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補充醫療保險計劃范文1
關鍵詞 企業補充養老保險 企業年金 補充醫療保險政策 彈利制度
一、企業參?，F狀和所存在的問題
作者所在的企業目前依法為全員繳納社會保險費，五項社會保險：養老、醫療、失業、工傷、生育保險覆蓋率達到100%。在企業保險制度方面一直以國家及天津市的社會保險征繳管理辦法為藍本，嚴格遵守有關規定，依法繳納社會保險費。社會保險繳納一直作為我們企業管理的高壓線，在嚴格按照標準執行的基礎上，充分考慮員工及全體社會成員的公共利益，在社保繳費基數確定過程中，將個人全年工資性收入全部納入其中，盡量提高員工養老保險和醫療保險待遇。這一做法是企業社會保險管理規章制度的原則，從制度上引導員工正確合理看待個人職業生涯過程中的總體薪酬問題，長遠考慮個人退休養老問題，最大程度上為個人儲備養老金。
但目前的問題是，由于國家管理政策的整體要求和養老保險所開始的時間，造成絕大部分員工退休后養老金水平和在職時工資相比差距較大，難以順利地完成過渡，造成員工退出工作崗位后由于收入差距造成的心情壓抑和生活質量的下降，從企業社會責任角度來講這是一個亟待解決的問題。
自實行基本醫療保險制度以來，員工看病所產生的醫藥費就實行了社會化管理，同時由于社會醫療事業整體調整，職工不斷反映看病貴、看病難的問題，我們通過分析可以看出：職工個人就醫負擔在急劇增加。醫療保險統籌基金支出雖然也在增加，但增幅遠小于個人賬戶支出增幅。職工反映看病貴、看病難問題是真實和客觀存在的。對于一些有特殊大病的員工來講企業負擔的確減少，但員工負擔急劇加大，甚至使某些員工對生活失去信心，對未來失去信心，在一定程度上影響著企業和社會的公平、正義、穩定、和諧。
二、分析相關問題并提出解決思路
筆者所在的企業采用了補充養老保險（企業年金計劃）、補充醫療保險和彈利制度，它的重大突破在于深深地印證了以人為本的現代管理理念，讓員工擁有了主動權，尊重了員工自我需要的價值。
企業補充養老保險、企業補充醫療保險、彈利制度勢在必行，針對企業參保職工的問題，適時調整企業補充養老保險、醫療保險政策及福利政策，充分利用基本社會保險與企業補充保險政策的互補性，依靠企業補充保險的強大保障作用，積極努力解決參保職工的后顧之憂，緩解參保職工的養老、就醫壓力，有效拉動保險統籌基金支出，盤活保險統籌基金，促進企業職工隊伍穩定，體現企業補充養老保險、補充醫療保險、彈利制度的重要作用。
三、企業補充養老保險的建立
企業補充養老保險是企業為職工建立的旨在補充基本養老保險不足的一種養老保險形式。企業按規定繳納基本養老保險費后，在國家政策指導下，根據本單位經濟效益情況，為職工建立補充養老保險并為員工建立企業年金保障。企業補充養老保險采用年金制。企業年金指由政府提供優惠政策，實行勞動權利與義務相結合的原則，由企業為主，個人為輔供款，實行積累制籌資方式。對象為企業職工，執行保障和儲蓄功能。實行激勵機制，保證繳費者退休后有更高的生活水平和更為充分的保障。目前較為普遍的補充養老保險操作方式一般為：企業以員工所確定的當年基本養老保險繳費基數為基礎，確定一個全員的繳費比例，由此計算每位員工全年應得的企業年金，即補充養老保險。這種做法實際上將補充養老保險作為了一種基礎福利，與全年工資性收入和基本養老保險費的繳納完全相關。筆者所在的企業在補充養老保險的操作上更多體現了激勵機制，以年度績效考核結果為基礎確定員工獎勵梯次，每個梯次人員獲得相應比例獎勵，金額注入個人企業年金計劃賬戶。這種做法相對公平一些，可以使考核優秀的普通員工獲得更多收入，拉小企業內部貧富差距。但是也存在弊端就是績效評價的公正性。
筆者所在的企業采取的是對外投保，這種方式下企業養老金的支付風險轉移到了保險公司，因而它可以克服“直接承保”方式下沒有第三方承擔支付風險的缺點。在對外投保方式下，企業和職工向保險公司繳納保費。
四、企業補充醫療保險的特點
筆者所在的企業實施的企業補充醫療保險政策有如下特點：首先是進入企業補充醫療保險的門檻低，沒有起付限制，規定在一個自然年度內，參保職工只要在定點醫療機構就醫，不論是符合醫限報銷的支出還是自付費部分，均給予企業職工補充醫療保險補助。其次是自付統計范圍大，包括職工全年普通問診、慢性病門診和住院所產生的符合基本醫療保險的自負費用。第三是補助金額高，符合基本醫療保險的自付費用最高補助10萬元，并對當年統籌累計超過20萬元者給予超大額企補。最后是補助比例大，補助采取分段補助，自付醫療費累計在0～50000元，補助50%；自付醫療費累計在50001～100000元，補助60%；自付醫療費累計在100000元以上，補助70%。針對企業部分員工的特殊情況，單位特設置了愛心救助基金，專門幫助患有大病的員工，支付標準沒有上限。企業職工補充醫療保險是建立多層次醫療保障體系的一個重要方面，是在城鎮職工基本醫療保險基礎上建立的一種補充醫療保障形式。通過對企業補充醫療保險政策的不斷修改，降低門檻，提高補助比例，使享受企業補充醫療保險的人數和補助金額呈現跨越式地增長，職工得到企業醫療補助的實惠。
