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農村商業銀行大額存款利率范文1
工商銀行活期利率
工商銀行活期年利率：0.35%(2015年4月25日數據)。
工商銀行活期利率利息計算
與其他存款不同，活期存款利息按存入日的對應月對應日進行計算日期，其中，按每月30日，每年360日計算利息。例如：
1月1日存入，2月1日計算利息天數為30日， 利息=活期存款利率×30/360
1月15日存入，2月18日計算利息天數為33日，利息=活期存款利率×33/360
1月15日存入，2月10日計算利息天數為25日，利息=活期存款利率×25/360
同時，與其他存款不同，是根據支取日的利率水平計算利息，活期存款利息隨央行利率調整而及時調整。
工商銀行活期利率存款種類
存款可按多種方式分類，如按產生方式可分為原始存款和派生存款，按期限可分為活期存款和定期存款，按存款者的不同(以中國為例)，則可劃分為單位存款和個人存款。個人存款即居民儲蓄存款，是居民個人存入銀行的貨幣。
單位存款
①企業存款。這是國營企業、供銷合作社和集體工業企業，由于銷貨收入同各項支出的時間不一致而產生的暫時閑置貨幣資金，還包括企業已經提取而未使用的各項專用基金，其中最重要的是固定資產折舊基金，還包括利潤留成。企業存款的變化,取決于企業的生產商品購銷規模和經營管理狀況生產或商品流轉擴大,企業存款就會增加，反之則下降;經營管理改善,資金周轉加快,企業存款就會減少,反之則增加。企業存款中絕大部分是活期存款,只有少部分是定期存款。
②財政存款。銀行國家金庫，一切財政收支必須通過銀行辦理(見國家金庫制度)。財政收入同支出在時間上往往是不一致的，在先收后支的情況下，暫時未用的資金就形成財政存款。
③基本建設存款用于基本建設而尚未支出的資金形成的存款
④機關、團體、部隊存款。是上述單位從財政集中領來尚未使用的經費形成的存款。
⑤農村存款。集體農業、鄉鎮企業和農村信用合作社在銀行的存款，其中農村信用社存款占90%以上。
世界上新的存款種類正不斷出現，如可轉讓大額定期存單、可轉讓支付命令帳戶、電話轉帳服務和自動轉帳服務、貨幣市場存款戶等，其中可轉讓大額定期存單在中國也有了一定的發展。
定期存款
指存款戶在存款[2]后的一個規定日期才能提取款項或者必須在準備提款前若干天通知銀行的一種存款,期限可以從3個月到5年,10年以上不等.一般來說,存款期限越長,利率越高.傳統的定期存款除了有存單形式外,也有存折形式,后者又稱為存折定期存款,但其以90天為基本計息天數,90天以下不計息.與活期存款相比,定期存款具有較強的的穩定性,且營業成本較低,商業銀行為此持有的存款準備金率也相應較低,因此,定期存款的資金利用率往往高于活期存款。.
定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于結算或從定期存款賬戶中提取現金?？蛻羧襞R時需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。
活期存款
指無需任何事先通知，存款戶即可隨時存取和轉讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶，保付支票，本票，旅行支和信用證等?；钇诖婵钫家粐泿殴淖畲蟛糠郑彩巧虡I銀行的重要資金來源。鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時還具有較強的派生能力，因此，商業銀行在任何時候都必須把活期存款作為經營的重點。但由于該類存款存取頻繁，手續復雜，所費成本較高，因此西方國家商業銀行一般都不支付利息，有時甚至還要收取一定的手續費。
通知存款
通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。
個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數額，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數額。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣(各銀行起存金額可向當地銀行咨詢)。
通知存款的幣種可以為人民幣、港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元(各省具體開辦的業務和幣種請向當地銀行咨詢)。 人民幣、外幣的通知存款利率均高于活期存款利率，具體以各銀行規定為準。
申請辦法持本人身份證到銀行網點，開立可與通知存款連接的賬戶并存入一定金額(一般應多于5萬)即可。選擇通知存款既可以獲得高于活期存款的利息，又可以在短期內取回資金，比較適合于短期內有較大金額的閑置資金，但又有不定期資金需求的人群。
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農村商業銀行大額存款利率范文2
門檻個人認購門檻不低于30萬
大額存單是由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的記賬式大額存款憑證。大額存單的發行主體為銀行業存款類金融機構，包括商業銀行、政策性銀行、農村合作金融機構以及中國央行認可的其他金融機構等。
央行有關負責人表示，大額存單推出初期，將首先在自律機制核心成員范圍內試點發行。此后，央行將結合利率市場化改革進程，以及大額存單市場發展情況，有序擴大發行人范圍。
大額存單的投資人包括個人、非金融企業、機關團體等非金融機構投資人；鑒于保險公司、社?；鹪谏虡I銀行的存款具有一般存款屬性，且需繳納準備金，這兩類機構也可以投資大額存單。
