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信貸風險管理范文1
近年來，校園信貸的信用問題受到了人們的廣泛關注。隨著互聯網技術的快速發展以及移動支付在大學生中的逐步普及，使得信貸消M快速風靡全國高校，但高校學生信貸消費信用問題也越來越突出。若把信貸過程看成雙方博弈，由于信息不對稱等原因，企業則處于劣勢地位，加上企業信用貸款風險管理機制不健全，信貸風險進一步增加。
一、校園信貸發展現狀
當今時代，大學生作為特殊的消費群體，他們對于新產品和新概念有濃厚的興趣，崇尚個性，追求變化，并且消費過程中有一個鮮明的特點就是依附性強。然而大學生缺乏消費規劃意識，消費過程中不能做到理性思考，并且消費經驗匱乏，尤其是大部分人在大學校園已經脫離了父母的監督管理，消費的行為不再受到約束，因此大學生信貸消費給企業帶來了較大的風險。
因為大學生信貸消費行為復雜性、沖動性、多樣性的特點，導致企業提供信貸服務時需要承擔一定風險。而目前傳統銀行貸款模式僵化，網絡貸款規模迅速膨脹，民間借貸質量又參差不齊，并且企業信用貸款風險管理機制不夠完善，使得校園信貸風險管理存在許多問題。
二、校園信貸放貸方風險管理問題分析
（一）借貸雙方信息不對稱
因為校園信貸的信息不對稱問題依舊存在在借貸雙方中，導致企業很難真實把握大學生的還款意愿和還款能力，同時無法隨時掌握大學生的可支配金額的變化，而且企業也沒有辦法觀察到大學生的思想行為，所以就無法事先預測到大學生是否會違約，而這種不確定性就會導致信用風險的存在。
（二）企業缺乏對校園信貸信用風險進行管理的動力
企業的運營管理體制不健全，且監督機制不完善是造成這問題的主要原因。一方面，部分企業例如京東、分期樂的主營業務不在通過信貸服務獲得差額利潤，他們提供校園白條服務的主要目的是促進營業收入；另一方面，客戶拖欠貸款，企業也沒有較為有效的追究措施，往往靠有損個人信用的威脅。所以企業本身不注重信用風險的管理，考核的指標也往往只是考慮贏不贏利，而忽略了信貸的風險和損失，缺乏管理動力。
（三）企業在校園信貸消費管理的控制機制不完善
盡管近幾年來我國部分企業已經開始慢慢重視對信用風險進行管理，大多采取審貸分離、統一授信以及對學生進行信用評估等手段，有的企業還建立了風險管理部門，投入了這么多可風險管理的功效不明顯，壞賬率仍然居高不下。其主要原因還是內部控制制度不夠完善。第一，風險管理部門和內部控制部門不夠獨立，且權威性不足，企業也沒有真正認識到風險管理和內部控制的重要性；第二，實行崗位責任制的企業，這一制度的執行還是不夠嚴格，并沒有清楚地將責任和權利劃分到每一個人；第三，比如會計以及財務這些輔的管理制度還沒有真正做到公開透明，還需要再次完善，信息化建設的腳步也相對落后；第四，有很多業務范圍很廣的企業，由于自身的管理鏈過長，導致企業信息流通緩慢，所以上傳下達的效率太低，企業控制能力差，也就造成了信用風險。
（四）企業在校園信貸風險管理的經驗和技術落后
在我國，很多企業在對大學生的信用進行初始認定時只要求你出示身份證、學生證等基本證件材料，企業也很難了解到一個學生是否遵紀守法，無法對信用狀況進行評估，況且還沒有正規有效的渠道和程序去進行調查。同時企業在信用貸款發放上表現出來的重放輕管問題也是不容忽視的。因為企業在收取了你的資料后就會決定是否給你貸款，而且發放后也沒有制定出一套相對應的管理措施，對大學生的可支配收入情況沒有相應的跟蹤和監控手段，所以如果借貸大學生的可支配金額發生重大變動造成無力還款，企業也不能及時得知，更別提對大學生的品德、信用以及貸款償還能力的動態變化的掌控。企業有的只是一些較為籠統且效果不佳的管理制度，不能針對大學生這一群體，實際操作性差。書面上反映的問題往往是企業內部在界定責任時的唯一依據，往往進行簡單處理，一般就按照材料情況談貸款?？傊?，各家企業既缺乏大學生動態信息的來源，也缺乏一套針對大學生的信用評價體系，所以沒有辦法做到多全方位并且動態地核對收集到的大學生的信息材料。
三、加強校園信貸風險管理體系建設
根據目前校園信貸處于的兩難境地來看，我國必須加快規范我國個人信用征信體系，規范對個人征信服務機構的管理，同時加快個人信用信息數據庫的建設，建立有效的個人信用報告制度。企業也要設計一套適合自己的信用評價體系，選取一定的指標，構建針對大學生的信用評價體系，科學準確地對大學生進行個人信用評估，從源頭上減小風險發生的可能性。企業健全校園信貸貸后信用風險控制機制同樣勢在必行，要有自己的校園信貸信用風險轉移機制，將信用風險造成的損傷控制在最小。
只要我們針對當前信貸消費市場問題對癥下藥，積極采取對應的措施予以改善和調整，建立起針對高校學生的信用評價體系，引導樹立以“信”立“貸”的觀念，實現良好大學生信貸消費生態環境的營造，從樹立信貸消費理念，構建信貸風險防范機制，完善信貸消費法律體系等角度入手，使得大學生信貸消費在規范化和法律化的背景下開展。同時企業加強監管，完善信貸風險控制機制，提高風險控制的技術，加強借貸雙方信息的對稱性，我國大學生信貸消費市場定會朝著更加健康的方向發展。
參考文獻：
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信貸風險管理范文2
