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［摘要］隨著金融科技的發展，銀行面臨迫切轉型的需要，雖然商業銀行非利息收入占比逐年上漲，但利息收入仍然占營業收入較高比重，調查行大量貸款資產主要集中在制造業、房地產等傳統行業，信貸結構不能較好地適應市場經濟的發展，制約該行競爭力的提升。因此，如何優化信貸資產結構，降低風險，提升績效業績，促進資產業務穩健可持續發展顯得尤為重要。
1信貸資產結構現狀
2017年末，該行本外幣各項貸款余額66.70億元，其中，法人貸款余額34.08億元，個人貸款余額32.62億元，法人貸款占比51%，個人貸款中個人住房貸款占比90.85%。信貸資產帶來的利息收入近五年來呈下降趨勢，而非利息收入占比近五年波動上漲，2016年下降較多，平均增幅1.9%。在大力發展中間業務收入基礎上，利息收入仍然占了商業銀行營業收入的較大比重(2017年末利息收入占82.69%)，很有必要研討如何調整信貸結構，促進該行利息收入的增長，帶來銀行經濟利潤的提升。該行信貸資產結構呈以下特征:(1)客戶集中、客戶量少。2017年法人貸款投放僅6戶，其中投放額排前三的企業投放額占比80.53%;截至2017年末有信貸余額的法人客戶僅8戶，信貸余額集中在四家企業，占比89.19%。法人信貸客戶的高度集中化，面臨亟須拓展發展新優質客戶的局面，信貸結構調整、客戶多元化的目標任重道遠。(2)行業投向過于集中。2017年法人貸款主要集中在政府購買服務類貸款、制造業貸款、商務服務業貸款和批發零售業貸款，其中政府類貸款占法人貸款比例為45%，與該地區的經濟結構不協調;個人貸款主要集中于個人住房按揭貸款，非房貸占比僅占10.8%。2018年5月法人信貸余額主要集中在制造業、商務服務業、房地產業，其余行業很少涉及，其中商務服務業占比64.67%，制造業占比27.3%;個人非房貸占比僅9.15%，其中消費貸占比5.6%。(3)客戶結構不合理。2018年5月法人貸款投放主要集中在大、中型客戶，大型客戶數2戶，貸款余額占比34.28%，中型客戶數5戶，貸款余額占比65.6%，中小微企業貸款極少甚至沒有。從客戶信用等級看，客戶數量增長乏力，客戶結構不合理，信用等級分布圖呈倒三角形，信貸余額占比集中在A級客戶，A級客戶貸款余額占比41.45%。優質客戶僅3戶，優良客戶貸款余額占比15.45%，距離全國銀行平均值75.76%相差甚遠。(4)擔保方式分布不合理。法人各項貸款中信用方式占比42.31%，較年初下降1.75%;保證方式占比0.00%;抵押方式占比15.88%;質押方式占比41.82%。抵押、質押合計占比(抵質押比率)為57.7%，較年初上升2.04%?？傮w來看，信用貸款占比仍處于高位，抵質押貸款余額增加為新投放貸款所致，原有風險敞口仍然較大，需加強客戶管控及談判能力，增加抵質押貸款份額，提升貸款保障度。從以上分析看，該行資產業務結構總體上與該地區經濟結構、產業布局不相協調、不相適應，這也是導致全行資產質量不高、發展動力不強、價值創造不足的重要原因，亟須優化調整信貸資產結構。
2信貸資產結構調整困難分析