考慮到不同投資群體投資能力的差異，《辦法》在存單起點金額設計上對個人和機構投資人有所區別。個人投資人認購的大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人則不低于1000萬元。未來，結合利率市場化推進進程和金融市場發展情況，央行可對大額存單起點金額適時進行調整。
流通可轉讓、提前支取、辦理質押
從國際經驗看，成熟金融市場國家的大額存單都可以流通轉讓，而且活躍的二級市場是推進存單市場發展的重要前提。借鑒國際經驗并結合企業、個人等不同投資主體的交易需求， 《辦法》規定大額存單可以轉讓、提前支取和贖回。
大額存單轉讓可以通過第三方平臺開展，轉讓范圍限于非金融機構投資人及央行認可的其他機構；通過發行人營業網點、電子銀行等自有渠道發行的大額存單，可以根據發行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。此外，大額存單還可以用于辦理質押。
根據《存款保險條例》，大額存單作為一般性存款，納入存款保險的保障范圍。
利率一年期大額存單預測超4%
大額存單發行利率以市場化方式確定。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率（以下簡稱Shibor）為浮動利率基準計息，與現有的儲蓄存款以央行基準利率為定價基礎不同。
招商銀行相關負責人表示，大額存單的收益率與保本型銀行理財產品的收益率差距較小。目前推測，一年期大額存單的利率約為4.1%-4.2%；而保本型銀行理財產品在經過4月份降準、5月份降息之后，其收益率也已經出現了大幅下滑。
追訪工行或將首批推出大額存單產品
工商銀行相關負責人介紹，目前，工商銀行已經做好了面向個人和公司客戶發行大額存單的各項準備工作，工商銀行將力爭首批發行。
農村商業銀行大額存款利率范文3
關鍵詞：利率市場化；監測分析體系；構建
中圖分類號：F224文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)09－0051－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.09.12
利率作為重要的資金價格，在市場有效配置資源過程中起基礎性調節作用，從而實現資金流向和配置的不斷優化。同時，利率也是其他許多金融產品定價的參照基準。我國的利率可以分為三類：一是中國人民銀行對商業銀行及其他金融機構的存貸款利率（即基準利率，又稱法定利率），是中央銀行與金融機構（主要是商業銀行）之間發生借貸的利率，包括存款準備金利率、再貸款利率、再貼現利率和中央銀行票據利率等，這些利率可以由中央銀行完全控制；二是商業銀行對企業和個人的存貸款利率（稱之為商業銀行利率），是金融機構和借款人發生借貸的利率，中央銀行無法監控每筆存貸款業務，所以實際上無法完全控制；三是金融市場利率（稱之為市場利率），是完全市場化的利率，包括銀行間同業拆借利率、國債回購利率、轉貼現利率等[1]。
現階段，商業銀行存、貸款仍是我國社會資金積累與供給的主要渠道，也是我國商業銀行從事的主要業務，因此存、貸款利率市場化是實現我國利率改革目標的關鍵。隨著利率市場化改革進程的不斷深入,中國人民銀行逐步轉變工作理念和方法。從過去重視利率監管轉到對利率政策的調查研究、監測分析上。因此，建立富有成效的利率監測分析體系也成為中國人民銀行利率管理工作的一項重要內容[1]。
一、建立利率監測分析體系的必要性
利率市場化體現了金融機構在競爭性市場中的自主定價權，商業銀行利率的確定既可以參照中國人民銀行的法定利率，又可以參照貨幣市場利率，商業銀行利率定價水平的高低直接決定了我國利率市場化改革的進程和改革深度。因此，中國人民銀行利率監測分析工作的重點也圍繞著商業銀行利率定價展開。其必要性主要體現在以下幾點。
（一）對推進利率市場化改革具有重要的現實意義
根據我國利率市場化改革的總體要求，加強對金融機構風險定價機制設計及制度建設、利率定價管理及利率風險管理體系、風險溢價測評體系、內部轉移價格制度和正向激勵機制以及資本約束機制等的評估分析，鞏固利率市場化的微觀基礎，對有計劃、有步驟地推進利率市場化改革具有重要的現實意義。
（二）對貨幣政策科學決策、動態調整的基礎
利率監測分析體系的建立有利于中國人民銀行及時掌握全國范圍內的利率浮動情況，加強對利率水平的定期監測和分析，為制定和實施貨幣政策，進行宏觀經濟金融調控提供了及時、準確、有力的數據支持，是提高金融宏觀調控針對性、靈活性和有效性的前提。
（三）對金融機構有效管理利率風險的重要參考
在利率市場化條件下，中國人民銀行通過對市場利率水平的定期披露和公布，在增強利率信息透明度的同時，金融機構可以及時了解市場利率水平及走勢，建立集中統一的數據采集、分析系統，完善自身的利率管理體系，將利率管理融入到經營管理的大局中去，從而提高利率風險管理的效率。
（四）對監管當局評估利率風險的重要手段
隨著利率市場化改革的不斷推進,利率的波動越來越頻繁和劇烈，利率風險也成為金融機構面臨的主要風險之一。因此，關注金融機構在重新定價風險、基本點風險、收益曲線風險以及內含選擇風險等方面的變化情況，對人民銀行制定和實施利率政策具有重要的參考價值，同時，也有利于監管部門對金融機構利率風險的監督和管理。
二、我國利率監測分析體系的形成過程
我國利率監測分析體系框架是隨著利率市場化改革的進程逐步建立和完善起來的。利率市場化改革的總體思路是“先放開貨幣市場和債券市場利率，再逐步推進存貸款利率市場化”。存貸款利率市場化的推進，按照“先外幣、后本幣，先貸款、后存款”的順序放開，其中存款利率按照“先長期大額，后短期小額”的順序依次放開。因此，我國利率監測分析體系框架的形成也經歷了這樣一個過程。
