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農村商業銀行前景范文1
社區銀行前景廣闊，而圍繞社區銀行展開的激烈競爭已趨于白熱化。事實亦證明，農村中小金融機構做小做微的市場定位，很容易轉化為進入社區開展金融服務的資源優勢
“千呼萬喚始出來，猶抱琵琶半遮面。”在突然被叫停之后，近日，監管部門終于發放了首批社區支行牌照，這其間，經過了半年的煎熬和等待。 據悉，此次社區銀行牌照的發放中，民生銀行是最大的贏家，有700多家社區金融店獲得了社區支行牌照，但仍離民生銀行董事長董文標雄心勃勃的一萬家社區銀行的宏偉目標相去甚遠。浦發銀行緊隨其后，也獲得300多張牌照。興業銀行、平安銀行等多家銀行均有多家社區支行獲得牌照。業內人士稱，牌照的發放意味著小區金融駛入了規范發展的快車道。 社區銀行前世今生 何謂社區銀行？社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛介紹：“社區銀行”概念發源于美國，本意指的是規模較小、經營地域狹窄、業務模式相對傳統（以存貸款為主）且依賴“關系融資”技術的銀行。與美國的情況不同的是，目前國內所指的社區銀行并不是針對機構的整體屬性，而只是關注對社區客戶所提供的服務本身。 西部某銀監局農金處人士亦表示：我國的社區銀行分類區別于國際上通行的概念，嚴格意義上說是從服務方式、服務范圍上進行界定的。由于我國地域廣闊，經濟差距大，社區金融呈現了豐富多彩的形式。 情況的確如此，社區銀行概念的金融門店在一年多的時間內便百花齊放，盡管定義爭論不休，但阻擋不了各種服務方式的“社區金融服務站”“金融便利店”“駐人式自助銀行”“便民服務站”“社區金融超市”和“理財超市”等“一擁而上”呈現在市民面前，有銀行員工提供服務的，有外聘人員看守的，有賣理財產品的，有提供保險產品的，一時間“亂花漸欲迷人眼”。 事實上，在民生銀行“爆發式”的“圈地運動”之前，農村金融機構已經在廣大的農村地區進行了數年的社區金融服務的探索。2012年，《中國銀監會辦公廳關于農村中小金融機構實施金融服務進村入社區工程的指導意見》（銀監會〔2012〕190號）出臺，各省聯社先后開展了“金融便民服務到村”的相關組織工作，從東部到中部到西部，各省農村信用社努力消除金融空白點，使得農村地區的金融服務深入到了鄉鎮直至偏遠的居民點，很多農信社還因地制宜地探索出了村級“便民金融服務點”“挎包銀行”“流動銀行”“村周銀行”等等接地氣、順民意的社區金融服務方式。天津、山西堯都、浙江紹興、寧波等地方的地級、縣級農村金融機構的便民服務點幾乎覆蓋了當地所有的鄉村，真正做到了“打通最后一公里”。 盡管農村金融機構在農村和部分城區的社區金融服務上默默耕耘數年，但是，最終是民生銀行在社區的“跑馬圈地”將社區銀行的概念包裝成了“眼球”新聞。 正是民生銀行對社區銀行的規?；七M，使得社區金融服務在概念、理念和關注度上達到了空前的高度，引爆了商業銀行在社區金融服務中的對決，角逐日漸白熱化，各類金融機構現身其中，興業銀行、浦發銀行、光大銀行等股份制銀行異?；钴S。截至今年3月末，民生銀行投入運營的社區支行及自助服務網點突破3000家。 “兵來將擋，水來土掩”，上海農商銀行、北京農商銀行、廣州農商銀行和寧波銀行等地方中小金融機構發揮自己本土銀行的優勢，堅守一隅，當仁不讓，在自己的“勢力范圍”內步步為營，不但使區域內的農村金融服務站點幾乎達到了每村一個，讓村民腳不出村就能辦理常規的存貸款業務，同時，也把觸角深到了自己的“軟肋”――城市社區。上海農商銀行計劃在今后三年，全面實施250家社區銀行網點的改造，將營業網點由業務操作中心轉變為營銷和服務中心，進一步提高網點產出；廣州農商銀行已在番禺、華南新城、花都等地開設了多家微型社區理財中心。 而中國農業銀行、中國建設銀行等國有銀行也倚仗著自己的“財大氣粗”，迎頭趕上，放低身價，“屈尊”社區，用各自的路徑積極探索社區銀行發展模式。 前述銀監局人士認為：“社區金融服務應該允許更多形式上的探索，農村地區的便民金融服務點和城區的社區銀行都是銀行業金融機構在服務方式上的創新，是社區金融服務的不同形式?！?/p>
群雄割據歸于理性 曾剛表示：“不管概念上如何去判定，對社區銀行關注度的上升，反映了中國銀行業在過去一段時期中的一個重要趨勢，即普遍加大了對零售銀行業務的拓展力度?！?背后的原因很簡單。一方面，隨著利率市場化和金融脫媒的加速推進，市場競爭日漸加劇，銀行議價能力和獲利空間受到較大削減，亟需拓展新的客戶和收入來源。另一方面，隨著中國經濟持續增長，對金融服務的需求出現了爆發式的增長，零售銀行業務的市場潛力也開始迅速顯現。更多的銀行試圖介入小銀行的傳統領地，拓展所謂的“社區銀行”服務，則成為很自然的戰略選擇。 正當各類銀行機構在社區金融服務的領域中“沖鋒陷陣”、攻城掠地之時，去年年底，銀監會下發了《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行的通知》（以下簡稱277號文）。通知要求，在支持中小銀行轉型社區普惠金融的同時，本著“鼓勵和規范并舉”的原則，規范商業銀行社區支行、小微支行建設，厘清相關規則；并要求此前部分銀行設立的“自助銀行+人”的咨詢型網點應規范界定為社區支行、小微支行，按照程序提出設立申請，履行準入程序。 簡而言之，這是監管部門首次對社區銀行的設立明確了態度，對相關事宜進行了規范，具體指出社區銀行分為“有人”和“無人”兩種模式，“無人”模式必須自助，有人值守的社區營業網點將需要申請牌照。 浙江某農村商業銀行人士告訴記者，由于該行地處經濟發達地區，城區業務競爭激烈，特別是在大銀行回歸縣域、股份制銀行和城商行“深耕”城區的多重壓力下，該行希望通過設立社區銀行等便民金融服務點，增加城區客戶的黏性，開拓新的客戶資源。但是，在他們緊鑼密鼓地租門臉、搞裝修、買設備之后才發現，一個符合277號文的有人值守社區銀行的牌照，經過了3個多月也未得到批復。對此他表示了理解：“合規的社區銀行操作起來還是有難度的，監管部門審慎處理可以理解，因為對于監管部門來說社區銀行也是新概念、新業務?！?不可否認的是，277號文之后，社區金融網點進入了實施者和監管者理性思考的“靜默”期，市場從“”轉向了觀望狀態，發展趨于平緩。 曾剛認為，理性的思考是必須的。從對美國社區銀行的觀察來看，社區銀行由于業務模式單一，拓展非利息收入的能力有限，分項比較來看，除傳統的儲蓄賬戶服務收費外，在信托收入、金融市場收入、服務收入以及證券化收入等方面，社區銀行業務的貢獻力明顯較弱。因此，盡管社區金融服務是符合銀行業發展趨勢的重要方向，但也絕非一個能在短期內輕易獲得巨大回報的領域，是需要巨大投入且冒一定風險的戰略選擇。 直至近期才大規模發放社區銀行牌照，應該說是監管者對于社區銀行服務模式的深思熟慮和審慎監管。某券商銀行業分析師認為：“可以說是眾多的股份制銀行用自己的認識和行動倒逼了國內社區銀行的規范和監管的跟進?！?賺錢還是賺吆喝？ 目前，各類名目、五花八門的“社區銀行”物理網點遍地開花，各種裝潢、不同服務的社區銀行出現在鄉村、城市。社區銀行在“農村包圍城市”的戰術下，從農村的“便民金融服務點”到城區的“社區銀行”，社區金融服務的方式呈現出“百花爭鳴”的趨勢。 由于城區良好的經濟優勢和客戶素質，相對于農村而言，城區是目前社區金融服務角逐的“黃金地帶”，各銀行對在城區設立社區銀行的熱度遠高于農村。某券商銀行業分析師認為：“城市居民在經濟實力和教育素質上均優于農村，城市中的社區銀行能更好地凝聚客戶，對于商業銀行占領核心區域、瞄準核心人群、吸收存款、培養客戶黏性是一本萬利的商機。早點設立社區銀行，就早日劃出了勢力范圍。”于是，民生銀行豪氣沖天地提出了“三年內建立一萬家社區銀行”的豪言壯語，光大銀行曾計劃2013年內推出200家社區銀行網點。 但是，社區銀行的扎堆也容易帶來惡性競爭。