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消費金融行業政策范文1
一、引言
近年來，隨著我國經濟發展方式的轉變，擴大內需，刺激消費，已成為推動我國經濟增長的重要驅動力。居民消費能力的提升和消費觀念的升級，又進一步推動了我國消費金融市場的發展?；ヂ摼W對傳統經濟模式的全面滲透，必然會為我國的消費金融注入新的活力。
而2015年是我國互聯網金融的監管元年，相較于傳統金融業的高準入門檻和嚴格監管，互聯網金融行業相對較低的準入門檻和寬松的監管政策，使其在誕生之初便得以快速發展，P2P網貸、眾籌融資、第三方支付等如雨后春筍般野蠻生長。但監管的滯后性也導致行業發展良莠不齊，系統風險不斷加大。2015年密集落地的互聯網金融政策，將在一定程度上規范互聯網金融這一新興業態的發展，并為隸屬于互聯網金融七大業態領域的――“互聯網消費金融”帶來新的發展契機。
二、互聯網消費金融的內涵及發展現狀
1.內涵
消費金融，是指為消費者提供消費貸款等金融服務，以滿足消費者個人或家庭對最終商品和服務的消費需求?；ヂ摼W消費金融是互聯網與消費金融相結合的一種創新型金融服務方式，它以互聯網技術和信息通信技術為手段，將傳統消費金融活動的各個環節網絡化、信息化，減少了金融機構與客戶之間的信息不對稱，提升了消費金融的效率及民眾享受金融服務的便捷性。
2.發展現狀
（1）我國消費金融市場潛力巨大
隨著我國居民收入水平、消費能力的穩步提升，以及一系列消費刺激政策的出臺，我國的消費及金融產業正處在快速發展階段。根據艾瑞咨詢的數據顯示，我國的消費信貸規模在2014年已達到15.38萬億，2014-2017年消費信貸規模的復合增長率將維持在20%以上。但目前中國消費性貸款余額的占比只有20%左右，與歐美發達國家50%左右的比例相比有著明顯的差距，且我國消費金融以中長期貸款為主，2014年短期消費貸款為2.23萬億，僅占消費信貸的14.5%。由此可見，我國短期消費貸款市場潛力巨大，具有較高的成長性。
（2）互聯網消費金融產業鏈逐步壯大
我國日臻完善的金融體系、多樣化的社會融資渠道、不斷刷新的金融創新速度，為消費金融產業的發展奠定了較為堅實的基礎。以銀行、消費金融公司、小貸公司、互聯網企業等為主體參與構建的互聯網消費金融產業鏈正在不斷豐富和發展壯大。一方面，互聯網技術的發展和互聯網精神所倡導的“開放、平等、協作、分享”，為傳統的消費金融注入了新的活力，另一方面，基于電子商務的新型消費生態正在逐步形成，豐富的消費場景和消費需求，成為拉動消費金融需求的新的增長點。
三、行業監管的必要性
在剛剛過去的2015年，互聯網金融行業呈現爆發式增長，互聯網金融企業在一路高歌猛進的同時，也暴露出行業發展良莠不齊，亂象叢生，甚至擾亂金融系統穩定性等問題。以P2P網絡借貸平臺為例，截至2015年11月底，3464 家被監測的P2P借貸平臺，正常運營的僅有1876家，問題平臺約占46%，創半年來新高。
與傳統消費金融相比，互聯網消費金融的信息技術風險更加突出，會對行業造成破壞性的影響。在信用風險上，由于我國尚未建立起完善的征信系統和健全的信用環境，個人貸款違約風險較大，互聯網消費金融企業在識別客戶信用這一環節，無論從成本還是效率方面，仍難以與傳統金融機構的信貸審核部門匹敵。此外，互聯網金融行業所倡導的普惠金融理念，會將原先未被覆蓋到的”長尾“人群納入消費金融的服務體系，這類人群可能欠缺相應的金融知識和風險承受能力，容易擴大金融風險。
四、監管政策落地對互聯網消費金融的影響
2015年7月，央行等十部委聯合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確規定了央行對互聯網消費金融領域的監管。同年12月，由銀監會牽頭制定的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》對互聯網消費金融的參與主體之一P2P借貸平臺做出監管細則，回歸平臺“信用中介”的本質，以負面清單制的方式對行業發展做出了較為嚴格的規范。這些監管政策的落地既給予了互聯網消費金融足夠的創新空間，又在一定程度上防范了金融風險。在后監管時代，互聯網消費金融未來的發展有以下一些趨勢：
1.消費場景化。隨著互聯網化程度的加深，消費場景的線上轉移使線上的消費金融平臺更具備滲透力，在消費場景中為消費者提供消費貸款的金融服務已經成為趨勢，結合消費場景獲取的借款客戶，因其更為明確的借款目的，反欺詐審核也更精準。
消費金融行業政策范文2
承載著多項國家改革發展任務的京津冀協同發展戰略，如何在綠色金融的實踐中先行探索，通過發展的協同推動國家能源結構的優化。近年來，我國環保問題日益嚴重，尤其是霧霾更是困擾在國人心頭的重要問題，而京津冀地區又是霧霾天氣的重災區。此外，京津冀地區的土地污染、水資源污染等也是制約地區可持續發展的重要瓶頸，目前京津冀地區污染排放物已遠超環境承載能力上限，有研究證明其污染程度是長三角的2倍和珠三角的3倍。
目前，對于京津冀地區而言，環境問題已不單純是的環境問題，更是嚴重影響到地區經濟、社會、民生等多方面，多部門、多舉措、多方面治理已成必然，綠色金融能否成為撬動各方的杠桿，也越來越受到各方關注。
現有研究已經證明，燃煤是導致京津冀地區霧霾的主要原因。而從京津冀地區能源結構看，以煤為主的傳統能源未來很長一段時間內仍將是一次性能源的主體，但是其可持續發展問題日益突出，控制煤炭消費總量和提高能源生產消費效率是唯一出路。金融對該地區能源產業發展和能源結構轉型具有重要作用，產業的發展、升級離不開金融的支持。資金是能源產業發展的助推器，金融對能源產業的影響主要表現在兩方面。一方面，投資增量效應能夠促進能源產業部門的擴張；另一方面，融資的資本導向效應能夠帶動能源產業水平提升與能源產業結構優化升級。
