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6月15日，在民生銀行北京管理部舉行的新聞會上，北京市建委副主任苗樂如充分肯定了此事的標志性意義。這標志著，自北京市今年初啟動住房維修資金的改革以來，在“維護廣大業益、合理使用維修資金、提高維修資金管理的公正性與透明度”的道路上邁出了實質性的一步。
從此，由業主們公開選舉的業委會，確立了在社會生活中的經濟地位，甚至是金融市場金融的地位，成為小區構建和諧的經濟基礎。
民生銀行副行長梁玉堂表示，民生銀行秉承“情系民生，服務大眾”的理念，努力為首都社區業委會及廣大業主，持續提供新的金融產品與定制服務?！懊裆烤S資金好管家”為業主實現對房維資金管理的安全、保值、增值等，將不斷做出新的貢獻。
今年3月，自“北京業委會維修資金開戶行招標”以來，民生銀行北京管理部以專業化的金融解決方案，贏得了來自政府及社會各界的嘉許，脫穎而出，成為招標行第一名。
緊接著，民生銀行在7家中標銀行中第一家開通“民生房維資金好管家”，保證了房維資金管理的財務透明化和科學化，實現了維修資金及時、安全、準確地支付。業主可通過民生卡查詢該筆資金的使用情況，實施動態監測。
隨后，經過中國人民銀行的正式批復，批準新天第小區在民生銀行開立住房專項維修資金賬戶，成為自北京市實施住房專項維修資金管理改革以來，第一個成功開立業委會住房專項維修資金賬戶的銀行，繼而成功劃付北京市首筆房維資金。
會上，梁玉堂副行長介紹，自“民生房維資金好管家”開通之日起，民生銀行將在北京40家營業網點均設立“北京市業委會維修資金業務專柜”，配備專職的柜臺人員，開辟維修資金業務結算“綠色通道”。
同時，為實現"維修資金"綜合收益的最大化，民生銀行精心設計了五大類不同期限和收益率的理財產品，根據小區的實際情況和不同業委會的理財收益偏好程度，設計靈活多樣的產品組合方案。當房維資金需要緊急大額支付時，民生銀行專門設計了低成本融資安排。下面以新天第小區房維資金為例，計算一下啟用“房維資金好管家”的具體收益。
本金總額：716.98萬元。
啟用民生銀行“房維資金好管家”的收益為：
500萬元以5年存為定期
185萬元以3年存為定期
30萬元以2年存為定期
考慮到房維資金隨時需要支取,根據測算，用余下的近2萬元作為活期存款，以便隨時支付。而對于新補充的房維資金，在達到一定額度后，民生銀行“房維資金好管家”將及時做出合理數額的理財分配建議。
由此，這筆房維資金五年可共計收入利息124萬多元。較房維資金改革前，資金收益高出98萬元。而在增值服務方面，民生銀行還將為業主提供如免費辦民生卡、提供靈活的按揭貸款還款優惠、免費為小區安裝自助繳費機、提供理財課堂、設立業主、業委會熱線服務電話、提供各類優惠的手續費等優惠服務。
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關鍵詞：碳金融；氣候變化；金融業；碳交易市場
中圖分類號：F831 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0105-02
任何單方面的因素都已經無法阻礙低碳經濟的加速過程，節能和減碳已經成為了全球的共識。低碳化發展的核心經濟手段便是碳金融，世界各國發展低碳經濟、應對氣候變化的核心支柱就是構建起完善的碳金融體系。在實體經濟中由于金融業具有比較巨大的相關利益基礎，所以，對全球金融格局和經濟來說碳金融的崛起會產生深遠的影響。
一、碳金融的釋義和產生
除了資金融通之外，如分散風險、規避風險的金融衍生交易、彌補損失的保險活動等也都是以金融市場為依托所進行的金融活動。全球第一版系統地對碳金融進行闡述的專著，《碳金融：氣候變化的金融對策》出版于2007年，這本專著對環境破壞和氣候變化帶給全球金融機構和產業體系的挑戰，進行了深刻而又廣泛的探討。氣候變化對金融業的投資決策、信貸以及風險定價等都會造成嚴重的影響，是影響資源供給、公司價值、社會財富和能源價格的重要因素。所以，在全球碳金融的加速發展，并不僅僅是由于地方政府、國家或者是私營部門對全球環境問題進行協調解決的需要，同時也是產業部門應對安全風險、再保險、管制風險、保險公司，資產管理公司，商業銀行等等各類金融機構應對法律、企業形象以及競爭風險的需要。
（Carbon FinanceMagazine）碳金融雜志則是將碳金融概括為了應對氣候變化的金融解決方案。碳金融從具體內容上來看，包含了機構、服務、市場、政策、產品等不可分割的一系列要素，這些要素為適應和減緩氣候變化、實現可持續發展以及災害管理這三個目標提供了一個有效而又低成本的途徑，創新性的構成了低碳經濟的碳金融體系。碳金融被稱為是低碳發展的核心經濟手段，碳金融應運而生，可以說其是低碳經濟加速擴展到了全球經濟的各個脈絡當中。碳金融體系從全球范圍的實踐來看（包括金融組織機構的金融創新和金融活動）是多樣化的碳金融組織服務體系（包括交易機制、交易產品、交易市場等方面），是多層次的碳金融市場體系、是碳金融政策全方面的支持體系構成的一個有機整體。
二、碳金融全球市場體系的構成和發展
（一）市場結構的建立
碳信用交易市場是碳金融市場迄今為止的主體構成。全球各地交易隨著低碳經濟浪潮的崛起，近年來交易所相繼成立，交易額連續保持增長態勢，碳交易制度不斷得到完善。到目前為止，這一新型的市場已經形成了（如下圖所示）由兩個典型市場、廣泛建立的交易平臺、兩個法律框架、四個交易層次所構成的碳交易市場結構。
（二）對近期碳交易發展特點的追蹤
《京都議定書》自2005年生效以來，全球的碳交易市場以100%每年的增長量在高速成長，發展極為迅猛。2008年碳交易全球共達到了有近50億噸的二氧化碳當量，國際碳交易市場規模達到了1260億美元，平均每噸的價格為26美元。根據世界銀行和聯合國的預測，2008-2012年平均每年全球碳交易市場規?？蛇_到600美元，預計2012年的交易額將會達到1500億美元，有可能會成為世界第一大市場，超越石油交易。近期碳交易市場的發展主要有以下幾個特點：
