外網進行連接。
(2)一些拓展服務沒有相應的安全保障措施。
我們的一些拓展服務，沒有相應的安全措施。如網上對賬系統，服務器運行于外網環境中，沒有相應的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統運行于HTTP協議下，此協議不具備數據加密等要求，同樣在數據傳輸中可能造成客戶信息的泄密。
(3)員工信息化安全意識淡薄。
員工對業務系統、計算機密碼的設置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統預設密碼。
(4)計算機外設的使用沒有安全保障措施。
對于大多數的計算機外設的使用，我們沒有相應的安全制度和措施。外設的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。
針對以上問題，經過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：
(1) 內網與外網進行有效隔離。
針對內網與外網有效隔離，可以采取運行內網業務計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統及應用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內網FTP服務器下載;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。
(2) 拓展業務采取安全保障措施。
對于拓展業務采取相應的安全保障措施。接入外網的服務器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統及應用漏洞;禁止安裝非業務相關軟件;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業務應用外所有端口封閉;WEB應用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對相應客戶頒發相應的訪問證書，否則無法訪問到業務服務器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應用及數據庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;
(3)加強員工信息安全培訓。
分批、分級對員工進行信息安全培訓，加強員工對信息安全的重視程度、培養信息安全方面的基礎知識。
信貸調查報告范文4
一、規范貸款審批程序
認真把好貸款審批關是放準用好貸款、提高資產質量的關鍵性步驟，要堅持按照貸款政策、原則和制度，逐筆審核，決定貸與不貸、貸多貸少、期限長短等。
(一)層層設立貸款審批組織，貸款審批實行逐級負責制。聯社已成立了大額貸款審批委員會，信用社要相應建立貸款審批領導小組。審批領導小組組長由信用社主任擔任，負責轄區內3萬元以下3000元以上貸款的審批發放，審批領導小組成員應由會計、監測、信貸員等3-5人組成，同時，信用社也應成立貸款貸前調查小組，成員由信貸員、監測員等2-3人構成，負責轄區內萬元以上(含1萬元)大額貸款的貸前調查，主要審查借款人的資信、聯保人的資格和還款能力，抵押人(物)的真實性和合法性，貸前調查領導小組成員要在擔保(抵押)貸款貸前調查一覽表上簽署意見，為信用社大額貸款審批領導小組和社主任決策提供詳實資料。信用社審批領導小組貸款貸前調查領導小組名單要報聯社業務科備案。
貸款在3000元以下(含3000元)的由信貸員審批發放；貸款在3000元至1萬元(含1萬元)以下的，由信用社（部）主任審批；貸款在1萬元至3萬元(含3萬元)的，由社（部）貸款審批小組審批發放，社（部）主任簽署意見；貸款3萬元以上的，一律報聯社審批。
決策人必須在核準的審批權限內審批貸款，審批貸款必須以調查人、審查人提供的資料為基礎，在信貸資金和存貸比例許可的情況下，結合本地區發展規劃，該筆貸款的用途和安全性等情況，確定貸與不貸，貸多貸少。集體審批貸款應有會議記錄和大額貸款審批登記卡，并納入貸款檔案管理。
(二)完善審批記錄，正確界定貸款第一責任人
在貸款管理上實行聯社、信用社(部)主任負責制，聯社主任、信用社主任對貸款管理負有最終決策權。同時，在貸款具體日常管理上嚴格執行貸款第一責任人制度，明確主辦信貸員為第一責任人，對貸款調查材料的真實性、合法性及有效性承擔責任，主辦信貸員承擔終身收回責任和貸款風險責任。無經放員或發放貸款責任不明確的，經信用社主任同意發放的，信用社主任是該筆貸款的第一責任人；未經信用社主任審批或同意，無經放員的貸款，內勤監測員是該筆貸款的第一責任人。
二、貸款的發放及收回管理。
信用社貸款操作程序為：貸款申請──貸款調查──貸款審批──貸款發放──貸后檢查──貸款收回。農村信用社任何單位和個人不得逆程序操作或減漏程序運行。信用社在與貸戶簽訂借款合同時，必須做到要素齊全，規范完整，具體操作規程如下：
（一）保證擔保貸款操作規程。
1．貸款發放需要的材料。
（1）借款人書面申請。
（2）借款人身份證復印件。
（3）擔保人身份證復印件。
（4）擔保人書面擔保書。
（5）信貸人員調查報告。
（6）借款合同（樣本）。
（7）農村信用社短期借款申請（樣本）。
（8）借款借據（樣本）。
（9）貸款發放收回承諾書（樣本）。
2．貸款發放。
信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員作帳務處理。會計人員本著“誰的錢進誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現金發放形式，貸款先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。