發揮綠色金融的杠桿作用，可以從能源生產和消費兩端整體出發，控制并收緊涉煤行業的生產投資性貸款，支持清潔煤、清潔油等傳統能源清潔生產技術的研發和運用，鼓勵煤炭等產業的升級與改造，支持可替代能源開發使用，支持天然氣、風能、水能、太陽能、海洋能、生物能、地熱能、氫能等清潔能源發展，支持高效率能源消費技術的開發使用，發展多晶硅、智能電網、碳存儲等新興產業，總之要從多方入手，助推區域能源結構的優化調整，為全國探索可行的經驗。
京津冀能源融資現狀
當前京津冀以煤為主的能源消耗結構，使得煤炭行業貸款占全部能源融資比重較大。京津冀地區能源融資中內源性融資是主要來源，同時貸款等外源性融資也是重要資金來源，煤炭行業外源性融資包括銀行貸款、債券融資、信托融資等方式，其中最大來源即是銀行貸款，而且近年來一直呈增長走勢。與此同時，盡管我國進入世界清潔能源領域時間較晚，但低碳能源投資增長的潛力巨大，在過去十年中發展迅速。2013年中國可再生能源資產融資額高達439億美元，排名世界第一，同2012年相比增長113%。
進一步分析后發現，京津冀地區能源融資中的信貸資金高度集中在煤炭行業。國內信貸中，有約70%左右的信貸資金投放在煤炭企業上，而剩余少部分分散于其他能源子行業，信貸資金高度集中在煤炭行業而出現“相對過?！爆F象，低門檻和低成本信貸資金導致煤炭行業呈現粗放開發，對能源產業的可持續發展產生負面影響。
過高的融資比例導致煤炭行業的金融風險凸顯。經濟結構轉型導致煤炭企業盈利能力下降，信貸資產面臨違約風險，煤炭企業信用等級被下調，導致其融資更加困難，又進一步加大了信貸違約風險。
與此同時，可再生能源融資渠道進一步狹窄，缺乏完整的政策扶持體系。由于行業準入管制，民營資本很少進入可再生能源產業。少數可再生能源企業可通過債券市場融資，但比例小且品種少。
控制信貸倒逼行業轉型
隨著國家控制煤炭消費總量目標的提出，煤炭在我國能源消費總量中所占的比重將進一步下降。2020年這一比重將降至62%以內，一次性能源消費總量將控制在48億噸標準煤左右，煤炭消費總量控制在42億噸左右。對于涉煤行業而言，外源融資絕大多數來自銀行貸款。因此，重中之重就是控制涉煤行業信貸。
基于此，涉煤行業信貸的總體原則應堅持重點關注大型優勢涉煤企業的信貸需求，同時對淘汰落后產能進程較快的區域和企業做重點跟蹤，并選擇具有資源優勢的企業，支持資源重組和技術升級項目，對符合節能減排和產業結構調整的項目給予適當扶持。在此基礎上，應謹慎對待規模小和結構不合理的企業信貸項目，選擇性參與大型實力涉煤企業的兼并重組項目，并堅決退出不符合“節能減排、淘汰落后產能”政策的項目。
具體而言，可研究制定煤炭行業信貸準入政策，以及煤化工、水泥、電力、鋼鐵等主要涉煤行業信貸政策，在煤控情境下的行業發展政策以及相應的技術標準和清潔生產方法，對涉煤行業信貸分為積極進入、適度進入、維持、限制進入四類。
同時，需要建立涉煤行業企業環境信用評價指標。從產業政策符合性、生產設施環保審批、生產技術先進性、廠區環境敏感程度、遵守環保法律法規情況、企業環境管理情況等方面進行評分。最終得分情況將涉煤行業企業綠色信貸等級分為三級，即優先貸款、可以貸款、不予貸款。
還應建立涉煤行業信貸信息披露制度。明確信息披露標準，充實信息披露內容，完善信息披露方式，建立社會監督及信息披露責任追究機制。
監管機構則應針對商業銀行涉煤行業信貸執行情況制定績效評價標準，以客觀、全面反映銀行煤炭行業信貸執行情況，便于銀行的自我評價以及監管機構的政策制定。
整體而言，商業銀行綠色信貸政策在涉煤行業的實施將成為涉煤行業未來發展的助推劑。一方面，涉煤行業產能控制、結構調整依賴于銀行的信貸結構政策；另一方面，新技術的應用、推廣亦依賴于銀行的信貸支持政策?？茖W、合理的制定針對涉煤行業的綠色信貸策略也是商業銀行自身規避風險，實現平穩發展的重要手段。
完善政策推動結構優化
為實現中國能源轉型和控煤目標，從金融政策框架方面看，可從以下幾方面入手：
控制“三高”行業發展，促進替代能源的生產和消費。建立相應的綠色信貸、債券、證券和保險政策，抑制煤炭、鋼鐵、水泥等“三高”行業的發展，鼓勵能源高效生產、增效節能技術，引導資本市場和衍生金融產品市場支持天然氣等清潔能源以及太陽能、風能等可再生能源產業，構建綠色金融體系。
形成體系需要建立完善的綠色信貸制度和組織體系。首先，我國綠色信貸總體框架應考慮以政策性金融為先導、以商業銀行為主體，建設多層次的綠色信貸組織體系。其次，制定綠色信貸的市場準入原則，金融機構要按照國家產業政策和環境保護部門的要求提高信貸準入門檻。再次，金融機構根據不同信貸申請項目的環境風險評估情況，確定信貸發放規模和信貸資金價格，從信貸規模和利率價格兩方面體現金融機構的風險定價和環境風險定價。
還要加快發展并健全中國綠色債券市場體系。綠色債券是應對氣候變化的重要融資方式和工具，其期限長和成本低等特點比較適合為清潔能源、環保、節能等產業提供長期資金支持，未來可重點考慮以綠色債券作為可再生能源融資的重要渠道和工具。
同時，要建立健全綠色保險市場，建立健全技術支撐體系，完善關于環境風險評估、損害賠償、污染場地清理等相關的標準和技術規范，建立環境污染風險管理數據庫。
并在此基礎上，加快碳交易市場發展，為激勵多樣化融資品種的發行和創新奠定基礎。加快形成全國統一的碳交易平臺，鼓勵金融機構以多種方式參與碳減排和碳交易。
研究設立政策性綠色金融機構，加強綠色金融中介結構建設。長期來看，可借鑒國際經驗，創立專門的政策型綠色金融機構，比如綠色發展基金等，為綠色發展和可持續發展項目提供政策性融資活動。