目前，社區銀行瞄準的大多數是城市的高端人群和高端商圈，這意味著對社區銀行的租金、裝潢和人才的高要求，背后都是成本的增加，總投入并不低。而且，各社區銀行的服務模式、產品種類等等并沒有太大差異，如何找到各自的核心競爭力和合適的盈利模式并持久發展，仍是需要觀察的。 上述券商分析師表示：隨著金融脫媒的推進，物理網點能在多大程度上吸引高端客戶、推廣產品，現在很難斷定，畢竟，成本較高的物理網點是商業銀行的盈利點還是包袱，近年來一直有爭議，因此，社區銀行前途難卜。 以小搏大農信搶先 盡管國有銀行和股份制銀行、城商行等都把熱情投向了社區金融，但是，支持小微、扶助地方畢竟是農村金融機構的特色和強項，曾剛表示：“從目前來看，對于農村中小銀行而言，因受外部條件的制約，‘社區銀行’的確是其現實的戰略方向，事實上也是唯一可行的選擇。” 他說：“我國數量眾多的地方小銀行，包括大部分城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社以及村鎮銀行在內，大都以社區金融服務為主，服務對象主要是本地客戶，業務模式相對傳統，更依賴重視客戶‘軟信息’的‘關系融資模式’等等?！币虼?，農村中小金融機構發展社區金融服務有天然的優勢。 事實證明，農村中小金融機構做小做微的方向很容易成為進入社區開展金融服務的資源優勢。上海農商銀行是較早發起設立社區銀行的金融機構。2010年5月18日，上海農商銀行在徐匯天平街道正式啟動“金融便利店”建設，到2012年末便在全市開滿100家。 上海農商銀行侯福寧行長透露：該行的金融便利店通過延時、錯時服務和“人工+自助”服務，形成“您下班、我營業”的差異化經營模式；通過“走出去、請進來”，主動對接社區，共建社區金融服務中心，受到了社區居民的歡迎。截至2013年末，全行101家金融便利店儲蓄存款余額合計193億元，受理發放零售貸款合計57.6億元，銷售理財產品167.5億元。 對于監管方面，曾剛提醒：“對監管部門而言，應把握風險管控與鼓勵創新之間的平衡。一方面應有序推進，對社區銀行網點擴張實施適當的準入控制，既防止局部市場的過度競爭，也有助于控制現行模式中的一些潛在風險。另一方面則應考慮社區銀行網點的特殊性，適度提高監管的彈性。建立與普通網點有差異的準入標準和審批流程，為銀行的創新與戰略調整提供更靈活的空間?！?國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松也建議：“我們在監督體系的建設可以部分借鑒美國的成功經驗，再結合我國特定國情建立適合我國農村社區銀行的監督管理體系。此外，政策偏向是農村社區銀行存在發展的最重要的外在推動力，需要加大政府財政補貼、獎勵和稅收優惠力度?！?/p>
農村商業銀行前景范文2
5月14日，北京金融資產交易所掛出一宗5億股北京農商行股權轉讓的項目，這5億股占北京農商行總股份數的5.23%，轉讓方是北京農商行的第三大股東——北京華融，轉股價定為每股3元。
這不是北京華融第一次有意拋售北京農商行股權。早在2010年，北京華融就曾打算出售股權，定價每股3元，但最后自行終止了轉讓計劃。
眾所周知，對投資方最好的結果是，被投資企業能順利上市，但兩年的等待后，北京農商行上市前景仍舊黯淡，兩年后再次轉讓的定價僅提升1毛，還趕不上兩年時間的資金成本。
“地方銀行上市開閘遙遙無期，北京農商行資質又不算好，對北京華融來說，這就像根‘雞肋’?！币汇y行分析師對《投資者報》記者說。
不拋掉誓不罷休
北京農商行前身是北京農村信用合作社，包含了14家區縣聯社和北京市農村信用合作社營業部。后經批準，2005年原農信社以發起設立方式，改制變更為股份有限公司。
北京華融正是于這一年投資入股的。據當時媒體報道，北京農商行按每股1元的平價發行。據此推算，北京華融共投資了5億元，持股占比9.85%，與另兩家公司并列第一大股東。
不過持股5年后，北京華融萌生退意。2010年，市場傳出北京華融打算轉讓其持有的北京農商行所有股權，初步定價約3元，不過最后，北京華融終止了這一行為，而并未給出原因，有報道認為是北京華融沒找到合適的下家。
在隨后的兩年間，雖然北京華融沒再轉售股權，但其對北京農商行的興趣已然不大了。2011年，在北京農商行134億元的增資擴股中，北京華融并未參與，股權占比下滑至5.23%，成為第三大股東，而第二大股東占比15%。
到今年5月14日，北京華融再次決定拋售所持的北京農商行全部股份，而這一次的出售意愿更加堅決了，大有不轉讓成功不罷休之勢。
據北京金融資產交易所的項目信息顯示，掛牌期滿后，如未征集到意向受讓方，那么北京華融將對此延期，“不變更掛牌條件，按照5個工作日為一個周期延長，直至征集到意向受讓方。”項目說明別解釋道。
“這個公司應該是個戰略投資者。投資這么多年，北京農商行距離上市還是這么遙遠，再堅持下去沒多大意義。”前述分析師說。
在未查到公司網站的情況下，《投資者報》記者根據北京農商行年報和此次股權項目轉讓說明中的介紹，可以大致了解到，北京華融是一家大型國有企業，以房地產開發經營和城市商務功能街區建設為主，另外也投資金融保險、物業管理、廣告宣傳等其他服務行業。
“可能也與公司資金寬緊有關系，畢竟現在房地產企業資金都很緊張，變現一些‘雞肋’股權不失為好辦法。”該分析師說。
上市前景越發黯淡
站在投資方北京華融的角度上看，當初選擇投資銀行的目的主要就是上市，但如今上市計劃被一再擱置，導致戰投資金被長期占用，耗費了巨大的資金成本，故而北京農商行股權就“食之無味、棄之可惜”，形同“雞肋”，此外自北京華融2005年入股以后，北京農商行期間陸續曝出了資產損失和騙貸案等負面事件，致使上市之路更加曲折。
去年12月6日，北京農商行2011年第二次臨時股東大會上，審議通過了《關于成立北京農村商業銀行股份有限公司IPO領導小組及工作組的議案》，相當于上市進程到此才剛剛啟動。
且不說中間還要經過上市輔導、各類材料報備等繁冗程序。從整體上看，地方性銀行上市的開閘都還遙遙無期。
《投資者報》在今年3月份《城商行上市難產 證監會存三大顧慮》一文中就曾分析過，針對銀行資金壓力，銀監會支持銀行上市，但證監會遲遲不放，主要是考慮市場壓力、銀行業風險問題以及地方性銀行自身存在問題。
這些困難還不算，現在已有十多家城商行和農商行在排隊等候上市了，幾十家城商行和農商行也都在籌劃上市。論時間，北京農商行起跑已晚；論資質，在眾多地方性銀行中，北京農商行算不上優質。
另外，北京農商行上市還有一道難以逾越的門檻。根據《首次公開發行股票并上市管理辦法》規定，發行人最近3年內主營業務和董事、高級管理人員沒有發生重大變化，實際控制人沒有發生變更。
但2009年，因為騙貸案，北京農商行原行長金維紅被免職。按前述《辦法》規定，2012年才是第三年，即便能上市，也要至少等到2013年。
這些困難想必北京農商行自己心里也有譜，根據其計劃，2012年還只是“有序銜接和推進上市工作的重要一年”。
資產質量的困擾
不僅2012年是“重要一年”，2012年以后恐怕也很重要。因為要想上市，北京農商行顯然還有很多事得做。
由于歷史原因，北京農商行積弊重重，即便在2005年改制后，仍是問題多多，甚至在2010年之前，有連續兩年的年報都被審計師出具保留意見。
目前北京農商行最重要的任務是如何能繼續實現不良貸款余額和不良貸款率的“雙降”。據該行2011年年報顯示，截至報告期末，以該行口徑的五級分類口徑計算，不良貸款余額為59億元，較當年初下降7.41億元，不良貸款率為3.49%，較當年初下降1.29個百分點。
雖然實現了“雙降”，但這一成績仍距行業平均水平有較大差距。
銀監會統計數據顯示，2011年末，商業銀行不良率為1%，農村商業銀行不良率最高，為1.6%。
顯然，北京農商行不良率不僅遠高于商業銀行平均水平，就在同類銀行中，都屬資產質量較差的。
農村商業銀行前景范文3
[關鍵詞] 農村；電子銀行；問題；策略研究
