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［摘要］為加強信貸計劃管理規范化、精細化，高效地利用緊缺的信貸資源，最大限度地早獲收益，加強信貸資源的配置及節奏管控顯得尤其重要。從近年的信貸節奏管控情況來看，信貸投放節奏緩慢，在信貸資源有限情況下，為更快更有效地獲得信貸資源，需在加強信貸節奏管控上下大功夫。因此，如何加快信貸投放，已然成為提升商業銀行獲利能力的重要課題。該行從自身資負業務發展及實際管理情況對信貸節奏管控相關問題進行了思考，分別從信貸節奏管控現狀、原因、措施及建議四個方面進行探討，為促進信貸節奏管理提出相關建議。
［關鍵詞］信貸;節奏;管控
1信貸節奏管控現狀
自上級行實行信貸投放均衡性管控以來，該行執行情況一直不太理想，從2017年貸款投放節奏看，信貸投放進度達標次數僅2次，投放均衡性達標次數僅為1次，與上級行管控目標差距較大。從數據分析看，該行信貸投放節奏主要呈現以下趨勢。第一，信貸投放集中在月度中、下旬趨勢明顯。通過對該行2017年貸款投放數據整理分析來看，該行在信貸投放節奏上仍偏向于在中、下旬進行投放，僅在2月和3月上旬達到了投放進度要求，其余時間節點均未達標。第二，信貸投放均衡性不理想。該行各月信貸投放均衡性較差，四個季度均不同程度扣分，只有12月投放均衡性到達上級行要求，其余月份均被扣分。從去年全行信貸投放均衡性看，絕大部分支行信貸投放均衡性實現效果均不理想，說明信貸投放節奏緩慢是大部行所面臨的共性問題，也是亟須探討分析、解決的問題。
2原因分析
該行經過調研，將從以下兩大方面分析信貸投放進度緩慢、節奏管控難的原因。
2.1主觀原因
第一，盈利意識不到位。近年來，商業銀行不斷強化以價值創造為核心的經營理念，在貸款考核上也逐步偏向于對日均指標的考核，以更好地引導經營行樹立“早投放、早見效”的信貸投放和盈利意識。但在實際工作中，客戶經理對月度內不同時間節點投放貸款對利潤的影響缺乏更直觀和準確的認識，主觀上認為只要是當月投放就算完成任務了，缺乏貸款投放時效性與盈利能力提升高度關聯性的認識。第二，部門協作不到位。中臺資負部門雖作為信貸投放均衡性管理的牽頭部室，但主要還是根據前臺部門提交的信貸投放項目進行預測和上報，對信貸項目是否能按時間進度投放，缺乏及時主動與前臺溝通的意識，前臺部門也缺乏向資負部門及時反饋項目進度的主動性，部門間勢必存在溝通不及時、不到位的情況，造成有的項目未能及時投放。第三，考核機制不到位。信貸均衡性考核主要是針對資負條線的考核，未涉及前臺部室及條線。而信貸項目是否能按期投放，前臺起著至關重要的作用，但在無考核約束的前提下，讓前臺部門主動配合做好信貸投放均衡性的管控尚存在一定難度。
2.2客觀原因
第一，客戶結構不合理。該行2016年共有法人信貸客戶13戶(其中9戶僅為票據貼現客戶)，截至去年年末信貸余額29.27億元，主要投向了三戶存量重點客戶，信貸余額占比80.74%，若剔除票據貼現，三家客戶信貸投放余額占比達83.92%。由于法人信貸客戶的高度集中化，造成該行對客戶的談判能力較弱，難以引導客戶按該行要求的時間節點進行貸款投放。第二，項目儲備較匱乏。該行所處的區GDP總量及人均GDP等經濟指標在該區均排名靠后，區內產業空心化狀況較為嚴重，優質客戶較少。在區內經濟、金融資源較差的情況下，需要該行跨區域開展營銷，間接增大了信貸項目儲備難度。從2015年、2016年新增法人投放情況來看，兩年分別僅有一戶新增法人貸款，新增戶數非常少，項目儲備的不足，一定程度上影響了信貸投放節奏的自主掌控力度。第三，審批流程難掌控。近年來，上級行機關為基層服務的意識不斷增強，工作效率得到了極大的提高。但受信貸業務授權及崗位平衡制約等規定影響，一筆信貸業務審批流程需經過支行、分行甚至總行等多層級、多環節方能完成審批，且最終審批下來的時間難以準確把握。