1 歐盟排放交易體系，是目前碳交易在大的市場，屬于配額行市場，發展勢頭最勁，不管是交易總額還是交易總量都遠遠超出其他交易體系。通過數據顯示，通過歐盟排放交易體系交易的碳排放量自2007年的206億噸到2008年變提升到了309億噸，交易額從490億美元上升到了920億美元，交易量占配額市場總交易量的85%以上，交易總額上漲了近90%。
2 自愿碳市場在項目市場中所占的份額雖然不大，但是近兩年來吸引力卻在不斷地提升，與2007年相比2008年全球自愿碳市場的交易量增長了近一倍之多，交易額增加了近90%。自愿碳市場的重要組成部分是美國芝加哥場外交易和交易所，2008年的交易額占交易總量的近60%，有著較大的交易份額。
3 配額型交易的成交額和成交量自2006年以后都遠遠高于項目易。2008年配額型市場的交易額占交易總額的70%以上，占排放權交易總量的近70%。
4 碳金融市場中的天氣類金融衍生品也在不斷發展，不斷創新，逐漸走向成熟。低碳經濟的發展可以幫助企業避免災難性的損失，管理和轉移天氣風險，其一系列的天氣類金融衍生品被創新和發展，其主要類別包括轉移一般天氣風險的天氣類衍生品，發現碳排放量價格的碳信用以及轉移災難性天氣風險的巨大災害債券。當前，這一類產品的定價技術正在不斷進步，市場彈性在不斷增加，交易管理正逐漸走向成熟，產品的流通性在不斷擴大，產品交易日漸活躍和成熟，經營環境得到了稅收、監管法規、法律、會計的大力支持。
5 CER交易二級市場有著較大的發展潛力，CDM市場為主要項目交易市場。CDM二級交易市場自2007年開展以來，其成交額和成交量可以說幾乎是在以幾何倍數在增長，其成交量從2007-2008年增長了350%，從240億噸增長到了1072億噸，其所占的市場份額也從30%上升到了70%以上。
三、我國低碳的繁榮需要金融業加快步伐以助推
我國政府近年來建立了中國CDM基金，制定了國家氣候變化政策，成立了環境交易所，高度重視氣候變化對社會和經濟的影響。我國政府在哥本哈根氣候峰會上，提出了與2005年相比到2020年下降45%左右的目標。從哥本哈根的艱難談判中我們可以看出，在未來，發展中的國家想要從發達國家獲得技術和資金支援的可能性越來越小。我國在加大力度控制節能減排的基礎上，減排工作的未來重心將會從減排多少轉移到進行減排需要花多少成本，未來十年的工作重點是高效率、低成本減排。在客觀上節能減排的資金需要和目標硬約束也需要建立一個與之相適應的碳金融體系。
通過對全球碳金融體系的深入分析，我們可以看出各國金融機構都在迎接氣候變化和情潔能源所帶來的巨大金融產業機遇，都在積極布局碳金融。我國CDM產生的核證減排是未來低碳產業鏈中最具潛力的供應方，核證減排量占全球總量的50%以上，這為我國提供了巨大的碳金融發展空間。我國的金融業進行了把握氣候變化領域的創新機遇，綠色信貸政策已經著手制定和執行，開發碳排放掛鉤、能效貸款產品，這些局部意義上的碳金融服務和產品創新，從總體上來看，無論是從規模上，還是從廣度和深度上，與我國碳市場潛力都是不相符的。所以，我國應該對其他國家的碳金融發展經驗進行借鑒，并與我國國情相結合，讓碳金融為我國的低碳繁榮撐起一片發展空間，以建立多元化的碳金融組織服務體系，全方位的碳金融政策體系，多層次的碳金融系統為目標，引導金融業的深度和全面參與，為我國低碳目標的實現提供低成本的解決方案，為我國可持續發展的低碳經濟分散風險并提供廣泛的融資渠道。主要可以從以下幾個方面入手：
1 建立發展碳信用價格的交易市場，以自愿碳市場的發展為示范，利用產權交易所、期貨交易所在市場基礎設施、專業服務能力、交易結算系統上的互補性，提高交易的流動性和透明度，逐步發展氣候衍生品交易和碳交易，進一步降低交易的成本，以實現交易的規模效應。
2 建立為低碳技術投資和碳管理服務的碳基金，進一步加快碳金融的發展，以形成長效的促進低碳經濟發展的融資機制，建立生態環保、清潔能源等產業投資基金，支持環保項目和節能減排企業發行債券。加強再生能源、金融服務業和能源、農業等戰略性產業之間的合作，推進巨大災難債權、天氣衍生品等產品的創新發展，開發可再生和節能能源、綠色建筑、環保汽車等保險產品和信貸業務。
3 在災難、氣候變化以及可持續發展的政策框架中國家也要將碳金融的發展納入到其中，讓碳金融成為節能減排的一項主要政策工具，此外，還需要建立并完善有關碳金融的相關政策和法律法規。
4 鼓勵金融機構設立碳金融業務專門部門，加強金融服務業對氣候變化應對能力的建設，從管理理念、行業規范、業務創新等方面來提高金融服務業管理氣候風險的能力，緩解碳交易中信息不對稱的問題。
世界各國都在積極地迎接氣候變化和情節能源所帶來的金融機遇，對碳金融都在進行積極布局。在客觀上，節能減排的資金需求和目標的硬約束都要求我國也建立起一個與之相適應的碳金融體系。我們要借鑒發達國家碳金融的實踐發展經驗，并結合我國的實際情況，建立起多元化的碳金融組織服務體系，全方面的碳金融政策體系，多層次的碳金融體系，以引導金融業的深度和全面參與，為我國實現低碳目標提供低成本的解決方案，為我國可持續發展的低碳經濟分散風險并提供廣泛的融資渠道。
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對于聚沙成塔、頻繁并購的華潤來說，更是需要一個通過金融手段來實現各個板塊間的有效融通。2009年4月，華潤與珠海市政府達成協議，以20億元收購珠海華潤銀行前身珠海商業銀行，用于處置其不良資產和增資。華潤銀行作為華潤金融的重要一部分正式成立。
華潤銀行的成立，對于華潤集團以及華潤銀行來說，可互相借力?！耙匀A潤產業為基礎，把既有客戶轉化成銀行客戶。”華潤（集團）有限公司董事副總經理、華潤金融控股有限公司董事長蔣偉這樣描述華潤銀行可借優勢。而華潤銀行，也將為其各個板塊上產業鏈上下游的企業提供供應鏈金融服務，增加各板塊競爭力，形成特有優勢。
然而，邏輯上的完美對接，在現實中，依然出現阻礙。而華潤金融也在前行中摸索解決之道。
借力
背靠多業務集團，華潤銀行有著先天推動供應鏈金融的優勢。
根據華潤集團的業務規劃，轉型成為一個提供金融服務和產業化發展相結合的企業，因此，供應鏈融資則成為金融服務打通相關產業上下游供應鏈的關鍵。