（一）外幣利率監測分析體系的形成
外幣存貸款利率的市場化，主要發生在2004年之前。
2000年9月21日，中國人民銀行組織實施了境內外幣利率管理體制改革。一是放開外幣貸款利率，各項外幣貸款利率及計結息方式由金融機構根據國際市場的利率變動情況以及資金成本、風險差異等因素自行確定；二是放開大額外幣存款利率，300萬（含300萬）以上美元或等值其他外幣的大額外幣存款利率水平由金融機構與客戶協商確定。同時，各金融機構以法人為單位制定本系統的《外幣利率管理辦法》報中國人民銀行備案。
2002年3月1日起，中國人民銀行將境內外資金融機構對境內中國居民的小額外幣存款，統一納入境內小額外幣存款利率管理范圍。與此同時，中國人民銀行對外幣貸款和大額外幣存款利率實行備案管理，建立了對外幣存貸款利率水平的月度監測報備制度。
2003年7月，小額外幣存款利率由原來國家制定并公布的7種減少到境內美元、歐元、港幣和日元4種。同年11月20日起，放開小額外幣存款利率下限。同時，中國人民銀行在“外幣利率備案表”中增加小額外幣存款利率的監測內容[2]。
隨著境內外幣存貸款利率的逐步放開，中資商業銀行均制定了《外幣存貸款利率管理辦法》，建立了外幣利率定價機制。自此，我國初步形成了包括美元、歐元、日元及港幣4大幣種，大小額存款和貸款的各期限檔次的最高（最低）利率及加權平均利率水平、當月發生額等為主要內容的外幣利率監測分析體系框架。
（二）人民幣貸款利率監測分析體系的形成
1987年1月，中國人民銀行首次進行了貸款利率市場化的嘗試。在《關于下放貸款利率浮動權的通知》中規定，商業銀行可根據國家的經濟政策，以國家規定的流動資金貸款利率為基準上浮貸款利率，浮動幅度最高不超過20%。此后，中國人民銀行又多次調整商業銀行貸款利率浮動幅度。
2004年10月29日，中國人民銀行放開金融機構（不含城鄉信用社）人民幣貸款利率上限，貸款利率下浮幅度仍為基準利率的0.9倍。至此，我國金融機構人民幣貸款利率已經基本過渡到“放開上限，實行下限管理”的階段[3]。與此同時，貸款利率浮動報備制度初步建立，各商業銀行和城鄉信用社通過利率報備系統，定期向中國人民銀行反饋貸款利率的浮動情況。
2005年3月，中國人民銀行取消商業銀行自營性個人住房貸款優惠利率，自營性個人住房貸款利率改按商業性貸款利率執行，上限放開，實行下限管理。與此同時，增設個人住房貸款利率的定期監測報備內容。
（三）人民幣存款利率的監測
由于存款是商業銀行最主要的資金來源，是商業銀行資產業務與中間業務開展的基礎與前提，因此，存款業務一直以來是商業銀行營銷的重點。在此背景下，“存款利率管上限，放開下限”的利率政策一直以來都沒有得到落實，各家商業銀行仍然以基準利率甚至變相抬高利率來吸收存款。目前，中國人民銀行對存款利率的監測僅限于對協議存款、同業存款等個別種類利率的監測上。
1999年10月和2005年1月，中國人民銀行分別批準中資商業銀行法人對中（外）資保險公司法人試辦五年期以上（不含五年期）、3000萬元以上的長期大額協議存款業務，利率水平由雙方協商確定。同時，中國人民銀行要求各商業銀行辦理協議存款業務須按月向中國人民銀行報備“協議存款利率備案表”①。
2005年3月，中國人民銀行決定放開金融機構同業存款利率，同業存款利率由雙方協商確定。同時，中國人民銀行將金融機構同業存款利率納入利率監測報備系統。
（四）建立民間借貸利率監測報備制度
為加強宏觀調控，保持金融市場體系的穩定，建立市場利率調控體系，2005年3季度，中國人民銀行在先行試點的基礎上，建立民間借貸利率監測制度，開展對民間借貸利率的監測工作，同時將民間借貸利率納入利率監測報備系統。
2008年，中國人民銀行整合現有統計數據資源，將利率監測報備由按季監測改為按月監測，將村鎮銀行、小額信貸公司、金融租賃公司等機構納入利率監測報備體系。同時，增加個人住房公積金存貸款利率、網下同業拆借利率、外資金融機構同業借款利率等監測報備內容，擴大了利率監測范圍。
三、現行利率監測分析體系存在的主要問題
經過幾年的制度建設，我國已經初步形成了重點監測與全面監測相結合、日常監測與長效監測并重的利率監測分析體系。但是，從近幾年利率監測的實際情況看，存在的問題也不容忽視。
（一）監測的機構類型不夠全面，不能反映資金價格水平
從機構類型看，現行的利率監測分析體系只涵蓋全國性商業銀行、農村合作金融機構、村鎮銀行、小額信貸公司、財務公司和金融租賃公司等金融機構。而典當行、信托投資公司等尚未納入監測范圍，監測的機構類型不夠全面，難以反映整個金融體系的資金價格水平。
（二）監測的金融產品種類單一，難以達到預期目的
目前，中央銀行對利率的監測僅局限于對外幣存貸款利率、人民幣貸款利率、個人住房貸款（含商業性和住房公積金貸款）利率、票據貼現與轉貼現利率、同業存款利率、協議存款利率以及民間借貸利率等各期限檔次最高、最低及加權平均利率、當月（季）發生額等指標的監測，產品種類較為單一。
（三）監測數據具有滯后性，不能及時反映利率變化情況
從報備時間看，利率監測數據多是在業務發生后的次月或季后首月錄入，具有事后監測的功能，尚不能發揮及時發現異常情況，預警風險的功能，數據具有一定的滯后性。同時，對相關數據進行深入分析、進行深度加工的不夠，還缺乏對各數據之間聯動關系的研究，不能及時反映利率的變化情況。
（四）缺乏有效的監測手段，數據的真實性難以把握
目前，除民間借貸利率監測采取抽樣調查方式以外，其余監測方式主要是金融機構通過利率報備系統或通過紙質報表定期向中國人民銀行報備。實際工作中，經常發現金融機構上報的利率報表數據邏輯關系較差，最高、最低利率突破中國人民銀行規定的上下限限制等問題，但由于監測手段單一、落后，數據的真實性難以有效把握。