如在審批流程中又遇到補充調查等情況，還需重新調查待資料收集補充完成后，再按原流程提交系統審批，該種方式在確保信貸資料真實、完整的同時，也在一定程度上影響了信貸業務的及時投放。第四，放款手續較繁雜。一筆信貸業務審批完成下達用信批復后，還需辦理抵押、落實用信限制性條款等手續。特別是個人住房貸款是根據樓盤的銷售情況進行批量簽件后再辦理抵押登記手續，辦理的實效性受交件時間和房管局辦理時間影響較大，對放款實效性掌控難度更大，常常出現與客戶經理預計的放款時間不一致的情況。
3擬采取的措施
3.1強化宣導，提高信貸投放均衡性的認識
一是加強培訓，相關部門及時在行內進行轉培訓，宣導信貸投放進度管理要求，督促前臺部門配合資負部門做好信貸投放均衡性管理。二是加強宣導，強化前臺部門信貸“早投放、早收益”的意識，切實重視信貸投放對商業銀行營業收入的影響，爭取創造最大的經濟增加值。
3.2強化營銷，夯實信貸投放項目儲備資源
要掌控好月度內信貸投放節奏，除需準確預測和了解信貸審批進度外，還需要有充足的項目儲備資源，以便在預報項目不能及時投放時，通過其他項目予以補充。鑒于此，需進一步加大市場營銷力度，努力優化客戶結構，夯實項目儲備基礎。一是加強對公客戶基礎建設。積極推進“擴戶”工程，壯大客戶規模，擴大核心客戶覆蓋面，將各類優質客戶納入核心客戶管理。二是加大項目營銷力度。持續做大大型客戶，擇優拓展中型客戶，批量經營小型客戶，不斷擴大對公客戶總量，優化客戶結構。三是做好區外重點客戶營銷。針對區內產業空心化和經濟發展遲緩的現狀，大力拓展區外重點目標客戶，極力在重點客戶營銷上有所轉變和突破。
3.3強化協作，建立信貸投放信息溝通渠道
一是及時傳導政策。信貸規模及政策隨時有可能變動，主管部門要起到正確傳導作用，及時向前臺部門傳導最新信貸計劃管理政策變動情況，前臺部門以便及時做出調整。二是細化預測信息。預測上報時需列明信貸事項所處的信貸環節，完成該環節至貸款投放所需時間。三是定期反饋信息。對預計上旬投放的信貸項目，前臺部門要每天向資負部門反饋項目進度情況，中旬投放的每三天向資負部反饋，下旬投放的每周反饋。
3.4強化考核，促進信貸投放均衡性的落實
對接上級行資負質量工作考評辦法，研究適應該行的可行方案。為加大月度上旬信貸投放引導支持力度，促進貸款早投放、早收益，努力解決好“投放與規模時間差”問題，研究法人貸款、個人貸款投放進度考核指標，根據月投放進度是否達到要求給予部門一定綜合績效考核加扣分獎懲;同時根據前臺部門貸款投放、收回分時間段設定一定預測偏離度，超偏離度給予一定處罰，督促前臺部門與管理部門一起做好信貸管理精細工作。
4建議
4.1調整信貸投放均衡性考核指標
從調查反映情況來看，受信貸流程、銀企洽談關系、收舊貸新等因素影響較難達成上級行要求的信貸投放進度要求。因此，建議降低考核信貸投放均衡性月度指標要求，降低貸款月日均增量與月度增量的比例目標，增設季度、年度考核均衡性指標。調整后，可以對因月中客觀原因致使月度信貸進度投放緩慢的情況給予一定的寬容度，同時達到加快信貸投放的目的。
4.2優化系統流程，提高審批效率
信貸業務審批流程本已經過多個層級，當審批流程中若遇到資料補充及補充調查等情況時，建議再次提交時返回原退回審批人處，以加快審批流程進度。信貸投放節奏緩慢存在客觀、主觀、宏觀多方面的原因，加強信貸節奏管理是一項任重道遠的工作，通過不斷完善改進信貸節奏管理上的方法，必將逐漸摸索出更加適應各行的有效辦法，促進全行整體信貸業務投放效率的提升。
參考文獻:
［1］武彬彬，王晶.商業銀行信貸投放影響因素脈沖響應分析［J］．中國市場，2013(32)．
［2］黃云其.新形勢下銀行信貸風險管理問題的研究［J］．中國市場，2017(31）.
作者:鐘丹 單位:中國農業銀行重慶大渡口支行