3．貸款檢查材料。
（1）到逾期貸款催收通知單。
（2）貸款檢查報告。
（二）抵押擔保貸款操作規程。
1．貸款發放需要的材料。
(1)借款人書面申請。
(2)信貸人員調查報告
(3)貸款抵押品清單（樣本）
(4)農村信用社短期借款申請（樣本）
(5)房屋他項權證及相關附件
(6)農村信用社借款借據（樣本）
(7)農村信用社抵押保證借款合同（樣本）
(8)貸款發放收回承諾書（樣本）
(9)身份證復印件
2．貸款發放。
信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員作帳務處理。會計人員本著“誰的錢進誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現金發放形式先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。
3．貸款檢查材料。
(1)逾期貸款到期催收單
(2)貸款檢查報告
（三）質押擔保貸款操作規程
1．貸款發放需要的材料
(1)借款人書面申請
(2)信貸人員調查報告
(3)貸款質押品清單（樣本）
(4)農村信用社短期借款申請（樣本）
(5)質押物證明及止付證明
(6)農村信用社借款借據（樣本）
(7)農村信用社質押保證借款合同（樣本）
(8)貸款第一責任人承諾書（樣本）
(9)身份證復印件
2．貸款發放。
信貸人員將貸款合同、借款憑證——杜絕冒名頂替
3．貸款檢查材料
(1)逾期貸款到期催收單
(2)貸款檢查報告
（四）農戶小額信用貸款操作規程。
1．貸款發放需要的材料
（1）農戶書面貸款申請
（2）借款人身份證復印件。
（3）信貸員調查報告。
（4）信用社農戶短期借款申請書（樣本）
（5）信用社借款借據（樣本）
(6）信用社農戶小額貸款合同（樣本）
（7）信貸員填寫貸款發放收回承諾書，確認此筆貸款第一責任人（樣本）
2．貸款發放。
信貸人員將貸款合同，借款憑證連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員做帳務處理，會計人員本著“誰的錢進誰的帳，誰使用”的原則，貸款推行了現金形式先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒領貸款。
3．貸款檢查材料
信貸調查報告范文5
一、臺帳設置及使用不規范，未能明確反映借款人有關情況的整改情況
存在問題：檢查中發現，個別信用社沒有設置臺帳或臺帳與借據不符。
對支農再貸款臺帳登記、發放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。
整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農村信用社貸款管理實施細則》有關規定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業務培訓。實現統一的帳務處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農再貸款帳務管理的規范化和科學化。
二、對再貸款使用投向不準，存在貸款用于非農業，貸戶身份為非農戶現象的整改情況
存在問題：檢查中發現，個別農村信用社再貸款投向非農業，此類現象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應集中用于發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業、養殖業及農副產品加工業、儲運業和農村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。
整改情況：接到《通報》以后，聯社對再貸款使用投向不準的信用社，及時下發了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200x年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯社計劃信貸科，聯社將視情況作進一步處理并監督整改，確保支農再貸款投向的合規性。
三、貸款存在逾期，致使支農再貸款形成風險的整改情況
存在問題:部分貸款存在逾期現象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務，在支農再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據或沒有及時收回。
整改情況：對貸款出現逾期的現象，已專項向領導作出了匯報，現已協調資產科出臺了以下意見：一是對200x年以來新發放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農信聯〔200x〕142號文件規定嚴肅處理。二是要對20*年以來新發放貸款到期必須收回，發現1筆形成不良的，信用社主任就地免職。三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據的換據，該的，爭取在年底前解決這部分問題。
四、對再貸款發放使用中存在壘大戶現象的整改情況
存在問題：在檢查中發現，個別信用社為逃避監督，簡化貸款審批手續，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農再貸款的風險。
整改情況：這種現象的發生，主要是以前年度信息系統不對稱及監督管理不完善等原因造成。今后，聯社業務科將嚴格把關，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統”查詢把關，無質疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯社審批為目的發放的貸款，聯社業務科在加強監督的同時，將積極協調稽核部門進行后續稽核，凡出現此類情況的信用社，一經發現，將給予嚴肅處理并督促整改。