五、試行彈利制度
彈利制度，又稱為自助餐式的福利制度，指在固定的福利費用預算內，企業針對不同層次員工的個性化福利保障需求，有針對性地設計和實施多樣化的福利項目供員工選擇，使每個員工的福利保障需求得到最大滿足的福利項目組合。簡而言之，就是員工從企業提供的一份列有各種福利項目的“菜單”中選擇其所需要的福利項目，還包括工作條件彈性化。每位職工都可以選擇適合自己的福利項目，每個福利項目一一定價，職工可以根據企業福利規定，結合自己能夠享受的福利總額自由選擇所需要的福利項目。
彈利制度政策需隨時調整，為了達到隨時為每位員工提供有吸引力福利的目標，需要不斷調整企業的福利政策以適應環境條件的變化。我們首先診斷福利體系是否需要改變，要看福利制度總體的狀況是否有效。其次，在這個基礎之上對一些福利項目做出評價，對核心福利應定期評審一次以保持其有效性。第三，我們還需要診斷員工對現有水平的滿意度。因為員工的積極性與其期望有很大的關聯，如果與外界的福利無法獲得平衡，必然引起員工的不滿和失望，從而導致勞動生產率的下降。所以應該定期將本企業的福利政策進行合理調整。
六、結語
補充醫療保險計劃范文2
關鍵詞：企業；補充醫療保險；管理困境；措施
在我國醫療保險建立的過程中，對人們生活保障和社會穩定發展起到了重要的作用，有效提高了人們的生活水平，大大減小了由病患帶給人們的壓力。同時，在企業補充醫療保險制度的應用下，我國的醫療保險水平有了很大的進步，但是在發展的過程中，當前依舊存在著一些問題，這些困境對企業補充醫療保險的發展產生了一定影響。在企業補充醫療保險的制度中，還需要不斷的改進和完善，從而能夠促進企業的良好發展。
一、企業補充醫療保險制度建立的必要性及條件
在企業的發展中，建立企業補充醫療保險能夠減少患病職工過于重大的困境，減少員工在醫療費用上的心理負擔，免除困難職工在看病后的后顧之憂[1]。能夠保障員工的生活水平，對員工的工作態度有著積極的影響，加強了員工和企業之間的聯系，使其凝聚成一個整體。建立企業補充醫療保險，在企業的決策管理上和加強員工自身能力上更容易進行。要使企業的補充醫療保險基金和企業的資金兩者分離，按照國家的規定參加基本的醫療保險，并且能夠接受基本的保險待遇，在企業員工工資的發放上能夠按時、足額的進行，保障企業安全、穩定、高效的運轉。
二、企業補充醫療保險管理面臨的困境
1.企業補充醫療保險體系不健全
在我國企業補充醫療保險上并沒有一個系統性、專門性的法律制度，企業只能保障員工基本的醫療需求，這對于一些家庭困難、因病無法參加工作和患病職工來講，醫療費用的負擔仍然十分巨大。同時，在企業內部醫療保險措施并不完善，企業和職工之間依舊存在矛盾。在醫療保險的定位上，“覆蓋廣、低保障”的方案是將全體員工共同納入基本的醫療保險范圍，在保障人群的差別上難以保證全面，降低了醫療保險的水平，對醫療保險的實施產生了影響。同時，在實際的醫療保險制度中，其保障的水平和員工實際的醫療費用存在著差距，而且對于較高的費用，并沒有建立具體的醫療保障體系。
2.企業補充醫療保險發展緩慢
隨著我國基本醫療保險制度的建立，社會生活中醫療保險政策開始受到人們的普遍關注。在企業的發展過程中，企業補充醫療保險發展更為緩慢，一方面是由于政府并沒有采取相關的政策進行約束，使得醫療保險在企業的管理中不受重視[2]。另一方面為了提高企業的經濟效益，企業在自身的發展中，并沒有建立一套有效的醫療保險管理方案。
3.容易引發道德風險
在這里道德風險是指為了能夠獲得自身的利益，采取不利于讓人的行為對社會的發展造成影響。在建立企業補充醫療保險的過程中，醫療機構或員工患者易于產生道德風險。在企業員工患者進行就醫時，因不需要自己支付醫藥費用，往往會發生小病大醫、一人看病多人吃藥、門診改住院等道德風險。同時，醫療機構在對患者進行治療時，會讓患者進行全面的治療，增加藥物的費用，獲取更多的利益，產生道德風險。
三、完善的企業補充醫療保險的有效措施
1.加強企業補充醫療保險體系
做好企業補充醫療保險制度的管理工作，企業的內部員工和退休人員都能夠享有企業補充醫療保險。管理好保險基金的規劃，制定詳細的步驟，可以從員工的福利費用中列支。在企業補充醫療保險基金的管理模式中，采取專戶管理及專款專用的形式。企業補充醫療保險要在財務部門建立相應的統計表，做好費用的記錄工作，實施決算制度。在企業補充醫療保險基金上可以建立多種保障措施，用以面對各種形式下的基金補助，其中包括住院補助、健康保障計劃補助、門診費用補助和一次性補助等，為員工提供多種形式保障制度。
2.做好企業補充醫療保險管理
企業補充醫療保險的管理基金，要符合基本的醫療保險制度，包括診療的病例項目、醫療的服務設施、定點的醫療機構和藥品支付標準等相關規定。在員工醫療保險期間，病患者的費用如果超過基本醫療保險的費用，可以選擇從企業補充醫療保險中按照規定進行予以補助[3]。同時，企業補充醫療保險是作為基本醫療保險的補充，適當的進行基金的補助，用以減輕患病職工的費用負擔。要考慮到企業的承受能力不能夠重復享用，也不能劃入個人的保險基金賬戶，員工在進行醫療報銷時，其最高的費用不能高于當次治療的所有醫療費用。企業的財務管理要做好詳細的記錄，患病員工在報銷時，需要帶好本人的病例條、開藥的處方、結算費用的清單和相關的醫科證明等文件，并嚴格遵守審批的程序。對于故弄玄虛未能出示有效證明的員工不予報銷。