與綠色金融體系相對應的是，建立完善綠色金融激勵約束機制。一是建立并完善針對綠色信貸的激勵機制。發揮定向降準、再貼現等政策工具作用，對符合宏觀審慎要求的金融機構提供流動性支持、引導信貸資金流向、促進信貸結構調整，支持金融機構擴大對綠色產業和低碳能源等薄弱環節的信貸投放。同時，可考慮從資本充足率和風險資產核定等方面對發放綠色信貸的金融機構給予激勵和支持。對提供綠色信貸的金融機構提供稅收減免優惠或對損失提供財政貼息，調動并確保商業銀行推行綠色信貸的積極性。
二是建立綠色信貸監督約束機制。建立動態的環境風險監控機制；加大對環境違法的金融機構與企業的處罰力度，對因拒不執行政策造成重大污染事故或信貸資產損失的金融機構及責任人員予以從重處罰。
三是建立健全企業環保信息征信系統，認真做好將企業環保信息納入企業征信系統等有關服務工作，為生態文明建設中資源配置效能的提高發揮促進作用。
消費金融行業政策范文3
目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。
當前的社會經濟發展條件下，曾幾何時，提前消費成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于花明天的錢，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業銀行金融市場的監管，對經濟的宏觀調空起到舉足輕重的作用。而各商業銀行又有屬于自己銀行營業政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經濟發展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產品，一臺新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風險卻是不一樣的，所關系到風險的問題，都是局限于大小的問題。
目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡便的完成購房消費，購房貸款手續簡單、快捷中間無需要金融公司或擔保集團的擔保，而恰恰相反，購車貸款消費手續復雜、較為煩瑣;第二，汽車消費作為一種產品消費類型，汽車有別于房產，汽車屬于不保值產品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風險比之房產風險大。風險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業的業務空間。汽車消費貸款擔保業務是指銀行向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放購車貸款,我方提供貸款擔保的業務.
一.申請對象：
1、在中國境內有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。
二.申請人條件：
3 .能夠提供銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。
三.貸款金額：
貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的 80 %
四.貸款期限：
汽車消費貸款期限一般為 1-3 年,最長不超過5年。
五.申請人所提供資料：
1 .身份證明 ( 夫妻 ) 身份證、暫住證、戶口本、結婚證
2 .房產證明
①商品房、福利房、微利房：房產證，國土局打單
②按揭房：按揭合同、國土局打單、完整的供款記錄
③集資房：購房合同，付清房款證明或收據
④自建房：兩證一書或 ( 《歷史遺留問題處理回執》或自建房房產證
3 .居住證明 ( 任一，原件 ) ：如水費、電費、煤氣費、固定電話費等
4 .工作收入證明：我公司提供統一格式;存折 ( 流量和沉淀較大 ) 和其它資信證明
5 .一寸彩照一張
6 .若借款人為私營企業主：營業執照、基本帳戶銀行對帳單
7 .如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄 六.貸款利率
(1) 利率：汽車消費貸款利率按銀行規定的同期貸款利率執行。
(2) 利率調整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發放日的對應日核定一次貸款利率，并按當時銀行公布的利率水平進行調整。 七.貸款流程：
消費金融行業政策范文4
首先，要充分發揮銀行支持經濟發展的功能，為構建和諧社會奠定堅實的物質基礎。銀行業作為現代經濟中主要的資源配置工具，在促進經濟發展和創造社會財富方面具有十分重要的地位。消費、投資和進出口是經濟增長的“三駕馬車”，而銀行業則可以通過推動這“三駕馬車”來促進經濟的增長。
銀行發放消費信貸對促進一國消費增長具有不可替代的作用。從世界上看，很多發達國家的消費信貸在全部消費支出中所占比重超過50%，有的甚至達到70%以上。正是因為消費信貸對消費的強大支持，使得消費成為這些國家經濟增長的主要拉動力。國際經驗證明，運用消費信貸鼓勵消費增長可以實現國與民的“雙贏”。要使我國經濟又好又快發展，鼓勵消費、擴大內需是十分重要的，銀行在這方面可以發揮很大的作用。
銀行信用的發展可以進一步促進投資增長。由于我國金融體系以銀行為主體，銀行信貸必然會對投資的資金來源乃至投資本身產生重要影響。國家統計局的統計表明，我國固定資產投資來源包含財政預算資金、貸款、利用外資、自籌和其他資金等四大類。其中，自籌和其他資金占比最高，基本維持在60%以上，其次是銀行貸款，比重基本維持在20%以上。此外，銀行還通過購買國債、發放基礎建設配套貸款和貼息貸款來支持國家的基礎設施建設，為投資建設的項目提供大量的運營資金。自2002年以來，我國銀行業每年新增貸款數量都在2.5萬億元人民幣左右，從而為經濟發展提供了強大的資金支持。