[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] A
隨著網絡技術和電子信息技術的發展，信息化革命給傳統商業銀行的服務方式和經營模式帶來了巨大的改變，而商業銀行的自身發展也更加依賴電子信息科技在金融領域的應用和創新。隨著銀行電子化和電子貨幣產生，為電子銀行的產生奠定了基礎電子銀行主要運用先進的電子通訊技術，以互聯網為依托，為客戶提供完善的自助金融服務。吳家培教授定義網絡經濟：以計算機網絡特別是因特網為主要載體的經濟形態，在科技發展日新月異及銀行業競爭不斷激烈的今天，誰擁有著最先進的科學技術，能夠滿足顧客不斷變化的需求并能不斷提供高效、優質、貼心的服務，誰才能夠在發展中占有著自己的優勢，因此，各銀行已把電子銀行作為其占領市場的重要手段。
一、電子銀行業務的特點
電子銀行業務是指通過網絡和電子終端為客戶提供自助金融服務的離柜業務，電子銀行還實現了很多傳統銀行業無法提供的服務，比如24小時個性化服務，異地網絡辦理各種業務等，這使電子銀行業務的優勢更加突顯，為商業銀行吸引和開發優質客戶起到了重要的作用。
（一）電子銀行分流銀行柜臺壓力，降低運營成本
各大商業銀行在建立電子銀行之初，在購買設備、軟件開發、系統維護和人員培訓等方面需要投入一定經費。在電子銀行服務網絡建成后，其自動化運營的特點決定了電子銀行的運營成本遠低于傳統銀行的運行模式。電子銀行使用過程產生規模效應后，其成本會更低，甚至會低至傳統銀行業成本的百分之幾。網上銀行業務開設方面無需設立柜臺，避免了經營費用的支出；與此同時可將常用的服務和交易交由客戶通過自助方式完成，不僅能減輕柜臺壓力，還可以提高銀行網點的服務質量。從經濟效益上來講，一般傳統銀行的經營成本占經營收入的60%，而電子銀行的經營成本僅占經營收入的15%-20%。
（二）電子銀行拓展業務網絡
電子銀行業務的開設不需設置分支機構，其成本來源于電腦軟件、電腦硬件等價格比較低廉的方面，因此可以降低經營服務成本，創造出巨大的利潤空間；電子突破了傳統的商業銀行對空間和時間的限制，利用互聯網和軟件系統可以任何地方（Anywhere）、無論任何時候（Anytime）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供“AAA”服務，使服務更具個性化，使資金流速激增，減少在途資金損失。目前，農村信用社開通農民工銀行卡特色業務，已經實現系統集中，農民可以打工地方存錢，在家鄉取款成為可能。通過網上交易可以讓客戶隨時享受所需要的金融服務，為了確保銀行的客戶群做出了貢獻，保障了銀行服務的質量，提供客戶的滿意度。
（三）電子銀行開展多種營銷方案
與城市業務相比，農村地區銀行實體網點有其特殊的特點，銀行網點的服務半徑長，信息網絡的覆蓋率較低，網點的支付結算設施相對滯后，非現金支付工具應用的比較少。電子銀行提供降低成本以及實現多種營銷方式的方案，同時可以為銀行的客戶提供金融產品查詢及服務等豐富信息的途徑，簡單的獲取顧客交易信息使其向數據化的方向發展。
二、農村電子銀行業務面臨的問題
（一）農村銀行思想認識不足
農村提供金融服務的企業自身存在著如資金短缺、專用人才匱乏、領導者業務意識和責任心不強、經營管理制度方面不完善等因素也制約著農村電子銀行業務發展。電子銀行網絡系統建設過程中銜接不好等因素都直接影響電子銀行信息化建設。一些金融企業認為金融電子化是一項高投人、低產出的業務，電子銀行并不不適合農村信用社現狀；或電子化投人是一勞永逸的事，對銀行電子化的缺乏認識。況且，農村地區網絡普及度不夠，電子銀行業務的推廣和宣傳力度不夠；同時農村用戶信用觀念不強，刷卡消費意識缺失等都制約著電子銀行的普及和發展。
（二）電子銀行存在安全問題
在電子銀行顯示了其巨大的發展潛力和空間的同時，電子銀行使用中突現出的安全問題也日益受到關注。無論是企業銀行用戶還是個人用戶，電子銀行的安全性能仍然是用戶在選擇服務方式時最看重的因素。網絡金融交易中產生的服務和交易的無紙化合約是否完全合法有效仍是一個亟待解決的法律問題。農村地區的用戶對電子銀行的安全性問題仍然持有懷疑的態度。
（三）農村用戶對電子銀行認可低
農村民民仍習慣于使用傳統金融產品，農村地區特別是年紀較大的客戶群體文化層次偏低，對出現的新事物認識過程較慢，對銀行卡功能了解和使用較少，用戶開立后大多并沒有經常使用。農村電子銀行業務開設比較晚，領導者的管理理念不成熟而且銀行客戶一般會有先入為主的想法，在熟練使用某一個銀行的電子服務后，不易再去接納其他銀行的電子產品。
（四）農村銀行配套基礎不完善
電子銀行業務的開展和推廣需要農村地區的電腦和寬帶網絡普及率較高，但農村地區使用網絡進行娛樂的傾向更為明顯，而對信息技術、農業商務網站和電子銀行業務缺乏必要的了解，使電子銀行業務難以得到廣泛的應用。電子銀行的開辦以銀行卡業務為依托，農村信用社的信用卡業務開辦年頭短，卡片使用還未全面普及，用戶基礎較弱。
三、發展農村電子銀行的措施
（一）加大電子銀行業務宣傳力度
新興事物被人們認知需要廣泛的宣傳作保障，當前行業競爭激烈，宣傳力度關系著產品的知名度和認可度。因此，為了使農民客戶了解電子銀行業務的特點同時還需要向用戶宣傳避免網絡詐騙的預防措施，使用戶強化密碼保護意識，提高安全防范意識，消除用戶使用的顧慮，從而接受新型的科技服務。同時，著重向農村用戶宣傳越來越優化的網絡使用環境和廣闊的業務發展前景，通過電子銀行的方便快捷，引導和鼓勵農村客戶去使用電子銀行業務。
（二）加強電子銀行服務機構的建設
隨著業務的發展，電子銀行從業人員不足與業務規模迅速擴大之間的矛盾日益突出，特別是面向“三農”提供服務后服務鏈條長的問題更加顯著。因此，各級農村的支行可視業務量設置負責電子銀行產品的部門經理。電子銀行的管理部門負責渠道規劃、管理、推廣和培訓，各行前臺業務部門負責電子銀行產品的推廣及客戶的維護，各網點配備專業人員負責向農村客戶推廣電子銀行的產品。發展電子銀行的首要問題是安全問題，在網絡銀行時代，必須把嚴密的技術設計和周全的預控措施納入金融電子化的工程中，維護金融運行的有效性和安全性贏得農村客戶的信賴。
（三）加大政府扶持力度
目前，農村網絡的普及率低，無線信號覆蓋弱，政府有關部門應同通信公司溝通，積極出臺有關農村信息產業優惠政策，給予農村地區相應的寬帶上網補貼，同時促進通信公司在的農村市場的投放力度，新建和改建通信設備，加快農村通信網絡改造，有效地改善農村網絡信息環境，提高農村計算機互聯網和手機無線網絡的使用率，為電子銀行業務的開展創造硬件條件。
（四）為農村客戶提供相匹配的電子銀行業務
對農業產業化龍頭企業和集團企業，要加大網上集團理財以及現金管理服務的營銷，將其發展成農行穩定優良的電子金融客戶；對于農村地區的個體商戶，為其提供網絡轉賬和電話轉賬業務，滿足個體工商戶的業務需求。對農村大眾客戶為其提供銀行卡、電話銀行以及消息服務，滿足農村客戶基本的金融服務，不斷推出適合農村特點的、多樣的、靈活的理財方式，提升農村金融服務的水平和覆蓋面。
四、展望
在當前數字化時代，電子銀行的業務服務內容呈現出更為個性化、多元化、標準化以及國際化等特點。農村地區為我國經濟發展起到了不可替代的作用，因此，積極發展農村地區的電子銀行業務，不斷擴展服務范圍，為農村用戶提供優質的金融服務已成為金融企業的重要任務。
[參 考 文 獻]
[1]吳家培.信息社會與網絡經濟[M].吉林：長春出版社，2002：25-26
[2]中國銀行業從業人員考試教材，公共基礎[M].北京：中國金融出版社，2010：101-103
農村商業銀行前景范文4
關鍵詞：二級分支行；生存和發展；策略
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-01
目前，在整個經濟社會發展取得成就的同時，也面臨著國內外復雜的形勢和一系列風險考驗。經濟下行壓力大，發展放緩已成為新常態，銀行業不但面臨諸多困難，還要面對互聯網金融的沖擊和同業的殘酷競爭。二級分支行作為銀行業的前沿陣地，生存與發展的壓力更是前所未有，但困難預示著希望，壓力蘊含著機遇，二級分支行更要在困難中積極探索，攻堅轉型，不斷發展壯大。