（五）缺乏統一的利率監測系統，數據整合的難度較大
現行利率監測報備系統存在以下缺陷：一是系統分散，沒有形成全國統一的利率監測報備系統，造成利率管理人員數據匯總量大，電子化程度低。二是數據集中整合的難度較大。三是數據的真實性和準確性難以得到有效保證。四是沒有統一的信息披露平臺，利率信息披露的及時性也難以保障。
（六）缺乏利率監測的制度保障，造成監管“真空”
《中國人民銀行法》第23條規定，中國人民銀行為執行貨幣政策，可以確定中央銀行基準利率?！渡虡I銀行法》和《銀行業監督管理法》中規定“銀行業金融機構違反規定提高或降低存款利率、貸款利率的”由銀行業監督管理機構責令改正和按規定進行處罰。因此，《人民幣利率管理規定》中金融機構“擅自/變相提高或降低存、貸款利率的，中國人民銀行將視其情節及所致后果輕重，依照有關法律法規給予相應處罰”的規定相應失效。利率監督檢查權及處罰權的缺失使中國人民銀行無法對金融機構貫徹執行中國人民銀行利率政策的情況進行跟蹤檢查和有效的監督管理，造成監管“真空”。
四、構建我國利率監測分析體系的設想
“穩步推進利率市場化改革”已經列入“十二五”規劃。2010年12月17日，中國人民銀行周小川行長在“2011：預測與戰略”財經年會上發表了《關于推進利率市場化改革的若干思考》的演講，對利率市場化改革提出了若干設想?；谟幸巹潯⒂胁襟E、堅定不移地推動利率市場化的總體戰略性要求，我國利率監測分析體系的構建需要從以下幾個方面體現。
（一）建立高效的制度保障體系
一個有效的監測分析體系必須具有強有力的制度保障。一是法制保障。建議立法部門盡快修改相關金融法律法規，以法律的形式明確中國人民銀行的法定監督管理權，并授予其檢查監督職能，同時，相應確定各級人民銀行的工作職責，把利率管理納入法制化、規范化的軌道，做到依法行政。二是監管協調機制。金融監管機構之間的協調與配合，能夠增強信息溝通，降低監管成本，提高監管效率，在統一監管的基礎上更有效地發揮防范風險，化解危機的作用。三是監測信息共享機制。實現監管機構與監測機構之間利率監測信息的共享，增強信息透明度，在合理引導市場預期的同時，共同應對利率監測過程中出現的各種新情況、新問題，確保利率監測工作的有效性。
（二）建立利率風險防范預警機制
一是加大利率水平質詢力度，逐步要求商業銀行提供資金定價模型和利率風險報告，利用利率可浮動的權限，引導信貸資金投向。二是收集商業銀行利率風險的有關信息，盡快改變目前利率風險信息嚴重缺乏的狀況。通過現場檢查、銀行定期報送報表、專題調研等多種方式獲得這方面的信息，提高監測分析的質量，為貨幣政策、決策提供有價值的參考。三是建立適當的利率風險衡量系統，加強對利率走勢的預測和分析，提高利率監測的有效性。建立利率風險防范機制。
（三）建立科學的監測指標體系
除現有的監測指標外，利率監測體系還應包括：一是理財產品的監測。利率市場化反映了差異性、多樣化金融產品和服務的供求關系。近年來，金融機構不斷進行產品創新，理財產品層出不窮，加大對此類產品預期收益率的監測，對央行制定和調整利率政策具有重要的現實意義。二是內部資金轉移定價的監測。隨著我國金融市場開放程度的逐步提高,金融機構為提升資產負債管理水平，建立了內部資金轉移定價（FTP），即根據不同資金的不同期限，不同資金的現金流量確定不同的內部資金轉移價格。中央銀行通過對商業銀行內部資金轉移價格的監測，提高利率政策的針對性和靈活性，合理引導商業銀行利率定價。三是利差水平的監測。通過對金融機構利差水平的監測，掌握金融機構實際利差水平，為中央銀行調整利率政策提供參考。
（四）建立完善的利率監測報備系統
完善的利率報備系統應具備以下功能：一是實現中國人民銀行利率監測系統與金融機構相關業務系統的兼容，金融機構所填報的數據能夠自動生成或方便生成，避免手工操作。二是系統除具備數據報送、數據匯總、數據查詢等基本功能外，還應具有一定的圖表分析功能，能夠生成相應報表和圖形，從而提高數據分析的廣度和深度，為中國人民銀行制定貨幣政策提供技術支持。三是具有一定的信息披露功能，為中國人民銀行與金融機構之間的信息披露與共享平臺提供交流。信息披露的內容應包括匯總報表、利率監測分析報告、公告等。四是利率文件的和傳輸功能，簡化文件傳輸程序，減少手工操作，提高利率調整文件發送的效率。
（五）建立利率管理人力資源數據庫
建立以中央銀行為中心，覆蓋各金融機構的利率管理人才數據庫。一是通過多層次、多形式、有針對性的培訓，提高從業人員整體素質和業務水平。二是加強中央銀行與金融機構利率管理人員的交流力度，為利率監測分析體系的構建提供智力支持。三是制定和實施人才戰略，多渠道引進和培養、發現、使用人才，盡快形成一支學習型、研究型、專家型、務實型和開拓型的利率管理人才隊伍，提高利率監測分析的質量。
參考文獻：
[1]馮宗憲,郭建偉等著.銀行利率定價原理和方法[M]北京：中國金融出版社，2008.
農村商業銀行大額存款利率范文4
四處開花的農信社利率改革試點，被認為是直接推動中國利率市場化的重要舉措。
然而，主導此次改革的中國人民銀行卻顯得格外低調，試點的擴大和實施均未向媒體直接透露。與之相應，今年2月下旬的《2002年貨幣政策執行報告》在明確利率市場化改革目標的同時，將其總體思路調整為：“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”。而此前一直提倡的“先農村、后城市”的說法，被不動聲色地抹掉了?！耙郧暗奶岱ㄓ行﹩栴}”，央行一位負責貨幣政策的官員稱。
農信社的激進調整與貨幣政策部門的謹言慎行相映成趣，農信社利率改革試點究竟意欲何為？
改革目的