銀行信用的發展可以進一步促進對外貿易增長。銀行可以通過為進出口企業提供資金和信用來支持進出口發展。作為我國政策性銀行之一的中國進出口銀行，多年來通過政策性金融服務，在支持企業開拓國際市場、促進對外開放方面發揮了重要作用。其他商業銀行也通過對中國境內的外資企業和國內進出口企業提供支持，帶動了我國進出口業務的迅速發展?？梢?，保持銀行業持續穩健的發展，有助于促進我國消費、投資及進出口增長，帶動國民經濟的健康、快速、可持續發展，為構建和諧社會奠定更加雄厚的物質基礎。
其次，要充分發揮銀行業的資源配置功能，引導社會資源按照科學發展觀的要求合理流動。金融資源是現代經濟社會中最重要的資源之一，其分配是否合理，將直接影響一些產業、地區和群體的發展。在不發達的金融體系中，發展的機會多屬于有一定資本積累的少數地區、少數產業和群體。那些缺乏資本積累的地區、產業和群體往往發展緩慢，分享經濟發展成果的比例也相對較低。而在較為發達的金融體系中，那些原本缺乏資本積累卻擁有某種經濟資源、生產技能的地區、產業和群體，則可以借助適合的金融工具來獲得發展的機會。在我國，經濟結構不合理，經濟增長方式粗放，是制約經濟持續健康發展的根本性問題。我國是社會主義國家。銀行業積極發揮自身的資源配置功能，優化金融資源配置，引導生產要素合理流動，促進產業結構升級，推動節能降耗和污染減排，提高自主創新能力，促進城鄉、區域和經濟社會協調發展，不僅是構建社會主義和諧社會的應有之義，也是提高社會資源利用效率的必要之舉。
一是建立健全金融市場體系。要建立健全覆蓋我國東中西部地區，包括城市和農村所有群體的銀行業體系，利用金融手段將資源配置到那些因客觀條件限制而發展滯后的地區和產業，并努力提高困難群眾的福利和生活水平，使經濟發展的成果惠及全體人民。具體而言，就是要在繼續發揮現有的政策性銀行、商業銀行及信用合作社作用的基礎上，進一步推進金融組織創新，適度調整和放寬落后地區金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發展適合欠發達地區、弱勢產業和困難群眾需求特點的多種所有制金融組織，積極培育地區銀行、社區銀行、擔保、租賃及小額信貸組織等金融組織，為經濟社會發展提供更多優質的金融服務。
二是健全宏觀調控機制。金融調控是國家宏觀調控體系的重要組成部分。要引導各級各類銀行按照國家產業政策調整資產結構，通過引導金融資源合理流動，把過度消耗資源能源、影響經濟社會和諧發展的超常增長速度降下來，加快經濟結構和增長方式的轉變，淘汰落后生產力，減少環境污染，實現經濟與社會、人與自然的協調發展。在具體調控措施的選擇上，應綜合運用多種貨幣政策工具和審慎監管手段，合理調控貨幣信貸總量，優化信貸結構，正確引導固定資產投資需求和消費需求。應通過中央銀行的行業窗口指導，以及根據金融機構的風險狀況實行差別存款準備金率等市場化手段來進行調控和管理，努力增強宏觀調控的有效性。
三是健全利益調節機制。造成金融資源向大城市、大企業、大項目和壟斷行業集中的重要原因，是利益調節機制不到位。應加大財政轉移支付力度，加大政策性金融的引導力度，通過金融杠桿落實梯度推移政策，促使金融資源合理地向中西部地區、農村地區和中小企業傾斜。
第三，要積極防范和化解金融風險，為和諧社會建設提供穩定安全的金融環境。社會安定有序是構建和諧社會的基本前提和重要保障。金融業是一個國家的經濟命脈，直接關系國民經濟全局，涉及各行各業和老百姓的切身利益。金融業又是高風險行業，金融風險突發性強、波及面廣、危害性大。如果金融業不穩定、不安全，將直接危及經濟安全，影響人民安居樂業。我國金融系統以銀行為主導，因而銀行系統較之發達國家擔負著更為重要的角色，維護銀行系統穩定安全對維護社會安定有序至關重要。防范和化解金融風險，最重要的就是要進一步改革和發展銀行業。
一是改革現有的金融監管方法。應將金融監管的重心由金融機構轉向銀行業務，將監管著力點放在維護市場運行秩序、有效糾正違法違規行為上來。與此同時，按照金融風險的類別，將非系統性風險監管交給金融微觀主體承擔。風險監管的重心應放在完善金融監管法律法規和制度，建立金融風險的預警機制和應急機制等方面。
二是加快發展銀行業的綜合經營。開展綜合經營是深化我國金融體制改革的要求，也符合國際銀行業的發展趨勢。通過鼓勵商業銀行開展綜合經營，既集中力量發展有堅實基礎、有競爭能力、有市場需求的核心業務，又同時發展各具特色的多種業務，打造服務品牌，有利于我國金融市場運行效率的提高、金融服務質量的改善、銀行機構市場競爭力的增強以及抗風險能力的提升。
三是進一步鼓勵金融創新。創新是現代銀行業發展的動力，是提升我國銀行服務水平和競爭力的關鍵。要堅持從我國國情出發，根據需求和可能，積極穩步地發展各種類型的金融產品和服務，大力推進業務綜合化、經營國際化、交易電子化和產品多樣化，為金融機構和金融市場的參與者提供盡可能多的避險機制和對沖機制，以利于它們分散、管理和化解金融風險。
四是建立存款保險制度。存款保險制度能夠在正常金融機構與有問題金融機構之間建立起一道“防火墻”，阻止擠兌風險的蔓延，從而對銀行體系起到有效的安全保障作用。建立存款保險制度，可以在保護存款人利益的同時保障銀行體系穩定，維護銀行體系的公信力。