論文摘要：在當前的國內外的經濟金融背景下，商業銀行信貸風險尤為突出，因而加強風險管理成為金融結構經營管理的重中之重。本文分析了我國商業銀行信貸資產風險管理存在的問題，提出了加強我國商業銀行信貸風險管理的措施。
在市場經濟條件下，商業銀行信貸不可避免地存在著風險，因而必須加強風險管理。但是，目前我國商業銀行的風險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環境來看，都存在著一定的問題，有必要認真探討并加以解決。
1我國國有商業銀行信貸資產風險管理存在的問題
盡管，近些年來我國國有商業銀行在信貸資產風險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現在以下幾方面：
1.1權限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業銀行參與市場競爭的焦點，但權限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構參與市場營銷的空間和推行金融新產品的想象空間，制約了基層金融機構貸款營銷的積極性和主動性，導致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經濟發展的支持力度，也導致了基層金融機構經營效益的下降。
1.2審批程序不科學。商業銀行發放一筆貸款要經過調查人、調查負責人、審查人、審查負責人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時基層行上報材料必須通過審批系統按不同權限上報，雖然在審批信貸業務中層層把關，但對借款人使用貸款的真正動機和原因未必能掌握，從目前的靜態資料來分析，很難準確判斷貸款發放后能否安全收回，各級審批人員只從表面資料上判定還貸能力強弱，無法知曉貸款發放后收回的把握有多大，因此常常會看到簽批者附注“應加強貸后管理，切實按期收回”等文字。
1.3國有商業銀行由于體制等原因較難解決好激勵機制。當我們要求國有商業銀行防范金融風險時或國有商業銀行自己也正在采取各種辦法防范內部的風險時，會出現一種社會現象，就是有些信貸員講的“不貸沒風險，少貸小風險，多貸大風險”的心態，銀行內的“惜貸”現象普遍存在，另外下級行或基層行因授權不足而不能從實際出發貸款發放，從而影響經濟的發展，最終也影響銀行發展。
1.4銀行、財政、國企之間“剪不斷，理還亂”的關系，成為信貸風險管理矛盾的焦點之一。國有企業因資本金不足，希望財政注資清償一些過度負債，而財政能力不足，為企業更多的注資將造成國家財政緊張和赤字擴大；國有企業需要取得新貸款以發展生產，也期望銀行注銷和減免更多的債務，而國有銀行需要進行資本重置，沒有能力有效地沖銷壞賬和減免債務，同時銀行也是企業法人，沒有義務對這么多高負債的國有企業進行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。
1.5在防范銀行業來自內部和外部的道德風險方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關系人提供優惠信貸的界限，這里面存在道德風險。同時，在資產管理公司處置
不良資產的過程中，所要解決的一個問題是如何防止資產管理公司內部工作人員或承包商和買主勾結舞弊，將資產以低于其真實價格的價格出售，使國家蒙受損失。同時，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。
1.6國家通過行政手段控制新的不良資產形成，難以對新增貸款實行嚴格的責任認定。在金融活動中，人們可以通過種種努力去消滅金融舞弊，而金融風險卻是不能夠消除的，只能是通過管理來控制金融風險和分散金融風險。銀行要想獲得收益，就要承擔相應的風險，由于風險和收益之間存在替代性，只有通過市場競爭使銀行規范自身的行為，建立風險管理的機制，在風險和收益之間求得平衡。
1.7風險監控存在漏洞。雖然信貸業務風險的監控是全過程的，但銀行不可能監控到貸款的每一個環節，比如銀行貸款進入企業生產環節后就很難監控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過程中，主要是通過對借款人的財務狀況、生產、銷售等情況綜合分析來判斷貸款是否安全。其實影響貸款安全更重要的因素之一是企業決策者、經營者的行為，因為他們操縱著企業生產、經營及財務實權，貸款風險的控制很大程度上就是對借款企業實權物的控制，然而這恰恰是銀行風險監控比較難、比較薄弱的環節。
2我國國有商業銀行加強信貸資產風險管理的對策
2.1培育一種新型的信貸文化，一個優秀的企業，離不開卓越的文化。
商業銀行也是一種企業，應當具有自身的企業文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風險最小化而努力工作。信貸文化作為商業銀行重要的企業文化內容之一，必須滲透到每一個信貸從業人員。要通過各種渠道宣傳和闡述發展與質量、速度與效益、提高效率與風險控制、放權經營與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠利益等重大關系，形成統一“經營風險”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執行，信貸體制改革才能達到預期的目標。要形成“經營風險”的信貸文化，首先要求一家商業銀行要有明確的信貸政策指引。
