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作者：廖新年 單位：中國保險監督管理委員會廣東監管局統計研究處
改革開放以來，我國扶貧事業取得了巨大成就，農村貧困人口大幅減少，收入水平穩步提高，貧困地區基礎設施明顯改善，社會事業不斷進步，最低生活保障制度全面建立，農村居民生存和溫飽問題基本解決。但是，由于扶貧對象規模大，相對貧困問題凸顯，返貧現象時有發生，貧困地區特別是集中連片特殊困難地區發展相對滯后，扶貧開發任務仍十分艱巨。保險業在支持農村扶貧開發方面具有獨特的優勢，充分發揮保險業功能和作用，穩妥參與金融支持扶貧開發工作，對于貫徹落實《中國農村扶貧開發綱要(2011－2020年)》(簡稱《扶貧開發綱要》)具有重要意義。
(一)商業保險支持農村扶貧開發是貫徹中央精神的必然要求《扶貧開發綱要》對今后一個時期農村扶貧開發的總體要求、目標任務、對象范圍、方式手段、政策保障、組織領導等方面作出了部署，多項安排要求保險業認真貫徹落實。一是落實中央對保險監管機構的要求?！斗鲐氶_發綱要》明確了“部門協作，合力推進”的原則，要求各相關部門結合各自職能，把改善貧困地區發展環境和條件作為本行業發展規劃的重要內容，在資金、項目等方面向貧困地區傾斜，形成扶貧開發合力。同時要求中央各機關事業單位積極參加定點扶貧，承擔相應的定點扶貧任務。這些都是保監會和各派出機構應當承擔的責任。二是落實中央對保險企業的要求。《扶貧開發綱要》明確了“社會幫扶，共同致富”的原則，要求動員企業和社會各界參與扶貧，國有控股金融機構應參加定點扶貧，同時積極鼓勵、引導、支持和幫助各類非公有制企業承擔定點扶貧任務。這些為各保險企業參與扶貧開發指明了方向。三是落實中央對扶貧機制創新的要求?！斗鲐氶_發綱要》明確了“改革創新，擴大開放”的原則，要求適應社會主義市場經濟要求，創新扶貧工作機制。保險作為市場經濟條件下風險管理的基本手段，是支持農村扶貧開發可資利用的有效金融工具，應在推動扶貧工作機制創新方面發揮作用。
(二)商業保險支持農村扶貧開發是履行社會責任的必然要求近年來，保險業在改革發展中已經形成了“想全局，干本行;干好本行，服務全局”的共識，“勇擔責任、服務大局、團結協作、為民分憂”的行業精神也逐步展現。保險企業作為社會的生產主體，必須樹立正確的發展理念，堅持“以人為本，服務社會”為主，最求利潤最大化為次。農村扶貧開發為保險業承擔社會責任提供了良好契機。一是展現慈善責任。開展慈善活動雖然不是履行社會責任的全部，卻是履行社會責任不可或缺的內容。保險企業應為發展社會事業(扶貧開發包含于其中)，為成為一個好的企業公民而對外捐助。對貧困人群獻愛心、施幫扶是慈善的重要方式。二是展現互助精神?；ブ矟裨从谌祟愒谠缙谏a活動中與大自然抗爭生存的艱難歷程，是人類社會最為珍貴的品質之一，推動了人類文明的不斷進步。“我為人人，人人為我”的互助共濟精神是保險安身立命之本。扶屏濟困乃互助精神的重要組成部分，保險業不可成為旁觀者。三是展現民生關懷。深化農村扶貧開發工作是統籌城鄉區域發展、保障和改善民生、縮小發展差距、促進全體人民共享改革發展成果的重大舉措。服務民生是保險業生存、發展之基，保障和提高貧困的生活質量是保險業發展的重要方向。
(三)商業保險支持農村扶貧開發是促進行業發展的必然要求目前，保險業依然處于發展的初級階段，一個重要表現是產品和服務與經濟社會建設、人民群眾生產生活需求不適應。要加快發展速度，提高行業實力，必須堅持圍繞中心、服務大局、著眼需求，提高保險對經濟社會建設各領域的滲透度。農村扶貧開發是一個很好的切入點。一是有利于發揮功能作用。保險最基本的功能是保障，是為遭受損失的投保人群提供經濟補償。而貧困人口、低收入群體經濟實力和抗風險能力弱，恰恰最需要人身、財產領域的保險保障。針對貧困地區和貧困人口設計價格低、保障相對高的產品，確保他們“買得起、買得到、愿意買”，能夠更好地發揮保險的功能作用。二是有利于提高保險覆蓋面。按照人均純收入2300元的新扶貧標準匡算，中國目前的貧困人口有1．28億，占全國總人口(除港澳臺)的近1/10。如果商業保險能夠為這些人群提供合適的服務，逐步實現全覆蓋，必將大大提高行業的滲透率。三是有利于擴大行業影響。保險監管機關和商業保險公司在參與農村扶貧開發過程中加強了與地方黨政的溝通協調，充分展現了行業勇于承擔社會責任的形象，提供了多樣化的保險服務，宣傳了保險和風險知識，必將進一步提升行業形象。
