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【摘要】發展綠色金融是目前世界各國的環保導向，國家開展綠色金融項目是環境資源可持續發展的重要手段。本文對國內綠色金融的發展現狀進行剖析，分析對比發達國家綠色金融的發展方向。通過對發達國家綠色金融產品的分析和借鑒，意在使我國綠色金融業朝著多元化、全方位、可持續的方向發展。
【關鍵詞】綠色金融產品；發展綠色金融
一、綠色金融的意義
綠色金融具有兩層含義，一是金融行業如何促進經濟社會和環境保護的良性發展，二是金融行業的可持續發展。綠色金融是國家金融部門將環境的保護作為一項基本政策，在投資和融資的決策中需要考慮到對環境的潛在影響，將與環境質量條件相關的潛在風險、成本、回報全部融合進銀行的基本業務中，在金融經濟活動中高度重視對生態環境的保護和生態環境污染的有效治療，通過對目前社會經濟資源的良性引導，增進社會的可持續發展。根據2016年人民銀行的《關于構建綠色金融體系的指導意見》中表示，綠色金融是為了支持環境改善、應對節約資源和氣候變化的金融經濟活動。即是對于節能、環保、綠色出行、綠色建造、清潔能源等領域的環保項目的融資、投資、風險管控、項目發展等提供的金融扶持。
二、國內綠色金融發展現狀
目前，國內的綠色金融產品主要可以分為碳金融、節能環保和環保產業金融產品，銀行階段性推出綠色金融產品，使得我國綠色金融產品朝著一個豐富多樣化的方向發展，但同時也存在些許問題。從產品的類別上來，我國的綠色金融的融資方案、產品類別還有改善空間。產品多以面向清潔能源、節能減排項目為主，融資產品相對重視產品的融資渠道而忽略了產品的融資對象，環保企業主要是中小型企業，面向的融資群體并不夠多樣化，對所設定的融資產品沒有針對性。另外融資產品的覆蓋面有待提高，融資產品主要是面向各個中小型企業，而針對家庭和個人的綠色金融產品很少，這樣會導致產品難以滲透全社會，使得產品的持續發展受到很大限制。多種綠色金融產品的成長速度不均衡，國內的碳金融產品近年來發展較快，同時銀行也在不斷的豐富這類金融產品，進而碳金融產品的快速發展使得碳市場逐步發展壯大。但國內的環保類金融產品和綠色信貸業務發展緩慢，這會直接影響到國內綠色金融的發展速度，連帶降低碳金融產品發展速度。綠色金融中不同的金融產品的融資規模差異大，其中政府參與的環保項目融資規模比較大，中小型環保企業的融資規模相對較小。這種融資配置不均衡的狀態制約了中小型企業的發展，使得中小型環保企業有了融資難的問題。
三、國外綠色金融發展經驗對比下的思考
發達國家具有更加豐富的綠色金融產品結構，從綠色金融產品的發展來看分為保險業、零售銀行、零售企業、投資銀行四大類。發達國家發展綠色金融時不僅僅針對各個企業，個人和家庭也占有很大比重。發達國家綠色金融產品的發展過程中，零售銀行扮演者重要的角色。零售銀行為綠色金融產品提供了企業、個人和家庭的房屋建筑貸款、汽車和運輸貸款、商業貸款、房屋抵押貸款、信用卡、借記卡、綠色支票、綠色銷售等產品，豐富多樣的融資方式可供客戶選擇。其中加拿大溫哥華的商業銀行為客戶提供了空氣清潔車輛貸款，降低購買混合動力車輛的貸款利率。美國新能源發展銀行推出的房屋貸款，為融資群體提供了方便快捷的綠色融資通道。美國美洲國際銀行為長途卡車司機購買和安裝綠色環保節油設備提供綠色貸款通道。世界多家零售銀行更是推出了綠色信用卡，如瑞士的自然氣候信用卡、巴克萊銀行的人類呼吸信用卡等，銀行從的銷售過程入手，鼓勵客戶降低自己旅游產生的二氧化碳排放。項目的信貸和融資主要是扶持清潔能源的項目發展，用于居民的生活環境改善和能源再生。發達國家在綠色金融發展過程中保險領域也起到決定性的作用。保險業提供了碳保險、汽車保險、家庭保險、商業保險、碳抵消和綠色建筑保險。瑞士的瑞信銀行提供了回收保險，用戶在維修汽車的過程中通過回收零部件最高可獲得20%的汽車保險優惠，美國通用公司為購買新節能型的混合動力型汽車提供了10%的優化政策。碳保險是一種生態類的保險產品，例如美國航空國際集團與信達保險公司共同推出的碳排放信貸和可再生能源信貸等保險產品。家庭保險和商業保險主要是指碳中和保險、綠色建筑險等。德國運輸協會推出了減排遞減溫室氣體的碳中和保險，美國的德克薩斯州保險公司推出的綠色建筑保險。綠色金融產品在發達國家中的發展較早，產品的類別、形式、內容、效益、效果等方面都具有值得我國綠色金融領域借鑒和學習指出。發達國家的綠色金融產品更為重視的是產品本身的多樣性和針對性。我國綠色金融產品是針對綠色環保項目的發展和大型環保企業的融資，而發達國家的綠色金融項目設計出內容多樣、不同結構的融資方案，有針對于卡車司機的環保節能融資產品，針對游客的綠色出游融資項目，這些產品具有更強的針對性和適用性，更貼近民生，有助于綠色金融產品市場的激活和發展。另外發達國家的綠色金融產品具有從個人到銀行再到碳市場的龐大規模。涵蓋個人、家庭、企業等多領域的對象，受益群體和覆蓋范圍都非常廣泛。再者是發達國家開展綠色金融項目的自主性極強，國家政府的主要目的是制定綠色金融的實施金華，并提供法律援助和政策支持，對相關金融機構的干預和限制少，給了項目的實施主體很大的自主權，這點非常值得我們借鑒。
參考文獻
[1]翁智雄,葛察忠,段顯明,龍鳳.國內外綠色金融產品對比研究[J].中國人口•資源與環境,2015.
作者:廖詩怡 單位:武漢市洪山高級中學