3.政府部門要做好監督工作
企業在進行補充醫療保險制度時，應該向醫療保險機構做好匯報工作，政府部門要加強監督管理工作[4]。建立健全、有效、實用的企業補充醫療保險管理體制，在官方的網站上實施信息公開，保障企業補充醫療保險基金待遇的真實性和可靠性，為企業員工的生命安全提供保障，促進企業的發展和社會的穩定。
四、結束語
隨著社會的發展，企業補充醫療保險制度作為基本醫療保險的補充，能夠很好的彌補后者存在的不足。不僅能夠增加員工與企業之間的凝聚力，還能夠使醫療資源得到充分合理的利用，有效的解決當前社會員工因病致窮的問題，促進經濟的發展和社會和諧穩定。
作者:王春會 單位:大同煤礦集團軒崗煤電有限責任公司社保處
參考文獻：
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補充醫療保險計劃范文3
［關鍵詞］社會醫療保險； 商業醫療保險； 擠出效應； 補充功能。
一、社會保險與商業保險的關系。
（ 一） 商業保險是對社會保險的補充。
社會保險和商業保險都是我國社會保障制度的組成部分，分屬于社會保障體系中的兩個層面。兩者在社會保障體系中的功能和作用不同，一般認為，商業保險是對社會保險的補充。社會保險是第一層次的保障，主要滿足人們的基本生活需求，是一種“低標準”的保障，而商業保險是更高層次保障，目的在于滿足人們高層次的多樣化的保險需求［1］。如果說社會保險是“雪中送炭”，那商業保險則是“錦上添花”。在壽險領域，二者是典型的互補關系，社會基本養老保險只是給參保者提供退休后的基本生活保障，參加社會基本養老保險后，仍然可以從商業保險公司購買年金計劃，更好地保障退休后生活，二者并不矛盾。在待遇支付階段也不存在沖突，領取社會基本養老保險金的數額絲毫不會影響到商業保險公司的年金的領取數額，因為壽險的保險標的為人的身體（ 生命） ，生命是無價的，因此，壽險不需要遵循補償原則，可以多買多得［2］。
（ 二） 非壽險領域，二者存在競爭關系。
但是在實踐中，社會保險和商業保險不僅存在互補關系，也存在一定程度的競爭關系。商業保險中的非壽險產品如醫療保險、意外傷害等項目與社會醫療保險、社會工傷保險之間就存在典型的競爭關系，二者此消彼長。由于社會保險是強制性的，社會成員必須參加，在保障能力和繳費能力一定的前提下，社會保險滿足了部分醫療、意外傷害方面的保障需求，人們對商業保險相關產品的需求自然減少。也就是說，商業保險的部分需求被強制替代，社會保險對商業保險產生“擠出效應”，此時，社會保險和商業保險就是典型的競爭關系。
二、社會醫療保險對商業醫療保險的擠出效應分析。
在醫療保險領域，社會保險會對商業保險產生擠出效應。隨著經濟社會的發展，醫療保障制度越來越完善，基本醫療保險的覆蓋范圍越來越大，待遇支付水平也越來越高，參保者從社會醫療保險可以獲得基本的醫療保障，就會停止或減少購買商業醫療保險。
（ 一） 社會醫療保險覆蓋范圍的擴大對商業醫療保險的擠出效應。
20 世紀八、九十年代中國經濟體制改革的初期，由于打破了大鍋飯、鐵飯碗，一些勞動者經歷了下崗、失業的陣痛，風險保障水平和福利待遇大大降低，相當數量的工薪勞動者缺乏應有的醫療保障，農村醫療保險更是空白。于是部分勞動者和社會成員通過購買商業保險中的相關產品來分散疾病風險，此時商業保險承擔了部分社會保險職責［3］。
隨著改革開放的順利進行和綜合國力的提高，國家越來越重視對國民的醫療保障。為了實現全民醫保，在改革城鎮職工基本醫療保險的基礎上，2003 年，國家出臺了針對農村居民的新型農村合作醫療保險，2007 年開始在全國試點針對城鎮非就業者的城鎮居民基本醫療保險。經過十幾年的改革和發展，我國的基本醫療保險已經從制度上覆蓋了城鄉全體居民，醫療保險的覆蓋范圍越來越大，保障對象由最初的城鎮國有、集體企業職工擴大到包括私營企業、個體工商戶在內的全體勞動者乃至全體社會成員。每個國民都可以從國家提供的醫療保險制度中找到適合自己的保險項目，這必然形成了對于商業保險的擠出效應。特別是隨著城鄉醫療救助的推行和大額醫療保險的舉辦，勞動者超過基本醫療保險支付限額的醫療費用也找到了支付渠道，不用再依靠商業醫療保險途徑來解決。社會醫療保險的發展，替代了對商業醫療保險的部分需求。
（ 二） 社會醫療保險待遇水平的提高對商業醫療保險的擠出效應———廣西的案例。
不僅社會醫療保險制度體系的完善和覆蓋范圍的擴大會對商業醫療保險產生擠出效應，而且社會醫療保險待遇水平的提高也會產生同樣的效應。社會醫療保險的保障水平越高，對商業保險的絕對替代量也就越多，對商業醫療保險的擠出效應就越大。下面以廣西城鎮職工基本醫療保險的情況來說明。