二、商業保險支持農村扶貧開發的獨特優勢
保險作為市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，在支持農村扶貧開發方面具有獨到優勢。在扶貧工作中引入保險機制，有利于統籌利用社會扶貧資源，創新扶貧開發方式，鞏固擴大扶貧成果，推進扶貧事業又好又快發展。
(一)保險機制的杠桿功能可成倍放大扶貧資金效用近幾年，中央和各地扶貧開發力度不斷加大，公共財政投入大幅增長，有力地促進了脫貧致富。但是，從目前各地財政支農資金使用情況看，公共財政資源的配置存在進一步優化的空間，特別是在加強面向貧困人口的保障能力建設領域，利用保險這一金融工具，可以更好地提高財政資源配置效能，放大扶貧財政投入的覆蓋范圍和保障水平，極大地增強貧困人口保障能力。財政以保費補貼的方式對農業的支持和投入，可以顯著提高財政投入惠及范圍，實現產出的幾何級數放大。例如，廣東省開展了政策性農房保險，地方財政只投入6000多萬元的補助，就換來了對1100萬農戶的保障，總的風險責任金額高達1100億元。政府借助和運用保險這一機制，可以使財政資源的配置效能得到極大提升，實現“四兩撥千斤”的功效。
(二)保險機制的保障功能可提高貧困人口抗風險能力雖然近年來許多貧困人口實現了脫貧致富，但農民家庭的經濟能力依然具有脆弱性，尤其是因自然災害、重大疾病導致的返貧現象時有發生。目前，從全國范圍看，還沒有形成涵蓋貧困地區農業生產、貧困人口生活主要領域的、覆蓋面廣的保險機制，造成自然災害、重大疾病發生后損失難以得到有效補償。通過保險機制，將扶貧資金轉換為保險費補貼，貧困地區農民一旦遭遇災害、疾病風險，能夠得到數十倍于財政保費補貼的賠付，能夠及時得到再生產啟動、生活自救等補償資金，風險保障能力顯著提高。如廣東保險業參與醫療衛生改革的“湛江模式”實現了“政府不多出一分錢、老百姓不多花一分錢，而居民保障金額大幅提高、覆蓋面更廣”的多方共贏局面。近年來許多地市試點的小額保險也有效分散和化解了貧困農戶因意外傷害或因病引起的返貧風險。#p#分頁標題#e#
(三)保險機制的利益再分配功能可調節社會各方利益分配商業保險的運作原理是取之于面，用之于點，運用經濟手段強力補償遭遇特定風險的少數個人的經濟損失，其本質上是一種利益再分配行為:即在不改變現行社會分配制度條件下縮小貧富差異，促使基尼系數回歸到合理范圍之內。從這一角度來說，商業保險具有利益再分配功能，其保障性產品的射幸原理所帶來的利益再分配功能恰好能夠有效彌補社會保障普惠制度分配的缺陷，集中有限資金重點幫助遭遇不幸的貧困階層脫貧解困。因此，商業保險在防范風險促進社會利益相對公平方面有著不可替代作用，它有助于在不改變現行社會分配制度條件下改善人與人的利益分配關系。(四)保險機制的融資功能可改善貧困地區的金融生態受資產構成單一、有效擔保物范圍狹窄等因素影響，我國農民尤其是貧困人口普遍存在貸款難的問題。據統計，我國經營性貸款中的農戶貸款僅占各項貸款總額的不到5%。通過保險機制把重要的種植業、養殖業、林業納入保險保障，實現銀?；?5動，達到農民想貸、能貸，信貸部門愿貸、敢貸的效果，分散支農信貸資金的風險，促進農村金融可持續發展。通過發展農村小額貸款信用、保證保險等產品，由保險公司和銀行共同承擔信貸違約風險，可提高銀行貸款積極性。通過發展借款人意外傷害保險，當借款人在發生不幸意外時，貸款由保險公司償還。由此可見，保險機制的參與，有利于優化貧困地區的信貸環境，促進資金融通，提高“造血”能力，為扶貧開發注入動力。