所謂供應鏈金融，就是以產業供應鏈上的一家或幾家核心企業為紐帶，憑借其對上下游中小企業在長期貿易合作中所獲得的信息優勢以平衡銀企之間長期存在的信息不對稱；并依靠貿易合作中的物流和資金流的存在，實現企業擔保抵押模式的創新。
然而，由于對于中小微企業的信息不明等問題，對于大部分銀行來說，只能通過抵押擔保等手段來減少經營風險，當客戶無法提供擔保和抵押時，銀行只得放棄放貸。也因此，很多銀行想到了找大型零售商合作的辦法。比如，華潤超市等零售企業，掌握著上萬家企業的真實數據及信息，如果他們愿意參與到共建供應鏈金融中來，可以幫助銀行進行風控。
但是，對于零售商來說，與銀行合作并不能帶來太多的回報，也不想因此破壞原有的合作關系。
“之前我們也在和其他銀行合作，但一直都是斷斷續續，畢竟是兩家人，很多資源信息沒法高度融合。”華潤萬家首席財務官歐陽敏坦言，而如今，華潤系擁有自身的金融系統，使得這個金融業一直想與零售業“融合”的供應鏈融資領域具備了可持續發展的基因。華潤銀行可以通過華潤萬家來提供供應商商業行為等信息，來提升放貸的風險控制。
在供應鏈融資的環節中，在華潤系中以中小微客戶為主導的產業板塊很難得到實惠。比如水泥、零售，因為這些中小微客戶存在著分布廣、規模小等特點，而限于城商行無法異地擴張等因素，華潤銀行能夠給華潤系其他業務板塊提供的金融服務是有限的。
但在一些涉及大型客戶的業務板塊中，倒是在供應鏈融資中呈現出穩定狀態，“而相比零售，我們的客戶會穩定一些?！比A潤置地副總裁孔小凱表示可以通過金融系統的平臺作為中轉機構，來實現華潤系內部信息的共享，來進一步深度挖掘客戶資源。
探索
城商行無法異地擴張，華潤銀行將異地業務延伸至線上。
迫于中小微客戶的現實情況，華潤銀行將異地業務延伸至線上，意圖利用互聯網的特質來解決空間服務不到位的問題。并且，“在供應鏈融資上，我們應該根據集團各業務板塊情況來做定制化的服務。”
蔣偉認為華潤集團的“多元化”結構有助于華潤銀行擺脫高風控問題的困擾。在電力領域華潤銀行推出“保付通”，在零售領域推出的“e潤通”，在水泥行業推出的“船運貸”。
以“保付通”為例，華潤銀行針對華潤菏澤電廠煤炭供應商融資需求，確定開展供應鏈融資。引入應收賬款保理，優化授信審批、開戶、放款等環節，開辟綠色通道，建立“保付通”的合作模式，即由華潤銀行買斷煤炭供應商的應收賬款，對供應商提供三個月融資，利息由供應商承擔，之后由菏澤電廠歸還本金。
而在內部的人員分配上，華潤銀行將電子銀行分為傳統電子銀行和創新電子銀行兩個板塊，但只是將20%—30%的精力放在傳統電子銀行上，更多精力則集中在創新電子銀行上。而創新電子銀行又分為兩部分：一是探索、提升服務遠程客戶的能力，未來將通過遠程銀行、移動柜面甚至虛擬銀行等創新服務渠道及服務模式，為異地客戶提供金融服務；二是在產融結合視野下研究各產業的商業模式，探索專業領域的全流程化、電子化金融解決方案。
“但有些客戶還是希望能夠看到實體銀行，總覺得實實在在的東西更可靠?！笔Y偉說到。的確，互聯網銀行在很多內陸省份還未被完全接受。
除了電子銀行的探索之外，對于華潤銀行而言，過多依托集團資源去設計產品，而忽視其他行業需求，最終也很難尋找到金融與產業雙贏的渠道。因此，在打通華潤系內部供應鏈融資通道的同時，還要兼顧外部資源的開拓。
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2011年11月28日―12月9日，《聯合國氣候變化框架公約》第17次締約方會議在南非德班召開。各締約方在會議上唇舌激辯，互不相讓，再次顯示出氣候變化是環境問題，更是發展問題。溫室氣體的排放對全球氣候的影響不存在地域間的區別，無論哪一國排多少氣體，其造成的危害均由全體人類共同承擔，所以要控制溫室氣體的排放，各國就應嚴格執行一套完備的減排方案。
其實，早在十年前，基于全球氣候變化，控制溫室氣體的目標越來越得到各個國家的認可，《京都議定書》更是明確了碳排放的總量目標和分解目標，將溫室氣體減排和限排目標細化到每個締約國，“碳信用”概念應運而生。在這樣的國際市場大環境下，締造了一個全新的金融領域――碳金融，給各國的企業特別是金融業帶來了巨大的發展機會。
二、碳金融概述
簡單來說，碳金融就是應對氣候變化的金融解決方案，包含了市場、產品、機構和服務等要素，是應對全球氣候變化的重要環節，是促進全球低碳可持續發展的重要途徑。低碳經濟的本質特征是“低能源、低污染、低排放”，而碳金融恰好為低碳經濟的實際運行提供了良好的發展路徑。
從全球正在發展的碳金融市場來看，碳金融體系主要有三個有機組成部分：第一，碳金融市場體系，包括碳交易平臺、交易機制、交易主體等方面；第二，碳金融服務體系，包括銀行、證券公司、保險公司、基金公司等機構不斷推出的碳金融產品和服務；第三，碳金融政策支持體系，包括各國財政、金融、監管等方面的政策支持。
全球形成的主要碳金融產品是碳排放權產品和衍生產品。其中，碳排放權產品是基礎交易產品，以噸二氧化碳當量為單位；衍生產品包括碳期貨、碳債權、碳證券、碳基金、碳保理等，這些產品為碳排放權的供求雙方提供了新的風險管理和套利手段。
三、碳金融市場的主要參與者
基于全球環境變化的嚴峻形勢和碳金融交易市場的良好發展前景，世界各地的買方、賣方和投資機構等利益相關者匯聚而來，想從這個新興金融領域分得一杯羹。從初期的主要國家政府出資機構、重要策略公司、能源創新企業，到現在的大型溫室氣體排放機構、國家金融機構、大型對沖基金、專業清潔能源產品和服務的供應商和交易商，碳金融市場的參與者逐步擴展和完善，更多的專業金融投資機構參與進來。
（一）國際碳金融市場的主要推動者
1、世界銀行碳金融部門。世界銀行專門成立了碳金融部門（World Bank Carbon Finance Unit, CFU），工作內容主要是促進全球碳金融市場的合理有序發展，降低碳交易成本，合理應對全球氣候變化，支持全球可持續發展。
2、國際金融公司（International Finance Corporation, IFC）。國際金融公司是聯合國成立的專門機構，為發展中國家的相關項目提供貸款和融資，致力于開發全球碳市場，開展應對氣候變化領域的碳金融服務。