廣西社會醫療保險的保障范圍和保障水平也是逐步提高的。截止到 2010 年底，廣西城鎮基本醫療保險（ 包括城鎮職工醫療保險和城鎮居民醫療保險） 參保人數 935. 49 萬人［4］，參保率達到 96. 54%。社會醫療保險的待遇支付水平也逐步提高，特別是 2010 年各統籌地區普遍進行政策調整，提高統籌基金的支付比例，降低住院起付標準線，提高統籌基金最高支付限額，由原來社會平均工資的 4 倍提高到 6倍。廣西壯族自治區本級的住院起付標準只有 700 元，2011 年統籌基金最高支付限額差不多達到 17萬，在職職工住院費用統籌基金支付比例為 85%，參保人從基本醫療保險統籌基金獲得的支付額越來越高。對于那些既參加社會醫療保險又購買了商業醫療保險的人來說，如果生病住院，在獲得社會醫療保險待遇支付后，能從商業醫療保險獲得多少賠付呢？
案例： 李某住院醫療費用的報銷。
李某，男，48 周歲，在職，參加廣西壯族自治區本級職工基本醫療保險，并且自己購買了一份保額為10000 元的中國人壽長久呵護住院費用補償醫療保險，由于已經參加了基本社會醫療保險，所以李某一年的保費為 340 元。2011 年，李某生病住院，在三級定點醫療機構住院 30 天，住院總費用為 10000 元，其中自費藥品和項目 1000 元，甲類藥品和項目 4800 元，使用乙類藥品和項目 2000 元，丙類項目 1000元，床位費 40 元/日 ×30 天 =1200 元。
李某屬于在職人員，基本醫療保險費用統籌基金支付比例為 85%，個人支付 15%，該參保人員基本醫療保險住院費用結算如下：
李某出院時，已經在醫院刷卡結算獲得了基本醫療保險統籌基金支付 6247. 5 元。由于李某還購買了商業保險公司的長久呵護住院費用補償醫療保險，按照保險合同的約定，李某住院在獲得基本社會醫療保險統籌基金支付后，剩余醫療費用還可以申請商業保險公司的賠付。商業保險公司賠付標準為：
［醫療總費用 － 社會醫療保險支付費用 － 自費部分（ 自費藥品和項目 + 丙類的自費部分 + 乙類自費部分的 30%） ］×80%，那么李某可以從中國人壽廣西分公司的團體健康險獲得的賠付為： ［10000 －6247.5 － （ 1000 + 200 + 300* 30%） ］× 80% = 1970 元。
李某覺得商業醫療保險的賠付不理想，商業保險公司只是賠付了基本醫療保險報銷后剩余的一部分費用，一些自費藥品和項目社會基本醫療保險不予承擔，商業醫療保險也不報銷。購買了兩種保險，最后自己還要支付一部分醫療費用。并且隨著年齡越來越大，該險種的保費越來越高，作為一種短期醫療保險，每年都必須投保才能獲得賠付，而不是像社會醫療保險那樣，繳費滿一定年限退休后就可以享受醫療保險待遇。從成本和收益的角度來講，社會醫療保險的效益更高，既然已經有了社會醫療保險的保障，商業醫療保險的就不是很需要了，于是李某決定從 2012 年起不再購買商業醫療保險。
此案例說明，隨著社會醫療保險待遇水平的提高，對于那些既參加基本社會醫療保險又購買了商業醫療保險的人來說，從社會醫療保險獲得待遇支付后再從商業醫療保險獲得的賠付額比較低，參保人從成本和效率的角度考慮，覺得不經濟，就會減少對商業醫療保險的需求。
可見，隨著社會醫療保險保障范圍的擴大和待遇水平的提高，人們會逐漸減少對商業醫療保險的需求，社會醫療對商業醫療保險產生了擠出效應。
三、改革商業醫療保險，更好發揮補充功能。
無論是商業保險還是社會保險從本質上說都是滿足人類尋求保障需求的載體，因此，合作必將是二者關系發展的主流，而競爭只是在某些階段合作的表現形式之一［5］。在國際上特別是發達國家，商業醫療保險與社會醫療保險相互促進、共同發展的例子并不鮮見，且逐漸成為發展趨勢。綜觀各國社會保險的發展歷史不難發現，在社會保險的動態變化過程中，商業保險始終對其起到一種補充作用，并隨著社會保險的收縮或擴張，來調整自己補充的內容［6］。為此，我們需要妥善處理商業醫療保險和社會醫療保險的關系，科學界定商業醫療保險和社會醫療保險，合理劃分二者業務。商業醫療保險要對現有制度進行改革與創新，增強主動合作意識，盡可能減少二者的競爭，提高互補合作，共同滿足人們的醫療保障需求。
（ 一） 遵循補償原則，提高商業醫療保險的待遇支付水平。
從廣西的案例可以看出，目前的商業醫療保險和社會醫療保險在待遇支付階段銜接不順暢。商業保險公司在賠付投保人的醫療費用時，要剔除社會保險基金已經支付的費用，再減去一些自費費用后，才按照一定的比例報銷，參保人從兩方獲得的醫療費用報銷額不超過其醫療費用總額。這遵循了保險領域的補償原則。所謂補償原則是指，如果發生保險合同責任范圍內的損失，保險人要對被保險人的經濟損失予以補償，補償數額以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。
補償原則意味著任何被保險人不能從保險行為中獲得超過其損失部分的收益。一般地，財產保險及人身保險合同中帶有費用報銷型的保險需要遵循補償原則，醫療保險作為典型的費用報銷型保險，必須遵循這一法定原則。世界多數國家規定，既參加社會保險又投保商業保險，對于非壽險性質的保險計劃，在保障范圍相同部分的那部分賠償金不能兼得。我國許多地方法規，比如《廣東省社會工傷保險條例》第 33 條也規定兼有商業性保險賠償的，醫療費和喪葬費不重復支付［2］。