有些出乎意料的是，面對一些媒體的“高度評價”，中國人民銀行合作金融司政策法規處處長田建華在接受《財經》采訪時毫不諱言地宣稱，此項改革和全國利率市場化改革沒有直接聯系，“并非利率市場化改革的前奏?！薄捌鋵?，文件的措詞一直是‘農信社利率試點’，從沒使用過利率市場化這種表述?！?/p>
接下來，田建華和盤托出了此次利率試點的根本目標：緩解農村資金供求矛盾，增強農信社的支農服務能力，更好地發揮信用社支持農村、農業和農民的作用。
“有人曾用‘農村支援城市’來形容目前農村金融的現狀?！碧镎f。隨著國有商業銀行從農村地區戰略性“撤退”，當前不僅農村人口得不到基本的金融服務，而且出現了農村資金流向城市的嚴重趨勢，而此次改革的目的正是要讓資金回流。
從1998年開始，四大國有商業銀行撤并縣及縣以下分支機構已達3萬多家；與此同時，出于經營成本的考慮，四大銀行已經基本停止了對縣及縣以下各經濟體的貸款。作為農村資金存儲主渠道的郵政儲蓄，則一直將農村資金源源不斷地導出：2001年該系統存款余額為5911億元，其中60％即3781億元，是從縣及縣以下地區吸收的。因其不發放貸款，這部分資金直接流出了農村。
居住著近9億農民的廣大農村，其金融格局目前大致如下：農業銀行、農業發展銀行、農村合作信用社以及民間借貸市場并存，其中農業銀行逐步收縮，農業發展銀行作為政策性銀行，主要提供糧食收購資金。因此在正規金融機構中，為廣大農民提供金融服務的任務，就責無旁貸地落在了農村信用社肩上。
中國人民銀行提供的統計數據顯示，目前我國全部金融機構農業貸款余額為7713億元，其中81.3％由農村信用社提供。其重要作用自不待言。
顯然，農信社利率改革就是因應這一環境，以增強其實力。具體而言，就是通過利率浮動幅度大這一政策優惠，讓農信社獲得某種程度的競爭優勢，以吸納更多存款，遏制資金大量向城市流動的趨勢，更好地為“三農”服務。
改革的另一目的則是對民間借貸進行抑制和引導。由于資金需求無法滿足，農村信貸市場目前仍然是“賣方市場”。在需求矛盾突出地區，民間借貸和地下錢莊無法避免地滋生流行，某些地方的高利貸月息竟然高達5分左右，極大地損害了農民的利益。 民間借貸作為農民資金運用的必要補充形式自古有之，但高利貸和地下錢莊，也是主管部門歷來打擊、取締的對象。在全國農村信用社進行浮動利率試點，可以通過增強農信社實力，進而增強正規的金融機構與民間金融抗衡的能力。
試點喜憂
此番農信社利率改革擴大試點工作，在過去幾年中已多有鋪墊。
2001年，中國人民銀行農村合作金融司曾專門針對農村信用社改革進行了課題研究，而農村信用社利率改革試點的真正啟動是在2001年底。2001年12月中旬，合作司下發[2001]412號文件，在農村信用社選擇八個試點單位進行利率改革試點。經過選點、經營成本測算以及其他預測和分析，實際上各試點從2002年3月才陸續開始利率浮動的運作。
最早開展試點的浙江省的瑞安市信用聯社、蒼南縣信用社和福建省泉州市的泉港區信用社，在2002年3月21日就已經開始按新利率吸儲和發放貸款了，而起步較晚的黑龍江省的甘南縣信用聯社，則到該年5月底才開始動作。
田建華稱，由于這次改革的主要目的是增強農信社支農實力，抑制民間高利貸，所以選擇試點地區的基本原則是：資金供求矛盾相對比較突出、支農資金相對短缺、民間借貸又比較活躍。
最終確定的試點地區包括浙江瑞安、蒼南，黑龍江甘南，吉林通榆、洮南，福建連江、泉州，內蒙古扎蘭屯等八個地區的農村信用社。在試點地區，農信社可以在非城關、非城鎮的營業網點實行利率浮動，存款利率上浮幅度原則上不超過30％，貸款利率上浮不超過100％。這種試驗被嚴格限制在特定領域內。例如，浮動存款利率的適用存款范圍，主要指整存整取的定期存款；實施浮動存款利率的只能是設在非城關的營業網點。
在八個地區試驗平穩進行一段時間后，2002年末人民銀行發出通知，在全國農信社范圍內擴大利率改革試點。自此，全國每個?。ㄊ?、自治區）都有一至兩個縣市參與試點。
利率的指揮棒一揮，資金自然順勢而流。從第一批試點地區的情況來看，存款利率上浮后，農信社存款都有明顯增加。就目前掌握的數據看，試點基本平穩，相對緩解了資金供求矛盾。
據內蒙古扎蘭屯人民銀行的統計，扎蘭屯農信社的利率浮動從2002年4月1日開始。到年底時，存款增加4900萬元，而4月時的存款總額為2.2億元左右，也就是說在不到一年的時間里，存款增長將近1/4。
在溫州地區，從2002年10月21日起，其357家農村信用社“定期存款利率可上浮30％，活期存款和活期儲蓄存款利率可上浮10％、貸款利率最高上浮70％”。兩個多月時間里，存款比先前增加了8億多元。
當然，新一輪試驗的效果和影響到底如何，官方目前并未有明確結論。據報道，在最近兩個月新參與利率試點的農信社，存款在短期內陡增。田建華認為，這可能受農業季節性因素影響較大（由于1、2月份屬于存款回流期，難以區分存款正?；亓骱屠矢右鸬拇婵钤隽浚?，并不能反映過去一年利率改革的真實情況。此外，利率改革也顯示出對農村民間信貸具有不同程度的抑制作用。中國人民銀行上海分行的報告顯示，福州、溫州等地有效抑制了民間借貸，福州地區民間借貸利率下降了50％。
不過，農信社利率浮動的影響不可一概而論。在經濟發達和欠發達等不同地區，由于資金供求關系，商業銀行、農信社和民間借貸的競爭格局等方面，都存在諸多差異，改革的影響也因此存在一些差別。比如，溫州農信社從2002年10月21日起開始實行浮動利率后，對當地國有銀行便造成了一定影響。據中國人民銀行瑞安市支行行長李傳興估計，當地農信社新增存款中約有20％是從四大國有銀行流出的。而在此之前，四大國有商業銀行1～10月的新增存款速度和金額則要遠高于信用社。