2.2完善銀行內部信用評級制度。
建立內部評級體系，健全風險管理體系，是銀行風險管理的核心。為此，商業銀行要充實行業和客戶數據庫，構建管理信息系統、風險控制系統和決策支持系統。除了資產負債情況、盈利能力和現金流量等因素外，還要考慮經濟周期的影響、行業特點、市場競爭態勢、管理水平、產權結構等的影響。銀行內部要加快數據集中，主要是全國數據集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統，將各家商業銀行的數據集中起來，強化數據統計分析。銀行可以利用標準的統計方法統計出不同信用等級和不同行業的違約率、違約后的損失率、經濟資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協議所要求的參數值，并根據統計結果定期分析動態變化，逐步積累經驗值，并對關鍵統計參數進行壓力測試，逐步向內部評級法過渡，實現內部評級和外部評級相結合。目前，我國商業銀行已產生對專業評級機構評級的強烈需求。在商業銀行內部評級水平不高、專業人員不足的情況下，商業銀行可以考慮將某些重點行業、重點企業、重點項目的評級委托給專業機構，或與專業機構共同進行評級，以充分發揮商業銀行人員了解客戶和項目、專業機構人員在行業和評級技能方面的優勢，形成信息、資源和專業技術共享，實現規模效益。2.3完善內控制度建設，規避操作風險和道德風險。
2.3.1組織結構上確保崗位制約。可參照外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體系。信貸業務的組織除了有縱向的總行、分行的專業線管理之外，進一步強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現風險控制與資源配置效率的最佳結合。
2.3.2改變信貸審計監督的實施主體，增加風險管理
部門的工作職責，加強風險管理部門的職能建設。風險管理部門不能只停留在對已產生的風險進行監測而應參與信貸業務的全過程。從發放前的預防控制到最后的風險認定和處罰。
2.3.3全面落實信貸經營的激勵約束機制。
銀行信貸風險防范歸根到底必須依靠人才。如果一個良好的信貸管理體制沒有相匹配的人才，銀行信貸風險防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵約束機制擺在突出位置，不僅是銀行發展的根本大計，而且是有效防范信貸資產風險，使之在激烈的國內外金融市場競爭中立于不敗之地。商業銀行現行垂直型決策機制不利于權責利的明確劃分，在改革完善決策機制的基礎上，銀行必須改革現有的激勵和約束機制，從干部人事制度!勞動用工制度、薪酬制度和績效評價制度等方面入手，建立一套既能調動信貸經營人員的積極性，又能有效防范信貸風險的信貸經營的激勵約束機制低效的決策機制。完善的信貸經營決策激勵約束機制應有利于銀行經濟效益提高，應鼓勵信貸人員大膽去做高收益高風險的信貸項目，結果也應同時體現在銀行和信貸人員身上，對信貸經營人員賦以一定范圍的權力，在規定的范圍內，由信貸經營人員對自己的行為負責，承擔其后果或利益，并且這種后果和利益是事先有明確界定的，再強調權、責、利對等的同時，加強權、責、利三者的時效性與可追索性，項目發生初期體現的收益不可等同認為后期不會出現虧損或風險，因此信貸經營人員的責、權、利應在其負完相應責任后才給予完整體現。
參考文獻：
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信貸風險管理范文3
一、后危機時代商業銀行面臨的宏觀經濟形勢
與世界各國經濟形勢相似，在次貸危機結束之后，我國金融經濟發展也逐步步入后危機時代，商業銀行在發展過程中也面臨著新型宏觀經濟形勢，具體體現在:
1、國家經濟發展財政政策轉向以“調結構”為主導方向自2010年以后，隨著08年次貸危機的逐步平復，政府在我國社會主義市場經濟發展過程中，更加重視市場這只“無形”的手以及政府這只“有形”的手之間力量的平衡，在宏觀經濟發展模式的調控過程中，開始轉向以“調結構，轉方式”為主的社會主義市場經濟發展模式，推動了我國傳統以政府及國有單位為投資主體的經濟發展模式逐漸向以民間投資及消費者推動為主的經濟發展模式，具體體現在:一方面是在投資上面，國家的財政投資力度大幅下降;另一方面則是加大了對民間投資主體的貨幣政策以及經濟政策等方面的優惠力度，而貨幣政策也呈現出逐漸收緊的趨勢，這勢必會對以后的投資和消費產生一定的影響，投資以及消費會持續增加，但速度會有所放緩。
2、貨幣政策新環境自2009年以來，我國國民經濟逐漸恢復增長，但主要呈現出“V”型增長趨勢，這就意味著，其增長基礎并不牢靠，仍需要政策的支持;但與此相對應的是，在經濟政策的支持下，雖然我國國民經濟得到快速恢復和發展，但由此帶來的負面效益也日益顯現出來，給2010年的貨幣政策帶來了新挑戰環境，具體體現在:一是受2008年次貸危機的沖擊，我國社會主義市場經濟發展過程中正常的投資、消費以及進出口三者之間的比例關系不復存在，這進而引起了三個領域貨幣分配的嚴重失衡性，一旦沒有進行及時的貨幣供給結構調整，勢必會造成我國貨幣出現結構性的通貨膨脹問題;二是作為我國的微觀經濟主體，商業銀行以及企業、居民等投資和儲蓄行為對央行貨幣投放形成了一定的制約關系，增加了國家宏觀經濟調控過程中制定和執行貨幣政策的難度。