三、商業保險支持農村扶貧開發的途徑
(一)組織保險業做好基礎扶貧工作經過復業后30多年的改革發展，保險業累積了一定的資源，目前有保險經營主體110多家，從業人員近400萬。組織和動員保險企業和個人參與一些基礎性工作，可為扶貧開發事業添磚加瓦。一是開展定點扶貧。中央提出要對重點貧困縣實施定點扶貧全覆蓋，對中央企事業單位也有明確要求，也鼓勵和支持非公有制企業參與。保險業應認真落實中央的要求，可結合自身實際，定點扶貧一個縣、一個鄉或一個村莊，推動當地脫貧致富。二是開展特困群眾幫扶活動。如，組織行業開展募捐、結對幫扶、送衣物送食品等活動，解決貧困地區群眾尤其是特困群眾的衣、食、住等問題。三是籌集扶貧資金。在行業內開展捐款活動，設立扶貧專項資金，專門用于對定點地區的扶貧工作。
(二)參與醫療、養老等保障體系建設《扶貧開發綱要》對今后一個時期貧困地區醫療衛生、社會保障等方面建設提出了具體的目標任務，即實現新型農村合作醫療、新型農村會養老保險全覆蓋，建立較為完善社會保障服務體系。但這并不意味著商業保險沒有服務和滲透的空間，在很多方面可以發揮作用。一是參與管理。發揮專業優勢，加大溝通交流，推動以“政府購買服務”方式實現社會保障服務市場化，深層次參與貧困地區社會保險業務管理。二是發展補充業務。針對社會保險產品覆蓋廣、保障較低的特點，發展針對貧困地區的重疾險、大額補充醫療保險、補充養老保險等產品，提高貧困人口抗風險能力。
(三)完善貧困地區災害風險轉移機制貧困地區往往自然環境較為惡劣，山區、沙漠、荒原居多，山洪、泥石流、冰凍、雪災、沙塵暴、干旱等自然災害多發，扶貧開發應與災害應對緊密結合。保險業在這方面也是專長，主要領域有:一是發展住房保險。按照“政府補助推動，農戶自愿投保、保險公司市場運作”的救助機制，為貧困地區的住房做好保險服務，為受災群眾住房恢復重建提供穩定的資金渠道。二是發展特色農業保險。針對貧困地區特色主導產業，開發設計保險產品，為農業生產和農民脫貧致富保駕護航。三是做好防災防損工作。配合政府部門，加大泥石流、山體滑坡、崩塌等地質災害防治力度，重點抓好災害易發區內的監測預警、搬遷避讓、工程治理等綜合防治措施。
(四)積極參與貧困地區綜合開發一是基礎設施建設方面。引導保險資金參與貧困地區安居保障工程、水利設施、飲水安全工程、電網改造升級、生態能源等工程建設。二是融資服務方面。積極推動貧困地區保險與銀行合作，鼓勵開展小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險等產品，提高貧困人口信用等級，努力滿足扶貧對象發展生產的資金需求。三是人才隊伍引進培養方面。組織保險業的志愿者到貧困地區服務。為在貧困地區就業創業人才、駐點扶貧人員提供綜合保險保障服務。
四、優化商業保險企業參與扶貧開發環境的建議
基于以上分析，建議各級政府在實施《扶貧開發綱要》中注重發揮商業保險企業的作用，創新扶貧工作機制。一是在貧困地區實施涉農財產和人身保險保費財政補貼政策，拓寬貧困地區的涉農保險保費財政補貼范圍，增強貧困人口的抗風險能力，完善面向貧困地區和貧困人口的全方位保險保障體系建設。二是提高各級財政對貧困地區農業保險的保費補貼比例，國家級貧困縣的主要農業保險實行全額保費補貼;擴大保費補貼險種，尤其應將貧困地區特色農業納入補貼產品目錄，提高對貧困地區農業生產的保障水平。三是優化財政扶貧資金投入結構，將部分財政扶貧資金轉化為對貧困地區和貧困人口的保險保費，提高貧困地區的風險保障水平，實現財政資金扶貧效果成倍提升。四是強化保險保障與金融信貸之間的聯系，增強貧困地區的融資能力和風險保障能力。五是將保險納入貧困地區防災減災、救災救濟工作體系，提高災害應對工作能力。