對此，中國人民銀行杭州中心支行調研員應宜遜認為，盡管農信社存款利率上浮幅度不小，但是絕對額并不大，對于經濟發達的溫州人而言吸引力并不大。瑞安農村信用聯社辦公室主任盧繼樸則稱，結算不便也是制約農信社吸收存款的一個重要原因。目前溫州有許多人到外地做生意，資金流動頻繁，商業銀行在結算方面的優勢，遠遠超過了信用社利率上浮的吸引力。
由于經濟發達地區金融機構競爭激烈，所以盡管利率浮動幅度有所開放，但農信社在具體執行上也并非立即用足了政策。以溫州瑞安為例，信用聯社對信用等級在AA以上的企業、市里評選的星級企業以及農業貸款，沒有上浮貸款利率；對A級以下，沒有評級的企業以及個體工商戶和個人貸款，則上浮14％。盡管如此，該地仍然有部分企業因為農信社提高利率而轉向商業銀行貸款。
而在欠發達地區，由于信貸渠道單一，缺乏其他金融機構和農信社競爭，所以農信社對貸款利率上浮的運作自由度就比較大。在吉林白城地區，以一年期種養業貸款為例，試點后貸款利率上浮70％，達到9.027％。由于上浮后的利率仍然和民間貸款的利率相差很大，農民也可以接受（農信社利率浮動對白城信貸市場的影響詳見輔文）。
應宜遜認為，利率浮動從根本上說是一個商業工具。而目前大部分農信社仍然具有相當濃厚的行政色彩，所以，單純依靠利率改革，不可能從根本上解決農信社的問題。細而言之，對經濟發達地區的農信社來講，利率浮動可以運用得比較好。因為他們面對的市場環境比較健全，從經營上說，更偏重于商業貸款。而西部欠發達地區的農信社，則不一定能用好利率這個工具。
杯水車薪？
利率浮動只是因應農村金融特點的適當調整，事實上農村信用社改革尚有諸多問題必須破解。一位農村金融問題專家稱，單單在利率方面給農信社一些政策優惠，對解決農村金融需求來說只是杯水車薪，甚至還會對農信社自身改革發生飲鴆止渴之效。
應宜遜指出，農信社通過上浮存款利率，吸收更多存款后，可以增加資金的流動性，但能否把貸款放出去，并保證貸款質量，則是另一個問題。比如在發達地區，由于競爭激烈，農信社不可能大幅度提高貸款利率。在這種情況下，較大幅度地提高存款利率，實際上會降低存貸差，反而會增加了農信社的融資成本。
利率浮動對填補農村金融真空、增強農信社實力到底有多大幫助，仍然有待觀察，而有助于農信社強身健體的其他措施也需一一跟上。
農村商業銀行大額存款利率范文5
關鍵詞：金融市場；利率市場化；實踐經驗
一、我國利率市場化改革現狀
利率市場化是將利率的決定權交給市場，由市場主體自行決定利率的過程。我國利率市場化改革是從1996年6月取消銀行間同業拆借利率上限為開端，是一次實質性改革。經過十幾年的努力，本著“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先大額長期、后小額短期”的原則，先后放開了銀行間同業拆借市場、債券市場及銀行間市場國債和政策金融債的發行利率，并對外幣存貸款利率完全的放開，對貸款利率管下限和存款利率管上限的浮動區間變化等。2013年7月20日，央行決定放開對金融機構貸款利率的管制：取消金融機構貸款利率的下限、票據貼現利率及農村信用社貸款利率管制。這樣更增加金融機構的自行定價權，我國利率市場化取得進一步重大發展，但金融機構存款利率上限仍受到管制，因此如何安全地取消已是當下我國利率市場化改革的關鍵。本文通過分析國外利率市場化改革的成功經驗和失敗教訓，得出相應啟示。
二、國外利率市場化進程
20世紀50年代，世界大多數國家實行利率管制措施，對經濟發展起到了一定的作用，但隨著經濟的發展，利率管制導致金融資源配置效率低下，阻礙本國經濟的發展。到了20世紀70年代，各國掀起以利率市場化為標志的金融自由化改革。
（一）美國利率市場化改革
從20世紀30年代至70年代，美國實行“Q條例”，即對金融機構的存款利率進行管制，但不對金融市場其他利率進行干涉，使市場利率與金融機構的存款最高利率差距越來越大，阻礙了經濟的正常運行，從而走上利率市場化改革之路。美國實行漸進模式，首先從70年代開始，美國逐步取消不同額度的大額可轉讓定期存單的利率上限管制，其次從80年代開始，采取大額定期存款、小額定期存款、居民儲蓄存款利率的順序取消存款利率管制。最后在1986年美國徹底取消利率管制，利率水平完全由市場主體自主決定，成功地完成了利率市場化改革，穩定了金融體系，更好地適應當代經濟的發展。
（二）日本利率市場化改革
日本的利率市場化是一場被動的改革，因實行對內管制、對外自由的措施導致金融貿易摩擦不斷，迫使日本開始實行利率市場化改革。從1977年開始，大致經歷了四個過程：（1）實現國債發行和交易利率、銀行間拆借利率、票據買賣利率及大額可轉讓定期的發行利率市場化；（2）在存貸款方面，降低了大額可轉讓定期存單發行的要求，同時管制大額存款的利率放松。貸款利率由以前的法定水平加一定利差決定改為由銀行平均融資利率決定，并停止了利率的窗口指導，日本銀行鼓勵企業通過發行債券獲取資金。（3）日本遵循先定期后活期、先大額后小額的原則，實現了小額定期存款及活期存款利率市場化。日本經過長達17年的努力，在1997年圓滿完成利率市場化改革。
（三）印度利率市場化改革
20世紀80年代后，印度的經濟進入低迷期，政府對貨幣信貸供給的放松，為彌補國際收支逆差及國內財政赤字，政府債務不斷增加，出現通貨膨脹率高、低儲蓄利率的經濟現象，長期利率管制已影響到經濟的正常發展。1985年印度先以國債交易為突破口進行試探，同時放開15天到1年的存款利率，由商業銀行自主決定，但效果并不如意。1992年本國政府再次啟動利率市場化改革，根據自身作為新型市場經濟體的發展中國家特點，并以貸款利率先于存款利率為思路，采取漸進式的改革方式，逐步降低存貸款利率，實現貸款利率市場化，放開小額與出口貸款利率，2010年央行宣布商業銀行可自行決定儲蓄存款的利率，標志印度利率市場化完成。印度是第一個建立存款保險制度的國家，對利率市場化進程起到一定作用，同時印度的經濟發展水平與我國有許多相似的地方，因此我國的利率市場化改革可借鑒印度進程。