3、信貸呈現高速增長趨勢自2008年國際金融危機過后，從2009開始，為有效應對金融危機為我國經濟發展造成的負面影響，加快經濟的復蘇，國家實施了適度寬松的貨幣政策，這種實為擴張型的貨幣政策，使得我國商業銀行信貸需求量出現跳躍式的增長，供應量也隨之增加。這種高速增長的信貸供給量雖然在一定程度上為促進我國經濟的復蘇和發展奠定了堅實的資金支持，大幅度提升了商業銀行利潤空間，但同時也帶來了一定的負面影響，如帶來了通貨膨脹預期上升等。
二、后危機時代商業銀行面臨的主要信貸風險
在我國后危機時代宏觀經濟形勢下，商業銀行在業務拓展過程中主要面臨著以下方面的信貸風險:
1、由貨幣政策帶來的信貸風險由貨幣政策給商業銀行帶來的信貸風險主要有兩種類型:一是由反周期貨幣政策帶來的信貸風險，主要表現在2008金融次貸危機結束后，國家為盡快復蘇經濟制定的適度寬松貨幣政策帶來的信貸規模增加，據相關統計數據證明，2009新增貸款額度大約是2008年的兩倍，且一直持續到2010年上半年，這種信貸規模并不是在市場經濟自我資源優化配置基礎上發展起來的，而是由國家貨幣政策及刺激經濟措施引起的，很有可能成為商業銀行新增不良貸款的根源，埋下系統性安全隱患;二是由當前調控背景下緊縮型貨幣政策帶來的信貸風險，伴隨其而來的是國家對信貸規模的控制，這就造成商業銀行的可貸資金大幅度降低，而銀行債務人則面臨著較大的還款壓力，一旦不能及時還款，銀行則會面臨著債務鏈斷裂問題，形成商業銀行不良貸款風險。
2、由信貸規模增長帶來的信貸風險由信貸規模高速增長帶來的信貸風險主要體現在對銀行系統性風險的影響上。國家積極擴張的財政及貨幣政策是促進商業銀行信貸規模迅速擴展的重要因素，而在商業銀行信貸總額度中，基礎設施行業比重占據一半以上，并具有資金需求量大以及工期長、受政策影響大等方面的特點，且呈現出貸款主體集中化、單一化以及政府化的趨勢，這在一定程度上增加了商業銀行信貸系統性以及集中性風險。
3、由房地產價格調控帶來的信貸風險房貸是目前我國商業銀行信貸體系的重要構成部分，而國家對房地產價格的調控或者是市場經濟背景下房地產價格的自我調控，都有可能增加個人住房的按揭貸款風險;此外，房地產行業是與金融行業息息相關的產業，這就意味著，房地產價格以及行情等方面因素的波動都會直接影響到商業銀行的信用風險，并為商業銀行信貸發展埋下系統性風險禍根。
4、由經濟結構調整帶來的信貸風險經濟結構調整是目前我國政府運用宏觀調控手段的主要方向，在結構調整過程中，出于資源優化或者是市場競爭加劇等方面原因，勢必會造成我國社會主義市場經濟發展主體中部分產能過?；蛘呤沁\轉失靈行業企業出現倒閉或者是轉產等現象，而在我國日益嚴格的融資管理體制下。
三、后危機時代商業銀行信貸風險管理中存在的問題
1、完整信貸風險管理和控制制度體系的缺乏完善的信貸風險管理和控制制度體系是規范我國商業銀行各項信貸風險管理行為的重要前提。但在商業銀行信貸風險管理和控制過程中，其并沒有形成一套完整的、行之有效的信貸風險控制制度體系，主要體現在兩個方面:一是在信貸客戶的制度管理上，其不僅缺乏有效的評價及考察制度，且就目前客戶信用評價資料及評價方法來看，也存在著明顯的資料不完備及方法不合理現象，而客戶資料的更新以及跟蹤服務也較為滯后，導致商業銀行在信貸業務處理上很難選擇正確的信貸方向，很有可能致使信貸風險的產生;二是在信貸風險的內部管控制度上，其存在著明顯的不完善現象，如規范性操作程序的缺失、信貸流程運行的低效率性等，導致銀行各相關部門在職能履行以及制衡過程中存在著明顯的失衡現象。
2、完備信貸風險預警體系的缺失一套完備的、科學合理的信貸風險預警體系是有效降低商業銀行信貸風險的重要保障。但就目前來看，多數商業銀行，尤其是小型商業銀行在信貸風險管理和控制過程中，并沒有建立起完備的信貸風險預警系統，且在對銀行相關工作人員預警職責的培訓上存在著明顯的缺失現象，而由于各項信貸風險控制制度的缺失，銀行在發放貸款后，對信貸風險的控制能力就大大降低。
3、科學信貸風險管理方法的缺少就目前來看，我國多數商業銀行在進行信貸風險評估和管理的過程中，還尚處于由定性風險分析向定量模型風險分析的過渡發展階段。因此，商業銀行還缺乏一套行之有效的風險評估定量分析模型以及人工智能等相關數字化、信息化科學技術方法在信貸風險評估上的影響;此外，在實際的信貸風險處理過程中，多審貸人員更加傾向于選擇規避風險，而非經營風險，這雖然在一定程度上有利于降低商業銀行信貸風險，但始終不是長久發展之計。
4、完善風險管理組織結構的缺失就目前我國商業銀行信貸風險管理組織結構現狀來看，其主要存在著兩方面的問題，嚴重制約了信貸風險管理和控制部門獨立化以及集中化風險控制能力的發揮:一是橫向職能劃分的不明確性，風險管控部門職能的獨立性以及專業性不強，導致其在信貸風險管控過程中很難對風險進行及時深度的識別以及保持風險處理的專業性;二是縱向風險管控鏈條的過長，導致在信貸風險控制過程中要經由客戶、客戶經理、貸后管理人員、風險管理部門以及最上層的分管業務行長、風險管理委員會，嚴重影響了信貸風險政策控制的靈活性。