(1)區域局限，資源有限。該行所處的GDP總量及人均GDP等經濟指標在該城市中均排名靠后，區內產業空心化狀況較為嚴重，優質客戶較少。在區內經濟、金融資源較差的情況下，除做好對區內政府主導項目的營銷外，還需要跨區域開展營銷，優質客戶是同業爭搶的對象，若沒有及時搶占先機，便容易失去來之不易的機會，間接增大了信貸結構調整的難度。從近三年新增法人投放情況來看，2015年、2016年分別僅有一戶新增法人貸款，新增戶數非常少，2017年經過全行努力營銷，增加兩家新企業，新項目儲備難度大，另外存量化解消化需一定時間，存量、新增均面臨一定困難。(2)存量退出、化解風險困難。存量客戶行業退出、風險化解仍然不容樂觀，潛在風險客戶風險化解難度大。一是“兩高一剩”行業客戶未全消化。“兩高一剩”行業一直是國家宏觀調控和產業結構調整的重點對象，該行處于“兩高一剩”行業的信貸客戶有1戶，極有可能因水泥行業政策變化、經濟下行、房地產行業調控等因素影響而出現信貸風險;二是制造業行業存在風險。由于目前國際經濟整體形勢仍處于下行階段，加工制造業產能過剩矛盾進一步突出，制造業企業盈利仍不理想。近年來，國內主要銀行制造和批發零售行業不良貸款出現反彈，行業信貸風險形勢依然嚴峻。
3擬采取的措施
(1)加強政策宣傳，全行聯動出擊。圍繞“兩提升”和“五壓降”，扎實開展信貸結構調整優化工作，堅決壓降低信用等級、低定價低綜合回報水平、單一產品客戶用信，盡快壓降隱性集團和隱性過剩產能信用，提升支持重大戰略、支柱產業、綠色信貸領域貸款占比，提升個人貸款尤其是個人消費貸款占比。將信貸資源配置到綠色經濟與戰略性新興產業、普惠金融領域中去，逐步調整信貸行業分布，達到提高有效供給、減少信貸風險的目的。(2)出臺營銷方案，儲備優質資源。①對公業務方面。一是加強銀政合作，主動融入地方建設。緊隨鄉村振興戰略的實施工作，加強區委區政府、工商、金融辦、投促辦等部門高層的對接和溝通，爭取數量更多、資金規模更大的鄉村基礎設施建設項目，篩選批量優質客戶，進一步提高農村民生金融、消費金融服務。二是搶抓兩戶營銷，優化客戶結構。圍繞著產業升級、供給側結構性改革、城市建設等重點領域，切實抓好財政、社保、學校、醫院、優質小微、新大特三農等客戶的精準營銷。三是加大重點項目營銷力度，落實好相關信用條件。落實客戶名單制管理，持續跟進重點項目，加強與客戶的溝通，加快上報審批進度，積極推進項目實施，做到搶先抓早、以快致勝。②個人業務方面。一是加強房地產項目的營銷。個人住房按揭貸款仍然是個貸主體，持續跟進對房地產開發企業的營銷力度，爭取在房地產開發項目上取得突破。二是抓好消費金融業務發展。消費信貸將成為今后金融業務發展的中堅力量，因此，在互聯網金融公司大力發展消費金融的同時，借助金融科技的大力發展，應積極創新消費信貸產品，加強個人消費貸款的營銷，以達到促進消費貸占比提升，擴大消費信貸市場份額的目的。(3)做實監測工作，化解存量風險。一是加強協調，化解風險。后臺部門加強平日監測工作，保持前后臺部門溝通和協調，一旦發現客戶重大異常變化，能及時出臺風險化解措施方案，將風險進一步壓降到最低。二是建立客戶“灰名單”，按不同信貸占用分類，實現全面壓降，同時確保監測持續，貸款余額只減不增。三是推動重點領域調整優化，開展排查和專項檢查，建立失信客戶風險管理機制。四是強化過程監管，落實協同推進責任，實施專項考核。通過采取各種措施，壓降類客戶逐漸退出該行信貸資源占用，達到調整信貸結構的目的。伴隨著國家經濟結構調整，產能落后企業和高耗能、高排放行業的貸款信用風險可能提前暴露，需提早準備退出;而目前戰略性新興產業和小微企業的發展尚不成熟，進入此類行業時要注意區別局部或個別風險。因此，結構優化調整是一個長期過程，不可能一蹴而就，應該根據宏觀形勢和區域特色等狀況的變動而進行逐步調整。信貸結構調整要把握宏觀經濟的政策原則，以宏觀政策為引領，在信貸市場達到進退有度，最終實現信貸結構的調整優化，既滿足國家政策要求，促進經濟發展，也實現銀行又好又快地健康發展。
作者:鐘丹 單位:中國農業銀行