第四，要健全完善銀行業信用體系，推動全社會誠信環境建設。誠實守信是社會主義和諧社會的應有之義。銀行業是高度誠信的行業，其整個運營過程都是建立在信用基礎之上的。銀行信用體系建設既是整個社會誠信環境建設的重要內容，又為提升社會誠信水平創造條件。一方面，銀行業通過加強自身信用體系建設，在整個社會誠信建設中發揮表率作用；另一方面，銀行業可以充分利用自身的資源配置功能，大力倡導誠實守信的觀念。比如，優先給予誠信企業和個人以信貸支持，給予誠信企業利率優惠和提高授信額度等等。這對于提升社會誠信水平具有很強的引導和激勵作用。
建立銀行業信用體系，首先要創造誠信的基礎條件。應加快建立健全全國范圍的企業和個人征信系統的步伐，充分發揮銀行業協會的作用，建立紅黑名單制度，使那些不講信譽、不守信用的企業和個人受到應有的懲戒，在整個社會形成誠實守信的氛圍。
其次要改善法制環境，為銀行信用建設提供法律保障。2006年8月，我國已出臺新的破產法，為保障債權人權益提供了法律依據，也為制裁惡意逃廢銀行債務的行為提供了法律依據。切實落實破產法，是維護金融運行秩序、化解金融風險和推動社會誠信建設的重大舉措。
第五，要完善銀行業法律法規，改善金融法制環境，推動全社會法制建設。銀行法制建設是和諧社會民主法制建設的重要組成部分。銀行業是一個高度依賴法制的行業。銀行從公眾手中吸收大量存款，在不需要公眾授權和委托的情況下，就可自行將其轉化為貸款或投資，這就需要有專門的法律法規和制度規定，來規范和保證整個過程的正常運行。由于銀行業對于國家經濟發展和社會穩定具有重大影響，即使是最自由的經濟體也都不敢對銀行業放任自流，而是依據法律法規對銀行的經營活動進行嚴格監管，對各類違法行為進行懲戒。銀行法律法規體系的建立和完善，為銀行業自身健康發展提供了重要保證。同時，這些法律法規本身也是和諧社會法制體系的重要組成部分，它們的建立和完善，也為整個社會的法制體系建設作出了重要貢獻。
改革開放以來，我國在金融立法、金融執法、金融司法等方面取得了很大成績，為銀行業健康發展提供了有力的法律保障。依法治理金融，就是要通過建立完備的金融法律體系，嚴格的執法制度，公正的司法制度，為金融市場參與者提供一個可預見的規則，以保護金融市場主體，尤其是金融消費者和投資者的合法權益，維護金融市場的秩序穩定，保障金融市場的公平與效率。由于銀行業同公眾利益和社會發展穩定大局息息相關，隨著我國金融市場化和國際化進程的加快，對銀行業法制建設的需求也越來越緊迫，要求也越來越高。建立良好的金融法制環境，是一項長期任務，需要實業界和社會各界的共同努力。
消費金融行業政策范文5
【關鍵詞】供給側改革 商業銀行 金融支持
一、解構內涵：供給側改革與商業銀行
在全球經濟陷入動能不足、增長疲軟的形勢下，中國經濟增速逐步回落，步入L型增長的新常態。以往依靠投資、消費、出口三駕馬車拉動增長，政策層面不斷出臺加碼刺激需求端的各項措施，但現時刺激舉措的邊際效用遞減，同步顯現資金“脫實入虛”的副作用。顯然，僅依托需求側調整的管理方案，已不足以應對中國當前面臨的困境。反觀供給側體系，國際經濟遭遇增長動力嚴重衰退，國內經濟面臨企業盈利下降、傳統產能過剩、有效供給不足、需求消費外流等難題。因此，當前我國經濟增速下滑是結構性問題，著力從供給側發力，改善供給結構，使之與需求側管理協同調整，是走出增長困局的有效路徑。改革與發展始終離不開金融服務，商業銀行是中國金融體系的中流砥柱，在供給側結構性改革中扮演著踐行者與助力者的雙重角色。
二、角色定位：商業銀行是改革踐行者與助力者
（一）直面挑戰：勇做改革踐行者
經濟粗放式增長時代結束，以往支持經濟和金融發展的各項紅利逐漸消逝，銀行業發展面臨人口紅利減弱、制度紅利不再、成本優勢消失的現實情形，隨之而來的是利潤下滑、不良攀升、競爭激烈、需求變化等轉型時期的多重挑戰，作為“踐行者”開展自身供給側結構性改革勢在必行。
一是“三期疊加”對銀行業利潤侵蝕的挑戰。經濟步入換檔期、結構進入轉型升級陣痛期、前期政策刺激迎來消化期，“三期疊加”的復雜環境對銀行業利潤造成明顯沖擊，2009年上市銀行平均利潤增速高達58.3%，此后幾年逐漸放緩，但仍保持兩位數的高速增長，2015年平均利潤增速驟降至5.8%。銀行業凈利潤增長乏力，扭轉利潤增速下滑是銀行業踐行改革的內在動力。
二是多重壓力下不良率上升的挑戰。落后產能過剩與有效需求不足的矛盾日益突出，部分工業企業利潤趨于負增長，商業銀行作為資金提供者面臨企業經營困難而引發不良貸款增加的風險。而供給側結構性改革進程中提出去產能、去庫存任務，將進一步加速不良資產的暴露速度。未來一段時間，淘汰落后產能將在短期內加劇不良率和不良額雙向攀升，銀行業務拓展受到前所未有的挑戰，亟待尋求破解路徑。
三是新興業態沖擊帶來的經營挑戰。信息技術的發展正快速改變各個行業形態，互聯網金融等新興業態的興起，顛覆銀行業一家獨大的傳統金融格局?；ヂ摼W金融一方面借助資金融通、移動支付的便利，分流銀行客戶，擠占存款收益，如余額寶、財付通等互金產品的興起，另一方面通過布局金融牌照，互聯網金融形成資金流閉環，分流銀行中間業務收入，如螞蟻金服、京東金融等金融集團的涌現。新興金融業態滿足了對直接融資的需求轉換，以靈活的營銷方式和快捷的運營模式，搶灘金融業競爭市場，銀行業正遭遇客戶、資金、數據流失的挑戰，拓展經營模式是銀行業踐行改革的必然要求。
四是轉型時期風險加劇的挑戰。推進供給側結構性改革時期，新舊動能切換與經濟轉軌容易引發發展環境的不確定因素，蘊藏新一輪市場風險、金融風險，商業銀行面臨如何管控風險組合沖擊的難題。如政府債務風險轉嫁，前期政府投資刺激產生的隱性擔保逐漸抽離，地方政府債務風險不容忽視，需警惕這部分風險向金融機構的轉嫁。又如國際金融風險傳導，轉型時期金融雙向開放步伐加大，國際市場的風險傳導加速，容易誘發國內風險點，且信貸市場與資本市場聯系日益緊密，受到外部金融市場沖擊的風險更大。如何確保不確定環境下的龐大資金安全，抗擊經營風險，是銀行業持續面臨的挑戰，亟待構建應對風險組合的管控體系。