3、國際投資銀行。這其中以歐洲投資銀行、亞洲開發銀行和美洲開發銀行為主的國際投資銀行，紛紛宣布計劃，將在各個區域為實施碳金融和清潔能源發展機制提供良好的金融服務和融資工具。
（二）國際碳金融市場的主要投資者
1、碳基金。低碳投資的重要資金來源是碳基金，所謂碳基金是集合各類投資者的資金，專門投資于溫室氣體減排項目或在碳交易市場從事碳信用交易的基金。世界銀行于2000年發行全球首只投資減排項目的碳原型基金，除世界銀行等國際組織的碳基金外，還有國家層面的碳基金，如意大利碳基金、荷蘭碳基金、英國碳基金、西班牙碳基金、日本溫室氣體減排基金等，截至2008年，全球共有89只碳基金，資金規模逾161億美元。
2、商業銀行。由于初期碳金融市場的相對不完善，交易規模相對較小，全球主要商業銀行并未參與其中，但隨著碳金融市場規模的不斷擴大，氣候變化形勢越來越嚴峻，商業銀行看到了碳金融交易的良好發展前景，開始參與碳減排計劃的組合與融資。目前國際主流商業銀行如花旗銀行、德意志銀行、巴克萊銀行等，一方面通過建立以“赤道原則”為代表的自律規范實踐自身的低碳發展，另一方面積極對低碳項目提供貸款、碳信用咨詢、理財產品，直接參與碳市場交易。
3、對沖基金和私募基金。任何新興市場都離不開國際對沖基金和私募基金的身影，碳金融市場也不例外。一些歐美對沖基金和私募基金早在2004年就開始對碳金融市場部署基金，成為全球碳排放市場上的專業投資公司。如美國RNK資本公司，主要投資于全球范圍的環境和排放權市場，是全球碳排放市場上的專業投資公司。RNK資本也投資于環保相關的產品，如碳排放權信用和可再生能源信用等。
（三）國際碳金融市場的中介服務機構
1、碳資產管理公司。一個全面綜合的碳資產管理公司，可以涵蓋碳金融市場所需要的全部咨詢服務。如中信碳資產管理有限公司（CITIC Carbon Assets Management Ltd.）是隸屬中國中信集團旗下，致力于中國低碳經濟發展的專業公司。中信碳公司主要提供低碳領域的投資與低碳金融產業服務，包括低碳產品的開發，低碳指數基金和低碳產業基金的建立，以及綠色信貸和綠色投行等。
2、碳信用評級機構。由于碳金融市場投資者需要評級指導，項目融資需要評級幫助，碳信用評級將成為主流并對碳減排產生強勁的影響，有助于提高市場透明度和風險管理水平，使市場風險處于可控水平范圍內。2008年6月，IDEAcarbon成立首個提供碳信用評級服務的獨立碳信用評級機構，該機構將為碳抵消項目提供詳細的碳信用評級。
3、其他中介服務機構。此外，碳審計服務機構、碳交易法律服務機構和碳交易保險服務機構也是國際碳金融市場的主要中介服務機構。這些機構為碳金融市場上的交易提供了碳額度的審計服務、專業法律咨詢服務和對氣候變化引起的碳交易潛在風險進行承保。
（四）國際碳金融市場的主要交易平臺
目前國際碳交易市場總架構可以分為兩類：一類是以歐盟排放交易體系為代表基于碳排放配額進行許可權交易的配額市場，包括歐盟的歐盟排放權交易市場（EU ETS）、英國的英國排放權交易所（ETG）、美國的芝加哥氣候交易所（CCX）以及澳大利亞國家信托（NSW）交易市場四家，其中歐盟排放權交易市場占據了60%-70%的全球交易份額，并掌握著EUA碳期貨的定價權。美國雖未加入《京都議定書》，但卻在全球碳市場中表現得最為活躍。美國芝加哥氣候交易所(CCX)建立了全球第一家對減排量承擔法律約束力的自愿碳交易平臺，擁有VER的定價權；另一類是以項目為基礎 “碳減排”交易的項目市場，其市場交易基礎是通過清潔發展機制、聯合履行以及其他減排義務獲得減排信用交易額而進行的。
四、中國碳金融
（一）中國碳金融發展必要性
1、碳交易市場發展潛力巨大。
自2005年《京都議定書》生效以來，碳交易規模顯著增長，2005年，碳交易量和交易額分別為7.1億噸和108.6億美元，到2008年，碳交易量和交易額分別上升到48.1億噸和1263.5美元，平均年分別增長率為89.2%和126.6%；預計2012年，碳交易兩與交易額將分別達到100億噸和1800億美元。碳市場發展成為全球最具發展潛力的商品交易市場，世界銀行報告稱，2012年全球碳交易市場有望超過石油市場成為世界第一大市場，全球碳交易市場2020年將達到35,000億美元。由此看來，與碳交易相關的貸款、保險、投資等碳金融產品的發展前景也非常廣闊。因此，隨著越來越多的中國銀行和企業積極參與碳交易活動，中國碳金融市場潛力更加巨大。
2、中國處于全球碳交易產業鏈最低端。
中國的碳排放交易市場正在迅速擴大，來自煤炭、鋼鐵、有色金屬和再生能源等行業的企業，正在通過清潔發展機制（CDM），從發達國家引入先進技術，實現減少二氧化碳氣體排放的目的，并將減排所取得的排污權出手給碳交易商，或世界銀行這樣的國際組織買家，從而獲得利潤。目前中國的碳減排量已占到全球的三分之一左右，雖然中國是碳交易產業鏈上最有潛力的供給方，但卻不是定價方，由于碳交易的市場和標準都在國外，中國為全球碳市場創造的巨大減排量，被發達國家以低價購買后，包裝、開發成價格更高的金融衍生品在全球市場進行交易。作為世界上最大的排放權供應國之一，中國沒有一個像歐美那樣的國際碳交易市場，不利于爭奪碳交易的定價權。因此，重要的還是政府進一步規范市場秩序，提供資金和技術支持，將國內的碳交易市場平全打造起來，大力發展碳金融，在全球碳排放市場發展中搶占先機。
3、國際氣候談判壓力迫使中國發展碳金融。
根據《京都議定書》，中國作為發展中國家，在2012年以前不需要承擔減排義務。2012年已經到來，據聯合國開發計劃署預計，中國將占聯合國全部排放指標的41%，在2011年12月的德班氣候談判大會中，中國作為世界上最大的溫室氣體排放國，很大程度上成為大會的焦點。歐盟主張從2013年起，發展中國家的工業部門必須滿足發達國家要求的效率標準；美國則主張以“大國減排”代替“發達國家減排”，從而把中國、印度、巴西等新興發展中大國納入量化減排協議中。盡管歐美妄圖利用不合理方案損害發展中國家的經濟利益和發展空間，但事實上按照中國經濟下個十年的預期增長率發展，其溫室氣體排放的絕對量依然會大幅增加，而此時的全球趨勢是排放的絕對量在下降，因此，中國減排壓力越來越大。只有發展碳金融，才能提高中國在國際碳市場上的話語權，循序漸進的融入國際碳交易市場，改變我國在國際市場上的不利地位，順應世界低碳經濟的總體發展趨勢。