一、緊跟上級行部署，做好轉型推進工作
在利率市場化、互聯網金融沖擊、客戶需求多元化等因素的影響下，銀行業要發展就必須改變原有傳統的經營模式，轉型是銀行發展的必然趨勢。銀行轉型是一場自上而下的變革，各商業銀行總行是轉型發展的總設計師，一級分行是政策傳導者、方案制定和業務指導者，而二級分支行則是具體轉型方案的實施者。二級分支行要在上級行的引導下，認真研究上級行制定的轉型方案，了解全行轉型目標，明確轉型方向，落實轉型策略，要善于借鑒他山之石，推廣和復制兄弟行成功的經驗和案例，發揚優勢，補足短板，打通轉型發展的“最后一公里”，實現全行經營方向和經營理念的徹底轉變，完成轉型發展。
二、密切銀企合作，共渡難關
銀行和企業之間是唇齒相依和休戚與共的。企業的發展離不開銀行的支持，同時，企業更是銀行存在和發展的基礎，企業為銀行提供了業務發展的空間和金融創新的動力。沒有企業的發展就沒有區域經濟的發展，就沒有銀行生存和發展的土壤。當前經濟環境下，銀企之間更要密切合作，同舟共濟，共渡難關。銀行要加強與企業的溝通和聯系，密切關注企業的經營情況，及時掌握企業的大額資金變動情況和未來發展策略。此時要求銀行的客戶經理及各級領導不僅要有靈敏的嗅覺，更要有獨特的判斷力和決策力，對于有市場、有發展前景的企業，要建立機制予以支持，與企業結成戰略性合作伙伴，強化聯動營銷機制，開展全方位的金融合作，確保存款、貸款、工資等基本業務全部落戶本行，各項新業務要與本行密切合作。銀行可上門為企業員工提供辦理信用卡、交通龍卡，安裝OBU等業務，提高服務質量的同時，增強企業與銀行的粘度，實現銀企雙贏。
密切銀企關系不僅要錦上添花，更要雪中送碳。目前的經濟形勢，正是銀行尋找企業、評估企業、篩選企業和嵌入企業的最佳時機，企業無論大小，只要符合國家鼓勵方向，政策支持，就是目標企業，要開展調研，制定有效的實施方案，先人一步，搶奪先機。
三、加快金融創新，支持小微企業發展
在大眾創新、萬眾創業的年代，小微企業發展勢頭迅猛。銀行傳統的信貸業務已無法滿足多元化的客戶需求，銀行在鞏固傳統小企業業務的基礎上，要積極探索小微企業發展的新路徑，拓寬服務區域，靈活地將上級行的信貸產品政策與區域經濟、區域小微企業的實際情況相結合，開發適合小微企業的金融新產品，解決小微企業融資難問題。創新產品要緊緊圍繞市場需求設計，一定要走向市場，不能做成樣品，要變為商品。可通^對區域內商圈掃街式走訪、調查和可行性研究等形式，有針對性地開發適用于新需求的金融新產品。比如，對于大型商場、連鎖超市等批發零售型企業，可對入駐商戶發放“市場貸”，在有效規避信貸風險的同時，切實解決小微企業融資難問題，使銀行小微企業業務向”小額化、標準化、批量化”轉型，實現經濟效益和社會效益雙豐收。
四、促進收入結構調整，大力發展中間業務
隨著利率的市場化，銀行利差逐年收窄，各商業銀行主營業務收入中，中間業務收入的比重逐年大幅提高，中間業務收入已成為銀行業收入的主要來源。銀行要增收就必須保證中間業務收入的穩定增長。要調整原有的收入結構，由依賴重資產、重資本向輕資產、輕資本轉型，收入方式由傳統領域、傳統業務向新興業態、新興渠道轉型，由融資向融智轉型。要深入挖掘資金管理、同業、國際業務、金融市場等外延業務潛力，重點拓展理財、信用卡、貴金屬、保險等重點產品。關注地區經濟發展形勢和國家的發展政策，捕捉經濟政策帶來的業務增長空間，拓展中間業務，提高收入。
五、大力拓展縣域業務
隨著國家新農村建設的不斷深入，農村經濟發展進入了快速增長通道，農民收入穩步增加，縣域業務逐漸成為各家銀行新的競爭領域。發展縣域業務，要充分發揮本行現有的優勢，避免鋪網點，拼資源，要建立“一行一規劃”的差別化管理機制，注重完善網絡金融渠道建設，做好金融知識宣傳普及，合理布局助農取款點，為農民提供方便、快捷的金融服務。同時，加強與市、縣各級農業部門的聯系，充分利用各種信息渠道，及時掌握縣域政策、項目、規劃等信息，抓住搶占市場的先機，主動營銷，及時跟進，有針對性的投入信貸資源，將縣域業務做大做強。
六、加大激勵與考核機制 充分能調動員工積極性
在生產力“三要素”中，勞動者是生產力中最活躍最根本的因素，離開了勞動者生產力就失去了內涵。企業要發展，首先必須充分調動人的積極性，最大程度地發揮人的潛能。二級分支行要在省分行費用配置原則下，結合本行實際情況，細化考核方案，制定清晰、明確的量化考核辦法，讓員工易于理解、便于執行，并且要及時兌現，激勵到位，充分發揮財務資源的績效激勵作用，最大限度地調度各層級員工的營銷積極性和主動性，增加員工“價值”敏感度，引導全行向業務目標努力，從而實現全行經營目標。
七、提高精細化管理水平，優化資源配置
農村商業銀行前景范文5
關鍵詞：商業銀行；中間業務；發展策略
目前，西方國家商業銀行的中間業務已經成為與銀行傳統的資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一，拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。
我國商業銀行中間業務起步較晚，在傳統的體制下，我國商業銀行長期以來比較重視資產和負債業務的開拓與發展，忽略了中間業務的發展。我國商業銀行中間業務是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發展。
1 我國商業銀行中間業務的經營現狀
根據中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，即能為商業銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產負債表內的業務。
我國大型和中型商業銀行的中間業務基本包含了九大類的中間業務。小型商業銀行中間業務則有部分新興中間業務沒有涉及，有些業務小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務、證券性銀行、外國政府和國際金融機構貸款的業務
近兩年來，許多商業銀行中間業務品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發行量約有5億張，但據2006年中國人民銀行的《中國支付體系發展報告》，截至2006年底，我國借記卡發卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發行量已超過11億張。
同時，隨著我國商業銀行業越來越重視中間業務的發展，中間業務的各分類業務也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業務種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。
圖1 2004、2005年中國銀行中間業務站入占比
資料來源：2005年中國銀行年報
2 我國商業銀行中間業務經營所存在的主要問題
(1)中間業務收入水平低下。
我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內，而西方商業銀行的中間業務收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達到了80%。
(2)中間業務金融創新能力不足。
金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途，而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新，但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點：中間業務創新仍以傳統的結算業務為主，新興業務創新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步，雖然有所發展，個大銀行業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段。