（四）智利利率市場化改革
智利利率市場化改革是以失敗為告終，1974年政府宣布開始實行利率市場化，放松對非銀行金融機構的準入，私人可設立金融公司及放松各種利率管制，經過短短兩年就實現了利率市場化的改革。但智利是在經濟不穩定的情況下進行的，由于金融制度不健全、金融監管不力等，使該國利率市場化陷入困境，帶來了嚴重的經濟困難。政府不得不出面進行挽救，對利率進行重新管制。
三、國外實踐經驗對我國的啟示
上述分析四個國家利率市場化的原因、過程及結果，不難發現進行利率市場化改革是需要一些必須的條件，這些條件是我國利率市場化改革所應遵循的。
（一）完善金融市場是利率市場化的必備條件
成功地完成利率市場化改革，必須需要一個成熟完善的金融市場。目前，無論從金融市場的廣度還是深度來說，我國金融市場發展并不完善。首先應增加市場交易主體，參與主體越多，風險偏好的種類越多，利率越就有代表性；其次從國際經驗來看，多數國家都以貨幣市場為突破口，應不斷完善貨幣市場建設，增加交易品種數量，擴大金融創新規模，所產生的利率越能體現出期限性與流動性的影響。當前我國利率市場化改革進入攻堅時期，參照國外實際經驗完善本國金融市場的廣度與深度，為利率市場化奠定良好的基礎。
（二）建立存款保險制度是利率市場化的前提
目前，世界已有100多個國家建立存款保險制度，我國的存款是隱性保險，而存款保險應顯性表現出來，應對存款險設定上限。這樣，不僅可以維護客戶的利益，防止擠兌，而且可降低道德風險。因金融市場的不斷完善，非銀行金融機構涌現，金融機構為吸引客戶通過提高利率，當發生銀行兼并或破產時，存款保險機構可使存款人的風險降到最低，同時也能夠加強金融機構的監督。因此我國在進行利率市場化改革時，需建立存款保險制度，為金融機構健康發展提供前提。
（三）選擇最佳時機是利率市場化的突破口
從上述各國的實際經驗來看，成功完成利率市場化的國家都采取漸進模式，都通過十幾年的時間完成改革，并且都在恰當的時間完成最后的存款利率。目前我國還沒有對存款利率放開，是因為它的條件還沒有成熟，我國的金融結構發展還不平衡，需采取謹慎的態度。利率市場化改革要選擇最佳時機，金融市場完善，銀行自行定價權放開，銀行競爭理性、金融監管體系完善等使利率管制起不到作用。如果時機選擇不當，不僅不能促進經濟的發展，還會成為經濟發展的絆腳石。我國利率市場化改革需采用漸進式，選擇最佳時機取消存款利率，實現利率市場化。
（四）建立金融監督體系是利率市場化的保障
分析國外利率市場化進程可以看出：成功的利率市場化改革背后有一套健全金融監管體系，能夠保證金融市場有序發展。我國的監管機構成立時間不長，在監督方面經驗少，我國可借鑒發達國家的監管準則、先進監管理念、監管工具的改進等方面，并結合本國市場發展，不斷完善金融監管體系，進一步推動利率市場化改革的完成。
參考文獻：
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農村商業銀行大額存款利率范文6
[關鍵詞]利率管制；利率市場化；金融體制改革
國際貨幣基金組織將非偶然地將利率維持在低于市場利率水平的政策稱為“利率抑制”。許多發展中國家出于壟斷控制資金分配、配合宏觀調控等原因，都對利率實行嚴格的控制，政府根據自己發展的偏好規定金融工具的利率水平，對不同的融資規定復雜的差別性利率與優惠利率。這也是“金融抑制”的主要表現之一。
一、利率抑制與經濟增長
利率抑制政策使得實際利率處于非常低的水平，甚至經常為負值；過低的實際利率導致低水平儲蓄和過高的資金需求，政府為抑制對廉價資金過度需求并引導有限的資金流向政府計劃優先的企業部門，又采取了有選擇的資金分配，即信貸的定向分配。這樣降低了資金配置的效率，使市場行為扭曲，以至影響整個經濟的發展。
大量的計量分析發現，實際利率與經濟增長率之間存在較強的相關關系。世界銀行（1989）對34個發展中國家進行計量分析后發現，金融抑制在很大程度上影響投資的質量，1965―1985年間的橫截面數據的回歸方程表明平均增長率與平均實際利率之間存在顯著的正相關關系；盡管實際利率為正的國家的投資率比實際利率為負的國家的投資率只高出17%，但產出資本比率卻要高出4倍。弗萊（1978）的實證檢驗發現，如果亞洲的實際存款利率朝競爭性的自由市場均衡利率水平每提高一個百分點，經濟增長率要提高0.5個百分點，即實際存款利率的相關系數為0.5，世界銀行(1989)估計的經濟增長率與實際利率之間的相關系數為0.2，蓋爾伯估計的相關系數為0.2～0.26。
二、我國的利率抑制及其對經濟的影響
我國從20世紀50年代至70年代末實行的是一種高度集中的利率管制體制和低利率政策。1978年雖然開始了經濟市場化改革，但在相當長的時間里，為了滿足經濟快速發展以及穩定金融體系的需要，我國一直對利率予以嚴格的管制。隨著改革的深入，利率管制的消極因素不可避免地顯現出來。
（1）利率沒有發揮優化資源配置、引導資金流向的作用。在利率管制的條件下，國有金融機構控制了大部分的社會金融資源，大量的資金被配置到效益較低甚至無回報的項目中去，從而降低了資金的整體配置效率。
（2）利率管制沒有考慮到利率的風險結構。由于金融市場上資金的需求者千差萬別，所以每筆金融資產的特征各不相同，其價格（利率）也要采取區別對待的方式。如果進行利率管制，由政府將利率定在某一平均水平上，對企業不分優劣，一視同仁，顯然是不公平的。
（3）利差較小。由于利率管制，銀行貸款利率偏低，創利空間狹小。20世紀80年代，我國又針對不同行業規定了不同的優惠利率，這不但影響了銀行業的收入構成，也使得其利差收入進一步降低。