四、有效解決后危機時代商業銀行信貸風險管理問題的相關策略
1、完善銀行信貸風險管理制度，建立起完備的風險預警機制一套完備的信貸風險預警機制離不開銀行風險管理制度的支持，而完善的銀行信貸風險管理制度則是保障銀行各項信貸風險管理行為規范化、秩序化的重要制度性前提。因此，商業銀行在信貸風險管理過程中，要建立起完善的信貸風險管理制度，具體包括:一是建立起完善的客戶管理制度，完善客戶評價體系，既要加強對貸前客戶信用的調查和評價，亦要加強對客戶信用變化的監控以及資料的更新，及時關注存在的潛在性信貸風險;二是建立起完善的信貸風險內部管控制度，嚴格信貸程序和條件，明確信貸風險管理的崗位職責，并加強對信貸客戶信用的跟蹤和監控;三是建立起完善的企業信息系統以及信用評級系統，對企業客戶進行全面的信貸關系控制，以不斷完善信貸風險預警以及控制系統，將信貸風險對銀行的負面影響降低到最小。
2、加強對銀行信貸風險管控人才的引進和培訓，建立起科學合理的風險評估定量分析模型人才是提高商業銀行信貸風險管控能力的重要基礎。因此，商業銀行在信貸風險管理過程中要加強對信貸風險管控專業人才的引進和培訓，并為其提供良好的工作條件和薪資待遇，并積極督促其在綜合考慮我國國情、宏觀經濟運行大環境以及財務制度的基礎上進行風險評估定量分析模型以及企業違約分析模型、破產預測分析模型等科學模型的開發研究，以加強商業銀行對貸款客戶企業目前經營狀況、經濟實力以及未來發展前景的分析和堅持，對預期違約概率、賠付率等數量進行科學的估算，以將可能避免商業銀行在信貸業務開展過程中可能遭受到的風險。
3、重組銀行風險管理組織結構，健全信貸風險崗位職責制度為保障商業銀行風險管理部門職能的有效發揮，避免傳統組織結構帶來的管理弊端，商業銀行在進行風險管理組織結構重組的過程中，要嚴格遵循風險管理全面化、集中化、垂直化以及獨立化四方面的組織結構重組原則，以便于商業銀行在實施信貸風險管理過程中能夠按照業務種類對信貸風險進行自上而下的垂直化管理，以客戶為中心，合理規劃風險管理組織構架，實現信貸審批和風險管理的獨立性和專業性，具體包括:一是設立獨立性貸款業務執行部門，主要負責從貸款申請、客戶貸前信用以及資產調查審核直至貸款發放和收回的全過程業務管理，并具有一定的獨立決策權;二是設立專職性的信貸風險管控部門，并賦予其明確的信貸風險管理職能職責，實行崗位職責制度。
五、結語
信貸風險管理范文4
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；防范措施
銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發生背離，有遭受資產損失的可能性。
一、商業銀行存在的信貸風險分析――以A銀行為例
（一）關聯企業風險
多個關聯企業同時在A行融資的風險，貸款資金實際被直接使用。案例：XX亨利軸承有限公司、XX華中軸承有限公司、XX英泰軸承有限公司。三戶借款企業主為兄妹關系，2012年5月28日同一天取得A行授信，使用亨利達名下同一房產的多個樓層分別作為抵押物，共用一本土地證。貸款資金實際被亨利達集中使用。
（二）擔保圈風險
企業主涉及擔保圈，抵押物被查封、賬戶查封、法院訴訟等，被迫履行擔保責任，代償全部或部分債務，造成資金鏈緊張，影響正常經營。
（三）民間借貸風險
企業主涉及民間借貸，資金鏈斷裂，無法歸還貸款，導致逾期。今年A行新增逾期貸款中，因涉及民間借貸風險導致逾期的共有6戶。
（四）擔保公司擔保風險
1. 擔保公司整體運營情況
截至3月末，A行小企業貸款中擔保公司類貸款余額為43億元，占全部貸款余額的34%；今年1季度小企業擔保公司類貸款新增逾期金額10280萬元，占全部貸款新增逾期金額的53%。目前逾期余額為5080萬元，占全部貸款逾期余額的13%。
2. 擔保機構風險暴露案例
（1）丹陽市XX擔保公司
A行存量在?？蛻?2戶，余額8876.6萬元。2014年以來代償金額超過1億元，都通過扣減保證金代償逾期貸款，擔保機構自身基本已失去代償能力。目前，A行面臨擔保權落空的風險。
（2）其他地區擔保公司風險暴露
福建福州某擔保公司因經營困難，在A行的2000萬元保證金已全部代償完畢，未進一步補充保證金，逾期貸款短期內無法代償。
（3）擔保機構管理的建議與意見：以我為主關注第一還款來源，不盲目信任擔保公司擔保；關注反擔保措施，尤其為第三方擔保的情況，防止資金挪用；關注擔保機構代償及回收情況，對于代償較高的要重估其擔保能力；按照銀行文件要求，落實擔保機構保證金繳納；注意擔保機構真實財務情況，防止資本金挪用（報國資委報表）；落實擔保機構逾期貸款回收，防止出現擔保機構在A行貸款不良率連續三個月超過4%、按照制度需采取退出的情況。
（五）資金挪用風險
企業貸款用途不實，A行小企業貸款實際為關聯企業其他用途集中挪用引發的實質風險。案例：B集團為當地規模企業，由于市場下行、投資房地產等因素導致企業瀕臨崩盤。A行共為B集團3戶關聯及與其資金往來的上下游客戶3戶提供貸款，其中一戶為抵押類貸款，其余5戶為XX信用擔保公司擔保貸款，反擔保措施皆為B集團旗下公司法人保證，6戶3000萬貸款實際用款人皆為B集團，可能導致風險集中爆發。