在遵循補償原則的前提下，商業保險公司需要調整醫療保險支付政策，提高已經參加社會醫療保險的投保人的賠付額。對于那些已經獲得社會基本醫療保險待遇支付的參保人，其剩余醫療費用不再分自費項目或者甲乙類藥品，一律按照一定比例給予賠付，這樣投保人從商業醫療保險就可以獲得比較多的賠付，才能吸引人們繼續投保商業醫療保險，從而更好地發揮商業醫療保險的補充作用。從短期看，這樣做，商業保險公司會損失一部分利潤，但是從長期來看，這是商業醫療保險維持經營的必然選擇。
否則，隨著社會醫療保險的全民覆蓋和保障水平的提高，二者的競爭性越來越明顯，商業醫療保險必然面臨著業務萎縮的局面。商業雇主責任保險的迅速萎縮就是一個很好的證明。2004 年，國家頒布了《工傷保險條例》，要求所有企業都必須為員工參加工傷保險，社會工傷保險的參保率迅速提高，這就對商業雇主責任險產生了很大的沖擊。因為二者的保障范圍都是工作帶來的風險，并且社會工傷保險比商業雇主責任險的保障范圍更全面，而商業保險公司又沒有適時調整雇主責任險的費率和待遇支付辦法，導致越來越多的企業參加社會工傷保險，商業雇主責任險業務量迅速下降。
（ 二） 做好角色定位，尋找商業醫療保險的發展空間。
社會保險主要為人們提供基本生活保障，以追求社會公平為基本目標，社會成員必須先參加社會醫療保險，再參加商業醫療保險，除非社會保險中尚無這種保障項目。隨著經濟社會的發展，社會醫療保險的保障范圍和保障水平必然會逐步提高，會對商業醫療保險產生一定的擠出效應。社會醫療保險在發展中存在的不足和空白，就是商業醫療保險發展的機會和空間。對此，商業保險機構應該充分研究社會醫療保險，尋找社會保險的補充保險，以此作為商業保險拓展市場的目標［7］。商業醫療保險的發展必須認識到這一點，重新確定發展戰略，明確自己的優勢和不足，找到自己的合理定位和發展空間，把精力主要放在開拓新市場和新產品上面，而不是和社會醫療保險爭奪市場，主要提供社會醫療保險保障范圍之外的補充產品，滿足個人特殊醫療保健需求，為不同層次的人們提供不同的醫療保障。
（ 三） 開發新產品，使商業醫療保險更好地發揮補充作用。
在準確定位的基礎上，商業保險公司需要加強新產品的研究，充分利用自身的靈活性，著重研究可以為社會保險拾遺補缺的險種［8］。對于醫療保險來說，商業保險著重于滿足職工較高層次的保障需求，著眼于提供社會基本醫療保險保障范圍外的賠付需求，如提供社會醫療保險診療項目和藥品目錄之外的費用保障，對疾病引起的營養、交通、誤工費等費用的支出可通過投商業醫保獲得保障。此外，可以大力發展企業補充醫療保險，設計出多種適合企業和員工需要的補充醫療保險產品供企業選擇，滿足社會成員多層次的醫療保障需求。對社會保險覆蓋范圍外的職工，商業保險提供一些與其繳費能力相適應的基本保障需求。只有根據投保人不同的消費需求，提供不同層次的保險產品，商業保險公司才能在社會醫療保險水平不斷提高的形勢下有自己的一席之地，二者相互補充共同發展。
（ 四） 加強合作，實現社會醫療和商業醫療保險的合作共贏。
社會醫療保險和商業醫療保險均是我國醫療保障制度的重要組成部分，二者都遵循大數法則、風險共擔的基本原則，應該通過有效的機制加以合理組合，以降低全社會的風險管理成本，提高全社會成員的風險保障水平［9］。二者可以在一定的范圍和領域展開合作，以減少競爭實現共贏，改變目前社會醫療保險和商業醫療保險各自為政、相互分割的局面。首先，要準確界定基本保障的范圍和內容，基本保障范圍之外的自愿保障項目都可以由商業保險公司經營； 其次，通過高層管理者的協商促使商業保險機構與社會保險機構開展深層次的交流和合作，如對新型農村合作醫療、城鎮居民基本醫療保險以及大額醫療保險這些群眾自愿參加的基本醫療保險項目，可以允許商業醫療保險機構的介入，讓商業保險公司承擔部分服務工作，例如購買服務、代辦業務等，充分利用商業保險機構在實施風險控制和管理服務體系上的專業優勢，從而提升醫療保險的運行效率，降低公共服務成本。再次，在對醫療服務機構的監督和管理方面，商業醫療保險和社會醫療保險也可以展開合作，實現資源、數據、經驗等共享，從而降低醫療保險費用，提高醫療服務水平，實現社會醫療保險、商業醫療保險機構和參保者的三方共贏。
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補充醫療保險計劃范文4
津貼型保險適作錦上花
父母為子女購買醫療保險越來越成潮流，但很多人卻屬于盲目消費，使保障成了空中樓閣。
楊女士，家庭主婦，30歲。為自己的雙胞胎女兒各投保1份某保險公司的住院醫療保險(津貼型)1―1檔(50元／天)。疾病住院，免賠3天。今年8月，雙胞胎女兒雙雙因病住院，大女兒住院5天用去醫療費用694．02元，小女兒住院13天用去醫療費用1676．48元。最后保險公司共計賠付楊女士600元的住院醫療津貼。
解析
楊女士為兩個女兒選擇的是津貼型醫療保險。津貼型醫療保險，也稱給付型醫療保險，是對因住院所產生的醫療費用之外其他損失的補償，比如說因病假所產生的收入損失。津貼型醫療保險最大的特點是只與住院的天數相關，不跟醫療費用產生任何關系。而醫療費用型保險則相反。楊女士的女兒住院共用去醫療費用2000多元，但因只選擇了津貼型醫療保險，忽略了最基本的費用報銷，得到的賠償與花銷相差較大。