（4）權力“尋租”，金融腐敗。在利率管制下，信貸是一種稀缺的壟斷性資源，不可避免地產生尋租行為，信貸資產的安全也受到威脅。實踐中許多企業支付的資金成本遠高于官方規定的利率，只是這部分利率剩余被個體或小集團尋租，沒有反映在金融機構的會計報表中。
（5）由于正常的融資渠道被管制，使大量資金游離于正式的金融體制之外，造成了所謂的“脫媒”危機，致使非法集資泛濫，民間利率奇高。
為了消除利率管制所帶來的經濟低效和失衡，促進經濟持續健康發展，自1986年開始，中國人民銀行在借鑒世界各國經驗的基礎上，開始了利率市場化改革的嘗試。
三、我國利率市場化改革成就
到目前為止，我國優先市場化的利率主要是貨幣市場的利率，如銀行間同業拆借市場利率、國債市場的發行和回購利率，其市場化的時間較早，程度也較高，已經基本實現市場化。另外一個利率市場化程度較高的金融品種是外幣存貸款，到2000年9月，外幣貸款利率已經完全實現市場化，大額外幣存款利率也基本實現了市場化。金融機構人民幣存、貸款利率也已順利實現了“貸款利率管下限，存款利率管上限”的階段性目標。進一步推動銀行存、貸款利率的市場化并最終實現貸款定價的自主化、存款利率的自由浮動，是構成我國今后利率市場化改革的主要內容。
2005年1月31日，央行了《穩步推進利率市場化報告》，《報告》指出，利率市場化最為核心的問題是變革融資活動的風險定價機制，讓商業銀行成為真正的買賣風險或定價風險的金融機構。具體來說，就是逐漸過渡到中央銀行不再統一規定金融機構的存貸款利率水平，而是運用貨幣政策工具直接調控貨幣市場利率，進而間接影響金融機構存貸款利率水平。
四、進一步推進我國利率市場化改革的措施
實現利率市場化目標是一個漸進的過程，推進利率市場化改革要與金融機構治理結構與內控機制的完善、中央銀行貨幣政策調控體系建設和金融監管能力相協調。
1.堅持正利率原則、漸進性原則和次序性原則
（1）實現正利率既是別國利率改革的經驗，也是資金保值增值的內在要求。在西方研究中，實行正利率政策也是大多數經濟學家的共識。
（2）利率市場化改革是一項復雜的系統工程，中國金融體制改革，缺少經驗，相關的制度條件亟待完善，為了減少改革震蕩，因此只能堅持漸進式原則，從基礎的金融產品開始，循序漸進地增加利率市場化的金融產品的品種和規模。
（3）堅持次序性原則，就是要以建立中央銀行利率為基礎、貨幣市場利率為中介、由市場供求決定金融機構存貸款利率水平的市場利率體系和形成機制為目標，按照先外幣后本幣、先貸款后存款、先農村后城市、先大額后小額的步驟，穩步推進利率市場化。
2.積極發展和完善金融市場
發達的金融市場是利率市場化可靠的保證，只有在發達完善的金融市場上，金融工具種類豐富、金融主體多元化，融資方式多樣、競爭充分，利率才能真正反映資金的價格，才能引導資源的合理配置，提供資源的使用效益。
（1）積極發展和完善貨幣市場。統一競爭的貨幣市場有利于商業銀行和各金融機構的利率定價能力，也有利于提高貨幣當局的貨幣控制能力。
（2）加強資本市場建設。必須建立全國統一的債券市場，進一步規范和發展股票市場，使資金能夠在資本市場上有效流動。
（3）促進金融衍生工具市場的發展。鼓勵金融機構開發期貨交易、遠期協定、期權、互換等規避利率風險的對沖機制。使金融機構和企業得以防范利率風險，減少金融成本，甚至獲得高收益。
3.進一步完善金融機構的經營管理機制
（1）轉換商業銀行經營機制，消除利率傳導的障礙。目前，我國國有商業銀行的股份制改革正在進行中，也取得了許多成績。但是商業銀行體系的自我約束機制還沒有完全形成，這使得我國的利率傳導機制受到阻礙。因此必須深化商業銀行改革，使銀行成為真正自主經營、自負盈虧、自求平衡、自我約束的法人實體，并按盈利性、安全性和流動性的要求開展經營活動。
（2）健全金融機構的科學定價制度。各類金融機構應以收益與風險相對稱原則為基礎，根據自身業務發展狀況和經濟、技術實力，參照完善內部定價和管理核算體系，逐步提高利率定價的能力。
（3）加快建立商業銀行存款保險制度。利率市場化之后，無論是國有商業銀行還是一些新興的中小型商業銀行及其他金融機構，都將同樣面對市場風險和自身的經營風險。為了保護存款人的利益，必須建立與利率市場化配套的存款保險制度。這樣一方面可以增強存款人對金融機構的信心，有效防止擠兌現象的出現；另一方面在商業銀行經營失誤時，也能減輕其倒閉給社會帶來的巨大沖擊，提高金融體系的信譽和穩定性。
4.強化金融監管
在利率市場化改革過程中，必須建立一套適宜而謹慎的監督管理制度，制定高質量的監管標準，進行嚴格而有效的監管。
（1）必須建立健全各種相關的監管法律法規，不斷規范操作規程，提高監管人員素質，加強業務培訓。
（2）要轉變監管的重點。金融監管的重點應從傳統的合規性監管切實轉向風險性監管上來。著重分析評價商業銀行自身的控險能力、化險能力、排險能力，對商業銀行內控制度的健全性、系統的安全性等做出一個綜合的評價，指出其存在的風險隱患和管理漏洞，并責令其組織實施和改正。
（3）加強對商業銀行中間業務的監管。利率市場化的過程，就是商業銀行中間業務不斷加強的過程。一方面應鼓勵商業銀行進行金融創新，開發金融衍生業務、證券業務、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務；另一方面要注意，商業銀行中間業務也存在一定的風險，必須在市場準入、風險監控等方面加強監管。
（4）加強對商業銀行內部控制的監管。應要求商業銀行建立利率風險的計量系統及利率風險控制機制，從制度上保證對利率風險的日常監控，防止利率風險帶來的損失。
（5）盡快健全審慎性的會計制度和審計制度，進一步完善信息披露制度，提高金融機構內部信息的透明度，從而促進對金融機構的外部控制和市場約束。
主要參考文獻