（六）第三方抵押風險
第三方抵押存在的潛在風險主要有：
一是全部貸款被關聯企業使用。企業為貸款主體，資金實際使用人為其關聯企業，A行無法了解貸款實際使用企業經營情況、無法及時跟蹤落實貸款資金回收情況。
二是部分資金被關聯企業使用。借款企業與第三方企業之間存在不清晰的賬務關系，應收應付賬款復雜，互為債務債權人。一旦出現借款企業不能正常還款的情況，很難順利處置第三方抵押物；某省內分行累計出現了12筆逾期貸款，其中有4筆均為第三方抵押的情況，累計金額1400萬元。
（七）信息不對稱風險
企業主未如實反映對外擔保及他行貸款情況，導致分行對企業主實際償債能力了解不足引發的實質風險。
某企業在A行部分支取貸款后，由于涉及對外擔保，被并判決承擔連帶責任擔保，在這期間，企業其他兩家銀行續貸均未通過，導致企業資金流緊張。同時，A行未能及時發現上述問題，仍給客戶進行第二筆的貸款支用，最終由于他行抽貸，盲目擴張導致企業發生貸款逾期。事后，客戶經理在網上查到了客戶涉及法律訴訟的情況。如能在支用前及時發現，也許能避免。
（八）預判不足、心存僥幸
部分分支行對存量客戶中的潛在風險客戶心存僥幸，未能采取堅決的退出措施，甚至對個別已經列入退出計劃的客戶仍然予以續貸。對潛在風險客戶被動應對，未能及早采取主動的風險化解或處置措施，甚至存在坐等逾期后進行法律訴訟的現象。
二、商業銀行信貸風險成因分析
根據中國銀監會公布的數據，截至2014年年末，中國銀行業不良貸款額為8426億元，不良貸款率為1.25%，分別比上年增加了2505億元、0.25%。中國銀行業不良貸款已連續13個季度上升，而且關注類貸款也比上年增加逾5000億元，其中相當部分可能向次級及以下遷徙。這反映出中國銀行業信用風險暴露處于近10年來的高峰期。與世界各國大型商業銀行相較而言，我國商業銀行信用風險管理存在著很多的問題，差距還很大，具體問題表述如下：
（一）各商業銀行公司管理結構不夠先進
我國商業銀行的現代企業制度還在努力完善的過程中，各方面問題還很多，比如說在國內處于壟斷地位的國有銀行，其所有權與經營權尚未分離，最終的風險承擔并沒有真正的落實到位，同時，其商業化水平還不高，還受到國家政策等多方面的影響。長期以來，國有商業銀行沿襲的是計劃經濟體制下老套的管理體制，各方面都存在著問題，這也是不良資產的根本成因。
（二）商業銀行風險管理體制不完善
風險管理是整個銀行經營管理中的重要環節，需要建立有效、完善、全面的風險管理機制。
第一是體制不夠集中，各行各業、各地區都是分散管理，沒有統一標準，導致準入退出沖突很多，因此給一體化經營造成了很大的困難。第二是決策機制不夠完善，，無論是決策的專業化程度，還是決策程序對道德風險的約束力，都存在著明顯的不足之處，這也是造成不良貸款的重要原因。第三是對市場風險等各方面的風險的洞察能力以及注意力都不到位，不能及時察覺，并作出有效反應，同時風險管理不全面。
（三）風險管理理念的認識比較片面
在國際上來看，先進的銀行都不會忽視風險控制，甚至他們會認為風險的控制與收益的創造是同樣重要的事情，用他們自己的話說是：“2R” is the same coin。意思就是風險和收益是同樣重要的，兩者都不能被忽視。但是在我國的商業銀行，人們似乎還沒有這樣先進的理念，與國外的銀行之間在認識方面存在著很大的差距。在平時的業務經營中，總是將業務經營與風險控制看做兩個獨立的個體，并且一味的追求效益、收入，而忘記風險控制。同時，授信產品的風險通常具有滯后性，風險不能被及時的發現，等到被發現時為時已晚，很多商業銀行的失敗教訓證明了這一點，因此，加強國有商業銀行對風險管理的認識很重要。
（四）風險管理分析技術不先進
長期以來，我國商業銀行在風險管理方面，都重視定性分析，忽視量化分析，定性分析固然重要，但是量化分析在風險識別、度量方面也有著不容小視的作用，這與國外的先進銀行也有著很大的差距。
三、降低信貸風險的對策
（一）建設完善的社會信貸體系
1. 樹立全民信用理念
良好的社會主義市場經濟信用和優秀的國民道德水準是發展社會主義市場經濟的基礎，如果沒有良好的信用和高的道德水平，那么經濟發展必然也不會很好。因此，我們要通過加大宣傳教育力度來加強國民的信用理念。
2. 完善相關法律法規
國家政府應該完善與金融相關的各種法律法規，比如說合同法、經濟法、民法、刑法等法律，對社會的信用行為做出明確的規定，對于失信行為要做出明確的處罰標準。這樣就可以為信貸行為提供法律上的相關保障，從根本上改變了當前信貸活動失信的機會成本過低的現狀；同時，不僅僅需要完善上文所述的法律法規，還需要完善包括規范中介結構等方面的法律法規，這樣也可以保證信貸活動的正常進行。
3. 大力建設信用服務體系
因為我國目前信貸信息分散，所以可以從行政方面采取措施，可以讓政府出面制定相關管理信貸信息的方法，專門成立一個機構來登記、咨詢并管理信貸信息，從稅務、銀行、工商等部門及時整理和收集借款人的金融機構往來活動、債權債務變動、民事刑事糾紛以及主要管理人員狀況的數據和信息，這樣就可以讓銀行得到更加全面、及時的信息，做出準確的判斷、采取有效的措施。
（二）改進商業銀行風險管理機構