（二）中國碳金融發展策略
1、政府推動建設碳金融交易體系
政府應促進行業規則和慣例的統一，協調綠色信貸業務中的內容、標準和程序，從而便于相關交易有可靠的預期和參照。加大政府投入和推動，提高綠色信貸項目的技術水平，出臺鼓勵政策促進銀行業的創新和有序競爭。
同時，加強宣傳推廣，讓企業充分意識到CDM機制和節能減排所蘊含的巨大價值，推動項目業主也開發商根據行業、自身發展計劃，擴大國際合作，積極開發CDM項目，力爭國家環境資源利益和企業利益最大化。
此外，政府也應加快推動碳交易機制的設計，建立和完善國內的碳交易場所、交易平臺，并針對未來我國可能承擔的碳排放責任，深入研究其在區域間的成本分擔和利益補償機制，以期能在這個新興的金融市場上搶占先機。
2、銀行業大力發展碳金融產品。
中國銀行業應抓住機遇，開展碳金融有關業務，推出CDM項目融資和掛鉤碳交易的結構性產品。在此方面，興業銀行涉足碳金融較早，截至2009年3月，全行34家分行全部發放了節能減排項目貸款業務，共支持全國91個技能減排項目，融資金額達到35.34億元；而深圳發展銀行和中國銀行也先后推出了收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產品。此外，也可仿照韓國光州銀行的模式，推行“碳銀行”計劃，嘗試將居民節約下來的能源折合成積分，用積分可進行日常消費。不但有效減少居民溫室氣體排放量，減輕中國節能減排負擔，還可積累碳金融經營經驗，為開展國際碳金融業務打下基礎。
銀行還應重視綠色信貸的中間業務，加大衍生產品的創新力度，為企業提供碳金融相關的投資理財、財務顧問、結構融資等金融服務，通過直接投融資、綠色保險、碳交易中介服務、碳指標交易、碳金融衍生品交易等新產品及新服務手段，為具有碳交易潛力的產業和項目，提供更加便利的碳信用產品，碳排放權的風險管理工具和各類金融創新服務。
3、相關企業抓住機遇涉足碳金融
企業在利用節能減排和低碳經濟發展之間的協同關系，積極應用節能減排技術，搶占低碳經濟商機的同時，還可通過有效的碳資產管理，創造出用于在碳市場上可核證的碳減排量，從而獲得相應的經濟效益，更可將目光放長遠，應對可能出現的國際碳標準。
例如，2009年11月，上海濟豐紙業包裝股份有限公司委托天津排放權交易所，在自愿碳標準APX登記處注銷一筆6266噸的自愿碳指標，用于抵消該公司自2008年1月1日至2009年6月30日期間產生的碳排放量，完成了中國第一筆由交易所組織的基于碳足跡盤查的碳中和交易。如果歐盟、美國制訂了嚴厲的氣候變化政策，對進口的高碳產品設置種種障礙，如碳關稅、碳準入機制等，以維護本國企業的競爭力，那么中國的企業也不可能獨善其身。因此，若中國企業想更大程度的參與國際競爭，則必須建立起完善的碳排放行業標準，積極發展低碳生產，以期再國際競爭中規避“碳風險”，獲得更大的利潤。
參考文獻：
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綠色金融解決方案范文5
4月5日，瑞銀和莫尼塔等機構均消息稱，預計我國3月份部分宏觀經濟數據將溫和回升，一季度GDP增速或為6.6%-6.8%之間，經濟增速或已觸底，二季度將止跌企穩。
這說明，此前的一系列穩增長措施正在落實，積極財政政策和房地產去庫存等扭轉了投資需求下滑的趨勢，供給側結構性改革將繼續推進，激發經濟增長活力。
與此形成對比的是，我國各家銀行機構3月底以來陸續的年報卻顯示，諸多銀行凈利潤增速由幾年前的兩位數跌至了1%以內，幾家國有大行更是明確表示“力爭2016年凈利潤增速為正”。以銀行業為主要代表的我國金融行業，系統性改革的迫切性日漸加大。
推動供給側改革，不能忽視金融體制改革的至關重要性。當前，國際金融正可能由風險積聚轉入風險暴露期――2013年年中以來，世界經濟與貨幣政策走勢分化背景下的全球金融動蕩加劇，或已揭開了國際金融風險暴露的序幕。
金融是現代經濟的核心，是血液。必須深化金融體制改革，增加和完善金融組織、市場、產品、調控、治理等方面的供給。如果金融供給側改革不能到位，血管不能疏通，那么整個供給側改革就難以落到實處。
為什么要強調金融改革
供給側改革的核心是實現生產要素的有效配置。金融供給側改革本身就是要解決資本如何高效配置的問題，其中利率和匯率市場化是兩個最重要的資金價格機制的改革。而勞動、土地等要素的投入，以及全要素生產率的提高等，也離不開金融解決方案。
長期以來，我國一直強調“脫虛向實”，金融要服務實體經濟，而這并非簡單的貨幣刺激。
2015年4月，國際貨幣基金組織在《全球金融穩定報告》中做出兩個基本判斷，即全球金融風險與危機前相比不是在降低而是在積聚，同時風險從發達國家向新興市場轉移、從銀行體系向影子銀行轉移、從償付風險向流動性風險轉移。并且，2015年世界經濟又錄得了金融危機以來的最低增速，2016年仍有繼續下行之勢。
此背景下，經濟與金融的背離擴大，國際金融有可能由風險積聚轉入風險暴露期――2013年年中以來，世界經濟與貨幣政策走勢分化背景下的全球金融動蕩加劇，或已揭開了國際金融風險暴露的序幕。
從國內看，中國經濟新常態的“三期疊加”之一，就有“前期刺激政策的消化期”。由于前期穩增長的工作過分依靠總需求管理，依賴貨幣刺激，延緩了經濟結構的調整和增長方式的轉變。而繼續依靠投資拉動，推高了全社會杠桿率，加劇了當前產能過剩壓力和通貨緊縮威脅。甚至因為金融交易的暴利，進一步對實體經濟的資金供給產生擠出效應。
同時，大量的流動性在各個金融市場間竄來竄去，形成金融體系內部循環的“空轉”，導致了缺乏實體經濟支持的資產價格暴漲暴跌。近年來發生的“錢荒”、“債市風暴”和“股市異動”等，殷鑒不遠，亦是全球金融風險暴露的縮影。
因此，金融體制改革應是供給側改革的核心內容。
金融改革落在五大方面
“十三五”《規劃綱要》對未來五年我國加快金融體制改革進行了總體部署，同時勾勒出未來五年我國增加和完善金融組織、市場、產品、調控、治理等方面供給的藍圖。