(3)中間業務經營市場定位不準確。
從總體發展看，我國商業銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現實偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃， 但忽視自身準確的目標市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認識指引下，各商業銀行對金融產品營銷和服務營銷疏于權衡，缺乏完整的戰略策略和方法體系。最后，中間業務發展進程中，從上到下缺乏主管機構和總體規劃，各地分支機構各行其是，特別是基層銀行沒有進行市場調查，盲目套用上級銀行的發展規劃。市場調查顯示，各家銀行只有兩三個業務品種能夠得到公眾的普遍認可，其他大多數品種普遍存在公眾認同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業銀行開辦的中間業務又基本沒有區別，沒有辦法形成自己的特色，服務質量不高。
(4)中間業務結構欠合理。
從發展品種和范圍上看，我國商業銀行中間業務結構欠合理，主要表現在中間業務的業務范圍狹窄，品種單調，缺乏特色，層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢，有些甚至還沒有正式開發和推廣。據初步統計，我國商業銀行的中間業務僅有260多種，而且大多數為傳統中間業務。
3 我國商業銀行中間業務存在問題的成因與分析
3.1 從銀行自身的角度分析
(1)在經營理念方面存在誤區。我國商業銀行在經營觀念上存在誤區，我國銀行長期受傳統經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶。商業銀行中間業務的開展，應該可以為銀行創造超額利潤，但事實上，吸收存款成了商業銀行發展新的中間業務的首要任務，業務創新基本變成一種低效的“義務勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業務的認識，僅僅定位在依托中間業務來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業務收入當作新的利潤增長點，未能把發展中間業務作為扭虧增盈、防范化解風險的有效手段。
(2)收費標準偏低，且非理性競爭現象突出。長期以來，國內商業銀行沒有按照收益與成本風險對等的原則合理收取費用，而是降低收費標準甚至免費開辦中間業務。支付結算、擔保和承諾類中間業務只收取相當低的費用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業務，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業務、基金托管由于激烈競爭收費標準也遠遠低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業銀行發展中間業務的積極性，而且不符合市場經濟規律。加上大部分金融創新業務沒有明確的收費標準，目前不良競爭問題較為嚴重。隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，導致國內銀行界非理性競爭現象突出，低層次競爭較為普遍。
(3)重點不突出，特色不明顯。從中間業務發展過程和方向上看，國內大多數商業銀行在開展中間業務時，存在粗放經營的傾向，只注重品種數量而忽視服務質量。雖然中間業務品種已經基本涵蓋中國人民銀行規定的九大領域。但是真正適應市場需求、發展成熟、形成規模、效益突出的中間業務品種還非常少。
(4)市場調查不到位，營銷手段不足。國內商業銀行在開設中間業務品種時，對市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題的調查不夠深入，導致無法形成市場反應強烈的業務品種。另外，國內商業銀行在開展中間業務時普遍沒有明確的營銷目標，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設的中間業務本身專業性較強，業務流程相對復雜，結果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設了很多中間業務，但客戶并沒有及時了解這些業務如何辦理、收費情況如何，因此，客戶對新品種的認同度偏低。
(5)風險防范意識不足。商業銀行中間業務雖然不影響資產負債總額，卻會影響銀行當前損益。由于中間業務是表外業務，出現的風險不能及時地在財務報表上真實反應，具有潛在性和滯后性的特點。雖然相對于資產負債業務來說，中間業務風險較低。但隨著中國銀行業中間業務規模的不斷增加，其蘊藏的風險也在逐步加大。同時中間業務品種較多，個性差異很大，其風險還具有多樣性和分散性。國內商業銀行對中間業務的這些風險防范意識不強，致使中間業務潛在風險加大，尤其是擔保類風險較為突出，一旦所隱含的風險轉化成現實的風險，將會給銀行帶來無法彌補的損失。
3.2 我們從消費者的角度來分析
總體而言，我國中間業務發展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：
(1)我國總體經濟發展水平較低。首先，根據2006中國銀行銀行業年度報告顯示，2005 年國內生產總值(GDP)為182321 億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發展中國家水平。而中間業務相較于傳統業務，提供的是更高層次的服務，要求消費者具有一定的經濟實力。在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結算、轉賬等中間業務，對那些更復雜、功能更多的中間業務，如咨詢、代客理財等業務的需求很少。其次，企業治理水平的落后。據國家統計局統計，我國的眾多企業中有99%是中小企業。而這些中小企業還較少產生出對一些創新金融產品(如信息咨詢、現金管理、理財投資等)的需求，企業對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業務的運用。
(2)中間業務產品的“技術復雜性”可能使一些低文化水平消費者對我國商業銀行中間業務望而卻步。成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者的平均文化水平相對于發達國家還較低。而中間業務產品的技術含量相對較高，尤其是一些比較復雜的新興中間業務、綜合性中間業務，要深入的了解需要一定的專業知識，這無疑給這部分消費者享受中間產品的服務形成了障礙。
(3)地區發展不平衡。目前，各地商業銀行在發展中間業務方面雖然都有一定的進展，但各地發展極不平衡。東區沿海地區發展較快，而中西部地區發展相對滯后；城市發展相對較快，而廣大農村發展相對滯后。我國商業銀行沒有具有針對性的中間業務市場發展定位。使我國商業銀行中間業務在具體實施中間業務時存有盲目性。
4 我國商業銀行中間業務經營的發展策略
(1)正確認識中間業務并合理規范業務定價。