建議
購買醫療保險首先要考慮的是報銷醫療費用的問題，其次才能考慮到因為住院所產生的損失補償問題，只有將基礎的保障夯實，在此基礎上作補充才能錦上添花。而且少兒住院的時間一般來說都比較短，最好是選擇醫療費用型的保險。
費用型保險過多則無益
很多消費者在保險銷售人員的講解幾次后，或者朋友的多次勸說之下，更有甚者是怕再次面臨保險銷售人員的“騷擾”，就不知所以地買了幾份費用型醫療保險，卻沒有考慮過是否真有必要買那么多。
劉先生，40歲，教師，有城鎮基本醫療保險(醫療費用型保險)。學校為其購買補充醫療保險1份，自己購買A商業保險公司1份附加住院醫療保險(費用型)。2005年9月，劉先生因為呼吸道疾病住院花去醫療費用共計6895．40元。城鎮基本醫療保險支付了3241．09元，學校購買的補充醫療保險支付了128O．7O元，A商業保險公司支付了2300．70元，還剩近1OO元沒有報銷。日前，B商業保險公司的保險人向其推銷了1份附加住院醫療保險(費用型)。如果購買B商業保險公司的附加住院醫療保險，每年要支付300元的保險費。
解析
2006年9月1日起實施的《健康險管理辦法》第四條第四款規定“費用補償型醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。”即數家保險公司給付的保險金額最終不會超過實際在醫院辦理出院手續結賬時已經用去的金額。而且，目前住院醫療費用型保險大都是以城鎮基本醫療保險為基礎，城鎮基本醫療保險中的自費藥、一些特殊檢查費按比例自付的部分，商業醫療保險也一樣不能報銷。再加上還要扣除的一些未在保險責任中的費用，那么買再多的醫療費用保險，在實際中也有可能得不到全額報銷。
建議
參加了城鎮基本醫療保險的消費者，如果單
位購買了團體醫療保險(費用型)，就不必再單獨購買費用型的醫療
保險；如果沒有其它任何、醫療費用報銷補充途徑，那么最多再購買一份商業醫療費用型保險。沒有參加城市基本醫療保險的消費者，可以購買兩份不同商業保險公司的醫療費用型保險，而且兩份保險的費用型報銷比例要有所區別。
劉先生有了3份費用型的醫療保險，就不用再買費用型的醫療保險了。如需要，可購買津貼型的醫療保險。
組合拳享受最大化醫療保障
如果消費者想要尋求充足的保障，補償住院醫療費用和因住院產生的一些其他方面的損失，可以使用“醫療費用型+醫療津貼型”這個最佳組合。
向女士，58歲，個體，有城鎮基本醫療保險(醫療費用型保險)。2002年購買份某商業保險公司的住院醫療保險(津貼型)2-2檔(1OO元／天，疾病住院免賠3天)，含手術津貼。今年8月，向女士因某慢性疾病住院51天。共計用去醫療費用3164．11元，城鎮基本醫療保險支付了1816．77元，個人承擔1348．54元。某商業保險公司賠付2800元。
唐女士，42歲，家庭主婦。無城鎮基本醫療保險，購買A公司醫療費用型保險1檔1份(1檔5000元保額)。2002年，唐女士購買某商業保險公司的住院醫療保險(津貼型)1檔(50元／天，意外無3天免賠)，無手術津貼。2006年5月唐女士因意外傷害住院69天，并手術治療，花去醫療費用15492．68元。最后，A保險公司向唐女士支付醫療費用11000元；B商業保險公司向唐女士支付了住院津貼3400元。
解析
從案例中可以看出，向女士因疾病住院未承擔費用，反而還從商業保險公司處“賺”了一筆；唐女士因意外住院所花費的醫療費用基本上已經由商業保險公司承擔。由此可見，組合式購買醫療保險可以最大化地享受醫療保障，最優化地補償因住院所產生的費用支出。
建議
醫療保險的組合形式可以有很多種，比如：
方案1：城鎮基本醫療保險+商業醫療津貼型保險
方案2：城鎮基本醫療保險+商業醫療費用型保險
方案3：商業醫療費用型保險+商業醫療津貼型保險
補充醫療保險計劃范文5
在全國大范圍內建立大病醫療保險制度面臨的問題
要在全國大范圍內建立大病醫療保險制度會面臨以下問題：
第一，地方政府不明確我國醫療保障改革的方向。我國的醫療保障制度采取漸進式改革，首先是建立城鎮職工基本醫療保險，其次是試圖恢復傳統的農村合作醫療與建立農民工醫療保險，最后是建立新型農村合作醫療和城鎮居民基本醫療保險，醫療保險網在逐步擴大，目前正在由廣覆蓋向全覆蓋推進，并在提高保障水平。我國醫療保障改革在走一步、看一步，有時還走了彎路，其方向是什么？如果各級政府不明確改革的方向，就會缺乏對醫療保障改革的自覺性和主動性。
第二，社保機構面臨選擇籌資模式的困惑。大病醫療保險是補充醫療保險或商業醫療保險，國家對補充醫療保險和商業醫療保險采取自愿性原則。自愿性往往難以保證足夠大的覆蓋面，且需要耗費很多的時間與精力談判，往往導致資金籌集成本高，難以可持續發展。因此，選擇合適的投資渠道，對大病醫療保險的可持續發展非常關鍵。
第三，社會醫療保險機構與商業醫療保險公司在設計大病保險產品時缺乏溝通，商業保險公司可能利用信息不對稱，損害參保者的利益。商業保險公司以贏利為目的，其設計出的醫療保險產品，對廣大城鄉居民而言，很難判斷其價格的合理性。如果其產品的利潤率過高，則意味著對參保人不利。