第一，豐富金融機構體系。
雖然我國金融機構類型和數量不少，但金融服務總體是不夠的，尤其針對農村和小微企業的基層金融服務不足。同時，我國還處在經濟轉軌過程中，在商業性和公益性業務之間還存在金融服務的需求。
包括要構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，擴大民間資本進入銀行業，全面實行準入前國民待遇加負面清單管理制度，支持并規范第三方支付、眾籌和P2P借貸平臺等互聯網金融業態發展，等等。
同時，健全商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構體系。穩妥推進金融機構開展綜合經營。提高金融機構管理水平和服務質量，降低企業融資成本。提高金融機構國際化水平，加強海外網點布局，完善全球服務網絡，提高國內金融市場對境外機構開放水平。
第二，健全金融市場體系。
長期以來，我國一方面銀行體系大量流動性用不出去，另一方面市場上卻普遍存在“融資難、融資貴”的問題。其癥結之一在于，國內金融市場體系結構較為單一，過度依靠低風險偏好的、順周期的銀行體系配置金融資源，難以實現儲蓄向投資的有效轉化。
包括要積極培育公開透明、健康發展的資本市場，創造條件實施股票發行注冊制，發展多層次股權融資市場，深化創業板、新三板改革，規范發展區域性股權市場，建立健全轉板機制和退出機制。完善債券發行注冊制和債券市場基礎設施，加快債券市場互聯互通。加強事中事后監管，完善退市制度，打擊市場操縱和內部交易，切實保護投資者合法權益，等等。
第三，加強金融創新功能。
國家強調“供給側改革”而不是“供給側管理”，就是要通過簡政、減稅，突出市場配置資源的決定性作用，而不是簡單依靠政府產業政策指導、金融信貸政策扶持。通過加快金融創新，促進儲蓄有效轉化為投資，是支持供給側改革的重要造血機制。
包括要創新科技金融，加強技術和知識產權交易平臺建設，拓寬適合科技創新發展規律的多元化融資渠道，探索銀行與創業投資和股權投資機構投貸聯動，加快發展科技保險，推進建立健全促進科技創新的信用增進機制。創新綠色金融，通過再貸款、財政貼息和擔保、對商業銀行評級等手段鼓勵銀行進一步發展綠色信貸，支持排放權、排污權和碳收益權等為抵（質）押的綠色信貸，推動發展碳租賃、碳基金、碳債券等碳金融產品，推動發行綠色債券和綠色信貸資產證券化，建立綠色產業基金。
第四，完善金融宏觀調控。
宏觀調控是市場經濟條件下政府的一項重要職能，主要是熨平經濟周期性波動，維護金融平穩有序運行。
包括要完善貨幣政策操作目標、調控框架和傳導機制，構建目標利率和利率走廊機制，推動貨幣政策由數量型為主向價格型為主轉變。創新調控思路和政策工具，在區間調控基礎上加大定向調控力度。讓市場在人民幣利率形成和變動中發揮決定性作用，進一步增加人民幣匯率彈性。培育中央銀行政策利率體系，完善貨幣政策傳導機制，更好發揮國債收益率曲線定價基準作用。有序實現人民幣資本項目可兌換，提高可兌換、可自由使用程度，穩步推進人民幣國際化，推進人民幣資本走出去，逐步建立外匯管理負面清單制度，等等。
第五，改進金融治理體系。
2016年初全國證券期貨監管工作會議指出，2015年的股市異動充分反映了我國股市不成熟――不成熟的交易者、不完備的交易制度、不完善的市場體系、不適應的監管體制等。這也是“十三五”規劃提出改革金融監管體制的一個重要背景。
然而，周小川行長在關于“十三五”規劃建議的輔導讀本中提出“完善金融治理”，是一個比金融監管更加宏大的概念，還包含了金融基礎設施建設和金融標準及規則制定等，是國家現代治理能力建設的重要組成部分。
其主要內容包括，要加強金融宏觀審慎管理制度建設，加強統籌協調，改革并完善適應現代金融市場發展的金融監管框架，明確監管職責和風險防范處置責任，構建貨幣政策與審慎管理相協調的金融管理體制。完善中央與地方金融管理體制。以更加包容的姿態參與全球經濟金融治理體系，加強宏觀經濟政策國際協調，支持發展中國家平等參與國際經濟金融治理，積極參與全球經濟金融治理和公共產品供給，等等。
金融改革須處理好七組關系
金融是現代經濟的核心，是血液?？梢哉f，如果金融供給側改革不能到位，血管不能疏通，那么整個供給側改革就難以落到實處。其中，須處理好以下七組關系：
其一，調整結構與穩定增長的關系。
不應該把擴大總需求與加快供給側改革對立起來，二者本身是一個硬幣的兩面，都是經濟結構調整的有機組成部分。當前五大重點工作中，去庫存、去產能、去杠桿會減少總需求，但降成本（如減稅）、補短板卻可能增加總需求。
過去粗放式的經濟增長方式和投資、外需拉動的經濟發展模式已經不可持續，必須下大力氣調整經濟結構。如果依賴貨幣刺激，有可能是飲鴆止渴，將影響供給側結構調整的壓力和動力。但另一方面，強調供給側改革，仍然需要處理好改革、發展、穩定的關系，積極的財政政策要加大力度，穩健的貨幣政策要靈活適度，為結構性改革營造穩定的環境。
其二，直接融資與間接融資的關系。
直接融資和間接融資本身并無絕對的好壞之分，只是在中國直接融資比例過低，導致了對間接融資的過度依賴，金融風險過于集中。
金融結構過于單一，還制約了貨幣政策效果。因為股票、債券市場較為成熟，美聯儲量化寬松貨幣政策，才可以通過低利率推動股市、債市上漲，形成財富效應，刺激投資和消費。而我國資本市場不成熟，流動性過于寬松，一方面造成股市、債市暴漲暴跌，甚至危及金融穩定;另一方面依靠銀行信貸加杠桿，又造成了非金融部門財務上的不可持續。
為此，盡管經歷了近年來的債市風暴、股市異動，仍要保持發展資本市場的定力，提高直接融資的比例。但也要考慮路徑依賴的現實，正視中國以間接融資為主的金融結構特征，現階段還要進一步加強和改進銀行服務實體經濟的功能，如探索完善投貸聯動、債轉股、資產證券化以及銀行事業部模式。
其三，金融穩定與支持發展的關系。
在經濟下行周期，由于經濟效益下滑，銀行資產質量有可能惡化，這時候銀行減少信貸投放本在情理之中。然而，金融與實體經濟、特別與工業是利益共同體，是一榮俱榮，一損俱損的關系。實體經濟是“皮”，金融是“毛”，皮之不存、毛將焉附？