正確認識中間業務要從兩方面著手。首先，要盡快轉變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業銀行應改變將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業務的發展中應該看到重視發展中間業務的發展前景。統一和提高各級經營管理者和全體員工對發展中間業務重要性的認識，把商業銀行的中間業務真正的看成是銀行的三大類支柱業務之一。其次，從形勢發展的客觀必然性去認識中間業務的作用和地位，把中間業務納入商業銀行整體業務發展的戰略框架中，在綜合經營計劃中加大考核力度，激發大力發展中間業務的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰。
合理規范業務定價要做到以下三點：①要改變客戶對銀行中間業務收費的觀念。②在規范中間業務收費過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業銀行總行、外國銀行分行在制定和調整實行市場調節價的服務價格時，應參考國際慣例與我國實際情況，制定出適合銀行中間業務發展與客戶可接受的價格。③各商業銀行要加強合作，合理收費，公平競爭，避免出現商業銀行之間不正當的惡性競爭。大力發展商業銀行中間業務要求站在金融服務現代化的高度，思考商業銀行中間業務的發展和開拓問題。
(2)確定我國商業銀行中間業務的發展目標。
我國商業銀行現階段中間業務的發展方向就是在“具體情況具體分析”和運用正確市場營銷策略的基礎上，維持我國傳統中間業務，大力創新發展傳統中間業務。這是由我國商業銀行的外部環境決定的。
①我國商業銀行中間業務的不利環境。
加入WTO后，隨著外資銀行進入中國金融市場的速度不斷加快，國內商業銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經營業務迅速完成從外匯業務到人民幣批發業務再到人民幣零售業務的發展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業務開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。
外資銀行發展迅速的原因在于，外資銀行經營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優勢。而且外資銀行能提供豐富的服務內容，滿足企業的各種需求，特別是外匯業務，許多經營良好的國有及民營高新技術企業由于財務運作比較規范，因而愿意選擇外資銀行的高質量服務。加上外資銀行在我國的理財業務等都吸引了大量三資企業、跨國公司及部分大型外向型國有企業、上市公司等公司客戶的同時，也在強力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優質中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業的。
②我國商業銀行中間業務的有利環境。
我國大型商業銀行擁有雄厚的業務基礎、眾多的營業網點和強大的資金實力，還有隱含的政府擔保，這是占據市場大部分份額的優勢。但我們不能把我國商業銀行有優勢的傳統業務放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優勢中間業務。如我國中間業務的結算業務。我國大型商業銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經營，我國大型商業銀行比起外資銀行有更多的營業網點，在中間業務的發展上有著不可替代的優勢。我國大型商業銀行都建立了具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉的強大結算網絡，對客戶異地匯款采用批量或實時處理方式，大大加速了企業資金周轉。
而相比于我國大型商業銀行，我國新型商業銀行則是起點高，來勢猛，業務機制靈活，創新動能較足，與外資銀行和大型商業銀行相比也不遑多讓。如深圳發展銀行的借記卡具有個人綜合理財服務功能的借記卡，該卡可在深發展的網點通存通兌，可在全國范圍內貼有“銀聯”標識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費、銀證轉帳、買賣股票、IP長話、網上支付、質押貸款等服務。
(3)加強我國商業銀行中間業務的創新。
外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下，而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達，對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論，我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。
發展我國商業銀行中間業務的業務創新，應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。下面就以結算業務的業務創新為例說明。
由于我國商業銀行相對外資銀行來說有個很大的優勢就是我國大型商業銀行具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業網點。所以我們要掌握好現有的優勢，仍以傳統結算業務為主，如傳統的支票、電子匯兌、匯票等業務以及代收代付類業務；并且兼顧創新。
首先，加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展，結算業務的功能也在發生深刻的變化：既在國家金融和企業行業政策許可的情況下，全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。
其次，以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。一是完善現有的電子匯兌業務；二是要加速傳統的結算業務的電子化，如網上銀行的支票、匯票業務；三是創新電子銀行的代收代付業務。
最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創具有特色的新業務體系。將營業網點、電子銀行、銀行卡等服務手段進行有效地組合，再生出效率高、功能強的服務品種。如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。
(4)根據自身的市場定位確定營銷策略。
中間業務產品作為一種服務產品，一些技術含量較高的中間業務產品，往往需要主動的宣傳，才能使消費者意識到有這方面的需求。這使得在中間業務的推廣中，往往需要商業銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實際工作中，要注重兩者的聯動，以市場營銷的反饋信息為導向開發新產品，并以新產品的開發來推動市場營銷，形成產品創新和市場營銷的良性互動。
做好市場調研工作，針對不同地區的經濟發展制定不同的策略。由于我國的地區發展差距比較大，因此應該選擇有所差別的中間業務區域發展策略。要以市場為導向，在不同的地區，針對不同的消費群體，開展不同的中間業務服務項目。對于市場發達、金融競爭激烈、經濟結構多元化的經濟發達地區，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區，應重點開發多種高層次的知識密集型中間業務產品，如信息咨詢、資產評估、擔保、融資、金融衍生產品等。而對于發展中地區，要在穩定傳統勞動密集型中間業務(如業務)的基礎上，注意市場細分，積極創造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業務，培養客戶基礎，改善銀行收入結構。對于落后地區，如中西部或農村，應以傳統的、基礎性中間業務的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業務產品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。