（二）把握機遇：應當改革助力者
銀行業承壓的同時，一些新的業務亮點，新的發展契機也隨之呈現。商業銀行作為改革助力者，把握改革新機遇，發展金融新業態、助力實體新動能，是金融服務于實體經濟的內在使命，決定銀行業的未來前景。
一是金融服務空間拓展的機遇。首先，新興產業不斷涌現，催生新型金融服務。本輪改革以實體經濟為核心，同步推進“中國制造2025”、創新驅動國家戰略，將大力發展高端裝備制造、數據挖掘服務、航天航空技術等新興業態，融入互聯網、物聯W、云計算等智能模式，新興產業初創期將釋放大量金融需求，擴張信貸融資需求，催生資產管理、財務顧問、商業咨詢等服務需求。其次，傳統產業整合升級，拓寬并購服務空間。改革推進壓縮落后產能，傳統產業涌現企業兼并重組浪潮，2015年以來，國家層面主導的央企并購重組進程明顯加快，復雜的交易結構帶動并購貸款、投行業務發展，涉及資管服務、專業咨詢等業務支持，將為銀行業帶來優質的資產業務。第三，居民個性消費升級，推動金融產品創新。供給側結構性改革思路下，教育、養老、醫療等服務供給能力將全方位提升，消費金融、養老金融、跨境金融等領域迎來新機遇，將拓展消費信貸、信用卡服務、跨境支付等金融產品的創新。
二是基礎設施投資需求擴大的機遇。與發達國家相比，我國基礎設施的投資空間和潛力巨大。此輪改革推動下，將加大在惠及民生的交通設施、通訊設備、節能環保等領域的投資力度，助推新一輪基礎設施投資熱潮。基礎設施領域投資規模較大，帶動催生大量投融資需求。銀行業作為重要的資金媒介，在支持基礎設施建設擴張中大有可為，既為實體經濟提供資金活水，也提高金融資產投資的效率。
三是資產證券化提速的機遇。供給側結構性改革倡導的質量效率型增長，要求將資源從增長乏力的行業中轉移出來，向戰略性新興產業注入。對商業銀行而言，推動資產證券化業務恰能契合改革需求。資產證券化能有效激活金融資源存量，降低企業融資成本，提高資源利用效率，提高產融結合力度。商業銀行通過資產證券化能掌握優質資產，提高經營運作能力。但與發達國家經驗相比，中國已證券化的資產占金融資產總規模的比例仍然很小，發展空間較大。2015年以來，資產證券化業務在國內提速發展，國務院部署增加5000億信貸資產證券化試點規模，中國的資產證券化具有樂觀的前景。
四是綠色金融發展的機遇。綠色發展是“十三五”規劃提出的五大發展理念之一，據測算，“十三五”時期綠色融資資金需求在14.6萬億，綠色發展面臨龐大的資金需求，但政府財政支持力度有限，銀行業綠色投融資發展前景廣闊。金融產品在綠色經濟、能源經濟領域的創新極為迫切，參與到綠色債券、綠色信貸、能源融資、碳排放權交易中，將為商業銀行帶來新的利潤增長點。
五是跨境金融發展的機遇。開放發展是“十三五”規劃時期的又一重要理念，供給側結構性改革背景下，各項區域開放政策陸續出臺，帶來跨境金融發展的良好時機。為發展更高層次的開放型經濟體，“一帶一路”國家戰略持續推進，自由貿易試驗區建設廣度和深度不斷拓展，人民幣入籃SDR進展順利，同時大力推進有條件的企業走出去，引入優質境外資本，加速金融業的國際化進程，由此催生跨境金融服務蓬勃發展。促進建設對外開放平臺，促進區域融資租賃、跨境電商、物流金融的發展，為銀行業掘金國際市場開辟“新藍?！?。
三、精準發力：銀行支持的興業樣本
挑戰蘊藏機遇，改革煥發新生，面對經濟新常態，供給側結構性改革大刀闊斧、革故鼎新，金融業態格局大變、砥礪前行。2016年以來，興業銀行為貫徹落實國家推進供給側結構性改革的各項決策部署，總行層面出臺做好供給側結構性改革金融服務的指導意見，分行層面落實各項具體業務推進計劃。以提高供給質量、擴大有效供給為使命，以集團綜合經營、總部協同創新為優勢，融合興業特色，實現精準發力。
（一）多管齊下去產能，優化投向調結構
一方面，同步采取多項舉措，助力去產能決策。一是強化對鋼鐵、水泥、船舶、煤炭、電解鋁、煤化工等產能過剩行業的監控，實施客戶分類分級管理，從客戶資質、合作情況、區域差異多維度構建準入評價標準，逐步壓縮退出產能過剩項目，對過剩行業及其上下游行業實行限額指標管理；二是加強集團聯動，發揮子公司牌照優勢，積極探索債轉股、股債結合、產業基金、股權投資等創新資產處置手段；三是把握企業兼并重組時機，推動使用投行類直接融資工具，大力發展并購貸款、債券承銷、財務顧問等非傳統銀行業務，推進重組業務；四是建立潛在風險客戶名單，前瞻性確定風險客戶預判，審慎介入相關產業。
另一方面，推進去產能同時，扶持發展新動能。通過優化信貸投向、設立產業基金等模式，支持a業結構調整，主要表現在緊抓綠色發展契機，持續加大對綠色經濟、節能環保產業的投入力度。截至2016年6月末，興業銀行累計投放綠色金融融資突破9000億元，余額超過4300億元，支持6000多個節能環保企業和項目；積極開展綠色金融產品創新，在綠色信貸資產證券化、PPP融資、節能環保產業基金等新型融資方面均有較大突破；陸續發行綠色信貸資產支持證券，釋放綠色信貸規模超60億元；參與發起設立總規模達128億元的PPP投資引導基金，用于改善山西省城市人居環境項目；落地安徽盛運環保集團4.2億元的綠色金融產業基金；為江西金達萊環保公司辦理三板貸1000萬元。
（二）聚焦地產去庫存，布局消金促消費
準確跟進政府去庫存政策導向的內涵，支持房地產和相關消費品去庫存。一是推進差異化服務房地產行業，在區域、客戶、項目、產品的選擇上，推進差異化、精細化管理，實行客戶定級分類，優先支持重點城市庫存去化，并立足集團聯動優勢，探索提供房地產開發全流程產品服務。二是加大力度布局消費金融，促進消費品去庫存，推進交叉營銷，圍繞購房按揭，對購房者裝修消費、家電家具采購消費等相關需求提供消費貸款服務，利用社區銀行和消費金融子公司優勢，提升消費融資便利。截至2015年末，興業消費金融全年累計發放貸款29.48億元，創新推出多種消費信貸產品，滿足多元消費需求。