所以，在去產能、去庫存、去杠桿的過程中，銀行仍需要用好和創新金融工具，服務好實體經濟和工業增效升級，這是壯大和發展金融業、防范金融風險的根本舉措和重要內容。
其四，鼓勵創新與適度監管的關系。
減少百度、阿里巴巴、騰訊之類的創新性企業“市場在中國，上市在海外”的缺憾，降低金融交易的成本，提高金融服務的覆蓋面、便捷性等，不能僅僅依靠傳統金融服務，還要依靠金融產品、技術和制度創新，疏通儲蓄轉化為投資的渠道。
這要求金融監管部門不斷減少事前審批，消除影響大眾創業、萬眾創新的金融體制機制障礙。但另一方面，也要加強事中事后監管，守住不發生區域性、系統性金融風險底線。
尤其是對于一些新興的金融服務形式（如“互聯網+金融”），監管者要透過表象看穿其金融本質，對其進行適時、適度的監管，而不能坐視金融脫媒，任其野蠻生長，以致尾大不掉，釀成新的金融風險、社會問題。其中，e租寶、泛亞貴金屬交易所等，就是前車之鑒。
其五，擴大開放與防范風險的關系。
加強金融供給側改革，還要進一步擴大金融雙向開放，更好利用兩個市場、兩種資源，促進要素有序流動、資源高效配置、市場深度融合。
但另一方面，又要加強跨境資本流動監測，完善宏微觀審慎措施，在擴大開放過程中有效防范金融風險，包括防范極端情況下的境外金融攻擊與制裁。特別是要做好其他國家和地區金融危機、貨幣危機的案例分析，梳理出貨幣攻擊的方式、渠道和演變路徑，在情景分析、壓力測試的基礎上做好應對預案，防患未然。
當前應對資本集中流出壓力，就是我國加快建立健全跨境資本流動宏觀審慎管理框架的一次練兵好機會。正如上次亞洲金融危機，借打擊進口騙購外匯之機，在經常項目可兌換規則下，我國完善了進口購付匯真實性審核機制。
其六，國際經驗與中國國情的關系。
加快金融體制改革，不論在市場建設、組織建設，還是在完善調控、加強監管等方面，都需要充分借鑒和汲取國際經驗，遵循和遵守國際標準。
但更為重要的是，要搞清楚為什么所謂的國際經驗和慣例在當地能夠成功，引進到中國時，需要哪些宏觀或微觀基礎設施的培育和配套，以防止食洋不化、水土不服。特別是在對外金融開放問題上，要做好充分的理論和措施準備，避免顛覆性的失誤。
其七，政府引導與市場主導的關系。
通常認為，財政政策是結構性政策，貨幣政策是總量性政策，因而財政政策在結構調整中應發揮更大作用。然而，從供給角度講，如果將貨幣政策擴展為金融政策，生產或者服務部門區分公益性部門、政策性業務和盈利性部門、商業性業務，則結論大相徑庭。
對于前者，應該發揮“有形之手”的作用，財政政策比金融政策更有效;對于后者，則更應該發揮“無形之手”的作用，金融政策比財政政策更有效。在當前市場情緒悲觀之時，政府介入，發揮公共部門資金的杠桿和示范作用，有助于打破預期自我強化、自我實現的惡性循環。
綠色金融解決方案范文6
【關鍵詞】 第三次工業革命 金融創新
一、第三次工業革命新構想
1、第三次工業革命的內涵
目前，國際上關于第三次工業革命的表述，主要有兩種代表性觀點，即杰里米?里夫金提出的基于新能源的第三次工業革命和保羅.麥基里提出的基于智能制造的第三次工業革命。
里夫金在《第三次工業革命》一書中認為，歷史上每一次工業革命都是推動人類社會進步發展的里程碑，其動力可以概括為能源技術與通信技術的共振引發的重大經濟轉型。18世紀60年代起，以煤炭為能源的蒸汽機的使用，與報刊、雜志等通信手段的結合，帶來了拔地而起的工廠、密集的城市，引發了第一次工業革命。20世紀初，電話、無線電和電視等通信技術，與石油、內燃機的結合引發了第二次工業革命，使人類進入到石油經濟和汽車時代，催生了城郊大片房地產業以及工業區的繁榮。21世紀，互聯網技術與可再生能源的結合，將使全球產生第三次工業革命，使人類迅速過渡到全新的、可持續發展的能源體制和工業模式，并成為擺脫經濟危機的必由之路。
英國經濟學家保羅?麥基里2012年4月在《經濟學人》雜志發表的《第三次工業革命》一文中則指出，工業革命主要體現在生產方式的革命。第一次工業革命是18世紀后期制造業的“機械化”催生的“工廠制”，機器生產取代了家庭作坊式的手工制作。第二次工業革命是20世紀初制造業的“自動化”所創造的“福特制”，流水生產線開創了規模化生產時代。第三次工業革命則是制造業的“數字化”，“大規模定制”將成為未來的主流生產方式。綜合里夫金和麥基里的定義，可將三次工業革命的發展演變歸納為表1。
2、第三次工業革命的特征
綜上所述，第三次工業革命，實質就是以數字制造技術、互聯網技術和再生性能源技術的重大創新與融合為代表，從而導致工業、產業乃至社會發生重大變革?？傮w來說，第三次工業革命具有五大特征。
第一，能源生產與使用變革。人類經濟社會長期依賴的煤炭、石油等石化資源逐步進入枯竭期，需要在理念、技術、資源配置和消費習慣等諸多方面轉型，以開發和生產可替代的再生性能源。
第二，生產力變革。生產系統將全面趨向數字化和智能化，以快速成型或3D打印技術為代表的新型生產設備，將顛覆“鑄造毛坯、切削加工、組裝成品”等一系列傳統的、循序漸進的生產流程，通過數字化疊加的方式，在制造流程中將最終產品快速成型并以“打印”的方式生產。
第三，生產方式變革。現有的生產方式是大規模標準化、流水線生產方式，新的生產方式是以互聯網為支撐的智能化大規模定制化、個性化生產方式。
第四，生產組織方式變革。目前的生產組織方式以“集中生產、全球分銷”為主要特征，運輸成本高，信息搜尋與交易成本較大。而在第三次工業革命中，“分散生產、就地銷售”將成為新的生產組織方式的主要特征。
第五，生活方式變革。消費的同時就是生產，邊生產、邊消費的體驗式消費和富有個性化的自給自足將成為一種新的潮流。
二、第三次工業革命對中國銀行業的影響
第三次工業革命的興起將給世界帶來全方位的深刻影響，同時也必將在市場環境、金融生態環境以及經營管理等方面給中國銀行業帶來巨大沖擊，進而引發進一步的金融變革和創新。
1、對市場環境的影響
首先，第三次工業革命依托可再生能源技術與信息網絡技術的發展，實現能源綠色化和高效使用，將推動傳統產業向以可再生能源和信息網絡為基礎的新興產業調整。銀行在對公司客戶融資方面，將更加注重對產業政策、行業發展前景及產業風險等因素的研究與分析，與第三次工業革命相關的新型產業、小微企業將得到更多的關注。