第四，重復參保，浪費保險資源，挫傷居民和職工參保的積極性。大病保險既要覆蓋機關、事業與企業單位職工，也要覆蓋城鄉居民。一是政府主導推進的城鄉居民大病保險與企業組織農民工參加的大病保險可能存在重復性。有些農民工在家鄉參加了新農合，又在就業地參加了職工基本醫療保險，還參加了職工大病保險。二是政府主導推進的職工大病保險與企業補充醫療保險、工會組織員工參加的大病保險可能存在重復性。政府在基本醫療保險的結余資金中已經拿出一部分資金，購買大病保險單。而用人單位也為職工辦理了補充醫療保險，或者有些單位的工會籌集了職工大病互助基金。三是政府主導推進的大病保險與個人購買的商業醫療保險可能存在重復性。
建立大病醫療保險制度的具體策略
第一，明確醫療保障的改革方向，由政府承擔相對有限責任轉變到個人承擔相對有限責任。在計劃經濟向市場經濟過渡的時期，我國由于財政資金緊張，參保者要承擔起付線以內的醫療費用、起付線以上封頂線以下的自負部分醫療費用，還要承擔封頂線以上的醫療費用，甚至還要承擔報銷藥品目錄之外的藥物費用，只有極少數患重大疾病家庭能享受醫療救助。這樣，政府只承擔醫療保險業務經辦費用、居民醫療保險的出資責任、少量的醫療救助責任，政府承擔的醫療保障責任相對有限，可參保者個人承擔的醫療費用相對無限。這個現狀必須改變，即參保者個人承擔責任必須由相對無限轉變成相對有限。參?；颊邆€人承擔責任由相對無限轉變成相對有限，政府承擔的責任在增大，這并不等于政府承擔相對有限責任轉變為相對無限責任。盡管參加了基本醫療保險，相當多的家庭要承擔癌癥、白血病、肝移植或尿毒癥等重大疾病醫療費用的自負部分還是很困難的。面對重大疾病醫療費用風險，可以擴大補充醫療保險的覆蓋面，增大大病保險的互濟性。構建基本醫療保險、補充醫療保險、商業醫療保險、醫療救助等多層次的醫療保障體系。通過多層次的保障體系，使重大疾病患者家庭承擔的醫療費用控制在可承受的范圍之內。
第二，選擇合適的投資渠道，降低籌資成本。有下面五種籌資方式：一是利用基本醫療保險結存資金的一部分購買商業大病保險；二是利用職工和居民基本醫療保險的籌資平臺籌集大病保險的專項資金，由社會保險機構統一為職工和居民購買大病保險；三是通過單位工會征收職工大病醫療保險費；四是由用人單位與個人共同繳費購買大病保險；五是由個人各自自愿購買商業大病保險。并非所有的籌資方式都適用于擴大大病保險的覆蓋面。對于職工和城鄉居民基本醫療保險基金結存過多的地區，第一種方式作為首選；對于職工基本醫療保險結存資金不多的地區，可以采取第二種方式或第三種方式；對于城鄉居民基本醫療保險結存資金不多的地區，可以采用第二種方式，即提高籌資水平，把政府增加的投入作為購買大病保險資金的主要來源。
第三，保監會負責協調社會醫療保險部門與商業保險公司之間的關系，強化保險精算，設計與基本醫療保險互補的保險產品，供職工和居民選擇?；踞t療保險的自負部分也是不斷變化的，商業醫療保險要根據職工自負部分的變化情況、城鄉居民自負部分的變化情況，不斷調整商業醫療保險的籌資標準和支付范圍，以減輕重大疾病患者家庭的經濟負擔。社會醫療保險機構有義務利用其保險精算人才為本統籌地區的商業醫療保險產品價格的合理性進行評價與談判。保監會既要協調商業保險公司與社會醫療保險機構的關系，又要指導和監督醫療保險產品的設計，確保費率在合理的范圍之內。
第四，加強用人單位的人力資源管理部門、工會與醫療保險機構的溝通，統籌參加大病保險。既要提高醫療保障水平，又要避免不必要的重復參保。
第五，對于社會保險機構與用人單位籌集大病保險資金水平低的地區，政府還要鼓勵公民各自購買商業大病保險。
補充醫療保險計劃范文6
英國福利國際模式
英國長期以來推行“從搖籃到墳墓”的福利國家政策，其醫療體系的核心有兩點，一是以社區醫院為主體的醫療服務體系；二是醫療作為社會福利由政府提供給國民，實行以公平為基礎的全民免費醫療。
整個體系以英國衛生部為主導，醫療設施絕大多數為公立，由英國各級公立醫院、各類診所、社區醫療中心和養老院等醫療機構組成，為國民提供日常的醫療服務。
在醫療保健領域，英國設立了三級管理體系，分別是：一、社區醫療系統，主要職能是為社區居民提供廣覆蓋的醫療保?。欢?、根據城市內的行政區屬設立全科診所，其主要職能是接受行政區內市民的就診及向轄區內居民提供家庭私人保健醫生；三、政府在城市中興辦一定規模的綜合性全科醫院，為市民提供更為專業、全面的醫療服務。英國醫療衛生機構均為政府所有，統一受衛生部全權管理，經費亦來源于政府的公共財政撥款，其比重占整個城市醫療經費的85%。
這種大包大攬式的制度，曾讓財力雄厚的英國政府難堪重負，對福利國家模式的質疑聲浪漸高。上世紀80年代，醫療領域逐步導入市場機制，推行“管”“辦”分離的政策。政府通過招標方式，逐步將各類醫療機構的經營管理權移交給專門的醫院管理公司和基金組織，然后由政府出錢購買服務，通過各醫院間的競爭，達到降低醫療費用和壓縮管理成本的目的。經過近十多年的運作，改革后的體制效應正在逐漸地發揮出來。