商業銀行在信貸風險管理中，應該減少信貸風險管理機構的層次，擴大信貸風險管理的范圍，提高信貸風險管理的效率，強化管理信貸風險的權威性。應該給商業銀行更多的權利，比如說在政策制定方面、決策制定方面等等。根據自身的情況，商業銀行可以決定是否要設立信貸風險管理委員會，來進行銀行信貸風險的管理與控制。由銀行信貸風險管理委員會監督信貸資產安全，統籌制定信貸風險的識別、報告程序與方法，全面控制信貸風險，對信貸風險進行持續監控，信貸風險管理委員會應該專門負責對全行信貸資產情況、整體信貸資產回收情況進行監督，對潛在的信貸風險進行評估，向銀行董事會和投資者提供信貸風險報告，并建立起以風險為評價基礎的績效考核體系。
（三）進行信貸風險全面管理
信貸風險管理范文5
關鍵詞：銀行；風險管理；數據挖掘
一、商業銀行經營風險及成因
銀行經營風險一般由兩個因素引發：一是整個國民經濟金融環境影響下產生的全局系統性風險，如國家政治經濟政策變化所帶來的政策性風險，二是由銀行自身因素所造成的非系統性風險。本文重點研究的是后者。非系統性風險一般包括以下四種類型。（一）銀行自身層面的系統性風險隨著經濟形勢的變化，商業銀行信貸逐漸向大城市、大行業、大客戶的“三大方向”集中，集中度的提高帶來了系統性風險的積聚。（二）流動性風險近年來，互聯網金融業蓬勃發展，商業銀行資金來源中低成本存款比重下降明顯，中長期貸款比例卻在顯著上升，銀行資產負債期限結構配比矛盾較突出，流動性風險大增。（三）擔保風險在信貸業務中，信貸擔保是發放貸款的必要條件而非充分條件，目前商業銀行普遍認為具備了信貸擔保即可放貸，然而信貸擔保只是分散了信貸風險，并不能根本上改變借款人信用狀況與財務水平，也無法足額償還本息，不能解決信貸風險。（四）道德風險信貸業務合約締結后，存在因信息不對稱造成委托人與人中具有信息優勢的一方可能為個人私利，采取不利于對方的行為，使他人利益受損的可能性。
二、銀行經營風險防范措施
對于上述風險，主要應對措施有以下四點。1）加強對國家經濟形勢與政策的研究水平，做好信貸資產合理配置，分散經營風險。2）推行風險管理機制，防微杜漸，將違約風險的可能性扼殺在萌芽狀態。3）是建立監管監控體系，量化評價客戶等級，實行分級分類管理，加強風險管理的精細化水平。4）形成集團客戶綜合信貸管理體系，對于大型集團采用綜合授信的管理方式，動態監控其各業務板塊的發展，確保信用貸款的健康穩定。
三、數據挖掘技術和銀行信貸風險防范
（一）數據挖掘技術
數據挖掘指的是從巨量的不同格式不同形式的數據信息中提取過濾用戶最希望獲知的信息與結論，而且這些信息與結論通常是隱藏的、具有潛在價值的、事先未知的，挖掘到的信息表示為概念、規律、模式、可視化等多種形式，數據挖掘的對象是數據庫。
（二）基于數據挖掘技術的信貸風險模型建模方法
1.決策樹根據被預測企業客戶的經營狀況，分類不同數據，形成測試函數，構建樹狀結構各層分支，并不斷重復構建，此即決策樹構建方法，該方法常常被應用于金融業務決策，通過決策樹建模法可以快速預測各類信貸申請企業違約概率。2.聚類算法通俗來說，聚類算法的含義類似于“物以類聚，人以群分”，其主要指導思想是將大體量的數據進行歸類，歸因處理，分門別類地分析對待。聚類算法的本質就是把在某一特定領域或某幾個特定方面具有相同或相似特征的數據樣本算作同類，同一類的數據樣本在該特定領域或該幾個特定方面考量下的差異不大，但是不同類的數據樣本相對來講差異非常大。使用聚類算法構建的信貸風險模型能夠根據企業客戶的特點將其按照低風險高回報/中等風險回報比/高風險低回報等類別大致分類。3.人工神經網絡此辦法模擬人腦的神經傳輸網絡，模仿生物神經對外部信息（刺激信號）的傳遞、判別與處理方式。以人工神經網絡為基礎構建的算法體系在非線性分析擬合方面性能特別突出。信貸企業是否違約一部分情況可以從企業重要經營指標上反映出來，另一部分情況是潛在的，無法通過量化分析獲得的，由此兩類情況綜合影響下，造成企業數據與其違約可能性之間的關系必然是非線性的，使用人工神經網絡來構建信貸風險模型將較好地擬合這個非線性的過程，從而達到相對準確的結論。
四、信貸風險管理展望
1）完善信貸業務權責一致制度要將銀行的信貸業務的權力和責任相對應，從實行信貸業務的信用評估、審批、發放、管理、清收等職能等各環節分離制度和內部審計制度，交叉管理、權責分明、從而有效防范銀行的信貸業務風險。2）明確信貸業務的規章制度。銀行除了發展傳統信貸業務以外，更應該加強機制創新，產品創新和流程創新，使信貸產品的定制化程度更加提高，加強市場競爭力，監管機構和銀行內控也要加強主體責任意識，提高風險管理理論水平，制定符合市場規律和業務開展特點的合理規章辦法，加強社會信用體系的建設，完善征信系統，多措并舉多方努力推動信貸業務的健康可持續發展。嚴格依照公司信貸業務操作流程標準，有序規范地進行信貸業務工作，從流程上防范信貸業務風險。3）強化監管。金融機構要在滿足資本充足率的條件下優化融資結構、強化內部監管，處理好盈利性和安全性的關系，采用內評法將信貸融資業務的相關指標精細化分級調檔，同時銀監會要加強對銀行的檢查力度，另外，信貸企業也要嚴格監控信貸資金的用途，保障信貸業務健康發展。
參考文獻：
[1]王靖雯,劉錦淼.商業銀行數據倉庫建設及數據服務價值[J].中國金融電腦,2010(07):23-24.