(5)根據風險程度確定防范策略。
商業銀行在開展中間業務的同時，必須清楚地認識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風險。堅持業務拓展和風險防范并重的原則，加強對中間業務的風險管理和風險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法，使表外業務透明化，提高中間業務的可控性；其次需要中間業務風險監測體系，針對中間業務的不同特點確立相應的風險系數，將中間業務納入資產風險管理系統之內；最后需要加強中間業務的內部風險管理，完善中間業務規章制度和操作流程，通過嚴格規范的內部管理將中間業務的風險控制到最小。
根據《The Management of Banks Offbalancesheet Exposures》提出的根據資產負債表外業務產生的相對信用風險的不同分成三類.：
“高風險”――是一種直接信用替代，信用風險等同于一個在資產負債表業務內的負債業務風險 ；
“中等風險”――是相對較低的重大信貸風險，風險小于全額信貸風險；
“低風險”――有較小但不是一個可以忽略不計的信貸風險。
我國中間業務的“表外業務”的風險較大，如擔保類中間業務、承諾類中間業務的風險都很大。我們大力發展中間業務時，必須加強中間業務，特別是“表外業務”的風險監控。如果“表外業務”沒有很好的風險控制機制，“表外業務”則很可能變為表內負債。如擔保類中間業務雖然在出具之時并不確立債權債務關系，但客戶一旦違約，所產生的風險與貸款風險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業務中，商業銀行墊款比較高，也是需要值得關注的業務。
參考文獻
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農村商業銀行前景范文6
2008年金融危機爆發至今已是第五個年頭。
短短的五年間，從美國次貸危機到房利美、房地美“兩房”危機，從雷曼兄弟申請破產、美林銀行被收購到美國最大的保險公司AIG瀕臨破產被注資850億美元拯救，這場金融危機使得全球股市持續下跌、華爾街焦尸遍野，曾經被視為站在金融巔峰屹立不倒的歐美大銀行紛紛告急，有些甚至瀕臨破產。
然而，就在全球經濟不景氣、各國銀行業爆發裁員潮、跨國銀行歐美業績明顯縮水的陰霾下，跨國銀行于過去兩年的中國業務非但沒有收縮陣線，反而大幅增長，成為逆市增長的一枝獨秀。
與此同時，令各國銀行業關注的是，這些吸附在中國金融市場磁鐵上的駐華外資行能否融入中國的大舞臺？是否可以憑借中國給予的外資行國民待遇而在中國站穩腳跟？近兩年的增長業績是否會如2008年般曇花一現？中國能否為這些駐華外資行打造出一個危機中的避風港？為此，《財經界》記者特別走進各大外資銀行駐華辦事處進行專題調研。
外資行“峰回路轉”
隨著金融危機的爆發，世界各國接連爆發財政危機，而中國卻在全球低迷的情況下逆流而上，成為全球第二大經濟體。2013年中國經濟將增長8.6%，相比之下發達國家經濟增速將只有0.9%，一枝獨秀的中國經濟無疑成為了各國銀行業眷戀的避風港。
聯合國貿發組織的一份報告指出，中國2011年吸引外國直接投資再創歷史新高，達1240億美元；普華永道的《外資銀行在中國》年度調查報告披露，在中國大陸的181家外資銀行2011年的盈利總額創歷史新高，達167.3億元，較2010年增長1.15倍，其利潤增幅高于國內行業水平。
對此，一些專家學者表示，外資銀行去年盈利翻倍主要有兩方面原因，一是利潤基數低；二是基于近兩年國內銀行業整體盈利的大環境。
而早在2006年底，隨著中國加入世界貿易組織（WTO）過渡期結束，外資銀行全面進入中國市場瘋狂生長，尤其是在2007年我國實行全面開放后進入高速增長期。遺憾的是，這些高速增長并未維持多久，就于2009年轉入了連續兩年低迷期。
對于跨國銀行在中國業績的一波三折，很多專家學者表示，09年后的兩年低迷期，除了全球經濟低迷的陰霾，另一個很重要的原因就是，多數外資銀行在內地設立機構主要在2007年、2008年，成立初期人員和基礎設施費用投入較多。經歷四五年的積累后，2011年外資銀行已進入投資回報期。
根據銀監會2011年報數據計算，從2007年初到2011年末，外資銀行的資產規模增幅高達132.08%。更具代表性意義的是，其中4家外資銀行于2012年首次登上了“中國50大銀行”榜單。
普華永道的報告則指出，多數外資銀行均對內地市場前景持樂觀看法，預測至2015年其年增長率仍可維持在20%或以上水平，不少外資行更計劃增員及加薪。
多家外資銀行的負責人表示，未來將繼續以中國內地為未來發展的重點，把握內地開放金融業、人民幣逐步國際化以及香港和內地經濟更緊密融合所帶來的機會。
很多專家學者也指出，外資銀行雖然沒有如在中國市場具壟斷地位的中資銀行般獲得巨利，但中國在2006年允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業務服務，給予外資行國民待遇以來，外資銀行在中國已經站穩。
從“危機”到“共贏”
從入世前被高喊的“狼來了”，到如今作為推動中國金融市場改革的“催化劑”，中國經濟與外資銀行都經歷了巨變，而外資銀行更是成為中國經濟發展過程中不可缺少的金融動力。
入世十二年來，外資銀行經過一波三折的重重考驗，最終迎來咸魚翻身的大好時期，并呈現出三大良好勢頭。
巨變之一：營業網點穩步增加，經營領域日益增多。與入世前相比，外資銀行中還增加了經營中小企業融資、農業金融、航空航運融資、大宗商品貿易融資、資產及財富管理、托管、結算等專項領域的業務。不只在發達城市，外資銀行網點已逐步深入到中西部地區及二三線城市。除、甘肅、青海和寧夏之外，外資銀行在全國其他省區的48個城市設有營業網點，比入世前增加了28個城市。目前，共有來自47個國家和地區的銀行在華設立機構。其中，俄羅斯、瑞典、挪威、西班牙、埃及、印度、印度尼西亞、中國臺灣等國家和地區的銀行為入世后首次設立營業性機構。
巨變之二：資產規模較快增長，業務經營持續發展。銀監會的統計顯示，截至2011年9月末，外資銀行資產總額達2.04萬億元，與入世前3730億元的資產規模相比，年均復合增長率達到19％。據調查，外資銀行資產平均增速數倍于境外母行（或總行）。其中，74％的外資銀行資產增速超過境外母行（或總行）在其他國家或地區設立的分支機構，17％的外資銀行持平。外資銀行在華經營的業務品種超過240種，一些產品和服務已逐漸形成了品牌效應。憑借全球網絡為中資企業“走出去”提供咨詢與服務，跨境人民幣結算業務也是外資銀行的經營亮點。
巨變之三：“本地化”加速，中資客戶過半。外資銀行另一引人注目的變化，本地客戶群體逐漸形成。與入世前主要服務于外資企業、外籍人士和極少數中資企業相比，外資銀行已擁有相當比例的中資企業和中國居民客戶，約占全部客戶數量的54％。人民幣業務份額穩步攀升。有35家外資法人銀行和45家外國銀行分行獲準在華經營人民幣業務，外資銀行人民幣資產份額從入世前的12％穩步提高到70.44％。
四個目標增長領域
早在2005年便成為建設銀行戰略投資者的美國銀行，更是起到了良好的示范效應。美國銀行分兩階段投入30億美元購入建行9%的股份，而后建行H股上市讓美國銀行賺得盆滿缽滿。
一面是海水，一面是火焰，外資銀行在中國的股權投資也是如此。
在自身利潤進入高速增長期的同時，外資行前期在中國的股權投資亦取得不錯回報，甚至大有超越其自身業務利潤的態勢，有的聯營公司利潤貢獻率則遠遠高于自身在華的業務利潤。然而，作為淘金者，第一批進入中國市場的外資銀行無疑嘗到了股權投資的甜頭，其中以美國銀行、匯豐銀行和恒生銀行等為代表。而后來者卻充滿各種變數，比如澳新銀行和蘇格蘭皇家銀行。