其次，個人客戶能通過互聯網更為方便和靈活地獲取諸如利率、匯率等金融市場信息數據，對于資金價格的偏好也更為敏感，資金轉移的方式也更加多樣和快捷，這使得傳統銀行資金“蓄水池”作用將受到一定的影響，銀行將可能面臨存款不足、個貸減少等問題。
最后，新能源的廣泛使用將使傳統的石油、煤炭生產國實力漸衰，能源生產、供應和利用的地緣重心將發生深刻變化，國際地緣政治格局將向那些在第三次工業革命中率先取得突破的國家和地區發生傾斜。這些將會給銀行融資業務的區域、國家政策帶來變化和調整。
2、金融生態環境的變化
首先，第三次工業革命使得金融領域的參與者不僅僅是傳統的銀行、金融監管機構等，電商、移動運營商、金融機構、第三方支付平臺、汽車金融公司等構成的生態環境使得原來以銀行為中心的生態金融模式變成了以客戶為中心的生態金融模式，客戶成為整個金融生態系統參與者的核心。
其次，客戶需求的多樣化及金融市場信息的互聯互通，將使得銀行的定價機制更為透明，價格競爭也更為激烈。銀行客戶能通過公開的金融市場信息對不同銀行提供的金融產品價格和服務進行比較和選擇，這一方面促使銀行提供更為多樣化的金融產品和服務，另一方面迫使銀行從分析客戶需求和風險變化的行為規律入手，建立一套適應競爭市場需求的靈活定價機制。
最后，第三次工業革命將引發金融業混業經營的趨勢，銀行、證券、保險、期貨等金融機構的職能將被重新定位，諸如銀保、銀證、銀基等合作模式創新將不斷涌現，各類金融業務之間甚至金融行業與其他行業之間的邊界也將逐漸模糊，市場風險也隨之加大。
3、銀行經營管理的沖擊
一是客戶服務能力的不斷提升。傳統的電子客服只能記錄客戶的基本信息，處理結構化數據。而現在，大數據技術可以幫助銀行綜合運用客戶的文本、視頻、圖片、日志、地理位置信息等各種結構和非結構性數據，精準洞察客戶的需求，從而使得銀行在提供服務和定價等方面更有主動性，并能更有效地發現潛在客戶或者對客戶流失做出預警。此外，借助于互聯網技術，銀行不僅可以親自為客戶定制金融解決方案，還可以通過開放應用程序接口，允許客戶自己或者第三方機構提供解決方案，從而更好地滿足客戶個性化的需求。
二是產品創新能力的迫切需求。一方面，移動支付諸如銀聯快捷支付或支付寶打破了傳統支付業務的時間、空間限制，需盡快對傳統銀行的支付方式進行創新。另一方面，債券融資及股權融資這些互聯網融資新模式在原來銀行不太關注的領域，例如小微企業、個人等發揮著越來越重要的作用，對傳統的銀行產品將帶來不小的影響。
三是風險控制能力的嚴重沖擊。一方面，網絡的共享性、開放性使得網絡黑客和犯罪分子更加活躍，銀行網絡的攻擊者更多，攻擊范圍增大。網絡金融中的核心數據，需要更有力的風險保障；另一方面，網絡金融產品和網絡金融交易技術都仍在探索過程中，缺乏必要充足的法律規范和約束，產品和技術的穩定性、適用性和安全性等也缺乏足夠的保障。
四、銀行業的應對思考與建議
面對第三次工業革命所帶來的沖擊，銀行業一方面要密切跟蹤第三次工業革命發展動態和趨勢，加強前瞻性研究和戰略規劃，并做好專業人才的培養與儲備；另一方面則要發揮自身優勢和作用，探索建立金融創新模式，推動我國在新一代產業革命中占據主動。
1、加快助推業務創新
一是在新能源、網絡技術等新興產業重點領域，加大力度支持行業內領軍企業發展，并培育扶持一批技術領先、成長性強、市場前景好的中小企業。二是樹立以“客戶為中心”的產品和服務體系。一方面要創新定制化的金融產品服務體系。通過對標準化產品的靈活組合和拆分，創造出能夠適應不同客戶、不同時間、不同渠道的金融產品和服務。另一方面要構建“社交型”客戶關系管理體系。利用大數據技術，全面整合內外部、多格式、多粒度、跨渠道的客戶數據，實現對客戶信息、交易行為、消費偏好等數據的深度挖掘和分析，精準識別客戶需求和行為方式，提升客戶服務的前瞻性、精確性和針對性。三是加快推動網絡支付、網絡融資、網絡理財等業務產品創新。在網絡支付方面，創新虛擬支付、授權支付、信用支付等多種支付模式；在網絡融資方面，逐步建立互聯網融資融券流程服務平臺；在網絡理財方面，在電子渠道加載理財、債券、外匯、基金等產品線，打造線上綜合財富管理平臺。
2、主動增強組織創新
一是主動應變，以競合思維尋求與電商、第三方支付平臺、電信運營商等的跨界合作，加快在移動金融、社交網絡、網絡融資平臺等領域的戰略布局，成為新的金融生態系統中協作共贏的一份子。二是要打破自下而上的銀行層級管理架構，構建開放的、扁平化的創新平臺，使基層員工的創新和創意能夠直接到達總部或分行的研發中心，并可以通過適當的篩選和孵化機制，轉化成現實的產品投向市場。三是發掘和培養復合型創新人才。在員工招聘和培養上要加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓。
3、充分重視風險創新
一是增強網絡安全防范意識，全面看待當前網絡技術進步帶來的金融風險問題及誘因，增強風險防范意識和責任；二是選擇先進的網絡技術，不斷提高金融網絡的技術性能，構筑完整的風險防范機制，同時強化金融網絡系統的風險評估，安全策略實施，運行控制、事后監督等功能，構筑全方位、立體式的風險防控體系。三是利用大數據技術，對客戶的特征、嗜好、行為方式、狀態等進行量化分析，提升風險管理的前瞻性和精準性，進一步提升風險預警和防范水平。
4、努力尋求運營創新
一是要搭建網絡渠道與物理網點協同發展的多渠道營銷體系，一方面重新定位物理網點服務功能，并精細區分物理網點服務功能于三種類型，即基礎金融服務、客戶體驗中心、高端服務中心；另一方面在提升網絡渠道交易占比的同時，推動網絡渠道從交易渠道向營銷渠道轉型，整合門戶網站、網上銀行、移動終端等網絡渠道，發揮電子渠道和物理網點協同營銷效應。二是打造柔性運營服務體系，通過進一步挖掘云計算的潛力，實現前、中、后臺有效分離，使得前臺專注于客戶關系管理，集中進行數據挖掘和客戶行為分析，后臺運營集中處理，兼顧前臺靈活性和后臺穩定性。三是加快銀行運營管理系統的開發，進一步完善運營管理IT架構的整合。
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