（三）分類有序去杠桿，業務創新顯成效
加強金融產品創新應用，圍繞股權資本市場和債務資本市場，支持企業擴大直接融資規模，幫助企業調整負債結構，針對性降低企業杠桿率水平。一是針對成長性好的企業，充分發揮集團多牌照優勢，為企業開展財務結構優化服務，通過提業基金、企業資產證券化、融資租賃、債券承銷等股權類、債務類業務，拓展資本補充方式。2016年上半年，承銷債務融資工具約2367億元，標準債券承銷、資本性融資、資產證券化業務方面都呈現良好勢頭。二是支持政府債券置換平臺融資，參與PPP項目，支持地方政府債務去杠桿。目前已啟動運作總規模達200億元的PPP引導基金，助力規范地方政府融資機制，增強社會資本信心。
（四）主動服務降成本，多舉并措扶實體
落實國家降稅減費、降低實體企業成本、減免銀行業收費等相關政策，主動制定降成本策略。一是積極落實減費讓利，清理不必要的通道資金和過橋資金，規范中間業務收費，對小微企業、涉農客戶等實施優惠政策。二是提供一站式綜合金融服務，通過批發式全鏈條服務，簡化業務流程，靈活融資手段，用好財政補貼，降低融資成本。三是利用移動互聯平臺、大數據技術、云服務等智能化手段，削減客戶服務使用成本，如已推出的“收付直通車”互聯網跨行智能收付平臺，既為企業提供支付結算便利，也切實降低企業結算成本。
（五）積極助力補短板，一業一策定方案
根據國家和地方政府補短板部署方案，立足優勢，積極對接。緊跟政府補短板重點項目導向，將金融服務補短板集中于基礎設施、新興產業、社會事業、區域特色四大領域，針對各領域金融需求特點，一業一策設計金融服務方案，提供差異化金融服務。從投入力度來看，興業銀行計劃將新增500億元資金，支持福建省補短板項目建設，同時強化資源保障，為補短板重點項目安排全年風險資產額度200億元，設立綠色審批通道，確保各項服務高效落地。從具體服務來看，繼續推進養老金融戰略，提供養老產業融資便利，致力打造零售養老品牌；完善醫療領域金融支持，開展醫療產業供應鏈金融業務、融資租賃業務；加大普惠金融服務，圍繞特色產業，推進扶貧攻堅，為現代農戶定制融資方案，推廣企業網銀“融資直通車”、“興E融”等在線融資系統；強化跨境金融服務，夯實國際結算便利產品，利用好自貿區政策紅利，推廣跨境貿易融資產品。從落地方案來看，興業銀行已參與設立規模達100億元的海洋經濟建設專項產業基金，為福建海洋產業建設提供金融支持；參設總規模80億元的福建企業技術改造基金，推動企業技術升級；參設軍民融合發展基金，首期規模302億元，助力發展軍工及其他戰略新興產業；已完成自貿區利率互換交易，發行自貿區機構外幣存款證，推動區域開放進程。
四、統籌協同：銀行支持體系的全面構建
供給側結構性改革將是我國較長一段時間經濟工作的主線，盡管當前金融機構支持改革力度不斷加碼，但考慮到改革的復雜性和長期性，商業銀行更好地服務供給側結構性改革還需多方協同合作，以戰略規劃為導向，以構建體系為目標，從輸入要素、內部管理、供給產出、外部政策四個方面著手，搭建全流程、一體化的金融支持體系。
（一）優化資源配置，提高要素效率
優化人力資源考核及培養體系，通過績效激勵和培訓激勵，發揮勞動要素潛力。一方面，改進激勵考核機制，改變結果導向的考核方式，引入競爭性考核體系，推動建立現代收入分配制度。另一方面，完善員工技能培訓、素養培訓、企業文化培訓，提升員工專業技能和企業認同感。
優化財務資源結構，以提質增效為發展導向，商業銀行財務結構要轉變以往重資產、擴規模、拼成本的發展模式，尋求輕資產、高效率、輕成本的發展路徑。抓住產業轉型升級契機，著力發展低風險、低消耗的中間業務和表外業務，把握資管、基金、信托等輕資產業務重點。發揮集團化運營優勢，立足全局配置優化財務資源，借力資金規模報酬效應，實現運營成本和資金成本的有效管控，依托集團信息共享平臺，降低客戶搜尋和維護成本。
優化信息技術支持力度，提升技術對金融服務的適配性。緊扣創新驅動、智能制造、“互聯網+”的發展戰略，依托金融科技發展，加大力度建設科技引領發展平臺。商業銀行應把握區塊鏈、云計算、大數據發展的重大機遇，搭建協同高效、線上線下聯動的金融服務平臺，推動建設全周期、全天候、全景式的智慧金融模式，完善革新智能化服務，以技術要素優化帶動全要素生產率提升。
（二）更新管理體制，改善內生動力
商業銀行做為供給側結構性改革的踐行者，最根本的是要深化銀行自身管理體制改革，只有理順內部治理機制和經營機制，商業銀行才能提升決策效率、管理效率、經營效率，形成經營活力和核心競爭力。一是改M業務管理體制，推進業務條線管理和矩陣式管理，依據市場形勢變化，及時調整組織架構，以靈活化、精細化的管理模式，迎合市場需求變化。二是完善服務流程體系，結合商業銀行綜合化經營優勢，提高總行規劃引導能力，推進子公司專業化服務能力和業務協同能力，以集團客戶資源共享為基礎，以全面覆蓋的服務網絡為保障，搭建高效的集團協同服務體系。三是健全風險管理機制，完善全面風險監管架構和職責，提升風險監控和預警能力，構建應對風險組合的管控體系，加強全業務、全流程、全口徑的風險管理。
（三）激發供給創新，深挖需求活力
供給端改革與需求端管理密不可分，當前客戶金融需求發生巨大變化，傳統類授信產品難以滿足多元化需求。商業銀行客戶在財富管理、財務咨詢、跨境配置方面的需求日益強烈，進而倒逼商業銀行產品與服務不斷創新，催生提供咨詢式、融智式的金融整合方案。一是在零售產品方面，著力改善零售客戶體驗，借助智能服務技術，更新完善在線支付、手機銀行、直銷銀行等產品，大力推動私人銀行產品創新。二是在金融市場方面，開展交易產品創新，完善利率、匯率、財富管理功能，立足集團聯動優勢，形成閉環高效的集團金融服務鏈。