五、貸款發放手續不完善的整改情況
存在問題：檢查中發現，個別信用社發放支農款時手續不規范。
如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調查報告流于形式；借款用途與調查報告用途不符；借據與合同要素不全等。
信貸調查報告范文6
《中國經濟周刊》 記者 談佳隆︱上海報道
一個討論了4年的話題，至今仍然沒有答案。
今年1月召開的銀監會年度工作會議上，中國銀監會主席尚福林把“切實防范和化解金融風險”列為今年主要目標，并明確表示要“守住不發生系統性和區域性風險底線是首要任務”。
自2009年開始，每年的全國兩會，地方融資平臺所滋生的不良貸款風險都是熱點話題。但時至今日，無論銀監會還是財政部等相關部門，至今沒有對地方融資平臺究竟存在多少不良貸款進行過披露，這加深了市場的猜測和疑慮。
“從中長期看，地方政府融資平臺貸款仍存在一定隱憂?！苯煌ㄣy行首席經濟學家連平告訴《中國經濟周刊》，“這主要是三方面的原因。其一，融資結構的改變并未改善平臺公司的財務和經營情況；其二，部分低層級地方政府償債能力較弱，不同層級政府之間的收入差距較大；其三，地方政府換屆后存在新一輪投資偏熱的風險，可能對平臺貸款風險增大帶來壓力?！?/p>
“關注類”貸款向不良貸款的轉移
“整體看，未來我國銀行業不良貸款余額和比率可能‘爬坡’，如何有效緩釋風險，防止其快擴散和蔓延，不僅關系到商業銀行自身的經營安全，也影響到金融支持實體經濟的力度和效果。商業銀行不良貸款總量上升已不可避免，加之國有商業銀行有向大客戶集中放貸的習慣，未來仍需嚴密防范信貸風險集中爆發?！睎|方資產管理公司的《2012：中國金融不良資產市場調查報告》（下稱“《調查報告》”）提出了這樣的觀點。
3月1日，銀監會2012年度監管統計數據。截至2012年12月末，商業銀行不良貸款余額4929億元，同比上升647億元，不良貸款率為0.95%，同比下降0.01個百分點?！耙簧唤怠保欠裾f明不良貸款在信貸市場的“稀釋”下不足為慮呢？
一位接近銀監會的消息人士告訴《中國經濟周刊》：“未來銀行系統可能存在的‘不確定’的風險或許并不是在‘不良貸款’，而是在‘關注類’貸款向不良貸款的轉移。銀監會還特別擔憂，地方銀行系統在上報不良貸款時并沒有嚴格按照貸款五類分類進行統計?！?/p>
銀行貸款優良情況被分為五類，分別是正常、關注、次級、可疑、損失，后三者被視為不良貸款。去年以來，銀監會就開始針對工農中建交五大行貸款五級分類自查工作，要求提高準確性，特別強調了對于“關注類”貸款的真實性核查，以及對損失類貸款的核銷力度。
在《調查報告》中，東方資產管理公司總裁張子艾認為，商業銀行關注類貸款賬面風險與實際風險偏差最大，信貸風險一定程度上被低估。
四大資產管理公司向地方金融擴張
“不良貸款的資產處理是一個專業性極高的工作，牽涉到銀行債權人，也牽涉到形形的債務人，評估機構、律師事務所、司法系統我們都要去打交道。”長城資產管理公司一位內部員工告訴《中國經濟周刊》。
上世紀90年代末開始，在國務院主導之下，為解決中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行長期存在積壓的呆壞賬問題，國務院直屬的東方、華融、長城、信達四大資產管理公司（AMC）應運而生，其目標就是要為銀政不分所產生的“惡果”埋單。
“十幾年前，在一些地方，銀行就是政府的錢袋子，政府項目的貸款抵押不足，甚至沒有抵押?！币晃辉谛胚_資產管理公司廣州辦事處、參與過銀行不良資產剝離業務的內部人士告訴《中國經濟周刊》，“我們當年負責工商銀行廣東省分行的不良資產剝離業務，在法律審查階段，發現幾家分行的貸款材料造假的情況很嚴重，甚至存在大批量人為偽造的情況?！?/p>
然而，當時不少業內人士便已經指出，通過中央成立資產管理公司對地方金融機構的不良資產進行剝離將會滋生“道德風險”，后患無窮。
如今，伴隨著此輪經濟政策帶來的后遺癥逐漸顯現，地方不良資產處理問題再次擺到了面前。上海銀行一位處理不良貸款業務的員工告訴《中國經濟周刊》：“首先會選擇提高撥備覆蓋率對于這部分貸款進行計提，如果實在無法追回損失的貸款，我們會進行核銷。一部分不良貸款的處理業務，會由銀行自己完成進行拍賣、變賣、協議轉讓，另一部分業務會向市場進行出售?！?/p>
伴隨著四大銀行紛紛上市，四大AMC似乎完成了歷史使命，轉而向更為市場化的資產處理和綜合金融集團公司發展。將不良資產打包向四大AMC進行轉讓的通道，越來越多地向城商行等地方金融機構開放。
張子艾預測，伴隨銀行不良貸款處置的緊迫性增強，近半數會向市場推出資產包，向市場推出資產包的本金規模多數在10億元以下和10億～50億元之間，資產類別以損失類、可疑類為主，推出不良資產的預期價格會略微下降。
《調查報告》顯示，2012年不良資產市場的主要買家排序情況為：內資投資銀行/基金/公司>地方國資公司>外資投資銀行/基金/公司>有地方政府背景的公司>民營企業>外國投資者。
伴隨著社會融資和銀行信貸規模的不斷擴大，不良資產的處理業務也急劇膨脹，這也使得四大資產管理公司賺得“盆滿缽滿”。《調查報告》指出，多家資產管理公司都表現出對于商業銀行出售不良貸款的預期的強烈愿望，希望積極穩健地參與不良貸款的收購。
地方資產管理公司爭食
不過，中國不良資產處理這一龐大市場寡頭壟斷格局正悄然被打破。去年2月，財政部、銀監會印發《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》（下稱“《辦法》”）?！掇k法》明確了四大資產管理公司對各類不良資產進行批量收購的權限。