信貸風險管理范文6
關鍵詞：商業銀行；信貸風險管理；思考
在市場經濟條件下，商業銀行信貸不可避免地存在著風險，因而必須加強風險管理。但是，目前我國商業銀行的風險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環境來看，都存在著一定的問題，有必要認真探討并加以解決。
1我國國有商業銀行信貸資產風險管理存在的問題
盡管，近些年來我國國有商業銀行在信貸資產風險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現在以下幾方面：
1.1權限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業銀行參與市場競爭的焦點，但權限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構參與市場營銷的空間和推行金融新產品的想象空間，制約了基層金融機構貸款營銷的積極性和主動性，導致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經濟發展的支持力度，也導致了基層金融機構經營效益的下降。
1.2審批程序不科學。商業銀行發放一筆貸款要經過調查人、調查負責人、審查人、審查負責人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時基層行上報材料必須通過審批系統按不同權限上報，雖然在審批信貸業務中層層把關，但對借款人使用貸款的真正動機和原因未必能掌握，從目前的靜態資料來分析，很難準確判斷貸款發放后能否安全收回，各級審批人員只從表面資料上判定還貸能力強弱，無法知曉貸款發放后收回的把握有多大，因此常常會看到簽批者附注“應加強貸后管理，切實按期收回”等文字。
1.3國有商業銀行由于體制等原因較難解決好激勵機制。當我們要求國有商業銀行防范金融風險時或國有商業銀行自己也正在采取各種辦法防范內部的風險時，會出現一種社會現象，就是有些信貸員講的“不貸沒風險，少貸小風險，多貸大風險”的心態，銀行內的“惜貸”現象普遍存在，另外下級行或基層行因授權不足而不能從實際出發貸款發放，從而影響經濟的發展，最終也影響銀行發展。
1.4銀行、財政、國企之間“剪不斷，理還亂”的關系，成為信貸風險管理矛盾的焦點之一。國有企業因資本金不足，希望財政注資清償一些過度負債，而財政能力不足，為企業更多的注資將造成國家財政緊張和赤字擴大；國有企業需要取得新貸款以發展生產，也期望銀行注銷和減免更多的債務，而國有銀行需要進行資本重置，沒有能力有效地沖銷壞賬和減免債務，同時銀行也是企業法人，沒有義務對這么多高負債的國有企業進行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。
1.5在防范銀行業來自內部和外部的道德風險方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關系人提供優惠信貸的界限，這里面存在道德風險。同時，在資產管理公司處置
不良資產的過程中，所要解決的一個問題是如何防止資產管理公司內部工作人員或承包商和買主勾結舞弊，將資產以低于其真實價格的價格出售，使國家蒙受損失。同時，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。
1.6國家通過行政手段控制新的不良資產形成，難以對新增貸款實行嚴格的責任認定。在金融活動中，人們可以通過種種努力去消滅金融舞弊，而金融風險卻是不能夠消除的，只能是通過管理來控制金融風險和分散金融風險。銀行要想獲得收益，就要承擔相應的風險，由于風險和收益之間存在替代性，只有通過市場競爭使銀行規范自身的行為，建立風險管理的機制，在風險和收益之間求得平衡。
1.7風險監控存在漏洞。雖然信貸業務風險的監控是全過程的，但銀行不可能監控到貸款的每一個環節，比如銀行貸款進入企業生產環節后就很難監控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過程中，主要是通過對借款人的財務狀況、生產、銷售等情況綜合分析來判斷貸款是否安全。其實影響貸款安全更重要的因素之一是企業決策者、經營者的行為，因為他們操縱著企業生產、經營及財務實權，貸款風險的控制很大程度上就是對借款企業實權物的控制，然而這恰恰是銀行風險監控比較難、比較薄弱的環節。
2我國國有商業銀行加強信貸資產風險管理的對策
2.1培育一種新型的信貸文化，一個優秀的企業，離不開卓越的文化。
商業銀行也是一種企業，應當具有自身的企業文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風險最小化而努力工作。信貸文化作為商業銀行重要的企業文化內容之一，必須滲透到每一個信貸從業人員。要通過各種渠道宣傳和闡述發展與質量、速度與效益、提高效率與風險控制、放權經營與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠利益等重大關系，形成統一“經營風險”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執行，信貸體制改革才能達到預期的目標。要形成“經營風險”的信貸文化，首先要求一家商業銀行要有明確的信貸政策指引。
2.2完善銀行內部信用評級制度。
建立內部評級體系，健全風險管理體系，是銀行風險管理的核心。為此，商業銀行要充實行業和客戶數據庫，構建管理信息系統、風險控制系統和決策支持系統。除了資產負債情況、盈利能力和現金流量等因素外，還要考慮經濟周期的影響、行業特點、市場競爭態勢、管理水平、產權結構等的影響。銀行內部要加快數據集中，主要是全國數據集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統，將各家商業銀行的數據集中起來，強化數據統計分析。銀行可以利用標準的統計方法統計出不同信用等級和不同行業的違約率、違約后的損失率、經濟資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協議所要求的參數值，并根據統計結果定期分析動態變化，逐步積累經驗值，并對關鍵統計參數進行壓力測試，逐步向內部評級法過渡，實現內部評級和外部評級相結合。目前，我國商業銀行已產生對專業評級機構評級的強烈需求。在商業銀行內部評級水平不高、專業人員不足的情況下，商業銀行可以考慮將某些重點行業、重點企業、重點項目的評級委托給專業機構，或與專業機構共同進行評級，以充分發揮商業銀行人員了解客戶和項目、專業機構人員在行業和評級技能方面的優勢，形成信息、資源和專業技術共享，實現規模效益。
2.3完善內控制度建設，規避操作風險和道德風險。
2.3.1組織結構上確保崗位制約。可參照外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體系。信貸業務的組織除了有縱向的總行、分行的專業線管理之外，進一步強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現風險控制與資源配置效率的最佳結合。
2.3.2改變信貸審計監督的實施主體，增加風險管理
部門的工作職責，加強風險管理部門的職能建設。風險管理部門不能只停留在對已產生的風險進行監測而應參與信貸業務的全過程。從發放前的預防控制到最后的風險認定和處罰。