（四）政策預期穩定，形成托底支持
改革必然帶來轉型陣痛，觸發局部不確定因素，因此金融服務支持供給側結構性改革，還需穩定的外部政策體系托底，確保金融支持效力。一是完善民生保障政策，確保改革順利推進。供給側改革去產能、去庫存、清理僵尸企業等舉措，將影響部分群體的就業和收入問題，需要完善失業保險、養老保險、醫療保險等相關制度，確保民生安全，推動改革平穩進行。二是宏觀政策預期透明，明確金融支持導向。相對清晰的宏觀政策邏輯，有利于金融機構提前布局，當前供給側改革推進仍依賴積極的財政政策發力，政府層面適時明確主導方向，有利于金融服務的及時調整，確保有效供給。三是強化金融監管政策，保障金融市場穩定。當前國際環境不確定性大，國內資本市場、匯率市場面臨潛在沖擊，加之改革推進，國內金融風險進一步疊加，急需構建更具針對性、全局性的監管體系，防范轉型時期爆發系統性風險。
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消費金融行業政策范文6
關 鍵 詞：低碳經濟； 金融支持 ；新能源
中圖分類號：F830.45 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544（2012）03－0044－03
一、河北省低碳經濟發展現狀
（一）河北省總體發展狀況
從表1可見，“十一五”期間，河北省GDP和能源消費總量不斷增加，但是能源消費的增長速度明顯低于GDP的增長速度，單位GDP能耗與碳排放呈現下降趨勢，這與河北省不斷調整產業結構、傳統行業改造升級加快、新興產業和現代服務業快速發展有很大關系，也說明河北省的低碳經濟有了一定的發展。但是我們看到，2010年，河北省規模以上工業綜合能源消費量1.82億噸標煤，同比增長6.2%，其中六大高耗能行業累計綜合能源消費量達1.62億噸標煤，單位工業增加值能耗2.733噸標準煤/萬元，可見高耗能特征還是十分明顯。
（二）河北省的能源利用狀況
長期以來， 河北省存在突出的能源供求矛盾（見圖1）。1981年以來， 河北省能源生產量呈現逐步上升趨勢，從5562.86萬噸標準煤增長到2009年的6879.85萬噸標準煤，其中原煤生產總量平均占85.7%左右， 原油和天然氣近年有所增加，在12%和2%左右，水電在0.3%左右。而能源消費量從3627.8萬噸標準煤增長到25 418.79萬噸標準煤， 原煤消費量占92%左右，石油逐漸減少到6%，天然氣增加到1%，水電增加到1%。可見，能源供求存在很大缺口，而且以煤為主的能源結構沒有發生改變。
河北省擁有豐富的新能源資源，其中風能資源可開發總量超過2100萬千瓦； 農作物剩余廢棄秸稈量每年超過1200萬噸，水資源量205億立方米，全省地熱資源可采量相當于94億噸標準煤。但是，與豐富的資源相比，河北省新能源產業的發展明顯滯后。2010年，新能源占全省一次能源消費的比重僅為2.6%，除陸上風力發電、太陽能熱利用形成一定規模外，光伏發電剛剛起步，核電、海上風電等開發尚屬空白，生物質能利用率不到20%?？梢?，在開發和利用新能源方面河北省的低碳經濟還有很大的發展空間。
（三）河北省低碳經濟發展的金融支持現狀
2009年6月16日，中國人民銀行石家莊中心支行、河北省銀監局和環保廳聯合制定了《河北省綠色信貸政策效果評價辦法（試行）》。河北省銀行業金融機構轉變發展理念，并通過業務培訓等形式提高對綠色信貸的認知，對國家倡導的低碳環保、節能減排的項目和企業不斷加大信貸支持力度，商業銀行普遍推行“環保政策一票否決制”。2011年前三季度，河北省銀行業金融機構累計發放節能減排貸款462筆，共計300.53億元，其中用于重點項目貸款55.85億元，用于技術創新貸款23.71億元，用于技改升級貸款28.95億元。同時，對高耗能、高污染行業的信貸投入嚴格控制，并加快對落后產能和工藝的信貸退出步伐。2011年前三季度，河北省金融機構累計拒絕不符合國家節能減排政策貸款申請項目61個，共計13.59億元；退出不符合國家節能減排政策企業貸款5家，金額3.19億元；收回淘汰落后產能的企業貸款13家，金額4.02億元。可見，河北省金融機構的發展理念不斷轉變，對綠色信貸的認知度越來越高，對低碳經濟的支持力度也不斷加大。但是，2011年前三個季度河北省金融機構對低碳經濟發放的貸款僅占總貸款的8.8%，支持力度還遠遠不夠。
二、影響金融機構支持低碳經濟發展的制約因素
1． 金融機構的逐利性與低碳經濟的社會效益存在矛盾。面對快速發展的“低碳經濟”，金融機構一方面想盡力在低碳經濟發展和產業結構調整中發揮積極作用，畢竟低碳產業是未來的發展方向，誰涉入得早，誰就會在競爭中占據優勢，獲得可觀的收益；另一方面，低碳經濟的社會效益性仍相對較大，與產業持續的巨大投入相比，其有效產出仍然存在較大不確定性。 再加上政府對低碳經濟的政策引導，致使低碳產業的信貸市場成為一種買方現象，金融機構之間的競爭致使其信貸成本提高，信貸風險加大。而受現有稅收制度、擔保制度不完善等因素的影響，一定程度上使得金融機構很難獲得相應的風險補償。
2． 金融機構缺乏有效的風險控制手段。與一般的投融資項目相比，低碳經濟項目往往開發周期較長，涉及的風險因素多， 甚至同一客戶在不同發展階段也有不同的信貸風險。因此， 雖然河北省一些金融機構已經建立了相應的風險制度，如中國建設銀行河北省分行建立了“風險會診”制度，連同后臺一起對鋼鐵等行業進行調研，嚴控信貸投放，但是信貸人員的專業水平相對較低，再加上金融投資中介行業的專業水平不高，尤其是欠缺對高科技成果、節能降耗等方面進行評估的專業中介機構，導致金融機構很難真正實現對風險的控制。