多位外資銀行的高管在接受采訪時表示，外資銀行對中資銀行趨之若鶩的時代已成為歷史，隨著獨立設立的法人銀行迅猛發展，外資行對中資機構的戰略投資熱情正在降溫。
多位外資銀行的負責人告訴記者，跨國企業一般會優先選擇與外資銀行合作，181家外資銀行的最大服務對象是跨國公司在中國的業務。比如，飛利浦和微軟的母公司均與花旗銀行簽署了全球戰略合作協議，根據協議，上述企業到中國發展會優先選擇花旗銀行開戶，都是外企，文化環境和業務模式較為相似，溝通起來也比較順暢。
一位花旗銀行的高管表示，隨著客戶的業務增長，相應需要資本增長，盡管全球大環境不景氣，但中國經濟環境穩定，駐華外資企業發展穩定，駐華外資銀行相對就穩定。
多位外資銀行的高管表示，外資銀行已將目光投向四個目標增長領域：金融機構、跨國企業、國有企業和民營企業。這意味著外資銀行將迎來多樣化經營的新機會，從而打入新興并逐步邁向成熟的行業，例如信息科技和環保能源。隨著更多的中國企業走出去，外資銀行也將利用其全球專業知識為中國企業服務，因此，外資銀行就要推行不同的、更有針對性的中國市場戰略。
入世十二年來，外資銀行經過一波三折的重重考驗，最終迎來咸魚翻身的大好時期，并呈現出三大良好勢頭。
4外資銀行高層聲音
德國商業銀行 中國區總經理 韋國強
對于德國商業銀行的經營情況和管理模式，韋國強表示，作為傳統商業銀行的德累斯登銀行和德國商業銀行為私人客戶，公司客戶和金融機構客戶提供融資貸款，投資理財和資金劃匯服務。德國商業銀行在服務中小企業方面尤其成功。在跨國營運中他們遵從“跟隨客戶”的原則，重點支持投資海外的德國企業。同樣他們也幫助投資德國的中國企業走出去。在全球重要金融活動中心他們都有自己的分支機構與金融機構客戶通力合作。在海外，目前只是有選擇地開展個人金融業務。
德國商業銀行非常注重公開透明的溝通?！暗律虄r值”在與德累斯登銀行合并后的整合過程中發揮了很大的作用。積極主動和開誠布公尤其值得學習?！暗律虄r值”倡導員工為銀行發展積極主動地獻計獻策，公開透明地交流溝通。前提當然是以就事論事，團結友好的方式進行。
韋國強工作的重點之一是發掘新客戶與經營客戶關系。在和中國的金融機構合作中他一直注重積極維護客戶關系，愿意在客戶身處艱難困境時及時伸出援手。德國商業銀行在中國擁有最多的銀行選擇其作為歐元行。在他看來，中國的客戶相對比較注重價格。不過他始終認為高質量的服務應該物有所值。他堅信這只是個時間問題，銀行終究得尊重客戶利益，注重質量和效率。
在過去30年里，中國有驕人的經濟增長，投資和消費需求始終旺盛。中德兩國作為出口大國雙邊貿易合作不斷擴大，對投資及從事進出口業務的德資、中資企業來說，中國和德國已然成為雙方眼中潛力巨大的市場。韋國強認為，被評為德國最佳中小企業合作伙伴的德國商業銀行理所當然地用實際行動來支持他們走進來和走出去。
匯豐銀行（中國區）副行長 工國良
2007年，匯豐本地注冊時，僅在14個城市擁有35個網點，而目前，我們已經設立了27個分行和135個網點。根據近期標普的中國50大銀行榜單，匯豐中國排名第26位，在入榜的4家外資銀行中，這也是外資銀行首次進入此榜單。
中國銀行業的開放給匯豐在中國的發展帶來了許多機遇。自本地注冊五年來，匯豐實現了很多市場的“第一”， 包括人民幣跨境貿易結算、黃金期貨交易、企業債券承銷業務等等。2007年4月，匯豐中國成為第一批在中國注冊的外資銀行；2007年12月，匯豐成為第一個進入中國農村市場的外資銀行；2009年7月，匯豐成為第一家以人民幣進行跨境貿易結算的外資銀行等等。
匯豐中國下一步目標很清晰：我們要把國內的業務做深、做廣、做好。同時我們會根據政策的導向，積極配合拓展在國內的業務。中國為我們的業務發展提供了巨大的市場潛力，我們將繼續投入并拓展在內地的業務和運營，包括增設新的服務網點和拓展位于廣州的后臺環球營運中心。我們也將繼續與長期的戰略伙伴交行保持合作。
我們對中國金融市場的發展前景充滿信心，期待在三個方面不斷努力，支持內地銀行業的可持續增長：首先，在個人金融服務方面，為市場推出更多的財富管理產品，以滿足內地富裕人群不斷增長的理財需求；其次，在客戶逐步減少對傳統銀行貸款的依賴的同時，促進更多不同類型金融解決方案的推出，支持傳統產業的轉型和新興戰略產業的發展；此外，匯豐將繼續借助全球網絡優勢，幫助中國企業深入拓展海外市場。
在過去五年，中國的金融市場總體發展及對外開放的速度是驚人的，亦為所有中外資銀行帶來了無限的機遇。我們認為，中國金融市場的巨大潛力將繼續為中外資銀行的共同發展提供一個絕佳的平臺。
在過去的五年多時間里，外資銀行和中資銀行配合得很好，大家一起把市場做大。從外資銀行角度來看，對中國銀行業的發展也起到了一定的作用，促進了中國銀行業的服務質量，同時也提供先進的海外銀行管理理念和模式。
我們認為，中外資銀行之間的合作大于競爭，其中一個主要原因是外資與中資銀行各具優勢，在整個市場中可以互為補充。中資銀行在網絡、客戶資源、人才等方面都相當具有競爭力。相反，外資銀行的核心優勢在于協助海外企業進入中國市場，同時將產品、服務、管理體系等方面的國際經驗帶入中國，并憑借全球網絡和資源，為“走出去”的中國企業提供金融支持。匯豐中國在發展自身業務的同時，與中資金融機構和我們的戰略伙伴展開了良好的合作。其中，匯豐與交行在開展中的合作項目就達70多個，涉及不同業務領域。
渣打銀行（中國）有限公司首席執行總裁 林清德
渣打在中國市場取得業務成功主要依靠差異化的市場戰略，我們側重于高凈值客戶市場、中小企業和跨境業務。
從業務貢獻上來說，企業銀行是我們在中國的主要盈利增長點，傳統的國際商業銀行業務——貿易、現金、貸款及外匯，是企業銀行的核心業務，在促進跨境貿易和投資聯系方面的優勢是渣打持續成功的原因。個人銀行雖然還處于投入期，但收入也在不斷增加，尤其是中小企業務，已多年持續增長，并且保持行業領先。根據市場反饋，渣打中國的中小企業貸款產品實際是非常有競爭力的，主要貸款產品之一“無抵押小額貸款”已經連續多年保持雙位數增長。
憑借在新興市場的獨特優勢，渣打還建立起了專門的“中印貿易通道”和“中非貿易通道”，通過專門的團隊幫助中國企業在印度和非洲投資。舉例來說，我們曾為一家名為宇通客車的國內企業向烏干達出口客車提供了一站式的結構性貿易融資服務。依賴渣打在中國和烏干達兩地的機構，客戶只需聯系中國的一個集團客戶經理，就解決了跨國家、跨市場、跨文化習慣的一整套復雜貿易金融交易流程，這也就是我們所說的增值服務。
金融服務業開放以后，更多新的參與者進入市場。新的外資銀行來到中國，都在尋求擴張自身的服務網絡。行業發展速度超出了經驗和人才的供應增長速度。因此對我們來說最大的挑戰就是高端金融人才。
中國的人才本身質量很好，大學畢業生需要經過一段時間的培訓才能成為有經驗的商業銀行人才。所以人才培養一直是我們的發展重點。在過去三年時間里，我們招收了300多名管理培訓生。很多渣打中國培養的“管理培訓生”在畢業之后都已經成長為渣打銀行的中高層管理者。“管理培訓生”項目面向所有優秀的應屆畢業生，招收標準完全基于申請人的綜合素質。通過幾輪筆試、面試之后擇優錄取。渣打銀行為“管理培訓生”提供不同市場的國際化經驗，為他們定期開展培訓，安排銀行內部輪崗，幫助他們從更多方面深入地了解銀行業務和運作情況。我們的國際網絡也使得我們為員工提供良好的在職培訓和事業發展機會，開展跨部門和跨地域的人才交流。
瑞銀集團主席 魏柏昂（Axel Weber）
瑞士銀行（中國）有限公司前身為瑞士銀行北京分行。瑞士銀行北京分行于2012年獲得中國銀監會最終批準，正式轉制為本地注冊的外商獨資法人銀行。瑞銀是第一家在中國擁有外商獨資法人銀行資格的瑞士銀行。
瑞士銀行（中國）有限公司是瑞銀在中國的獨特多實體平臺的重要組成部分。法人銀行的成立是瑞銀在中國開展廣泛人民幣業務的先決條件；這對瑞銀財富管理及信貸和利率業務在中國區的成功極為關鍵。
中國是瑞銀在全球最重要的市場之一。我們致力在中國拓展業務，豐富我們的產品及服務以滿足客戶需求。