英國的“全民健康醫療服務”體系曾經是許多英國人的一大驕傲。然而，由于服務對象太過廣泛，加之實施免費醫療，“全民健康醫療服務”體系在時間、質量和服務水平上就難免捉襟見肘，得不到充分的保障，尤其對老年患者的服務，令人怨聲載道，暴露出諸多弊端。
“免費午餐”的質量很大程度上取決于它的提供者――政府的財政狀況。NHS運行所需開支的八成以上來自財政撥款，而在近年來英國經濟不景氣的大背景下，龐大的醫療開支讓英國政府不堪重負。
隨著政府支持減少，一些缺乏職業道德的醫院管理者在“開源”無望的情況下就想到“節流”，在患者身上省錢，為病人提供的醫療服務開始低于標準，導致英國醫療事故不斷增加。
日本的社會化醫療服務模式
日本采取的是一種醫療服務社會化、醫療費用國家化的醫療服務模式，具有兩個主要特點：一是醫院運營和醫生從業的模式以民間為主，但以行業組織進行管理，保證醫生和醫院的合格和規范；二是政府將醫療服務作為確保項目提供給全體公民，醫療費用大部分由政府負擔。
日本禁止私立營利性醫院營業。長期護理保險、公共醫療保險是日本醫療體系最重要的構成部分，在所有醫療支出中保費、減免稅、自費的支出分別占48.8%， 38.4%和12.3%。
日本基層醫療由個體診所提供服務，醫院醫療服務主要由私立非營利性醫院承擔?；鶎釉\所主要以?？圃\所的形式出現，也有少量公立醫院提供初級醫療服務，日本醫藥分業，大多數醫院門診徹底被剝離。
初級醫療系統中，有1/3的醫生是被診所雇傭的，其余都是醫生自己當老板。診所通常是由醫生個人開業，或由醫生集團舉辦。診所既可以提供全科服務，也可以可以提供?？品铡Ｈ毡境跫夅t療服務的組織形式通常是1名醫生+幾名護士，2011年日本診所全職人員的配置平均為7.2個人，包括1.2個醫生，1.8個護士，2.1個前臺。
從醫院構成上看，2013年日本15%的醫院由中央政府或地方政府舉辦，其余的醫院均為私立非營利性醫院。特別注意的是，私立非營利性醫院被認為是公共醫療的一部分，接受政府的各種津貼補助，也在公共醫保資金的支付范圍之內。
另外，日本建立了強制型的全民醫療保險制度，也就是公共醫療計劃，每一位居民或者雇員都必須加入公共保險計劃，合法移民也要求加入社會保險計劃，但黑戶移民以及游客不包含在內。一個居民如果退出強制醫療保險，重新加入時要額外交納2年的保費。大約3400個保險機構負責提供公共醫療保險。除了兒童和老人，公共醫療保險的自付比例為30%。3歲以下兒童自付比例是0%，70～74歲老年人自付比例是20%，75歲以上老人的自付比例是10%。
私人醫保和公共醫保的邊界也非常清楚，前者在日本保險計劃中處于補充地位。第一種是對強制公共醫保的補充險，這是居民自愿參與的，主要以包干的形式支付醫療費用，彌補公共保險的保障不足，比如每日住院費用。第二種是補充險，覆蓋了公共醫保未涵蓋的項目，在日本屬于補充地位。
就日本模式而言，國家在維護國民健康方面，無論是財政支持還是制度監管，均盡了應盡之責。但由于日本人口老齡化嚴重和出生率下降，使得投保人數減少而用保人數日益增多，醫?；鹑氩环蟪?。此外，這種保障體系還容易造成患者過度使用醫療，導致資源浪費。
美國的市場化醫療體制
這類體制以市場經濟高度成熟的美國最典型。美國的醫療分為截然不同的兩種，一種是公立醫院，一種是私立醫院。
美國公立醫院規模很大，每座城市都有幾家，它們基本沒有什么盈利，完全是作為公益目的，為美國公民看病。公立醫院是非營利性、免稅的，只按服務水平收費，收入用于醫院的生存和發展。公立醫院的醫生收入不很高，絕大部分收入來自國家的撥款。
私立醫院則分為兩種，一種是非營利性但不屬于政府的，這類醫院主要是各種慈善機構等組織成立的，作為對公立醫院的補充。另外一種則是營利性私立醫院，這類醫院收費較高，但水平一般很高，以專科醫院為多。
公立醫院基本滿足美國低收入階層的最低保障，私立醫院除了提供美國公民基本醫療服務以外，還提供比較高端的醫療服務。兩者配合，形成了美國整體醫療制度。
在美國，低收入階層和高收入階層各有各的看病去處。有醫療保險的人，看病絕大部分開銷都由醫療保險公司承擔，自己僅需支付其中一部分。沒有買醫療保險的人，就需要承擔更大的醫療費用。
據了解，美國做得最好的可謂鄉醫療，也就是家庭醫生。在美國，無論鄉鎮城市，每戶人家都有家庭醫生。這個家庭醫生一般是負責某個社區，一個社區有很多這種醫生。家庭醫生一般是綜合科的醫生，他們可以診斷和治療基礎的、常見的疾病，病人也可以就近在社區醫院住院護理。這樣既節省了醫院資源，也節約了患者時間。
研究美國醫療體制的業內人士表示，如果大家以為家庭醫生的水平很差，就太武斷了。其實美國家庭醫生水平并不差，他們是美國醫生的中堅力量，也受過嚴格的醫學訓練。在全美80多萬醫生中，60多萬都是家庭醫生。不過家庭醫生的收入還是各科醫生中最少的。
美國是社會保險和商業醫療保險有機結合，對于窮人、老年人、殘疾人，是社會醫療保險，由社會出資，中央政府和地方政府共同承擔。對于那些不是窮人，也不是老人殘疾人的公民，鼓勵用商業醫療保險這種辦法。
在美國，醫療問題一直是個敏感的社會問題?！百F”是美國醫療最大的痛點。每任總統都試圖解決它，非但沒有得到有效解決，反有愈演愈烈的態勢。
