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［摘要］寧夏黃河農村商業銀行是由寧夏農村信用聯社改革的定位于三農、立足地方、審慎經營的農村商業銀行。其業務覆蓋了個人及公司的存貸款、融資結算和理財等多方面服務，但在公司治理、經營服務方面依然存在問題，就這些問題我們提出相關建議和解決方法。為了能在激烈的金融行業競爭中占有一席之地，黃河農村商業銀行必須根據自身特點，找準比較優勢，抓住機會，揚長避短，確定自己的市場定位。黃河農村商業銀行需不斷轉型創新，提升自身核心競爭力，履行銀行社會責任，服務地方經濟發展，支持國民經濟平穩較快發展，探索出一條具有特色的可持續發展之路。
［關鍵詞］農聯社；經營理念；中小微型；地方優勢
1背景介紹
在我國的金融規模急劇增長的大環境下，農村經濟迅速發展，農村的金融需求也隨著農民收入大幅提高而與日俱增。需求增長一方面是來自日益增長的農民的消費信貸需求愿望；另一方面來自于迅速增長的農民對農村金融的現實需求。正是長期以來我國農村金融供需不平衡這種背景下，我國以經濟發達地區、資產條件好的農村信用社為試點，根據當地經濟環境及其自身特點和實際情況，組建了農村商業銀行。寧夏黃河農村商業銀行股份有限公司成立于2008年12月22日，總部設在寧夏回族自治區首府銀川市，是在原寧夏自治區聯社和銀川市聯社金融業務合并的基礎上，吸收國內若干家法人單位和自然人，共同發起設立的股份制商業銀行，是全國首家由省級農村信用聯社整體改制而成的銀行，是寧夏地區規模最大的商業性地方金融機構，也是中國銀監會確定的全國省級農村信用聯社改革試點單位。
2銀行業務
2.1個人業務
個人一本通通知存款：一本通通知存款是指專門用于辦理七天個人通知存款的個人存款賬戶，在原來7天通知存款基礎上的衍生產品，通過與一本通存折活期子賬戶的自動轉賬簽約,實現全自動智能理財。一本通通知存款的最低起存金額為5萬元，賬戶最低余額少于5萬元，即全部轉入客戶活期賬戶，不具有理財功能。個人貸款：（1）股易得股權質押貸款；（2）倉單質押授信業務；（3）“監管寶”信用中介；（4）個人綜合授信貸款；（5）聯保貸。
2.2公司業務
2.2.1存款。單位協定存款：單位協定存款業務是指在我行開立基本存款戶、一般存款戶或符合我行規定的專用存款賬戶的企事業單位與我行簽訂《單位協定存款合同》，存款賬戶之上設定協定存款，并約定基本存款額度，由我行將該賬戶中超過基本存款額度的部分按協定存款利率計息的一種存款方式。2.2.2融資服務。保函業務：本行根據委托人申請開具的，向受益人承諾當保函約定事項發生后，由本行在保函所擔保的金額范圍內承擔連帶責任，代為償付債務或違約金的書面保證。業務種類包括投標保函、履約保函、付款保函、質量保函。
3問題發現
（1）產權結構與法人治理結構不健全，公司治理存在先天不足，股東個數過多，股權過于分散。2015年底，最大十名法人股股東持股76,779.77萬股，占總股本的52.95%；持股數居前十五位的自然人股股東共計持股11,051.01萬股，占總股本的7.62%。與改制前原寧夏農村信用聯社相比，黃河農村商業銀行股東個數已經有了大幅度減少，但股東數仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多。同時，股權也過于分散，從而使他們對農村商業銀行財產的占有、使用、收益和處分權，導致“內部人控制”和“外部人干預”現象突出。（2）認知度低，資金來源不足農民尤其是大部分農民工對于將錢存入農村商業銀行缺乏安全感，產生只存不貸的現象，直接導致了黃河農村商業銀行的資金來源不足。另外銀行網點多在銀川市區高密度分布，農村地區占比不足四分之一，在農村地區的嚴重不足也使農村銀行的“吸存”道路舉步維艱。
4對策及建議
隨著我國加入世貿組織，我國社會經濟環境受到很大的影響，金融業競爭日趨激烈，農村信用社在變幻的環境中如何適應和發展，是一個有待解決的問題。（1）調整產權制度和公司治理結構改善和調整農村商業銀行的資產結構、股權結構，鼓勵股權份額過小的自然人股東進行股權轉讓，適當提高單個自然人和單個法人的持股比例上限，這樣就減少了股東個數，也是對股權的適當集中，避免了股權過于分散的問題。（2）建立有效的財務管理組織體系可以在聯社設立財務部，作為本系統日常財務管理的垂直管理者和組織領導者，其職能依據國家法律、法規和信用社的具體情況制定并規范各項財務管理制度以及各項財務政策，并負責其有效實施，同時借助現代網絡化管理手段，實行財務集中管理，實現核算層次逐步上移。通過確立以聯社財務部為指導控制中心，信用社負責籌集、支用、分配的職責明晰的財務管理組織體系，將有助于規范信用社的財務行為。
5結論
隨著我國經濟結構調整和金融國際化的趨勢，我國的農村商業銀行所面對的內外部市場環境都發生了巨大的變化，面臨著巨大的考驗和挑戰。黃河農村商業銀行需不斷轉型創新，提升自身核心競爭力，履行銀行社會責任，服務地方經濟發展，支持國民經濟平穩較快發展，探索出一條具有特色的可持續發展之路。
[參考文獻]
[1]張萬志,吳躍云.外部環境與內部結構：民族地區農村信用社比較優勢研究[J].金融研究,2002(03).
[2]楊會樸.關于我國現行財務報告體系的思考[J].金融理論探索,2002(02).
作者:支雅博 尹莉 李夢雅 單位:成都信息工程大學 銀杏酒店管理學院
